存款淮葱迈币银行.pptx

(9)1第九章第九章 存款货币银行存款货币银行第二篇 金融市场与金融中介Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)2第九章 目录第一节第一节 存款货币银行的产生与发展存款货币银行的产生与发展第二节第二节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务 第三节第三节 存款货币银行的资产业务存款货币银行的资产业务第四节第四节 存款货币银行的中间业务与表外业务存款货币银行的中间业务与表外业务第五节第五节 分业经营与混业经营分业经营与混业经营第六节第六节 金融创新金融创新第七节第七节 不良债权不良债权第八节第八节 存款保险制度存款保险制度第九节第九节 存款货币银行的经营原则与管理存款货币银行的经营原则与管理第十节第十节 对存款货币银行的在论证对存款货币银行的在论证第十一节第十一节 对银行的监管对银行的监管Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第九章存款货币银行第一节存款货币银行的产生与发展第一节存款货币银行的产生与发展Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)4第九章第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行名称的由来存款货币银行名称的由来1.能够创造存款货币的金融中介机构，能够创造存款货币的金融中介机构，IMF 把它把它们统称为存款货币银行们统称为存款货币银行2.在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。款银行、普通银行等等名称。3.我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、城市商业银行、农村商业银行、城市信用合作、城市商业银行、农村商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社及财务公司等。社、农村信用合作社及财务公司等。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)5第九章第一节 存款货币银行的产生和发展古代的货币兑换和银钱业古代的货币兑换和银钱业1.古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业的发展。业的发展。2.职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。货币保管；汇兑。3.随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)6第九章第一节 存款货币银行的产生和发展古代的货币兑换和银钱业古代的货币兑换和银钱业4.中国关于官府放贷机构的记载较早；关于银钱业中国关于官府放贷机构的记载较早；关于银钱业的记载则较晚。的记载则较晚。有关银钱业的大量记载始于唐代：有经营典有关银钱业的大量记载始于唐代：有经营典质业的质库，有保管钱财的柜房，有打制金钱饰质业的质库，有保管钱财的柜房，有打制金钱饰物和经营金银买卖的金银铺；至于汇兑业务，不物和经营金银买卖的金银铺；至于汇兑业务，不仅有商人经营，更主要的是由官府经营。仅有商人经营，更主要的是由官府经营。经过宋、元，到明、清两代，钱庄、银号、经过宋、元，到明、清两代，钱庄、银号、票号先后兴起，银钱业有长足发展。但一直未能票号先后兴起，银钱业有长足发展。但一直未能自我实现向现代银行业的跨越。自我实现向现代银行业的跨越。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)7第九章第一节 存款货币银行的产生和发展现代银行的产生现代银行的产生1.现代银行业兴起于西方。现代银行业兴起于西方。2.16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行等早期银行。建立了威尼斯银行等早期银行。3.1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为为4.5%6%，大大低于早期银行业的贷款，大大低于早期银行业的贷款利率。利率。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)8第九章第一节 存款货币银行的产生和发展现代银行的产生现代银行的产生1.现代银行业兴起于西方。现代银行业兴起于西方。2.历史上首先以历史上首先以“银行银行”为名的信用机构是为名的信用机构是1580年年意大利建立的威尼斯银行。此后，相继出现冠以地意大利建立的威尼斯银行。此后，相继出现冠以地名的名的“银行银行”。