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Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,风险的含义,Third level,Fourth level,Fifth level,保险理论与实务,冯光娣,*,Insurance,本资料仅供参考，不能作为科学依据。谢谢。本资料仅供参考，不能作为科学依据。谢谢,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,冯光娣,*,本资料仅供参考，不能作为科学依据。谢谢。本资料仅供参考，不能作为科学依据。谢谢,保险理论与实务,第二章 保险概论,第一节 保险概念,第二节 保险产生与发展,第三节 保险基本分类,第四节 保险功效,第1页,保险理论与实务,1,冯光娣,第二章 保险概论第一节 保险概念,保险概念,保险要素,保险特征,第2页,保险理论与实务,2,冯光娣,第二章 保险概论第一节 保险概念,是集合含有同类危险众多单位或个人，以合理计算分担金形式，实现对少数组员因危险事故所致经济损失（或人身伤害）赔偿（或给付）行为。,保险概念,第3页,保险理论与实务,3,冯光娣,第二章 保险概论第一节 保险概念,必须有特定风险（可保风险）存在,大量同质风险集合与分散,保险费率厘定（保险精算,actuarial,）,保险基金建立,保险协议订立,(商业保险)保险组成要素,第4页,保险理论与实务,4,冯光娣,第二章 保险概论第一节 保险概念,保险与赌博关系,保险与储蓄关系,保险与救助关系,商业保险与社会保险关系,保险特征,经济性,互助性,法律性,科学性,保险特征,第5页,保险理论与实务,5,冯光娣,第二章 保险概论第一节 保险概念,在赌博场所，损失风险是由交易本身创造出来；,赌博面临是投机风险；,总之，赌博是一个为参加者创造风险活动。,保险面正确是客观风险，没有保险交易，风险照样存在，保险能够填补风险给被保险人造成损失。,保险所面临是纯粹风险中可保风险。,保险是一个风险转移风险管理方法。,保险与赌博关系,第6页,保险理论与实务,6,冯光娣,第二章 保险概论第一节 保险概念,投保人、被保险人资格取得受到保险利益存在是否限制。,投保人缴纳保险费数量受到保险金额限制。,保险协议约定保险期限，且不得随意调整期限。,主观上对外转嫁风险，客观上负担他人风险。,转嫁风险；自留风险。,消费者不一样,。,技术要求不一样,。,受益期限不一样,。,行为性质不一样。,消费目标不一样。,保险与储蓄关系,第7页,保险理论与实务,7,冯光娣,第二章 保险概论第一节 保险概念,提供保障主体不一样。,提供保障资金起源不一样。,提供保障可靠性不一样。,提供保障水平不一样。,民间或官方救助机构。,民间或政府资金。,民间救助含有暂时性；政府救助及时可靠。,最低保障,保险与救助关系,第8页,保险理论与实务,8,冯光娣,第二章 保险概论第二节 保险产生与发展,保险萌芽,海上保险产生,财产保险产生,人身保险产生条件,社会保险产生与发展,中国保险业发展历程,第9页,保险理论与实务,9,冯光娣,第二章 保险概论第二节 保险产生与发展,共同海损,：是船东和货主为了使船舶和船上货物防止共同危险，有益且合理地做出特殊牺牲或支付特殊费用。,冒险借贷,：是指船东或货主在发航之前，向金融业者融通资金。假如船舶、货物在航海中遭遇海难，依其受损程度，可免去部分或全部债务；假如船舶和货物安全抵达目标地，船东或货主则应偿还本金和利息。这实际上是一个风险转嫁。因为这种契约风险极大，债权人收取利息也很高，通常为本金1/3或1/4。除正常利息外，其余为赔偿债权人承保航程安全代价。,保险萌芽,第10页,保险理论与实务,10,冯光娣,第二章 保险概论第二节 保险产生与发展,1397,年,，意大利佛罗伦萨出现保险单，注明承保“海上灾害、火灾、抛弃、王子禁止、捕捉”等字样。