不良贷款清收讲义.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,不 良 贷 款 清 收,主 讲 人：阮建斌,不良贷款类型,一、假、冒、借名贷款,二、以贷收息贷款,三、空收空转,四、关停倒闭,五、经营困难,六、下落不明,七、借款人死亡,八、有能力还款拒不还,九、贷款期限设置不合理,不良贷款清收方法,一、假、冒、借名贷款,1,、假名贷款：是指凭证署名的借款人不存在，机构内部工作人员自身或内外勾结，以伪造、编造的虚假借款人身份信息材料，以虚假借款人名义在本行取得贷款的行为,清收处理方法,：,（,1,）,要在身份证核查系统查询身份证号与姓名是否相符；,（,2,）在内部系统中查询所用身份证号是否真实；,（,3,）确定经办人、受益人。,2,、冒名贷款。是指实际借款人冒他人之名借款。凭证署名借款人存在，但并不知情（或予以否认），本人也未在申请书及借款合同上签字确认，机构内部工作人员自身或内外勾结，利用所掌握的他人身份证明材料，取得本行贷款的行为。,清收处理方法：,（,1,）,是要在身份证核查系统中查询身份证号与姓名是否相符；,（,2,）在内部系统中查询所用身份证号是否真实；,（,3,）,要确定经办受益人。,3,、借名贷款。是指借款人存在，合同借款人与资金实际使用人非同一人，但合同借款知情并认可实际用款人以其名义贷款。清理时，借款人、实际用款人之一无条件、全额承接贷款债务（或两人无条件、分比例、全额承接贷款债务）。具体可分两种情况：（,1,）贷款由借款人本人办理，资金为他人（实际用款人）使用；,(2),贷款非借款人本人办理，贷款手续由实际用款人以借款人名义办理，合同借款人本人未在申请书及借款合同上签字，资金为合同借款人认可的他人（实际用款人）使用。,清收处理方法：,（,1,）要下向立据人下达催收通知单，由立据人在催收通知单上签字或说明此笔贷款实际用款人姓名，办贷时签字原因，自己应承担的债务份额；,（,2,）对于非立据人本人签字贷款，由实际用款人在借据复印件上说明此款由其所借，并列出还款计划，承诺本人承担债务。,二、以贷收息贷款,定义：为完成收息任务而发放的贷款。,清收处理方法：,（,1,）,各二级支行要查找贷款本金出账后与利息收入之间的关联关系，提供相关依据,；,（,2,）,由经办人和时任分管负责人以及时任“一把手”签字证明，证明贷款未实际发放，而是空收利息虚增利润,。,三、空收空转,定义：一是指明知是历年无法收回，债权已经悬空的贷款，在原有债权凭证真实的基础上，为完成双降、收息等任务，由内部人员办理全流程贷款手续形成的贷款；二是近几年新发放的贷款，因工作不到位或到期收回率考核等原因，未与借款人见面，由内部人员办理全流程贷款手续形成的贷款。,清收处理方法：,（,1,）,查找申请书、合同书、借据等原借款原始债权凭证；,（,2,）分清空转的年限和次数以及相关办理、审批人员以及原第一责任人，并追溯首贷日；,（,3,）分析了解空收空转的原因，并收集相关依据；,（,4,）要将空转前的真实借据、合同等债权凭证以及调查、审批等一揽子资料清理归档。,四、关停倒闭,定义：一是指借款人和担保人依法宣告破产、关停、解散或撤销，相关程序已经终结的；二是借款人担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销，但已完全停止经营活动，被县级以上工商行政管理部门依法注销，吊销营业执照的；三是借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销，但已完全停止经营活动或下落不明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检的；在本行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权。,清收处理方法：,（,1,）,要理清贷款产生的年限、责任人、调查、审批以及贷后管理等每个环节情况；,（,2,）查清第二还款来源，分析第二还款来源实现的可能性，尽最大能力减少损失；,（,3,）根据借款人和担保人目前的现状分别收集以下证明材料：（,1,）法院或破产管理人出具证明（,2,）县级及县级以上工商行政管理部门注销、吊销证明和财产清偿证明；（,3,）县级及县级以上工商行政管理部门查询证明和财产清偿证明。,五、经营困难,定义：是指借款人在借款后，在使用贷款资金过程中，因市场因素投资失败或自身经营管理不善等原因，出现亏损，资金链断档导致无法使用第一还款还清的贷款，或者借款人遭受重大自然灾害，或者意外事故损失巨大且不能获得保险赔偿，或者经保险赔偿后，确实无力偿还部份或全部债务。