滁州市信用金融综合服务平台优化路径研究.pdf

8383Practice|行业治理栏目编辑：叶纯青 E-mail:2024年第1期一、以金融科技赋能地方经济高质量发展中小微企业作为我国实体经济的重要支撑，是我国经济主体中基础最薄弱、发展难度最大的经济主体。近年来，随着信息技术的快速发展，金融科技已成为地方政府助推区域经济高质量发展的重要工具。（一）提高中小微企业资金供需匹配度中小微企业资金需求具有规模小、频率高、周期短、抵押物少和风险高等特点，以银行为主的金融机构信贷门槛高，资金供需双方存在难以调和的系统性矛盾，导致大量中小微企业的资金需求无法得到满足。通过金融和科技的深度融合，金融服务和信贷产品得以创新，金融机构信贷审批流程得到简化，数字普惠金融等创新金融产品能够更好地覆盖中小微企业，有效减少了供需不匹配问题。由此可见，金融科技的发展在一定程度上改善了中小微企业的融资问题。（二）降低中小微企业信息不对称程度中小微企业占中国市场主体的90%以上，市场主体数量规模庞大导致银行很难按照传统信贷审查流程进行耗时耗力的信贷审核，中小微企业融资具有高度的信息不对称性让银行信贷部门望而却步。大数据和互联网信息技术在金融领域的广泛应用，使我国的信征体系更加完善。通过交叉对比分析海量数据，反复滁州市信用金融综合服务平台优化路径研究 中共滁州市委党校卜雪 中国人民银行滁州市分行戚晓鹏摘要：当前，融资难融资贵仍然是中小微企业生产经营中的最大难题，而金融科技具有提高中小微企业资金需求匹配度、降低信息不对称程度和融资成本、助力地方政府改善中小微企业金融生存环境的作用。2021年以来，滁州搭建“金服平台”，旨在为中小微企业缓解融资难题，提供融资便利，平台在取得初步成效的同时，也遇到一些亟待优化提升的问题。文章依据问题导向，从金融科技视角出发，通过参考借鉴部分经济发达地区综合金融服务平台的建设经验，提出相应的对策建议。关键词：金融科技；金服平台；中小微企业；融资作者简介：卜雪（1992-），女，安徽滁州人，经济学硕士，助教，研究方向：区域经济、地方金融；戚晓鹏（1984-），男，安徽滁州人，中级经济师，货币信贷管理科副科长，研究方向：地方金融监管。收稿日期：2023-08-148484Practice|行业治理栏目编辑：叶纯青 E-mail:2024年第1期验证和完善中小微企业信息，让中小微企业的工商、财务和司法信息更加透明，信用支撑得到强化，使得信息不对称问题得以缓解。（三）降低中小微企业融资成本 中国金融中介市场违规违法现象长期存在，金融中介机构恶意竞争、违规造假、收取高额中介费的现象时有发生，金融科技的蓬勃发展有利于营造更加公开、公平、公正、透明的金融市场，大大拓宽中小微融资渠道，融资成本和违约成本显著降低，帮助金融机构稳健控制中小微企业的信贷业务风险。（四）助力地方政府改善当地金融环境长期以来，地方政府大力支持大型企业发展，忽视急需资金的中小微企业，导致中小微企业出现融资难题。为了解决这一难题，地方政府近年来不断谋划探索，研究制定有利于中小企业信贷的激励政策、健全融资担保体系、积极开展银企对接和完善征信体系，提高普惠金融指标在金融机构考核中的占比，但融资效果并不明显。随着金融科技的发展，地方政府可以搭建地方金融服务平台，破除数据壁垒，通过“线上+线下”的模式来提高中小企业的融资便捷度，同时配套信用风险担保基金及奖励政策，鼓励金融机构降低对中小微企业融资的条件，从而真正做到改善中小微企业金融生存环境，促进地方经济发展。二、滁州“金服平台”建设成效和发展瓶颈2018年4月，国家发展改革委办公厅发布关于探索开展信易贷工作的通知，首次提出“信易贷”概念，旨在以金融科技为支撑，让信用状况良好的社会主体获得更便捷、更优惠的融资服务。自2021年以来，滁州市创新搭建“信易贷”平台（以下简称“金服平台”），取得良好成效。