保险学：chap2 保险概述.ppt

,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,Chap2,保险概述,1,保险及其要素,2,保险的特征及职能,3,保险业发展的历史沿革,4,保险的种类,1,保险及其要素,1.1,保险的含义,从社会角度：,是一种风险转移和损失补偿制度,从个体角度：,风险处理的一种方法,从经济角度：,体现了保险双方当事人之间的一种经济关系,从法律角度：,一种合同行为，体现了当事人间的民事法律关系,2009,年,保险法,：,“,本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,”,保险,是保险人按照保险合同约定，对于特定的保险事故造成的财产损失或者在保险事件发生时承担赔偿或给付保险金责任的经济行为。,1.2,保险的构成要素,-,保险的对象,:,可保风险,-,保险的主要目的：经济补偿或给付（经济填补）,-,采取的方式：多数人的协力（互助共济）,-,保险存续的基础：合理的费率,1.3,保险产生与发展的条件,-,自然条件：风险的客观存在,-,经济条件：剩余产品的出现,-,社会条件：商品经济的发展,1.4,保险学说,保险性质,学说,损失说,二元说,非,损失说,1,、损失说,以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质,（,1,）损失赔偿说,保险是一种损失赔偿合同,代表人物：英国,的马歇尔,(,S.Marshall,),和德国的马修斯,(,E.A.Masius,),马歇尔：,“,保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以赔偿的合同,”,。,马修斯：,“,保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时负责赔偿对方损失的合同,”,。,（,2,）损失分担说,-,强调在损失补偿中多数人互助合作的事实,代表人物：,德国的华格纳,(,A.Wagner,),“,从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度,”,。,“,这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保,”,。,（,3,）危险转嫁说,站在危险处理的角度，强调保险组织在损失补偿中的地位和作用,代表人物：美国的魏兰脱（,A.H.Willet,）,强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的,魏兰脱：,“,保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是,依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的,”,。,2,、二元说,认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质,（,1,）否定人身保险说：,人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。,代表人物：经济学家科恩,G.Cohn,（,2,）择一说：,主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明,。,代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（,W.Ehrenberg,）,3,、非损失说,企图完全抛开,“,损失,”,概念来解释保险,（,1,）技术说,（,2,）财产共同准备说,（,3,）欲望满足说,（,4,）相互金融机构说,（,1,）技术说,以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础,代表人物：意大利,商法学者菲方德,C.Vivante,该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。,（,2,）财产共同准备说,一种保险的静态观,代表人物：,日本的小岛昌太郎,只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支出的增加，保险人是受托管理经营的组织。,“,保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的,”,（,3,）欲望满足说,-,以人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险的性质,。保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的,代表人物：,意大利的戈比,(,U.Gobi,),德国的马纳斯,(,A.Mnes,),戈比认为,，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。,马纳斯主张：,“,保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件,”,。