第二章 保险的本质.ppt

*,*,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第二章,保险的本质和起源,主要内容,第一节 保险的本质,第二节 保险的功能,第三节 保险的作用,第四节 保险的起源,保险，,只是今日作明日的准备，,生时作死时的准备，,父母作儿女的准备，,儿女小时作儿女长大的准备，如此而已。,今天预备明天，这是真稳健；,生时预备死时，这是真旷达；,父母预备儿女，这是真慈爱。,能做到这三点的人，才算是现代人。,胡适,人人为我；我为人人,第一节 保险的本质,主要内容：,一、保险的概念,二、保险的基本要素,三、西方国家的保险学说,四、保险的特征,五、保险的分类,一、保险的概念,保险是保险人通过收取,保险费,的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故,(,包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等,),发生时给付保险金的一种,经济补偿制度,。,二、保险的基本要素,保险的基本要素有：,第一，,特定风险事故,的存在。,第二，,多数,经济单位的结合。,第三，,费率,的合理计算。,第四，,保险基金,的建立。,三、西方国家的保险学说,(,一,),损失说,损失说以,处理损失,作为保险核心内容的学说，分为损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说、人格保险说四种分支学说：,1.,损失赔偿说。,2.,损失分担说。,3.,风险转嫁说。,(,二,),非损失说,非损失说是,不以处理损失,作为保险核心内容的学说，可分为技术说、欲望满足说、共同财产准备说、相互金融说等四种主要分支学说。,1.,技术说。,2.,欲望满足说。,3.,相互金融说。,4.,共同准备财产说。,(,三,),二元说,二元说是把,寿险,和,非寿险,区别开来分别规定各自含义的学说。,德国保险法学者艾伦贝堡认为：保险合同不是损失赔偿的合同，就是以付给一定金额为目的的合同。,四、保险的特征,保险的特征包括一般特征和比较特征,保险的,基本特征,主要有：,经济性,互助性,契约性,科学性,保险的,比较特征,是通过保险与赌博、储蓄、救济、互助保险、社会保障、社会福利的对比来阐述保险的特征。,(,一,),保险与赌博,和投机,保险与赌博二者同属于由,偶然事件,所引起的经济行为，并且在给付与反给付的,总量都是相等,的。但两者存在着本质上的,区别,:,目的不同。（保险社会互助，防损，赌博非生产性，赢着以输者损失为代价）,手段不同。（大数法则为基础分散风险，赌博则是凭偶然碰运气）,风险性质不同。（保险是对付风险的办法；赌博则产生了新风险）,保险与投机：,保险是可保风险的转移，投机是对付不可保风险的一种办法；保险可减少风险，投机不能。,(,二,),保险与储蓄,保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的,资金积累,的一种形式，但二者存在区别：,支付的条件不同。（保险要有群体，储蓄个人行为）,计算技术要求不同。（众人保费补偿少数人的损失，储蓄是个人的本金加利息收入）,财产准备的性质不同。（保险应付意外事件，储蓄主要是用于未来的支出）,收益期限不同。（保险合同有效期内均有效，储蓄则以本息返还期限为收益期限。）,(,三,),保险与救济,保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度。,两者在减轻人们遭受灾害事故损失方面有共同之处，但是不同点主要有：,1,、保险事故是以保险合同范围为限；救济则以风险事故造成的生产和生活困难为前提。,2,、保险额以合同为限；救济与个别人的贡献无关。,3,、主体不同（保险公司；国家政府）,4,、行为性质不同（商业行为和社会行为）,5,、受约束程度不同（行为受合同和无约束）,(,四,),保险和互助保险,保险和互助保险共同点有：两者均以一定范围的群体为条件；两者均有“一人为众，众为一人”的互助性质。