2025年银行从业人员职业资格考试中级个人贷款考试真题.doc

银行從业人员职业资格考试中级《個人贷款》考试真題

一、选择題解析

刘先生初次购房，向某商业银行申請個人住房贷款，拟提供保证担保，如下保证条件中银行一般最能接受的是（　　）。
A．某房地产中介机构提供保证担保
B．刘先生的朋友陈女士提供保证担保，陈女士答应与银行電话确认担保内容
C．专业担保企业提供保证担保
D．刘先生的朋友李先生提供保证担保，此前刘先生曾為李先生的住房贷款提供担保，本次李先生乐意幫忙為刘先生担保
【答案】C @@@
【解析】在個人住房贷款业务中，由专业担保企业為借款人提供连带责任保证的状况比较常見。采用保证担保方式的，保证人应与贷款银行签订保证协议。保证人為借款人提供的贷款担保為全额连带责任保证，借款人之间、借款人与保证人之间不得互相提供保证。
75．個人住房贷款中，對單笔贷款的审查不包括（　　）。
A．审查贷前调查内容的完整性
B．审查開发商的债权债务和為其他债权人提供担保的状况
C．审查贷款调查人提交的《個人住房贷款调查审批表》和面談记录
D．审查贷款申請人提交材料的合规性
【答案】B @@@
【解析】個人住房贷款中，贷款审查人负责對借款申請人提交的材料進行合规性审查，對贷前调查人提交的個人住房贷款调查审批表、面談记录以及贷前调查的内容与否完整進行审查。贷款审查人认為需要补充材料和完善调查内容的，可规定贷前调查人深入贯彻。贷款审查人對贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑問的，可以進行重新调查。
76．（　　）率先在国内開办了個人住房贷款业务。
A．中国农业银行
B．中国建设银行
C．中国工商银行
D．中国银行
【答案】B @@@
【解析】20世纪80年代中期，伴随我国住房制度改革、都市住宅商品化進程加紧和金融体系的变革，為适应居民個人住房消费需求，中国建设银行率先在国内開办了個人住房贷款业务。
77．有关银行同业竞争對手的实力与方略，下列說法錯误的是（　　）。
A．在渠道方略中，需关注對手的网點设置与否有尤其之处
B．由于同一类金融产品的差异性较小，大部分银行将通過营销手段展開竞争
C．在产品方略中，需关注對手产品的手续费与否可以減免
D．在价格方略中，需关注對手与否向客户承诺贷款的利息伴随法定利率下调而減少
【答案】C @@@
【解析】C项，在产品方略中，需关注對手的信贷产品与否還附加其他服务，或者与否開发了新的产品等；在价格方略中，需关注對手与否向客户承诺贷款的利息将伴随法定利率下调而減少，手续费与否可以減免等。
78．個人商用房贷款的借款人必须是具有完全民事行為能力的自然人，且年龄在（　　）周岁之间。
A．18（含）～65（不含）
B．18（含）～65（含）
C．18（不含）～65（含）
D．18（不含）～65（不含）
【答案】A @@@
【解析】個人商用房贷款的借款人必须是具有完全民事行為能力的自然人，年龄在18（含）～65（不含）周岁之间；外国人以及港、澳、台居民為借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，同步還须满足我国有关境外人士购房有关政策。
79．個人贷款的贷前调查应以（　　）為主。
A．委托调查
B．间接调查
C．实地调查
D．网上调查
【答案】C @@@
【解析】個人贷款的贷前调查应以实地调查為主、间接调查為辅，采用現場核算、電话查問以及信息征询等途径和措施。
80．公积金個人住房贷款的還款方式一般不包括（　　）。
A．一次還本付息法
B．等额本息還款法
C．等额递增還款法
D．等额本金還款法
【答案】C @@@
【解析】公积金個人住房贷款的還款方式包括等额本息還款法、等额本金還款法和一次還本付息法。
二、多选題：（共30題，每題1分，共30分）下列选项中有两项或两项以上符合題目的规定。多选、少选、錯选均不得分。
1．《民法通则》中规定，以法人活動的性质為原则，将法人分為（　　）。
A．事业單位法人
B．社會团体法人
C．机关法人
D．企业法人
E．自然人法人
【答案】ABCD @@@
【解析】法人是具有民事权利能力和民事行為能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。《民法通则》以法人活動的性质為原则，将法人分為企业法人、机关法人、事业單位法人和社會团体法人。
