屋主保险练习题.doc

26. 在美国人们为了规避财产方面的风险，经常会购买房主保险（类似于国内家庭财产保险的一种险种），下面的条款节选自美国保险服务局提供的房主-2型综合保单，请大家阅读后回答相应的问题：（20分）
房主-2型保单的主要条款如下：
在房主-2型保单中，“你”和“你的”指投保单中所载的"记名被保险人"以及和他住在一起的配偶。“我们”和“我们的”是指提供本保险的公司。“被保险人”指你和你的家人，包括你的亲属以及21岁以下并在前述被保险人监护下的其他的人。
房主保险保单由两部分组成，第一部分财产保险由以下五部分构成：
１．A险——寓所
本公司承保投保单中“居住房屋”一栏中的寓所，包括与其相连的建筑物。
２．B险——其他建筑物
本公司承保与“居住房屋”有明显分离空间的其他建筑物，包括以栅栏、走廊或类似与寓所连接的建筑物。
本公司不承保的其他建筑物：整体或部分用于“商业经营”。
本险责任限额不超过A险限额的10%。本险并不减少A险部分的限额。
３．C险——个人动产
本公司承保被保险人拥有或使用的个人动产，该动产可以在世界的任何地方。若需要，我们还承保在“居住房屋”处且由"被保险人"占有的他人动产。
４．D险——使用损失
本险承保因寓所不能居住而造成的损失，包括附加生活费（为维持正常生活水平而必须支付的生活费用的增加）、合理的租房费用等。
５．附加险
（1）承保在约定的限额内清除残骸的费用。
（2）承保为保护财产避免进一步受损而发生的费用；
（3）承保一定限额的树木损失；
（4）向消防部门支付的费用可得到赔偿；
（5）承保因受可保危险事故危及而从住宅内搬走的财产，在迁移地受损或被盗的损失。本条款扩大了承保范围，使室外财产可获得保障；
（6）承保一定额度内的信用卡欺诈及相应的欺诈损失；
（7）承保合作型建筑中1 000美元以内的财产损失鉴定费；
（8）承保倒塌造成的损失；
（9）承保玻璃或安全玻璃窗材料；
（10）房东家具险，保险限额为2 500美元，用于出租房间的房主。
第一部分――承保危险
本公司承保火灾或雷电、风暴和冰雹、爆炸、暴动或内乱、飞行器和车辆、突发及意外的烟损、恶意行为、盗窃、坠落物体、冰、雪或雨加雪的重压、水管的意外漏水、水管突然损坏、水管冻结、人工发电造成的突发损失、火山爆发危险造成的A、B、C险中约定财产直接的物质损失，除非该损失在第一部分除外责任中被排除。
第一部分――除外责任
本保险对下列原因直接或间接造成的损失不负赔偿责任。该类损失无论起因或结果如何均排除在可保障范围之外。
1. 法令或法律：指为实施与建筑物或其他设施的建设、维修、或拆毁相关的法令和法律，但本保单另有规定者除外。
2. 地壳运动：指地震，地震波，或火山爆发之前、其间或其后的震动，矿坑崩坍下沉，泥流，陆地下沉、上升或变迁。
3. 水损：意指
a.洪水、地表水、海浪、潮水、水体泛滥以及无论是否由风引起的水流喷溅；
b.下水道或阴沟阻塞后溢出的水或从水坑中溢出的水。
c.地下水，包括通过建筑物、人行横道、车道、地基、游泳池及其它建筑的渗水或漏水。
由于水损导致的火灾、爆炸或盗窃而产生的直接损失在承保责任范围内。
4. 电力故障：指居所以外的电力或其他公用设施故障。但若紧随其后又引发承保的风险事故在居所内发生，本公司负责赔付其后的损失。
5. 疏忽：指被保险人在损失时或损失后未采取合理措施保护财产的疏忽。
6. 战争：包括以下情况及其由此造成的结果，
a.不宣而战、内战、起义、叛乱或革命；
b.由军队或军方人员采取的军事行动；
c.军事目的的毁灭、夺取、或使用。
核武器的发射即使是意外，也会被认为是一种战争行动。
7. 核灾难：与前面第一部分——条件中的“核危险条款”同。
8. 故意损失：指故意行为引起的任何损失。
a.由被保险人指使或操纵的；
b.有意造成的损失。
第一部分――损失计算。承保财产损失的计算方式如下：
a. 以下类型的财产：
（1） 个人动产；
（2） 遮阳蓬、地毯、室内设备，无论是否依附于建筑物的室外天线及室外设备；
（3） 其他建筑物。
按损失时实际现金价值赔偿，但不超过修理或重置所需的金额。
b. A或B险项下的建筑物按不扣除折旧的重置成本赔偿，即依照下列规定：
