银行对公司信贷资产贷后检查报告.doc

附件16
中国ⅩⅩ银行

信贷资产贷后检查报告

检查时间： ⅩⅩ年3月31日
填报行：上海普陀支行 编号：ZCJ　ⅩⅩ00154
填报人：ⅩⅩ
ⅩⅩ 年第 1 次检查（总第 12 次检查）
一. 借款人经营财务信息
（-）借款人基本信息
1.本期借款人的基本情况
客户基本信息
客户编号
P666058778#0F
客户名称
上海ⅩⅩ实业有限公司
组织类别
其它有限责任（公司）
法定代表人

总经理

财务经理

行业
建筑装饰业
主营业务

客户风险类型
小企业客户
经营主责任人
舒海奕
客户信用等级（本期）
aa+
评级有效期截至日
2013-02-10 03:03:00.0
是否评级重检结果
否
是否集团客户
否
是否上市公司
否
股票代码

所属集团编号

所属集团名称

本期投资人是否出现变化
□是 þ否
出资情况（占5％以上）
股东
出资占比％
出资方式
出资是否到位
ⅩⅩ
1.00
货币投资

ⅩⅩ
99.00
货币投资

2.本期借款人的一般额度授信情况
一般授信额度概要信息
是否已做额度授信：þ是 □否
本期授信额度
额度编号
KHED310770000ⅩⅩ00011
币种
人民币元
一般授信额度
8,000,000.00
汇率
1.0
起始日
ⅩⅩ-02-28
到期日
2013-02-28
已用额度
5,000,000.00
可用额度
3,000,000.00
序号
授信品种
币种
金额
汇率
已用额度
可用额度
共用额度组别
1
流动资金贷款额度
人民币元
8,000,000.00
1.0
5,000,000.00
3,000,000.00
不串用
本期额度是否串用：□是 þ否
本期授信额度是否存在被冻结、削减、恢复等情况：□是 þ否
客户上期风险分类后，是否重新进行了额度授信：□是 þ否

3.本期借款人是否存在以下情况
■相关证件均已及时通过年检
□相关证件有未年检的情况
□ 组织机构代码未按时年检
□ 营业执照未按时年检
□ 贷款卡未按时年检
□ 税务证未按时年检
□ 金融机构营业许可证已过有效期
(二).借款人经营信息 （如相关项目选择“是”，则应在该选项下进行补充说明选择的依据、原因和可能造成的影响；对选择项内容不足的，应在补充说明中增加分析）
4. 借款人的主要管理人员是否存在以下情况（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是 ■否
□ 主要管理人员发生突然变更且无合理解释
□ 主要管理人员遭到公开批评或谴责
□ 主要管理人员内部存在尖锐矛盾或权力过于集中
主要管理人员出现问题的情况描述、产生原因和可能造成的影响：

5. 借款人的主营业务是否发生以下变化（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是 ■否
□ 出售核心业务
□ 大量参股控股非主营业务
□ 出现投机性投资
借款人主营业务变化的原因、目前的进展和可能造成的影响：

6. 借款人的市场环境是否出现以下变化（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是 ■否
□ 原材料价格明显上涨带来客户经营成本大幅度上升
□ 原材料或水电供应不正常显著影响企业正常生产
□ 下游企业出现普遍性经营困难或亏损
□ 企业与买家或供应商订立的重要合同无法履行
借款人主营业务变化的原因、目前的进展和可能造成的影响：

7. 借款人的市场地位是否发生以下变化（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是 ■否
□ 市场占有率下降
□ 销售收入（营业收入）下降
□ 下游优质重点客户流失
借款人市场地位变化的原因、目前的进展和可能造成的影响：

8. 借款人的应收账款是否存在以下情况（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是 ■否
□ 与销售收入（营业收入）相比，应收账款上升过快
□ 应收账款过渡分布于个别客户
□ 应收账款账龄恶化
借款人应收账款存在的问题具体情况和可能对借款人经营造成的影响：

9. 借款人的外部财力支持情况是否存在以下情况（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是 ■否
□ 按还款计划应列入财政预算的还贷来源无法落实
□ 政府或有关部门出具的还贷承诺未能按计划履行
□ 政府无任何承诺，且对投资人和借款人资金使用有较大干预
借款人外部财力支持的来源、出现问题的原因、目前的进展情况和对借款人经营造成的影响：