2．個人對征信的异议处理成果仍然有异议的，可以采用的处理措施有（　　）。
A．向中国人民银行征信管理部门反应
B．向法院提起诉讼，借助法律手段处理
C．向上报個人信用记录的商业银行反应
D．向當地中国人民银行征信管理部门申請在個人信用汇报上刊登個人申明
E．向當地人民代表大會反应
【答案】ABD @@@
【解析】假如個人對征信的异议处理成果仍然有异议，可以通過如下三個环节進行处理：①向當地中国人民银行征信管理部门申請在個人信用汇报上刊登個人申明；②向中国人民银行征信管理部门反应；③向法院提起诉讼，借助法律手段处理。
3．下列有关個人征信安全管理的說法，對的的有（　　）。
A．個人信息由于是计算机自動处理，因此非常安全
B．商业银行查询個人信用汇报時应當获得被查询人的書面授权
C．對于查询的成果用于规定范围之外的用途的，将被罚款甚至判刑
D．商业银行可在任意条件下查询個人的信用汇报
E．征询人的查询记录需要立案存档
【答案】ABCE @@@
【解析】D项，《個人信用信息基础数据库管理暂行措施》明确规定，除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务時，或贷後管理、发放信用卡時才能查看個人的信用汇报。
4．個人汽車贷款中合作机构的担保風险有（　　）。
A．银保合作协议的效力有待确认
B．保险企业依法解除保险协议，贷款银行的债权难以得到保障
C．免责条款成為保险企业的“护身符”，贷款银行难以追究保险企业的保险责任
D．保证保险难以覆盖所有贷款風险，留下風险缺口
E．保证人缺乏足够的風险承担能力
【答案】ABCDE @@@
【解析】個人汽車贷款中合作机构的担保風险重要是保险企业的履约保证保险以及汽車經销商和专业担保企业的第三方保证担保。ABCD四项属于银行在与保险企业的合作過程中也許存在的風险；E项属于第三方保证担保也許存在的風险。
5．下列选项中，协议無效的情形有（　　）。
A．违反法律、行政法规的强制性规定
B．因重大误解签订
C．一方以欺诈、胁迫的手段签订协议，损害国家利益
D．以合法形式掩盖非法目的
E．惡意串通，损害国家、集体或者第三人利益
【答案】ACDE @@@
【解析】根据《协议法》的规定，除ACDE四项外，协议無效的情形還包括：损害社會公共利益。B项属于可撤销协议的情形。
6．司法部门申請查询個人基础数据库信用信息時应提交（　　）。
A．司法部门签发的個人信用汇报协查函或简介信
B．經办人员的工作证件原件及复印件
C．經办人员的居住证
D．經办人员的身份证
E．經办人员填写的《個人信用汇报司法查询申請表》
【答案】ABE @@@
【解析】根据有关法律法规的规定，司法部门可以到當地的查询机构申請查询有关涉案人员的信用汇报。申請司法查询時应提交下列资料：①司法部门签发的個人信用汇报协查函或简介信，包括状况阐明和查询原因、被查询人的姓名、有效身份证件号码；②申請司法查询經办人员的工作证件原件及复印件；③申請司法查询經办人员应如实、规范填写的個人信用汇报司法查询申請表。
7．根据产品用途不一样，個人贷款产品可以分為（　　）。
A．個人經营类贷款
B．個人保证贷款
C．個人教育贷款
D．個人住房贷款
E．個人汽車贷款
【答案】ACDE @@@
【解析】根据产品用途的不一样，個人贷款产品可以分為個人消费类贷款和個人經营类贷款。個人消费类贷款包括：個人住房贷款、個人汽車贷款、個人教育贷款、個人住房装修贷款、個人耐用消费品贷款、個人旅游消费贷款和個人醫疗贷款等。個人經营类贷款包括個人商用房贷款、個人經营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。
8．以房地产抵押担保的個人汽車贷款，為保证债务清偿，银行對于抵押物的规定有（　　）。
A．价值稳定
B．变現能力强
C．易于处置
D．产权明晰
E．易于保管
【答案】ABCD @@@
【解析】以房地产作抵押的，抵押物必须符合《担保法》及最高人民法院《有关合用（中华人民共和国担保法）若干問題的解释》等有关规定，并且产权明晰、价值稳定、变現能力强、易于处置。
9．對于不一样的行為评分，下列說法錯误的有（　　）。
A．目前逾期30天的客户，其行為评分比3個月前逾期60天的客户低
B．一般来說，账龄较長的账户，行為评分较低
C．目前商业银行的個贷行為评分一般每月计算一次，完全批量、自動计算
D．對于一般個贷，余额占初始贷款金额越大，一般行為评分越低
