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理财规划报告书

24
2020年4月19日
文档仅供参考
全方位理财规划报告书

客户：
赖仁与张华夫妇

规划团队：
NO.1理财工作室

完成日期：
10月30日

服务公司：
工商银行

尊敬的 赖仁 客户：

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于一般可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。

一、基本状况介绍

姓名
年龄
关系
职业
保险状况
退休计划
赖仁
28
本人
打工，月收入3500元（税前）
无社保养老险，无商业保险
80岁退休
张华
25
配偶
打工，月收入2500元（税前）
无社保养老险，无商业保险
80岁退休

二、基本假设
1）收入增长率5%，生活费增长率4%，学费增长率5%。房贷利率6%，房屋折旧率2%。
2）作投资规划时，假设股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。

三、家庭财务分析

1、资产负债表 制定日期 /10/29
资产
金额
负债净值
金额
现金与存款
$4,000,000
短期负债
$0
债券与债券基金
$0
房屋贷款
$0
股票与股票基金
$0

金融资产
$4,000,000

房产
$3,000,000
负债总额
$0
资产总额
$7,000,000
净值
$7,000,000

2、现金流量表
项目
金额
比率
本人收入
$0
0.00%
配偶收入
$30,000
100.00%
现金流入总额
$30,000
100.00%
夫妻支出
$120,000
400.00%
子女支出
$0
0.00%
父母支出
$40,000
133.33%
保费支出
$0
0.00%
贷款本息
$0
0.00%
现金支出总额
$160,000
533.33%
净现金流量
-$130,000
-433.33%

3. 家庭财务诊断
衡量指标
数值
合理范围
流动资产/月支出
300.00
3-6个月支出
负债/资产
0.00%
小于60%
年供额/收入
0.00%
小于40%
保费/收入
0.00%
5%-15%
净现金流量/收入
-433.33%
20%以上
金融资产/总资产
57.14%
50%以上

1) 该家庭流动资产达300倍月支出，流动资产过多，收益率低，应配置投资收益较高的产品，例如股票、债券、信托。
2）无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。
3）没有任何保费支出，保障不足。可适当投资保险产品，防止意外事故造成的大额意外支出影响正常生活。
4）投资性资产（股票基金）占可运用资金一半多，比重适当。

四、客户的理财目标与风险属性界定
一) 客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：
1) 尽早花20万办一个风光的婚礼
2）一年内将生育一个子女，培养子女到大学毕业，大学学费每年现值10,000元。
3) 购买300万的房子作为婚房，50万元作为老家旧房重建资金。
4) 每年生活开销提高到12万，同时每年给父母4万元养老。

二)客户的风险属性
1．风险承受能力
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
28
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
47
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
2
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
2
投资经验
以上
6～
2～5年
1年以内
无
2
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
2
总分

63

2．风险承受态度
忍受亏损 %
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
10
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分
20
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
8
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
4
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
6
最重要特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
8
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
8
总分

54

3．风险矩阵

风险矩阵
风险能力
低能力
中低能力
中能力
中高能力
高能力
风险态度
工具
0-19分
20-39分
40-59分
60-79分
80-100分
低态度 0-19分
货币
70%
50%
40%
20%
0%
债券
20%
40%
40%
50%
50%
股票
10%
10%
20%
30%
50%
预期报酬率
5.00%
5.40%
6.00%
6.80%
8.00%
标准差
3.40%
4.28%
5.64%
7.66%
11.24%
中低态度 20-39分
货币
50%
40%
20%
0%
0%
债券
40%
40%
50%
50%
40%
股票
10%
20%
30%
50%
60%
预期报酬率
5.40%
6.00%
6.80%
8.00%
8.40%
标准差
4.28%
5.64%
7.66%
11.24%
12.86%
中态度 40-59分
货币
40%
20%
0%
0%
0%
债券
40%
50%
50%
40%
30%
股票
20%
30%
50%
60%
70%
预期报酬率
6.00%
6.80%
8.00%
8.40%
8.80%
标准差
5.64%
7.66%
11.24%
12.86%
14.57%
中高态度 60-79分
货币
20%
0%
0%
0%
0%
债券
30%
50%
40%
30%
20%
股票
50%
50%
60%
70%
80%
预期报酬率
7.60%
8.00%
8.40%
8.80%
9.20%
标准差
10.71%
11.24%
12.86%
14.57%
16.34%
高态度 80-100分
货币
0%
0%
0%
0%
0%
债券
50%
40%
30%
20%
10%
股票
50%
60%
70%
80%
90%
预期报酬率
8.00%
8.40%
8.80%
9.20%
9.60%
标准差
11.24%
12.86%
14.57%
16.34%
18.15%

