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经济金融地区数字金融发展对我国商业银行业务创新的影响齐晴青王嘉丽（西安欧亚学院陕西西安4 1 0 0 0 0）摘要：日前数字金融发展迅速，不仅影响着商业发展模式与居民生活方式，也对传统金融业态产生了冲击。选取全国4 3 家上市商业银行2 0 1 2 2 0 2 1 年相关数据，实证检验了地区数字金融发展对我国商业银行业务创新的影响，结果显示：地区数字金融发展水平能够有效促进商业银行业务创新，且地区数字金融发展水平对非国有商业银行创新水平的影响大于国有商业银行。本文从加大对非国有商业银行的支持力度、提高银行数字化服务能力、培养数字化人才研发团队和建立有效的风险防范机制等提出政策建议。关键词：数字金融；商业银行；业务创新【中图分类号】F832.33基金项目：西安欧亚学院校级课题“生产性服务业集聚与制造业创新效率研究”（2 0 2 1 XJSK31）；西安欧亚学院校级科研团队研究项目“数字金融有效支持实体经济高质量发展研究”（2 0 2 1 XJTD02）。【文献标识码】A【文章编号】1 0 0 7-8 4 1 X-2023（7）-0 0 1 4-0 5现代信息科技与金融不断融合，数字金融的发展经历了金融电子化、互联网金融和金融科技3.0 三个阶段。快速发展的数字金融对商业银行数字金融融资投资、营销、支付、咨询等全范畴的金融业务和服务模式产生重大影响。2019年8 月，中国人民银行印发了金融科技（FinTech）发展规划（2 0 1 9 2 0 2 1 年），要求商业银行加大将信息科技应用于金融业务的力度，实现金融业务与科学技术的深度融合。与传统金融业相比，数字技术实现了商业银行业务价值链条的组织或个体不同节点的授信、融资及结算等综合金融服务，数字金融还具有信息获取的快速性、产品和服务覆盖面的广阔性及服务成本持续降低等优势，有利于银行客户更高效地获取金融资源，促进商业银行业务创新发展并对商业银行业务的风险进行实时监控。商业银行的信息科技应用在促进业务创新的同时，区域数字金融发展水平也对商业银行创新产生影响。一方面，区域数字金融发展能够为商业银行的业务创新创造良好环境，促进商业银行不断探索新的业务模式，创新业务产品，大力推进信息技术与金融的深度融合，加速商业银行的业务转型。另一方面，区域数字金融发展水平高的地区，会倒逼商业银行提升信息技术应用能力，加快数字化转型。一、文献综述数字金融是通过科技进步带来的金融创新和新型服务模式，它对传统金融体系造成了一定冲击（Gomber，2017)。数字技术转型在互联网的推动下，让创新资源整合的范围更广泛，使创新模式朝着网络化、协作化和生态化的方向发展（张昕蔚，2 0 1 9）。王诗卉等（2 0 2 1）探讨了数14膏海金融2023.7融经济金字金融发展对传统商业银行创新行为的影响及其作用机制，方式处理全部连续变量，分位数标准设为1%和99%。最研究发现数字金融发展对银行的管理和产品数字化创新行终得到2 4 2 个观测值；对所涉及的变量进行加1 取对数为均具有正向影响，数字金融发展导致的经济压力主要表处理。现在促进银行的产品创新，而社会压力则表现在对银行在被解释变量：商业银行创新（Innovation）。采用银行管理和产品上的数字化创新方面。张正平等（2 0 2 2）利用发明专利、实用新型专利和外观设计专利的总申请量之和北京大学数字普惠金融指数研究了区域数字化金融发展对作为商业银行业务创新的代理变量。乡村商业银行营运效率的影响及其机制，研究发现区域数核心解释变量：地区数字金融发展（Digital）。采用字金融发展对乡村商业银行的营运效率具有积极作用，但北京大学数字金融研究中心编制的数字普惠金融指数代表同时也增加了乡村商业银行的风险，这些结论对乡村商业地区数字金融发展水平，并将区域数据与银行上市公司数银行加快数字化转型、加强风险管控和提高营运效率具有据进行匹配。该指数结合数字金融服务新形势、新特征和重要的参考价值。傅顺等（2 0 2 3）研究了2 0 0 9 2 0 1 9年中数据的可得性、可靠性，从数字金融覆盖广度、数字金融国3 7 家上市银行的数字金融发展对商业银行信用风险的影使用深度和普惠金融数字化程度等三个维度构建数字普惠响，发现数字金融发展与商业银行信用风险呈现非线性的金融指标体系。“倒U形”关系，在拐点右侧发展数字金融有利于降低商业控制变量。主要包括上市银行的以下指标数据：（1)银行信用风险，同时负债成本和负债结构在此关系中发挥盈利能力（ROA)，采用资产收益率代表银行的盈利能力，着中介作用。