E．對于信用卡客户，保持较高额度使用率的客户，一般行為评分较低
【答案】ABE @@@
【解析】A项，行為评分并不仅仅参照客户目前的逾期状况，而是综合考虑客户過去一年甚至更長時间的還款状况，一种目前逾期30天的客户，其行為评分不一定比3個月前逾期60天的客户低；B项，一般来說，账龄较長的账户，其正常還款時间较長，行為评分较高；E项，對于信用卡客户，额度是客户可以支用的最大金额，保持较高额度使用率但不拖欠的客户，其行為评分较高。
10．下列有关個人贷款利率的表述，錯误的有（　　）。
A．国务院授权中国人民银行制定的多种利率為法定利率
B．贷款期限在1年（含）以上，协议期内遇法定利率调整時，可由借贷双方按商业原则确定
C．协议利率根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮動幅度范围以及利率政策等，与借款人共同约定
D．贷款利率＝利息额/本息之和
E．一般来說，贷款期限在1年（含）以内的实行协议利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原协议利率
【答案】BD @@@
【解析】B项，一般来說，贷款期限在1年以内（含）的实行协议利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原协议利率；贷款期限在1年以上的，协议期内遇法定利率调整時，可由借贷双方按商业原则确定。D项，利率＝利息额/本金。
11．為证明借款人的偿贷能力，银行可接受的收入或财产证明有（　　）。
A．個人所得税纳税证明
B．租赁协议及租金支出银行流水
C．验资汇报
D．過去3個月的工资單流水
E．股東分紅决策
【答案】ACDE @@@
【解析】借款申請人偿還能力证明材料重要包括：①稳定的工资收入证明，如至少過去3個月的工资單、银行卡對账單、存折對账單等；②投资經营收入证明，如验资汇报、企业章程、股東分紅决策、纳税证明等；③财产状况证明，如房产证、存單、股票、债券等；④其他收入证明材料。
12．下列有关個人住房贷款的表述，不對的的有（　　）。
A．個人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放開，实行下限管理
B．個人住房贷款利率可采用固定利率和浮動利率
C．個人住房贷款采用的担保方式以抵押担保為主
D．個人住房贷款实质是一种融资关系加上商品买卖关系
E．個人住房贷款的计息、結息方式，由银行确定
【答案】DE @@@
【解析】D项，從融通资金的方式来說，個人住房贷款是以抵押物的抵押為前提而建立起来的一种借贷关系；E项，個人住房贷款的计息、結息方式，由借贷双方协商确定。
13．下列有关贷款期限的表述，對的的有（　　）。
A．贷款银行应根据借款人实际還款能力科學、合理地确定贷款期限
B．經贷款人同意，個人贷款可以展期
C．不一样的個人贷款产品的贷款期限也各不相似
D．指從详细贷款产品发放到约定最终還款或清偿的期限
E．個人住房贷款的期限最長可达
【答案】ABCD @@@
【解析】E项，個人住房贷款的期限最長可达30年。
14．有关個人贷款定价模型，下列說法對的的有（　　）。
A．成本加成定价模型是“外向型”贷款定价模式，通過這种模式制定的贷款价格更贴近市場
B．基准利率加點定价模型是經典的“内向型”定价模式，缺乏對整個信贷市場的把握，也許會导致贷款市場的萎缩
C．客户盈利分析模型的基本思想是综合衡量客户与银行多种业务往来的成本和收益
D．客户盈利分析模型规定以客户為基本核算單位，因此它對银行的成本核算管理有较高的规定
E．成本加成定价模型中，贷款价格＝资金成本＋贷款费用＋風险赔偿费＋目的利润
【答案】CDE @@@
【解析】A项，成本加成定价模型适合居于领頭地位或信贷市場需求旺盛時商业银行采用，它充足考虑了银行资金成本、承担的風险和利润目的，是經典的"内向型"定价模式。B项，基准利率加點定价模型是“外向型”贷款定价模式，它以市場的优惠利率為出发點，寻求适合本银行的贷款价格，通過這种模式制定的贷款价格更贴近市場，從而更具市場竞争力。
15．借款人申請個人經营贷款，需具有的条件有（　　）。
A．具有完全民事行為能力的自然人，年龄在18（含）～60周岁（不含）之间
B．具有稳定的收入来源和准時足额偿還贷款本息的能力
C．能提供贷款人承认的合法、有效、可靠的贷款担保
D．借款人在银行開立個人結算账户
