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论农村信用社农户小额贷款的問題及對策
摘 要：在农信社提供的多项贷款中，小额信贷作為我国一项国家扶贫专題贷款在目前我国农村环境中发挥了并正在发挥著重要的作用。小额信用贷款贴近农户的生活，在對于增進农业經济发展方面有著重要地位。
关键詞：农村信用社：小额贷款：問題：對策
1.农村信用社小额信贷的内涵和特點
當今，作為目前农村金融机构的主力軍的农村信用合作社在小额贷款项目上起到重要作用，有助于处理某些农户小额贷款的困难，不仅為农户提供了他們急需的资金，還极大的增進了农村經济的发展。
目前我国各地农村信用社发放农户小额信用贷款重要有如下几种特點，贷款對象以中低收入农户為主，重要是對其進行金融活動，另一方面其资金的投放具有规定性，最终农村信用社小额贷款具有广泛性，品种繁多，满足不一样客户的需求。
2.农信社小额信贷目前存在的問題及其原因
2.1信贷环境不理想
在农村，某些农户信用意识淡薄，拿信用社的善意當作自已诈骗的“资本”，面對信用社小额信贷“该出手時就出手”，并且是越多越好，不過他們却不考虑個人的還贷能力，以至于到還贷之時，就開始東奔西跑，到处躲债。农户信用意识淡薄只是导致這一現象的首先原因，国家法律缺失也使得這一現象愈加惡化。如国家對债权人保护局限性、對债务人约束欠缺等等，從而导致欠款户的赖债心理，愈加剧了社會上還贷還息信用意识淡薄。
對于农村的小额贷款，政府給了許多优惠政策，尽量多的為农民服务，減轻农民承担，但并没有处理高发行成本的問題，小额信贷在运作過程中缺乏有效地赔偿机制。我国的小额贷款利率受到严格的限制，跟国外小额贷款的高利率是無法比拟的，從而也导致了高于国外小额信贷同机构的发放成本。
2.2贷款管理水平低
与其他金融机构相比，农村信用社，作為小额信用贷款业务的經营主体，其無论是在硬件设施，還是员工素质以及管理水平上都处在较低层次，因此，并不能有效地進行持续的小额信贷业务，從而导致了贷款管理难到位。一是欠缺一套合理、有效的评估措施，從而無法對农户的個人信誉、還款记录、生产經营活動等内容進行合理评估。而目前的措施由于它的主观性、随意性较大，對农户档案的填写较為粗糙，并不能有效地应對多种壞账。准备。
2.3缺乏有效風险分担机制
农信社的小额信贷面對多种各样的風险，一定程度上影响了贷款的发放与還款，影响了收益的获得，這就需要农信社建立良好的風险赔偿机制。對于目前的农信社来說，恰恰是需要改善的地方。由于农业投入效益低下，同步面對多种自然原因、市場原因的影响，收益風险、信用風险等，越发突出，影响农村經济的迅速、良性的发展。
目前的农信社虽然有了某些惠农支农政策，減少多种風险，如減免信用社支农贷款利息收入营业税，既可以減少信用社支出，壮大信用社的支农实力，同步也可以減轻农业承担，但并没建立有效全面地風险赔偿机制来面對多种信贷風险，需要我們進行调查研究来建立切实可行的風险赔偿机制。
3.深入发展农村信用社小额贷款的提议
3.1优化农村信用环境
由于农民文化水平普遍偏低，农民對小额信贷的详细业务、贷款规定、偿還水平等认识不清，此外，對于农民某些錯误的认识和诸如跟風借款等錯误的做法，农信社的信贷人员既要耐心的做好宣传解释工作，還要充足运用多种媒体的宣传作用，如运用電视、报刊等，让农民理解农村小额信用贷款的初衷以及多种利害关系，只有他們积极配合农村信用社的工作，才能实現互利共赢的局面。
二拾一世纪的中国是一种法制化的国家，我們需要跟進時代步伐，加强法制化建设。對于加强农村經济金融建设的立法工作，应當尽快出台有关保护农村合作金融的法律法规。例如针對农村信用社的实际状况，出台的《合作金融法》通過一系列法律法规的实行，加大司法、执法力度，加大了對失信行為的惩罚，提高了欠贷者的违约成本，進而為农村信用社的生存和发展发明了良好的信用环境。
3.2加强农村信用社自身建设
领导者對于一种机构或者组织的发展具有著至关重要的作用。而在現实生活當中，各级农村信用社的管理人员就存在著用“一只脚”走路的状况，即他們实践經验丰富，但理论基础不扎实。因此，应當加强對管理人员的理论基础知识學习，用更好的理论指导他們的实践，让他們學會用“两只脚”走路。同步，应當建立必要的鼓励机制，调動信贷人员的积极性。由于不一样层次的农业生产有不一样的需求，我們需要建立以需求為主导的小额信贷服务，真正從农户出发，加强业务创新，拓展小额信贷的品种。
是信贷员也应當“该出手時就出手”，對于符合农户小额贷款规定的贷款者，信贷员要积极发放贷款；二是對于信顾客应當予以一定的优惠，或者鼓励，如可以減少贷款利率、加大放贷力度等等；三是建立動态评估机制。通過建立動态评估机制，及時掌握农户信息，從而及時调整信用等级和授信额度，對于不合格的信用村，实行强制退出。
3.3加大农村信用社的政府扶持力度
目前全国农村合作金融机构尚有6900亿包袱，假如單纯依托农村合作金融机构自我化解的话，需要15到的時间。农村信用社承担著富农的责任，政府应當协助其化解历史包袱，因此政府应當加紧构建积极有效、协调的政策扶持机制，通過货币政策、财政政策和监管政策方面来发挥扶持作用①。在货币政策上，中央1号文献明确提出了将對农村信用社执行相對较低的存款准备金率，可相對增長收益。在财税政策方面，政府對农村信用社信贷贴息，通過合理赔偿的方式提高农信社抵御風险的能力。商业保险企业的加入不仅可以协助农户规避和转嫁一定的風险，并且對于培养农户的保险意识具有很重要的作用。此外，為了让商业保险企业积极進行农村市場，政府应當予以商业保险企业一定的优惠政策，让商业保险企业有利可图，有“因”而為之。（作者單位：河北大學經济學院）
参照文献
［1］ 杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试［j］.中国农村經济,（8）
［2］ 杜晓山,中国小额信贷拾年［m］.北京:社會科學文献出版社,
［3］ 殷俊华.金融缺口—非正规金融与农村金融制度改革［j］.金融研究,（8）
［4］ 徐树林.有关农村小额信贷发展問題的思索［j］.中国乡镇企业會计,（8）
［5］ 曹子娟.中国小额信贷发展研究［m］.北京：中国時代經济出版社,
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