风险管理与保险全书课件整套电子教案.ppt

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styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,风险管理与保险,教学目的,1,增强大学生的保险意识，树立良好的风险管理观念；,2帮助大学生掌握保险的基本知识，对整个保险理论体系有大概的了解；,3全面理解保险的社会价值，增强大学生对保险事业的热爱；,4为大学生进一步学习保险理论、实务知识提供线索指引。,教材结构,第一章 风险概述,第二章 风险管理,第三章 保险概述,第四章 保险的功能、作用与社会价值,第五章 个人、家庭财产风险与保险,第六章 个人责任风险与保险,第七章 个人家庭信用风险与保险,教材结构,第八章 个人家庭人身风险与保险,第九章 企业财产风险与保险,第十章 企业责任风险与保险,第十一章 企业员工风险与保险,第十二章 保险市场,第十三章 保险监管,第十四章 风险演变与保险创新,第一章 风险概述,学习目的,理解风险以及风险成本的含义；,掌握风险的要素和风险的特征；,了解风险的分类，并能据此分析现实生活中的风险类别。,第一章 风险概述,第一节 风险的概念,第二节 风险的分类,第一节 风险的概念,一、风险的含义,二、风险的要素,三、风险的特征,四、风险成本,第一节 风险的概念,一、风险的含义,风险（,risk），,即损失的,不确定性,。,这种不确定性，包括损失发生与否不确定、发生的时间不确定、损失的程度不确定等三层含义。,第一节 风险的概念,一、风险的含义,理解风险的含义，需要注意下列两点：,第一，风险是一个与损失相关联的概念。,第二，,“,风险,”,与,“,不确定性,”,既有联系又有区别。,第一节 风险的概念,二、风险的要素,（一）风险因素,风险因素（,risk hazard）,是指促使或引起风险事故发生或风险事故发生时，致使损失增加、扩大的原因或条件。,根据风险因素的性质分类，通常可分为,物质风险因素,、,道德风险因素,以及,心理风险因素,三种。,第一节 风险的概念,二、风险的要素,（一）风险因素,物质风险因素，是指增加某一标的风险事故发生机会或者加重损失严重程度的,物质条件,。,道德风险因素，是指与人的不正当社会行为相联系的一种,无形的,风险因素。,心理风险因素，是指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生的机会或加重损失程度的因素。,第一节 风险的概念,二、风险的要素,（二）风险事故,风险事故（,peril）,又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因，是使风险造成损失的可能性转化为,现实性的媒介,。,第一节 风险的概念,二、风险的要素,（三）损失,损失（,loss）,是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。,损失可分为,直接损失,和,间接损失,两种。,第一节 风险的概念,二、风险的要素,（四）风险因素、风险事故和损失的关系,风险因素、风险事故和损失三者之间的关系是：风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。,值得注意的是，同一事件，在一定条件下是造成损失的,直接原因,，它是风险事故；而在其他条件下，则可能是造成损失的,间接原因,，于是它成为风险因素。,第一节 风险的概念,三、风险的特征,（一）客观性,风险是由客观存在的自然现象以及社会现象所引起的，是一种,客观存在,，而不是人的头脑中的主观想象。,（二）偶然性,对,特定的个体,而言，遭遇风险事故是偶然的，这就是风险的偶然性。,第一节 风险的概念,三、风险的特征,（三）可变性,风险的变化主要是由风险因素的变化所引起的。,科技进步。,经济体制与结构的转变。,政治与社会结构的改变。,第一节 风险的概念,四、风险成本,风险成本又称,风险代价,，是指因风险的存在或者风险事故发生而引起的有形或无形的损失，包括,风险事故的成本,、,风险因素的成本,和,处理风险的费用,三个方面。,第一节 风险的概念,四、风险成本,（一）风险事故的成本,对某一经济单位而言，风险事故的发生，会导致其一定程度的损失，有时这种损失还有可能是,灾难性,的。,第一节 风险的概念,四、风险成本,（二）风险因素的成本,风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平下降。,风险因素导致社会资源分配失衡。,处理风险的费用。,第二节 风险的分类,一、按风险的性质分类,二、按风险的环境分类,三、按风险标的分类,四、按风险形成的原因分类,五、按承担风险的主体分类,第二节 风险的分类,一、按风险的性质分类,按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和投机风险两大类。,纯粹风险（,pure risk）,是指那些只有损失可能而无获利机会的风险。,投机风险（,speculative risk）,指那些既有损失可能也有获利机会的风险。