E．具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明
【答案】ABCDE @@@
【解析】除ABCDE五项外，借款人申請個人經营贷款，還需具有银行规定的下列条件：①借款人具有合法的經营资格，能提供個体工商户营业执照；②具有良好的信用记录和還款意愿，借款人及其經营实体在银行及其他已查知的金融机构無不良信用记录；③贷款人规定的其他条件。
16．根据我国《担保法》的规定，下列不能作為保证人的有（　　）。
A．公立學校
B．公立醫院
C．国家机关
D．企业法人的职能部门
E．有法人授权的分支机构
【答案】ABCD @@@
【解析】根据《担保法》的规定，下列單位或组织不能担任保证人：国家机关；學校、幼稚园、醫院等以公益為目的的事业單位、社會团体；企业法人的分支机构、职能部门，但假如有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。
17．對于住房公积金贷款，承接银行的贷後管理职责包括（　　）。
A．贷款数据报送
B．基金清退和利息划回
C．對账工作
D．贷款检查
E．协助不良贷款催收
【答案】ABCDE @@@
【解析】除ABCDE五项外，住房公积金贷款承接银行的贷後管理职责還包括：①贷款手续费的結算；②担保贷後管理；③委托协议终止；④档案管理。
18．下列有关专家判断法及“5C”要素分析法的表述，對的的有（　　）。
A．假如发生违约，债权人對于借款人抵押的物品不拥有规定权
B．“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capita1）、担保（Collatera1）、环境（Condition）
C．對于個人經营类贷款，环境往往是衡量财务状况的决定性原因
D．借款人的道德品质，是一种對客户声誉的度量，指客户乐意履行其付款承诺的也許性，其与否乐意尽自已最大努力来按照承诺還款
E．运用专家判断法對借款人進行信贷分析時，难以确定共同遵照的原则，导致信贷评估的主观性、随意性和不一致性
【答案】BDE @@@
【解析】A项，假如发生违约，债权人對于借款人抵押的物品拥有规定权；C项，對于個人經营类贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性原因。
19．在用专家判断法對個人客户進行信用風险评估時，“5C”要素分析法中的“5C”包括（　　）。
A．管理－Control
B．资本－Capital
C．道德品质－Character
D．能力－Capacity
E．担保－Collateral
【答案】BCDE @@@
【解析】在专家判断法中，“5C”要素分析法長期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）。
20．個人住房贷款业务中，银行對借款人调查的内容有（　　）。
A．材料的一致性
B．审核借款申請人（包括代理人）身份证明
C．审核首付款证明
D．開发商的资信状况
E．审核贷款的真实性
【答案】ABCE @@@
【解析】個人贷款中，银行對借款人调查的重要内容有：①材料一致性；②审核借款申請人（包括代理人）身份证明；③贷前调查人应對借款申請人的信用状况進行调查；④审核借款申請人偿還能力证明；⑤审核担保材料；⑥审核贷款真实性。對于個人住房贷款，還应重點调查如下内容：①审核首付款证明；②审核购房协议或协议。
21．有关抵押担保的表述，對的的有（　　）。
A．抵押担保包括動产抵押和权利抵押
B．借款人或第三人不转移對法定财产的占有，将该财产作為贷款的担保
C．借款人不履行還款义务時，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿
D．一般需要到有关部门办理抵押登记
E．借款人或第三人转移對法定财产的占有，将该财产作為贷款的担保
【答案】BCD @@@
【解析】A项，质押担保分為動产质押和权利质押两类；E项，抵押担保是指债务人或者第三人不转移對法定财产的占有，将该财产作為贷款的担保。
22．等比累進還款法分為（　　）。
A．等比递增還款法
B．等额递增還款法
C．等比递減還款法
D．等额递減還款法
E．阶梯還款法
【答案】AC @@@
