电子支付系统.ppt

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,电子支付系统,12/12/2025,0,第五章 电子支付系统,一、电子支付系统概述,二、电子支付工具,三、电子支付方案,四、网络银行,五、案例,电子钱包的使用,网络银行功能演示,12/12/2025,1,5.1 电子支付系统概述,一、支付系统的概念,二、支付系统的发展及现状,三、电子支付,四、电子商务支付系统,12/12/2025,2,5.1.1 支付系统的概念,支付系统的概念,12/12/2025,3,一、支付,任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移即支付。,所谓支付，是指将资金从发款人转移到收款人的一个过程。,根据支付方式的不同，可以分为传统支付和电子支付两大类。,电子支付又可以划分为依托计算机专用网络的电子支付和依托Internet的在线支付。,12/12/2025,4,二、支付系统组成及功能,提供支付服务的中介机构,管理货币转移的法规,实现支付的技术手段,支付系统,清偿经济活,动参加者在,获取现实资,产或金融资,产时承担的,债务。,支付的组成,支付的目的,12/12/2025,5,二、电子支付系统的发展,1947年，Flatbush国家银行推出可在纽约特定商店使用的普通信用卡。,1967年，Westminister银行在伦敦装设第一部自动出纳机。,1970年，纽约票券交易所启用CHIPS内部银行付款系统，提供即时在线的美圆转移及交易结算。,1985年，银行间的付款系统广泛使用电子数据交换（EDI）技术。,1994年，由荷兰,DigCash,发行的数字现金开始在网络上试用。,1995年，,Mondex,电子货币开始在英国试用。,12/12/2025,8,三、我国支付系统现状,已经建成了5个全国性的电子资金转帐系统，实行的电子联行系统已覆盖全部340个中心支行和大部分经济发达地区，票据传递电子支付转变成为支付主流。,银行卡信息系统试点工作已经结束，现在进入扩展阶段，银行卡支付迅速增长。各类银行卡发行在1亿张以上，IC卡在一些地方已经开始采用。,电子转帐系统,银行卡系统,12/12/2025,9,我国支付系统现状,同城票据交换的自动化提高，16个业务量大的城市已经建立了票据清算分机系统，200多个城市建立了同城金融数据通信网络。,世界银行为CNAPS（中国现代化支付系统）提供了支援贷款，并派国际专家组给予指导，目前这个项目已经进入最后阶段。,票据清算分机系统,中国现代化支付系统,12/12/2025,10,5.1.3 电子支付,电子支付,12/12/2025,11,一、电子支付的定义,所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。,1989年，美国法律学会批准的统一商业法规对电子支付的定义如下：,电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。,12/12/2025,12,二、电子支付的特征,与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：,支付方式,：,采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输,工作环境：,基于一个开放的Internet系统平台中,通信手段,：,使用最先进的通信手段，如Internet、Extranet；对软、硬件的要求很高,支付成本：,具有方便、快捷、高效、经济的优势。支付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。,12/12/2025,13,三、电子支付分类与特点,分类,特点,大额支付系统,可以做实时处理，业务少（1%-10%），金额大。该系统风险管理很重要。,脱机小额支付系统,主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交ACH。,联机小额支付系统,指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡或ATM卡等。,电子货币,电子现金、电子支票、数字现金等。,12/12/2025,14,四、在线支付的要求,在线支付，也称为网上支付，是指电子支付系统，依托Internet，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式。,对在线支付系统来说，要广泛应用，必须：,1：社会对支付系统的广泛认可。,2：所有的金融业务通过网络进行。,3：支付的安全性能够得到保障。,4：支付手段可行，支付信息完整。,保密性，完整性，不可否认性，真实性,技术上,12/12/2025,15,系统的构成,电子商务支付系统由,客户、商家、客户的开户行、商家开户行,（,又称为收单行）、,支付网关、金融专用网、认证机构,等七部分组成,。,除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。,12/12/2025,16,客户,用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。