经济学人身保险.pptx

2024/4/3 周三1第七章第七章 人身保险人身保险n教学目的与要求教学目的与要求 1 1、掌握人身保险业务在经营管理上的特征、掌握人身保险业务在经营管理上的特征 2 2、掌握人身保险合同的特性以及常用标准条款、掌握人身保险合同的特性以及常用标准条款 3 3、了解人身保险主要险种分类和特性、了解人身保险主要险种分类和特性 2024/4/3 周三2别人都说我很富有，拥有很多的财富，别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。亲人买了充足的人寿保险。李嘉诚李嘉诚2024/4/3 周三32024/4/3 周三4人身保险人身保险解决人生两大问题的最佳方法解决人生两大问题的最佳方法人寿保险人寿保险帮您完成未来的计划帮您完成未来的计划人寿保险人寿保险活得太久活得太久为您提供退休金为您提供退休金死得太早死得太早2024/4/3 周三5人身保险是人身保险是充满爱心及责任感充满爱心及责任感它包括您对它包括您对您本身您本身您的父母您的父母您的配偶您的配偶您的孩子您的孩子您的挚爱您的挚爱 您您的尊严的尊严2024/4/3 周三6生活的保障生活的保障医疗的保障医疗的保障养老的保障养老的保障价值的体现价值的体现 2024/4/3 周三7 子女教育子女教育 保全财产保全财产 避免痛苦避免痛苦2024/4/3 周三8转移风险，减少损失转移风险，减少损失增加福利，稳定队伍、增加福利，稳定队伍、转移风险，减少损失转移风险，减少损失增加福利，稳定队伍增加福利，稳定队伍2024/4/3 周三9资本融通，促进经济发展资本融通，促进经济发展稳定社会，保障安定团结稳定社会，保障安定团结2024/4/3 周三10资本融通，促进社会经济发展资本融通，促进社会经济发展保险公司是非银行的金融机构保险公司是非银行的金融机构 聚集民间资本 稳定经济秩序 支援国家建设 促进经济发展2024/4/3 周三11 稳定社会，保障安定团结稳定社会，保障安定团结 乳有所育，少有所学，青有所做，中有所为，老有所养。2024/4/3 周三12人寿保险的经济含义人寿保险的经济含义多数人合作以分散风险，消化损失的一种制度。多数人合作以分散风险，消化损失的一种制度。通俗地讲就是：通俗地讲就是：“聚千家之财，救一家之难聚千家之财，救一家之难”。2024/4/3 周三13人寿保险的社会意义：人寿保险的社会意义：人人为我，我为人人人人为我，我为人人2024/4/3 周三14 人寿保险是人类所设想出来的最伟人寿保险是人类所设想出来的最伟大的大的“有效减轻人生悲剧有效减轻人生悲剧”的工具。的工具。2024/4/3 周三15人寿保险是经济生命的延伸经济生命是身体生命的延伸保险是用经济保障延伸每个人的生命长度保险是用经济保障延伸每个人的生命长度2024/4/3 周三16一、人身保险的概念和特征一、人身保险的概念和特征二、人身保险的分类二、人身保险的分类三、人身保险的作用三、人身保险的作用四、人身保险合同常用条款四、人身保险合同常用条款2024/4/3 周三17n人身保险的发展历程人身保险的发展历程一、人身保险产生的原因一、人身保险产生的原因二、古代的人身保险思想二、古代的人身保险思想三、人身保险的萌芽时期三、人身保险的萌芽时期 四、近代人身保险的形成四、近代人身保险的形成 海上保险海上保险 理查德理查德马丁马丁 公典制度与年金制度公典制度与年金制度 1762 1762年，人寿及遗属公平保险社年，人寿及遗属公平保险社 生命表生命表 意外伤害保险和健康保险的形成意外伤害保险和健康保险的形成2024/4/3 周三18给付条件给付条件保险责任保险责任一、人身保险的概念及特征一、人身保险的概念及特征（一）人身保险的概念（一）人身保险的概念n人身保险是以人的人身保险是以人的生命或身体生命或身体为保险标的，当被保险人为保险标的，当被保险人发生发生死亡、伤残、疾病、年老死亡、伤残、疾病、年老等等保险事故或生存到保险保险事故或生存到保险期届满时期届满时，保险人向被保险人或受益人给付保险金的保，保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险。险。