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1、 姚姚一家理财计划方案 姚姚一家家庭组成： 姚姚先生：26岁，就职于高科技企业。 小雪小姐：24岁，就职于贸易企业 俩人立即结婚 姚姚一家基础情况： 1、姚姚月薪4000元，年底奖金三薪。收入预期乐观，每十二个月涨工资5% 2、小雪月薪 3000元，年底奖金双薪。增加率3%。 3、家庭开销3500元 4、没有住房，房租1000元/月 5、住房公积金帐户累计1万元，两人单位、个人均拨提7%。 6、社保养老金帐户累计2万。两人个人、单位各拨提5%、15%。 婚后理财目标 1、每个月开销（含房租）控制在4500元以内。 2、每十二个月一次中
2、国长程旅游。 3、五年后要宝宝。 4、后购房（总价60万）。 5、确保孩子接收良好教育，读完硕士课程。 6、着手退休计划，到时每个月可支取4000元养老金。 基础收入及资产情况： 年薪 年度奖金 年薪增加率 婚前存款 负债情况 保险保障 姚姚 48000 1 5% 0 无 无 小雪 36000 6000 3% 0 无 无 相关姚姚先生家庭现在财务情况分析 n 夫妻两人很年轻，新婚，白手起家，家庭处于形成期。未来5年后将要迎接新生命诞生。 姚姚和小雪在个人生涯中全部属于事业建立期，尤其游达所在高科技领域，知识更新快，需要在以后深入深
3、造以提升竞争力。 n 筹建新家、育儿、购房、深造……是青年家庭陆续考虑问题，现金流支出频繁，同时也处于收入增加期，要注意收支平衡，立即积累生息资产。 n 理财关键为：保持较高流动性、高收益（同时负担较高风险） 提议 n 应急准备金。 n 白手起家，现金流较脆弱，抵御意外和疾病等风险很弱，应投保合适保险，转移风险 n 养成节余习惯，立即积累生息资产，为购房、儿女教育金、养老安排做准备。 n 制订中长久理财计划 姚姚一家理财目标 1、每十二个月计划中国旅游一次，预算4000元/次 2、五年后生育小宝宝。并着手准备育儿金和教育金。 3、十年后，在北京郊区买房，总价60万。贷款尽
4、可能少。 4、三十年后，两人同时退休，期望能生活和现在生活费4000元/月水平 假设条件 n 通货膨胀率=3% n 姚姚夫妇预期寿命为85岁（以姚姚退休后有29年生存为例） n 抚养孩子至硕士毕业（孩子25岁） n 学费成长率4% n 不考虑个人所得税扣减 整个一生生活费需求 n 现在3500元/月，工作年期30年。 n 退休后4000元/月，预期生存至85岁（以先生为例） n 通货膨胀率3%，折现率也为3%。 n 工作期间两夫妻生活费为：3500*12*30=126万 n 退休后两夫妻生活费为：4000*12*29=139万 n 总生活费为=265万 儿
5、女教育金需求 孩子养育费用 n 现值：1.2万元/年，养育孩子至硕士毕业共25年。 n 通胀率为3%，折现率也为3% n 孩子养育费用=1.2*25=30万 孩子教育费用 学费成长率4% 幼稚园（3年） 中小学（） 大学（4年） 硕士（4年） 现在费用 15000 10000 0 0 到时费用 64082 231315 209327 180014 n 孩子教育费用现值=68.4万 居住需求-租房 n 每个月房租1000元，租住 n 通胀率为3%，折现率也为3% n 租房费用=1000*12*10=12万 居住需求-购房 n 后，欲购房现
6、值60万 n 贷款百分比期望从低，故假设贷款70%， n 通胀率为3%，折现率也为3% n 总房价为60*（1+0.03）^10=80.635万 旅游支出 n 每十二个月计划中国旅游一次，现值4000元/次 n 假设连续至70岁（以先生为例），共44次 n 通胀率为3%，折现率也为3% n 总价为4000*44=17.6万 家庭需求计划总计（现值） 生活支出 126万元 旅游支出 17.6万元 前十年房租 12万元 儿女生活支出 30万元 儿女教育 68万元 购房 60万元 养老
7、 139万元 总计 452.6万元 总供给-工作收入（不考虑个税） n 先生26岁，现在月薪4000元，年底奖金3个月，成长率5% n 太太24岁，现在月薪3000元，年底奖金2个月，成长率3% n 月薪需扣除养老金5%，公积金7% n 计划30年后同时退休 n 先生工作期收入总值折现值为222.28万 n 太太工作期收入总值折现值为111.96万 n 夫妻二人工作收入总值折现值为334.24万 总供给-养老金贮备 n 两人养老金提拨率个人5%，单位15% n 现在已累计养老金帐户2万元 n 养老金投资酬劳率3%，通胀率3%，
8、故不考虑折现和增值。 n 需分别考虑两人工资成长率5%和3% n 30年后先生个人养老金帐户为15.9万+2万 n 30年后太太个人养老金帐户为5.4万，总额23.3万 n 北京社平工资年为3.6万，通胀率=增加率，故30年后社平工资折现后仍未3.6万 n 先生、太太指数化工资=社平工资 n 先生统筹帐户养老金为3.6*34%=1.23万 n 太太统筹帐户养老金为3.6*32%=1.15万，累计2.38万 n 假设领取29年，总额69万 n 养老金总计23.3+69=92.3万 总供给-公积金 n 现在两人公积金余额1万元， n 两人提取百分比均为：个人、单位各提7
