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姚姚一家理财计划方案

姚姚一家家庭组成：
姚姚先生：26岁，就职于高科技企业。
小雪小姐：24岁，就职于贸易企业
俩人立即结婚
姚姚一家基础情况：
1、姚姚月薪4000元，年底奖金三薪。收入预期乐观，每十二个月涨工资5%
2、小雪月薪 3000元，年底奖金双薪。增加率3%。
3、家庭开销3500元
4、没有住房，房租1000元/月
5、住房公积金帐户累计1万元，两人单位、个人均拨提7%。
6、社保养老金帐户累计2万。两人个人、单位各拨提5%、15%。

婚后理财目标
1、每个月开销（含房租）控制在4500元以内。
2、每十二个月一次中国长程旅游。
3、五年后要宝宝。
4、后购房（总价60万）。
5、确保孩子接收良好教育，读完硕士课程。
6、着手退休计划，到时每个月可支取4000元养老金。
基础收入及资产情况：

年薪
年度奖金
年薪增加率
婚前存款
负债情况
保险保障
姚姚
48000
1
5%
0
无
无
小雪
36000
6000
3%
0
无
无

相关姚姚先生家庭现在财务情况分析
n 夫妻两人很年轻，新婚，白手起家，家庭处于形成期。未来5年后将要迎接新生命诞生。
姚姚和小雪在个人生涯中全部属于事业建立期，尤其游达所在高科技领域，知识更新快，需要在以后深入深造以提升竞争力。
n 筹建新家、育儿、购房、深造……是青年家庭陆续考虑问题，现金流支出频繁，同时也处于收入增加期，要注意收支平衡，立即积累生息资产。
n 理财关键为：保持较高流动性、高收益（同时负担较高风险）
提议
n 应急准备金。
n 白手起家，现金流较脆弱，抵御意外和疾病等风险很弱，应投保合适保险，转移风险
n 养成节余习惯，立即积累生息资产，为购房、儿女教育金、养老安排做准备。
n 制订中长久理财计划
姚姚一家理财目标
1、每十二个月计划中国旅游一次，预算4000元/次
2、五年后生育小宝宝。并着手准备育儿金和教育金。
3、十年后，在北京郊区买房，总价60万。贷款尽可能少。
4、三十年后，两人同时退休，期望能生活和现在生活费4000元/月水平

假设条件
n 通货膨胀率=3%
n 姚姚夫妇预期寿命为85岁（以姚姚退休后有29年生存为例）
n 抚养孩子至硕士毕业（孩子25岁）
n 学费成长率4%
n 不考虑个人所得税扣减

整个一生生活费需求
n 现在3500元/月，工作年期30年。
n 退休后4000元/月，预期生存至85岁（以先生为例）
n 通货膨胀率3%，折现率也为3%。
n 工作期间两夫妻生活费为：3500*12*30=126万
n 退休后两夫妻生活费为：4000*12*29=139万
n 总生活费为=265万
儿女教育金需求
孩子养育费用
n 现值：1.2万元/年，养育孩子至硕士毕业共25年。
n 通胀率为3%，折现率也为3%
n 孩子养育费用=1.2*25=30万
孩子教育费用
学费成长率4%

幼稚园（3年）
中小学（）
大学（4年）
硕士（4年）
现在费用
15000
10000
0
0
到时费用
64082
231315
209327
180014
n 孩子教育费用现值=68.4万
居住需求-租房
n 每个月房租1000元，租住
n 通胀率为3%，折现率也为3%
n 租房费用=1000*12*10=12万
居住需求-购房
n 后，欲购房现值60万
n 贷款百分比期望从低，故假设贷款70%，
n 通胀率为3%，折现率也为3%
n 总房价为60*（1+0.03）^10=80.635万
旅游支出
n 每十二个月计划中国旅游一次，现值4000元/次
n 假设连续至70岁（以先生为例），共44次
n 通胀率为3%，折现率也为3%
n 总价为4000*44=17.6万
家庭需求计划总计（现值）
生活支出 126万元
旅游支出 17.6万元
前十年房租 12万元
儿女生活支出 30万元
儿女教育 68万元
购房 60万元
养老 139万元
总计 452.6万元

总供给-工作收入（不考虑个税）
n 先生26岁，现在月薪4000元，年底奖金3个月，成长率5%
n 太太24岁，现在月薪3000元，年底奖金2个月，成长率3%
n 月薪需扣除养老金5%，公积金7%
n 计划30年后同时退休
n 先生工作期收入总值折现值为222.28万
n 太太工作期收入总值折现值为111.96万
n 夫妻二人工作收入总值折现值为334.24万

总供给-养老金贮备
n 两人养老金提拨率个人5%，单位15%
n 现在已累计养老金帐户2万元
n 养老金投资酬劳率3%，通胀率3%，故不考虑折现和增值。
n 需分别考虑两人工资成长率5%和3%
n 30年后先生个人养老金帐户为15.9万+2万
n 30年后太太个人养老金帐户为5.4万，总额23.3万
n 北京社平工资年为3.6万，通胀率=增加率，故30年后社平工资折现后仍未3.6万
n 先生、太太指数化工资=社平工资
n 先生统筹帐户养老金为3.6*34%=1.23万
n 太太统筹帐户养老金为3.6*32%=1.15万，累计2.38万
n 假设领取29年，总额69万
n 养老金总计23.3+69=92.3万

