商业银行经营学范文.docx

商业银行经营学范文
川农业大学网络教育专科考试
商业银行经营学
试卷
（课程代码
342064）
本试题一共五道大题，共3页，满分100分。考试时间90分钟。
注意：
1、答案必须填写在答题纸上，题号不清或无题号的以零分计。
2、答题前，请在答题纸上准确、清楚地填写各项目；
3、学号、考点名称、考室号、姓名、身份证号、课程代码、课程名称、培养层次、不写、乱写及模糊不清者，答题纸作废；
4、开卷考试，若有雷同以零分计。
一、名词解释题（每小题5分，4小题，共20分）
1.单元制银行指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行，这种银行主要集中在美国。
2.票据发行便利又称票据发行融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款。
3.远期利率协议是协议双方约定在名义本金的基础上进行协议利率与参照利率差额支付的远期合约。协议利率为双方在合同中约定的固定利率，是对名义本金额的计息基础。
4.审贷分离制度指将贷款的推销调查信用分析、贷款的评估审查发放、贷款的监督检查风险监测收回三个阶段分别由三个不同的岗位来完成。
二、单选选择题（每小题2.5分，10小题，共25分）
1.商业银行在需要资金时，可将收进的未到期的票据向其他商业银行转让，这种资金融通行为称为（c）。a、同业拆借
b、贴现c、再贴现d、转贴现
商业银行经营学试卷第1页（共3页）2.信托业务是属于商业银行的（c）。
a、负债业务b、资产业务c、中间业务d、国际业务3.商业银行要根据业务过程的现金流量变化及时调节现金头寸，确保现金资产的适度规模，是为了满足商业银行的（b）。a、总量适度原则c、安全防范原则
b、适时调节原则d、赢利性原则
4.抵押贷款与质押贷款的区别在于（c）。
a、担保品的不同b、担保品的价值的大小c、是否转移担保品d、对担保品的处理方式5.以下属于资本市场金融工具的是（c）。
a、银行票据b、国库券c、股票6.等额本息还款法的特点不包括（c）。
a、在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息
b、遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整
c、利息逐月递增，本金逐月递减
d、归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的
7.2008年底，小王欲以自有资金和商用房贷款购买一套价值120万元的商用房，如果小王是以商住两用房名义申请的贷款，银行对于商住两用房的首付比例规定为最低45%，则其贷款额度最大为（b）万元。a、54
b、66c、84d、96
d、cd存单
8.（b）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。
a、英国
b、英格兰c、丽如d、东方
9.商业银行风险自留是（b）来承担损失发生后财务后果的处理方式。
a、从外部筹集资金
c、发行债券
b、自行设立资金d、发行股票
10.商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分利用，这种功能被称为（a）功能。
商业银行经营学试卷第2页（共3页）a、信用中介
b、支付中介c、信用创造d、金融服务
三、多项选择题（每小题3分，5小题，共15分）
1.商业银行的现金资产主要包括（abcd）。
a、库存现金b、在中央银行存款c、存放同业存款d、在途资金e、持有的国债2.下列属于附属资本范畴的有（bcde）。
a、公开储备b、未公开储备c、重估储备d、混合资本工具e、普通准备金
3.商业银行作为特殊的金融企业，一定要遵循的经营原则是（cde）。a、保守性b、透明化c、安全性d、流动性e、赢利性4.商业银行的表外业务包括（abcd）。
a、期货期权业务b、担保业务c、承诺业务d、股票发行业务e、结算业务5.下列可以抵押的财产有。
a、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；b、土地所有权；c、学校、幼儿园、医院；
d、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产。
四、简答题（每小题6分，4小题，共24分
1.商业银行的管理理论中，资产管理思想的管理重点是什么。
