贷款业务管理.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,小额贷款公司,贷款业务与经营,金融学院,高桂珍,1,一、贷款种类、贷款对象、条件和要求,（一）贷款种类,1、就期限来说，一般是短期贷款，最长不超过3年。,2、就贷款方式来说，P24-25,信用贷款,抵押贷款,质押贷款,农户联保贷款,3、就偿还方式来说：一次性还本，按月付息；,整贷零还。,2,（二）贷款对象,小额信贷的目标客户一般是城郊和农村地区的低收人人群。这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信用透明度低和无法提供担保等特点，通常无法从正规金融机构获得金融服务，处于信贷市场中的边缘地带,贷款对象,微小型企业,个体工商户,自然人,3,中小企业的特点,规模小，产品技术含量较低，管理水平低，信用基础薄弱，抵御风险能力有限，贷款风险大,全国每年新生15万家民营企业，同时每年又死亡10万多家，有60%的民企在5年内破产，85%在10年内死亡，其平均寿命只有2.9年。,私营企业在其初始创业阶段，充满活力，极富竞争力和开创精神，对各种机会的把握和利用也恰到好处，但这些私营企业在完成了原始积累，迅速地崛起之时，许多却停了下来，不断地上演着,“,创立、崛起、衰败,”,的三步曲。,4,贷款对象选择与金融机构经营环境和市场定位,不同的银行的市场定位可能有较大的差异,美洲银行(1904)：以贫民为服务对象,摩根银行(1838)：不是贵族别进来,5,商业化的小额信贷，借款人应该具有一定生产经营能力和条件，具备偿还贷款可能性的人群（不应该包括农村中最穷的农户）,（三）,基本条件和要求,产品有市场、生产经营有效益；诚实信用。,企业或业主在本行业从业一定时间以上；,有一定的,自有资本,资产负债率要符合要求,有一定的经营规模,无不良信用记录,合法合规经营,符合国家环保要求,江苏盐城生活供水恢复正常 污染肇事嫌疑人被拘(2009.2.22),6,二、贷款的政策和原则,（一）贷款政策,具体体现在贷款投向、贷款结构和贷款利率三方面,贷款投向：,面向三农,贷款结构：,“小额”体现为“三个不低于,70%,”的信贷投向要求，即：小额贷款（具体标准由各市金融办根据当地经济发展水平确定，报省金融办备案）余额之和占全部贷款余额的比重不低于,70%,；“三农”贷款（以人民银行统计口径为准）余额之和占全部贷款余额的比重不低于,70%,；贷款期限在,3,个月以上的经营性贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于,70%,。严格控制,“过桥贷款”,比重。,7,过桥贷款又称搭桥贷款，是一种短期贷款，一般不超过一年，利率相对较高，以一些抵押品诸如房地产或存货作抵押。,过桥贷款是专指由承销商推荐并提供担保，由银行向预上市公司或上市公司提供的流动资金贷款。,部分项目贷款是通过搭桥贷款的方式发放，在房地产金融领域，,过桥贷款机制也被广泛运用于开发商融资。由于开发商在拍卖获取地块后，尚未完全付清土地出让金，就无法取得国有土地使用权证，进而无法通过抵押土地向商业银行融资。因此，利用金融领域过桥贷款机制，开发商通过向非银行的金融机构进行资金借贷，以此借款付清土地出让款，并利用随后将土地抵押给商业银行的贷款偿付这部分过桥贷款，形成“拆东墙补西墙”的格局，蒙城：储备肉“过桥贷款”打通生猪产业链,贷款利率：,允许实行较高的利率水平，但不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。,8,（二）贷款原则,1、效益性,为什么要坚持效益性原则呢？,小额贷款公司是按照公司法组建，实行自主经营、自负盈亏、自担风险的企业法人。,小额贷款不同于商业批发式贷款，其操作成本极高，,只有较高的收益，才能覆盖贷款额度小、业务量大所带来的高额运作成本及发放无担保贷款所产生的潜在信贷损失。况且，只有小额贷款组织实现盈利，实现了持续发展，才能更好地为“三农”服务。,影响,小额贷款公司,效益的主要因素有哪些？,如何提高,小额贷款公司的效益呢？