,（,4,）相互金融机构说,立足于保险的资金融通功能来解释保险,代表人物：,日本的米谷龙三,保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。,当今的经济是货币经济，所有经济活动都是用货币的收支来表现的。因此，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支付都是用货币进行的，所以，保险是金融机关。,2,保险的特征及职能,2.1,保险的特征,保险与赌博,保险与储蓄,保险与救济,保险与赌博,就个体而言，二者均取决于偶然事件的发生与否。,保险,赌博,1、,风险性质不同,2,、行为性质不同,3,、标的要求不同,4、,目的、后果不同,纯粹风险,利已利人，法律保护,对标的具有保险利益,减少风险后果，稳定生活、安定社会,投机风险,不受法律保护,个人意愿,制造风险，侥幸获利，以小博大，影响社会安定,保险与储蓄,保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种形式,.,保险,储蓄,1,、行为性质不同,2,、制约条件不同,3,、支付额度不同,4、风险处置方式不同,互助行为,受格式合同制约,遵循射幸原则,风险转移给保险人,自助行为,存取自由,本金加利息,风险自留措施,保险与救济,保险和救济都是为抗御自然灾害、意外事故而实行的一种经济补偿制度，其目标均为努力使社会生活正常和稳定。,保险,救济,1,、有偿的经济保障,2,、保险行为受合同的约束,3、,保险共同准备财产的形成基于数学计算为基础,4、对于符合保险合同规定的损失均须赔偿，,与被保险人的经济状况无关,1,、无偿的经济帮助,2,、根据救济政策或规定办理,3,、救济资金来源于财政或民间捐资人，无须精确的计算,4、被救济人的经济困难达到一定程度，才给予救济,2.2,保险的职能,单一职能论,-,经济保障,二元职能论,-,经济保障,-,资金融通,多元职能论,-,经济保障,-,资金融通,-,社会管理,思考：人身保险产品结构调整的原因？,投资型产品 保障型产品,保险的作用,国务院关于保险业改革发展的若干意见,国发,200623,号,以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持以人为本、全面协调可持续的科学发展观，立足改革发展稳定大局，着力解决保险业与经济社会发展和人民生活需求不相适应的矛盾，深化改革，加快发展，做大做强，发展中国特色的保险业，,充分发挥保险的经济“助推器”和社会“稳定器”作用，为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会服务。,国务院,关于加快发展现代保险服务业的若干意见,（,2014.8,）,以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，以满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点，以完善保险经济补偿机制、强化风险管理核心功能和提高保险资金配置效率为方向，改革创新、扩大开放、健全市场、优化环境、完善政策，建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业，使现代保险服务业成为,完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手,。,3,保险业发展的历史沿革,3.1,保险的起源与发展,-,海上保险的起源,共同海损起源说（,general average,）,船货抵押借贷起源（,bottomry,or,respondentia,）,说,-,海上保险的发源地,-,意大利,-,海上保险的,发展,-,英国,-,火灾、责任、人身保险的发展（略）,思考一：,保险业为何源于地中海一带，而非中国？,思考二：我国保险业的海外发展战略,共同海损分摊是海上保险的萌芽。在运输关系中形成了一种原则,:,一人为众，,众人为一,这个原则后来为公元前,916,年的,罗地安海商法,所采用，逐渐形成为共同海损分摊原则。,12,世纪，英国,奥利昂判例卷,和,16,世纪法国的,海上指导,的出现,使完整的共同海损概念开始形成。,抵押借贷是海上保险的雏形，抵押借贷在其长期形成和发展过程中，经历了以下四个阶段，每个阶段都有其特殊的存在形式,一般借贷,”,向,“,冒险借,贷,”,转化阶段。,假装买卖,”,到,“,保险借贷,”,的,转变阶段。,从,“,冒险借贷,”,向,“,假装买卖,”,转,变阶段。,由,“,准保险,”,向,“,海上保险,”,过,渡阶段。,3.2,世界保险业发展情况,2014,年全球保险业保费收入达到,45970,亿美元，其中寿险业务占,26550,亿美元（,58%）,，非寿险占亿美元,21240（42%）.,市场,寿险,非寿险,合计,发达,3.8%,1.8%,2.9%,新兴,6.9%,8.0%,7.4%,全球,4.3%,2.9%,3.7%,2014,年保费实际增长率,衡量一国保险业水平的标准：,（,1,）,一国保费收入及其在世界保费总额中所占比重,2014年,排名,比例,日本,2位,10.04%,美国,1位,7.35%,英国,3位,6.96%,中国大陆,4位,6.87%,（,2）保险密度-人均保费支出,（,3）,保险深度,一国保费收入总额占该国,GDP,的比重,国家,排名,保险密度（美元）,瑞士,1,7934,卢森堡,2,6070,丹麦,3,5795,中国大陆,57,235,国家,排名,保险深度,%,台湾,1,18.9%,香港,2,14.2%,南非,3,14%,韩国,4,11.3%,中国大陆,44,3.2%,3.3,我国保险业的发展历程,（,1,）我国第一家保险公司产生于,1805,年,广州 谏当保安行（广州保险会社）,（,2,）我国第一家民族保险公司的产生,1875,年 上海 保险招商局,1876,年 仁和水险公司,1885,年仁济和,水火险公司,1878,年 济和水火险公司,（,3,）建国以后我国保险业的发展概况,1949-1958,年,-,开端时期,1949,年,10,月,20,日，中国人民保险公司（,PICC,）成立。