团险核保基础.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,走进团险,新华人寿保险股份有限公司湖北分公司,熟知团体保险的一般概念及特征,了解团体保险与个人保险及社会保险的区别及联系,了解团体保险的产品体系框架,喜欢上这一有别于其他行业特征的事业,上完课后，希望您能,1,目 录,团体保险与个人保险的区别,团体保险的优势,团体保险的定义与特征,团体保险与社会保险,团体保险的市场需求,团体产品体系介绍,保险的基本概念,2,风险无处不在,养老风险,疾病风险,意外风险,3,保险的定义,保险是最古老的,风险管理,方法之一。,保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付,保险费,，,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿,保险金,责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付,保险金,责任的商业保险行为。,用小钱 换大钱,6,保险与风险的关系,风险是保险产生和存在的前提，无风险无保险；,风险的发展是保险发展的客观依据；,保险是风险处理的传统有效的措施；,保险经营效益要受风险管理技术的制约；,风险不是投机性的；,风险必须是偶然的；,风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；,风险必须是意外的；,风险可能导致较大的损失；,在保险合同期限内预期的损失是可以估测计算的。,7,保险的特征,1,、保险首先具有互助性。最早的保险形式应该是互助会的形式，互助会的会员定期交纳一定的会费，当其中,某位会员遇到困难需要帮助的时候，互助会就会从会费中拿出一笔钱来帮助他。这笔钱比这个人所交的会,费要多很多。所以有“一人为众，众为一人”的互助特性。,2,、保险具有法律性，保险就是一个合同行为，就像期货市场的合约一样。,3,、保险具有经济性，购买保险的目的是为了得到经济补偿。,4,、商品性，是保险人和投保人之间的服务与被服务的交换关系；,5,、科学性，保险费的厘定是根据科学数理计算为依据的。,互助 法律 经济 商品 科学,8,9,死亡率,利率,费用率,影响人寿保险费率的因素,保险的费率,“三差”,“三差”指,实际费用,、,实际（投保人）死亡率、实际投资收益,三者与保险公司设计保单时所估算（费用、死亡率、投资收益）的差别，简单来说就是“预算”与“实际”的差别,9,2008,年,01,月,01,日，有且只有,20,名投保人向,A,保险公司买了一年期的人寿保险，每人交了,1,万元保费，保额为,15,万。,同时，,A,保险公司设计保单时的估算如下：,1,、预计,08,年底这,20,名投保人中会有,1,人死亡,2,、预计,08,年全年费用为,5,万，投资收益为,10,万,那么,A,保险公司预计在,08,年年底时的资金余额为：,20,名,(,投保人,)1,万,(,保费,)-5,万,(,费用,)+10,万,(,投资收益）,=25,万,给付出险被保险人的保险金额后的盈余：,25,万,-15,万（赔款）,=10,万,保险的费率,假设,10,保险的分类,一,按保险标的分类,财产保险,人身保险,责任保险,保证保险,二,按实施方式分类,法定保险,自愿保险,三 按性质分类,社会保险,普通保险,五 按业务方式分类,原保险,再保险,重复保险,共同保险,六 按所保风险分类,单一风险承保,综合风险承保,四 按保障主体分类,团体保险,个人保险,11,目 录,保险的基本概念,团体保险与个人保险的区别,团体保险的优势,团体保险与社会保险,团体保险的市场需求,团体产品体系介绍,团体保险的定义与特征,12,团体的定义：团险团体保险 团体保险用一份总的保险合同 向一个团体中的众多成员提供保险保障的保险 投保人团体，团体包括 企业、机关、事业单位、社会团体等合法组织 被保险人投保团体中的成员,团险的定义,13,目标市场，即投保人是团体而非是自然人,政策性强。如国家宏观政策（经济政策、福利保障政策）、财务税收政策、行业规定（建筑业、旅游业）等。,产品费用,团险费率 较低，客户经营费用、维护费用，人均水平都较个人业务低。,发展策略,操作灵活,，,投保手续 保全业务 保险期限 方面较个人业务灵活，如一单保多人、换人变更、极短期业务。,渠道开发,团险的特征,目标市场,投保流程,保险费率,政策,14,目 录,保险的基本概念,团体保险的优势,团体保险的定义与特征,团体保险与社会保险,团体保险的市场需求,团体产品体系介绍,团体保险与个人保险的区别,15,个人保险是为满足个人和家庭需要，以个人作为承保单位的保险。,个人保险,16,1,、团险面对企事业单位，个险面对广大个人。,3,、团险政策性较强,要求从业人员掌握国家政策、财税法规、社会,基本医疗及养老保险政策等知识。,个险主要和个人的保险需求与支付能力相关，,同国家政策关系较小。,2,、团险保费一般由单位交纳，或者单位与个人,共同缴纳，个险是由个人全部承担保费。,团险与个险的区别,17,个人保单,姓名,:,张三,客户签字：*,团体保险,个人保险,团体保险与个人保险的区别,团体保单,姓名,:,张三,姓名,:,李四,姓名,:,王五,。