答：资产管理理论的演变经历了三个阶段：商业性贷款理论、资产可转换理论、预期收入理论。商业性贷款理论第一次明确了商业银行资金配置的重要原则，即资金的运用要考虑资金来源的性质和结构，以及商业银行相对于一般工商企业应保持更高的流动性的运作特性。然而它忽视了活期存款的余额有相对稳定性的一面，从而使银行资金配置太多的集中在盈利性较低的短期流动资金贷款上，而且以真实票据为抵押的商业贷款的自偿形式相对的。在经济衰退时，真实票据的自偿程度大大降低。资产可转换理论对流动性的要求仍然是商业银行需特别强调的，但银行在资金运用中可持有具有可转换性的资产。预期收入
商业银行经营学试卷第3页（共3页）理论认为商业银行的流动性状态从根本上来讲取决于贷款的按期还本付息，与借款人未来的预期收入和银行对贷款的合理安排密切相关，强调了借款人的预期收入是商业银行选择资产投向的主要标准之一。预期收入理论比前两种理论仅强调按照资产的期限来决定银行的流动性更为科学。
2.商业银行现金资产有哪些构成。其主要作用是什么。
答：构成有库存现金、在中央银行存款、存放同业存款、在途资金;主要作用有（1）保持清偿力（2）保持流动性
3.大额可转让定期存单（cd）作为商业银行一种重要的业务创新，具有哪些特点。
答：cd存单，又称大额可转让定期存单，其特点是：（1）则通常采用不记名形式，可在金融市场进行流通、转让（2）面额固定，且起点较高
（3）必须到期才可向银行提取本息，到期前持有人如需现金，只能通过二级市场转让变现
（4）通常为短期
（5）利率既有固定的，也有浮动的，即使是固定利率，在二级市场转让时，仍要据转让时的市场利率计算价格。
4.简述商业银行信贷业务的一般操作程序。
答：任何一笔贷款的发放，一般都要经过以下程序：
（一）贷款申请
（二）贷款调查评价
（三）贷款审批
（四）签订借款合同及发放贷款
（五）贷后检查
（六）贷款收回
（七）建立贷款档案
五、论述题（16分）
商业银行经营学试卷第4页（共3页）商业银行经营原则有哪些。如何贯彻这些原则。
答：（1）安全性原则：商业银行必须作到①合理安排资产规模和结构，注重资产质量.②提高自有资本在全部负债中的比重③必须遵纪守法，合法经营.（2）流动性原则：从资产方面看，流动性最高的资产主要是：库存现金、在中央银行超额准备金存款，在其他银行的活期存款，这三顶资产可随时用于清偿支付;从保持银行流动性要求来看，每家商业银行都必须保持一定比例的这类资产;商业银行注重从负债方面来提高其整体经营的流动性，即保持有足够的资金来源使商业银行能应付提存和支付需要;商业银行为了更好地实现流动性管理目标，通常需要制定一些数量化指标，以此来衡量和反映本银行的流动性状况.（3）盈利性目标：①尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重.②以尽可能低的成本，取得更多的资金.③减少贷款和投资损失④加强内部经济核算，提高劳动劳动收入.节约管理费用开支⑤严格操作规程，完善监管机制，减少事故和差错，防止内部人员因违法、犯罪活动而造成银行重大损失.银行这些目标又存在着一定的矛盾.从短期看，在经济扩张时，由于中央银行放松银根，资金来源充足，资金需求旺盛，商业银行此时应侧重于盈利性目标，积极扩大盈利.而在经济衰退时，由于中央银行已开始抓紧银根，社会资金来源减少，资金需求也开始衰弱，此时商业银行应侧重安全性目标，谨慎安排资产规模与结构，减少损失.
商业银行经营学试卷第5页（共3页）
第二篇：商业银行经营学商业银行经营学凡是出现过的词组都需要知道概念仅供参考，若有帮助，那是最好
第一章
商业银行的功能：信用中介；支付中介；金融服务；信用创造；调节经济
商业银行的组织结构：决策机构；执行机构；管理机构，监督机构，动态
商业银行的制度：分类一，国有商业银行；企业集团所有商业银行，股份制公司商业银行；分类二：地方性，地域性，国家性，国际性；分类三：单元制，分行制，持股所有制商业银行的经营目标：安全性，流动性，盈利性商业银行的经营环境；监管的定义：开业监管，分支机构监管，业务监管，价格管制，资产负债表控制内部环境，外部监管=与其他机构（银监会）内控机制：
第二章
银行资本金的构成：股本，盈余，借债，储备金巴塞尔协议
分子策略：外部控制与内部控制；分母策略：压缩资产，改变资产结构
第三章
银行负债的构成：存款，借入款项，其他负债银行存款业务：定期存款，活期存款，储蓄存款
银行存款的经营管理：稳定性，存款成本管理，存款规模控制
短期借款的渠道：同业借款，想中央银行借，转贴现，回购协议长期：债券
第四章
现金资产=在途资金+库存现金+在中央银行的存款+存放同业存款
现金头寸：点头寸，时期头寸；基础头寸，可用头寸；
第五章很重要，全部仔细看有40分。
第六章
银行证券的投资功能：增加流动性，分散风险获取收益，合理避税
银行证券投资业务：手握证券，手握证券账户
第七章
租赁的概念类型：经常性租赁，融资性租赁（直接，转，回购），杠杆租赁
