新婚家庭生涯规划.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,理想之家 理财室,2010,年,8,月,理想之家理财室成员,夏明磊,潘益飞,许敏,袁颖杰,言培华,褚燕,沈伟娟,陆莉,理财声明,尊敬的白先生、范女士：,非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：,1,、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。,2,、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。,3,、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。,4,、未经客房书面许可，不得向第三方透露任何有关客户的个人信息，对雇主和客户应遵循相同的保密标准。,理财规划报告书摘要,家庭成员组成,：,丈夫白先生,27,岁，妻子范女士,25,岁。,家庭收入情况,：,白先生月收入,4000,元，范女士月收入,3000,元。,家庭财产情况,：,现有银行存款,30000,元，股票市值,40000,元，房产,80,万，贷款,40,万，贷款期限,20,年，每月两人共可用,1120,元住房公积金还贷。,家庭收支储蓄情况,收入项目,金额,支出项目,金额,工作收入（税后）,77360,家计支出,29400,理财收入,赡养费,9600,利息收入,教育费,投资收入,其它支出,总收入,77360,总支出,39000,总储蓄,38360,客户的风险属性,风险承受能力评分表,年龄,10,分,8,分,6,分,4,分,2,分,客户得分,50,总分,50,分，,25,岁以下者,50,分，每多一岁少,1,分，,75,岁以上者,0,分,48,就业状况,公教人员,上班族,佣金收入者,自营事业者,失业,8,家庭负担,未婚,双薪无子女,双薪有子女,单薪有子女,单薪养三代,8,置产状况,投资不动产,自宅无房贷,房贷,50,无自宅,6,投资经验,10,年以上,6,10,年,2,5,年,1,年以内,无,6,投资知识,有专业证照,财金科系毕,自修有心得,懂一些,一片空白,8,总分,84,风险成态度评分表,忍受亏损,%,10,分,8,分,6,分,4,分,2,分,客户得分,15,不能容忍任何损失,0,分，每增加,1%,加,2,分，可容忍,25,得,50,分,20,首要考虑,赚短现差价,长期利得,年现金收益,抗通膨保值,保本保息,6,认赔动作,默认停损点,事后停损,部分认赔,持有待回升,加码摊平,6,赔钱心理,学习经验,照常过日子,影响情绪小,影响情绪大,难以成眠,6,关心行情,几乎不看,每月看月报,每周看一次,每天收盘价,实时看盘,6,投资成败,可完全掌控,可部分掌控,依赖专家,随机靠运气,无横财运,8,总分,52,资产负债表,单位：元,资产项目,资产金额,百分比,负债项目,负债金额,百分比,净值项目,金额,活期存款,30000,3.45%,消费负债,0,0.00%,流动净值,30,000,流动性资产,0,0.00%,投资性资产,40000,4.60%,投资负债,0,0.00%,投资净值,40,000,住房公积金,400000,45.98%,自用房贷,400000,50.00%,自用净值,自用性资产,400000,45.98%,自用性负债,400000,50.00%,总资产,870000,100.00%,总负债,800000,100.00%,总净值,70,000,工资所得税率表,含税级距,边际税率,速算扣除额,0,5.00%,0,500,10.00%,25,2000,15.00%,125,5000,20.00%,375,20000,25.00%,1375,40000,30.00%,3375,60000,35.00%,6375,80000,40.00%,10375,100000,45.00%,15375,短期目标,中期目标,长期目标,3,年后购买,10,万元的小车,10,年后换车，且换房,150,万,1,年后生小孩,现有财物分析表,白先生现有住房价值,80,万元，贷款,40,万元，期限,20,年，用等额本息法计算，每年还房贷,29095,元，,PMT,（,i=3.87,n=20,PV=40,万，,FV=0,）,=29095,元，公积金两人可用,1120,元，白先生夫妻每年还房贷,15654,元。,29095-1120*12=15654,短期目标,小孩教育,年支出现值,就学年数,总金额,幼前,10000,3,30000,幼儿,3000,3,9000,小学,3000,6,18000,初中,3000,3,9000,高中,3000,3,9000,大学,20000,4,80000,出国留学,200000,2,400000,合计,24,555000,中期目标,本人年,龄,配偶年,龄,事件,本人收入,配偶收入,家计支出,目标支出,新增赡养费,学费支出,房贷支出,保,险,支出,其他收入,净现金流量,累计现金流量,(70000),27,25,43820,33540,(29400),(9600),(15654),(23000),(294),74606,28,26,育儿,45135,34546,(30282),(9600),(10000),(15654),(23000),(8855),70973,29,27,46489,35583,(31190),(9600),(10000),(15654),(23000),(7373),68568,30,28,购车,47883,36650,(32126),(100000),(9600),(10000),(15654),(23000),(105847),(32479),理财建议,很显然，,3,年后购车,10,万元，累计现金流量则为负的,32479,元，因此建议白先生夫妻减少年缴保费的占比。,建议购买的保险品种,保额,预计保费,意外险,白先生,100,万,1000,定期寿险,白先生,10,万,3100,意外险,范女士,100,万,1000,定期寿险,范女士,10,万,3100,PICC,人保健康万能险（,A,）,调整后实现的中期目标,本,人,年,龄,配,偶,年,龄,事件,本人,收入,配偶,收入,家计,支出,目标支出,新增,赡养,费,学费,支出,房贷,支出,保,险,支出,其,他,收,入,净现金,流量,累计现,金流量,(70000),27,25,43820,33540,(29400),(9600),(15654),(8200),14506,89406,28,26,育儿,45135,34546,(30282),(9600),(10000),(15654),(8200),5945,101609,29,27,46489,35583,(31190),(9600),(10000),(15654),(8200),7427,116149,30,28,购车,47883,36650,(32126),(100000),(9600),(10000),(15654),(8200),(91047),33232,长期目标,10,年后将现有住房卖掉，取得现金价值为,1075130,元，,FV,（,i=3,n=10,PV=80,万，,PMT=0,）,=1075130,元，换购一套,150,万的住房，首付,70,万元，贷款,80,万元，期限,23,年（到,60,岁退休），同时将第一套贷款本金余额,238164,元（见房贷附表,1,）付清，还购置一部小车价值,10,万元，共支出现金,80,万元。