朝阳平安重大疾病保险.doc

鞍山师范学院高等职业技术学院
2010届学生毕业论文(设计)

题目：朝阳平安重大疾病保险
销售情况的调查报告

系 别： 商务系
专业班级： 保险实务专业10级1班
姓 名： 任晓东
学 号： 10744114
指导教师： 张友善
完成时间： 2013年3月1日

I

目 录

摘要.................................................... II
Abstract................................................ III
第1章 引言................................................ 1
1.1 问题的提出.......................................... 1
1.2 写作的目的.......................................... 1
1.3 研究的方法.......................................... 1
第二章 重大疾病保险的疾病定义及其内容．．．．．．．．．．．．．．．．．..1
2.1 重大疾病保险的含义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 1
2.2 重大疾病保险的主要保障功能．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．1
2.3 重大疾病保险的基本保障内容．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．1
2.4 重大疾病保险的发展．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2
第三章 关于平安人寿保险公司．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2
3.1 朝阳平安人寿保险公司的简介．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2
3.2 平安人寿保险公司的现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2
3.2.1 公司地位的现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2
3.2.2 公司内部文化理念．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．2
3.2.3 公司发展新方向．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3
第四章 平安人寿保险公司重疾险销售存在的问题分析．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3
4.1 对医学术语的望文生义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3
4.2 保障内容的大跃进之忧．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3
4.3 国民购买重疾险的盲目性．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4
第五章 关于平安重疾险销售现状的对策建议．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4
5.1 谨慎关注条款内容及限制．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．...4 5.2 加强行业的管理．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4
5.3 购买重疾险的正确消费观．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4
第六章　结束语．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5
参考文献．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．6
致谢．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7

摘要：随着社会经济的发展、科技的进步和人们风险意识的提高，尤其注重身体健康方面的问题，然而由于生活环境中许多因素，如外界的空气和水的污染、食物农药残留，装饰材料选用不当及一些电子产品的辐射等，自身的作息时间不正常，饮食结构不健康，对身体健康的影响亦不可忽视。可国民对于重大疾病保险中的一些理解或者选择方面还是存在着诸多问题，虽然重大疾病保险拥有了，可真的发生疾病面临时，由于当时的盲目理解问题导致得不到理赔的问题发生。而重大疾病保险在国内发展的时间并不常，导致经验数据缺乏，而且发展速度过迅猛，也引发了一系类问题。那对于以上问题的出现，总结问题所在的原因，通过亲身实践，并同媒体、网络、书籍等资料应对所出现的问题，提出建议。使国内重大疾病保险更加顺利的发展，让国民在更加完善的保障体系中获得更好的重疾险。
关键词：重疾险 保险条款 消费观

Abstract:With the progress of the development of social economy, science and technology and the promotion of people's risk consciousness, especially pay attention to health problems ,However, due to many factors in the living environment, pollution, food, pesticides such as outside air and water residue, decoration improper material selection and some electronic product radiation ,The time is not normal, poor diet, health effects can not be ignored ,So the major disease insurance has become the favorite in the eyes of the masses ,National for some to understand or choice of major disease insurance, still exist many problems, Although the major disease insurance have, can produce disease really face, due to blind the understanding problem was caused not claim problems occur. While the major disease insurance in the domestic development time is not often leads to lack of data, experience, and the rapid pace of development, but also triggered a series of problems. It appears to the above problems, summarize the cause of the problem, through personal practice, and with the media, network and books, to deal with the problems, suggestions. The major disease insurance domestic development more smoothly, make people better re-disease risk in a more perfect security system.
Key words :Major disease insurance Insurance clauses Consumption concept