4．根据风险属性的资产配置
项目
分数
投资工具
资产配置
预期报酬率
标准差
相关系数
承受能力
63
货币
0.00%
4.00%
2.00%
0.5
承受态度
54
债券
40.00%
6.00%
7.00%
0.2
最高报酬率
24.52%
股票
60.00%
10.00%
20.00%
0.1
最低报酬率
-7.72%
投资组合
100.00%
8.40%
12.59%

5．资产配置图

五．保险规划
假设目标可实现，由于客户家庭收入主要依靠彩票奖金投资收益，客户家庭成员的工作、生存情况几乎不影响未来收入，故仍可满足未来各项支出，不需购买保险。 同样，经过遗属需要法，也能够计算得到应有寿险保额为-107万。
保险需求规划表
折现率
0%
弥补遗属需要的寿险需求
本人
配偶
配偶当前年龄
26
29
当前的家庭生活费用
$126,000
$126,000
配偶的个人收入
$30,000
$0
家庭年支出缺口
$96,000
$126,000
家庭未来生活费准备年数
34
28
家庭未来缺口的年金现值
$3,264,000
$3,528,000
子女教养费
$0
$0
家庭房贷余额及其它负债
$0
$0
家庭生息资产
$4,336,000
$4,336,000
遗属需要法应有的寿险保额
($1,072,000)
($808,000)
当前已投保寿险保额
$0
$0
应加保寿险保额
$0
$0
20年缴费定期寿险费率
18.06
23.02
应增加的年保费预算
$0
$0

说明：
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用-配偶个人收入
未来年支出缺口现值=PV(I=折现率以3%计算，n=未来生活准备年数，PMT=家庭年支出缺口，0，1)
应有寿险保额=未来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其它负债余额-家庭生息资产

六． 方案选择
1、方案一 一次性付房款
现金流预估表

理财准备
4,000,000

项目
夫收入
妻收入
夫社保养老
妻社保养老
本人支出
配偶支出
养育子女
赡养父母
出售旧房
还旧房贷款
购房首付
新房房贷
子女大学教育
子女出国留学
本人退休后生活费
配偶退休后生活费
婚礼花费
购车
房屋修葺
保费支出1
保费支出2

几年后开始
1
1
1
36
1
1
1
0
0
1
0
0
0
0
1
36
0
0
0
1
2

首期现金流现值
0
30,000
0
0
(60,000)
(60,000)
(50,000)
(40,000)
3,000,000
#DIV/0!
(3,000,000)
#DIV/0!
0
0
(60,000)
(60,000)
(200,000)
(300,000)
(500,000)
0
0

持续几年
0
35
52
20
0
35
22
30
0
0
0
0
0
0
52
20
0
0
0
1
20

现金流增长率
0.00%
0.00%
0.00%
0.00%
5.00%
5.00%
5.00%
5.00%
-2.00%
0.00%
0.00%
0.00%
0.00%
0.00%
5.00%
5.00%
0.00%
0.00%
0.00%
0.00%
0.00%

生涯仿真表

用IRR计算
用无风险利率
用投资报酬率
几年后开始
夫收入
妻收入
夫社保养老
妻社保养老
本人支出
配偶支出
养育子女
赡养父母
出售旧房
还旧房贷款
购房首付
新房房贷
子女大学教育
子女留学
本人退休
配偶退休
出国旅游
购车
创业资金
保费支出1
保费支出2
净现金流
理财准备
理财准备
理财准备
期初现金流量