,1952,年，全部外商保险资本离开中国。,1958-1979,年,-,停办时期,1958,年,12,月，全国财政会议正式决定全面停办国内保险业务，这期间保险业务发展基本处于停滞状态。,1980,年至今,-,恢复与发展时期,1979,年,11,月,19,日，中国人民银行在北京召开了全国保险工作会议，停办,20,多年的国内保险业务开始复业。,1981,年,12,月,31,日，我国颁布了,中华人民共和国经济合同法,其中对财产保险合同作了原则规定，成为制订相关法律的依据。,1983,年,9,月，经国务院批准，中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体，,1984,年,1,月,1,日从中国人民银行分离出来，接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。,1985,年,3,月,3,日，国务院颁布实施,保险企业管理暂行条例,是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。,1988,年,5,月,28,日，中国平安保险公司成立，这是我国第一家股份制保险企业，当时的平安保险公司由招商局与中国工商银行共同出资设立，是新中国续中国人民保险公司在国内成立的第二家全国性商业保险公司，平安保险的成立与后来发展所创造的贡献对我国保险业的发展产生了巨大的影响。,1991,年,5,月,13,日中国太平洋保险公司成立，中国太保的成立形成了中国人民保险（中国人寿前身）、中国平安保险、中国太平洋保险国内三大保险企业并延续至今。,1993,年，中国平安保险公司引进美国摩根斯坦利和美国高盛集团两大国际投资银行入股平安,13.7%,的股份，成为新中国第一家引进外资的保险企业。,1994,年,10,月，天安保险股份有限公司在上海成立。,1995,年,1,月，大众保险股份有限公司在上海成立。,1995,年,10,月,1,日,中华人民共和国保险法,正式实施,，标志着我国保险业迈进了法制建设的时期。,1996,年,7,月，中国人民保险公司更名为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险有限公司等子公司,1996,年,8,月，泰康、新华人寿保险股份有限公司在北京成立。,1998,年,11,月,18,日，中国保险监督管理委员会正式成立。,1999,年,1,月,18,日，中国人民保险（集团）公司重组，集团公司撤销，中保财产保险有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。中保人寿保险有限公司更名为中国人寿保险公司。中保再保险有限公司更名为中国再保险公司。,2000,年,6,月，国内首家保险经纪人,江泰保险经纪有限公司在北京揭牌，成为中国第一家全国性的综合保险经纪公司。,2000,年,11,月,16,日，中国保险行业协会在京宣告成立。,2000,年,11,月,20,日，中国保监会批准成立,4,家人寿保险公司：民生人寿、东方人寿、生命人寿和恒安人寿。,2001,年,11,月,30,日，,1929,年始创于上海,1956,年移师香港专营海外业务近半个世纪的太平人寿 全面恢复经营国内人身保险业务，成为第六家全国性寿险公司。,2003,年,11月,，中国人保顺利完成重组改制，人保财险在香港联交所成功上市，成为中国内地国有金融机构海外上市,“,第一股,”,。,2003,年,12,月，中国人寿在美国纽约交易所和香港联交所两地上市，筹资,35,亿美元，成为当年全球最大,IPO,。,2004,年,12,月,11,日起，我国保险业已经全面对外开放。,2006,年,6,月，,国务院关于保险业改革发展的若干意见,(,又称,“,国十条,”,),正式发布。,2007,年，中国人寿、中国平安、中国太保登陆,A,股市场。泛华保险在纳斯达克上市交易。,2009,年,10,月,1,日，重新修订的,中华人民共和国保险法,施行。,2009,年,12,月,23,日中国太保在香港联交所成功上市，与内地另两大保险巨头会师香江。,2011年12月，新华人寿A股、H股上市。,2012年10月24日，国务院通过农业保险条例，2013年3月1日起施行。