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个人理财业务第一次作业答案
一、名词解释
个人理财业务：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
理财顾问服务：是指商业银行向客户提供的财务分析及规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
宏观经济信息：是客户在寻求个人财务规划服务时及之相关的经济环境数据。
资产分配策略：是指个人理财规划师根据客户的目标和风险偏好，确定客户总资产在各类投资产品之间的合理分配比例。
客户市场细分：是指按照客户的需求或特征将客户市场分成若干个次市场，并针对不同的次市场设计个性化销售组合的过程。
二、简答题
1.个人理财策划流程中的六个步骤是什么？
答：个人理财策划流程包括下面六个步骤
1)建立客户关系
2)收集客户数据及确定目标及期望
3)分析客户现行财务状况
4)整合个人理财策略并提出个人理财计划
5)提出个人理财计划
6)监控个人理财计划
2.个人理财策划的核心内容有哪些？
答：个人理财的核心内容包括现金流量管理、储蓄策划、证券投资策划、房地产投资策划、教育策划、保险策划、个人税收策划、退休策划、遗产策划等内容。
3.初次及未来客户面谈，应该进行哪些方面的准备？
答：主要应该从下面五个方面进行准备
1)明确及客户面谈的目的，确定谈话的主要内容
2)准备好所有的背景资料
3)为面谈选择适当的时间和地点
4)确认客户是否有财务决定权，是否清楚自身的财务状况
5)通知客户需要携带的个人材料
4.客户的个人信息主要有哪些内容？分别指的是什么？
答：客户的个人信息分为财务信息和非财务信息财务信息是指客户当前的收支状况、财务安排以及这些情况的未来发展趋势非财务信息是指其他相关的信息，如社会地位、年龄、投资偏好和风险承受能力
5.影响客户财务状况的宏观经济因素主要有哪两类？分别包含哪些内容？
答：影响客户财务状况的宏观经济因素主要有两类：市场参及者和影响客户财务状况的经济因素。前者主要包含金融市场发展、社会保障制度、税收政策、财政及金融政策等影响因素；后者主要包含经济周期、物价水平和通话膨胀率、利率及汇率、就业水平等影响因素。
三、开放式论述题
试结合我国银行理财产品的发展历史，谈谈你对我国理财产品发展前景的认识。
答：随着我国经济的快速增长及居民收入水平的持续提高，个人财富规模不断扩大，同时
财富结构也发生了显著变化，包括银行理财在内的非储蓄类个人金融资产增速惊人。近几
年来，受特殊市场环境影响，银行理财产品更是呈现出爆发式增长态势，并出现了“超短
期产品占据主导、收益率攀升”等情况。具体原因分析如下：
1.低利率条件下，商业银行通过收益相对较高的理财产品，满足客户对资产保值增值的迫
切需求。个人财富规模的不断扩大使客户提高了对资产保值增值的要求。在我国近几年通
胀走高，市场实际负利率的市场情况下，客户对较高收益产品的需求尤为迫切。
2.面对宏观政策的变动，商业银行通过理财缓解监管及市场的双重压力。
在紧缩的信贷政策下，部分社会融资需求难以得到满足，商业银行只能通过信贷资产类等
理财产品，推动资产向表外移动。
3.针对资本约束强化等现实挑战，商业银行借力理财提升盈利的可持续性。理财业务涵盖面广，品种丰富，不仅有利于商业银行负债结构的调整，还能对银行的资产管理、保险、托管等业务产生良好的促进作用，有利于优质客户维护，对持续提升银行的整体竞争力意义重大。在资本约束日益强化的条件下，低资本消耗的理财业务成为商业银行的优先选择。客户对资产保值的金融需求仍然存在，也就是说理财产品仍具有市场基础；二是表外化是金融发展到一定阶段的必然趋势，我们应当考虑如何隔断表内及表外风险、如何为表外资产扩张配备相应的风险对冲机制等问题，而因表外化存在风险就否定或压抑表外化趋势则是不可取的，反而会抑制金融创新的步伐。
当然我们也不可否认，我国的金融起步较晚，和发达国家相比我们还有一定的差距，我国
的银行理财产品是国际国内经济发展到一定阶段的必然结果，虽然前景广阔，但始终受到
经济环境和监管要求的影响，历经了先发展、后规范，发展及规范并举的过程。在新的监
管要求、市场机遇和客户需求面前，银行理财产品面临着转变经营模式、创新产品设计、
拓宽投资渠道等新课题。
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