中国机动车辆保险.ppt

*,文库专用,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第,七,章,中国,机动车辆保险,第一节 国外简史,1886,年,1,月,29,日：卡尔,本茨,(,奔驰,Karl F.Benz,，,1844,1929),为其,机动车申请专利；,车辆的整体设计,使其成为了公认的,世界上第一辆汽车。,1,文库专用,卡尔,-,本茨,2,文库专用,国外机动车辆保险发展简史,英国的机动车保险,运输工具第三者责任保险始于,1875,年英国伦敦地方铁路客车公司开办的马车第三者责任保险。,1895,年，英国的法律意外保险公司签发了保费为,10-100,英镑的汽车责任险保单，,成为世界上最早的汽车险保单,。,1899,年，汽车险的责任范围扩大到碰撞损失。从而使车险成为包含责任险与财产险的综合性险种。,3,文库专用,美国的机动车保险：,1898,年，美国的旅行者保险公司签发了美国历史上第一份车辆责任保险；,1902,年，第一张汽车损失险保单出现。（也是三者险先于车损险！）,1925,年，美国的马萨诸塞州开始起草汽车强制保险法，,1927,年公布实施，成为世界上第一个推出的交强险。,英国,1931,年推出交强险,1989,年将第三者财物损失责任险列入交强险范围，限额为,25,万英镑,.,日本的机动车保险始于,1914,年。日本从,1956,年开始推出交强险。,1947,年，日本保险公司开始使用统一的车险条款和费率，,直到,1997,年受日美保险框架协议的影响，车险费率逐步走向自由化,。目前，日本机动车保险市场,70%,的业务集中在四家保险公司。,4,文库专用,第二节 中国车险简史,机动车辆保险的概念,机动车辆保险,是指对以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具（汽车、电车、拖拉机、摩托车等各种车辆）本身及其第三者责任为保险标的的运输工具类保险。,机动车辆保险的基本特征,保险标的流动性强，风险大，行程不固定，异地出险。,业务量大，投保率高，符合大数定律所要求的风险分散原则。,5,文库专用,新中国机动车保险的发展历程,无书面条款和政府主管部门统颁条款阶段（,1950-2001,）。,在,50,年代初由人保开办过汽车保险，但,1955,年就停止了；,70,年代中期从承保各国驻华使馆的汽车开始又恢复了车险；,1983,年,11,月，人保将汽车保险改为机动车保险,；,1985,年我国首次制定了机动车保险条款,。,保监会,1998,年底成立,1999.2,印发新的,深圳市机动车辆保险条款,和,深圳市机动车辆保险费率,3,月印发全国其他省市的,机动车辆保险条款,和,机动车辆保险费率,6,文库专用,2000.2,，又修订颁布了适用于全国除深圳以外的,机动车辆保险条款,和,机动车辆保险费率规章,（保监发,200016,号）,200016,号文是保监会研究得比较成熟的一个法规，它不仅取代了保监会在,1999,年颁布的机动车条款和费率，而且中国人民银行,关于下发外币保险业务类保险条款的通知,(,银发,1994328,号,),中的,汽车保险条款,也自该通知下发之日起废止；在费率方面，它还规定各省市可申请,30,以内的浮动比例，为车险费率市场化改革留下了伏笔。,7,文库专用,市场化改革的探索与规范阶段（,2001,年至今）,背景,：（,1,）,周边国家和地区开始实行车险费率市场化。日本,1996,年同美国达成保险协议后，从,1998,年起结束半个世纪的车险统一条款和费率制度，开始实行车险费率市场化；韩国从,2001,年开始同样的改革；我国台湾地区从,2002,年,4,月开始分阶段推进车险费率市场化。（,2,）市场化符合建设市场经济的方向,主要进程（九步）：,2001.10.1,，保监会宣布在广州和深圳实施机动车保险费率改革试点,8,文库专用,02.3,，保监会发布,关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知,，宣布保监会不再制订统一的条款费率，将实行,“,各保险公司自主制订、修改和调整车险条款费率，经保险监管部门备案后向社会公布使用。,”,的新型制度,02.8,，保监会发布,关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知,，宣布保监会从,2002,年,9,月,1,日起开始受理保险公司申报的车险条款、费率，并从,2003,年,1,月,1,日起在全国范围内实施新的管理制度，原来分别在深圳市和全国其他省市使用的车险条款费率将不再执行。,9,文库专用,03.2,，保监会发布,关于停止使用原车险统颁条款的通知,，要求各公司使用的原车险统颁条款限期退出市场，即各财险公司于,2003,年,4,月,1,日前停止使用原车险统颁条款。