,商家,则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。,客户的开户行,是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。,商家开户行,是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。,12/12/2025,17,支付网关,是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。,金融专用网,则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。,认证机构,则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。,12/12/2025,18,图示,商家：分台服务器,CA信用体系,客户：支付工具,客户开户行：,提供支付工具,支付网关,银行网络,INTERNET,支付网关,商家开户行：,处理帐单,12/12/2025,19,5.2 电子货币,目前能提供电子货币的企业：,CheckFree，ClickShare，CyberCash，Digicash，Ecoin和Millicent,12/12/2025,20,一、电子货币的含义,电子货币是：,以金融电子化网络为,基础,，,以商用电子化机具和各类交易卡为,媒介,，,以电子计算机技术和通信技术为,手段,，,以电子数据（二进制数据）,形式,存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,12/12/2025,21,1）,具备货币的价值。以计算机技术为依托，电子货币的存,储，支付和流通都通过计算机自动完成。,2）,可交换性，可广泛应用于生产，交换，分配和消费领域,3）,集储蓄，信贷和非现金结算等多功能于一体，具有通信,机能，有即时结算功能。,4）,具有加密功能，使用简便，安全，迅速，可靠。,例如：家长用数字货币给孩子零花钱时，可以通过计算机操作来限制这些钱的用途，禁止用它来购买香烟和酒精饮料等,缺点：如何征税；如何防止洗钱和伪造；匿名电子货币的隐私权问题。,电子货币的特点,12/12/2025,22,电子货币的优点与问题,优点,方便,安全,通用,增加社会效益,问题,余额问题,吞卡问题,统一问题,顾虑问题,12/12/2025,23,储值,卡（,IC,卡,等）,信用卡（包括电子钱包）,电子现金,电子支票,常用电子货币,12/12/2025,24,二、储值卡,是指：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡,例如：中国移动通讯公司发行的神州行卡,固定电话使用的IC卡，磁卡，IP卡，,石油公司发行的加油卡，,交通部门发行的交通卡等,12/12/2025,25,储值卡的特点,1.消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费,2.不记名，不挂失,3.面值较小，一般为20元，50元，100元等,4.大多为IC卡,12/12/2025,26,信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。信用卡1915年起源于美国，已经有80多年的历史。,信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。,三、信用卡,12/12/2025,27,1、维萨国际组织,维萨国际组织（VISA International）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。,2、万事达国际组织,万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。,信用卡国际组织,12/12/2025,28,3、JCB信用卡公司,JCB（Japanese Credit Bureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。,4、美国运通公司,美国运通公司（American Express）是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：,旅游服务、国际银行业务、投资业务、信托财务咨询等多元化服务、保险服务。,12/12/2025,29,信用卡的基本功能,1）ID功能：能证明持卡人的身份，确认使用者是否本人,2）结算功能：可用于支付购买商品，享受服务的款项，是非现金，支票，期票的结算功能。,3）信息记录功能：将持卡人的个人信息和使用情况等各类数据予以记录,12/12/2025,30,信用卡的附加功能,1）消费信用功能：代替现金使用消费信用进行消费活动,2）消费信贷功能：允许透支及收取部分透支利息。,3）吸收存储功能：保证金按定期储蓄计息，备用金则按活期储蓄存款计息。,4）转账计算功能：可在非特约商户购物，即到开办信用卡业务的分支机构办理异地或同域购物的转账结算。,5）通存通兑：可在开办信用卡业务的分支机构，以及不同发卡系统的分支机构通存通兑现金。