,不同点：,1,、保险的互助范围以全社会为对象；互助保险以其互助团体内部成员为限。,2,、保险的互助是其间接后果而不是直接目的，而互助保险则是直接目的。,3,、保险按商业原则，以盈利为目的。而互助保险则以共济为目的的非商业活动。,互助保险不属于商业保险范畴。,（五）保险和社会保障,共同点：,1,、均以社会公众为对象；,2,、均以缴纳一定得保险费为条件。,不同点：,1,、保险实施采取自愿原则；社会保障有法律或行政法规强制执行。,2,、保险公司以盈利为目的；社会保障以社会安定为原则。,3,、保险以公正性费率为准则，社会保障则以均一保费制为主要收费原则。,4,、保险以现代商业企业为经营主体；社会保障以政府和企业为经营主体。,五、保险的分类,(,一,),按是否营利分,营利性保险和非营利性保险,保险,盈利保险,非盈利保险,公司保险,个人保险,社会保险,政策保险,互相保险,合作保险,(,二,),按经营主体分,公营保险和私营保险,公营保险一般分为国家经营的保险和地方政府经营的保险。一般有两个目的：盈利和政策的实施。,私营保险有营利性和非营利性两种。,（三）按保险客户分类,个人保险和团体保险,（四）按承保的危险分,单一危险保险、综合危险保险和一切险,（五）按保额确定方式分,定值保险和不定值保险,（六）按是否足额投保分类,足额保险、不足额保险和超额保险,第二节 保险的功能,（一）保险的基本职能,分散风险,补偿损失,（二）保险的派生职能。,融资职能,防灾防损职能。,第三节 保险的作用,(,一,),保险在微观经济中的作用,1.,有助于受灾企业及时恢复生产或经营,2.,有助于企业加强经济核算,3.,有助于促进企业加强风险管理,4.,有助于安定人民生活,5.,有助于保证民事赔偿责任的履行，保障受害的第三者的利益,(,二,),保险在宏观经济中的作用,1.,有助于保障社会再生产的顺畅运行,2.,有助于推动科学技术转化为现实生产力,3.,有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡,4.,有助于促进社会稳定,第四节 保险的起源,一、我国古代保险思想和救济后备制度,公元前,3000,年，中国一些商人在扬子江危险水域运输货物时就采取了分散风险的办法，即把每个人货分装在几条船上。,公元前,2500,年，我国,礼记,礼运,中有一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，古人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”,春秋时的,委积,制度，汉朝的,常平仓,制度，宋明是的,社仓,制度，都属于相互保险制度；宋朝还有对弱势群体的,广惠仓。,委积,:,储备粮草,凡储聚禾米薪刍之属，通谓之委积。,常平仓,:,中国古代政府为调节粮价，储粮备荒以供应官需民食而设置的粮仓,社仓,:,不特指某个粮仓，而是一种储粮制度。一般没有专门的仓库而在祠堂庙宇储藏粮食，粮食的来源是劝捐或募捐，存丰补欠。,二、外国古代保险思想和原始形态的保险,外国最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。,三、近代保险的起源和发展,1.,海上保险,(1),海上,保险的起源和发展。海上保险是一种,最古老,的保险，近代保险也首先是从海上保险发展而来的。,共同海损的分摊原则,是海上保险的萌芽。,船舶抵押借款,(,Bottomry,),是海上保险的,初级形式,。,抵押借款,-,船只安全,-,还款,(,高利率）,抵押借款,-,船只出事,-,债权结束,A,船价值,100,万美元,B,货主的货物价值,60,万美元,C,货主的货物价值,40,万美元,损失额：,20,万,损失额,共同海损分摊率,=100%,船、货价值,20,=100%,100+60+40,=10%,共同海损分摊额,=,船、货价值额,共同海损分摊率,A,的分摊额,=100,万美元,10%=10,万美元,B,的分摊额,=60,万美元,10%=6,万美元,C,的分摊额,=40,万美元,10%=4,万美元,现代海上保险的发展,其一，意大利是现代海上保险的,发源地。