刘孟飞等（2 0 2 1）分析了互联网金融对传统测算方法为利用净利润除以总资产平均余额；（2）资金周商业银行的影响机理，并通过建立多元面板回归模型对互转率（ATO），采用营业收入除以平均资产总额；（3）企业联网金融发展与商业银行绩效的关系进行实证分析，结果现金流量（Cashf1ow），采用现金流量净额除以营业收入；（4）显示互联网金融对商业银行绩效有明显负面冲击作用，位企业成长（Growth），采用营业收入增长率，即本年营业收于东部地区、开展跨区域经营、创新能力强的银行能更好入除以上一年营业收入减1 来表示。地应对来自互联网金融的冲击。（二）模型设定综上所述，地区数字金融发展会对商业银行业务及创建立如下的面板回归模型，以实证检验地区数字金融新产生影响，不同性质的商业银行受地区数字金融发展发展对商业银行业务创新发展的影响：Innovationit=Bo+iDigitalit+2ROAit+3ATOit+4CashfloWit+水平的影响可能有所不同，因此，本文构建了模型进行(1)验证。公式（1）中，下标i和t分别表示样本的个体和年份，被解释变量代表商业银行创新成效，代表地区数字金融发二、地区数字金融发展对商业银行业展水平，为随机扰动项。务创新影响的实证分析1.变量描述性统计。根据以上各个变量的测算与选取，所有变量的统计特征具体表现如表1 所示。（一）变量定义与数据来源表1 变量描述性统计变量变量变量指标观测值本文选取全国沪深A股4 3 家上市商业银行1 0 年数据，变量符号类型名称汉测度方法数量数据主要来源于国泰安数据库、Wind数据库。为了使研究被解释Innovation变量结果能够更加真实客观，在筛选样本时，借鉴已有研究并解释Digital字金融变量金融指数进行如下处理：剔除数据缺失的观测值；采取缩尾的sGrowthit+eit银行创申请专利2421.9332.115新水平总数地区数数字普惠2425.8260.3464.6736.136发展最小最大均值标准误值值07.7382023.7青海金融15经济金融续表1 变量描述性统计变量变量变量指标观测值变量符号均值标准误类型名称测度方法数量净利润/盈利能ROA总资产平24228.491.56325.1231.19力均余额营业收人资金周ATO转率/平均资2420.02600.005000.0140 0.0400产总额控制现金流量变量企业现Cashflow金流量净额/营2420.01800.0470-0.1120.195业收人本年营业Growth企业成收人/上2420.1070.1110.2100.512长一年营业收人-12.相关性分析。本文使用Pearson相关系数分析法检验地区数字金融发展与商业银行业务创新的相关关系，同时对模型中的主要变量也都进行了分析（详见表2）。Innovation与Digital的相关系数为0.1 5 8，且均通过了1%的显著性水平检验，表明地区数字金融发展与商业银行业务创新之间存在着显著的正相关关系，并且不存在多重共线性。表2 Pearson相关系数InnovationDigitalInnovation1Digital0.158*ROA0.592*ATO0.147*-0.456*0.285*Cashflow-0.0780-0.255*-0.06900.248*Growth-0.254*-0.324*-0.147*（三）实证结果与分析1.基准回归。本文采用stata软件，利用OLS面板数据模型实证检验了地区数字金融发展对商业银行业务创新的影响，通过依次添加控制变量的方式进行研究，表3 报告了回归结果。从回归结果可以看出，在添加所有控制变量的情况下，地区数字金融发展对商业银行业务创新的影响显著为正，回归系数为1.3 3 1，并且通过了1%水平下的显著性检验。表3 地区数字金融发展对商业银行业务创新的基准回归结果（1)（2）变量InnovationInnovationDigital0.966*1.243*1.486*（2.8 7 2）(5.197)ROA0.822*0.791*(10.43）(9.389)续表3地区数字金融发展对商业银行业务创新的基准回归结果最小最大(1)值值ROAATO10.0750Innovation(5.292）（2）变量Innovation InnovationATOCashflowGrowthConstantObservationsR-squared注：括号内值为T值。*、*、*分别表示1%、5%和1 0%的显著水平在控制变量中，银行的盈利能力、资金周转率、现金流均对其创新成效存在着正的显著影响，代表银行资产收益率越高，资金周转率越快，对业务创新、新技术的研发需求越大，力争通过提升产品技术来提高市场占有率，以促进创新成效的提升。