,9,（规模、资本、质量、价格、成本费用）,2、安全性,小额贷款公司应努力避免各种不确定性因素的影响，保证稳健经营和发展。,不确定性因素就是风险因素。,就效益性而言，小额贷款公司,在发放贷款时，几乎容不得半点闪失。贷款一旦成为坏账，,小额贷款公司,预期收益不仅无法实现，而且还会遭受损失。,10,对,小额贷款公司,而言，只要几笔大额贷款出了问题就会严重影响,小额贷款公司,总的经营利润。,假设管理良好的,小额贷款公司,，其大多数贷款，每贷出100元，在计算所有成本之后，所得的纯收入在5元左右。,例如，如果,小额贷款公司,一笔100万元的贷款成为坏账，就要从利息收入中提取100万元去冲销这笔坏账，而100万元的利息收入在5的贷款收益率的情况下，需要2000元的1年期贷款才能取得。,90考量失败.doc,11,“银行的基本职能是预测、承担和管理风险。,美联储主席格林斯潘,小额贷款公司贷款经营中面临的主要风险有哪些呢？,形成贷款风险的原因有哪些？,小额贷款公司如何管理风险控制风险呢？,12,3、流动性,对小额贷款公司来说，,一是,贷款要放得出，收得回，贷款要始终流动着。,二是要保持不断满足贷款需求的能力。,要求,小额贷款公司,在不发生损失的情况下保持资产迅速变现的能力。,13,三、贷款程序,一笔贷款是如何发放下去的?,有些贷款为什么收不回来？,问题出在哪些环节？,14,商业银行业务与经营,商业银行贷款程序,贷款申请,对借款人的信用等级评估,贷款调查,贷款审查、审批,签订借款合同,贷款发放,贷后检查,贷款收回和不良贷款的处置,贷款资料整理归档,15,四、,贷款调查,控制贷款质量的基础,多年来，持有质量不断下降的贷款就像看,日落，你除了在那里等它落山，其他一点,办法都没有。,所有的分析重点都应集中于一,项交易的事前阶段，以,极力避免一项不良资,产出现在资产负债表上,。,蒙特利尔银行副总裁博瑞逊,16,（一）信贷员的角色信用侦探,17,一位在某商业银行工作了二十多年的资深信贷经理说：,“我多年在这个行业摸索，有一个体会是，信贷员就是信用,侦探。信贷员在贷款前所做的工作应该是弄清借款人的真实,情况。而要弄清真实情况，不能凭借款人的一面之辞，而要像,侦探一样去取证，核实借款人提供的信息，对借款人所讲的故,事进行质疑并尽可能地寻找缺陷或破绽。除非自己眼所见或有人,证实，其余都不可信。虽然,80,的客户是诚实的，但,20,不诚实,的客户却可能造成银行,80,的不良贷款。信用良好的客户经得住,调查，而那些骗子、信用风险大的客户根本经受不住深入细致的,调查。当然，认真细致的调查比走马观花的了解要辛苦。”,18,一位银行行长在别人向其请教资产质量管理经验说：,“我没有什么聪明的智慧，我只是能沉住气听借款人坐在我的办公室讲故事，而不是急于表态。当我听完故事后，把不太动听的故事 留下，而把非常动听的故事婉言回绝。对接受的贷款申请，列出核心的问题让信贷员去一件一件地认真调查，故事的情节让信贷员去认真核实，不论搜集证据有多么困难，我也要让信贷员把具体的数字或信息找到，模糊的或大概的东西我们不接受。有时候我亲自去查企业的库存数字或向同行咨询。我们的信贷员是侦探，而我是探长。我们的贷款质量整体很好，违约率一直在,3,以下。我们工作比较扎实，有相当部分的客户是中小型的，被别的银行拒之门外的。但它们的信用很好，是我们经过详细调查发现的。它们虽然小，但很健康结实。”,19,实践中有大量的事实证明，信贷员应该是信用“侦探”的定性和定位的正确性。,2000-2002年，我国上市公司中先后查出银广厦、东方电子、生态农业股份有限公司等一批特大型造假案。这些公司伪造财务报表，虚增营业收入和利润的数字达到几十亿元的惊人地步，许多银行几亿元贷款在案件查出后立即就成了不良贷款。最典型的像银广厦根本就没有所谓的高科技产品麻黄素的大量生产和出口，却大量伪造银行对账单等原始凭证。但是，如果银行的信贷员以信用“侦探”的职责去企业实地查看麻黄素的生产车间，查看其生产过程是不是像借款者讲的“故事”所描述的那样兴旺，核实其库存材料和库存产品，核实发货和原材料进货，就立即能揭穿其“皇帝的新衣”。同样的案例还有“生态农业”公司等。