保险标的保险标的2024/4/3 周三19（二）人身保险的特征（二）人身保险的特征1 1、人身保险风险的特性、人身保险风险的特性（1 1）人身保险的保险事故的发生通常具有必然性）人身保险的保险事故的发生通常具有必然性 （2 2）人身保险事故的发生具有分散性）人身保险事故的发生具有分散性 （3 3）风险的变动性和稳定性）风险的变动性和稳定性2024/4/3 周三202 2、人身保险合同的特征、人身保险合同的特征 （1 1）保险金额确定方法的特殊性）保险金额确定方法的特殊性 （2 2）人身保险的保险金支付属于约定给付）人身保险的保险金支付属于约定给付（3 3）人身保险业务经营中多采用长期业务）人身保险业务经营中多采用长期业务 2024/4/3 周三213 3、人身保险业务经营管理上的特征、人身保险业务经营管理上的特征（1 1）人身保险业务通常采取均衡费率制度）人身保险业务通常采取均衡费率制度 （2 2）寿险保单具有储蓄性和投资性）寿险保单具有储蓄性和投资性 （3 3）人身保险业务的经营管理方式不同）人身保险业务的经营管理方式不同（4 4）人身保险业务经营稳定性影响因素不同）人身保险业务经营稳定性影响因素不同 2024/4/3 周三22n人身保险与财产保险的比较人身保险与财产保险的比较1 1、保险金额的确定、保险金额的确定2 2、保险金的给付、保险金的给付3 3、保险利益的确定、保险利益的确定4 4、长期性、长期性5 5、具有储蓄性和投资性、具有储蓄性和投资性 2024/4/3 周三23二、人身保险的分类二、人身保险的分类 （一）按保障范围分类（一）按保障范围分类 人寿保险人寿保险 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 健康保险健康保险2024/4/3 周三24（二）按投保方式分类（二）按投保方式分类 个人人身保险个人人身保险 团体人身保险团体人身保险 联合人身保险联合人身保险 2024/4/3 周三25n团体保险的特点（与个人保险比较）团体保险的特点（与个人保险比较）危险选择的对象基于团体危险选择的对象基于团体 被保险人不需体检被保险人不需体检 保险费率低保险费率低 采用经验费率采用经验费率 使用团体保险单使用团体保险单 保险计划具有灵活性保险计划具有灵活性2024/4/3 周三26（三）、按保障的风险程度分类（三）、按保障的风险程度分类 标准体保险标准体保险 次健体保险次健体保险 2024/4/3 周三27三、人身保险的作用三、人身保险的作用（一）、对个人和家庭提供经济保障和投资理财渠道（一）、对个人和家庭提供经济保障和投资理财渠道 （二）、有利于企业稳定经营（二）、有利于企业稳定经营 （三）、发展商业性的人身保险大力支持了我国社会（三）、发展商业性的人身保险大力支持了我国社会保险制度改革保险制度改革 （四）、人身保险基金实现融资职能促进经济发展（四）、人身保险基金实现融资职能促进经济发展2024/4/3 周三28四、人身保险合同常用条款四、人身保险合同常用条款（一）、不可争条款（一）、不可争条款 不可争条款又可称为不可抗辩条款，其基本内不可争条款又可称为不可抗辩条款，其基本内容通常是：自人身保险合同订立时起，超过一容通常是：自人身保险合同订立时起，超过一定时限（通常为定时限（通常为2 2年）之后，保险人将不得以年）之后，保险人将不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有如实投保人在投保时违反最大诚信原则，没有如实履行告知义务等理由主张合同自始无效。履行告知义务等理由主张合同自始无效。合同订立的头合同订立的头2 2年为年为可抗辩期。可抗辩期。我国保险法不可争条款规定只适用于年龄方面，我国保险法不可争条款规定只适用于年龄方面，对健康等方面没有规定抗辩期。对健康等方面没有规定抗辩期。2024/4/3 周三29（二）、年龄误告条款（二）、年龄误告条款 我国我国保险法保险法第第5353条第二、三款规定：条第二、三款规定：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。的比例支付。“”“”投保人申报被保险人年龄投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。保人。2024/4/3 周三30F案例案例 F19931993年年1010月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了提月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。前病退手续。19941994年年4 4月，保险公司的业务员到肖某所在月，保险公司的业务员到肖某所在工厂的宿舍宣传保险，上门展业。肖某在得知了有关保工厂的宿舍宣传保险，上门展业。肖某在得知了有关保险内容后，便要求为自己投保简身险，并当即填写了投险内容后，便要求为自己投保简身险，并当即填写了投保单，保险期限保单，保险期限1515年，每月保费年，每月保费2424元，保额为元，保额为5000050000元，元，起保日期为起保日期为19941994年年4 4月月1414日，肖某还在健康询问栏中填写日，肖某还在健康询问栏中填写了了“健康健康”字样。