,其二，英国海上保险的发展。,1871,年成立了劳合社，是,目前世界上最大,的保险垄断组织之一。劳合社本身,不是保险公司,，不直接承保业务，而是一个类似交易所的,保险市场,。,2,、火灾保险,的产生与发展。,火灾保险始于,德国,。,而,现代的火灾保险制度,则起源于英国。,尼古拉斯,巴蓬,因采用差别费率的方法被称为,“,现代火灾保险之父,”。,3,、人身保险,的产生与发展。,人身保险源于欧洲中世纪的基尔特制度。起初行会对其成员的人身伤亡或丧失劳动能力给与补偿，后来有些行会转化为以相互保险为目的的“友爱社”，对保险责任和缴费有比较明确的规定。,意大利银行家洛伦佐,佟蒂,(Lorenzo Tonti),设计了“联合养老保险法”,(,简称“佟蒂法”,),。,英国数学家、天文学家,埃德蒙,哈雷,(Edmund Halley),博士于,1693,年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。,4,、信用保证保险,的产生与发展。,保证保险是一种担保业务，它是随资本主义金融业的发展和各种道德风险频繁发生而产生和发展的。,1702,年，英国创办了一家专门经营保证保险的公司,-,主人损失保险公司，开展诚实保证保险业务，主要承担被保险人因雇员不洁行为：如盗窃、挪用公款等造成的经济损失。,保证保险业务由忠诚保证保险扩张到合同保证保险、供给保证保险、出口信用保证保险。,5,、责任保险,的产生与发展。,最早的责任保险出现在,19,世纪。,1855,年，英国的铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供承运人责任保险。,1875,年英国出现了马车第三者责任险。,1880,年，雇主责任险首次在英国承保。,1885,年，出现了第一张职业责任保单,-,药剂师过失责任保单。,1990,年，英国海上事故保险公司签发了第一张产品责任保单。,世界上陆续出现的责任保险有：医疗事故责任保险、会计师责任保险、个人责任保险等。,6,、,再保险的产生与发展,原保险的不断发展，导致了再保险的发展。世界上最早的独立经营分保业务的再保险公司是,1846,年设立的德国科仑再保险公司。,到,1926,年，各国共建立了,156,家再保险公司，其中德国最多。,二、对保险史发展的认识,(,一,),现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了再保险。,(,二,),社会保险的产生与发展,社会保险作为社会保障的一种形式是,19,世纪,80,年代在德国首先产生并形成的，它是一项社会政策，是强制性保险的一种形式。,(,三,),中国保险的产生和发展,(,四,),世界保险业的发展现状,（三）中国保险的产生和发展,1,、解放前的中国保险业。包括：外商保险公司垄断时期；民族保险业的产生与发展时期；,（美国人斯塔尔,1919,年在上海成立了美亚保险代理公司，这是,AIG,的前身）,2,、新中国的保险业,中国保险业的四起三落的历程；,自从,1979,年国务院批准恢复国内业务以来，保险市场发生了重大变化：保险公司格局日趋多元化；保费收入快速增长；险种不断增加、结构趋于合理；展业方式变化；开放程度提高；保险监管趋于完善。,1949,年后中国保险业的发展经过了四起三落的坎坷历程：,从,1949,年中国人民保险公司成立到,1952,年的大发展；,1953,年停办农村保险、整顿城市业务,；,1954,年恢复农村保险业务、重点发展分散业务；,1958,年停办国内业务；,1964,年保险机构升格、大力发展国外业务；,1966,年“文化大革命”中几乎停办国外保险业务；,1979,年恢复国内保险业务，我国保险事业进入一个新时期。