总供给-公积金
n 现在两人公积金余额1万元，
n 两人提取百分比均为：个人、单位各提7%
n 公积金贷款利率6%
n 30年后，退休时先生公积金帐户为46.87万+1万
n 30年后，退休时太太公积金帐户为24.69万，
n 总额72.5万

家庭供给计划总计（现值）
工资收入 334.24万元
养老金帐户 92.3万元
公积金帐户 72.57万元
总计 499.13万元

资金供给-需求比较
收入情况 计算 499.1万元
需要资金数量 452.6万元

资金盈余 43.5万元
分析：
n 以上数值建立在夫妻二人有连续收入增加率，且连续不间断工作
n 未考虑保险计划和支出且没有风险和意外支出发生

收入增加率对整个计划影响
n 以上分析均建立在夫妇两人收入增加率比较理想情况下完成。不过若整个30年工作期间全部保持，是比较困难。
n 若收入增加率改变话，整个计划就会产生缺口
收入增加率
总供给
总需求
缺口
IRR
5%，3%
499.16
452.6
盈余43.56

0%，0%
250.6
452.6
202
17.24%
2%，1%
303.4
452.6
149.2
11.7%

理财计划目录
n 应急准备金
n 保险计划
n 旅游计划投资计划
n 儿女教育计划
n 购房计划
n 退休计划
理财提议1-应急准备金
n 依据姚姚先生日常生活费支出3500+1000=4500元，和没有对应存款等，提议备用金留足3个月生活费：4500*3=1.35万
n 投资方向：活期存款，以确保流动性。

理财提议2-保险计划
n 针对现在姚姚、小雪夫妇完全没有商业保险保障、无升息资产实际情况。制订了保额和费用担负适中保险产品。
n 定时寿险产品保额高、保费相对较低，适合年轻夫妻收支现实状况，但伴随家庭组员增加保额应适度增加。
n 另外考虑现在没有储蓄情况，保费采取月度交费方法，待有一定积蓄后，再将保单变更为年交方法，以节省成本。

保险安排——姚姚先生保险计划
险种
年缴金额
缴费期限
保额
备注
终生寿险
1071.5
至55岁
50,000
主险,保障终生
终生重大疾病
295.5
至55岁
15万
附加险,保障终生
附加定时寿险
2592
至55岁
450,000
附加险、保障期至55岁
意外险
400
5年
200,000
主险,保险期间5年
累计
4359
---
---

保险安排——姚太太保险计划
险种
年缴金额
缴费期限
保额
备注
终生寿险
904
至55岁
50,000
主险,保障期终生
终生重大疾病
292.5
至55年
15万
附加险,保障终生
附加定时寿险
726
至55岁
300,000
附加险、保障期至55岁
意外险
400
5年
200,000
主险,保险期间5年
累计
2322.5
---
---

旅游计划
依据其年收入，能够满足每十二个月一次4000元中国长程旅游支出。后可视需求安排每十二个月一次10000元国外旅游计划。

购房计划

年收入
公积金百分比
第十二个月公积金
工资增加率
后累计公积金
先生
48000
0.14
6720
0.05
88750
太太
36000
0.14
5040
0.03
59511
两人公积金初值：1万
10000
首付款（公积金）为
158261
*通胀率3%和公积金增加率3%，相互抵消，不再计算
姚姚夫妇后公积金帐户已累计15.8万元，可用于购房首付款一部分。
总房价60万，首付比率30%，首付18万则，后自备首付款2.2万
n 公积金贷款率I=6%，贷款N=20年，贷款PV=42万，则，每十二个月需还贷PMT=36618元。本息总额为732360元。
n 此部分贷款可用每个月公积金来还。后至退休前公积金贷款总额为567489万。
n 需要自有资金还贷总额为164871元。

购房安排
根据姚姚先生一家收入及增加水平，其提取住房公积金可完全满足购置房屋所支付30%首付款及月供。购房计划在后实现，并能够按时还款。

退休计划
n 按计划进行理财计划，姚姚夫妇能够在30年后顺利退休。
n 不过，在目前家庭形成期，退休金计划不是家庭理财关键，而且伴随家庭资产改变还会发生改变。
n 提议退休计划在5年后，依据家庭资产和收入情况再进行计划。

风险揭示
n 一、 该理财方案是基于依据现在市场情况作出部分假设制订出来，这些假设会伴随国家经济改变而发生改变，比如：物价水平会不停改变，证券市场波动，经济增加率改变，汇率变动，国家房地产调控政策等等，这些全部会对理财方案也会产生一定影响。
n 二、 生活支出除了收到物价水平原因影响之外，还要考虑未来生活品质提升、医疗、保健等方面支出，这些支出需求将会不停增加，会影响到其它目标实现。
n 三、 用户在实施本方案时，应该遵照理财用户经理意见，理财用户经理会定时和用户对方案进行调整，假如用户单方面修改或不遵照实施，也会产生一定风险。

致谢！
感谢各位老师数周来给我们精心指导，感谢同学们大力帮助，让我们共同携手，实现自由、自在、自主理财目标！