此后，肖某一直按时交纳保险费。字样。此后，肖某一直按时交纳保险费。19971997年年9 9月月4 4日，肖某之子携带被保险人的死亡证明（死日，肖某之子携带被保险人的死亡证明（死于肺心病），到保险公司报案于肺心病），到保险公司报案登记，并填写了出险通登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。知书，要求死亡给付。2024/4/3 周三31保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险保前患有保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险保前患有严重肺气肿，并且是因患病而提前病退，这显然是不严重肺气肿，并且是因患病而提前病退，这显然是不符合简身险的投保条件：身体健康，能正常劳动和正符合简身险的投保条件：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人。肖某在常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人。肖某在“健康状况健康状况”一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，违反了务，违反了保险法保险法第第1616条的规定，而且肖某所隐条的规定，而且肖某所隐瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同意承保或者瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实。肖某死于肺心病，这与其提高保险费率的重要事实。肖某死于肺心病，这与其曾患的肺气肿有一定联系。对于这种情况，保险人是曾患的肺气肿有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的，肖某之子则提出保险合同订立有权解除保险合同的，肖某之子则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。对此案，保险合同已超过两年，适用不可抗争条款。对此案，保险合同当事人双方的分歧颇大。当事人双方的分歧颇大。2024/4/3 周三32（三）、宽限期条款（三）、宽限期条款对合同约定分期支付保险费的，投保人支付对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时缴纳续期保险费的，首期保险费后，未按时缴纳续期保险费的，在宽限期（在宽限期（6060天）内，保险合同仍然有效，天）内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。保险金中扣回所欠的保险费。超过宽限期未交费，合同效力中止。超过宽限期未交费，合同效力中止。2024/4/3 周三33（四）、中止、复效条款（四）、中止、复效条款 保险法给予投保人缴纳续期保费以一定的宽限期，保险法给予投保人缴纳续期保费以一定的宽限期，当超过宽限期后，投保人未支付当期保险费的，按当超过宽限期后，投保人未支付当期保险费的，按我国我国保险法保险法规定，除非合同有特殊约定，否则规定，除非合同有特殊约定，否则合同效力中止。合同效力中止。同时为保障投保人、被保险人的利益，一旦投保人同时为保障投保人、被保险人的利益，一旦投保人重新具备交纳保险费的能力并愿意补交合同效力中重新具备交纳保险费的能力并愿意补交合同效力中止期间保险费本息，保险合同效力将恢复，即称为止期间保险费本息，保险合同效力将恢复，即称为复效。复效。保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一定时期内（定时期内（2 2年年)申请恢复原保险合同的效力。但投申请恢复原保险合同的效力。但投保人必须提供被保险人的可保证明及补交所欠保费保人必须提供被保险人的可保证明及补交所欠保费和利息。和利息。2024/4/3 周三34（五）、自杀条款（五）、自杀条款 在保险合同生效后的一定时期内（一般为在保险合同生效后的一定时期内（一般为1 1年或年或2 2年），被保险人因自杀死亡属于除外年），被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，但对投保人已责任，保险人不给付保险金，但对投保人已支付的保险费，保险人按照保险单退还现金支付的保险费，保险人按照保险单退还现金价值或所缴保费；超过这段时间之后，保险价值或所缴保费；超过这段时间之后，保险人对被保险人的自杀按照合同给付保险金。