但它们所经营的仍然是以海外贸易和以政府但它们所经营的仍然是以海外贸易和以政府为对象的高息贷款业务，不能适应资本主义工商企为对象的高息贷款业务，不能适应资本主义工商企业发展的需要。业发展的需要。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)9第九章第一节 存款货币银行的产生和发展现代银行的产生现代银行的产生3.现代银行体系是通过两条途径产生的：现代银行体系是通过两条途径产生的：一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行；经济条件而转变为资本主义银行；二是按资本主义原则组织起来的股份银行。二是按资本主义原则组织起来的股份银行。起主导作用的是后一条途径。起主导作用的是后一条途径。4.1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%6%，大大低于早期银行业的贷款利率。，大大低于早期银行业的贷款利率。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)10第九章第一节 存款货币银行的产生和发展旧中国旧中国现代商业银行的出现、发展及构成现代商业银行的出现、发展及构成1.1845年，中国出现第一家新式银行年，中国出现第一家新式银行一家英国银一家英国银行。随后至行。随后至19世纪末，英国的其他银行以及各帝国世纪末，英国的其他银行以及各帝国主义列强的银行，相继到中国设立了分行。主义列强的银行，相继到中国设立了分行。2.最初，助长中国自身银行业产生和发展的主要社会最初，助长中国自身银行业产生和发展的主要社会条件是：条件是：外贸的发展要求有新式银行进行资金调剂；外贸的发展要求有新式银行进行资金调剂；兴办工矿交通事业以挽回利权运动的高涨刺激兴办工矿交通事业以挽回利权运动的高涨刺激了国民兴办银行的积极性；了国民兴办银行的积极性；同时，清政府基于财政需要也想兴办银行。同时，清政府基于财政需要也想兴办银行。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)11第九章第一节 存款货币银行的产生和发展旧中国旧中国现代商业银行的出现、发展及构成现代商业银行的出现、发展及构成3.中国自办的第一家银行是中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银年成立的中国通商银行。行。1904年成立了官商合办的户部银行（中国银行年成立了官商合办的户部银行（中国银行的前身）；的前身）；1907年设立了交通银行。同时，民族资年设立了交通银行。同时，民族资本商业银行陆续建立。第一次世界大战以后，中国本商业银行陆续建立。第一次世界大战以后，中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。的私人银行业有一个发展较快的阶段。4.1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。僚资本垄断全国金融事业的进程。主要的商业银行，有中国银行、交通银行和中主要的商业银行，有中国银行、交通银行和中国农民银行；有规模较大的国农民银行；有规模较大的“小四行小四行”、“南三行南三行”、“北四行北四行”，有大量中小商业银行和地方银行。，有大量中小商业银行和地方银行。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)12第九章第一节 存款货币银行的产生和发展商业银行的作用商业银行的作用 1.传统的概括：传统的概括：充当企业之间的信用中介，这有助于充分利充当企业之间的信用中介，这有助于充分利用现有的货币资本。用现有的货币资本。充当企业之间的支付中介，由此可加速资充当企业之间的支付中介，由此可加速资本周转。本周转。变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可以扩大社会资本总额。以扩大社会资本总额。创造信用流通工具（十二章专门讨论）。创造信用流通工具（十二章专门讨论）。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)13第九章第一节 存款货币银行的产生和发展商业银行的作用商业银行的作用2.对商业银行作用的概括是多视角的。随着经济环对商业银行作用的概括是多视角的。随着经济环境的发展变化，观察商业银行作用的视角也不断交境的发展变化，观察商业银行作用的视角也不断交替变换。后面陆续介绍。替变换。后面陆续介绍。新视角较之旧视角无疑有其优越性；但以新视新视角较之旧视角无疑有其优越性；但以新视角简单否定旧视角，难免陷入片面性。角简单否定旧视角，难免陷入片面性。新视角大多是微观视角；只局限于微观视角新视角大多是微观视角；只局限于微观视角而忽视宏观视角，不能获得全面的认识。