4,000,000
4,000,000
4,000,000
4,000,000
1
0
30,000
0
0
0
(63,000)
(52,500)
(42,000)
0
0
0
0
0
0
(63,000)
0
0
0
0
0
0
(190,500)
4,158,791
3,969,500
4,145,500
2
0
30,000
0
0
0
(66,150)
(55,125)
(44,100)
0
0
0
0
0
0
(66,150)
0
0
0
0
0
0
(201,525)
4,320,423
3,926,755
4,292,197
3
0
30,000
0
0
0
(69,458)
(57,881)
(46,305)
0
0
0
0
0
0
(69,458)
0
0
0
0
0
0
(213,101)
4,484,592
3,870,724
4,439,640
4
0
30,000
0
0
0
(72,930)
(60,775)
(48,620)
0
0
0
0
0
0
(72,930)
0
0
0
0
0
0
(225,256)
4,650,943
3,800,297
4,587,314
5
0
30,000
0
0
0
(76,577)
(63,814)
(51,051)
0
0
0
0
0
0
(76,577)
0
0
0
0
0
0
(238,019)
4,819,057
3,714,289
4,734,629
6
0
30,000
0
0
0
(80,406)
(67,005)
(53,604)
0
0
0
0
0
0
(80,406)
0
0
0
0
0
0
(251,420)
4,988,449
3,611,441
4,880,918
7
0
30,000
0
0
0
(84,426)
(70,355)
(56,284)
0
0
0
0
0
0
(84,426)
0
0
0
0
0
0
(265,491)
5,158,563
3,490,407
5,025,424
8
0
30,000
0
0
0
(88,647)
(73,873)
(59,098)
0
0
0
0
0
0
(88,647)
0
0
0
0
0
0
(280,266)
5,328,757
3,349,758
5,167,294
9
0
30,000
0
0
0
(93,080)
(77,566)
(62,053)
0
0
0
0
0
0
(93,080)
0
0
0
0
0
0
(295,779)
5,498,300
3,187,969
5,305,567
10
0
30,000
0
0
0
(97,734)
(81,445)
(65,156)
0
0
0
0
0
0
(97,734)
0
0
0
0
0
0
(312,068)
5,666,358
3,003,420
5,439,167
11
0
30,000
0
0
0
(102,620)
(85,517)
(68,414)
0
0
0
0
0
0
(102,620)
0
0
0
0
0
0
(329,171)
5,831,989
2,794,386
5,566,886
12
0
30,000
0
0
0
(107,751)
(89,793)
(71,834)
0
0
0
0
0
0
(107,751)
0
0
0
0
0
0
(347,130)
5,994,124
2,559,031
5,687,375
13
0
30,000
0
0
0
(113,139)
(94,282)
(75,426)
0
0
0
0
0
0
(113,139)
0
0
0
0
0
0
(365,986)
6,151,561
2,295,406
5,799,128
14
0
30,000
0
0
0
(118,796)
(98,997)
(79,197)
0
0
0
0
0
0
(118,796)
0
0
0
0
0
0
(385,786)
6,302,946
2,001,437
5,900,469
15
0
30,000
0
0
0
(124,736)
(103,946)
(83,157)
0
0
0
0
0
0
(124,736)
0
0
0
0
0
0
(406,575)
6,446,761
1,674,920
5,989,533
16
0
30,000
0
0
0
(130,972)
(109,144)
(87,315)
0
0
0
0
0
0
(130,972)
0
0
0
0
0
0
(428,404)
6,581,306
1,313,513
6,064,250
17
0
30,000
0
0
0
(137,521)
(114,601)
(91,681)
0
0
0
0
0
0
(137,521)
0
0
0
0
0
0
(451,324)
6,704,680
914,729
6,122,324
18
0
30,000
0
0
0
(144,397)
(120,331)
(96,265)
0
0
0
0
0
0
(144,397)
0
0
0
0
0
0
(475,390)
6,814,761
475,929
6,161,209
19
0
30,000
0
0
0
(151,617)
(126,348)
(101,078)
0
0
0
0
0
0
(151,617)
0
0
0
0
0
0
(500,660)
6,909,184
(5,694)
6,178,091
20
0
30,000
0
0
0
(159,198)
(132,665)
(106,132)
0
0
0
0
0
0
(159,198)
0
0
0
0
0
0
(527,193)
6,985,321
(533,114)
6,169,858
21
0
30,000
0
0
0
(167,158)
(139,298)
(111,439)
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0
0
0
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(8,951,705)
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(315,201)
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(10,875,764)
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(11,942,716)
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0
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(347,509)
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0
0
(695,018)
8,927,487
(13,115,443)
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0
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(364,884)
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(729,769)
8,977,290
(14,369,829)
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0
0
0
0
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0
0
0
0
0
0
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(383,129)
0
0
0
0
0
(766,257)
8,994,954
(15,710,880)
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0
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0
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(402,285)
0
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0
0
0
(804,570)
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(17,143,885)
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0
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0
0
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0
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0
0
(422,399)
(422,399)
0
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0
0
0
(844,799)
8,914,844
(18,674,439)
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0
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0
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(443,519)