,1949,年,10,月,20,日经中央人民政府批准成立了中国人民保险公司，这是中华人民共和国成立后设立的第一家全国性国有保险公司，至,1952,年底已在全国设立了,1300,多个分支机构，我国由国营保险公司垄断的独立保险市场初步形成。,1958,年底，全国设有保险机构,600,多个，保险职工近,5,万人。,2008,年，中国有,130,家保险公司,有保险专业中介机构,2445,家。（其中，保险代理机构,1822,家；保险经纪机构,350,家；保险公估机构,273,家。）,保险从业人员,322.8,万人，,2009,年中国保费收入,11137,，,3,亿元。,(1),保险,公司,逐步多元化。,(2),保险,收入,快速增长，且潜力巨大。,(3),保险,商品,多样化、商品结构趋于合理。,(4),保险,展业方式,多样化。,(5),保险,市场,开放程度提高。,(6),保险,法律与监管制度,趋于完善。,(,四,),世界保险业的发展现状,1,、判断发达程度的主要指标。主要包括：,保费收入,；,保险深度,；,保险密度。,2,、世界保险业发展的趋势：保险市场自由化：保险业务国际化；从业人员专业化；展业领域广泛化；组织形式多样化；保险业务规模化。,2008,年中国保费收入,9784,亿，增长,39.1%,2009,年中国保费收入,11137.3,亿，同比增长,13.8%,保险深度,是指保费收入占国内生产总值,(GDP),的比例,它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标；,保险密度,是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。,2008,年，我国保险深度为,3.25%,，保险密度为,736.74,元。,2009,年，我国保险深度,3.32%,，保险密度,831.14,元。,而,2006,年世界平均保险深度已达,7.52%,，平均保险密度已达,554.8,美元。,2005,年保险密度比较,名次 国家 保险密度,1,瑞士,5558.4,美元,/,人,2,英国,4599.0,美元,/,人,3,爱尔兰,4177.0,美元,/,人,4,比利时,3985.6,美元,/,人,5,丹麦,3876.2,美元,/,人,72,中国,46.3,美元,/,人,世界平均,518.5,美元,/,人,2005,年保险深度比较,名次 国家（地区）保险深度,1,台湾,14.11%,2,南非,13.87%,3,英国,12.45%,4,瑞士,11.19%,5,比利时,11.15%,50,中国,2.70%,世界平均,7.52%,年度,总保费收入（亿元）,同比增幅,(%),保险深度（,%,）,保险密度（,%,）,寿险保费收入（亿元）,寿险占比（,%,）,1997,1087.96,1.46,88,601.96,55.33,1998,1261.55,16,1.61,101.12,753.78,59.75,1999,1444.52,14.5,1.76,114.84,885.8,61.27,2000,1599.68,10.74,1.79,126.21,989.56,61.86,2001,2112.28,32.04,2.2,168.98,1424.04,67.42,2002,3054.15,44.59,2.98,237.64,2274.64,74.48,2003,3880.4,27.05,3.33,287.44,3010.99,77.59,2004,4318.13,11.28,3.4,332,3228.25,74.76,2005,4927.34,14.1,2.7,379,3646,74,2006,5641.4,14.5,2.8,431.3,4061,72,2007,7035.76,24.7,2.85,529,5038,72,2008,9784.1,39.06,3.25,736.74,7447.5,76,2009,11137.3,13.8,3.32,830,在英国以及世界海上保险史上，劳合社占有重要地位。十七世纪中后期，横跨,泰晤士河,的伦敦已成为一个规模很大的商埠。