10. 借款人的投资情况是否发生以下变化（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是 ■否
□ 原有对外投资出现经营困难或亏损
□ 突然增加巨额对外投资且无合理解释
□ 内部技改项目无故停建
借款人投资情况的具体描述和对借款人经营造成的影响：

11. 借款人的担保事项是否存在下列变化（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是 ■否
□ 对外担保余额超过净资产的30%
□ 对外担保本期余额比上期明显增加
□ 将资产抵押给其他银行
借款人本期对外担保情况（按担保事项逐一列明）：

12. 借款人的员工管理是否存在以下情况（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是 ■否
□ 员工工资或福利延迟支付
□ 员工与企业管理者间出现激烈矛盾
□ 财务管理或技术人员流失严重或员工士气低落
借款人员工管理的具体状况：

本期借款人经营情况总体评价（主要分析和评价借款人经营情况是否正常，存在的不利因素和对借款人还款能力的不利影响）：
该公司经营情况正常。

(三)借款人财务信息

科目
上一年（年报）
对比报告期的上一期（季报或月报）
报告期（季报、月报、年报）
总资产
4324
4324
4324
总负债
2039
2039
2039
主营业务收入
12464
12464
12464
净利润
148
148
148
银行借款总额

或有负债

经营净现金流

总净现金流

资产负债率
47.1%
47.1%
47.1%
流动比率
1.91
1.91
1.91
利息保障倍数
-44
-44
-44

13. 借款人最近一期财报资产负债率47.17 %，上期34.47%。

14. 借款人最近一期财报对外融资（长短期借款+长期应付款） （币种）万元，上期 （币种）万元

15. 借款人本期在本行外的其他融资情况
融资机构
融资金额
（人民币元）
期限
（月）
融资性质
无

16. 借款人本期盈利能力与行业平均水平比较：（需说明评价依据）
■盈利能力超过行业平均水平，且呈现逐步上升趋势
□盈利能力超过行业平均水平，基本稳定
□盈利能力与行业平均水平持平，基本稳定
□盈利能力与行业平均水平持平，且呈现明显下滑趋势
□盈利能力低于行业平均水平
□出现亏损
评价依据（需说明借款人所处的行业平均水平）：
上海ⅩⅩ实业有限公司成立于2007年9月10日，注册资金2000万元，法定代表人ⅩⅩ拥有该公司99%的股权，ⅩⅩ拥有1%的股权。该公司是一家建筑门窗、幕墙工程专业制作安装企业，有门窗工程二级安装资质、幕墙工程设计和安装二级资质。该公司经营地位于普陀区真南路2548号11幢，公司本部的生产车间设有铝合金和塑钢门窗生产线各一条，可年产铝合金和塑钢门窗20万平方米、幕墙10万平方米。目前公司在安徽、西安、呼和浩特设有分公司，在当地均有厂房以及生产线，以满足当地施工项目的需要。

17. 借款人本期偿债能力综合评价：
■偿债能力很强
□偿债能力强
□偿债能力一般
□偿债能力较弱
□偿债能力很弱

18. 本期借款人现金流情况对偿债能力的影响：（需详细说明判断依据）
■借款人当期经营现金流（事业类客户总收入）足以覆盖到期债务
□借款人当期经营现金流（事业类客户总收入）不足以覆盖到期债务
□借款人当期净现金流（事业类客户收支结余）不足以覆盖到期债务
□借款人当期净现金流（事业类客户收支结余）不足以覆盖ⅩⅩ银行到期债务，且预计短期内难以改善
□在贷款期限内，借款人经营现金流（事业类客户总收入）不足以覆盖到期债务
□在贷款期限内，借款人净现金流（事业类客户收支结余）不足以覆盖到期债务
□在贷款期限内，借款人净现金流（事业类客户收支结余）不足以覆盖ⅩⅩ银行到期债务，且预计难以改善
本期借款人现金流情况测算过程（应根据最新一期财务数据进行分析测算）：
（ 借款人经营现金流变动情况及发展趋势分析：）
客户目前经营性现金流正常。
（到期债务情况：）