至此，我国车险由政府主管部门统一颁布条款和费率的时代彻底结束。,04.5.1,，,“,新,道交法,”,实施，明确规定全国统一实施机动车第三者责任强制保险。,06.6.21,，保监会公布,关于中国保险行业协会机动车商业保险行业基本条款和费率的批复,，批准协会制定的机动车商业保险行业基本条款,A,款、,B,款和,C,款。,10,文库专用,06.7.1,，,机动车交通事故责任强制保险条例,实施。至此，我国的交强险制度正式全面施行。,06.7.4,，保监会发布,关于规范商业机动车辆保险条款费率管理的通知,，规定保险公司在保险条款使用上有三种选择,:,选择一款中保协条款费率全套使用,自主开发,在使用中保协条款费率的基础上开发补充性车辆保险条款。,07.2.27,保监会公布,关于中国保险行业协会修订机动车商业保险行业基本条款和费率的批复,，同意修订后的,2007,行业,“,新条款,”,A,、,B,、,C,三款，并规定,07.4.1,起,2006,版停止使用。,11,文库专用,各款的使用概况（,2007.3.30,）如下,:,人保财险在使用行业条款,A,款的基础上开发完成的,07,版车险系列产品（分为责任类、损失类和综合类,3,大类，包括,10,个主险和,30,个附加险），于,2007,年,3,月,20,日获得保监会的批准,从,4,月,1,日正式启用（与行业条款同一天）。后来，人保在,07,年,4,月之后一度直接使用中保协条款,20071,号，但其后就改为使用人保自己的条款和费率。,行业条款,所选公司,占中国车险市场份额,A,款（,11,家）,人保,、,中华联合、华泰、天安、大众、永安、大地、阳光、安邦、国泰财险、东京海上,74.7%,B,款（,13,家）,平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、美国利宝互助重庆,13.7%,C,款（,5,家）,太保、安华农业、上海安信、三井住友上海、中银保险,11.6%,12,文库专用,太保在选择行业条款,C,款的基础上开发完成的太保条款（,2007,版）,2007,年,3,月,20,日也获得保监会批准,从,4,月,1,日正式启用。与,C,款比，多了二个主险，即单程提车损失保险：,A02G01Z05070320,和单程提车第三者责任保险：,A02G01Z06070320,；附加险达,27,个，比,C,款多很多。,比较而言，人保,07,版条款,10,个主险、,30,个附加险，比太保的,7,个主险、,27,个附加险或特约条款多 一些。,市场上，太保主打的险种是,“,神行车保机动车综合险,”,，已经推出过,2006,版和,2007,版。,07,版包括,车损险,、商业三责险、车上人员责任险和,全车盗抢险,4,个主险，,9,个附加险和,10,个特约条款。,13,文库专用,07,年车险行业基本条款结构比较,/,车险类型,A,款的条款结构,共计九种条款、,5,万字，总结构见下页。,三款普通车车损险的条款结构完全相同，共,12,部分（,38,条）：总则、保险责任、责任免除、保险金额、保险期间、保险人义务、投保人和被保险人义务、赔偿处理、保险费调整、合同变更和终止、争议处理和附则。其他六个条款则由于针对的车型或险种不同而有结构差异。,14,文库专用,07,行业条款,A,款的结构分析表,普通车,特种车,摩托车拖拉机,家庭非营业,团体非营业,营业用车,普通车损险,一款,一款,一款,一款,一款,第三者责任险,一款,全车盗抢险,一款,车上人员责任险,一款,附加险,一款,15,文库专用,很多条款是对,保险法,等相关法律要求的具体化，但也有一些保险公司单方面拟订的条款。以商业三者险条款为例，见下页。,B,款简介：分为机动车商业保险行业基本条款和摩托车、拖拉机商业保险行业基本条款两款,普通机动车险条款包括总则和四个部分：基本险、通用条款、附加险及释义。总则分,5,条，分别规定了合同的组成文件、整个条款的结构和相互关系、条款适用的机动车范围、条款针对不定值保单和合同的终止条件。基本险分为四章，分别规定商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险和车上人员责任险四个,16,文库专用,2007,机动车第三者责任保险条款,（商三险）,2002,保险法,对应法条,第,14,条规定说明义务,保险法,第,17,、,18,条,第,15,条规定受理和查勘义务、第,16,条规定对索赔请求的及时核定义务,保险法,第,24,条,第,17,条规定保密义务,保险法,第,32,条,第,18,条规定告知和通知义务,保险法,第,17,、,37,条,第,19,条规定合同成立时交清保费义务,保险法,第,14,条,第,20,条规定施救义务,保险法,第,42,条,第,21,条规定索赔时的资料提供和协助义务,保险法,第,23,条,第,22,条规定投保方索赔时需要提供的资料清单,保险法,第,23,条,第,23,条规定保险人对决定损失修复费用的参与权,保险法,无相应条款,第,24,条规定事故责任比例的确定标准,保险法,无相应条款,第,25,条规定保险人对第三方赔偿金额的核定权,保险法,无相应条款,第,26,条规定重复保险时采用限额比例分摊法,保险法,第,41,条,第,27,条规定关于保险人赔偿责任承诺的除外情形,保险法,无相应条款,第,28,条规定保险人对赔款后追加的索赔免责,保险法,无相应条款,17,文库专用,独立的险种。