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融资政策与知识问答
问：与一般的大型企业贷款相比，小企业贷款抵押方式有何创新？
答：银监会非常重视推动小企业贷款担保抵押方式的创新，要求一是在法律法规允许的范围内探索权利和现金流质押等新的担保方式，包括存货、可转让的林权和土地承包权等抵押贷款，以及知识产权、应收账款等质押贷款，推进股权质押贷款等。
二是在加强监管、控制风险的前提下，发展信托融资、租赁融资、债券融资和以信托、租赁为基础的理财产品，拓宽小企业融资渠道。在规范管理的基础上，逐步推进小企业信贷资产证券化业务。
三是发展并创新小企业贸易融资手段，特别是扩大信用证项下贸易融资，探索非信用证项下贸易融资，鼓励将一般性应收账款用于支持小企业，包括发展应收账款融资，提供融通资金、债款回收、销售账管理、信用销售控制以及坏账担保等综合金融服务；鼓励仓单质押、货权质押融资，拓展供应链融资。
四是要与保险公司加强互动。 将银行融资与保险公司的信用保险紧密结合，银行凭借交易单据、保单以及赔款转让协议等文件，为企业提供贸易融资，利用保险公司分担风险能力较强的优势，扩大小企业融资的能力。
五是要将信贷产品、资金结算、理财产品、电子银行等产品与贸易融资产品有效结合，捆绑营销，为小企业提供全面的金融服务。同时，要加强小企业融资财务顾问和咨询服务，为小企业提供理财服务，并帮助小企业规范运作，有效避免各类经济金融诈骗，保证资金安全。

问：商业银行对小企业发放贷款，可以接受什么样的抵押担保品？
答：根据银监会2007年颁布的《银行开展小企业授信工作指导意见》第14条的规定，
银行可接受：
1、房产和商铺抵押；
2、商标专用权、
3、专利权、著作权等知识产权中的财产权质押
4、仓单、提单质押
5、基金份额、股权质押，
6、应收账款质押，存货抵押，
7、出口退税税单质押，
8、资信良好企业供销合同质押，
9、小企业业主或主要股东个人财产抵押、质押以及保证担保等。
此外，银行可灵活采用担保方式，充分利用经营业主联户担保、经济联合体担保、借助出口信用保险代替担保等新型贷款担保形式，
对获得国家财政贴息、创业投资基金和科技型小企业技术创新基金等支持的小企业，或专业担保机构提供担保的小企业给予授信支持。

问：商业银行对小企业发放的贷款，贷款使用方式以及偿还方式都有哪几种？
答：根据银监会2007年颁布的《银行开展小企业授信工作指导意见》第15条的规定，银行应创新授信额度使用和偿还方式，可开展：循环贷款，整贷零偿，零贷零偿，分期还本付息，一次性还本分期付息，宽限期分期还本付息等。
问：什么是小企业？
答：小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。小型企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）的规定。

问：银行审核小企业贷款申请是否单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件？
答：否。银行审核小企业贷款申请，可根据小企业的实际情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件，但须注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。应深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。应从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双方的信息不对称。

 问：目前国内资本市场上，常见的融资方式有哪些？
 答：1、权益融资和债务融资：按资金的性质划分，资金投入后作为企业的所有者权益、不需要归还的融资方式称为权益融资。所融得的资金作为企业债务、需要按期还本付息的融资方式称为债务融资。
2．内源性融资和外源性融资：内源性融资指将企业的留存收益在一定条件下转化为企业再发展的资金来源。外源性融资又分为直接融资和间接融资。直接融资指企业直接向投资者筹集资金。间接融资指企业从金融媒介获得所需要资金。
3. 货币融资和实物融资：按照所筹集到资金的形态划分，可分为货币和实物两种。实物融资可以是厂房、设备、土地、技术、商标等。目前各地的孵化器、各地政府组织的创业中心（园），对企业投资多采用实物投资的方式。与直接货币投资相比，实物投资对于投资者来说风险小，便于控制；对创业者来说具有信息获得成本低、税收优惠、获得管理指导等优势。对于仅有创意和技术、没有创业经验、无资金担保的创业者来说，实物融资是一种很好的方式。
4. 扩张型融资和偿债型融资：按照融资的动机划分，可分为企业扩张（如重置设备、引进技术、开发产品和扩大生产规模）而进行的扩张融资和为偿还债务、调整资本结构而进行的偿债型融资。有时一笔融资兼有两种动机，专业称之为混合型融资。