,房产规划,-,实施方案,首付安排：,70,万,因为有较充分的流动性资金，所以可以不局限于,30%,的首付，因此可将首付款扩大至,70,万。,房贷信息表,贷款月数,276,月,首期适用月利率,4.2075,首期还本付息,4905,元,累计归还利息总额,553957,元,累计归还本息总额,1353957,元,备注,贷款额度,80,万元,贷款期限,23,年,房贷还款计划表,期数,后续期数,适用利率,期初余额,归还本息,归还利息,归还本金,期末余额,1,275,4.2075,800000.00,4905.65,3366.00,1539.65,798460.35,2,274,4.2075,798460.35,4905.65,3359.52,1546.13,796914.22,3,273,4.2075,796914.22,4905.65,3353.02,1552.63,795361.59,4,272,4.2075,795361.59,4905.65,3346.48,1559.17,793802.42,5,271,4.2075,793802.42,4905.65,3339.92,1565.73,792236.69,6,270,4.2075,792236.69,4905.65,3333.34,1572.31,790664.38,7,269,4.2075,790664.38,4905.65,3326.72,1578.93,789085.45,8,268,4.2075,789085.45,4905.65,3320.08,1585.57,787499.88,10,266,4.2075,785907.64,4905.65,3306.71,1598.94,784308.70,房产规划,-,实施方案,贷款期限,23,年：鉴于较强的还款能力，同时可享受较低的利率档次,采用等额本息法,商业贷款,80,万，利率为,5.049%,回国后生涯规划,三年后生小孩,六年后购住房,十年后购车,十五年后换车,六十岁退休,八十岁,回国后家庭情况,家庭成员组成,：,丈夫白先生,29,岁，妻子范女士,27,岁。,家庭收入情况,：,白先生月收入,10000,元，范女士月收入,10000,元。,生子规划,本人,年,龄,配偶,年,龄,事件,本人收入,配偶收入,家计支出,目标支出,新增赡养费,学,费,支,出,房贷,支出,保,险,支出,其他,收入,净现,金流,量,累计,现金,流量,(70000),27,25,夫妻,出国,深造,0,0,0,(400000),(10000),400000,(10000),64900,28,26,0,0,0,0,(10340),0,(10340),59103,29,27,0,0,(40000),(10692),0,(50692),12549,30,28,生小,孩,120000,120000,(41360),(20000),(10000),(10000),158640,172067,31,29,122400,122400,(42766),(20680),(10000),(10000),161354,345466,32,30,124848,124848,(44220),(21383),(10000),(10000),164093,533741,购房 购车规划,33,31,购房,127345,127345,(45724),(630000),(22110),(6500),(111328),(10000),(570972),131,34,32,129892,129892,(47278),0,(22862),(6500),(111328),(10000),61815,61955,35,33,132490,132490,(48886),(23639),(6500),(111328),(10000),64626,130918,36,34,135139,135139,(50548),0,(24443),(6500),(111328),(10000),67460,207543,37,35,购车,137842,137842,(52267),(200000),(25274),(6500),(111328),(10000),(129684),92387,38,36,140599,140599,(54044),0,(26133),(6500),(111328),(10000),73193,172047,39,37,143411,143411,(55881),0,(27022),(6500),(111328),(10000),76091,260181,40,38,146279,146279,(57781),0,(27941),(6500),(111328),(10000),79009,357403,41,39,149205,149205,(59746),0,(28891),(6500),(111328),(10000),81946,464367,五年后购置大房,200,万元,由于首付金额不足房价的,30%,，故延后一年购房，首付,60,万元，贷款,140,万元，期限,20,年，贷款利率,5.049%,，年交本息,111328,元。,十年后购车,20,万元，全额付款；,十五年后换车,55,万元，全额付款。,此规划符合白先生夫妻的家庭收支情况及身份地位象征，经综合分析，能基本实现本理财规划。,免责条款,1,、,如本理财规划中带有风险投资产品，客户应充分认识投资风险，谨慎投资。,2,、,客户应提供真实、有效的资料，我们将对客户价值取向、态度、风险处置能力、期望及实现要求等信息，并根据收集到的信息，与客户共同确定客户生活和财务需求及实现的先后顺序，对因资料缺失引起的投资风险由客户自行承担。,3,、,对因不可抗力（如政治、战争、自然灾害等）造成的风险，本规划不承担相应责任。,4,、,本规划有一定时效性，我们将根据市场的变化，半年将投资风险组合的配置进行适当的调整,理想之家理财室,谢谢！,