信托业务：融资性信托，公益性信托基金，个人理财公司理财，信托投资
第八章
表外业务的原因：客户需求，增加资金来源，科技支撑，自身条件，金融环境使然，转移分散风险
九种表外（中间）业务：忘了担保业务：备用信用证；商业信用证的特点，交易程序
远期利率协定原因
第九章
结算业务（细看）贷款承诺：定期贷款承诺；备用~；循环~
结算工具：汇票，支票，本票（结算方式：汇款，托收结算，信用证结算，保函结算
保附代理：
国际业务类型：外汇资金筹集：国际融资，国际信贷；贸易融资与国际贷款：进出口押汇，打包放款，票据承兑，购买应收账款，出口信贷，forfeiting，银团贷款，
资产管理：商业性贷款理论，资产可转换性理论，预期收入理论负债管理：三性（吕布）
融资缺口：
商业银行的风险成因：利率风险，流动性风险，投资风险，信用风险，资本风险，汇率风险，
第三篇：商业银行经营学重点商业银行：是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。银行资本充足性：银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。商业银行负债：是商业银行所承担的一种经济业务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。
信用分析：对借款人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等条件进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。现代租赁：也称金融租赁或融资租赁，是以融资为目的的而进行的一种租赁活动。融资性租赁：是以商品金融形势表现的借贷资金运动形式，是集融资和融物为一体的信用方式，兼有商品信贷和资金信贷的双重特征。
银行信托业务。是一种以信托为基础，以财产为中心，以委托为方式的财产管理制度。
表外业务。指商业银行从事的，按照通行会计准则不列如资产负债表内，不影响其资产总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
担保业务。银行应某一交易中一方申请，承诺当申请人不能履约时由银行承担对另一方的全部义务的行为。
备用信用证：是银行担保业务的一种主要类型，通常是为投标人中标后签约、借款人还款及履约保证金等提供担保的书面保证书。商业信用证：是国际贸易结算中的一种重要方式，是指进口商请求当地银行开出的一种证书，授权出口商所在地的另一家银行通知出口商，在符合信用证规定的条件下，愿意承兑或者付款承购出口商交来的汇票单据。
基金托管业务。有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为托管的基金办理基金资产清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作等业务。
个人理财业务。具体是指基于客户的财务状况和一定财务假设，综合考虑客户的需求和风险承受能力，进行投资组合的调整。
咨询顾问业务：商业银行依靠自身在信息、人才、信贷等方面的优势，收集整理有关信息，并通过对这些信息以及银行与客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案提供给客户，以满足其业务经营管理或发展需要的服务活动。银行国际业务：从广义上说，是指所有涉及外币或外国客户的活动，包括银行在国外的业务活动以及国内所从事的有关国际业务。
离岸金融业务。指本国境内发生的外国机构（或个人）之间以外币进行交易，特指非居民间的融资活动，即外国贷款者、投资者与外国筹资者间的业务。
商业银行风险。商业银行在经营活动中，因不确定因素的单一或综合影响，使商业银行遭受损失或获取额外收益的机会和可能性。
福费廷。又称票据包买，在延期付款的国际贸易中，出口商把经进口商承兑并经进口地行担保后，期限在半年以上的远期汇票，以贴现方式无追索权地售给出口商所在地银行或其他金融机构，以实现提前取得现款的目的。
商业银行的功能
1、信用中介。指商业银行通过负债业务和资产业务，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
2、支付中介。商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币支付、货币兑换和转移付款等业务活动。
3、金融服务。商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用计算机网络等技术手段和工具，为客户提供的其他服务。