问：目前中小企业最主要的融资渠道是什么？有什么条件和要求？
答：银行信贷是中小企业发展过程中最常用的融资方式。在借款前了解基本条件，有助于中小企业根据银行的要求进行准备工作。一般来讲，中小企业获得银行的支持，应该具备下列条件：
1、在借款银行开立结算账户，并主要在该行办理结算业务；
2、经本市工商行政管理部门核准登记，并通过当年年检；
3、有固定住所和生产经营场所，合法经营；
4、持有中国人民银行核发的贷款卡，并通过当年年审；
5、正常生产经营超过半年，企业资产和销售额达到一定规模；
6、企业财务报表和经营记录（销售发票、合同、成本费用单据等）显示经营状况较好，经营情况稳定，经银行判断，认为企业经营稳定，发展潜力较大，第一还款来源有保障；
7、企业及其主要经营者信誉良好，本市个人征信联合系统未显示不良信用记录，经银行实地调查，认为具备履行合同、偿还债务的能力和诚意；
8、企业内部经营管理，特别是财务管理比较规范，能按银行要求提供财务报表，报表应由会计师事务所审计。
9、能提供借款银行认可的房地产抵押担保、保证担保和（或）保证金、存单、国债等质押担保；
10、其他条件（不同银行、不同信贷品种借款条件将有所不同，企业在借款申请时应向银行进行咨询）。

问：从未与银行有过合作的企业在申请贷款前有哪些需要注意的事项和准备工作要做？
答：“用款急”是中小企业借款的一大特点，但对从未获得银行支持的企业来讲，又切忌“临时抱佛脚”。做好必要的准备工作，有助于提高借款效率，保障企业发展所需。中小企业在借款前要做好下列准备工作：
1、企业主和财务人员学习并掌握必要的金融知识，经常性地参加各种“银企交流活动”，结识银行信贷经理或负责人，建立必要的人际关系。
2、企业采购、销售过程中的结算业务尽可能在一家银行进行，以累积的结算业务量作为企业发展状况和信用情况的证明。
3、建立健全内部管理制度，提高管理水平，特别是规范财务管理。
4、聘请会计师事务所对企业会计报表进行审计。
5、落实可用于抵、质押的资产，聘请资产评估机构进行评估（部分银行有自己认可或指定的资产评估事务所，这项工作可在向银行咨询落实后进行）。对评估值按50-70%的折扣率确定抵押值。如抵押值低于贷款需求额，应寻找落实担保人。企业可寻找大股东或专业担保机构作为担保人。
6、办理贷款卡。
7、根据银行要求准备申请资料。

问：办理贷款卡需要什么条件？如何办理，需要什么材料？
答：凡具有主管工商行政管理局核发营业执照的企业（单位）法人及个体经营者；以个人名义申请贷款卡不须办理贷款卡，但个人为企业（单位）法人或个体经营者担保贷款的情况除外。
    凡与经营信贷业务的金融机构办理信贷业务的企（事）业法人、其他经济组织发生信贷业务的借款人，在向注册地中国人民银行申领贷款卡时，应提交下列材料：
    1、《贷款卡申请书》；
    2、《企业法人营业执照》（非法人企业为《营业执照》，事业单位为《事业法人登记证》正复印件及副本原件（其他借款人为上级批文复印件）；
    3、《中华人民共和国组织机构代码证》原件及复印件；
    4、企业的《注册资产验资报告》原件和复印件；领卡前一个月的资产负债表和上年度决算报表；
    5、法定代表人（或法定代表人授权的代理人、负责人）证及有效证件（身份证）原件及复印件；
    6、中国人民银行要求的其他材料。
贷款卡由借款人持有。贷款卡在全国通用，贷款卡编码唯一。贷款卡经中国人民银行赋予贷款卡编码和借款人确认密码后即生效。借款人发生贷款卡遗失、损坏等情况，可凭单位证明和经办人身份证件向中国人民银行申请贷款卡挂失或换发。

问：中小企业在申请银行贷款时，一般需要提交哪些材料？
答：提交真实、完整的申请资料是决定贷款审批效率的重要因素。银行正式受理中小企业信贷申请必须以申请资料的完备为前提。同时，企业申请资料的真实性将是银行审核的重点。为提高贷款审批效率和通过率，中小企业在借款申请准备阶段，应根据银行的要求，认真准备，确保申请材料的真实性和完整性。
向银行申请贷款应准备下列基本材料：
1、借款申请书及个人信用报告查询授权书；
2、经年检的法人营业执照、企业法人代码证、税务登记证，属于特殊行业的行业经营许可证；
3、法定代表人身份证；
4、贷款卡和开户许可证；
5、验资报告、企业章程或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议；
6、能够提供的抵（质）押物权属证书复印件及有权处分人（包括财产共有人）同意抵（质）押的证明原件；
7、盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的签字样本；
8、纳税证明、银行对账单、水电费发票等显示企业正常经营证明材料；
9、加盖公章的企业前三年（不满3年的提供2年或1年）和近期财务报表；
10、需要提供的其它资料（不同银行、不同信贷产品所需资料均有不同要求，中小企业应向经办银行咨询，并认真准备）。

问：我们该如何选择合作银行？
答：各银行之间在客户定位（大客户、中小客户、个人客户）、产品开发、审批流程（是否设立小企业审批通道）、营业网点等方面存在较大差异。同时，同一银行内，不同的产品（产品组合）又根据不同类型（行业、贷款目的）中小企业而设计。中小企业在借款时，应结合自身经营类型、生产经营所处阶段、贷款金额和用途、贷款期限、时间缓急、抵质押方式等多种因素，同时根据各银行推出的中小企业信贷产品/服务，选择合适的银行和合适的信贷产品。