每章分别规定每个险种的保险责任、责任免除（即除外责任）、赔偿限额,/,金额和赔偿处理四方面内容。通用条款，涉及的内容是保险期间、保险人义务、投保人和被保险人义务、其他事项和争议处理等六个方面。附加险涵盖玻璃单独破碎险条款、车身划痕损失险条款和基本险不计免赔率特约条款等三项内容。,“,释义,”,对不定值保险合同等,27,个该条款用到的保险术语进行了涵义界定。,摩托车、拖拉机基本条款与普通机动车险条款的结构完全相同，只是在内容上略有差异。比如普通机动车的附加险部分有三项内容，而此处的附加险只有,“,摩托车、拖拉机不计免赔率特约条款,”,一项内容。,18,文库专用,C,款简介：分为机动车损失保险条款、机动车第三者责任保险条款、机动车车上人员责任险条款、机动车全车盗抢损失险条款、机动车商业保险附加险条款、机动车商业保险特约条款和摩托车拖拉机保险条款等七部分内容，共计,2.8,万字。,机动车损失保险条款分为总则、保险责任、责任免除、保险金额和保险期间、赔偿处理、保险人义务、投保人和被保险人义务、无赔款折扣和其他事项，共九项内容。其他三个主险条款也是这个结构，摩托车拖拉机保险条款则没有无赔款折扣，只有八项内容。附加险条款包括玻璃单独破碎险条款和车身油漆单独损伤险条款二个条款；特约条款包括车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。,19,文库专用,第三节 交强险,一、我国交强险的背景和依据,强制保险,:,又称法定保险，是指根据一国的有关法律法规，对于某些特殊的风险（以责任险为主），不管当事人愿意与否，都必须参加的规定保险。,外国交强险简介,:1,、美国，截止,2010,年,6,月，,49,个州和,Columbia,特区有,CALI(only exception:New Hampshire),，但各州的赔偿限额差异比较大，较低限额组合是,California,等州的,15/30/5,，最高的是,Maine,州（,since 2001,）的,50/100/25;2,、日本交强险是依据,1956,年实施的,汽车责任保障法,设立的,实行交强险与商业三者险相结合的制度,仅对人身伤亡予以赔偿，目前的最高限额是,3000,万日元。,20,文库专用,3,、英国交强险,Origin:Road Traffic Act(RTA)1930:Part II Section 35.Users of motor vehicles to be insured against third party risks.Not extend to Northern Ireland.,Now:RTA 1988,RTA 1991,and Road Safety Act 2006.,RTA 1988 Part VI Third-Party Liabilities,Compulsory insurance or security against third-party risks,21,文库专用,143.Users of motor vehicles to be insured or secured against third-party risks,144.Exceptions from requirement of third-party insurance or security,144A.Offence of keeping vehicle which does not meet insurance requirements,144B.Exceptions to section 144A offence,144C.Fixed penalty notices,144D.Section 144A offence:supplementary,22,文库专用,145.Requirements in respect of policies of insurance,146.Requirements in respect of securities,147.Issue and surrender of