IV

朝阳平安重大疾病保险销售情况的调查报告
第一章 引言
1.1 问题的提出
有名人曾说过，良好的健康状况和由之而来的愉快的情绪是幸福的最好资本。但是当今社会充满压力，为了使家人生活过得好一些，人人都在拼命地工作，因此身体很难得到适当的休息，这样一些重大疾病就会趁虚而入，这样还会幸福吗？很多人都疑问，大病险有必要买吗？
1.2 写作的目的
通过对于平安保险公司重疾险销售情况的调查与分析，了解有关于人们对于重大疾病保障的重视程度，在这样一个过程中，发现和了解问题，并希望可以为公司提出合理化建议，使人们更加重视重疾险，让公司发展更家顺畅！
1.3 研究的方法
网上查阅资料，有关书籍的查找，阅读相关报纸及杂质，收听电视广播新闻等。
第二章 重大疾病保险的疾病定义及其内容
2.1 重大疾病保险的含义
重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
2.2 重大疾病保险的主要保障功能
因为重大疾病是具备三个特点的：1威胁生命的病情；2、有机会存活；3、花费大。所以重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一时“病情严重”会在较长的一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活：二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
重大因为重大疾病是具备三个特点的：1威胁生命的病情；2、有机会存活；3、花费大。所以重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一时“病情严重”会在较长的一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活：二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为了被保险人支付因疾病治疗所花费的高额医疗费用;二是为了被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
2.3 重大疾病保险的基本保障内容
重大疾病保险的基本内容必须包括六种基本病状，1、恶性肿瘤——不包括部分早起恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症——永久性的功能障碍；4、重大器官移植术或造血干细胞移植术——须一体移植手术；5冠状动脉搭桥手术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。
2.4 重大疾病保险的发展
我国重大疾病保险起步较晚，但发展迅猛，1995年，重大疾病保险产品被引进到我国。最初，它也是作为人寿保险中的一项保险责任，各家保险公司经营谨慎。1999~2000，开始推出一系类具有特色的重大疾病保险，2000年我国健康保险保费收入为112亿元，其中重大疾病保险保费收入为81亿元，占72.5%。也有与人民生活水平的逐年提高和保险意识不断增强，我国重大疾病保险需求大大增加。
第三章 关于朝阳平安人寿保险公司
3.1 朝阳平安人寿保险公司的简介
朝阳平安做为平安保险公司的一个分支机构，成立于1998年，现有员工已经达到了500余人，并且拥有客户已达到20万人，年收保费10亿元人民币。而这正是因为广大新老客户的默默支持和信赖，朝阳平安稳固扎根于朝阳大地，服务于朝阳百姓。十四年风雨路，是与朝阳人民共同走过。
而朝阳平安更是依附于中国平安保险公司，总公司于1988年成立于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，走过了24年的风雨历程，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的综合金融服务集团。2011年是平安“捷报频传，全面超越”的一年，截至2011年12月31日，公司总资产已经突破了2万亿元，2011年前三个季度实现净利润76.9亿元，保险、银行和投资三大业务均实现持续、快速、健康的发展。

3.2 朝阳分公司依附的平安人寿保险总公司的现状
3.2.1 公司地位的现状

中国平安总产值为人民币26, 449.99亿元，归属母公司股东权益为人民币1, 467.62亿元。从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第二大产险公司。
中国平安在2012年《福布斯中国平安拥有约49万名寿险销售人员及175,136名正式雇员。截至2012年6月30日，集团总资产达人》“全球上市公司2000强”中名列第100位；美国《财富》杂志“全球领先企业500强” 名列第242位，并蝉联中国内地非国有企业第一；除此之外，在英国WPP集团旗下Millward Brown公布的“全球品牌100强”中，名列第78位。

3.2.2 公司内部文化理念
首先对股东负责，资产增值，稳定回报；对客户负责，服务至上，诚信保障；对员工负责，生涯规划，安居乐业；对社会负责，回馈社会，建设国家。然后中国平安以“专业创造价值”为核心文化理念，倡导以价值最大化为导向，以追求卓越为过程，形成了“诚实、信任、进取、成就”的个人价值观，和“团结、活力、学习、创新”的团队价值观。集团贯彻“竞争、激励、淘汰”三大机制，执行“差异、专业、领先、长远”的经营理念。