4、信用创造，是商业银行的特殊功能，指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款或从事投资业务而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。
5、调节经济。商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金余缺，有时商业银行还可以通过在国际市场上的融资活动，来调节本国的国际收支状况。
6、风险管理。商业银行承担了金融市场上的风险套利职能，承担了信用风险和市场风险的职能。
商业银行在国民经济中的地位
1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢。
2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响。
3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心。
4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础。
5、商业银行已成为社会资本运动的中心。创立商业银行的条件
1、经济条件
（1）人口状况。该地区的人口数量、人口变动趋势
（2）生产力发展水平。商业银行应当设在人口众多且生产力水平较高的地区。（3）工商企业经营状况。其与银行业务的兴衰息息相关。（4）地理位置。商业银行应当选择设立在交通发达的地区。
2、金融条件
（1）信用文化。商业银行的经营活动是以借贷为主的信用活动，这种信用活动是以公众对信用的需求为基础的。
（2）经济货币化程度。其与市场经济的发展水平正相关。
（3）金融市场发育状况。成熟的金融市场可为银行业务拓展提高良好的市场基础。
（4）金融机构竞争状况。创新能力较强的银行在金融企业较多的地区往往能获得更多的盈利机会。
（5）管理当局的有关政策。建立商业银行制度的基本原则（1）有利于银行竞争
（2）有利于保护银行体系安全（3）使银行保持适当规模商业银行的经营目标
1、安全性目标。即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能够随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。
2、流动性目标。商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。
3、盈利性目标。是商业银行经营活动的最终目标，要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。商业银行的经营环境
1、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生
2、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争
3、银行监管不断加强，促使银行改善内控机制分子对策
分子对策是针对《巴塞尔协议》中的资本计算方法，尽量提高商业银行的资本总量，改善和优化资本结构。
1、内源资本策略。在银行增加利润留存而不影响其股价的前提下，这种内源资本来源是银行充实资本金的第一选择。
2、外源资本策略。为了不影响股东的利益以及增强今后进一步筹资的灵活性，银行可以通过发行非累积性优先股或将资本盈余部分以股票股息形式发给股东等方式增加核心资本。分母对策
分母对策在于优化资产结构，尽量降低风险权数高的资产在总资产中所占的比重，同时加强表外业务管理，尽可能选择转换系数较小及相应风险权数小的表外资产。分母对策重点在于减少资产规模，降低商业银行的风险资产额，从而提高资本与风险资产的比重。
1、压缩银行的资产规模。
2、调节资产结构。银行负债的作用
1、银行负债是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。负债业务是商业银行开展资产业务的基础和前提。
2、银行负债是保持银行流动性的手段。
3、银行负债是社会经济发展的强大推动力。
4、银行负债构成社会流通中的货币量。
5、负债是银行同社会各界联系的主要渠道。存款工具创新的原则
1、规范性原则。创新必须符合存款的基本特征和规范。要依据银行存款所固有的功能进行设计，以创造出无限丰富的存款品种。
2、效益性原则。存款工具创新必须坚持效益性原则，即多种存款品种的平均成本以不超过原有存款的平均成本为原则。
3、连续性原则。银行存款工具创新是一个不断开发的进程，因此必须坚持不断开发、连续创新的原则。
4、社会性原则。现金资产的构成