,1347,年10月23日,，第一张保险单诞生。承保“圣.克乐拉”号商船从热那亚至马乔卡船舶航程保险，它要求假如商船不能安全抵达目标港，则由贷款人负担风险负责还款，如商船在6个月内安全抵达，则借款协议宣告失效，因借款所付出利息（即保险费）亦不退还。,海上保险产生,第11页,保险理论与实务,11,冯光娣,第二章 保险概论第二节 保险产生与发展,伴随美洲大陆发觉，世界贸易中心逐步转移到大西洋沿岸，英国保险业由此得以快速发展。,政府设置了国有保险企业,劳合社出现,1906年英国海上保险法颁布,劳合社出现,公元1683年，爱德华.劳埃德在伦敦泰晤士河边伦敦街开设劳埃德咖啡馆，以集散商业、金融、保险和航运通讯信息并以其准确、快速闻名。以后很快这家咖啡馆经过重新组合，逐步发展成为当今世界上著名保险中心劳合社。,英国海上保险兴起,第12页,保险理论与实务,12,冯光娣,第二章 保险概论第二节 保险产生与发展,1666,年伦敦大火,1666年9月2日，英国伦敦全城发生大火，因为当初建筑物以木制结构为主，大火连续焚烧4昼夜，全市85%以上房屋被烧毁，受灾面积436英亩，13000户遭灾，20余万人无家可归预计损失约为10001200万英镑。今后，英国开始使用砖结构建筑。,1680,年牙医巴蓬组建火灾保险所，专门承保房屋火灾保险，并逐步采取按照房屋等级差异收取保险费方法。1785年改组成立“凤凰火灾社”,1901年始用现名。,1710年创建，世界上现存最古老保险企业之一。由灭火器创造人英国人查理斯.波维创办，不但承保不动产保险，而且首先把保险业务扩展到承保动产保险。,财产保险产生,第13页,保险理论与实务,13,冯光娣,第二章 保险概论第二节 保险产生与发展,生命表使用；,保险费率表使用；,均衡保险费使用；,对非标准体采取尤其费率；,宽限期、失效和复效条款使用。,人身保险产生条件,哈雷,(EDMOUND HALLEY),辛普森,(THOMAS SIMPSON),陶德森,(JAMES DODSON),第14页,保险理论与实务,14,冯光娣,第二章 保险概论第二节 保险产生与发展,外商保险企业垄断期间（1805年1875年）,民族保险业开创与发展时期（1875年1949年）,建国后保险业发展（1949年1991年）,改革开放以来保险业发展,中国保险业发展历程,第15页,保险理论与实务,15,冯光娣,第二章 保险概论第二节 保险产生与发展,1949,年10月20成立，是“一起”；,1954年恢复农村保险业务、重点发展分散业务，是“二起”；,1964年保险机构升格、大力发展国外业务，是“三起”；,1979年恢复国内外业务，是“四起”。,1953,年停办农村保险、整理城市业务，是“一落”；,1958年停办国内业务，是“二落”；,1966年几乎停办全部国外业务，是“三落”；,建国后保险业发展-,中国人民保险企业“四起三落”,第16页,保险理论与实务,16,冯光娣,第二章 保险概论第二节 保险产生与发展,1992-1993,年人保企业垄断局面被打破，太平洋、平安保险企业成立；,1995年6月30日，保险法颁布，同年10月1日起实施；,1995年12月，寿险业第一张经验生命表制作完成；,1998年中国保监委成立，新增3家国有保险企业，保险市场深入发展；,年，中国加入世贸组织，开始推行其在保险市场方面承诺；,年两次修订保险法。,改革开放以来保险业发展,第17页,保险理论与实务,17,冯光娣,第二章 保险概论第三节 保险基本分类,保险基本分类,保险分类方法,第18页,保险理论与实务,18,冯光娣,第二章 保险概论第三节 保险基本分类,自愿保险,：是在自愿标准下，投保人与保险人双方在平等基础上，经过订立保险协议而建立保险关系。,投保、退保自愿，承保、拒绝承保也是自愿。,强制保险,：又称,法定保险,，是由国家和政府经过法律或行政伎俩强制实施一个保险。