,清收处理方法：,（,1,）,首先对借款人、担保人下发催收通知单保全债权；,（,2,）对遭受重大自然灾害或意外事故的，要收集意外事故证明，保险赔偿证明和财产清偿证明，用于分析还款能力；,（,3,）对借款人短期内确无力偿还，而担保人有能力偿还的，采取有效手段，实现第二还款来源用于偿还借款；,（,4,）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据；,（,5,）经查明确属私借村用的村组债务，由村委会在催收通知单上签章证明，并由街、镇经管站在村级债务证明上签章确认。,六、下落不明,定义：是指借款人办理贷款后，因种种原因外出，长期不在新洲区内工作、居住和外迁外逃，致使下落不明无法清收的贷款。,清收处理方法：,（,1,）,要向担保人签发催收通知单并取得回执，要求其履行担保责任。对于拒不履行担保义务的，采取诉讼方式保全、清收债权；,（,2,）对于无第二还款来源的，由村级（含）以上出具证明，同时由农商行,2,名以上（含）正式在编在岗员工签字证明其下落不明；,（,3,）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据；,（,4,）对于有诉讼时效的贷款采取诉讼、公告送达、缺席判决等方法和手段予以保全债权。,七、借款人死亡,定义：是指借款人死亡，或者依照,中华人民共和国民法通则,的规定宣告失踪或死亡。本行依法对其财产或者遗产进行清偿，以及要求借款人直系亲属代偿，并对担保人进行追偿后未能收回的债权。,清收处理方法：,（,1,）,收集死亡证明；,（,2,）要求继承借款人遗产的相关人员承担债务；,（,3,）对于有担保的，担保人必须履行担保义务；,（,4,）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据；,（,5,）对于不履行担保义务的担保人，和应承担债务的借款人财产继承人，依法提起诉讼，要求其承担连带责任和还款义务。,八、有能力还款拒不还,定义：是指借款人经营正常，贷款到期后改变贷款用途或以种种借口搪塞、推诿，拒不还款的。,清收处理方法：,（,1,）,要摸清借款人以及担保人经营状况和经济能力；,（,2,）摸清担保是否办理抵押手续和保证人是否签署合同；,（,3,）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据；,（,4,）对其采取诉讼清收前一定要下达催收通知单，限定还款时间，到期依法清收。,九、贷款期限设置不合理,定义：是指借款时由于贷款审批权限等原因，所签订的还款计划不符合借款用途实际时间，而产生逾期或预计到期无法履约偿还的贷款。,清收处理方法：,可采取展期、借新还旧、限时收回等措施办理和收回。,上述九种类型的问题贷款清理还必须着重甄别是否存在内部员工借职务之便谋取个人利益，将贷款变为自用（或作为费用）、亲戚朋友使用，人为变为损失类贷款，以及内外勾结的骗贷行为。,案 例,早在,2006,年初,某房地产公司在对某银行近亿元贷款即将到期之际，与第三人签订了房地产买卖合同，约定将其开发楼盘一至三楼的商铺以明显低于市场的价格进行转让。该银行发现后，立即向法院申请诉前保全，随后又对该房产买卖合同提起了撤销之诉。随着省高院判决的生效，该公司恶意转移财产的计划彻底破灭，银行的债权也得到了有效保护。,诉前保全优点,诉前保全是我国民事诉讼法的一项基本制度，也是银行有效维护债权的重要手段，是指法院在民事案件受理前，因情况紧急，为了不使利害关系人合法权益受到难以弥补的损害，根据利害关系人的申请，对被申请人的财产或争议的标的物依法采取的一种民事强制措施。它是民事诉讼中一项重要的保障制度，在我国目前信用意识缺乏的情况下，对防止诉讼当事人恶意转移、藏匿、毁损或挥霍其占有的争议财产或有关财产发挥着重要的作用，在保障当事人合法权益的同时，也保障了将来生效判决的有效执行，有助于维护审判的严肃性。,诉前保全要件,1,、利害关系人只能在情况紧急的情况下申请诉前保全。,2,、诉前保全必须由申请人提供担保。,3,、拟提起的诉讼必须是给付之诉。,4,、诉前保全的申请人必须是利害关系人。,诉前保全申请,申请诉前保全需提交齐全的申请资料，主要包括：诉前保全申请书、担保书及证明情况紧急的证明材料;证明申请人与被申请人有直接利益关系的证明材料；申请人与被申请人主体资格证明材料等。,银行在诉前保全中常见问题,1,、,超值抵押物的保全问题,2,、超标抵押物的保全问题,3,、抵押物被他人先行查封的保全问题,1,、银行应努力争取先行保全自身债权的抵押物，防止陷入被他人先行查封后的被动。,2,、加强与法院的沟通，尽可能地查封被申请人的其他财产（含抵押给其他债权人的抵押物），以便在日后的诉讼及执行过程中处于主动地位。,