第一章风险 考试用.ppt

,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,保 险 学 原 理,*,单击此处编辑母版标题样式,保险学原理,gaojun0201,保 险 学 原 理,保险学作为保险实践的理论概括和总结，有着悠久的历史。从世界上第一部保险专著问世算起，保险学的研究工作已有将近,500,年的记载。人类过去长达几个世纪的保险思想与智慧，凝结在一幅又一幅保险学研究画卷之中。正是这些人类共有的保险学研究成果，不停地推动着保险历史的前进与发展。,保险学的创立与发展,保 险 学 原 理,16C,保险（法）学诞生,1899,年,综合保险学提出,17C,后半叶,保险精算学产生,20C,初,微观保险学创立,现在,保险学研究形成体系,14C,后半叶,保险学的创立与发展,从保险学研究的发展轨迹可以看出，保险学的产生与发展是一个不断变化，不断升华的过程，从保险法学到保险数学、从综合保险学到微观保险学等等，保险学逐步成为一门独立的学科。,保 险 学 原 理,保险学的研究对象,保险学作为一门独立的学科而存在，是因为它有独特的研究对象，即保险商品关系。作为保险学研究对象的保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。,保险当事人之间的关系,保险当事人与保险中介人之间的关系,保险企业之间的关系,国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系,保险学原理,教学目的,保 险 学 原 理,本课程的目的是使大家系统地掌握保险学的基础知识，了解保险市场的基本运作机制，对于实践中常见的保险现象具备一定的分析能力。,保 险 学 原 理,保险学原理,课程教材及参考书,教材：,参考书：,简明保险教程,，,刘志刚 主编，清华大学出版社,保险学,，,魏华林 林宝清 主编，高等教育出版社,保险学概要,，,袁宗蔚 著，台湾三民书局,中华人民共和国保险法,，1995,年通过，,2002,年修订；,2009,年,10,月,1,日实施新,保险法,保险业务流程,保险市场监管,财产损失保险,责任保险,人身保险,再保险,风险概述,保险概述,保险合同,保险的基本原则,保险学原理,教学计划,保 险 学 原 理,风险及其特征,1,风险的分类,2,风险管理,3,可保风险,4,第一章 风险概述,保 险 学 原 理,保 险 学 原 理,第一节 风险及其特征,一、风险的概念,风险,是可测定的不确定性。,风险,是某种不幸事件发生与否的不确定性。,风险,是损失的不确定性。,风险,是引致损失的事件发生的可能性。,风险,是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。,风险,是一种损失的发生具有不确定性的状态。,风险,是指在一定客观情况下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性。,保 险 学 原 理,第一节 风险及其特征,一、风险的概念,风险是指在一定条件下某种自然、生理及社会现象是否发生，及其对人类和社会财富和生命安全是否造成损失，以及损失程度的额观的不确定性。,风险特征,第一节 风险及其特征,二、风险的特征,保 险 学 原 理,风险特征,第一节 风险及其特征,二、风险的特征,保 险 学 原 理,风险特征,第一节 风险及其特征,二、风险的特征,保 险 学 原 理,风险特征,第一节 风险及其特征,二、风险的特征,保 险 学 原 理,风险特征,第一节 风险及其特征,二、风险的特征,保 险 学 原 理,损失,风险事故,保 险 学 原 理,第一节 风险及其特征,三、风险的构成要素,风险因素,损失,风险事故,保 险 学 原 理,第一节 风险及其特征,三、风险的构成要素,指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因，即指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。,实质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,损失,保 险 学 原 理,第一节 风险及其特征,三、风险的构成要素,风险因素,风险事故,造成人员伤亡和财产损失的直接原因。它意味着风险由可能性转化为现实，即风险通过风险事故的发生才导致损失。,风险事故,保 险 学 原 理,第一节 风险及其特征,三、风险的构成要素,风险因素,损失,指非故意的、非计划的和非预期的经济价值减少。,直 接 损 失,间 接 损 失,保 险 学 原 理,第一节 风险及其特征,三、风险的构成要素,风险因素,风险事故,损失的可能,风险,风险因素的存在引起风险事故的发生，而风险事故造成损失。