,6）自动存取款：持信用卡可到ATM（自动柜员机）上自动存取款，转账，查询余额和修改密码。,7）代发工资：,8）代理收费：银行代理公用事业单位收费，,9）信誉标志：卡的级别本身标志着持卡人和持卡单位的信誉水平,12/12/2025,31,信用卡有磁卡型信用卡和智能（IC）卡型电子货币。,磁卡型信用卡在全世界已经非常普及，发卡量达数十亿张，并且已经形成了全球性的信用卡应用支付与结算网络系统，使信用卡可以很方便地跨地区、跨国家进行使用。仅VISA国际组织的信用卡年交易额就在8000亿美元以上。,IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行了各种形式的银行卡。,信用卡类型,12/12/2025,32,智能（IC）卡采用当今最先进的半导体制造技术和信息安全技术，比磁条信用卡更为安全、不需联网、可以脱机工作、持卡人可以直接与有关公司、商户、机构进行即时结算等优良功能，也可以作为网络电子转账支付的工具。,目前，全球已发行IC卡型电子货币超过 5亿张，其中60以上在欧洲。,IC卡,12/12/2025,33,IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。,接触型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带 CPU的卡）和超级智能卡。,IC卡分类,12/12/2025,34,IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：,存储容量大：,存储容量可以从几个字节到几兆字节；,体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；,安全性高：,IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；,对网络要求不高：,IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。,IC卡特点,12/12/2025,35,IC卡发展状况,40%,3%,27%,10%,2%,18%,美国,加拿大,德国,法国,新加坡,日本,12/12/2025,36,四、电子钱包及其功能,电子钱包（Electronic Purse）,是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。,电子钱包软件的功能,电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。,交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。,交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。,12/12/2025,37,电子钱包的特点,钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。,利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。,钱包软件支持多用户、多类型。,钱包软件为用户提供密码保护功能，,钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。,通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。,12/12/2025,38,电子钱包的使用,选定用电子钱包付钱,信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。,授权后，销售商店就可交货。,演示,12/12/2025,39,五、电子现金,电子现金，也称为电子钱包，是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。,（1）.预付卡：,用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。,（2）.纯电子系统：,纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。,12/12/2025,40,现金的支付特点,1）最终的支付手段,2）具有分散处理的性质,3）具有脱线处理的性质,4）具有稀缺性和信誉性,12/12/2025,41,现金模拟型电子货币的实现手段,1.e现金：,将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即电子化的数字信息块，作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。,将若干数字信息块储存在电脑的硬盘中。为保证货币的稀缺性，要采用特殊的密码技术和其他的安全措施，使得合法的发行主体之外的任何人和组织都不可复制信息块。,所以每次支付均要同发行银行进行是否发生过复制的核对。,12/12/2025,42,2.Mondex型的电子现金,在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并以二进制的数字形式存储。该IC卡相当于记录货币余额的帐簿。