【解析】等比累進還款法是指借款人每個時间段上以一定比例累進的金额（分期還款额）偿還贷款，其中每個時间段偿還的金额包括该時间段应還利息和本金，按還款间隔逐期偿還，在贷款截止曰期前所有還清本息。等比累進還款法又分為等比递增還款法和等比递減還款法。
23．個人贷款的特性有（　　）。
A．收益水平较高
B．還款方式灵活
C．贷款便利
D．風险水平较低
E．贷款品种多、用途广
【答案】BCE @@@
【解析】在個人贷款业务的发展過程中，各商业银行不停開拓创新，逐渐形成了颇具特色的個人贷款业务。個人贷款的特性有：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③還款方式灵活；④低资本消耗。
24．如下有关信用卡的說法，錯误的有（　　）。
A．信用卡可以签字消费，不過不可以办理存取款和转账等业务
B．信用卡是一种非現金交易付款的方式
C．只有個人可以申领信用卡
D．信用卡不属于借贷行為
E．信用卡只能由银行签发
【答案】ACDE @@@
【解析】A项，除消费外，信用卡還具有转账結算、储蓄、取現等功能；C项，申领信用卡的對象可以分為單位和個人；D项，信用卡作為一种現代消费信贷方式，是简化的信贷服务；E项，信用卡可由银行或专门的信用卡企业签发。
25．個人住房贷款档案包括的内容有（　　）。
A．符合规定的购置住房意向書、协议書或其他有效文献
B．房屋他项权利证明書
C．委托转账付款授权書
D．贷款银行承认部门出具的借款人經济收入和偿债能力证明
E．借款人身份证件（居民身份证、户口本或其他有效证件）
【答案】ABCDE @@@
【解析】除ABCDE五项外，個人住房贷款档案中的借款人的有关资料還包括：购房交易收件收据；所购住房的估价证明；抵押物或质物清單、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明；保证人资信证明及同意提供担保的文献；個人住房借款申請审批表；借款协议；抵押协议（质押协议、保证协议）；保险协议、保险單据；個人住房贷款凭证。
26．個人质押贷款的特點包括（　　）。
A．质物范围广泛
B．操作流程短
C．贷款風险较低
D．時间長、周转慢
E．担保方式相對安全
【答案】ABCE @@@
【解析】個人质押贷款的特點包括：①贷款風险较低，担保方式相對安全；②時间短、周转快，個人质押贷款一般是急用，规定效率较高，办理時间短，手续简便；③操作流程短，個人质押贷款一般在柜台办理，按照网點授权大小進行审批，同行開出的权利凭证办理质押贷款便于核算，效率较高；④质物范围广泛。
27．個人教育贷款信用風险的防控措施包括（　　）。
A．加强對借款人的贷前审查
B．完善银行個人教育贷款的催收管理系统
C．建立有效的信息披露机制
D．加强學生的诚信教育
E．建立和完善防备信用風险的预警机制
【答案】ABCDE @@@
【解析】個人教育贷款是银行向在讀學生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就學资金需求的贷款。個人教育贷款信用風险的防控措施包括題中ABCDE五项。
28．個人經营贷款借款人不能妥善保管、合理使用银行贷款抵押物的，银行可以规定借款人停止其行為，恢复抵押物价值，借款人不予履行的，应（　　）。
A．把借款人列入黑名單公布
B．對借款人加收罚息
C．依法提前收回贷款
D．按协议约定提前收回贷款
E．向法院提起诉讼
【答案】CD @@@
【解析】對抵押物已經发生毁损或灭失，抵押人不按银行规定恢复抵押物价值且不能提供其他担保的借款人，应按协议约定或依法提前收回贷款；對借款人不注意抵押物使用，使银行抵押物不能得到妥善保管、合理使用的，银行可规定借款人停止其行為，恢复抵押物价值，借款人不予履行的，应按协议约定或依法提前收回贷款。
29．银行市場环境中的社會、人口与文化环境分析的内容有（　　）。
A．信贷客户的分布与构成
B．客户购置金融产品的模式与习惯
C．政府官员的办事作風
D．投资意向
E．人口构成构造的变動
【答案】ABE @@@
【解析】银行市場环境分析中的社會、人口与文化环境包括信贷客户分布与构成，购置金融产品的模式与习惯，人口构成构造的变動、劳動力的构造与素质，社會思潮和社會习惯，主流理论和价值等。
30．申請农户贷款，应當具有的条件有（　　）。
A．贷款用途明确合法
B．农户贷款要明确一名家庭组员為借款人
C．以户為單位申請发放
D．在农村金融机构開立結算账户
E．贷款申請数额、期限和币种合理
【答案】ABCDE @@@