certificates of insurance and of security,148.Avoidance of certain exceptions to policies or securities,149.Avoidance of certain agreements as to liability towards passengers,150.Insurance or security in respect of private use of vehicle,to cover,23,文库专用,use under car-sharing arrangements,151.Duty of insurers or persons giving security to satisfy judgment against persons insured or secured against third-party risks,152.Exceptions to section 151,153.Bankruptcy,etc.,of insured or secured persons not to affect claims by third parties,154.Duty to give information as to insurance or security where claim made,155.Deposits,24,文库专用,156.Power to require evidence of insurance or security on application for vehicle excise licence,Payments for treatment of traffic casualties,157.Payment for hospital treatment of traffic casualties,158.Payment for emergency treatment of traffic casualties,159.Supplementary provisions as to payments for treatment,General,159A.Disclosure of information,160.Regulations,161.Interpretation,162.Index to Part VI,25,文库专用,我国的强制保险制度概况,我国在,1995,年,保险法,生效前，已经形成部分车辆全国性强制保险（如拖拉机和在华外国人的机动车）、部分省市通过地方法规对所有车辆实行强制保险（据保监会统计，大约有,24,个省市区）的,“,条块式机动车强制保险,”,制度,。比如,广东省从,1982,年起已经实行了机动车第三者责任强制保险。,保险法规定，除法律、行政法规规定必须投保的险种以外，保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同。,从而使上述强制保险制度涉嫌违法。,26,文库专用,2003,年,道路交通安全法,第,17,条规定：,“,国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。,”,以国家法律的形式规定三者险是法定保险，填补了强制三者险的法律依据缺失。,2006,年,3,月,1,日，国务院常务会议通过了,机动车交通事故责任强制保险条例,，并于,2006,年,7,月,1,日实施。,我国的其他强制保险主要有：旅行社责任险、道路旅客运输承运人责任险、道路危险货物运输承运人责任险。,27,文库专用,二、,我国交强险的管理体制,我国与交强险有关的法规、文件体系,道交法,第七十六条 机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：,（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。,28,文库专用,（二）（,2003,版）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。,（二）（,2007,版）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。,29,文库专用,交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。