,2014,年,8,月,10,日，国务院印发,关于加快发展现代保险服务业的若干意见,（新国十条）,我国保险业存在的主要问题：,粗放经营,诚信缺失,盈利模式问题,行业队伍建设问题,4.1,按保险对象分类,财产保险,责任保险,信用保险,人身保险,4,保险的种类,4.2,按保险实施的方式分类,-,自愿保险,(voluntary insurance),-,法定保险,(compulsory insurance),自愿保险,法定保险,1,、保险关系建立的依据不同,自愿订立保险合同,强制建立保险关系,2,、涉及风险性质不同,与个别单位、个人利益有关,与绝大多数社会成员利益有关,3,、实施的目标不同,满足单位、个人的不同需要,满足社会成员共同需要,4,、保障的水平不同,根据单位、个人经济能力确定，保障较充分,保障额度属于基本保障水平,4.3,按保障对象分类,-,个人保险,(individual insurance),-,团体保险,(group insurance),区别：,-,风险选择的对象不同,-,承保方式不同,-,保障水平不同,-,保险计划的灵活性不同,是国家为推行某种政策，以国家财政、信用为后盾开办的，且不以营利为目的保险。,具有三高（高风险、高损失、高赔付）特点，经营中需要财政补贴或税收优惠。主要险种有出口信用险、投资保险、农业保险等。,4.4,按经营政策分类,-,普通保险,(universal insurance),-,政策性保险,(policy insurance),4.5,按性质分类,-,商业保险,(commercial insurance),-,社会保险,(social insurance),*,是国家通过立法形式，对国民收入进行分配和再分配，建立社会保险基金，对劳动者在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下的基本生活需要，提供基本保障的一种社会保障制度。,社会保险在社会保障体系中居核心地位，是社会保障体系的重要组成部分。,特征：,强制性、互助共济性、基本保障性、福利性,社会保险险种,养老保险,是国家根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。,保险费的筹集,：,主要由企业和员工个人缴费负担，财政负责弥补基本养老保险计划的赤字,。实行,社会统筹与个人帐户相结合。基本养老金由基础养老金和个人帐户养老金组成。,失业保险,是国家以立法形式集中建立保险基金，对因失业而暂时中断收入的劳动者提供经济保障的制度。,保险费的筹集,：城镇企业、事业单位按照本 单位工资总额的,2%,缴纳失业保险费；职工个人按照本人工资的,1%,缴纳失业保险费。,基本医疗保险,是指劳动者因为疾病、受伤等原因需要诊断、检查和治疗时，由国家和社会为其提供必要的医疗服务和物资帮助的一种社会保险制度。,保险费的筹集,：由单位和职工个人共同缴纳：单位缴费率控制在职工工资总额的,6%,左右，个人的缴费率一般为本人工资收入的,2%,。,工伤保险,是以劳动者在劳动过程中发生的各种意外事故或职业伤害为保障风险，由国家或社会给予因工伤致残、致死者及其家属提供物质帮助的一种社会保险。,保费筹集,：工伤保险基金的收入全部由用人单位缴纳的工伤保险费以及工伤保险基金的利息和依法纳入工伤保险基金的其他资金构成，职工个人不需要缴纳工伤保险费。,生育保险,是妇女劳动者因生育子女而暂时丧失劳动能力时，由国家和社会给予医疗保健服务和必要的物资保障的一种社会保险。,保费筹集,：由企业按照工资总额的一定比例（不超过,1%,，多数地区为,0.6%,）向社会保险机构缴纳，职工个人不需要缴费。,双方当事人之间的关 系,性质,举办主体,缴费方式,保额确定,保障程度,保险对象,商业保险,合同关系,自愿保险,保险公司,投保人,投保人确 定,充分,人、物,社会保险,法定关系,强制保险,国家,国家、企业、个人,国家按一定标准规定,基本保障,人,4.6,按经营目的分类,-,营利性保险,(proprietary insurance),-,非营利性保险,政策性保险,(policy insurance),相互保险（,mutual insurance）,合作保险（,co_operative,insurance）,相互保险,相互保险,参加保险的成员之间相互提供保障的制度。,有相互保险公司与相互保险社之分。,特点：,相互性,保单持有人也是公司（协会）的,“,股东,”,没有资本金,非营利性,相互保险的优势,-缓解保险人与被保险人间的利益冲突,-克服信息不对称问题,-经营上更具灵活性,相互保险的劣势,-资金筹集,-激励机制,相互保险公司与股份保险公司的相互转化,阳光农业相互保险公司,2005年经国务院同意、中国保监会批准设立,在工商管理部门登记的全国唯一一家相互制农业保险公司。,中国船东互保协会,1984年1月1日成立。依照国务院颁布的社会团体登记管理条例的规定，中船保作为全国性社会团体在民政部注册登记，依法享有社团法人资格，接受交通部的业务指导和民政部的监督管理。,陕西、湖北等省农机安全协会,2009年率先在陕西启动、翌年湖北随后跟进，开展农机互助保险，由江泰公司与陕西、湖北农机安全监理系统、省农机安全协会合作开展试点工作。,中国渔业互保协会,原名中国渔船船东互保协会，是由农业部主管、民政部批准的，全国范围内渔民以及其他从事渔业生产经营或为渔业生产经营服务的单位和个人自愿组成，实行互助保险的非营利性的社会团体，于1994年7月成立。2007年7月，经民政部批准改用现名。,阳光农业相互保险公司的艰难发展之路,合作保险,含义,指成员以资金入股的方式积聚保险基金，为入股成员提供保障的一种保险制度。,与相互保险的区别：,-,资金来源不同,-,适用法律不同,-,社员与组织的关系不同,-,保费缴纳方式不同,分布于,30,多个国家，其中英国的数量最多。目前全球具有影响力的保险合作社有美国的蓝十字与蓝盾协会。,