从卡内支出或存储价值时，通过改写卡内的余额进行。可以说Mondex类似于存款货币。,Mondex在具备现金货币特性方面取得了成功。两个合法的Mondex专用IC卡之间转移货币（支付）时，一方余额减少，另一方的余额只增加相同的金额，不可能有非正当的增额出现，保证了稀缺性。使用Mondex的结算处理，只需在同类的IC卡之间进行，无须与银行等Mondex的发行主体取得任何联系，因此实现了作为现金支付特征的分散处理和脱线处理。,12/12/2025,43,主要现金模拟型电子货币的推广机构,12/12/2025,44,荷兰求索现金公司以技术指导的形式推出CAFE（Conditional Access For Europe）项目，是使用IC卡的便携型电子结算试验项目。,另外，Mondex的动向是正在研究通过Internet网支付的可能性。,可见，,二者在相互融合，逐渐克服只能在各自独立的基础设施上使用的局限性。,12/12/2025,45,六、电子支票,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。,12/12/2025,46,电子支票交易的过程,（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。,（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。,（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。,（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。,12/12/2025,47,银行卡与电子货币的区别,银行卡,：,属于“接入产品”，其本身只是一个接入银行的电子货币服务系统。在消费者购买商品或服务需要进行支付活动时，必须实时接入银行或发行者的后台服务系统，经过在线授权才能完成交易，并在交易之后要对客户银行账户进行借记处理。,电子货币产品,：,电子货币作为“贮藏价值”，其本身就记录了消费者的帐号、密码、账户资金甚至健康记录等信息，消费者购买商品或服务时，并不需要实时接入银行或发行者的后台服务系统，只需要由一个装置读取电子货币中的记录并扣减消费资金额度即可，与发行者的清算可以在工作日终了后或选择一个适当的时间段进行。,12/12/2025,48,案例：日本电子货币“Edy”,2001,年由新力金融国际，丰田公司成立的位元钱包公司经营（现在,Sony,，,NTTDoKoMo,等也在,致力于其推广）,今年,3,月发行量达,100,万张，,6,月达,200,万张（,3,个月翻番）,加盟店目前有,2400,多家，多为便利店和超市（还将开拓虚拟商城）,今年元月投资,59,亿日元，添置读取设备，和电子购票等的系统。读取设备的低成本（几千日元）将是该货币普及的推动力,该货币普及的契机为：全日空（,JAL,）,会员卡中带有的,Edy,功能，累计的里数可在麦当劳等连锁店内作为现金消费,Sony,公司在“,VIAIO W”,台式电脑中加入了,Edy,读取器的功能，使其该款机型在台式机销量中占到,16%,12/12/2025,49,1088商城的电子货币应用,12/12/2025,50,5.3 电子支付方案,1.信用卡系统,（CyberCashFirstVirtualHolding）,2.电子支票系统,（E-checkNetBillNetCheque）,3.数字现金系统,（MONDEXNetCashDigicash）,12/12/2025,51,无安全措施的信用卡支付,通过中介代理的信用卡支付,简单加密信用卡支付,使用,SET,协议的信用卡支付,利用第三方服务器的在线支付,一、信用卡支付系统,12/12/2025,52,由于对信用卡的信息未做加密处理，对消费者来说，其信用卡的安全根本无法保证，对商家来说消费者的身份也得不到验证。此支付方式早已被淘汰。,1.无安全措施的信用卡支付,消费者,商家,信用卡信息,合法性检查,12/12/2025,53,在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息多次在网络上传输而被窃取。,2.通过中介代理的信用卡支付,第三方,发卡银行,信用卡信息,支付确认,客户,商家,帐号,订货确认,帐号,信用卡信息,授权,订货单信息,12/12/2025,54,信用卡信息采用SSL协议进行加密后传输，因而称为简单加密。,3.简单加密信用卡支付,商家,第三方,确认信息,加密的信用卡信息,商家银行,发卡银行,请求验证信息支付,授权,客户,加密的信用卡信息,购买确认,加密的信用卡信息,确认信息,此图为Cyber-Cash简单加密示意,12/12/2025,55,4.使用SET协议的信用卡支付,SET的目的是解决信用卡支付的安全保障问题。,1)保证信息的机密性,，保证信息安全传输，不能被窃听，只有收件人才能得到和解密信息。,2)保证支付信息的完整性,，保证传输数据完整地接收，在中途不被篡改。,3)认证商家和客户,，验证公共网络上进行交易活动的商家、持卡人及交易活动的合法性。,4)广泛的互操作性,，保证采用的通讯协议、信息格式和标准具有公共适应性。从而可在公共互连网络上集成不同厂商的产品。