3.2.3 公司发展新方向
纵观这些年，经过感性感悟、理 性思索等阶段，平安文化不断完善升华，始终与时俱进，在战略和策略上永葆先知、先觉、先行。每个时期，平安根据当时的形势和需要，找到新的方法，共同探 讨、完善文化内涵，平安的企业文化就是这样一点一滴不断积累、丰富起来的。
平安的企业文化体现在平安的方方面面， 《客户服务》就是面向所有平安客户的展现平安企业文化的窗口。它旨在向客户传达平安最新的资讯、最新的产品以及最新的服务。同时针对客户日常生活需求，提 供相关生活常识以及健康、理财等与生活紧密相关的信息，体现了平安领先的服务理念。《客户服务》目前年发行总量约为2800万份

第四章 平安人寿保险公司重疾险销售存在的问题分析
4.1 对医学术语的望文生义
很多人都认为买了重大疾病保险就什么重大疾病都能给赔付了，其实这是一种误解，她只是在患了保险合同中约定的疾病才能获得赔付。而大部分投保人反映，绝大多数人并不了解保险公司赔付范围内的重大疾病究竟有那些，他们也无法看懂这些专业性极强的释义条款。而对于专业性极强的医学术语，即使是专业医生也要好好的研究一番，因为保险上的病种与临床医学上的很多说法都不太一致，所以不要以自己的习惯思维来解释保险合同上的条款，通常认为，只要是保险条款中涉及到的疾病，为保险公司就应该赔付，而大多数人对于这些疾病也只能说出发病器官和疾病统称。正是因为如此，这才为后来的理赔纠纷埋下了祸根。
4.2 保障内容的大跃进之忧
从最初的10种左右的重病，迅速增加至20种，30种，乃至40种，重疾险保障范围膨胀的速度令人侧目。
重疾险膨胀根源在于保险公司内在的冲动。因为市场竞争，保险公司需要不断增加重疾的种类，因此制造营销卖点；但是，同样因为市场竞争，保险公司又不能大幅提高保费。
两难之下，保险公司只能借助非常之法。
第一种拆病法，把一大类疾病细分，分裂出多种疾病。表面上疾病数量增加了，但是保费可以不增加。
第二种引入发病率小的怪病。例如有保险公司承保象皮病。象皮病学名淋巴丝虫病，是一种由丝虫引起的亚热带慢性人体寄生虫病。对于多数国土位于亚热带之外的我国而言，象皮病的发病率很低。此时，尽管疾病数量增加，但是保费只会少许增加。
第三种引入死亡率高的绝症，或者其他保险保障的风险。例如失明，失明是全残的一种，定期寿险中也承保该风险。尽管疾病数量增加了，但是一般而言，类似条件下，定期寿险(承保死亡和全残)的费率小于重疾险，因此增加的费率也不多。
4.3 国民购买重疾险的盲目性
很多市民关注重疾险，想为自己和家人购买一份保障健康的保险，却经常被重疾险各种复杂的概念搞得头昏眼花。 有些人认为买得多就是好，有些人认为保的险种多就是好的，还有些人认为贵的就是最好的，其实这就是大家的一种盲目从众心理，并不是买得多，险种多，最贵的就好，因为就算再多再贵不适合自己也没有任何作用，只能是浪费而已。
第五章 关于平安重疾险销售现状的对策建议
5.1 谨慎关注条款内容及限制
一、 无论是投保人还是保险人，都应该提醒投保人在签名前，应认真看清投保单中的有关事项及保险条款的内容，然后才可以在投保单上签名。若有不懂的问题，应及时要求保险公司业务人员予以解释。因为，一旦投保人在保险单上签名或盖章，将被视为保险人在承保时已履行了保险条款的解释说明义务，也意味着投保人已经知道保险条款中的除外责任的内容。
二、 许多人再看重大疾病条款时，大多比较关注重疾险保障中含有多少种重大疾病。当然这也是投保仔细，但更要关注极容易被忽视的地方，那就是重疾险在诊断和治疗上的限制。重疾险在诊断方法和治疗方法上有很多限制，这就意味着，就算光得了合同规定的病还是不行的，还得按照要求诊断和医治，这才会得到赔偿。所以要彻底了解保险文本中的内容。
5.2 加强行业的管理
保险行业监督委员会应该与保险公司联手一起加强行业的规范化，应该控制行业中蒙蔽消费者的行为，有些公司的保险产品原本是保障25类重大疾病，而为了吸引更多的人群，变成30多种，其实只是将25种里的一些疾病进行细致划分，并没有从实质上扩大保障内容，并且调整费率，其实就是一种欺骗消费者的手段，所以保监会应该控制类似的行为已保护好消费者的权益，避免这种情况的再次发生。
5.3 购买重疾险的正确消费观
投保重疾险应该选择适合自己的产品，不过投保重疾险不能贪便宜，否则到时候赔付的金额也会比想像中的少很多。而且市场上绝大多数寿险公司都有自己的重疾险产品，但功能上的差异并不明显。所以大家选择的时候需要遵循这样的原则：首先，投保时首先要考虑有足够的额度。重疾险最基本的功能是提供风险保障，根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。其次，投保时要根据自身的经济承受能力。储蓄型重疾险价格较消费型高出一截，因此只考虑储蓄型产品往往会使消费者面临保费超出预算或保额与实际需求不匹配的矛盾。所以按照目前的一般经验，最好将保额设定为在年收入的10倍，保费不超过年收入的10%这一幅度。
另外一点就是在于不要盲目的认为重疾险的保障的疾病多就觉得是最好的，因为保障的疾病多，费率就越高，花费的就越多。为什么说要选适合自己的呢，因为根据年、性别、饮食习惯、地域等等，所发生的疾病是有所差别的，比如男性和女性之间所常发生的的疾病是有诸多不同的，或者向地域之间，东北人常发生的疾病主要是心脑血管方面的病，所以就更要注重这一方面。这样的话就能够更好的预防，并且有针对性的。