【解析】除ABCDE五项外，申請农户贷款還应當具有如下条件：①借款人应當為具有完全民事行為能力的中华人民共和国公民；②户籍所在地、固定住所或固定經营場所在农村金融机构服务辖区内；③借款人具有還款意愿和還款能力；④借款人無重大信用不良记录；⑤农村金融机构规定的其他条件。
三、判断題：（共10題，每題1分，共10分）請對下列各題的描述做出判断。對的請选A，錯误請选B。
1．商业性個人住房贷款中居民家庭住房套数，应根据拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）组员名下实际拥有的成套住房数量進行认定。（　　）
A．對的
B．錯误
【答案】A @@@
【解析】根据《有关规范商业性個人住房贷款中第二套住房认定原则的告知》的规定，商业性個人住房贷款中居民家庭住房套数，应根据拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）组员名下实际拥有的成套住房数量進行认定。
2．贷款利息是货币所有者因临時让渡一定货币资金使用权而從借款人那裏获得的酬劳。（　　）
A．對的
B．錯误
【答案】A @@@
【解析】贷款利率是借款人為获得货币资金的使用权而支付給银行的价格，利息是货币所有者因临時让渡一定货币资金的使用权而從借款人那裏获得的酬劳，实际上就是借贷资金的"成本"。利息水平的高下是通過利率的大小表达的。
3．個人汽車贷款的贷款期限（含展期）不得超過5年，其中二手車辆贷款期限（含展期）不得超過3年。（　　）
A．對的
B．錯误
【答案】A @@@
【解析】個人汽車贷款的贷款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車贷款的贷款期限（含展期）不得超過3年。每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之後所有贷款期限不得超過贷款银行规定的最長期限，同步對展期的贷款应重新贯彻担保。
4．對于一手個人住房贷款，银行最重要的合作單位是房地产經纪商。（　　）
A．對的
B．錯误
【答案】B @@@
【解析】對于一手個人住房贷款，商业银行最重要的合作單位是房地产開发商。對于二手個人住房贷款，商业银行最重要的合作單位是房地产經纪企业。
5．次级贷款是指借款人虽能還本付息，但已存在影响贷款本息及時、全额偿還的不良原因。（　　）
A．對的
B．錯误
【答案】B @@@
【解析】次级贷款是指借款人的正常收入已不能保证及時、全额偿還贷款本息，需要通過发售、变卖资产，對外借款，保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵（质）押物才能偿還所有贷款本息。題中描述的是关注贷款的含义。
6．商用房贷款回收的原则是先收息、後收本，所有到期、利随本清。（　　）
A．對的
B．錯误
【答案】A @@@
【解析】贷款的回收是指借款人按借款协议约定的還款计划和還款方式及時、足额地偿還贷款本息。贷款回收的原则是先收息、後收本，所有到期、利随本清。
7．利率调整的周期较短或实行浮動利率制，利率風险将基本由借款人承担，為公平合理起見，利率風险加點可對应提高。（　　）
A．對的
B．錯误
【答案】B @@@
【解析】利率调整的周期较短或实行浮動利率制，利率風险将基本由借款人承担，為公平合理起見，利率風险加點可對应減少：利率调整的周期较長或实行固定利率，利率風险将部分或所有转嫁給银行，利率風险加點可對应提高。
8．银行對不良個人住房贷款应采用電话催收、信函催收、上门催收、法律手段催收等方式。（　　）
A．對的
B．錯误
【答案】A @@@
【解析】對不一样拖欠期限的不良個人贷款的催收，可采用不一样的方式如電话催收、信函催收、上门催收、通過中介机构催收，以及采用法律手段，如律師函、司法催收等方式督促借款人按期偿還贷款本息，以最大程度減少贷款损失，有担保人的要向担保人告知催收。
9．個人商用房贷款的贷款行一般不接受商业前景不明的期房及單独处置困难的产权式商铺抵押。（　　）
A．對的
B．錯误
【答案】A @@@
【解析】個人商用房贷款操作風险的防控措施之一是加强抵押物管理，深入完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效贯彻抵押登记手续。對商业前景不明的期房及單独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。