,第二节 风险的分类,二、按风险的环境分类,按照环境不同，风险可分为,静态风险,和,动态风险,两大类。,静态风险（,static risk）,指由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。,动态风险（,dynamic risk）,是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。,第二节 风险的分类,二、按风险的环境分类,静态风险与动态风险的主要区别在于：,第一，对于社会而言静态风险导致的损失是,绝对的,，而动态风险导致的损失是,相对的,;,第二，从影响的范围来看，静态风险一般只对少数社会成员（,个体,）产生影响，而动态风险的影响则较为,广泛,；,第三，静态风险对个体而言，事故的发生是,偶然的,、不规则的，但就社会整体而言，其具有一定的,规律性,；相反，动态风险很难找到其规律性。,第二节 风险的分类,三、按风险标的分类,按照标的不同，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。,财产风险（,property loss exposure）,是指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。,人身风险（,personal loss exposure）,是指导致人的死亡、残废、疾病、衰老及劳动能力丧失或降低等的风险。,第二节 风险的分类,三、按风险标的分类,责任风险,（,liability loss exposure）,是,指由于个人或团体的疏忽或者过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律或契约应承担的民事法律责任的风险。,信用风险,（,credit risk）,是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。,第二节 风险的分类,四、按风险形成的原因分类,按照形成的原因不同，风险可以分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。,自然风险,（,natural risk,）,是指由于自然现象、物理现象或者其它物质风险因素所形成的风险。,社会风险（,society risk）,是指由于个人或团体的作为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不作为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。,第二节 风险的分类,四、按风险形成的原因分类,经济风险（,economic risk）,是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。,政治风险（,political risk）,是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或者订约双方所不能控制的原因，使债权人有可能遭受损失的风险。,第二节 风险的分类,五、按承担风险的主体分类,按承担风险的经济主体不同，风险可以分为个人与家庭风险、团体风险和政府风险等。,个人与家庭风险,主要是指以个人与家庭作为承担风险的主体的那一类风险。,团体风险，主要是指以企业或者社会团体作为承担风险的主体的那一类风险。,政府风险，主要是指以政府作为承担风险的主体的风险。,一、风险即损失的不确定性。,这种不确定性，包括损失发生与否的不确定，发生的时间不确定，损失程度的不确定。不确定性，意味着预期结果与实际结果之间可能存在差异。风险的大小决定于风险事故发生的概率（损失概率）及其造成后果的程度（损失程度）。,本章小结,二、风险与风险因素、风险事故以及损失密切相关。,风险因素是指促使或引起风险事故发生或风险事故发生时致使损失增加、扩大的原因或条件。根据其性质不同，风险因素通常可分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种。风险事故是指引起损失的直接或外在的原因，是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。损失是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。,本章小结,三、,风险具有客观性、偶然性和可变性三大特征。,四、,风险成本是指由于风险的存在或者风险事故发生而引起的有形或无形的损失，包括风险事故的成本、风险因素的成本以及处理风险的费用三个方面。,本章小结,五、按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和投机风险两类；按照环境不同，风险可分为静态风险和动态风险两类；按照标的不同，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险四类；按照形成的原因不同，风险可以分成自然风险、社会风险、经济风险和政治风险四类。