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0
0
0
(887,039)
8,806,274
(20,308,455)
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0
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0
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(465,695)
0
0
0
0
0
(931,391)
8,643,871
(22,052,184)
2,329,115
43
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0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
(488,980)
(488,980)
0
0
0
0
0
(977,960)
8,420,717
(23,912,232)
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44
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0
0
0
0
0
0
0
0
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0
0
0
0
(513,429)
(513,429)
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0
0
0
0
(1,026,858)
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(25,895,579)
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0
0
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0
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0
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0
(539,100)
(539,100)
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0
0
(1,078,201)
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(28,009,603)
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0
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(566,055)
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0
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0
(1,132,111)
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(30,262,098)
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0
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(594,358)
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0
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(1,188,717)
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(32,661,298)
(2,855,087)
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(624,076)
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0
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(35,215,903)
(4,343,067)
49
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0
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0
0
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0
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(655,280)
(655,280)
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(1,310,560)
5,319,393
(37,935,099)
(6,018,445)
50
0
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0
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0
0
0
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0
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(688,044)
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0
0
0
0
(1,376,088)
4,407,808
(40,828,591)
(7,900,082)
51
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0
0
0
0
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0
0
0
0
0
0
0
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(722,446)
0
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0
0
0
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(43,906,627)
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0
0
0
0
0
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0
0
0
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0
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0
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0
(1,517,137)
2,123,021
(47,180,029)
(12,366,439)
53
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
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0
(796,497)
0
0
0
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0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
(836,322)
0
0
0
0
0
(836,322)
0
0
0
55
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
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0
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0
0
0
0
0
(878,138)
0
0
0

报酬率
8.73%
4.00%
8.40%

运用说明

净现值

(218,734)
1）夫妻收入均为税后可支配收入，年数为工作期

2）夫妻养老金以当前收入*替代率输入，年数=退休期，养老金提拨额=税前薪资*8%，养老金账户支用期=退休期,现金流增长率=养老金投资报酬率

3）住房公积金需按夫妻及企业提交比率*税前薪资输入，注意提交上限的规定，夫妻都有住房公积金可加列输入，公积金账户余额支用期=购房期，现金流增长率=公积金金投资报酬率

4）出售旧房，若有贷款，需扣除贷款余额,贷款先计算年供额后填入，几年开始=1，持续几年=换房期

5)家庭支出年数=工作期+退休期，赡养父母开始年数=2，持续年数=25，到父母85岁。

6）子女教养金开始年数=几年后生小孩，持续年数=养育年数，大学学费开始年数=20，到子女18岁，持续年数=4