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银行贷款的种类

新闻来源： 发布时间： 2009 年 01 月 14 日 访问次数： 2407

银行贷款的种类就是指贷款的形式。按着《贷款通则》的规定目前我国商业银行发放的贷款形式主要有：委托贷款、信用

贷款、抵押贷款和票据贴现等四种形式。同时，各商业银行面向市场积极进行金融创新推出了许多适应中小企业需要的贷

款品种。

表 3-1 银行贷款种类表

贷款种类

《贷款通则》规定类

金融创新类(适合中小企业类)

1.《贷款通则》规定的贷款种类

①委托贷款


贷款名称

委托贷款、信用贷款、抵押贷款、票据贴现

综合授信、信用担保贷款、买方贷款、异地联合协作

贷款、出口创汇贷款、自然人担保贷款、个人委托贷

款、出口退税担保贷款、无形资产担保贷款、保全仓

库业务贷款、应收账账款质押贷款、专业担保公司担

保贷款、趸交式人寿保单质押贷款、自助贷款

委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、

金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。

"个人委托贷款业务"就是委托人先将资金存入银行， 银行将帮助其挑选合适的放贷对象， 并根据借贷双方协定的贷款金额、

期限、利率等代为发放资金，并负责监督贷款的使用和催收还款。民生银行规定个人委托的金额不得低于 5 万元人民币。

在贷款利率方面，依照人民银行的规定，在基准利率的基础上可以上浮 30%。按照现行的一年期贷款基准利率 5.58％上

浮后计算，个人委托贷款委托人可以获得最高 6％的收益率，远远超出同期银行存款 2.25％的利率。对于有意把资金贷

给机构或个人的委托人，应该如何向银行申请办理呢?民生银行西安分行的有关负责人介绍，委托人委托民生银行贷款时，

应提供"委托人合法身份证明、资金来源的合法证明、拟贷款的对象、用途、金额、期限及其他所需要的材料。"需要注意

的是，委托贷款的贷款对象、用途、金额、期限、利率等均由委托人决定。因此，委托人应根据实际情况与借贷人进行协

商，同时贷款利率要符合有关法律和人民银行的规定。以上各项要求经商业银行审查完毕后，同委托人签订合同，之后借

款人可以在经办行开立贷款账户，然后办理相关手续和资金划转。

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商业银行推出个人委托贷款业务，不但可以增多民间"闲置"资金的投资渠道，同时，也可以为广大中小企业融资提供了一

条便捷的融资通道。办理个人委托贷款的基本程序是：

一是由委托人向银行提出放款申请。

二是银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。

三是委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决

定。

四是借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。

五是银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放。

②信用贷款

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷

款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较

大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

从目前实际看，银行发放信用贷款的基本条件是：

一是企业客户信用等级至少在 AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；

二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在 60％的良好值范围，现金流量充足、稳定；

三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款

银行同意；

四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。

随着我国金融改革的不断深化，东部经济发达地区的银行业金融创新步伐的加快，积极实践探索中小企业信用贷款的有效

方式。如在人民银行武汉分行营业管理部的牵头组织下，武汉市商业银行联合评选发放信用贷款的中小企业客户名单。其

做法是首先由商业银行推荐，然后由人民银行对各商业银行推荐的企业进行审核，并将符合条件的企业名单在辖内商业银

行进行公示，公示期限 7 天，征求银行意见。若有疑议，可用适当的方式向人民银行反映，以便重新审核。公告期满以后，

由人民银行对人选的中小企业授予"年度信用贷款企业"资格。2003 年度，武汉精伦电子、武汉马应龙药业集团等 40 户

中小企业获得了信用贷款的资格。此举激励了商业银行更多的采取信用的方式支持企业发展，又促进了更多的中小企业诚

实守信。同时，有些商业银行还推出了"先信用后抵押"的贷款方式，对个别因资金不足无力购买设备或更新厂房的优势中

小企业，先采取信用贷款的方式，待企业办妥相关证书或购买设备后，再由信用方式转为抵押的方式。此举也受到了广大

中小企业的广泛欢迎。

③担保贷款

担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

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其一，保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的

保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

《中华人民共和国担保法》规定具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。保证人和债权人约

定，当债务人不能履行债务时，保证人按照约定履行或者承担债务。同一债务由两个以上保证人保证的，保证人应当按照

保证合同约定的保证份额，承担保证责任。

法律规定保证人与贷款银行要以书面形式订立保证合同。保证人与贷款银行可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以

协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。保证合同包括以下内

容：

被保证的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；保证的方式；保证担保的范围；保证的期间；双方认为需要约定的

其他事项。在实际执行中若发现保证合同不完全具备规定内容的可以补正。

其二，抵押贷款是指按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 《中

华人民共和国担保法》，规定下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工

具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、

交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可

以抵押的其他财产。一般情况下，银行能给与的最高贷款比例不超过抵押物的 60%～70％。法律规定抵押人和贷款银行

要以书面形式订立抵押合同。

抵押合同应当包括以下内容：

被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用

权权属；抵押担保的范围；当事人认为需要约定的其他事项；

在实际执行中若发现抵押合同不完备的可以补正。

其三，质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有

权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用

权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。

质押与抵押相比，最大的特点是质物必须移交给银行占有。

《中华人民共和国担保法》规定下列权利可以质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股

份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。以汇票、支票、本票、

债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生

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