,本章小结,一、,如何理解风险？,二、,风险的特征有哪些？,三、,简述风险的分类。,四、,试举例说明风险因素、风险事故和损失之间的关系。,五、,运用有关不确定性理论分析风险成本,。,问题与应用,风险管理与保险,第二章 风险管理,本章教学目的,理解风险管理的含义、目标和意义；熟悉风险管理的,程序,；掌握风险处理的常用,方法,及其适用,范围,。,第二章 风险管理,第一节 风险管理概述,第二节 风险处理方法,第一节 风险管理概述,一、风险管理的含义,二、风险管理的目标,三、风险管理的程序,四、风险管理的意义,第一节 风险管理概述,一、风险管理的含义,所谓风险管理（,risk management），,是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济以及技术手段对风险进行处理，以最低的成本获得最大安全保障的一种管理活动。,第一节 风险管理概述,一、风险管理的含义,（一）风险管理的主体是经济单位。,（二）风险管理的对象是风险。,（三）风险管理决策要科学。,（四）风险管理目标要清晰。,第一节 风险管理概述,二、风险管理的目标,（一）风险管理的总目标,风险管理的总目标：以最小的风险管理成本获得最大的,安全保障,，实现经济单位的,价值最大化,。,（二）风险管理的具体目标,风险管理的具体目标，按其定位不同，可以分为最低目标、中间目标和最高目标。,第一节 风险管理概述,二、风险管理的目标,（二）风险管理的具体目标,损前目标,经济目标、安全系数目标、合法性目标、,社会公众责任目标。,损后目标,生存目标、持续经营目标、获利能力目标、,收益稳定目标、发展目标、社会责任目标。,第一节 风险管理概述,三、风险管理的程序,（一）风险识别,风险识别（,risk identification），,是风险管理的第一步，是系统地、连续地发现经济单位所面临的风险,类别,、形成,原因,及其,影响,的行为。,第一节 风险管理概述,三、风险管理的程序,（二）风险衡量,风险衡量（,risk measurement）,，是指确定某种特定风险之损失规律的,过程,。,（三）风险处理,风险处理（,risk handling）,，指对经过风险识别和风险衡量之后的风险,采取,行动或,不采取,行动。,第一节 风险管理概述,三、风险管理的程序,（四）风险管理效果评价,风险管理效果评价是指对风险处理手段的,适用性,和,效益性,进行分析、检查、修正和评估。,第一节 风险管理概述,四、风险管理的意义,（一）风险管理对企业的意义,风险管理有利于维持企业生产经营的稳定。,风险管理有利于提高企业的经济效益。,风险管理有利于树立企业良好的社会形象。,第一节 风险管理概述,四、风险管理的意义,（二）风险管理对个人与家庭的意义,通过有效的风险管理，可以防范个人与家庭遭受的经济损失，使家庭在意外的事件之后得以继续保持原有的生活方式和生活水平。,第一节 风险管理概述,四、风险管理的意义,（三）风险管理对社会的意义,风险管理对于企业、个人与家庭和其它任何经济单位的功效，必然会使整个社会的经济效益得到,保证或增加,。同时，风险管理可以使社会资源得到,有效利用,，使风险处理的社会成本下降，使全社会经济效益增加。即使遭遇风险事故，也可以最小成本使经济单位所遭受的损失得到,迅速补偿,。,第二节,风险处理方法,一、风险控制型处理方法,二、风险融资型处理方法,第二节,风险处理方法,一、风险控制型处理方法,风险控制型处理方法（,risk control）,，是指在风险识别和风险衡量基础上，针对经济单位所存在的风险因素，积极采取控制措施，以消除、减少风险因素或减少风险因素危险性的风险处理方法。,风险控制型处理方法的要点是：,减少,损失概率或,降低,损失程度。,第二节 风险处理方法,一、风险控制型处理方法,（一）风险回避,风险回避（,risk avoidance），,是指放弃某项具有风险的活动或拒绝承担某种风险以避免风险损失的风险处理方法。,第二节 风险处理方法,一、风险控制型处理方法,（一）风险回避,风险回避通常有两种方法：,根本不从事可能产生某种特定风险的任何活动。,中途放弃可能产生某种特定风险的活动。,第二节 风险处理方法,一、风险控制型处理方法,（二）损失控制,损失控制（,loss control）,，是指通过,降低损失频率,或者,减少损失程度,来控制风险的风险处理方法。,第二节 风险处理方法,一、风险控制型处理方法,（三）风险隔离,风险隔离（,segregation）,，是指把风险单位进行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或者个人的,依赖性,，以此来减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。,第二节 风险处理方法,一、风险控制型处理方法,（三）风险隔离,分割风险单位（,separation of exposure units），,是将现在的资产或活动，分散到不同的地点。