,公章,某某股份有限公司,人数,投保人,费率,18,目 录,保险的基本概念,团体保险与个人保险的区别,团体保险的优势,团体保险的定义与特征,团体保险的市场需求,团体产品体系介绍,团体保险与社会保险,19,一、参加方式 社会保险是强制性，商业保险是自愿原则。二、保费承担 社会保险是福利性的，国家、单位、个人共同负担保险基金，而商业保险由投保人或被保险人负担保险基金。三、费率标准 社会保险以稳定社会为目的，适用范围很广，不同地区、不同行业、不同单位费率基本平衡，而商业保险主要以风险定费率。四、保障水平 社会保险给付水平较平均且低，商业保险以保费定给付水平。五、灵活性 社会保险只能按国家规定办理，商业保险主要依被保险人的需要。,团体保险与社会保险,20,目 录,保险的基本概念,团体保险与个人保险的区别,团体保险的定义与特征,团体保险与社会保险,团体保险的市场需求,团体产品体系介绍,团体保险的优势,21,团险在费率上存在优势,1,团险的优势,团体承保、人数规模较大,批发与零售的对比,可制定经验费率,22,对投保年龄限制较为宽松。,可进行,减保、加减人,，甚至,换人,等操作,。,大部分情况下，不需要体检,。,2,操作上也具有较大的灵活性,团险的优势,23,4,税优政策,极短期险,3,可根据客户的要求承保几个月的保险,是社会基本保险的有力补充,政策出台财税,200927,号文件,团险的优势,24,吸引人才、留住人才的重要手段,有效的企业资金运作,5,人事、财务运作,团险的优势,25,目 录,保险的基本概念,团体保险与个人保险的区别,团体保险的优势,团体保险的定义与特征,团体保险与社会保险,团体产品体系介绍,团体保险的市场需求,26,这并非“危言耸听”,团体保险的市场需求,2008,年，全国共发生道路交通事故,265204,起,，造成,73484,人死亡、,304919,人,受伤，直接财产损失,10.1,亿元。,2009,年上半年，全国共发生道路交通事故,107193,起，造成,29866,人,死亡、,128336,人,受伤，直接财产损失,4.1,亿元，同比分别下降,18.7%,、,10.5%,、,16.7%,和,22.9%,。,来源,:,公安部网站,中国内地每年新增癌症患者近,180200,万，死亡约,150,万,，目前发病率以每年,2.5%,的速度增加。其中，肺癌发病高居首位。,过去不到,20,年的时间内，我国癌症发病率上升,69%,，死亡率增长了,29.4%,.,文汇报,国家卫生部,2008,年,6,月公布的数据,：人的一生中罹患重大疾病的可能性高达,72%,！,27,亚健康指非病非健康状态，是处于疾病与健康之间的一种生理机能低下的状态，亚健康状态也是很多疾病的前期症兆,据,中国青年报,-,青年时讯,的报告，卫生部曾对,10,个城市上班族进行了调查，发现处于亚健康状态的人占,48%,，其中沿海城市高于内地城市，脑力劳动者高于体力劳动者，中年人高于青年人。,全球健康福利协会（,GHB,，一个为解决跨国企业所面临的员工健康难题的组织）的副主席杰恩,卢克斯表示：在中国，工作的压力、不健康的生活方式、超时的工作导致了严重疾病和慢性病的提前爆发。这些疾病将给社会医疗保健增加巨大的负担。,员工亚健康状态隐没的企业成本,亚健康状态,团体保险的市场需求,28,拿什么保障企业员工？,保障体系=社会保险+补充商业保险,团体保险的市场需求,29,团体寿险是与国家社会保障体系的搭建紧密衔接,社会养老保障体系第二支柱的重要组成部分；社会医疗保障体系的组成部分；工伤保险的重要补充。,团体寿险将伴随着社会保障体系的不断完善而发展,团体寿险未来的主战场将是员工福利保障体系。,团体保险是以企业单位为投保人向寿险公司投保，就其员工或成员因疾病、伤残、死亡及离退休等，必须补助医疗费用、给付抚恤金和养老金等风险，提供保障计划。,与社保的接轨，对社保的补充,团体保险的市场需求,30,员工福利,综合保障计划,意外类,健康险类,养老类,“在员工福利计划中每投入,1,美元就能促进公司经济效益增长,6,美元”的观念在欧美国家已经成为一种共识。有关统计显示，目前美国共有,8500,多万名企业员工被纳入了员工福利计划，占其总人口的,33,，福利支出占工资总额的比重达,41.3,。,在这些福利支出中，有,31,用于带薪休假及节假日工资，,17,用于基本的社会保障项目，,16,用于医疗和人寿保险，,14,用于企业年金。据介绍，欧洲许多国家在社会福利方面的做法更加完善，如瑞士，法律明文规定了雇员应当享受的补充养老金、意外及伤残保险、补充医疗等社会保障项目，全部费用均由雇主支付。,团体保险的市场需求,31,风险管控,减轻经济负担，解决后顾之忧,调动员工积极性,人事,财务制度完善，留才机制,团体保险的市场需求,意义,32,目 录,保险的基本概念,团体保险与个人保险的区别,团体保险的优势,团体保险的定义与特征,团体保险与社会保险,团体保险的市场需求,团体产品体系介绍,33,团险产品体系介绍,团体寿险,团体健康险,团体意外险,团体养老险,交通意外,建工意外,一年定期寿险,重大疾病,员福健康保险,境外救援,新员福养老,附加意外医疗,意外险,附加建工医疗,企补综合医疗,住院津贴,裕祥团体年金,团险种类,附加意外津贴,34,谢谢大家！,35,