,20,（二）贷款调查的内容,借款人基本情况；,借款人的品德、能力与信用；,借款的原因与用途；,借款人的生产能力、市场需求、经营策略、经营作风、,借款人所在行业发展前景及在行业中的地位；,同行业同类产品的主要技术指标；,抵押、质押、保证情况；,分析可能存在的贷款风险情况。,21,思考题,：,一水泥制品厂业主向银行（小额贷款公司）申请贷款扩大经营规模，如果你是客户经理，你将如何了解你的客户？你会要求客户提供哪些资料？就企业、抵押品、还贷能力你会提出哪些问题？如果你认定这是一位值得贷款的对象，你将如何了解借款人的信用？下一步你将参观这家公司，参观的主要目的是什么？你将侧重观察哪些方面的情况？,22,（三）需要客户提供的资料,1、授信业务申请书,2、申请人和担保人营业执照、法人代码证(担保人如为自然人需提供身份证明或户籍证明),3、申请人和担保人的公司章程、董事会决议,4、申请人和保证人的验资报告,5、申请人的税务登记证,6、申请人和担保人的贷款卡,7、申请人和担保人法人代表身份证明及法人代表证书,8、申请人的增值税完税凭证、所得税完税凭证（经税务局签章后的全年汇总凭证）,23,9、申请人的电费单（生产型企业）,10、与贷款用途有关的购销合同,11、申请人和保证人的有关资质、认证、代理证明,12、抵（质）押物的权利证明,13、生产经营许可证或企业资质等级证书,14、上年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经会计师事务所核准（审计报告）；,15、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；,16、根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。,24,（四）贷款调查的具体步骤,贷款面谈,外部调查,现场观察,财务分析,现金流量分析,非财务因素分析,担保分析,调查报告,25,1.贷款面谈,你认为,面谈的目的是什么？,应该谈什么？,请列出谈话内容提纲：,参考资料：,美国银行家执业资格考试通用培训教材,（美）乔治,E,鲁斯著,贷款管理,注重细节,26,(1)关于客户及企业的问题,企业享有什么样的法律地位无限责任公司、有限责任公司、私营独资企业还是合伙企业？,企业的营业处所在哪里？,您从事企业经营活动有多少年了？,企业是什么时候开始的？,企业提供哪些产品和服务？,企业的主要股东有哪些？其中每一位占有多少股份？,企业的所有权与经营管理权是不是分离的？如果是，主要的管理者是谁？,企业有哪些管理方面的经验？,27,企业有哪些雇员？,企业在其所属行业中的地位如何？,企业的主要供货商和客户有哪些？它们的地址？,企业目前签订的主要合同有哪些？享有哪些特许经营权？,企业目前有没有牵涉到待解决的法律纠纷之中？,谁是企业的财务负责人？,企业的律师叫什么名字？,企业已经准备了哪些财务报表？,28,(2)关于贷款请求的问题,您打算贷多少款？,您是怎样得出这个申请贷款数额的？,您预计中的未来融资需求还有哪些？,您要求什么样的贷款条件？,您提出这些贷款条件的主要根据是什么？,贷款目的是什么？,29,(3)关于客户还款能力的问题,企业现金流呈现什么样的趋势？,企业通过自己的经营活动创造了多少现金？,偿还贷款的主要资金来源是什么？,在主要资金来源无法充分偿还贷款的情况下，第二位的资金来源是什么？,如果企业需要更多的资金，它将如何去获得这些资金？,贷款担保人的姓名？,贷款担保人的经济实力如何？,企业迄今为止的收入状况如何？,企业迄今为止的利润情况如何？,企业的资本额是多少？,30,(4)关于抵押品的问题,您打算用什么抵押品来担保企业的贷款？,谁享有该抵押品的所有权？,抵押品在什么地方？,用该物品作抵押需要获得什么样的许可？,抵押品的价值是否容易波动？,该抵押品是否有特殊的用途？,该抵押品是否容易损坏？,个人资产是否被用来担保此项贷款？,31,结束面谈记录面谈的结果，决定下一步怎处理贷款申请,（1）拒绝,（2）向客户推荐其他融资渠道,（3）继续进行调查工作,32,2.