,第二节 风险处理方法,一、风险控制型处理方法,（三）风险隔离,复制风险单位（,duplication of exposure units）,，是指增加风险单位的数量，准备备用的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或设备遭受损失后将其投入使用。,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,风险融资型处理方法（,risk financing）,是指通过事先的财务计划或者合同安排来筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行,补偿,的风险处理方法。,根据资金来源的不同，风险融资型处理方法可以分为,风险自留,和,风险转移,两类。,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,（一）风险自留,风险自留（,risk retention）,，是指由面临风险的经济单位,自己承担,风险事故所致损失的一种风险处理方法,。,主动风险自留与被动风险自留,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,（一）风险自留,主动风险自留的具体措施包括：,将损失摊入经营成本,建立意外损失基金,借款用以补偿风险损失,保险中的自负额部分,组建专业的自保公司 等等。,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,（二）合同转移,合同转移是将自己面临的损失风险借助协议或合同，将损失的法律责任或财务后果转移给其他个人或者组织（非保险公司）承担，具体方法包括,出售,、,租赁,、,分包,和,签订免除责任协议,等。,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,（二）合同转移,出售,通过出售承担风险的财产，,将与财产有关的风险转移给购买,该项财产的人或经济单位。,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,（二）合同转移,租赁,是指一方把属于自己的房屋、场地、运输工具、设备或生活用品等出租给另一方使用，并收取租赁费的行为。,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,（二）合同转移,分包,分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包合同将其认为风险较大的工程转移给其他人。,签订免除责任协议。,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,（三）保险,保险主要是处理纯粹风险的一种重要的风险融资工具。通过签订保险合同，保险人向投保人收取保险费，用集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因为自然灾害或意外事故造成的,经济损失,，或者承担因死亡、伤残、疾病或年老等产生的保险金,给付责任,。,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,（四）通过衍生金融工具进行套期保值,从20世纪末开始，风险管理开始越来越多地涉及金融风险管理，利用,期权,、,期货,、,远期与互换,等金融衍生工具进行套期保值。帮助企业将风险转移到资本市场上，从而扩大了风险转移的范围。,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,（五）利用其他合约进行融资,利用其他合约进行融资主要包括,或有融资计划,和,信用限额,两种。,或有融资计划是指企业与金融机构或者机构投资者达成的某种安排，亦即根据事先商定的条件，企业可以向它们借款或发行新股，这些条件依赖于某些特定事件是否发生。,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,（五）利用其他合约进行融资,信用限额，是指企业可在一定时间（通常为一年）内按照预先协商好的利率和数额借款。,第二节 风险处理方法,二、风险融资型处理方法,（五）利用其他合约进行融资,信用限额与或有融资计划不同的是：信用额度的使用不需要以某个特定事件发生为条件，只要企业发现贷款是,相对有利,的，就可以使用这部分信用额度。,一、基于安全保障的需要和降低风险经济成本的愿望，人们必须对风险进行管理。风险管理是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险进行处理，以最低的成本获得最大安全保障的管理活动。有效的风险管理，对于经济单位个体乃至整个社会都有十分重要的意义。,本章小结,二、风险管理的目标可分为总目标和具体目标两个层次。,风险管理的总目标是：以最小的风险管理成本获得最大的安全保障，实现经济单位价值最大化。,本章小结,二、风险管理的目标可分为总目标和具体目标两个层次。,风险管理的具体目标，按其定位不同，可以分为最低目标、中间目标和最高目标。