而忽视宏观视角，不能获得全面的认识。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)14第九章第一节 存款货币银行的产生和发展 “金融资本金融资本”与垄断与垄断存款货币银行在其经营活动中，与工商企业所存在的存款货币银行在其经营活动中，与工商企业所存在的密不可分的经济交往，也就是银行资本与产业资本的密不可分的经济交往，也就是银行资本与产业资本的关系，在关系，在19世纪末期，就受到经济政治界的特别关注。世纪末期，就受到经济政治界的特别关注。20世纪初，经济学家希法亭在他的世纪初，经济学家希法亭在他的金融资本金融资本一书一书中论证了资本主义经济发展的积聚和集中造成了大银中论证了资本主义经济发展的积聚和集中造成了大银行对工商业的控制和大银行与大工商企业的结合，并行对工商业的控制和大银行与大工商企业的结合，并首次提出金融资本的概念。首次提出金融资本的概念。这一理论研究成果受到国际共产主义运动人士普遍重这一理论研究成果受到国际共产主义运动人士普遍重视。列宁吸收了希法亭的研究成果，并做出银行由中视。列宁吸收了希法亭的研究成果，并做出银行由中介人变成了垄断者，成为资本主义国民经济体系神经介人变成了垄断者，成为资本主义国民经济体系神经中枢的论断。中枢的论断。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第九章存款货币银行第二节存款货币银行的负债业务第二节存款货币银行的负债业务Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)16第九章第二节 存款货币银行的负债业务负债业务负债业务1.负债业务是指银行形成其资金来源的业务。负债业务是指银行形成其资金来源的业务。2.全部资金来源大别为二：全部资金来源大别为二：自有资金；自有资金；吸收的外来资金。吸收的外来资金。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)17第九章第二节 存款货币银行的负债业务负债业务负债业务3.自自有有资资金金包包括括：成成立立时时发发行行股股票票所所筹筹集集的的股股份份资资本本，公公积积金金和和未未分分配配的的利利润润。这这些些统统称称权权益益资本。资本。一一般般说说来来，存存款款货货币币银银行行资资金金来来源源中中的的自自有有资资金金所所占占比比重重很很小小，不不过过却却是是吸吸收收外外来来资资金金的基础。的基础。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)18第九章第二节 存款货币银行的负债业务负债业务负债业务4.外来资金的形成渠道主要是，外来资金的形成渠道主要是，吸吸收收存存款款，向向中中央央银银行行借借款款，向向其其他他银银行行和货币市场拆借及从国际货币市场借款等；和货币市场拆借及从国际货币市场借款等；其中又以吸收存款为主。其中又以吸收存款为主。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)19第九章第二节 存款货币银行的负债业务 吸收存款吸收存款1.吸吸收收存存款款的的业业务务是是银银行行接接受受客客户户存存入入的的货货币币款款项项，存存款款人人可可随随时时或或按按约约定定时时间间支支取取款款项项的的一一种信用业务。种信用业务。这这是是银银行行的的传传统统业业务务，在在负负债债业业务务中中占占有有最主要的地位；最主要的地位；2.吸收存款吸收存款是银行与生俱来的基本特征是银行与生俱来的基本特征。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)20第九章第二节 存款货币银行的负债业务 吸收存款吸收存款3.活期存款，指那些可以由存户随时存取的存款。活期存款，指那些可以由存户随时存取的存款。存存入入这这种种存存款款的的，主主要要是是准准备备用用于于交交易易和和支付的款项。支付的款项。这这种种存存款款，支支用用时时须须使使用用银银行行规规定定的的支支票票，因而又有支票存款之称。因而又有支票存款之称。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)21第九章第二节 存款货币银行的负债业务吸收存款吸收存款4.定定期期存存款款，指指那那些些具具有有确确定定的的到到期期期期限限才才准准提提取的存款。取的存款。存存入入这这种种存存款款的的是是近近期期暂暂不不支支用用和和作作为为价价值储存的款项。值储存的款项。20世世纪纪60年年代代以以来来，银银行行为为了了更更广广泛泛地地吸吸收收存存款款，推推出出了了“可可转转让让”的的大大额额定定期期存存单单，这种存单于到期日前可在货币市场上转让买卖。这种存单于到期日前可在货币市场上转让买卖。