1、库存现金，指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。
2、在中央银行存款，指商业银行存放在中央银行的资金，即存款准备金，包括法定存款准备金和超额存款准备金。
3、存放同业存款，指商业银行存放在代理行和相关银行的存款。
4、在途资金。也称未达款，是本行通过对方银行向外地付款单位和个人收取的票据款项。现金资产的作用（重点）
1、保持清偿力
2、保持流动性贷款政策的内容
1、贷款业务发展战略
2、贷款业务规程及权限划分
3、贷款规模和比率控制
4、贷款结构及区域分布
5、贷款担保
6、贷款定价
7、贷款档案管理政策
8、贷款的日常管理和催收制度
9、不良贷款的管理
制定贷款政策应考虑的因素（很重要）
1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策。要使银行的贷款业务既合法，又合理，既体现国家法律和政策的要求，又能取得较好的经济效益。
2、银行的资本金状况。银行的资本金状况对贷款政策有重要影响。
3、银行负债结构。商业银行的负债结构和负债的稳定性状况也是影响银行贷款政策的一个重要因素。
4、服务地区的经济条件和经济周期。银行所在地区的经济发展状况，对银行贷款政策有着直接的影响。
5、银行信贷人员的素质。信贷人员的素质包括其知识水平、能力、经验、责任心等。
银行债券投资的功能（很重要）
1、分散风险，获取稳定的收益。在没有合适贷款机会时，银行将资金投资于高信用等级的证券，获取稳定的收益，可在分散风险的前提条件下保持或提高利润水平。
2、保持流动性。可销性很强的短缺证券是商业银行理想的高流动性资产。
3、逆经济周期的调节手段。在经济衰退期，贷款需求下降，风险增大，银行扩大对证券的投资，从而可以“熨平”银行收益的波动。
4、合理避税。商业银行投资的证券大都集中在国债和地方政府债券上，可以利用证券组合达到避税目的，使收益进一步提高。证券投资风险类别
1、信用风险。也称违约风险，指债务人到期不能偿还本息的可能性。
2、通货膨胀风险，指由于不可预期的物价波动而使证券投资实际收入下降的可能性。
3、利率风险，指由于市场利率水平波动而引起证券价格的变动，从而给银行证券投资造成资本损失的可能性。
4、流动性风险，指某些证券由于难以交易而使银行收入损失的可能性。梯形期限策略
梯形期限策略，也称为期限间隔方法。基本思路是：根据银行资产组合中分布在证券上的资金量，把它们均匀地投资在不同期限的同质证券上，在由到期证券提供流动性的同时，可由占比重较高的长期限证券带来较高收益率。优点：管理方便，易于掌握。
银行不必对市场利率走势进行预测，也不需频繁进行证券交易业务。
这种投资组合可以在保障银行避免因利率波动出现投资损失的同时，使银行获取至少是平均的投资回报。
缺点。过于僵硬，缺少灵活性，当有利于的投资机会出现时，不能利用新的投资组合来扩大利润，特别是当短期利率提高较快时。
作为二级准备证券的变现能力有局限性。杠铃结构方法
杠铃结构方法把证券划分为短期证券和长期证券两个组别，银行资金只分布在这两类证券上，而对中期证券一般不予考虑。杠铃结构方法要求所投长期证券在其偿还期达到中期证券时就卖出，并将其收入重投资于长期证券。所投短期证券到期后若无流动性补充需求，再投资于短期证券。优点：杠铃结构方法能使银行证券投资达到流动性、灵活性和盈利性的高效组合。缺点：该方法对银行证券转换能力、交易能力和投资经验要求较高，对那些缺乏这方面能力和人才的银行，其他方法也许更为有效。表外业务的特点：
灵活性大、规模庞大、交易集中、盈亏巨大、透明度低表外业务发展的原因（很重要）
1、规避资本管制，增加盈利来源
2、适应金融环境的变化
3、转移和分散风险
4、适应客户对银行服务多样化的需要
5、银行自身拥有有利条件促使银行发展表外业务。
6、科技进步推动了银行表外业务。如电子银行与网络银行的出现。
国际业务组织机构：国际业务部、国外分行、国外代理行、国外子银行、国际联合银行、银行俱乐部
银行在经营外汇交易的策略（很重要）
1、在汇率预测基础上进行外汇交易决策。应采用基本分析法和技术分析方法对外汇市场进行分析，考察汇率的中长期趋势，并据此判断是否进行交易，以及以何种方式进行交易。
2、选择合适的交易方。在选择交易方应考虑以下四个方面：交易方的服务、交易方的资信度、交易方的报价速度、交易方报价的水平。
3、建立和完善外汇交易程序及规则。在外汇交易时，应遵循各项交易规则，保证外汇交易正常运行。
4、选择和培养高素质的交易员。应当选择心理素质好，专业能力强，且恪守职业操守的交易员。
商业银行绩效评价体系（非常重要）
商业银行绩效评价体系是一组财务比率指标，按实际银行经营总目标过程中所受到的制约因素分为四类，即盈利性指标、流动性指标、风险性指标、清偿力指标。