,保 险 学 原 理,四、风险的度量,损失频率,损失幅度,损失期望值,方差,or,标准差,变异系数,Frequency,Severity,Expectation,Variance or Standard deviation,Coefficient of variation,第一节 风险及其特征,保 险 学 原 理,五、风险的成本,风险损失的实际成本,风险损失的无形成本,预防和控制风险损失的成本,直接损失成本、间接损失成本,导致人们的忧虑和恐慌,影响社会资源最佳配置,影响新资本形成，进而影响社会再生产,第一节 风险及其特征,第二节 风险的分类,保 险 学 原 理,按原因分类,静态风险,动态风险,纯粹风险,投机风险,财产风险,责任风险,信用风险,人身风险,自然风险 社会风险,政治风险 经济风险,技术风险,风险,按原因分类,静态风险,动态风险,纯粹风险,投机风险,财产风险,责任风险,信用风险,人身风险,自然风险 社会风险,政治风险 经济风险,技术风险,第二节 风险的分类,保 险 学 原 理,风险,按原因分类,静态风险,动态风险,纯粹风险,投机风险,财产风险,责任风险,信用风险,人身风险,自然风险 社会风险,政治风险 经济风险,技术风险,第二节 风险的分类,保 险 学 原 理,风险,按原因分类,静态风险,动态风险,纯粹风险,投机风险,财产风险,责任风险,信用风险,人身风险,自然风险 社会风险,政治风险 经济风险,技术风险,第二节 风险的分类,保 险 学 原 理,风险,保 险 学 原 理,第三节 风险管理,一、风险管理的概念,风险管理是指研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学，是人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。,各经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价等方式，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的管理过程。,保 险 学 原 理,第三节 风险管理,二、风险管理的基本流程,风险识别,指对企业面临的以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。,保 险 学 原 理,第三节 风险管理,二、风险管理的基本流程,风险识别,风险估测,指在风险识别基础上，通过对所收集大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计相关知识，估计和预测,风险发生的概率,和,损失幅度,。,保 险 学 原 理,第三节 风险管理,二、风险管理的基本流程,风险识别,风险估测,风险识别,通过定性、定量分析风险的性质以及比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理的程度。,保 险 学 原 理,第三节 风险管理,二、风险管理的基本流程,风险识别,风险估测,选择对策,风险评价,控制措施,：,（,事前防范,）降低损失频率和减小损失幅度；,财务措施,：（,事后补偿,）对发生的风险损失提供经济补偿，消化损失成本。,保 险 学 原 理,第三节 风险管理,二、风险管理的基本流程,风险识别,风险估测,效果评价,选择对策,风险评价,指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。,保 险 学 原 理,第三节 风险管理,二、风险管理的基本流程,风险识别,风险估测,效果评估,选择对策,风险评价,保 险 学 原 理,第三节 风险管理,三、风险处理方式及其比较,减少,避免,自留,转嫁,预防,（事前）,抑制,（事后）,非保险转嫁 保险转嫁,主动自留,被动自留,保 险 学 原 理,第三节 风险管理,三、风险处理方式及其比较,类型,损失程度,损失频率,对策,低频轻微,小,低,自保,高频轻微,小,高,抑制,高频巨灾,大,高,预防或转嫁,低频巨灾,大,低,保险,风险处理方式的比较,保 险 学 原 理,第四节 可保风险,一、可保风险的概念,可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。,可保风险必须是纯粹风险。,是否只要是纯粹风险保险公司都予以承保,保 险 学 原 理,第四节 可保风险,二、可保风险的要件,风险必须是偶然的，事先不能预料。,承保的风险标的必须是大量的，而且是同一类的。,风险必须是意外的，是由客观原因所造成的。,风险应有发生重大损失的可能性。,可保风险要件,保 险 学 原 理,第四节 可保风险,三、不保风险,对保险公司而言，尽管有些风险属于纯粹风险，也符合可保风险的要件条件，但保险公司仍不能承保。,保 险 学 原 理,第四节 可保风险,三、不保风险,对保险公司而言，尽管有些风险属于纯粹风险，也符合可保风险的要件条件，但保险公司仍不能承保。,道德风险不保,预料中风险不保,巨灾风险不保,