外部调查,(1)借款人的信用状况,品德、诚信,从一次足球比赛说起,对借款人的资信状况也需要长期跟踪,浙江中港房地产开发商欠银行2亿 举家潜逃加拿大,33,2.外部调查,（2）借款的行业状况,行业的成本结构、行业的生命周期、行业与经济周期的关系、行业的盈利水平、行业的依存关系、行业产品的可替代性、法律环境、政策环境、借款人在行业中的地位等。,34,（2）外部调查的方法,银行调查：调查所有相关的银行记录银行评价,商业调查：与供应商的往来商业伙伴评价,信用报告,公共信息、财务信息、其他信息,35,3.现场察看,看实际比看报表更重要？,看什么？,现场察看客户的营业场所，约见尽可能多的管理层人员,重点：了解借款人的经营和相关的过程。,36,借款人产品供产销（购销存）过程及经济效益情况。,借款人的设备、生产能力及经营规模、核心竟争力,借款人生产管理的秩序。,借款人的购销条件。,员工的精神状态、责任心。,管理层素质、经验和稳定性、经营思想,财务管理能力。,法律纠纷和重大事项。,37,4、财务分析,根据原始凭据和现场分析，核实借款人的资产、负债、,成本、收入、利润,（1）财务报表分析,1）损益表的阅读与分析,怎样阅读损益表？,38,2）对一些重要项目的分析,主营业务收入的分析：,增减%、售价及销售量,销售额的构成 不同的销售部门、产品种类的销售额。,订单 洞察销售额的发展趋势及提供产品的能力。,大笔的不会重现的销售额有跳跃的增长,向边缘客户出售产品所取得的销售额 应收账款回收速度减慢。,主营业务成本,三大费用,投资收益,39,例1,、科吉公司过去三年所记录的销售额分别是：,（单位：万元）,2005 2006 2007,1333 1561 1824,例2,、一销售运动商品的零售商店，三年的营业费用如下：,（单位：万元）,2005 2006 2007,营业费用,94 130 154,管理人员工资,20 24,24,租 金,9 12 16,40,例3,、一企业通过出售设备获得了,250000,元的其他收入。该企业的税前利润是,240000,元。你从这两个数字中可以看出什么？,（,2,）,资产负债表的阅读与分析,1）,怎样阅读资产负债表,2,）对重要项目的分析,41,资产的分析,应收帐款,存货,固定资产,负债的分析,应付帐款,金融机构借款、其它借款,（,2,）财务比率分析,42,盈利能力分析,毛利,（,1,）毛利率,=,X100%,销售收入,利润总额,（,2,）税前利润率,=,X100%,销售收入,净利润,（,3,）净利润率,=,X100%,销售收入,43,利润总额,（,4,）成本费用利润率,=,X100%,成本费用总额,利润总额,（,5,）资产报酬率,=,X100%,资产平均总额,偿债能力分析,负债总额,（,1,）资产负债率,=,X100%,资产总额,负债总额,（,2,）负债与所有者权益比率,=,X100%,所有者权益总额,44,流动资产,（,3,）流动比率,=,流动负债,速动资产,（,4,）速动比率,=,流动负债,营运能力,存货周转率（天）,应收帐款周转率（天）,45,5、现金流量分析,（1）还款用的是现金而不是利润,一般来说，盈利企业比亏损企业偿还贷款的可能性大。,虽然赚了钱，但没有现金缺乏流动性,虽然没有赚钱，但有现金缺乏盈利性,利润是还贷的来源，但不能直接还贷；还贷用的是现金。银行直接关心的应该是现金,现金流量中的现金是广义的,库存现金、存款和其他货币性资金,（外埠存款、银行汇票存款、银行本票存款、在途货币资金）；,现金等价物,：期限短、流动性强、易于转换为已知金额的现金、价值变动小的投资。,短期债券投资（三个月内）,46,所谓现金流量：,即现金流入量、现金流出量的统称,现金流入流出的结果：,现金流量净额,现金流入 现金流出现金流量净额 0,现金流入 现金流出现金流量净额 0,47,现金从何而来？又流向哪里？,资产转换循环决定了现金流量的内容,资产转换循环：不同种类资产之间的相互转换构成的循环，其中现金与非现金资产的转换循环最为重要。