2.稳健性检验。为了进一步验证结论的稳健性，本文将解释变量滞后一期，即滞后一期的地区数字金融重新进CashflowGrowth110.342*0.317*（3）（4)Innovation1.489*（5.2 5 0)0.791*(9.195）(3）Innovation37.05(1.614)-3.692*-28.73*-30.23*(-1.915）（(-1 0.7 9)(-11.46)2422420.0250.392行回归。表4 反映了回归结果，同样采用依次加入控制变量的方式进行回归，从结果来看，L.Digital的系数均显著为正，总的来说，在滞后一期后，地区数字金融依然促进商业银行的创新发展，验证了基准回归结论的稳健性。1表4 解释变量滞后一期回归结果一变量L.DigitalROAATOCashflowGrowthConstantObservationsR-squared（5）注：括号内值为T值。*、Innovation3.异质性分析。对样本进行分类回归，将4 3 家上市1.331*银行分为国有商业银行（SOB）与非国有商业银行（NSOB）。（4.7 0 6)0.742*（8.3 7 7)(4)Innovation36.87(1.551)0.0936(0.0451)-30.25*(-11.13)2422420.3980.398（1)（2）InnovationInnovation0.856*1.131*(2.319)（4.2 8 5)0.845*0.797*0.799*0.751*(8.691)(7.779)58.44*（2.4 5 9)-2.860-28.64*-31.02*-31.14*-29.33*(-1.360)(-8.846)(-10.03)(10.05)(-8.861)2052050.0200.376*、*分别表示1%、5%和1 0%的显著水平从回归结果（表5）中可以看出，地区数字金融发展对非国有商业银行的影响更大，回归系数为2.4 3 2，大于国有（5）Innovation55.47*(2.417)1.461(0.696)-3.035*(-3.216)-28.11*(-9.627)2420.417（3）（4）Innovation Innovation1.516*1.527*(5.035)(5.083)（7.7 3 2）56.81*（2.2 6 2）0.874(0.353）(-2.549)2052050.3900.390（5）Innovation1.422*(4.755)（7.0 0 2）74.00*(2.965）2.458(0.904)-3.010*2050.40516齐海金融2023.7经济金融商业银行的1.0 5 2。其中可能的原因在于相较于国有商业银行，非国有商业银行在人才制度和管理机制上更加灵活，能更快地吸引人才、优化制度，进而探索数字化金融的发展；其次，非国有商业银行能容易适应新的市场规则和客户需求，在创新方面更富有活力和动力，更注重科技创新和数字化应用，能更好地利用科技手段，提高服务效率和服务质量；再次，非国有商业银行的经营范围相对于国有银行而言更加广泛和多元化，如个人贷款、小微金融、消费金融和供应链金融等领域。总之，面对激烈的市场竞争，为发挥竞争优势，非国有商业银行具有较强的创新意愿，数字化转型已经成为其实现转型升级的重要战略手段。表5 异质性回归结果(1)变量SOBDigital1.052*(3.382)ROA1.024*(11.51)ATO29.58(0.957)Cashflow1.606(0.579)Growth-2.304*(-1.794)Constant-34.19*(-9.483)Observations172R-squared0.540注：括号内值为T值。*、*、*分别表示1%、5%和1 0%的显著水平三、结论及建议(一）结论本文以2 0 1 2 2 0 2 1 年沪深A股上市商业银行为研究样本，实证检验了地区数字金融发展对商业银行业务创新的影响。主要结论如下：第一，地区数字金融发展对于商业银行业务创新具有显著的促进作用，回归模型以及稳健性检验结果均表明影响显著为正；第二，银行的盈利能力、资金周转率、现金流均对其创新成效存在正的显著影响，表明银行资产收益率越高，资金周转率越快，对业务创新、新技术的研发需求越大，可以通过提升产品技术来提高市场占有率，以促进创新成效的提升；第三，异质性分析表明地区数字金融发展对非国有商业银行创新水平的影响系数大于国有商业银行。(二）建议针对以上的分析结论，对数字金融背景下深化我国商业银行业务创新发展提出如下的建议。1深化改革，加大对非国有银行的支持力度。