其中最低目标是确保经济单位的生存，中间目标是促进经济单位的发展，最高目标是实现经济单位的社会责任。在损失前后，企业的风险管理具体目标不同，损前目标主要有经济目标、安全系数目标、合法性目标和社会公众责任目标等；损后目标有生存目标、持续经营目标、获利能力目标、收益稳定目标、发展目标和社会责任目标等。,本章小结,三、程序由风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果评价等四个环节组成。,本章小结,四、风险处理方法包括风险控制型处理方法和风险融资型处理方法。,风险控制型处理方法是,“,防患于未然,”,的方法，主要包括：风险回避、损失控制、风险隔离；,风险融资型处理方法可分为风险自留、合同转移、保险、通过衍生工具进行套期保值和利用其他合约进行融资。,本章小结,一、描述风险管理的流程。,二、,在大学生活中会遇到各种各样的风险，举例说明你是采用什么风险管理方法来管理这些风险的。,三、有人说购买保险会影响经济主体风险管理的积极性，你是怎么看待这一观点的。,问题与应用,四、说明下面的各项措施是损失预防还是损失减少：,1.,每天注意清除沾有油脂的废纸和破布。,2.,给每级台阶铺上防滑垫。,3.,每天检查车辆的刹车。,4.,安装安全防范设备。,5.,每年对所有重要职员进行身体检查。,问题与应用,风险管理与保险,第三章 保险概述,本章教学目的,掌握保险的概念；理解可保风险的含义，并能运用可保风险条件判断现实生活中风险的可保性；了解保险历史、现状及发展趋势。,第三章 保险概述,第一节 保险的产生与发展,第二节 保险的概念,第三节 可保风险,第四节 保险的分类,第一节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革,二、中国保险业的发展,第一节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革,（一）古代的风险损失分摊与民间互助,（二）保险的商业化,海上保险,火灾保险,人寿保险,责任保险,第一节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革,（三）社会保险的出现,社会保险制度主要有社会养老保险、社会医疗保险、失业保险、工伤保险以及生育保险等险种。,最早出现于19世纪80年代的,德国,。,第一节 保险的产生与发展,二、中国保险业的发展,（一）发展历史,从现代保险业在中国起步至新中国成立,（18051949年）,新中国成立至文革结束,（19491979年）,保险业恢复至今,（1979年以来）,第一节 保险的产生与发展,二、中国保险业的发展,（二）现状,保险市场主体,保险业务规模,保险业地位、作用,保险业监管,第一节 保险的产生与发展,二、中国保险业的发展,（三）前景,保险需求增加并呈现多层次性。,保险经营行为规范化。,保险业务将以需求为导向稳步发展。,保险管理与服务水平逐步提高。,保险中介在规范中稳步发展。,保险监管和行业自律不断加强。,第一节 保险的产生与发展,网络链接,中国保险二百年,中国保险教育培训网,第二节 保险的概念,一、保险的含义,二、中国保险业的发展,三、保险的特征,四、保险与类似制度的比较,第二节 保险的概念,一、保险的含义,保险（,insurance）,，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿,保险金责任,，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的,商业保险行为,。,第二节 保险的概念,一、保险的含义,（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度。,（二）保险是一种合同行为。,（三）保险是一种风险转移机制。,第二节 保险的概念,二、保险的要素,（一）特定的风险事故。,（二）面临相同风险的众多经济单位。,（三）保险机构。,（四）保险合同。,（五）保费的合理负担。,（六）保险基金。,第二节 保险的概念,三、保险的特征,（一）互助性,保险是基于个体对损失规律把握的困难性和团体对损失规律把握的可能性而建立的一种,互助机制,。,（二）经济性,保险是通过结合风险单位从而实现损失分摊的一种,经济保障活动,。目的是确保社会经济生活的稳定。,第二节 保险的概念,三、保险的特征,（三）商品性,保险活动是一种,商品交换,活动，交换的是一种风险保障服务。,（四）法律性,保险关系的确立，以,保险合同,为基础，受,法律的保护,和规范。另一方面，保险是个特殊的产业，国家有专门的立法并由专门的机构进行监管。,第二节 保险的概念,三、保险的特征,（五）科学性,保险经营以概率论和数理统计等学科的理论和方法为基础，从产品设计到保险费率厘定，从准备金计提到再保险安排，都是以,精算科学,（,actuarial science）,为依据的。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较,（一）保险与储蓄,保险是一种,互助行为,需要自力与他力的结合。储蓄属于,个人行为,无求于他人,且对计算技术要求较低。