（可用于归还到期债务的现金流覆盖情况分析：）
客户目前经营性现金流正常，足以覆盖到期债务。
（现金流今后改善情况预测：）

（现金流情况对偿债能力影响的结论：）

二.信用记录与还款意愿
19. 借款人是否出现拖欠各种税费、水电费的现象
□是
■否
20. 借款人在其他金融机构的授信分类情况
■全部正常
□部分授信业务已分类为不良
□全部授信业务均分类为不良
□借款人在其他金融机构无授信
□无法获取借款人在其他金融机构的授信分类情况
21. 借款人违约记录情况
■信用记录良好，在我行和其他金融机构近两年内无不良信用记录
□在我行无不良信用记录，在其他金融机构近两年有过不良信用记录，但目前已经纠正
□近两年在我行有过不良信用记录，但目前已经纠正
□在我行贷款处于轻度违约状态，或在我行无不良信用记录但在其他金融机构贷款目前处于违约状态
□目前处于严重违约状态
22. 借款人诚信是否存在下列情况（如选择了后三项，应进行补充说明具体情况）
□是 ■否
□ 更换外部会计事务所或审计师事务所
□ 与银行员工的业务往来中态度不合作，或不能及时提供相关财务报表或信息
□ 有充分证据表明借款人提供的信息与实际状况不符
□ 将企业的优质资产剥离或低价变卖
□ 利用兼并、租赁、转让、承包、分立等形式逃废债
借款人诚信问题的具体情况：

23. 借款人本期还款诚意的综合评价
■借款人还贷意愿良好，积极主动配合我行贷后管理工作
□借款人还贷意识一般，能够配合我行贷后管理工作
□借款人还贷意愿较差，不配合贷后管理工作；或提供虚假财务信息，存在隐瞒重大经营、财务信息等明显消极行为
□借款人利用企业兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务
□借款人采取造假、欺诈等不正当手段骗取银行信贷资金

24. 截至本期借款用途变化情况
■借款人实际借款用途与合同约定用途一致
□经办行完全不掌握实际借款用途
□借款人曾出现实际借款用途与合同约定用途不一致的情况
□借款人实际借款用途与合同约定用途不一致，但实际用途不违反国家法律法规
□借款人实际借款用途与合同约定用途不一致，且实际用途违反国家法律法规
三.外部环境与重大事项信息
（一）外部宏观经济政策影响因素
25. 当前实施的国家宏观调控、环保、外贸政策以及汇率利率调整将对借款人的影响
■国家政策变化对客户有积极影响
□国家政策变化对客户基本无影响
□国家政策变化对客户有较小负面影响
□国家政策变化对客户有一定负面影响
□国家政策变化对客户有严重负面影响
26. 当前的行业宏观经济政策对借款人的影响情况
■行业宏观经济变化对客户有积极影响
□行业宏观经济变化对客户基本无影响
□行业宏观经济变化对客户有较小负面影响
□行业宏观经济变化对客户有一定负面影响
□行业宏观经济变化对客户有严重负面影响
外部宏观经济政策对借款人影响的具体情况（预计未来一年对借款人影响）：

（二）重大事项分析
27.本期借款人是否出现以下重大事项情况
□是，出现以下重大事项情况：
□ 借款人进行重大体制改革活动
□ 借款人遭受重大自然灾害、事故和赔偿等情况
□借款人主动或被动地卷入重大法律诉讼（例：诉讼标的达到净资产的30％）
□ 借款人出现较为严重的负面新闻披露
□ 借款人本期出现被监管或行政部门处罚等不良记录
□ 借款人出现重大投资和交易行为（例：投资和交易额超过前三年的税后利润总和）
□ 本期借款人出现重大的或有负债或对外担保责任风险（例：担保额达到净资产的30％）
□ 固定资产项目的进展出现重大不利变化
□ 集团客户本期出现危机事件导致关联企业产生连锁反应
□其他银行对借款人的借贷条件发生负面变化
□ 借款人进行重大人事调整或决策层变化
□借款人出现重大债务违约
□ 出现对借款人财务影响较大的利率、汇率变动
□ 出现新闻媒体披露的借款人负面信息
□ 借款人触犯刑律，依法受到制裁，被国家行政或司法机关宣布对其财产的没收及其处分权的限制
□ 借款人发生的其他影响风险程度的重大事项
■否，未出现重大事项情况