（1） 若损失时，被保险建筑的保险金额高于或等于损失之前该建筑全部重置价的80%。本公司在扣除免赔额但不扣除折旧的情况下，支付维修或重置成本，并以如下金额最低者为限：
（a） 保单中规定的本建筑物的责任限额；
（b） 受损部分建筑重建至恢复使用价值的成本；
（c） 维修或重置受损建筑的实际费用。
（2）若损失时，被保险建筑的保险金额低于全部重置价的80%，本公司将支付以下金额中的较大者，但不超过保单中规定的责任限额。
（a） 建筑受损部分的实际现金价值；
（b） 在扣除免赔额但不扣除折旧的条件下，按比例赔付修理或重置建筑受损部分的成本，即依照重置成本承担80%。
房主险保单第二部分责任险种由E、F两个部分构成：
E险——个人责任
若被保险人因“意外事件”造成他人（或单位）“人身伤害”或“财产损失”而招致索赔或诉讼，适用本保险，本公司将：
1. 在本保险责任限额内，赔付“被保险人”法律上应负责任的损失，包括判决被保险人应承担的利息损失；
2. 即使诉讼是无根据的、错误的、或欺诈性的，也要由本公司指定辩护律师并支付费用参加抗辩。本公司可以调查或赔付认为是恰当的任何索赔或诉讼。当“意外事故”损失支付的金额等于保单责任限额时，本公司赔付或抗辩的责任结束。
E险的责任免除：
1. 被保险人因疾病传染造成的他人“人身伤害”或“财产损失”。
2. “商业行为”：即在“居住房屋”内发生的商业行为或“被保险人”本身经营的商业行为，不论“被保险人”是经营者还是被雇佣者。
3. 战争
F险——他人医疗费用支付
本公司支付自事故造成“人身伤害”之日起3年内发生的或由医疗部门确定的必要的医疗费用。医疗费用指合理的身体检查、手术、X光、牙科、救护车、医院、职业看护、假肢设备及葬礼服务的收费。

问题：假设比尔•克林顿拥有上述的一份保单，保险金额如下：
A险=120 000美元；　B险= 12 000美元；　C险=60 000美元；　D险=24 000美元
E险= 100 000美元；　F险=5000美元
第一部分即A到D，有250美元的免赔额（免赔额在A到D中不累积发生作用，假设被保险人同时发生A、B中的保险事故，损失分别为20000美元和10000美元，则对于A险，保险公司赔偿19750美元。对于B险，免赔额不再起作用，保险公司赔偿10000美元。保险公司共赔偿29750美元）。比尔房屋的重置价值是130 000美元，其动产价值70 000美元，房屋折旧为30%。请在如下的情况下计算出比尔将得到赔偿的数额（假设每一问的事件单独发生），并给出原因：
（1） 比尔的房屋及财产在一场飓风中全部损失，重建房屋花了六个月，其附加生活费用是12 000美元。
（2） 比尔的独立工具棚发生火灾，烧毁了棚子（价值7000美元）及里面的割草机（价值3 000美元）。
（3） 做饭时比尔不小心酿成火灾，其房屋及财产造成全部损失，在房屋重建过程中，因租屋而发生了14 000美元的附加费用。
（4） 比尔的女儿在大学住校期间，其立体收音机在宿舍被偷（损失1,500美元）。
（5） 比尔不小心点燃了一堆树叶，导致邻居房屋着火（损失170 000美元）。
（6） 在比尔搬运彩电到地下室的时候，不小心摔破了它，造成全损（损失额850美元）。
（7） 比尔是个特许会计师，因此在家工作。他被控告不主动纳税，败诉造成他40,000美元的损失。
（8） 列举出上述房主保险与我国的普通家庭财产保险的区别？（最少列出4点）
答案：
（1） A险：赔偿120000美元；D险：赔偿 12000美元；C险：赔偿60000美元；
保险公司赔偿总计：192000美元
（2） B险：赔偿6750美元；C险：赔偿3000美元，保险公司总计赔偿：9750美元
（3） A险：赔偿120000美元；D险：赔偿 14000美元；C险：赔偿60000美元；
保险公司赔偿总计：194000美元
（4） C险：赔偿1250美元
（5） E险：赔偿100000美元
（6） 保险公司不赔偿，因为财产处于搬动状态。
（7） 保险公司不赔偿，因为商业行为是E险的免责条款
（8） 区别：被保险人的认定不同；财产损失保险中的保险责任不同；财产损失保险中的赔偿金的计算不同；房主保险将财产损失风险和个人面临的责任风险结合在一起。