,12/12/2025,56,SET协议是安全的支付方案，基于SET协议的信用卡支付过程包括4个步骤：,1.消费者选定商品，输入订单。,2.在线商家接受订单，向消费者发卡行请求支付。,3.在线商家向消费者发送订单确认信息。,4.在线商品发送货物或提供服务。,批准,收,单,行,发卡行,客,户,在,线,商,家,确认,审核,订单,确认,审核,支,付,网,关,认证中心,12/12/2025,57,客户通过浏览器在选定商品后付款时，是向第三方服务器（付款方服务器）发送付款信息。付款方服务器在确认信用卡信息正确无误后处理该交易，然后将客户的信息转向销售方服务器。,5.利用第三方服务器的在线支付,12/12/2025,58,示意,商,家,客,户,客户端,浏览器,销售方,服务器,付款方服务器,第三方服务器,信用卡、签帐卡、银行帐户、电子现金等,在线第三方服务器，连接到多家付款系统,12/12/2025,59,三、电子现金支付系统,银,行,卖方,客,户,银行签名的随机数,加密的电子现金,帐号,请求开设E-Cash帐户,订单及加密的电子现金,购买电子现金请求,电子,现金库,核对,确认,确认信息,12/12/2025,60,四、电子支票支付系统,银,行,卖,方,客,户,加入付款信息的证明,付款确认信息,付款证明,加入付款信息的证明,12/12/2025,61,5.4 网络银行,12/12/2025,62,一、网络银行的含义,网络银行,（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、EBank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。,12/12/2025,63,网络银行的功能,网上支票异地结算,网上货币数据传输,网上互动服务,网上个人信贷,12/12/2025,64,二、网络银行的特点,1）无分支机构,2）开放性与虚拟性,3）智能化,4）创新化,5）营运成本低,6）采用Internet和Intranet的技术,12/12/2025,65,网络银行产生的客观基础,降低交易成本,给客户提供更高质量的金融服务,增强对客户的吸附力,给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间,有助于树立银行良好形象,增强银行的竞争能力,符合银行经营本质的要求,12/12/2025,66,运营成本比较,传统银行（美元）,150-200万,1.07,网络银行（美元）,100万,0.01-0.04,开办费,交易成本/单件,12/12/2025,67,交易成本比较,12/12/2025,68,案例：SFNB（Security,First,Network,Bank）,无分支机构，开放性虚拟性：,SFNB,总裁,James Mahan,说：任何人，只要有一台电脑，都是我的潜在客户。,其提供的服务是一种在任何时间（,Anytime,），,任何地方（,Anywhere,），,任何方式（,Anyhow,）,的银行服务，因此又称 为,3,A,银行。,智能化：,SFNB,成立之初只有,15,名员工，依靠的是智能资本,创新化：,SFNB,对,基本支票账户不收取手续费，没有最低余额限制。,客户每个月可使用,20,次免费电子付款服务。,与,AOL,达成协议，允许客户通过,AOL,访问,SFNB,12/12/2025,69,12/12/2025,70,网上银行运营机制的两种模式,完全依赖于Internet的全新电子银行,SFNB,传统银行通过Internet进行的扩展,世界及我国现有的各大商业银行,12/12/2025,71,三、网络银行的基本业务,家庭银行（,Home Banking,）,为,用户提供方便的个人理财渠道。,如：网上开户，清户，账户余额，利息的查询，交易历史查询，个人账户挂失，电子转帐，票据汇兑等,企业银行（,Firm Banking,）,为,企业或团体提供综合账户业务，,如：,1,）查阅本企业或下属企业帐户余额和历史业务情况,2,）划转企业内部各单位之间的资金,3,）电子支付工资,4,）支票挂失,5,）打印每日资产负债报告，业务记录，银行明细表,6,）在线支付和转账 等,12/12/2025,72,3.信用卡业务,包括：网上信用卡的申办，信用卡帐户的查询，收付清算等,用户可通过网络查询用卡明细；银行可定期通过电子邮件向用户发,账单，进行信用卡业务授权，清算，传送黑名单，紧急止付名单等。,4.国际业务,国际业务包括国际收支的网上申报服务，资金汇入，汇出等。目前,国内企业可向中国银行总行（,www.bank-of-,),申请办理此项业务,5.各种支付,包括：提供数字现金，电子支票，智能卡，代付或代收费等网上支付,方式；同一客户不同账户间，活期转定期，活期转信用卡，信用卡转,定期，银行账户与证券账户之间的资金互转,12/12/2025,73,6.信贷业务,包括：信贷利率的查询，企业贷款或个人小额抵押贷款的申请等，,银行可根据用户信用记录决定是否借贷,7.特色服务,如：网上证券，期货，外汇交易；电子现金，电子钱包等金融管理,软件的下载。,8.商务服务,提供资本市场，投资理财和网上购物。,9.信息发布,国际市场的外汇行情，对公利率，储蓄利率，汇率证券行情等；,以及行史，业务范围，服务项目，经营理念等。