,保险基金来源于,众多经济单位,所缴的保险费，要由保险条件来决定其用途和用法。储蓄则是,单个经济单位,所形成的准备，可自由使用处分,。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较,（一）保险与储蓄,保险事故发生后，不论已缴付了多少保险费，也不论缴费的时间长短，被保险人（或受益人）,都可以,获得保险金的给付。储蓄行为可获本利之和，但其中的利息除与,本金,有关外，还与储蓄,时间,有关系。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较,（二）保险与赌博,保险的目的是基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的则是基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。故保险为,合法,行为，而赌博为,非法,行为。,保险以转移风险为动机，利己不损人；而赌博则以损人利已、冒险获利为动机。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较,（二）保险与赌博,通过保险，变不确定为确定，变危险而为安全，是,风险的转移,；而赌博则变确定为不确定，变安全为危险，是风险的制造和增加。,保险基于科学的,精算,基础，而赌博则完全以偶然性为基础。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较,（三）保险与自保,保险是众多经济单位的共同行为，而自保是个别经济单位的单独行为。前者以,风险转移,来实现，后者仍属,风险自留,，是风险自留的一种特殊形式，并无风险的转移。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较,（三）保险与自保,参加保险后，如保险事故发生，被保险人（或受益人）即可获得保险金；但是自保基金的积聚需要相当的一段时间，如果在自保基金形成之前发生风险事故，则经济单位不能获得充分的补偿。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较,（三）保险与自保,保险费的缴付，意味着资金的所有权完全,转移,给保险公司，如果无保险事故发生，投保人不得收回。但自保不同，如果风险事故不发生或损失较少，那么剩余的准备资金，仍属于该经济单位。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较,（四）保险与救济,保险是一种,合同行为,，要受合同的约束；而救济是一种,施舍行为,，任何一方都不受约束。,保险是以投保人缴付保险费为前提，双方有着对价交易，,保险人承诺承担赔偿的,责任,，被保险人承诺遵守合同条件；而救济则是单方面行为。,第二节 保险的概念,四、保险与类似制度的比较,（四）保险与救济,保险金的给付有一定的计算方法，并且与投保人支付的,对价,有一定的联系；而救济金的给付与否及金额多少，则完全出于施舍人的,心愿,，缺少一定的对价作基础。,第三节 可保风险,一、可保风险的概念,二、可保风险的构成条件,第三节 可保风险,可保风险（,insurable risk）,是指保险人可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移这种风险。,第三节 可保风险,可保风险需要同时具备以下条件：,（一）风险是纯粹风险而非投机风险,（二）风险事故的损失可以确定,（三）风险损失规模适度,（四）大量独立的同质风险单位存在,第四节 保险的分类,一、按照经营目的分类,二、按照实施方式分类,三、按照保险标的分类,四、按照风险转移方式分类,第四节 保险的分类,一、按照经营目的分类,（一）商业保险,商业保险是以营利为目的的一种,商业行为,。,（二）社会保险,社会保险是依据国家立法强制实施的一类保险,是,社会保障体系,重要组成部分。,第四节 保险的分类,一、按照经营目的分类,（三）政策性保险,政策性保险是为国家推行的某种,政策,而配套的一类保险。,（四）互助合作保险,互助合作保险是由民间举办的,非营利性,保险，这是最古老的保险形式。,第四节 保险的分类,二、按照实施方式分类,（一）强制保险,强制保险，又称,法定保险,，是国家通过法规条令强制国民必须参加的保险。,（二）自愿保险,自愿保险是投保人根据自己的需求,自由决定,是否参加保险，保险人也可以根据情况决定是否承保，双方都有选择的权利。,第四节 保险的分类,三、按照保险标的分类,（一）财产损失保险,财产损失保险，是以有形的,物质财产,为保险标的，对因自然灾害或意外事故所造成的财产损失给予经济补偿的一种保险。,（二）责任保险,责任保险,是以被保险人可能的,民事损害,赔偿责任为保险标的的一种保险。,第四节 保险的分类,三、按照保险标的分类,（三）信用保证保险,信用保证保险是以,信用风险,为保险标的的一类保险。,（四）人寿保险,人寿保险是以,人的寿命,为保险标的的人身保险。