,现金存货、应收帐款现金：经营活动（经营循环）,现金固定资产、专利技术现金：投资活动（资本循环）,现金流量时间差、现金流量数量差筹资活动,现金流量基本模型,现金流量=经营活动的现金流量净额,+投资活动的现金流量净额,+筹资活动的现金流量净额,48,经营活动与现金流入、现金流出的内容,现金流入,销售商品、提供劳务收到的现金,收到的税费返还,收到的其他与经营活动有关的现金,现金流出,购买商品、接受劳务支付的现金,支付给职工以及为职工支付的现金,支付的各项税费税费,支付的其他与经营活动有关的现金,49,投资活动与现金流入、现金流出的内容,现金流入,收回投资收到的现金,取得投资收益所收到的现金,处置固定资产、无形资产和其他长期资产收回的现金净额,收到的其他与投资活动有关的现金,现金流出,购建固定资产、无形资产和其他长期资产支付的现金,投资所支付的现金,支付的其他与投资活动有关的现金,50,筹资活动与现金流入、现金流出内容,现金流入,吸收投资收到的现金,取得借款收到的现金,收到的其他与筹资活动有关的现金,现金流出,偿还债务支付的现金,分配股利或利润所支付的现金,支付的其他与筹资活动有关的现金,（2）例：一个创业者的故事,L:一个创业故事(现金流量分析).ppt,51,52,一个正常的企业，经营活动现金流量为正，投资活动经营流量为负，筹资活动现金流量是正负相间的,现金流量反映经营质量,53,（3）现金流量简单分析,回答4个问题：,1）借款人能否还款?,2）能，钱从哪儿来？,3）还款来源：你喜欢哪一类？,第一还款来源：经营现金净流量（现金）,第二还款来源：变卖抵押物,第二还款来源：拆东墙补西墙,4）不能，存在什么问题？,54,6、非财务因素分析,非财务因素分析的内容：,是在财务因素分析以外的，包括借款人的行业风险因素分析、经营风险因素分析、管理风险因素,析、区域风险因素分析、自然社会因素分析、借款人还款意愿分析和银行信贷管理分析等。,非财务因素分析的目的：,一是判断借款人的还款能力；,二是判断贷款偿还可能性的需要；,三是促进银行的信贷管理水平的提高,55,（1）借款人行业风险分析,行业风险分析主要涉及以下五个风险要素：,行业成本结构、行业成熟期、行业经济周期性、行业依赖性、产品替代性。,1）行业成本结构分析,低风险：低经营杠杆、低固定成本、高变动成本；,中风险：固定成本与变动成本平衡；,中高风险：固定成本略高于变动成本；,高风险：高经营杠杆、高固定成本、低变动成本。,2）行业生命周期分析,3）行业与经济周期关系分析性,56,一是分析行业的周期性程度，即行业周期与经济周期有多大的相关度。,二是分析行业周期同经济周期的时间差异性。,4）行业盈利水平分析,5）行业的依赖性,借款人所在行业对其它一个或两个行业的依赖性越大，贷款的潜在风险就越大；行业的供应链或顾客群越多元化，则贷款的风险越小。,6）产品的替代性,7）行业的法律、政策环境分析,促进产业结构调整暂行规定.doc,57,（2）借款经营风险分析,经营风险分析是对借款人生产经营全过程各个经营环节风险程度的分析。包括产品特征分析、采购环节分析、生产环节分析、销售环节分析。,1）经营规模、经营策略分析,2）核心竞争力分析,3）产品特征分析（性能价格比、产品的研究开发、产品的多样化）,4）市场状况分析（占有率、竞争、对价格和需求的控制能力、客户的分散程度）,5)经营循环分析：经营循环分析主要包括采购、生产、销售三个主要环节。,采购环节分析：价格、供给、购买量,58,生产环节分析,生产的连续性,生产技术的先进性,产品的质量,销售环节分析,产品的目标市场,促销能力,售后服务能力,59,（3）管理风险分析,1)借款人的治理结构,2)管理层的素质和稳定性,3)经营思想,4)关联企业的经营管理,5)财务管理能力,6)法律纠纷,五、其他非财务因素分析,1)自然、社会因素,2)还款意愿,60,7、担保分析,贷款担保,要注意三个方面：,贷款担保的目的是为了降低贷款的风险，减少贷款的损失。,贷款担保的三种方式,贷款担保的局限性,61,贷款抵（质）押分析要点,抵押的有效性,抵押是否合法有效？,抵押的充分性,抵押物的价值能否担保贷款的偿还？,抵押物的流动性,抵押物能否变现？,抵押的安全性,抵押物安全吗？,62,贷款保证分析要点,采用哪种保证方式,一般保证和连带责任保证？,保证人有资格吗？