农村商业银行企业联保授信业务实施细则模版.docx

农村商业银行
企业联保授信业务实施细则(试行)

第一章 　总则
第一条　为加强联保授信(含银行承兑汇票敞口和贷款,下同)业务管理，规范联保授信操作流程，进一步促进我行联保授信业务开展，有效防范授信风险，现结合我行实际情形，制订本细则。
第二条　本细则所称联保授信是指企业自愿组建联保小组,我行依据有关小组建员授信申请，联保小组建员相互承担连带保证责任而办理的授信。
第三条 联保授信分为小企业联保授信及企业联保授信。
小企业联保授信是指经工商行政管理机关核准登记，应税年营业收入低于10０0万元(含)的企业组建联保小组在我行申请的授信业务。
企业联保授信是指经工商行政管理机关核准登记,应税年营业收入高于1００0万元的企业组建联保小组在我行申请的授信业务；
小企业及企业原则上可以组建联保小组在我行申请授信业务。
第四条　联保授信遵循“自愿申请、多户联保、相互督促、责任连带、周转使用”原则。
第五条　本细则适用于*农村商业银行辖内各支行（含营业部，下同)。
第二章 　授信条件、用途及还款方式
第六条 授信条件
(一)小企业联保授信的企业必须同时具备以下条件:
１.经工商行政管理机关核准登记和年审，依法从事经营活动，经营效益较好;
2.有固定经营场所（住所地必须在**范围内），经营时间２年(含）以上,经营项目合法合规,信用观念强，资信状况良好,无逃废债、无违法、违纪行为等不良记录和交叉授信违规行为，且截止到申请日无未处理完毕的经济纠纷（经营时间可以通过下列方式进行确认:(１)若注销原企业设立新企业继续开展经营活动的,可将原企业经营期限计算在内。(2)法定代表人、股东等在相同行业从事经营活动满2年（含）以上的);
3．遵纪守法,股东、董事、监事和现任高管人员无重大不良行为记录；
4.经济独立,有可靠的经济收入来源及扩大生产经营规模的资金需求,有较强的债务本息清偿能力,能够按时偿还授信本息；
5.资产负债率还款期内延续不高于60%;
6.授信申请人经营收益较好,经营资金在我行进行结算;
7.在我行开立结算账户,自愿接受我行的监督，能够如实向我行提供关于经营活动的有关资料文件资料,并接受我行正常监督和管理；
8.向我行提供的资料文件资料合法、真实、有效、完整；
9.我行要求满足的其他条件。
（二）企业联保授信的企业必须同时具备以下条件:
1.经工商行政管理机关核准登记和年审,依法从事经营活动,经营效益较好；
2.有固定经营场所(住所地必须在＊*范围内),经营时间2年（含)以上,经营项目合法合规，信用观念强，资信状况良好，无逃废债、无违法、违纪行为等不良记录和交叉授信违规行为，且截止到申请日无未处理完毕的经济纠纷。（经营时间可以通过下列方式进行确认:（１）若注销原企业设立新企业继续开展经营活动的,可将原企业经营期限计算在内。（2)法定代表人、股东等在相同行业从事经营活动2年（含)以上的）；
３．遵纪守法,股东、董事、监事和现任高管人员无重大不良行为记录;
4．经济独立，有可靠的经济收入来源及扩大生产经营规模的资金需求，有较强的债务本息清偿能力，能够按时偿还授信本息;
５.资产负债率不高于70%；
6.授信申请人经营收益较好,经营资金在我行进行结算；
7.在我行开立结算账户，自愿接受我行的监督，能够如实向我行提供关于经营活动的有关资料文件资料,并接受我行正常监督和管理；
8.向我行提供的资料文件资料合法、真实、有效、完整;
9．我行要求满足的其他条件。
第七条 授信用途
授信用途主要用于企业经营所需的流动资金周转。
第八条　授信期限