但在实际运作过程中，受体制机制和信息技术等多方面的制约，金服平台建设过程中遇到一些亟待化解的难题，金融科技缓解中小微企业融资难题的作用尚未得到充分发挥，需要进一步优化“金服平台”，释放金融活水赋能经济高质量发展。（一）金服平台取得的建设成效如图1所示，自2021年以来，金服平台完成功能开发、政务数据对接、金融机构洽谈、企业入驻等攻坚任务，开发了银企对接、政策咨讯、信用园区、“科技贷”等多项融资服务功能，创新推出“1+3+0”（1分钟申请、3分钟受理、0见面放款）模式的滁州特色融资服务体系。在2022年3月全省“信易贷”工作统计表中，滁州多项重点指标排名靠前，特别是贷款累计发放额居全省第二名，信用贷款累计发放额居全省第三，金服平台成效显著，获评“2021年全省中小企业融资综合信用服务特色平台”及“安徽省2021年优秀信用应用场景”。目前，金服平台功能主要包括融资服务、咨询服务、特色金融服务和平台管理，在打破数据壁垒和提升融资可及性两方面成效显著。1.打破数据壁垒滁州市发改委联合市数据资源局对接各数据源单位，初步建立数据共享机制，打通市县两级440余家单位的政务数据共享通道，全面对接44.6万家市场主体（含企业、个体工商户）数据库，定期进行数据归集动态更新。据资料显示，截至2022年11月，累计归集15大类7.5亿余条信用数据，实现政务数据基本覆盖。金服平台共入驻金融机构30家、国有担保公司10家，注册企业9.95万家，在平台上能够查询注册企业的基本信息（主要包括基本情况、经营状况和法人代表信息等），实现了对信用数据的初步收集与共享，为金融机构和市场主体架起了数据连通桥梁。对银行、担保公司等金融机构而言，平台在一定程度上解决了信息不对称的难题，节约了时间、人力成本，降低了融资风险。2.提升融资可及性（1）提升融资对接效率。信用数据共享帮助金融机构高效打通融资对接的关键环节、平台通过归集、整理、分析企业信用数据，生成企业信用报告，为金融机构发放贷款提供依据，最大程度地降低金融机构获8585Practice|行业治理栏目编辑：叶纯青 E-mail:2024年第1期取信息的成本，解决信息部队称问题，提高融资效率。（2）扩大融资覆盖面。金融机构在金服平台发布各种类型的金融产品，企业可以按照需求对产品进行筛选，在海量金融产品中快速找到合适的金融产品。中小微企业可以在金服平台发布融资需求，平台根据企业需求和实际情况推荐适合的金融产品，企业通过在线比对贷款额度、期限、利率、担保方式等，选择符合自身需求的产品，既拓宽了中小微企业融资的渠道，又帮助企业高效筛选合适的金融产品。另外，平台有专门的“政策资讯”板块，归集省市各级帮助企业融资的最新政策，并对政策进行细分，加上标签，为企业精准推送适合的政策，提高企业政策获得效率。（二）金服平台面临的发展瓶颈截至2023年3月末，滁州市小微企业余额1 873.43亿元、居全省第五，其中，普惠型小微企业贷款余额667.45亿元、居全省第五，与经济总量全省第三的排位并不匹配，可见金服平台尚未充分发挥金融活力缓解中小微企业融资难题，仍存在一些亟待解决的问题。1.关键信用数据难以归集信用信息是金融机构为企业提供信贷服务的主要依据。虽然滁州金服平台与省级节点实现互联互通，调用国家、省两级平台数据，大幅提升企业信息维度，但大部分关键信用数据仍然难以归集，无法满足银行机构授贷审核的要求。关键信用数据主要包括财务报表数据、百行征信数据、司法类数据，这3类数据都由于各自主管部门的规定，未经授权，难以归集。正因为几方各自归集的信息尚未形成互通机制，无法建立滁州市金融信用信息数据库，更没有实际形成企业信用报告，诸多关键信用信息均显示未授权，因而无法为银行授贷审核提供有效参考。2.