1、盈利性指标衡量商业银行运用资金赚取收益同时控制成本费用支出的能力。
资产收益率=纯利润/资产总额
银行利差率=（利息收入－利息支出）÷盈利资产非利息收入=（非利息收入－非利息支出）÷资产总额银行利润率=纯利润÷总收入权益报酬率=纯利润÷资本总额
2、流动性指标，反应了银行的流动性供给和各种实际的或潜在的流动性需求之间的关系。
现金资产比例是银行所持现金资产与全部资产之比。短缺国库券持有比例，该值越高，银行的流动性越好。持有证券比例。
短缺资产/易变资产
贷款资产比例是银行贷款资产与银行全部资产的比值。易变负债比例是易变负债与全部负债之比。预计现金流量比是预计现金流入与流出的比值。
3、风险指标将影响收益的因素做了分类，并定量反映了商业银行面临的风险程度和抗风险能力。主要包括衡量利率风险和信用风险的指标。
4、清偿能力指标，是指银行运用其全部资产偿付债务的能力，反映了银行债权人所受保障程度。
净值/资产总额
该比例将资本量与资产总额结合起来，简单地反映出银行动用自有资金，在不损害债权人的利益的前提下应付资产损失的能力。
净值/风险资产
体现了资本吸收资产损失的保护性能力，能准确反映银行的清偿能力。
《巴塞尔协议》中资本充足率指标
资产增值率和核心资本增长率
反映出银行清偿能力的变化情况。
现金股利/利润
该指标值较大，意味着银行清偿力未实现其应达到的标准。商业银行风险类别
按风险主体构成分为资产风险、负债风险、中间业务风险、外汇风险；按风险产生的原因可分为客观风险和主观风险；
按风险程度高低可分为低度风险、中度风险和高度风险；按风险的性质可分为静态风险和动态风险；
按业务面临的分析分为流动性风险、利率风险、信贷风险、投资风险、汇率风险和资本风险
1、流动性风险。指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需求和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求引起的风险。
2、利率风险，由于市场利率波动造成商业银行持有资产的资本损失和对银行收支的净差额产生影响的金融风险。
3、信贷风险，指接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。信贷风险是商业银行的传统风险，是银行信用风险中的一部分。
4、投资风险，是商业银行因受未来不确定性的变动影响而使其投入的本金和预期收益产生损失的可能性
5、汇率风险，指银行在国际业务中，其持有的外汇资产或负债因汇率波动而造成价值增减的不确定性。
6、资本风险，指商业银行最终支付清偿能力方面的风险。这类风险的大小说明银行资本的耐力程度。风险识别：
（银行经营环境、银行管理环境、银行在金融系统中的地位、银行债权人的法律地位、银行所有权及法律地位）引起的风险的识别。商业银行发展的趋势
银行再造的策略
1、根据对客户价值定价。即根据客户对银行产品的满意度和客户得到银行产品或服务后所能获得的效益来定价。
2、业务外包。商业银行把部分原来一直由自己经营的业务外包给其他机构来处理。
3、实行客户与银行的单点接触策略。单点接触是要求一体化能在一个地方为客户提供全面服务，即所谓的“一站式服务”。
4、建立中心-----辐射式组织结构。这种结构要求银行处理好集权与分权的关系。银行再造对我国银行业的启示：
1、我们应当以业务流程改造为核心，实现科学的经营管理；
2、我们应当创造性的使用信息技术，使银行管理取得突破性的进展；
3、我们应当树立以客户利益而重建银行的观念，提供更高的对客户价值。了解：
测定指标和测定方法p45银行并购原因和影响p55商业银行存款业务p70现金资产管理原则p105
1、总量适度原则。指银行现金资产的总量必须保持在一个适当的规模上。
2、适时调节原则，指银行要根据业务过程中的现金流量变化，及时地调节资金头寸，确保现金资产规模适度。
3、安全保障原则。银行在现金资产特别是库存现金的管理中，必须健全安全保卫制度，严格业务操作规程，确保资金的安全无损。贷款定价p126信息分析技术p147信用分析的内容
分类有几种，如5c，品格、能力、资本、担保、环境条件；5w，借款人、借款用途、还款期限、担保物、如何还款；5p，个人因素、目的因素、偿还因素、保障因素、前景因素
1、借款人的品格。指借款人不仅要有偿还债务的意愿，还有具备承担各种义务的责任感。
2、借款人的能力。指借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力，而利润的大小又取决于借款人的生产经营能力和管理能力。
3、借款人的资本。资本是借款人财产的货币价值，反映借款人的财力和风险承担能力，并作为其从银行取得贷款的决定性因素。