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)22第九章第二节 存款货币银行的负债业务吸收存款吸收存款5.储储蓄蓄存存款款，是是针针对对居居民民个个人人积积蓄蓄货货币币之之需需所所开开办办的一种存款业务。的一种存款业务。这这种种存存款款通通常常由由银银行行发发给给存存户户存存折折，一一般般不不能能据据此此签签发发支支票票，支支用用时时只只能能提提取取现现金金或或转转入入存存户户的活期存款账户。的活期存款账户。储储蓄蓄存存款款定定期期居居多多，但但无无论论定定期期、活活期期，都都支付利息，只是利率高低有别。支付利息，只是利率高低有别。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)23第九章第二节 存款货币银行的负债业务吸收存款吸收存款 有有的的国国家家严严格格限限定定只只准准专专门门的的金金融融机机构构经经营营，存款货币银行以及其他金融机构则不准经营。存款货币银行以及其他金融机构则不准经营。较较多多的的国国家家，准准许许存存款款货货币币银银行行经经营营储储蓄蓄存存款款业业务务。但但是是，对对储储蓄蓄业业务务均均有有专专门门的的法法规规管管理理，以以保保护护小小储储户户的的权权益益；并并不不是是任任何何金金融融机机构构均均可可获准经营。获准经营。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)24第九章第二节 存款货币银行的负债业务其他负债业务其他负债业务从央行借款从央行借款1.存存款款货货币币银银行行向向中中央央银银行行借借款款，其其主主要要的的、直直接的目的在于缓解本身资金的暂时不足。接的目的在于缓解本身资金的暂时不足。2.向中央银行借款主要有两种形式：向中央银行借款主要有两种形式：一一是是再再贴贴现现，把把自自己己办办理理贴贴现现业业务务所所买买进进的未到期票据，再转卖给中央银行；的未到期票据，再转卖给中央银行；二二是是直直接接借借款款，用用自自己己持持有有的的有有价价证证券券作作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。为抵押品向中央银行取得抵押贷款。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)25第九章第二节 存款货币银行的负债业务其他负债业务其他负债业务银行同业拆借银行同业拆借1.银行同业拆借银行同业拆借是指银行相互之间的资金融通。是指银行相互之间的资金融通。2.在在这这种种拆拆借借业业务务中中，借借入入资资金金的的银银行行主主要要是是用用以以解解决决本本身身临临时时资资金金周周转转的的需需要要，一一般般均均为为短短期的。期的。3.同业拆借的利率水平一般较低。同业拆借的利率水平一般较低。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)26第九章第二节 存款货币银行的负债业务其他负债业务其他负债业务从国际货币市场借款从国际货币市场借款1.近近二二三三十十年年来来，各各国国存存款款货货币币银银行行，尤尤其其是是大大的的存存款款货货币币银银行行，在在国国际际货货币币市市场场上上广广泛泛地地通通过过办办理理定定期期存存款款，发发行行大大额额定定期期存存单单，出出售售商商业业票票据据、银银行行承承兑兑票票据据，以以及及发发行行债债券券等等方方式式筹集资金。筹集资金。2.这这种种方方式式利利于于获获得得资资金金，又又同同时时是是易易受受冲冲击击的的脆弱环节。脆弱环节。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)27第九章第二节 存款货币银行的负债业务其他负债业务其他负债业务结算资金短期占用结算资金短期占用1.结结算算过过程程中中的的资资金金，是是指指在在为为客客户户办办理理转转账账结结算等业务过程中可以占用客户的资金。算等业务过程中可以占用客户的资金。2.占占用用的的时时间间虽虽然然很很短短，由由于于周周转转金金额额巨巨大大，占占用的资金数量相当可观。用的资金数量相当可观。3.从从任任一一时时点点上上看看，总总会会有有一一定定金金额额的的处处于于结结算算过过程程之之中中的的资资金金，构构成成存存款款货货币币银银行行可可资资运运用用的资金来源。的资金来源。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)28第九章第二节 存款货币银行的负债业务其他负债业务其他负债业务发行金融债券发行金融债券1.发行债券也是存款货币银行的负债业务。发行债券也是存款货币银行的负债业务。2.自自1985年年以以来来，我我国国存存款款货货币币银银行行按按照照国国家家有有关关规规定定，经经过过中中国国人人民民银银行行批批准准，面面向向社社会会发发行金融行金融债券，为指定用途筹集资金。债券，为指定用途筹集资金。