中暑并非突发意外事故-能否获得保险理赔.doc

中暑并非突发意外事故 能否获得保险理赔
着炎炎夏日的到来，近期中暑的情况频频发生，那么如何才能通过保险减少由中暑导致的各种医疗费用的支出呢？
　夏日炎炎似火烧。入夏至今，北京、上海、广州、深圳各地的最高气温都已经超过35摄氏度。根据气象部门预测，上海出现高温的天数可能多于常年，35℃以上天数约为24~30天，极端最高气温可达39~40℃。对上班族来说，高温挑战才刚刚开始……
　中暑是否是意外
　中暑是不是意外的一种？靠意外险保障能否得到理赔？要解答这两个问题，我们不妨先来看一个案例。
　王晨是一名工程施工人员，长期在室外作业，即便是最热的午时他也可能无法休息。最近王晨常常感到胸闷头痛。出于谨慎考虑，他决定去医院做个检查。最后，医生诊断为“轻度中暑”，他按照医生的要求在医院打了两天点滴，花掉了近三百余元。
　这时，王晨想到了所在的公司为员工集体投保的人身意外伤害保险，于是他便拿着医疗发票到保险公司要求赔付，不料保险公司却告诉他轻度中暑不属于意外事故，因而不能给予理赔。那么保险公司的说法是否有合理呢？
　据保险公司理赔人员的介绍，中暑并非人们想象中的一种“突发意外事故”，其本质上是一种疾病，是由自身身体素质引起的、对恶劣环境的一种反应。卫生部和劳动保障部也曾在联合印发的《职业病目录》中，明确把中暑列入因物理因素所致的职业病。既然权威机构把中暑列为疾病，那么，人身意外伤害险自然不会对此予以理赔了。
　哪些保险能为中暑买单
　虽然上例的王先生并没有获得保险公司的中暑理赔，但并不意味着由中暑产生的医疗花费无法得到任何保险理赔。保险公司是否理赔，关键在于消费者购买的保险险种有没有涵盖相应的保险责任。
　一般来说，对于中暑这种看似比较特殊的疾病，如果被保险人所在的单位已经为其投保了相应的门(急)诊医疗保险，或者被保险人自己投了专门的“住院医疗”、“住院补贴”等医疗健康类保险产品，那么在发生因中暑而引起的医疗费用或产生住院治疗的情况时，只要在保险责任范围内，保险公司都会酌情给予相应的赔付。
　而对于因中暑而引起的意外事故，则另当别论了。一般想要得到理赔需要依靠人身意外伤害保险及附加意外医疗保险。
　举例来说：假如被保险人因为中暑突然昏迷后摔伤导致骨折，那么如果他投保了附加意外医疗保险，就可以向保险公司申请理赔，而如果只是投保了意外伤害保险，又没有达到规定的伤残标准，就无法得到赔付了，只能由上述医疗健康类保险承担理赔。
　可见，购买意外伤害保险后附加意外医疗险的作用不小，可以减少意外事故产生的医疗费用，否则，只有在意外导致死亡或残疾时才能得到理赔。
　假如被保险人因为中暑这个诱因发生意外事故，如从高空坠落，最终导致死亡、残疾，那么可以通过人身意外保险予以理赔。
　工伤保险可保中暑
　除了以上两种方法以外，工伤保险也能对因中暑而产生的保险事故发挥作用。由于《职业病目录》早已将中暑收录为因物理因素所致的职业病，一旦被职业病防治部门认定为中暑，按照《职业病防治法》和《工伤保险条例》的有关规定，职业病患者即被视同为工伤，可以根据意外死亡或疾病死亡相应标准进行赔偿。
　因此，假如被保险人是在上班时因高温中暑导致死亡，应当算工伤事故，并按照劳动部门有关工伤事故的规定予以赔付。不过按照规定，发生中暑后在送诊的同时须经各级职业病防治诊断机构确认后才能算为职业病。