28.本期借款人的固定资产项目进展是否出现以下重大变化
□是 ■否
□ 项目设计或预算重大调整
□ 因国家或地方政策导致缓建、停建或立项被取消
□ 项目自身存在合规性问题
□ 甲乙双方出现重大法律纠纷
□ 外部环境（区域规划、道路、环保、发现文物等）变化
□ 其他
借款人重大事项的具体情况（在描述时应详细记录起因、发生时间、对我行信贷资产安全的影响、目前的处理方法和处理结果，下一步措施等）：

29.本期重大事项对借款人偿债能力的影响程度
■存在实质性有利影响
□没有影响或影响程度极小或无重大事件
□存在一定不利影响
□存在严重不良影响或导致资不抵债

五.授信业务与担保信息
授信业务概况信息
客户与我行签订的合同概况
总计
币种
人民币元
授信余额
5,000,000.00
不良贷款余额

不良率
0.0
非循环类合同
合同序号
合同编号
授信品种
合同币种
起始日
到期日
金额
余额
借新还旧次数
展期次数
逾期(垫款)本金
欠息金额
十二级分类
1
HETO310770000ⅩⅩ00063
流动资金贷款
人民币元
ⅩⅩ-03-30
2013-03-29
5,000,000.00
5,000,000.00

0
0.00
0.00

授信业务债项详细信息（一般债项信息）
债项基本信息
合同编号
HETO310770000ⅩⅩ00063
支用编号

授信品种
流动资金贷款
币种
人民币元
债项金额
5,000,000.00
债项余额
5,000,000.00
债项起始日
ⅩⅩ-03-30
债项到期日
2013-03-29
担保方式
连带责任保证
应收利息
0
催收利息
0
经办人
ⅩⅩ
经办机构
上海普陀支行
合同剩余期限362天
贷款逾期状态0天
上期外部审计的分类调整意见
þ未进行审计调整
□有调整意见，建议分类为： □正常  □关注  □次级  □可疑  □损失 
是否债务转移贷款 □是，þ否
债务转移前的授信主体是；
本期不同授信品种应关注的问题
关注问题
判断
贷款有被挤占、挪用的迹象
□是 þ否
贷款第一还款来源发生了重大改变
□是 þ否
第二还款来源有出现问题的迹象
□是 þ否
本笔信贷业务其他应说明的事项
A、抵、质押物的现场检查状况：无
B、每季贷后检查情况：每季度定期拜访客户，了解公司目前经营情况正常。
C、授信业务前提条件、持续性条件满足情况：已经办妥第三方担保以及法定代表人ⅩⅩ的担保手续。贷款发放后已严格按照要求，通过实地走访公司、电话联络等方式密切关注其经营状况对我行信贷资金的影响，确保第一还款来源。目前该公司在我行为基本帐户，主要结算均通过我行账户进行。
D、贷后资金使用情况： 由于客户出差，目前该笔资金还未支用。
E、保证人检查情况描述：目前该公司法定代表人ⅩⅩ状态正常。
F、其他：无   

33. 本期贷款重组状态
■不需要实施重组的贷款
□需实施重组的贷款
□在重组观察期内，即重组实施后6个月内（含）
□重组观察期满，能够正常还本付息
□级别调升后6个月内再次出现逾期的
□12个月的重组观察期内未能正常还本付息
担保信息
是否为优质担保 þ是 □否
保证人信息
35. 保证人履约能力是否发生不利变化
□是
□保证人营业执照、贷款卡未按时年检
□保证人主要管理层和管理结构发生重大不利变化
□保证人出现兼并、重组或分立情况
þ否
36. 保证人的保证能力是否存在不利变化
□是
□保证人销售收入（营业收入）下滑或出现亏损
□保证人在我行或他行的贷款出现逾期
□保证人本期或有负债大幅增加
□保证人被其他金融机构起诉
□保证人因其他重大风险事项导致重大损失
□保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力
□保证人陷入重大赔偿、诉讼、重大或有负债
□保证人出现重大债务违约
□保证人因其他重大风险事项导致重大损失
þ否
序号
保证从合同编号
保证人名称
信用等级
担保金额
币种
1
CHET310770000ⅩⅩ00139
上海联合融资担保有限公司
AA
5,000,000.00
人民币元
2
CHET310770000ⅩⅩ00140
ⅩⅩ