问：什么是融资担保？对于企业融资有何帮助？
答：融资担保是指担保机构为符合条件的中小企业向外部融资（目前以向银行借款为主）提供一般连带责任保证，当借款到期中小企业还款有困难的，由担保机构履行代偿责任。
中小企业由于没有或缺少抵质押品，获得银行信贷支持的难度较大。担保机构虽然也要求企业落实反担保措施，但他们对反担保资产的要求比较灵活，除不动产外，未上市公司股权、专利、机器设备等都能作为反担保资产。因此担保机构在一定程度上能够提高中小企业的融资能力。
当前上海约有30多家担保机构开展中小企业融资担保业务。

问：如何选择担保机构？
答：目前开展中小企业融资担保业务的担保机构可分为政策性、商业性和互助性三类，由于性质不同，担保对象、收费标准和担保规模也存在较大差异。中小企业可根据自身情况、贷款规模和企业盈利状况等因素，选择合适的担保机构。
一、政策性担保机构
1、中国投资担保有限公司上海分公司
服务全市中小企业，以贷款担保为主，担保费率（年）1%左右，担保规模500万元以下。业务受理部门设在各区（县）财政局。
2、部分区（县）设立的担保中心
服务注册在本区（县）内的中小企业，以贷款担保为主，担保费率（年）1%左右，担保规模1000万元以下。
二、商业性担保机构
服务全市中小企业，业务包括贷款担保、票据担保、财务咨询服务等，担保费率不超过银行贷款利率的50%，担保规模受注册资金规模限制。
三、互助性担保机构
因只为股东企业进行担保，在此不再做过多介绍。
各类担保机构详情可登陆“上海中小企业”网（“上海市担保行业协会”频道）查询。

问：典当融资的特点，
答：典当行办理典当业务时，对企业自身的盈利能力、资产状况等不进行过多审查，只要企业拥有有价、合法的抵押物即可从典当行获得资金。因此，作为一种特殊的融资方式，对中小企业来说具有银行贷款融资所无法比拟的优势，主要表现在：手续简便、操作快捷；贷款用途不受限制，企业经营不受干扰；当期灵活，可减少不必要的息费支持；抵押或质押范围广泛，可以充分利用企业资源等。

问：什么是融资租赁？有什么优势？
答：融资租赁是一种以融资为直接目的的信用方式，它表面上是借物，实质上是借资，并以租金的方式分期偿还。通常的融资租赁方式是：承租人有意向通过出租人租赁由承租人选择需要购买的租赁物件，出租人通过对租赁项目风险评估后愿意出租租赁物件给承租人使用。为取得租赁物件，出租人首先全额融资购买承租人选定的租赁物件，按照固定的利率和租期，根据承租人占用出租人融资本金时间的长短计算租金，承租人按照租约支付每期租金，期满结束后以名义价格将租赁物件所有权卖给承租人或收回。在整个租赁期间，承租人没有所有权但享有使用权，并负责维修和保养租赁物件。出租人对租赁物件的好坏不负任何责任，设备折旧在承租人一方。
对中小企业而言，使用融资租赁有六个明显的好处：
1、门槛较低。融资租赁具有项目融资的特点，由项目自身所产生的效益偿还，资金提供者只保留对项目的有限权益。
2、程序简单，融资租赁把融资和融物（采购）两个程序合二为一，减少了许多中间环节，尤其是利用租赁的特性，规避了许多用直接购买方式必须层层报批或立项等繁琐的程序，提高了工作效率，使企业能在最短的时间内获得设备使用权，进行生产经营，从而迅速抓住市场机会。
3、租约灵活。租赁公司可根据企业的资金实力、销售季节性等情况，为企业定做灵活的还款安排，例如延期支付，递增和递减支付等，使承租人能够根据企业自身状况，定制付款金额。
4、节约成本。国家财政允许企业对租赁物件进行加速折旧，折旧款可于税前偿还租金。融资租赁还可享受直接投资减税、加速折旧形成的所得税减免、财政补贴等优惠政策。
5、单独核算。融资租赁属于表外融资，在企业资产负债表的负债项目中并不体现。
6、促进销售。通过租赁来实现销售。这样做的好处是，可以大大降低购买门槛，扩大客户购买力，早日实现利润。

问：企业想通过政府这一途径来获取资助，有哪些方式？
答：政府每年对符合条件的企业是有一些资助的。但需要企业符合相关条件。
  各类专项资金：国家级、省级、市县级。
问：公司成立将才近2年，在日常生产经营中需要30万元左右的流动资金，跟商业银行沟通贷款事宜比较难，请问像我们这样公司该如何融资？
答：鉴于您的企业处于初创期（企业成立3年以内），资金需求不大（50万元以下），建议您首先可向企业法人户籍所在地企业指导服务中心咨询、申请企业贷款担保事宜。或者，如果您的企业注册在某些创业园区内，园区对您的企业也会给予一定的帮助。

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