联保小组授信期限最长不超过2年，单笔用信一般不超过1年。联保小组授信业务一律不得展期。
第九条 还款方式
还款方式灵活,依据有关企业经营状况可选择按月等额还款、按季付息到期一次还本的方式进行偿还。
第三章 业务受理、审查及发放
 　 第十条 各支行严格依照我行授信操作流程的要求做好尽职调查、审查、审批工作。
第十一条 协议签订
授信审批同意后，联保小组所有成员签订《＊农村商业银行联保业务协议书》（附件１）、《无关联关系声明》（附件2）并与我行签署有关主协议和担保从协议。
联保小组自联保协议签署之日起设立,联保协议有效期限由我行与企业协商议定，最长不超过2年（含)。联保协议期满,联保小组自愿继续联保的，经我行同意后方可续签。
第四章 联保小组的设立、变更
第十二条 联保小组建员应同时具备的条件:
(一)联保小组建员为小企业的必须同时具备以下条件:
1.联保小组建员未能少于5户,最多不超过９户;
2．联保小组必须为同行业、同*场或同商会的成员组建；
３.联保小组各成员资产负债率在整个还款期内均应延续低于6０%；
４.联保小组各成员在本支行只能加入一个联保小组；
５.联保小组建员之间未能为关联企业；
6.各支行依据有关联保小组建员经营资信情形,要求支付启用授信额度的１0%－３0％作为保证金质押(出具银行承兑汇票依照出票的规定缴存保证金,敞口部分可不再收取联保保证金），用于垫偿联保小组建员未能及时偿还的授信本息。对发生过2次（含)以上授信业务往来且信誉良好的客户，在第3次申请授信时支行可免收保证金；
7.联保小组内单个成员的授信额度最高不超过1０0万元；
8.遵守联保小组联保协议。
（二)联保小组建员为企业的必须同时具备以下条件：
１.联保小组建员未能低于5户(上年度营业收入超过1亿元的客户，可放宽至3户)，最多不超过９户；
2．联保小组必须为同行业、同*场或同商会的成员组建;
3．一个联保小组建员在本支行只能加入一个联保小组;
4.联保小组建员之间未能为关联企业;
5．遵守联保小组联保协议。
第十三条　联保小组职责
联保小组建员应当履行下列职责：
(一）依照授信协议商定偿付授信本息;
(二）督促联保小组其他成员履行授信协议，当其他成员发生授信挪用或其他影响授信偿还的情形时，应及时通知其他联保小组建员采取相应措施，要求偿还授信资金，同时报告我行；
（三)联保小组成员对其他成员的授信债务承担连带保证责任:在联保成员未能按时归还授信本息时，小组其他成员代为偿还授信本息;
(四）共同决定联保小组的变更和解散事宜。
第十四条　联保小组的设立
联保小组建员必须具备足够的担保能力和偿债能力,思想品质好,信誉程度高，且无不良信用记录，必须符合本细则第十二条的条件。
联保小组建员推选一名信誉度好,责任心强，且具备一定组织能力的成员作为组长。
第十五条　联保小组的变更
联保小组建员变更后，需重新组建联保小组的，经我行同意,可以重新签署联保协议和有关协议。
第五章 贷后管理与授信收回
第十六条 贷后检查
授信发放后,经办客户经理严格依照我行有关资料文件要求进行贷后管理工作,发现问题及时采取保全措施。对已授信的企业及时了解其生产经营状况，发现有影响授信安全的因素,要及时报告并停止发放授信；对已发放的授信采取必要措施清理偿还。检查时要做好贷后检查记录,形成贷后检查报告,检查报告要入档保管。
第十七条 授信档案管理
每笔授信业务办理或发放后,经办客户经理应及时将授信档案材料进行归档装订，按有关管理规定进行管理。
第六章 附 则
第十八条　本细则由*农村商业银行负责修订和说明。
第十九条 本细则从下发之日起执行。