政策扶持力度不足从市场主体角度看，很多中小微企业希望金服平台提供的金融产品能够放宽贷款条件或者降低贷款利息，推出一些比线下更加优惠的金融政策，但由于平台没有专门的风险补偿政策和风险分担机制，银行没有进一步优化信用贷款条件，线上线下贷款无差别，因此平台对市场主体的吸引力并不大。从金融机构角度看，银行业机构金融产品定价权主要由上级行（省行或者总行）决定，地市级分行缺少定价自主权，在金服平台缺少风险补偿政策或其他优惠政策的背景下，二级分行缺乏说服上级行“放权”的动力，无法放宽贷款条件，也无法开发符合当地产业发展的特色普惠金融信贷产品，平台实际融资功能偏弱。3.金融产品较为单一当前入驻平台的以金融机构为主，主要融资方式仍是以银行信贷为主的债券融资，还未涉及股权融资等直接融资方式，且所提供的金融产品与线下银行信贷产品并无区别，但国内部分地区已开始尝试在平台上进行股权融资，为中小微企业提供更多融资选择。4.信用服务功能发挥不足金服平台提供的征信类产品偏同质化，多为企业信用报告、信用评分等简单的信用报告服务，缺少金融图1滁州市综合金融服务平台功能架构8686Practice|行业治理栏目编辑：叶纯青 E-mail:2024年第1期机构特别是银行业机构在信贷评级中所必需的信用数据和风险评估数据，弱化了平台信用评定对中小微企业融资增信的效果。5.使用体验有待提升从市场主体入驻来看，平台累计入驻6.76万家，入驻率仅为15.01%。企业对平台的接受度不高，与平台申请贷款流程过于繁琐有关。平台尚未实现与银行内部系统的自动跳转链接及信息同步更新，客户在平台发布融资需求后，各银行还要在平台上接单处理，并且在业务办理过程中要求客户到银行系统重复贷款申请流程、提供大量纸质材料。可见，在实际操作过中，受各方面因素的限制，平台的便捷度未达到预期。三、可供参考的金融服务平台建设经验目前，我国各地区都在搭建金融服务平台，虽然各省市进度有所不同且各具特色，但因为各类型金融服务平台的建设在经济发达地区开展较早，目前建设相对比较完善，因此可以借鉴经验丰富、成效显著地区的平台建设经验以优化本地金融服务平台，加快发挥金融科技对缓解融资难题的重要作用。（一）优秀平台建设案例1.苏州市综合金融服务体系平台苏州市综合金融服务体系平台不是单一的金服平台，而是“三个平台一中心”。其中，“三个平台”指综合金融服务平台、股权融资服务平台、地方企业征信平台，“一个征信”指企业自主创新金融支持中心。综合金融服务平台以“债券融资为主”，股权融资服务平台以“股权融资”为主，两者互为补充，帮助初创型、成长型企业拓宽融资渠道，帮助符合国家相关规定的投资机构深挖苏州优质创新创业企业项目，通过“线上+线下”的联动服务模式，促进投融资双方的合作对接。企业自主创新金融支持中心通过与综合金融服务平台、地方企业征信平台对接，为企业科技创新提供更具针对性的金融服务。在政府支持政策方面，综合金融服务平台率先出台一系列“信用贷”“信保贷”“投贷联动”“首贷”“团队奖励”等政策，显著优化了苏州市金融生态环境，改善银行信贷环境，使中小微企业融资难题得到极大缓解。在技术支撑方面，苏州将区块链技术引入社会征信体系建设，针对征信各行业建立起一个基于联盟链的服务网路，并提供数据互联互通的征信基础设施，以此为金融业务应用提供更为强大的科技技术和数据支撑。2.台州市金融服务信用信息共享平台台州市金融服务信用信息共享平台主要特点包括4个方面。数据归集方面，以有利于金融机构风险甄别为原则进行。平台功能架构方面，以融资需求为导向，打造综合信用报告、信用立方、正负面信息、不良名录库、培育池5项基础功能，有力破解银企双方信息不对称难题；上线信用评分预警功能，为辖内金融机构降低贷款风险提供数据支持；搭建“数智金融”子系统，为银企双方提供线上高效融资对接服务；开放API接口及模型实验室功能，丰富数据共享模式，满足金融机构个性化建模需求。