,保证人经济实力怎么样？,保证人意愿担保吗？,63,借款人信用分析的五C标准,1、品德：指客户履行贷款义务的主动性和决心诚信,2、能力：偿付负债的能力经营管理能力。,3、资本：指用以经营一家企业的资金股东权益资本总量,4、担保：指借款人提供的用作贷款保证的抵押品。,5、环境（状况）：指客户所在地区的经济现状或所在行业类型及发展趋势。,64,8.贷款调查报告,怎么写？,法人客户信贷业务调查报告的内容：,1客户基本情况及市场分析；,2财务状况、经营效益、现金流量分析；,3担保情况和信贷风险评价；,4本次信贷业务的综合效益分析；,5结论。是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。,例：某银行授信调查报告文本：,中小企业授信调查报告.doc,65,第二部分 调查报告,一、调查报告的性质,调查报告是对客观事物进行实地调查研究后写成的反映客观事物规律的书面报告，是反映调查研究成果的一种文体。,二、调查报告的主要表达方式,调查报告叙议结合，重叙述性。,66,三、调查报告与经验总结的区别,一是人称的使用不同。经验总结大多采用第一人称写法，调查报告一般由上级单位派员或新闻记者从全局出发，选择典型采写，大多用第三人称。,二是经验总结是本单位的工作回顾，调查报告则以典型经验推动面上工作。,三是经验总结一般要有高姿态，找出不足和差距，明确今后努力的方向。而调查报告必须实事求是，以事实为基础。,67,四、调查报告的分类,按调查的内容分类,总结经验性的调查报告,反映基本情况，为上级管理部门制定政策提供依据的调查报告,反映新生事物的调查报告,揭露问题的调查报告,还历史事实本来面目的调查报告,68,按调查的方法分类,综合调查报告,专题调查报告,重点调查,抽样调查,典型调查,69,调查报告的写作步骤,（一）准备阶段,1确定调查研究的任务和目的,2制定调查研究方案,（二）调查阶段,材料要全面,材料的收集,记录要真实,70,（三）研究阶段,分析和综合结合；,定性分析和定量分析结合；,动态分析和静态分析结合；,宏观分析和微观分析结合。,71,（四）撰写调查报告,运用综合情况。,运用典型事例。,运用群众反映。,运用统计数据。,运用对比材料。,五、调查报告的写作,72,调查报告结构,标题,文章式,公文式,单行题,双行题,正题提示调查的主题，,副题标明调查对象、范围、事件,署名,正文,开头,说明调查的时间、地点、对象、范围、方式等。,或者概述调查对象的基本情况和全文的主要内容。,主体,叙述事实，表达观点，分析评价，归纳结论等,结尾,充满信心，给人鼓舞；,对全文总结，深化主题；,提出新问题，启发思考,73,调查报告开头常见的写法,、内容提要式：以叙述性文字极简练地将调查过程、内容和结论反映出来，给读者一个总印象，然后在主体部分再分项细述。,2、介绍提问式：先概括介绍某单位的情况，然后设问：如此条件、某单位却如何如何，奥秘何在？接着在主体部分再作出明确回答。,74,3、论断式：在开头部分就调查内容的实质和意义提出作者自己的观点、表明态度，目的引起读者强烈兴趣。,75,自然人农户贷前调查报告的主要内容,一、基本情况,农户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、主要从事产业、从事职业专业技能、诚信度等。,二、收支情况,写清上年家庭总收入及来源，上年家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况。,76,三、农户家庭财产情况,（一）不易变现财产；房屋间数及结构，平方面积，座落位置、建构时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。,（二）主要可变现的财产,1、机械设备名称、数量及变现价值；2、交通运输工具及变现价值；3、家电器具及变现价值；4、存货及变现价值；5、存款及其他变现价值等；6、主要可变现价值合计。,77,四、负债情况,写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其他负债（比如私人借款）等。