,2009,保险法,2006,交强险条例,保监会,2004.4.26,关于机动车第三者责任强制保险有关问题的通知,保监会,2004.4.29,关于调整机动车第三者责任保险及其附加险条款费率等有关问题的紧急通知,保监会产险部,2006.6.19,关于中国保险行业协会制定机动车交通事故责任强制保险行业协会条款费率的批复,30,文库专用,保监会产险部,2006.6.21,关于中国保险行业协会机动车商业保险行业基本条款和费率的批复,保监会,2007.6.27,关于印发,的通知,2008.1.11,中国保监会关于调整交强险责任限额的公告,；,关于中国保险行业协会调整机动车交通事故责任强制保险费率的批复,；,关于做好机动车商业三责险费率调整工作有关要求的紧急通知,。,2009.3.25,，保监会,关于加强机动车交强险承保工作管理的通知,，规定交强险,保单自出单时立即生效。,31,文库专用,我国交强险的基本管理体制,投保人的范围：在我国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，属地管理原则。,业务资格,/,义务：,基础费率及浮动办法：,赔偿：除保险公司按合同履行赔偿义务外，,2009.10,财政部、保监会等,5,部委发布,道路交通事故社会救助基金管理试行办法,，自,2010,年,1,月,1,日起施行,。,监管：,处罚：,32,文库专用,三、交强险保险合同要点,交强险至今使用中保协条款,20061,号,机动车交通事故责任强制保险条款,，该条款分为总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险期间、投保人被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止和附则，共,10,部分、,27,条、,3500,字。,保险标的：被保险机动车因发生交通事故对第三者造成人身伤害和财产损失而产生的赔偿责任，这里的第三者,不包括,车上人员、被保险人及其家属。车上乘客当然也属于第三者，但依据保监会的解释，我国用不同险种予以承保。其中对车外第三者的责任使用交强险和商业三者险。,33,文库专用,保险责任与赔偿限额,保险责任：被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照合同约定负责赔偿。,赔偿限额：,“,按次分责分项,”,限额（万元）,死伤限额,医疗费用限额,财产损失限额,080131,前,080201,后,080131,前,080201,后,080131,前,080201,后,有责任,5,11,0.8,1,0.2,0.2,无责任,1,1.1,0.16,0.1,0.04,0.01,34,文库专用,四、基础保费与浮动机制,基础保费：交强险的基础费率分,42,档，,080201,以前费率最低的是党政机关或事业团体的,6,座以下非营业客车，年保费,950,元；最高的是特种车型一（包括油罐车、汽罐车、液罐车和冷藏车），年保费,6040,元（现仅,3710,元）！,08,版最高费率是营业用,36,座以上客车，,4690,元。普通市民最常用的,6,座以下家庭自用客车的年保费是,1050,元，,080201,起降为,950,元,。,浮动机制：根据保监会,交强险费率浮动办法,，费率浮动目前只与交通事故挂钩，,但鼓励各地与,交通违章挂钩,（上海、江苏已实行）,。浮动方法是：,“,一年出一次普通事故打平，不出事每年优惠,10%,，出事二次罚,10%,，致人死亡罚,30%,。,”,35,文库专用,第四节 机动车商业三者险,2007,行业条款,A,款关于商业三者险的保险条款主要内容如下。,一、保险责任,（多达,9,个要点）,保险期间内,，被保险人或其允许的合法驾驶,人,在使用被保险,机动车,过程中发生意外事故，致使,第三者,遭受,人身伤亡,或,财产直接损毁,，,依法应当由被保险人承担,的损害赔偿责任，保险人依照,本保险合同的约定,，对于,超过交强险各分项赔偿限额,以上的部分负责赔偿。,二、责任免除（,25,项）,有五大类：,3,类人员、,11,种情况、,7,种损失、,4,项免赔率、交强险应赔金额。,36,文库专用,三、责任限额和费率,责任限额：,“,按次可选,单一,”,限额,，即限额分为七档、由投保人根据自己的赔偿风险实际自选，但每一金额不再做死伤、医疗和财产赔偿的区分。,费率：商业车险都是,分省厘定,费率。商业三者险对机动车的分类与交强险相似但并不完全相同，,要比交强险分得更细一些,。商三险首先把车分为家庭自用汽车与非营业用车、营业用车与特种车、摩托车与拖拉机三大类，然后再分出费率档次，一共有,45,档。商三险的最低、最高费率对应的车型都与交强险不同。以北京,5,万元限额为例，商三险最低费率（,544,元）对应的是党政机关或事业团体的,6-10,座非营业客车，最高费率（,3086,元）对应的是,10,吨以上营业货车。,37,文库专用,四、保险人和投保方义务,保险人义务有,4,条：险种说明义务、对报案及时受理查勘义务、对索赔及时核定义务、保密义务。