根据前文分析发现，地区数字金融发展对非国有商业银行的影响更大，建议政府采取以下措施来推进数字金融发展：第一，针对非国有商业银行，可以推出一些金融创新的政策，例（2）如税收优惠、减少监管审批等，加大对金融科技创新的扶NSOB2.432*(3.501)0.165(0.696)148.9*(2.451)0.0621(0.0192)-2.528(-1.588)-20.83*(-3.647)700.302持力度和对数字金融企业的财政资金支持等，为非国有商业银行数字化转型创造良好的生态环境。第二，政府应在一定区域内重点扶持数字金融产业的发展，形成数字金融创新集聚效应，进一步加大对金融科技企业的引导和扶持，提高数字金融产业的整体效益。第三，政府应继续推动市场竞争和监管，遏制非法竞争和市场垄断现象，保障公平竞争，提高银行体系的效率和客户服务水平。银行也可以通过加强内部体制建设和针对客户的技术应用，共同推动非国有商业银行数字化转型和发展，实现银行业的转型升级和提升经济效益的目标。2.加速转型，提高商业银行数字化服务能力。首先，加速数字化技术的应用、推广和研发，包括使用云计算、人工智能、大数据等先进技术，将传统的业务流程、业务模式转化为数字化服务；其次，推进数据整合与开放，商业银行应该加强内部不同系统的数据整合，以及与第三方机构的数据共享和开放，通过数据整合、优化管理的方式提高数字化服务的效率；最后，商业银行在数字化转型的过程中，必须保证服务质量，加强客户的体验，通过客户满意度评价来监测自身数字化服务的质量，响应客户需求，满足客户期望。商业银行应该在满足客户需求的基础上，加强对产品创新的研究和开发，提高产品的差异化和竞争力。2023.7青海金融17经济金融3引进人才，培养数字化转型研发团队。首先，商业银行应该优化人才培养计划，通过设立专门的培训机构，成立数字化专家团队，组织内部培训、课程讲解和实际任务指导等，提高员工数字化技术水平和综合素质。其次，商业银行还可以通过完善数字化人才的薪酬体系、晋升机制和激励制度，鼓励员工在数字化方面大力创新，提升员工的积极性和责任意识。再次，商业银行可以通过定期开展数字化专题研讨、交流会、主题宣讲等形式，加强数字化文化建设，营造数字化的企业文化氛围，提高员工对数字金融发展的认同度和积极性。只有实现人员的知识、素质、能力、意识等全方位的提升，才能适应商业银行数字化转型的需要。4.完善管理，建立有效的风险防范机制。首先，商业银行应该建立健全风险管理体系和流程，包括对客户身份认证、交易安全、数据防护等业务环节进行细化、管控和监测。其次，商业银行需要加强对数字化服务平台的技术保障和安全防御，包括通过数据加密、网络防火墙等技术手段来提高交易数据的安全性，在服务过程中防止资金流失和信息泄漏等安全问题。最后，商业银行还应该借助数字化技术对客户进行风险教育和提示，帮助客户增强信息安全、预防诈骗等风险意识。在强化风险管理和技术保障的基础上，加强客户的风险教育意识，规范自身的合规操作流程，以确保数字化服务的持续性、稳健性和高效性。参考文献：iJGomber P,Koch J A,Siering M.Digital Finance and FinTech:current research and future research directionsJl.Jounal ofBusiness Economics,2017(05).2Reydet S,Carsana L.The effect of digital design in retailbanking on customers commitment and loyalty:The mediating roleof positive affectJJ.Journal of Retailing and Consumer Services,2017(07).3傅顺，裴平，孙杰：数字金融发展与商业银行信用风险一一来自中国37家上市银行的经验证据J北京理工大学学报（社会科学版），2 0 2 3（0 1)。4刘孟飞，王琦互联网金融对商业银行绩效的影响机理与异质性研究 J经济理论与经济管理，2 0 2 1(0 8。5】王诗卉，谢绚丽。经济压力还是社会压力：数字金融发展与商业银行数字化创新 J.经济学家，2 0 2 1(0 1)。10张昕蔚.数字经济条件下的创新模式演化研究 J.经济学家，2019(07),16】张正平，刘云华数字金融发展对农村商业银行运营效率的影响J.农业技术经济，2 0 2 2(0 4).作者简介：齐晴，本科，现就读于西安欧亚学院。王嘉丽，博士研究生，讲师，现供职于西安欧亚学院。责任编辑：刘刚校对:LG18齐海金融2023.7