10．個人住房贷款可采用多种還款方式，如一次還本付息法、等额本息還款法、等额本金還款法等，借款人可在一笔贷款协议中与银行约定其中的一种或几种還款方式。（　　）
A．對的
B．錯误
【答案】B @@@
【解析】個人住房贷款可采用多种還款方式進行還款。借款人可以根据需要选择還款措施，但一笔借款协议只能选择一种還款措施，贷款协议签订後，未經贷款银行同意，不得更改還款方式。
四、综合題（共20分）
1．李先生是做体育器械生意的，自已的企业近两年的营业状况良好，目前從廠家進货需要首付定金500萬，由于近来资金周转紧张一時间拿不出這样多钱。李先生家庭經济状况良好，拥有市值800萬左右，评估价為650萬的高档住宅。李先生本人為企业股東，且企业运行状况良好。李先生资金使用時间為3～6個月，且後来也許會有不定期资金需求，因此李先生拟向银行申請1年期個人經营贷款。
（1）在不考虑生产經营等其他原因的状况下，将李先生所拥有的房地产作為抵押，银行最高可贷出的资金约為（　　）萬。（填空題，1分）
【答案】455 @@@
【解析】個人經营贷款的贷款金额最高不超過抵押物价值的70％。抵押房产应由银行确定的评估企业進行评估定价，也可由符合银行规定的有关资格的内部评估人员對抵押房产進行价值评估。本題中，银行最高可贷出的资金為650×70％＝455（萬）。
（2）最适合李先生申請的贷款种类為（　　）。（單项选择題，1分）
A．個人信用贷款
B．個人單笔贷款
C．個人可循环授信额度
D．個人不可循环授信额度
【答案】C @@@
【解析】個人可循环授信额度是指由自然人提出申請，并提供符合银行规定的担保或信用条件（一般以房产作為抵押），經银行审批同意，對借款人進行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随還、循环使用的一种個人贷款业务。題中，李先生後来也許會有不定期资金需求，因此应當申請個人可循环授信额度。
（3）對李先生来說，最适合的還款方式為（　　）。（單项选择題，1分）
A．等比递增還款法
B．等额本金還款法
C．按月還息、到期一次性還本還款法
D．等额本息還款法
【答案】C @@@
【解析】按月還息、到期一次性還本還款法，即在贷款期限内每月只還贷款利息，贷款到期時一次性偿還贷款本金，此种方式一般合用于期限在1年以内（含1年）的贷款。
（4）该笔贷款的贷後管理中，银行還应做到（　　）。（多选題，2分）
A．关注抵押物价值状况的变化
B．動态地评价企业的經济实力，并判断其与否具有可靠的還款能力
C．做好個人贷款的档案管理
D．持续跟踪、调查李先生企业的經营状况和借款资金使用状况
E．向借款人发送還本付息告知單以督促借款人筹办资金准時足额還本付息
【答案】ABCDE @@@
【解析】個人經营贷款贷後管理内容包括客户关系维护、押品管理、违约贷款催收及對应的贷後检查等工作。贷款发放後，贷款人要按照积极、動态、持续的原则规定進行贷後检查，通過实地現場检查和非現場监测方式，對借款人有关状况真实性、收入变化状况，以及其他影响個人經营贷款资产质量的原因進行持续跟踪调查、分析，并采用對应补救措施的過程。
2．沈阳市民郑女士一家近来购置了一套總价40萬元的新居，首付10萬元，商业贷款30萬元，期限。年利率6％。
（1）郑女士可以选择等额本金還款法与等额本息還款法中的一种，两者相比（　　）。（單项选择題，2分）
A．後者後期還款压力较小
B．前者前期還款压力较小
C．後者利息支出總额较小
D．前者利息支出總额较小
【答案】D @@@
【解析】银行的個人住房贷款的還款方式重要有等额本息還款法与等额本金還款法。等额本息還贷方式每月按相似金额還贷款本息，月還款中利息逐月递減，本金逐月递增；等额本金還贷方式還款金额递減，月還款中本金保持相似金额，利息逐月递減。两者的重要区别在于，前者每期還款金额相似，即每月本金加利息總额相似，客户還贷压力均衡，但利息承担相對较多；後者又称"递減還款法"，每月還款本金相似，利息不一样，前期還款压力大，但後来的還款金额逐渐递減，利息總承担较少。
（2）假如采用等额本息方式還款，每月還款额為（　　）元。（取整数）（填空題，2分）
【答案】2149 @@@
【解析】采用等额本息還款法，每月還款的金额（本息和）是相似的。每月還款额＝≈2149（元）。