,投保方义务也有,4,条：询问回答告知义务和危险增加通知义务、在合同成立时交清保费义务、事故施救与通知义务、查勘协助和提供索赔证据义务。与交强险的,6,条相比，事实上只少一条续保时提供上年保单义务，因为交强险中的有二条义务在此被合并为了一条，恐怕是为了在形式上实现保险双方的义务都是,4,条。,38,文库专用,五、赔偿处理,商业三者险条款关于赔偿处理的规定有,8,条，除了抢救费用问题外，交强险关于赔偿的其他,3,项规定在商三险中都有同样规定。,8,条,规定的实质内容是：保险人,5,项权利（死伤赔偿核定权、财产修复核定权、比例赔偿权、,6,种行为免责权、追加索赔免责权）、被保险人,1,项义务和,2,项技术性规定（,“,七三开,”,比例负担法和限额自动恢复制）,39,文库专用,第五节 车辆损失保险,以营业用汽车损失保险条款为例来阐述车损险。,一、保险标的,该条款的营业用汽车是指在我国境内（不含港、澳、台）行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车。,二、保险责任,列明风险造成的损失及施救费用。主要的列明风险有：,碰撞风险。,这,是车辆损失险承保的主要风险责任，它是指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象，包括被保险机动车按规定载运货物时，,40,文库专用,所载货物与外界物体的意外撞击，造成被保险车辆遭受直接损失，保险人应负赔偿责任。,非碰撞风险。倾覆,（,PAP,将此归入碰撞风险）,、坠落、列明的,13,种自然灾害和意外事故、载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故且驾驶人随船。,三、除外责任,三大类（,30,项）：,10,种情况、,14,种损失、,6,项免赔。其中容易忽略的除外责任是火灾、爆炸、自燃造成的损失以及应当由交强险赔偿的损失（但家庭自用车损险要赔火灾和爆炸损失）。,41,文库专用,四、保险金额,按新车购置价确定,按投保时的实际价值确定,由保险双方在同类型新车购置价内协商确定,五、,保险费率,确定车辆损失险保险费率的主要依据有两大类：一是车的因素，即与机动车辆相关的风险因素，如机动车的性质、种类和行使区域等；二是人的因素，即与驾驶人员相关的风险因素，如驾驶人员的性别、年龄、驾龄、安全纪录等。,42,文库专用,宝马,BMW,型号,宝马公司主要有轿车、跑车、越野车三大车种。,轿车有,3,、,5,、,7,和,8,四个系列,第,1,个数字为系列号，,第,2,和第,3,个数字表示排量，,最后的字母：,i,表示燃油喷射、,A,表示自动挡、,C,表示双座位、,S,表示超级豪华,如,318iA,表示为,3,系列，排量为,1.8L,，燃油喷射，自动挡；,850Si,表示,8,系列轿车，排量为,5.0L,，超级豪华型，燃油喷射。,43,文库专用,奔驰,Benz,型号,分三部分,前部 字母 表示类型和级别,中部 数字 表示排量,如,280,、,300,及,500,分别表示排量,为,2.8L,、,3L,及,5L,尾部 字母 有一定含义,L,表示为加长车型，,Diesel,表示为柴油。,如,S600L,则表示排量为,6L,的高级加长型轿车,A,级 小型单厢车,C,级 小型轿车,E,级 中级轿车,S,级 高级轿车,M,级,SUV,G,级 越野车，,V,级 多功能厢式车,SLK,小型跑车,CLK,中型跑车,SL,高级跑车，,CL,高级轿跑车,SLR,超级跑车,44,文库专用,94,年美国全国交通事故按照年龄段分析情况,45,文库专用,人保财险公司,2004,年,11,月,1,日实施的车辆损失险条款按照,36,个省级分公司制定区域性基准费率，实行地区之间价格的差异化和针对性，进一步体现了基于各地风险水平的费率差异化，,07,版行业条款沿用了这种地区分类法。,六、保险赔偿,被保险车辆因保险事故受损后应当尽量采取修复的方式。,全部损失：如果保险金额高于出险当时的实际价值，则按出险当时的实际价值计算赔偿。,46,文库专用,部分损失：按投保时新车购置价确定保额的，无论保额是否低于出险时的新车购置价，均视为足额保险；保额低于投保时的新车价，发生部分损失按照保额与投保时的新车价比例赔偿。,车损险赔款通用计算公式：,赔款,=(,适用限额,-,残值,),（保险金额,/,投保时新车购置价）,事故责任比例,（,1-,免赔率）,47,文库专用,保险责任的履行终止规定：,被保险车辆按部分损失一次赔款金额与免赔金额之和达到保险金额时，车辆损失险的保险责任即告终止。但被保险车辆在保险期限内不论发生一次或多次保险责任范围内的部分损失或费用支出，只要每次赔款加免赔金额之和未达到保险金额，其保险责任仍然有效。,48,文库专用,