4、借款人贷款的担保。贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护。
5、借款人经营的环境条件，指借款人自身的经营状况和外部环境。资产管理理论p317
第四篇：商业银行经营管理学《商业银行经营学》练习题
一、单向选择题（每小题1分，共30分）
1.《巴塞尔协议三》规定银行一级资本充足率不低于。
a.4%b.6%c.8%d.10%
2、商业银行库存现金规模与库存现金周转时间、库存现金支出水平分别成变动关系。
a.负相关和负相关b.正相关和负相关
c.负相关和正相关d.正相关和正相关
3.银行对已承诺贷给客户而客户尚未使用的那部分资金收取的费用，称为。
a.承兑费b.补偿余额c.承诺费d.损失费
4.下列有价证券中可以获得免税的是。
a.金融债券b.政府债券c.公司债券d.股票
5.银行办理商业汇票承兑业务属于下列哪类中间业务。
a.支付结算类b.代理类c.担保类d.衍生金融工具类
6.资产管理理论认为银行流动性管理的重点应该放在。
a.资产方面b.负债方面c.国际业务方面d.表外业务方面
7.我国商业银行流动性管理规定银行贷款与存款的比例不得高于
a.65%b.75%c.85%d.80%
8.按贷款风险程度不同分别提取不同比率的呆帐准备金是。
a.专项呆帐准备金b.特别呆帐准备金
c.普通呆帐准备金d.坏帐准备金
9.将资金投资在短期和长期证券上，而对中期证券一般不予考虑的投资方法是。
a.梯形投资法b.期限投资法
c.灵活投资法d.杠铃投资法
10.在下列选项中，对银行较为有利的保证贷款方式是。
a.连带责任保证b.双重保证c.抵押加保证d.一般保证
11.企业流动比率指标的一般标准应是。
a.1b.2c.4d.10
12.借款人按照银行的要求，在银行保持一定数量的活期存款或定期存款，称为。
a.补偿余额b.超额存款c.贷款担保d.保证金
13.银行将投资资金平均投放在各种期限证券上的投资组合方式，称为。
a.梯形投资法b.平均投资法c.灵活投资法d.杠铃投资法
14.债务人到期不能偿还本息的可能性，称为。
a.利率风险b.通货膨胀风险c.流动性风险d.信用风险
15.认为银行只应发放与商品周转相适应的自偿性贷款，而禁止发放不动产、消费贷款等长期性贷款的理论被称为。
a.资产转移理论b.预期收入理论
c.真实票据理论d.负债管理理论
16.出于风险考虑，许多国家禁止商业银行投资的金融工具是
a.金融债券b.政府债券c.公司债券d.股票
17.商业银行无追索权地承购出口商的应收账款业务，称为。
a.出口押汇b.打包放款c.福费廷业务d.卖方信贷
18.下列关于零息债券的表述正确的是。
a.不付利息的证券b.利息率极低的证券
c.贴现发行的证券d.信用等级低的证券
19.在证券市场上，股票的收益率一般与市场利率，股票的市场价格与市场利率。
a、正相关负相关b、负相关正相关
c、正相关正相关d、负相关负相关
20.商业银行的核心资本由构成。
a、普通股、优先股与可转换债券
b、普通股、永久性优先股、资本盈余与储备金
c、可赎回优先股、贷款租赁准备金与盈余
21.金融当局规定的资本充足度比率与银行内源资本可支持的资产增长规模间成的变动关系。
a.负相关b.正相关c.不相关
22.存款准备金率水平与商业银行可用资金成本之间的关系为。
a、正相关b、负相关c、不相关
23.银行证券投资避税组合的原则是：
a、用绝大部分资金投资避税证券。
b、以应税证券的利息收入抵补融资成本，剩余资金投资于减免税证券。
c、应税证券与减免税证券的投资比例各为50%。
24、存款是立行之本。从商业银行经营的角度看，你认为“存款越多越好”的说法对吗。
a.对b、不对c、值得推敲
25、在房地产抵押贷款发放中，通常以作抵押。
a.房地产商的财产b.借款人已有或将要购买或建造的房地产
c.担保人的财产d、借款人所持有的金融资产
26、在抵押贷款中，对抵押物品估价的依据是
a.抵押物品的购买价b、抵押物品的易售性
c.抵押物品的合法性d、抵押物品的现值
27.为了防范贷款集中度的风险，许多国家规定商业银行对最大10家客户的贷款余额不得超过银行资本金的。
a.50%b.60%c.70%d.75%
28.速动比率=速动资产∕流动负债，其中速动资产包括。
a.现金、有价证券、存货
b.现金、有价证券、应收账款、存货
c.现金、有价证券、应收账款
29、a企业2013年10月份的销售总额为200万元，其销售税率为15%，销售成本为110万元，该企业当月的销售利润率是。
a.50%b.40%c.30%d.20%
30、当资金缺口为负时，利率敞口部分使银行在利率时获利，但潜在利率的风险
a、下降下降b、上升上升
c、下降上升d、上升下降