拓宽融资渠道方面，支持普惠小微创新融资，以平台为基础，为“小微企业信用评级推进信用贷款”试点、初创期科技企业双维评价应用、“微绿达”普惠小微绿色金融应用场景提供数据支撑；支持科技创新，通过推送科技企业融资优先对接白名单，推介商标权、专利权质押贷款产品，加大对科技创新的融资支持。数据安全保障方面，通过前置交换机等实现数据自动采集和更新，建立信息安全保障机制，明确数据管理工作流程，严格执行授权查询制度，与相关部门签订保密协议，严格规范数据使用范围。3.唐山市企业综合金融服务平台唐山市企业综合金融服务平台主要包括数据汇聚、信息共享、信用增信，智能撮合、政策发布、授信检测六大功能。主要特色包括3个方面：一是在线对接，智能匹配，加速推进产融结合；二是动态监测，精准画像，高效规范金融秩序，通过发挥平台数据优8787Practice|行业治理栏目编辑：叶纯青 E-mail:2024年第1期势，动态监测企业经营、还款能力、资产变化等情况，准确进行风险监测，有效引导市场主体依法诚信经营；三是搭建通道，引策助力，全面优化营商环境，通过搭建企业、金融机构、政府三方信息通道，引导政府出台有针对性的融资配套政策，为当地实体经济高质量发展保驾护航。（二）优化平台的经验启示1.提高金融产品覆盖范围丰富平台上各类金融产品的供给，引入除了银行之外的保险担保、创投、科技贷、融资租赁资源以及政府主导的风险补偿基金、风险分担机制和补贴优惠，并且创新开发平台“股权融资”类产品，满足中小微企业特别是创新型企业不同成长时期的融资需求。2.完善平台金融科技功能支撑作用当前金服平台的建设目标绝不仅仅是数据归集和共享，而是要利用先进的数据分析处理技术，提高数据的使用效果，对中小微企业的风险进行精准预判和监测，提升金融机构对数据分析结果的认可度，将企业融资需求和金融机构资源供给精准对接，开发出更多业务场景和运营模式，提高资源配置效率。四、进一步完善金服平台的实践路径（一）加强顶层设计，建立统筹协调工作机制金融与科技的深度融合是金融业未来发展的一大趋势，抓住这一关键机遇，对滁州市进一步发挥金融对经济高质量发展的支撑作用具有重要意义。建议建立市领导挂帅、市发改委牵头、多部门参与的工作联席会议制度，定期召开联席会议，实时掌握金服平台存在的问题，协调解决工作中的困难，重点研究推动金服平台工作中数据共享、企业建模评级等事项的快速落地。针对银行机构地市级分行缺少权限等问题，建议地方政府向上沟通，从总行或省分行层面争取最大限度的权限支持，进而根据地方实际提供更有针对性的信贷投放。（二）打破部门行业数据壁垒，推进涉企信用信息整合共享当前，信息不对称仍是中小微企业融资难题中的最大梗阻。应当加快推动企业信用信息整合，不断拓宽公共数据共享范围，深化数据共享应用，规划平台数据资源体系，积极向上对接，加快推动公共信用信息同金融信息的共享与整合。拓展平台数据维度，从公共信息、企业信息、金融信息3个维度建立地方金融信用数据库，发挥融合数据所具有的多种信息优势，实现企业数据和金融资源的高效率配置，实现银行系统和政府部门的数据对接，特别是要实现征信、税务、工商、司法、海关、环保等关键信息的共享，在做好风险防控的前提下，更好地帮助银行机构实时准确掌握企业发展情况，提高普惠金融服务水平。（三）完善平台融资对接功能，实现金融与经济良性互动1.建立健全普惠金融风险补偿机制强有力的政策性担保或风险共担机构是中小企业获得信贷供给的重要增信保障，政府提供的政策性担保在风险分担方面扮演着重要作用，可以有效缓解中小微企业抵押品不足的困境。2023年1月，安徽省省政府统筹资金13亿元，设立省市联动的普惠型小微企业贷款风险补偿引导资金，主要目的是充分发挥财政资金的引导和杠杆效应，激发银行业金融机构对中小微企业投放贷款的积极性。