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第九章存款货币银行第三节存款货币银行的资产业务第三节存款货币银行的资产业务Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)30第九章第三节 存款货币银行的资产业务资产业务资产业务 存存款款货货币币银银行行的的资资产产业业务务是是是是指指将将自自己己通通过过负负债债业业务务所所聚聚集集的的货货币币资资金金加加以以运运用用的的业业务务，是取得收益的主要途径。是取得收益的主要途径。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)31第九章第三节 存款货币银行的资产业务贴现贴现1.购购买买票票据据的的业业务务叫叫贴贴现现；贴贴现现实实际际上上是是信信用用业业务。务。2.算式：算式：3.贴现业务的对象主要是商业票据和政府短期债贴现业务的对象主要是商业票据和政府短期债券券。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)32第九章第三节 存款货币银行的资产业务 贷款及其种类贷款及其种类1.贷贷款款在在存存款款货货币币银银行行的的资资产产业业务务中中的的比比重重一一般般占占首首位。但从上世纪位。但从上世纪80年代之后，有明显下降趋势。年代之后，有明显下降趋势。2.贷款业务种类很多，划分标准、角度各异。贷款业务种类很多，划分标准、角度各异。3.过过去去，我我国国银银行行的的资资产产业业务务基基本本上上是是贷贷款款一一种种形形式式。改改革革开开放放以以来来，商商业业票票据据业业务务和和证证券券业业务务，随随着着金金融融体体制制的的改改革革已已逐逐步步开开展展。尽尽管管目目前前贷贷款款以以外外的的资资产产业业务务比比重重还还很很小小，方方式式也也比比较较单单调调，但但毕毕竟竟已已呈呈现资产业务多样化的趋势。现资产业务多样化的趋势。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)33第九章第三节 存款货币银行的资产业务 “真实票据真实票据”原则原则1.银行在办理信贷业务时都要遵循一些基本原则，这银行在办理信贷业务时都要遵循一些基本原则，这些原则对于贷款投向、条件、用途、方式和数额等些原则对于贷款投向、条件、用途、方式和数额等起制约作用。起制约作用。2.真实票据论，是西方商业银行的一个古老原则真实票据论，是西方商业银行的一个古老原则贴现、贷款应以真实交易背景的商业票据为根据。贴现、贷款应以真实交易背景的商业票据为根据。理由是：买进确实有商品买卖内容的票据或以之作理由是：买进确实有商品买卖内容的票据或以之作为担保，可以保证按期收回贷款：因为交易背景中为担保，可以保证按期收回贷款：因为交易背景中的商品直接出售或加工后出售，就是归还贷款的资的商品直接出售或加工后出售，就是归还贷款的资金来源。在计划经济体制下，我国银行工作中就是金来源。在计划经济体制下，我国银行工作中就是长期遵循真实票据论的思路。长期遵循真实票据论的思路。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)34第九章第四节 存款货币银行的资产业务 “真实票据真实票据”原则原则3.在相当长时期内，一再发现对原则的论证不完全在相当长时期内，一再发现对原则的论证不完全正确。如经济繁荣时期，没有商品交易为背景的票正确。如经济繁荣时期，没有商品交易为背景的票据，由于资本回流顺畅也能到期偿还；危机时期，据，由于资本回流顺畅也能到期偿还；危机时期，纵使是有商品交易为背景的票据，由于商品滞销也纵使是有商品交易为背景的票据，由于商品滞销也难保能够如期偿还。难保能够如期偿还。4.这一原则在西方早已不再作为银行经营的准则。这一原则在西方早已不再作为银行经营的准则。改革开放以来，我国也不再固守原来管理信改革开放以来，我国也不再固守原来管理信贷的思路。贷的思路。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)35第九章第三节 存款货币银行的资产业务证券投资证券投资1.分业经营的商业银行，投资于有价证券的目的一分业经营的商业银行，投资于有价证券的目的一般是为增加收益和资产的流动性，因此，主要投般是为增加收益和资产的流动性，因此，主要投资对象是政府及所属机构的证券。资对象是政府及所属机构的证券。混业经营经营的商业银行，投资于股票的目混业经营经营的商业银行，投资于股票的目的则是加强银行资本与产业资本的结合。的则是加强银行资本与产业资本的结合。2.我国商业银行证券投资业务对象主要限于政府债我国商业银行证券投资业务对象主要限于政府债券和中央银行、政策性银行发行的金融债券。券和中央银行、政策性银行发行的金融债券。