计算资产负债比例,五、家庭经营情况,写清农户的家庭承包土地面积、种植主要作物，具体亩数、产量、产值、每亩纯经济收入；养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益；加工业写清加工量、经济效益；外出务工收入等情况；综合评估客户全年收入状况。,78,六、借款用途及效益,借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什么时间能还清贷款。,七、还款来源,用于还款的资金来源是什么，资金来源收入情况分析。,79,八、担保情况,属于保证提保方式的贷款，写清保证人基本情况（同借款人基本情况）与资产负债状态、分析评估担保资格，担保人的资金来源等；属于抵押担保的贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积，写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、变现能力，还款的来源等。,80,九、结论,最后调查人得出准确的意见（包括贷与不贷，贷款方式、金额、期限、利率及还款方式等），承担的责任。,81,贷前调查报告的格式,表格式,文 章式,贷前报告主要有,标题、正文、尾部 三部分,82,标题：申请单位名称+贷款项目+文种,正文,交代调查的缘由和背景,写明被调查单位的情况,调查的具体内容分析,调查人的姓名,尾部,制作的年、月、日,。,83,三、贷款审查与审批,贷款审查的内容：,1、贷款资料的完整性、准确性、合法性。,2、客户主体资格的审查,3、贷款投向的政策性,4、贷款风险的审查客户信用等级及财务、管理、市场风险,5、贷款用途的合理性,84,6、抵押、质押担保的合法性,7、保证担保的合法性和保证的经济能力,8、贷款调查人员调查认定意见的合理性和准确性,9、提出审查结论及限制性条款贷款的授信限额，确定贷款的金额、期限、利率及限制性条款,85,四、,贷后管理,贷后管理比贷前审查更重要？,“行百里者半于九十,”,贷后管理的内容：贷款检查、贷款分类、贷款风险判,断和控制、问题贷款处理、损失核销、总结评价。,（一）贷款检查的重点内容,1、检查贷款的用途和资金流向,2、检查借款人的经营、管理、财务、效益等情况。,86,（1）借款人的主要负责人的综合素质及其变动情况,（2）借款人的生产经营情况，包括生产能力、成本费用、产品市场与销售、库存情况,（3）借款人的主要财务指标的变动趋势,（4）借款人的负债情况,（5）借款人的债务清偿情况,87,（6）借款人在信用社的存款和结算情况,（7）借款人重大投资及其项目进展情况,（8）借款人改制及贷款债务落实情况,（9）法律纠纷及诉讼情况,（10）上述各种变化对贷款安全的影响,88,3、检查贷款担保情况,（1）保证人资格及保证能力的变化,（2）抵押物、质物的价值变化情况,（3）抵押物、质物的占有、保管情况,89,（二）检查形式,1、跟踪检查,2、定期检查：,3、督导检查 信贷管理部门检查各项信贷管理制度的执行情况，信贷管理责任是否落实，信贷业务操作是否合规合法；有权审批行的限制性条款是否落实；督导、检查信贷业务发生后的跟踪检查和日常检查，检查发现的问题是否及时报告，是否采取了相应的措施,90,（三）要求：,贷后检查采用现场检查的方法。,信贷员每月至少到企业实地检查一次。,要求企业提供本期与上年同期的用电量发票和本期与上,年同期的完税凭证。需要重点检查区：,1、企业销售情况；,2、企业存货和应收帐款变动情况；,3、经营者个人道德是否出现风险和是否发生不良记录；,4、企业是否有重大投资活动；,91,（三）贷款检查报告,贷后管理报告.doc,（四）贷款的到期收回,让贷款始终流动着,基本的经营理念,智力测试,案例,92,五、行长经验：,（一）贷款程序中把握贷款管理的四个要点,1、贷款发放要“争山头”客户的选择,2、客户选择要“看头头”对业主的考察和处理,3、贷款确定要“抓源头”还款来源的选择,4、贷后管理要“查苗头”风险控制,（二）信贷人员的责任心,（三）放款的惟一依据借款人的资信,93,