河畔开设有许多咖啡馆，,1683,年英国人,爱德华,劳埃德,开设的咖啡馆就是其中之一。在其附近有海关、海军部等与航海贸易有关的单位，这里成为商人、高利贷者、经纪人、船东和海员经常会晤的场所。他们经常对船舶出海的命运进行猜测、打赌，进而产生了对船只和货物的保险交易。当时的海上保险交易只是列明保险的船舶和货物以及保险金额，由咖啡馆里的承保人接受保险份额并署名。,为了招揽顾客，,1696,年，劳埃德还把顾客感兴趣的船舶航行和海事消息编成一张小报,劳埃德新闻,，定期发行，后来又改名为,劳合动态,发行，使劳埃德咖啡馆成为航运消息的传播中心。劳埃德死于,1713,年，随着咖啡馆的不断发展他后来成为海洋运输保险业中的名人。,1769,年劳埃德咖啡馆的顾客们组成了海上保险团体；,1774,年，,劳合社,诞生，成为当时英国海上保险的中心，,1871,年，劳合社向政府申请注册，经议会通过法案承认劳合社正式成为一个具有法人资格的社团组织。,1911,年的法令允许其成员经营一切保险业务。,解剖英国劳合社,(Lloyds),：,319,（,235,）岁的全球保险巨头,位于伦敦地铁站,BANK,附近,有一座金属光泽的外壳、粗大的外置水管、夸张的楼梯设计,这座历经,8,年才建成的庞大建筑,英国劳埃德保险社,(Lloyds),伦敦总部，给人一种坚固而冷峻的矜持感。但其内部有着,319,年历史的保险市场，却达到了前所未有的开放。,劳埃德保险社又译作“劳合社”或,“,劳社,”,：英国保险业垄断组织。被称为世界保险航母。迄今已有,319,（,235,）年的历史，是国际保险业历史悠久和最有影响的保险组织。它不是一家保险公司，而是一个由,124,家保险联合体组成的、世界最大的保险交易市场。劳合社是现存最早的保险组织之一，也是世界著名保险商联合组织，是一个协会，以承保人或承保会员著称。,劳合社的主要业务包括财产保险与再保险，在财产保险中它首创了汽车保险、航空保险等。目前它是国际航空和海上保险业务的龙头。，全部小组及个人均对其承保金额负有保险赔偿的无限责任。除经营海上保险外，还兼营空运、陆运保险。目前从房地产、汽车、航空、大灾难保险到独具特色的绑架保险、勒索保险、艺术品保险等，劳合社可以说是无所不保,有趣的例子包括，劳合社曾经为默片时代著名美国喜剧演员,Ben,Turpin,承保过斗鸡眼，为好莱坞多名女星如贝蒂,格拉布尔,(Betty,Grable,),、波姬小丝、蒂娜,特纳等承保过美腿，还保过杰米,杜兰特,(Jimmy,Durante),的鼻子、亚美利卡,费雷拉,(America,Ferrera,),的微笑，等等。有些你根本无法想到的保险项目也可以在劳社找到。,简析,AIG,（世界最大的保险公司）,发迹于中国上海,1916,年，一个曾做过保险经纪人的叫斯塔尔的美国人来到中国。,1919,年,12,月，在上海创设了一家小型的保险代理公司,-,美亚保险公司（,AAU,），美亚注册在百慕大，总部设在上海。最初，美亚专营中国的非寿险业务，只在上海担任美国保险公司的代理，提供火险及水险服务。,1921,年以后，斯塔尔又看好中国的寿险市场，在上海注册了友邦人寿保险公司（,ALIC,），成为第一家向中国人推广人寿保险的外资公司。美亚创办后业务蒸蒸日上，资金日益雄厚，斯塔尔于,1931,年又创办了英商四海保险公司。在这一时期，斯塔尔先后在中国创建了,8,家保险公司。,20,世纪,30,年代，美亚集团在中国的保险市场控制了三分之一的业务。由于第二次世界大战的爆发，,1939,年斯塔尔将总部迁往纽约，其业务遍布世界各地，包括：亚洲、拉丁美洲、中东、北美、澳大利亚等，逐步发展为,AIG,在受次贷危机影响被美国政府接管前，,AIG,是世界保险和金融服务的领导者，也是全球首屈一指的国际性保险公司，业务遍及全球,130,多个国家和地区，包括保险、金融服务和资产管理等业务。,2007,年，,AIG,营业收入,1100,亿美元，资产超过,10000,亿美元，在全球约,10.6,万名员工。,2005,年为世界,500,强第,19,名。,