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第九章存款货币银行第四节存款货币银行的中间业务第四节存款货币银行的中间业务和表外业务和表外业务Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)37第九章第四节 中间业务和表外业务中间业务和表外业务中间业务和表外业务1.凡凡银银行行并并不不需需要要运运用用自自己己的的资资金金而而代代理理客客户户承承办办支支付付和和其其它它委委托托事事项项，并并据据以以收收取取手手续续费费的的业业务务统称中间业务统称中间业务 中间业务也称做无风险业务。中间业务也称做无风险业务。2.表表外外业业务务是是指指凡凡不不列列入入银银行行资资产产负负债债表表内内且且不不影影响资产负债总额的业务。响资产负债总额的业务。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)38第九章第四节 中间业务和表外业务中间业务和表外业务中间业务和表外业务3.通通常常提提及及的的表表外外业业务务往往往往专专指指金金融融创创新新中中产产生生的的一一些些有有风风险险的的业业务务，近近些些年年来来这这类类业业务务取取得得了了令令人人瞩瞩目目的的发发展展，给给银银行行业业带带来来了了发发展展的的机机会会，但但是与之俱来的高风险也引起关注。是与之俱来的高风险也引起关注。4.不不少少西西方方国国家家大大银银行行的的中中间间业业务务和和表表外外业业务务量量已已大大大大超超过过其其表表内内业业务务量量；从从收收益益看看，不不少少银银行行这这方面的业务收入远远超过其表内业务收入。方面的业务收入远远超过其表内业务收入。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)39第九章第四节 中间业务和表外业务汇兑汇兑1.汇汇兑兑，是是极极古古老老的的业业务务。可可分分为为电电汇汇、信信汇汇和和票汇三种形式。票汇三种形式。2.在在当当今今银银行行业业务务广广泛泛使使用用电电子子技技术术的的情情况况下下，除除小小额额款款项项仍仍有有使使用用汇汇款款形形式式的的必必要要外外，大大笔笔资金基本上都是通过电子资金调拨系统处理。资金基本上都是通过电子资金调拨系统处理。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)40第九章第四节 中间业务和表外业务信用证信用证 信用证业务是由银行保证付款的业务。信用证业务是由银行保证付款的业务。在在异异地地采采购购，尤尤其其是是国国际际贸贸易易中中，得得到到广广泛使用的是商品信用证。泛使用的是商品信用证。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)41第九章第四节 中间业务和表外业务信托信托1.银银行行信信托托是是银银行行接接受受客客户户的的委委托托，代代为为管管理理、经营、处理有关钱财方面的事项。经营、处理有关钱财方面的事项。2.信信托托业业务务种种类类极极多多、范范围围极极广广，需需要要专专门门的的知知识、广泛的信息和丰富的经验。识、广泛的信息和丰富的经验。3.我我国国金金融融信信托托业业源源于于19171917年年上上海海商商业业储储蓄蓄银银行行成立的成立的“保管部保管部”。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)42第九章第四节 中间业务和表外业务银行卡业务银行卡业务1.银银行行卡卡是是银银行行业业务务与与科科学学技技术术相相结结合合的的产产物物；银行卡的出现，给银行业务带来了新面貌。银行卡的出现，给银行业务带来了新面貌。2.银银行行卡卡包包括括信信用用卡卡、支支票票卡卡、记记账账卡卡（如如我我国国广泛使用的广泛使用的“借记卡借记卡”）、智能卡等。）、智能卡等。3.1986年年由由中中国国银银行行发发行行的的长长城城卡卡是是我我国国最最早早的的银行卡。银行卡。Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.第九章存款货币银行第五节分业经营和混业经营第五节分业经营和混业经营Evaluation only.Created with Aspose.Slides for.NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0.Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd.(9)44第九章第五节 分业经营和混业经营商业银行的两种类型：职能分工型与全能商业银行的两种类型：职能分工型与全能型型按经营模式划分，商业银行分为职能分工型银行按经营模式划分，商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。和全能型银行。所谓职能分工，其基本特点是，法律限定金融机所谓职能分工，其基本