,12/12/2025,74,网络银行对传统银行业务的挑战,改变传统银行的经营理念与格局,对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战,为中、小银行提供平等竞争机会,对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求,给国际金融监管带来挑战,12/12/2025,75,四、网上银行的发展状况,12/12/2025,76,美国网上银行的发展状况,1995年10月18日 安全第一网络银行”(Security First Network Bank，简称SFNB)。美国肯塔基州亚特兰大。,1999年前，美国只有多家银行提供网上服务，2001年已超过家，网络用户现已达亿多人，其中有多万户家庭使用网上银行服务，预 计这一数据到到年将达到万。,12/12/2025,77,中国网上银行的发展现状,中国的网上银行起步于1996年2月，中国银行,招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通网上支付”，,目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。,年，工行网上银行交易额超万亿元，招行网上银行交易额超万亿元，建行网上银行交易额超亿元,中国的网上银行用户已由年下半年的万人增加到目前万，到年，这一数字将达到.亿。,12/12/2025,78,1）,大银行发展模式,：,大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式，一是收购已有的纯网络银行；二是组建自已的网络银行分支机构,收购已有纯网络银行事例：,加拿大皇家银行,(RoyalBankofCanada,，,RBC),是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。,1998,年，加拿大皇家银行以,2,千万美元收购了安全第一网络银行,(SFNB),除技术部门以外的所有部分，此时该网络银行的客户户头有,1,万个，其存款余额早在,97,年就超过了,4,亿多美元。,建立自己网络银行分支机构事例：,威尔士法戈银行,(WellsFargo),是这方面典型的例证。这个位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之一，在,10,个州拥有营业机构，管理着,1009,亿美元的资产。早在,1992,年，威尔士法戈银行就开始建设其自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。实际上，威尔士法戈银行真正的网络银行开业要比安全第一网络银行,(SFNB),要早几个月，至,1997,年,12,月，通过网络与威尔士法戈银行交易的客户已超过,43,万，远远多于安全第一网络银行,(SFNB),。,网上银行的发展模式,12/12/2025,79,2）,社区银行网络银行的发展模式,作为一家社区银行，一直将目标客户市场定义为当地的客户。当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。,3）,纯网络银行的发展模式,Telebanc,、,Net.Bnk,等没有实体营业厅的发展模式,12/12/2025,80,网上银行的风险控制,网上资金交易风险控制,投资风险控制,制定相关法律保护银行及客户权益,内部管理的风险控制,系统的安全等级,人员的安全知识教育,应急措施，如故障维修、数据恢复计划,严格的操作规程,建立完善的系统管理制度,12/12/2025,81,网上银行的生存环境,银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小,网上银行拉近了与客户的距离,网上银行面对的是一个开放型的世界性市场,网上银行将改变银行排行榜,网上银行竞争者增多，竞争更加白热化,12/12/2025,82,网上银行的竞争策略,加快自身的技术更新和网络化建设,拓宽和开辟新的服务领域,金融创新将是致胜之宝,以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞争优势,运用网络技术向全球发展,顾客为中心的盈利方法,12/12/2025,83,存在的问题,1）盈利能力薄弱,网上银行吸收存款容易，但推销贷款较难，他们可以通过高息吸纳大量现金存款，但却无法以电子方式将这些存款转换成高收益的贷款资产。这导致网上银行获得的净息差很小。据统计，美国网上银行的净息差只是银行界平均息差的,1/3,到,1/2,。这使网上银行缺乏核心利润创造能力。,2）技术成本高,采用先进技术所需的投资成本高昂，部分地抵消了其运营成本低的优势。,3）经营方式限制了经营种类,例如因为缺乏实体的经营场所，他们无法为小型企业提供现金管理服务和为客户提供保险箱业务。这些因素使得网上银行在实施交叉销售时可供其选择的产品和客户群规模受到限制。在公共场所提供现金和咨询服务方面的缺陷，也使他们的业务难以扩大到主流大众客户。,12/12/2025,84,5.5 案例操作,一、电子钱包的使用,二、网络银行功能演示,使用模拟软件系统进行上述功能的操作演示,12/12/2025,85,讨 论 时 间,问答,12/12/2025,86,结束第五章,12/12/2025,87,