,社会保险,、,政策保险,是主要强制保险。,保险基本分类-,按照实施方式分为：强制保险和自愿保险,第19页,保险理论与实务,19,冯光娣,第二章 保险概论第三节 保险基本分类,按照实施方式划分为：,按照保险标划分为：,按照承保方式划分为：,按照被保险人身份划分为（财产险）：,按照被保险人数量划分为（寿险）：,按照保险人数量划分为：,强制保险、自愿保险,人身保险、财产保险,原保险、再保险,家庭保险、企业保险,个人保险、团体保险,重复保险、复合保险&,共同保险,保险分类方法,第20页,保险理论与实务,20,冯光娣,第二章 保险概论第三节 保险基本分类,以人身体和寿命作为保险标保险。,人身保险普通包含：,人寿保险,健康保险,意外伤害保险,是以各类物质财产以及与之相关利益、责任和信用为保险标保险。,财产保险深入分为：,财产损失险,责任保险,信用保险（确保保险）,人身保险,财产保险,第21页,保险理论与实务,21,冯光娣,第二章 保险概论第三节 保险基本分类,以被保险人依法应负担民事损害赔偿责任为保险标保险。,可深入分为：,附加交通工具第三者责任保险,单独承保责任保险,产品责任保险,公众责任保险,雇主责任保险,职业责任保险,责任保险,单独承保责任保险,第22页,保险理论与实务,22,冯光娣,第二章 保险概论第三节 保险基本分类,是权利人投保他人信用，若被保险人因他人未履约而蒙受经济损失，保险人负责赔偿。,出口信用保险,由保险人代替被保险人（被确保人）提供担保，即确保被确保人推行协议义务。如因为被确保人不推行协议相关义务或者有违法犯罪行为致使权利人受到经济损失，保险人负责赔偿。,贷款确保保险,信用保险,确保保险,第23页,保险理论与实务,23,冯光娣,第二章 保险概论第三节 保险基本分类,是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险协议一个保险。,在实践中，多家保险企业按照一定百分比承保了同一保险标，而且各家企业按照一定百分比负担赔偿责任。,重复保险,是指投保人以同一保险标、同一保险利益、同一保险事故分别与数个保险人订立保险协议，且保险金额总和超出保险价值一个保险。,复合保险,是指投保人以保险利益全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，订立数个保险协议，其保险金额总和不超出保险价值一个保险。,共同保险,重复保险/复合保险,第24页,保险理论与实务,24,冯光娣,第二章 保险概论第三节 保险基本分类,是保险人与投保人之间直接签署保险协议而建立保险关系一个保险。,最初承保业务企业称为原保险人。,也称分保，是原保险人将其所承保风险和责任一部分或全部，转移给其它保险人一个保险。,接收分出企业（原保险人）保险保险企业称为再保险人。,原保险,再保险,第25页,保险理论与实务,25,冯光娣,第二章 保险概论第四节 保险功效,保险保障功效,分散风险功效,财产险、健康险&意外伤害保险，是在空间上分散风险,人寿险是在时间上分散风险,赔偿损失/伤害给付功效,资金融通功效,社会管理功效,积蓄基金功效,监督危险功效,基本功效,派生功效,第26页,保险理论与实务,26,冯光娣,第二章 保险概论,复习思索题,名词,保险,共同海损 冒险借贷,强制保险 政策保险,责任保险 信用保险 确保保险,重复保险 复合保险 共同保险,原保险 再保险,第27页,保险理论与实务,27,冯光娣,第二章 保险概论,复习思索题,思索题,保险组成要素,保险与储蓄、赌博和救助之间联络,共同海损与冒险借贷在哪些方面与保险有联络,人身保险产生条件,保险分类方法有哪些,第28页,保险理论与实务,28,冯光娣,谢谢大家！,第29页,保险理论与实务,29,冯光娣,
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