,第四节 保险的分类,三、按照保险标的分类,（五）人身意外伤害保险,人身意外伤害保险是指在保险,有效期,间，因遭遇非本意的、外来的、突然的,意外事故,，被保险人受到伤害而受伤、残疾或者死亡，由保险人承担给付保险金责任,的,人身保险。,第四节 保险的分类,三、按照保险标的分类,（六）健康保险,健康保险是以人的身体为保险标的，当被保险人在保险有效期间因疾病、分娩或者遭受意外伤害导致,医疗费用,支出或经济,收入损失,时,由保险人承担给付保险金责任的一种人身保险。,第四节 保险的分类,四、按照风险转移方式分类,（一）原保险,原保险是指投保人与保险人间,直接签订,保险合同而订立的保险关系，所以又称直接保险。,（二）再保险,再保险是指原保险人对自己承担的风险责任，为避免过于集中而因一次或者若干次重大灾害事故影响自身的财务稳定性，将所承保的一部分,转给,其他保险人的经济行为。,一、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度。它是一种风险转移机制，也是一种合同行为。它与储蓄、赌博、自保和救济有本质的差异。,本章小结,二、保险从最初的互助合作，到商业化运作，再到社会保险,这三种保险形态在现代社会中合理分工，成为风险管理的基本工具,构成全社会风险保障体系的核心部分。,三、保险是经济社会发展到一定阶段的产物，并随着经济社会的发展而发展。影响保险业发展的主要因素有：风险的变化,经济的发展、体制的变迁和技术的改进。,本章小结,四、得益于体制改革、对外开放和经济的持续增长，中国保险业在最近四分之一的世纪里获得了快速发展，但与本国经济社会发展的要求和国际先进水平还有较大距离。中国保险业需要深化改革、加快发展，前景十分宽阔。,本章小结,五、保险是处理风险的有效方法，但并不是所有的风险都可以用保险来处理。研究可保风险的条件，就是研究保险在风险管理中的适用范围。,理想的可保风险需要满足以下条件：,纯粹风险而非投机风险；,风险事故的损失可以确定；,风险损失规模适度；,大量独立的同质风险单位存在。,本章小结,六、保险分类是基于研究的需要，通过分类可以明确保险的外延，清晰地了解保险体系。按经营目的、实施方式、保险标的、风险转移方式的分类是最常见的分类方法。,本章小结,1.试分析现代社会中保险制度存在的合理性。,2.如何理解保险在风险管理中的地位和作用？,3.请分析大学生所面临的风险,并指出:哪些是可保风险？哪些风险已经有了保险？,4.试分析下列判断是否正确：,（1）根据大数定律,出现垄断的保险人是保险业最有利、最合乎逻辑的发展。,（2）在其他条件相同的情况下,应当优先购买最大的保险公司的保单。,问题与应用,风险管理与保险,第四章,保险的功能、,作用与社会价值,本章教学目的,掌握保险的三大功能；了解保险在经济和社会发展中不可替代的重要作用；理解保险的社会价值，增强学保险、懂保险和用保险的自觉性和能动性。,第四章 保险的功能、作用与社会价值,第一节 保险的功能,第二节 保险的作用,第三节 保险的社会价值,第一节 保险的功能,一、经济补偿功能,二、资金融通功能,三、社会管理功能,第一节 保险的功能,保险功能是指保险制度可以发挥的,作用和功效,，它是由保险的特性决定的，是保险本质的客观反映。,一般认为,现代保险具有,经济补偿,、,资金融通,和,社会管理,三大功能。,第一节 保险的功能,一、经济补偿功能,（一）分散风险,从本质来说，保险是一种分散风险、分摊损失的,机制,。,（二）赔偿与给付,根据保险合同，投保人有义务按合同约定,缴纳保费,，保险人有义务在特定风险损害发生时，按照保险合同的约定,给予赔付,，从而使得保险具备了经济补偿功能。,第一节 保险的功能,二、资金融通功能,保险的资金融通功能主要体现在：,一方面，通过承保业务,获取,并,分流,部分社会储蓄。,另一方面，又通过投资将积累的保险资金,运用,出去，满足未来的,支付,需要。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能,（一）社会风险管理。,保险公司不仅有识别、衡量和分析风险的专业知识，可以在国家应对公共突发事件,应急处理机制,中发挥作用，而且保险业积累了大量风险损失资料，可以为全社会的风险管理提供有力的,数据支持,。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能,（,一）社会风险管理。,同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损并通过采取,差别费率,等措施，鼓励投保人和被保险人主动的做好各项防损减损工作，实现对风险的控制和管理。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能,（,二）社会关系管理。,通过发展各种责任保险，保险可以有效调节雇主与雇员的关系、病人与医院医生的关系、学生与学校的关系等。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能,（,二）社会关系管理。,通过介入灾害处理的全过程，参与社会关系管理之中,保险可以改变社会主体的,行为模式,，为维护政府、企业