（3）等额本息還款方式的利息總额為（　　）元。（取整数）（填空題，1分）
【答案】215760 @@@
【解析】由上題可知，總還款额為2149×20×12＝515760（元），其利息總额＝515760－300000＝215760（元）。
（4）假如采用等额本金方式還款，第二個月還款额為（　　）元。（填空題，1分）
【答案】2743.75 @@@
【解析】采用等额本金還款法，每月還款本金相似，利息递減。第二個月還款额為：每月還款本金＝贷款本金/還款期数＝300000/（20×12）＝1250（元），當月還款利息＝（贷款本金－合计已還本金）×月利率＝（300000－1250）×6％/12＝1493.75（元），當月還款金额＝每月還款本金＋當月還款利息＝1250＋1493.75＝2743.75（元）。
（5）等额本金方式的利息總额為（　　）元。（填空題，1分）
【答案】180750 @@@
【解析】第一种月還款利息＝300000×6％/12＝1500（元），第二百四拾個月還款利息＝（300000－1250×239）×6％/12＝6.25（元），根据等差数列求和公式可得利息總额＝（1500＋6.25）/2×240＝180750（元）。
（6）若郑女士选用了等额本金還款法。8年後郑女士有一笔10萬元的偶尔收入，她计划用這笔钱来提前偿還部分商业贷款，提前還贷後，但愿還款期限不变，接下来的第一种月還款额為（　　）元。（填空題，2分）
【答案】955.56 @@@
【解析】8年後已還款＝1250×8×12＝10（元），郑女士又有一笔10萬元的偶尔收入，因此未還贷款本金＝300000－10－100000＝80000（元），在還款期限不变的条件下，即80000元在20－8＝還清，接下来的第一种月還款额為80000/（12×12）＋80000×6％/12≈955.56（元）。
3.A都市為非限购都市，開发商開发了“都市广場”都市综合体项目，總建筑面积50萬平方米，其中住房20萬平方米，销售均价1.2萬元/平方米，商铺20萬平方米，销售均价2.4萬元/平方米，公寓（商住两用房）10萬平方米，销售均价1.8萬元/平方米。開发商拟将该项目所有发售，在获得项目商品房预售許可证之後，開发商向某商业银行提出按揭合作申請，银行通過楼盘准入流程，對楼盘進行了准入。
（1）银行對该项目最多可发放（　　）亿元按揭贷款。（單项选择題，2分）
A．53.1
B．90
C．51.3
D．50.7
【答案】A @@@
【解析】在不实行"限购"措施的都市，居民家庭初次购置一般住房的商业性個人住房贷款，原则上最低首付款比例為25％，各地可向下浮動5個百分點，故所有住房的最高贷款额為1.2×20×80％＝19.2（亿元）；個人商用房贷款的贷款额度不得超過所购商用房价值的50％，故所有商铺的最高贷款额為2.4×20×50％＝24（亿元）；所购商用房為商住两用房的，贷款额度不得超過所购商用房价值的55％，故所有公寓的最高贷款额為1.8×10×55％＝9.9（亿元）。银行對该项目最多可发放19.2＋24＋9.9＝53.1（亿元）按揭贷款。
（2）對商用房项目楼盘准入调查時，应重點调查的内容包括（　　）。（多选題，2分）
A．项目周围同类商业业态状况
B．開发商商业地产開发及运行經验
C．项目销售比例
D．项目所处区位状况、周围商业气氛、交通状况
E．後续运行安排
【答案】BCDE @@@
【解析】商用房贷款中，银行应加强對開发商和合作项目的审查。重點审查開发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平；已開发项目建设状况、销售状况、履行保证责任的意愿及能力、与否卷入诉讼或纠纷、与银行业务合作状况；项目開发及销售的合法性、资金到位状况、工程進度状况以及市場定位和销售前景预测等。
（3）對商业用房進行价格评估時，重要运用（　　）的评估措施。（單项选择題，2分）
A．成本法和比较法
B．收益法和成本法
C．市場法和收益法
D．市場法和成本法
【答案】C @@@
【解析】市場法合用的對象是交易活跃的房地产，如房地产開发用地、商品住宅、写字楼、商場、原则工业廠房等；成本法尤其合用于那些既無收益又很少发生交易、以及有独特设计需要的房地产的估价；收益法合用的對象是有收益或有潜在收益的房地产，如商店、写字楼、公寓、旅馆、影剧院、停車場、原则廠房等，它不限于估价對象自身目前与否有收益，只要其所属的此类房地产有获取收益的能力即可。