9、 n 公积金贷款利率6% n 30年后，退休时先生公积金帐户为46.87万+1万 n 30年后，退休时太太公积金帐户为24.69万， n 总额72.5万 家庭供给计划总计（现值） 工资收入 334.24万元 养老金帐户 92.3万元 公积金帐户 72.57万元 总计 499.13万元 资金供给-需求比较 收入情况 计算 499.1万元 需要资金数量 452.6万元 资金盈余 43
10、5万元 分析： n 以上数值建立在夫妻二人有连续收入增加率，且连续不间断工作 n 未考虑保险计划和支出且没有风险和意外支出发生 收入增加率对整个计划影响 n 以上分析均建立在夫妇两人收入增加率比较理想情况下完成。不过若整个30年工作期间全部保持，是比较困难。 n 若收入增加率改变话，整个计划就会产生缺口 收入增加率 总供给 总需求 缺口 IRR 5%，3% 499.16 452.6 盈余43.56 0%，0% 250.6 452.6 202 17.24% 2%，1% 303.4 452.6 149.2 11.7%
11、 理财计划目录 n 应急准备金 n 保险计划 n 旅游计划投资计划 n 儿女教育计划 n 购房计划 n 退休计划 理财提议1-应急准备金 n 依据姚姚先生日常生活费支出3500+1000=4500元，和没有对应存款等，提议备用金留足3个月生活费：4500*3=1.35万 n 投资方向：活期存款，以确保流动性。 理财提议2-保险计划 n 针对现在姚姚、小雪夫妇完全没有商业保险保障、无升息资产实际情况。制订了保额和费用担负适中保险产品。 n 定时寿险产品保额高、保费相对较低，适合年轻夫妻收支现实状况，但伴随家庭组员增加保额应适度增加。 n 另
12、外考虑现在没有储蓄情况，保费采取月度交费方法，待有一定积蓄后，再将保单变更为年交方法，以节省成本。 保险安排——姚姚先生保险计划 险种 年缴金额 缴费期限 保额 备注 终生寿险 1071.5 至55岁 50,000 主险,保障终生 终生重大疾病 295.5 至55岁 15万 附加险,保障终生 附加定时寿险 2592 至55岁 450,000 附加险、保障期至55岁 意外险 400 5年 200,000 主险,保险期间5年 累计 4359 --- --- 保险安排——姚太太保险计划 险种 年缴金额 缴费期限 保额
13、 备注 终生寿险 904 至55岁 50,000 主险,保障期终生 终生重大疾病 292.5 至55年 15万 附加险,保障终生 附加定时寿险 726 至55岁 300,000 附加险、保障期至55岁 意外险 400 5年 200,000 主险,保险期间5年 累计 2322.5 --- --- 旅游计划 依据其年收入，能够满足每十二个月一次4000元中国长程旅游支出。后可视需求安排每十二个月一次10000元国外旅游计划。 购房计划 年收入 公积金百分比 第十二个月公积金 工资增加率 后累计公积金 先生 4800
14、0 0.14 6720 0.05 88750 太太 36000 0.14 5040 0.03 59511 两人公积金初值：1万 10000 首付款（公积金）为 158261 *通胀率3%和公积金增加率3%，相互抵消，不再计算 姚姚夫妇后公积金帐户已累计15.8万元，可用于购房首付款一部分。 总房价60万，首付比率30%，首付18万则，后自备首付款2.2万 n 公积金贷款率I=6%，贷款N=20年，贷款PV=42万，则，每十二个月需还贷PMT=36618元。本息总额为732360元。 n 此部分贷款可用每个月公积金来还。后至退休前公积金贷款总额为567489
15、万。 n 需要自有资金还贷总额为164871元。 购房安排 根据姚姚先生一家收入及增加水平，其提取住房公积金可完全满足购置房屋所支付30%首付款及月供。购房计划在后实现，并能够按时还款。 退休计划 n 按计划进行理财计划，姚姚夫妇能够在30年后顺利退休。 n 不过，在目前家庭形成期，退休金计划不是家庭理财关键，而且伴随家庭资产改变还会发生改变。 n 提议退休计划在5年后，依据家庭资产和收入情况再进行计划。 风险揭示 n 一、 该理财方案是基于依据现在市场情况作出部分假设制订出来，这些假设会伴随国家经济改变而发生改变，比如：物价水平会不停改变，证券市场波动，经济增加率改变，汇率变动，国家房地产调控政策等等，这些全部会对理财方案也会产生一定影响。 n 二、 生活支出除了收到物价水平原因影响之外，还要考虑未来生活品质提升、医疗、保健等方面支出，这些支出需求将会不停增加，会影响到其它目标实现。 n 三、 用户在实施本方案时，应该遵照理财用户经理意见，理财用户经理会定时和用户对方案进行调整，假如用户单方面修改或不遵照实施，也会产生一定风险。 致谢！ 感谢各位老师数周来给我们精心指导，感谢同学们大力帮助，让我们共同携手，实现自由、自在、自主理财目标！
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