第六章 结束语
随着社会的不断发展，人们的生活越来越处于一种快捷生活，所面临的生活压力、工作压力、饮食不健康、作息时间不规律等原因，导致年轻人的身体基本上处于亚健康状态40岁后重大疾病出现的概率相当高，而一旦发生重大疾病，则会使自己和家人的生活更加的窘迫不堪，也会是亲人的生活无法像从前安逸。所以我们每个家庭都应该提高自身的保险意识，意识到自身所处的这种社会环境，去投保适合自己的家庭重疾险来规避疾病来临时造成的种种困难。而保险公司也应该更加规范和创新自己的产品，正确的引导群众去选择重疾险，营造更高的信誉来吸引更多的人群，实现国民与公司共赢的局面才会皆大欢喜！

参考文献
[1]李继军.大病医保新政与商业重疾的异同.中文科技期刊数据库.2012年 第11期
[2]张兵.zhangbing2888.
[3]中财网编辑.gold.org/c/2012-12-24/c1495514.html,2012年12月
[4]丁云生.如何理解重大疾病保险铲平费率的不保证性.保险.2012年7月1日2
[5]我国重大疾病保险及其未来发展..Kylesopata757.zhikuzendan.2012年9月26日

致 谢

在写论文的过程中，时常会遇到一些难以解决的麻烦是自己解决不了的，所以这也多亏了我的指导老师，也是非常感谢老师在百忙之中抽出时间对我们的论文细心指导，并帮助我们顺利完成了论文。例外呢，论文大部分都是自己的思想，肯定还是存在着不足和缺点， 毕竟刚刚要毕业的我们还是没有经历过大风大浪的，看事情的眼光并不长远，所以希望各位老师和专家能对我的论文给与指正和批评，谢谢！

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