5,000,000.00
人民币元

担保人和抵(质)押物的管理情况评价：

信贷业务管理信息
39. 本笔信贷资产本次检查时是否存在违规
■未违反国家法律、法规或ⅩⅩ银行信贷业务管理规定
□违反国家法律、法规或ⅩⅩ银行信贷业务管理规定，但违规性质较轻，对信贷资产风险不构成实质性影响
□违反国家法律、法规或ⅩⅩ银行信贷业务管理规定，且性质严重
40. 本笔信贷资产本次检查时违反国家法律、法规或ⅩⅩ银行信贷业务管理规定的具体情况
□项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的
□生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的
□生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目
□违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股
□违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资
□贷款实际用途与合同约定用途不一致
□对关系人发放信用贷款，以优于同类借款人的条件向关系人发放担保贷款
□超过本行授权（或转授权等）权限办理授信业务或违反审批程序或审批条件
□银行内部发生违法违规案件，或因内部管理原因造成丧失诉讼时效、合同文本丢失等不利后果
□违反其他国家法律、法规和ⅩⅩ银行业务管理规定
本笔信贷资产存在的违规事项具体情况（应说明违规的影响程度、违规发生的时间、违规的内容和违规的处理情况等）：

41. 本笔信贷资产本次检查时，用款持续条件是否全部符合要求
■全部符合
□部分符合
□不符合
本笔信贷资产的用款持续条件落实情况（需说明用款持续条件内容，当前落实情况，未落实进展）：
已办妥抵押、评估等手续。贷款发放后已严格按照要求，通过实地走访公司、电话联络等方式密切关注其经营状况对我行信贷资金的影响，确保第一还款来源，目前该公司已经将基本帐户以及代发工资业务转入我行。

六、信贷检查的特别要求（本节主要根据贷后管理差别化要求的内容填写，如固定资产贷款项目的进行情况、房地产开发贷款的项目进度和资金封闭运作情况等。）

七.结论和建议（重点描述客户主要风险点）
本期检查总体结论：（描述定期检查对客户的整体结论，重点描述贷款持续条件落实情况、贷后资金使用、抵质押物的管理、信用情况、财务（现金流）情况、项目进展情况、对我行信贷资产有重大影响的重大事项情况、集团客户的关联交易和关联互保情况的分析结论，说明对我行信贷资产安全的影响程度。借款人偿债能力及我行贷款安全情况。）
根据公司近两年的年报显示，2010年销售收入7224万元，2011年销售收入12464万元，销售收入逐年递增。其2011年应收账款主要组成为合肥建鑫房地产开发有限公司1253万元，绿地集团合肥置业有限公司270万元，绿地集团芜湖置业有限公司250万元，绿地集团西安置业有限公司214万元，应收账款的帐期均在6个月内，且这些客户都是多年合作，应收账款回笼有保障。应付账款主要组成为广亚铝业有限公司484万元，浙江乐祥铝业有限公司326万元，安溪华福石材有限公司98万元，安徽恒春玻璃股份有限公司40万元，山西洛阳玻璃有限公司35万元等，这些企业均为该公司的主要原材料采购商。

异常情况整体分析说明：（说明定期检查发现的异常情况，以及内外部检查、内外部审计发现的问题，应当逐个问题说明现象、影响、原因及措施建议）

贷后资金使用情况：
无
授信业务前提条件满足情况：
已经完成第三方担保、法人代表ⅩⅩ的担保手续，已经在我行开立贷款专户。结算量达到80%以上。

授信业务持续性条件满足情况：

其他关键风险点检查情况：
（1）企业经营未发生负面变化等重大风险；（2）企业未出现不能按期偿还本息等违约风险；（3）不存在贷后资金挪用至股市、房市以及其他监管部门所禁止的信贷资金用途；（4）未发生抵质押物缺损等抵质押物风险。
客户经理签字： 同意

签名：ⅩⅩ
ⅩⅩ年3月 31 日
业务部门负责人审查意见：
同意客户经理意见

签名：周霖 ⅩⅩ 年3月31日