2023年5月，滁州市出台滁州市普惠型小微企业贷款风险补偿引导资金管理暂行办法，设立不低于5 000万元规模的风险补偿资金，省、市、县按照523比例分担普惠小微贷款风险，目前正在推动相关文件落实落地。滁州市应抢抓机遇，将补偿政策数字化定义在金服平台中进行专业化运作，既提高银行机构的积极性，鼓励银行机构加大对普惠型中小微企业的贷款投放力度，为中小微企业、个体工商户的健康发展提供金融支撑，又起到政府“增信”效果，充分发挥金服平台的融资功能，激发各8888Practice|行业治理栏目编辑：叶纯青 E-mail:2024年第1期家商业银行开发特色普惠金融产品的积极性，拓宽本地中小微企业融资渠道。2.创新产品模式在滁州市普惠金融风险补偿政策建立之后，鼓励金融机构创新产品模式，根据滁州市经济发展的特点，开发展有针对性、有需要的金融产品，丰富线上金融产品供给。可以充分利用大数据和人工智能技术分析筛选出不同类型企业所需要的、符合地方经济发展实际的金融产品，特别是要关注重点行业和地方特色金融产品的开发。3.叠加扶持政策，实现多维组合赋能叠加担保支持，为信用好的中小微企业提供担保费率优惠支持，降低其融资成本。叠加贴息支持，为符合产业导向、信用状况良好的中小企业提供更为优惠的贴息政策。叠加专项资金支持，打造区域专项资金扶持“白名单”，为获取专项资金的中小微企业提供更为便捷、优惠的融资支持，实现信用价值。（四）加大研发和技术投入提升平台使用体验1.开发建立金服平台企业信用评价模型，为企业进行精准画像利用大量的涉企数据，对企业进行全面画像，对申贷企业的资产、纳税、社保、信用等相关数据信息进行汇集、整合、分析，积极推进信用评价与银行风控对接，搭建信用评价模型，确保模型全面涵盖银行现有的风控指标，使信用评价与银行模型有效对接，确保信用评价结果为银行认可，使银行发放贷款更加方便快捷。信用评价模型搭建后，可将全市中小企业数据汇总归集，全面开展信用评价，并按照信用等级划分为优秀、较好、一般、不诚信4档，既督促企业爱惜羽毛、合法经营，又能为银行寻求优质客户提供依据，同时定期更新相关指标数据，动态调整评价结果。2.使用区块链技术保障数据安全区块链技术是一种去中心化的分布式账本技术，可以实现信息的安全传输和存储。在互联网金融领域，区块链技术可以用于实现数字货币的发行和交易、智能合约的执行、身份认证等功能。将区块链技术应用到金服平台，可将企业的融资申请、银行的业务办理、数据处理和审批放款整个过程放置在信息链上，加强平台内企业数据的安全保障，建立起全面的安全保密长效机制，降低数据泄密的可能性，避免数据造假，真正地保证信用数据的安全性和真实性，从而降低风险。3.利用人工智能技术提升平台便捷度人工智能技术可以通过机器学习、自然语言处理等技术手段，实现对大数据的分析和处理。在互联网金融领域，人工智能技术可以用于风险评估、投资决策、客户服务等方面。将人工智能技术应用到中小微企业融资的整个流程之中，具有丰富的应用价值，可以实现智能营销、智能运营、智能客服和智能风控，提升各环节的处理效率，全面优化融资流程的有效性，使中小微企业的融资流程均可在线上进行，实现企业信贷成本的显著下降，进一步提升融资对接效率。FTT参考文献：1廖志芳.金融科技对中小微企业融资约束的影响研究J.中小企业管理与科技，2022(17):194-196.2方方，鲁哲.助企“诚”风远航疫情之下以信用建设助力解决中小微企业融资难题J.中国信用,2022(10):16-27.3唐山银行与同盾科技“数据要素市场研究”联合课题组.激发数据要素潜能破解中小微融资难题 唐山市企业综合金融服务平台实践J.清华金融评论，2022(7):65-68.4杨慧鑫，王伟.“信易贷”的运行逻辑与制度构建 基于信息和信用机制的视角J.宏观经济管理，2022(4):61-69.5余文凯.推进上海信易贷平台建设的认识和实践J.浙江经济，2021(3):36-39.