人对被保险人的自杀按照合同给付保险金。2024/4/3 周三35（六）、不丧失价值条款（六）、不丧失价值条款 不丧失价值条款，也称退保金，是指投保人不丧失价值条款，也称退保金，是指投保人中途停止缴费而终止合同，保险人应支付给中途停止缴费而终止合同，保险人应支付给保单持有人的金额。保单持有人的金额。2024/4/3 周三36（七）、保单贷款条款（七）、保单贷款条款人寿保险合同生效满一定时期（一般是人寿保险合同生效满一定时期（一般是1 1年或年或2 2年）年）后，投保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，后，投保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，贷款金额以该保单的现金价值为限。贷款金额以该保单的现金价值为限。2024/4/3 周三37（八）保费自动垫缴条款（八）保费自动垫缴条款投保人按期交纳保费满一定时期以后，因故投保人按期交纳保费满一定时期以后，因故未能在宽限期内交付保险费时，保险人可以未能在宽限期内交付保险费时，保险人可以用保单的现金价值自动垫付投保人所欠保费，用保单的现金价值自动垫付投保人所欠保费，使保单继续有效。使保单继续有效。累计的垫付保费达到保单的现金价值时，此累计的垫付保费达到保单的现金价值时，此时若投保人仍不交纳保费，保单将失效。时若投保人仍不交纳保费，保单将失效。2024/4/3 周三38一、传统型人寿保险一、传统型人寿保险二、创新性人寿保险二、创新性人寿保险2024/4/3 周三39n是以是以被保险人的生命被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的作为保险标的，以被保险人的生存或死亡生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险作为保险事故，在保险期间内发生保险事故时给付一定保险金额的一种人身保险形式。事故时给付一定保险金额的一种人身保险形式。n与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同，与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同，后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故。健全构成危害的事件为保险事故。2024/4/3 周三40一、传统型人寿保险一、传统型人寿保险（一）按保险事故分类（一）按保险事故分类 1 1、死亡保险、死亡保险定期定期终身终身 2 2、生存保险、生存保险 3 3、两全保险、两全保险2024/4/3 周三411、死亡保险n定期死亡保险：如果保险人在保险期间内死亡保险期间内死亡，保险公司负给付保险金的责任。n特点：期限一定不退还保费名义保费比较低廉易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存2024/4/3 周三42n终身死亡保险：以被保险人终身为保险期间被保险人终身为保险期间，死亡时保险公司负给付保险金的责任n特点：无确定保险期限几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是100岁（超过100岁的在100岁时就给付保险金）保险费中含储蓄成分，保单生效一定时期后有现金价值2024/4/3 周三432、生存保险n给付条件:被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存n投保动机：保户希望在投保一定期间之后，能保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付期满后的需求，例如作为获得一笔资金以应付期满后的需求，例如作为养老费、教育基金养老费、教育基金。n生存保险以储蓄为目的2024/4/3 周三443、两全保险n无论生死，均可得到给付：如果保险期间死亡给付死亡保险金如果保险期满仍生存给付生存保险金n当然，其所缴保费也要高些2024/4/3 周三45（二）、按承保技术分类（二）、按承保技术分类 1 1、普通人寿保险、普通人寿保险 2 2、特种人寿保险、特种人寿保险简易人寿保险：通常是指以劳工或工薪阶层为对简易人寿保险：通常是指以劳工或工薪阶层为对象办理的月缴、半月缴或周缴，无体检的低额保象办理的月缴、半月缴或周缴，无体检的低额保险，通常由保险人按时收取保费。险，通常由保险人按时收取保费。团体人身保险实际上是一种投保方式，而不是一团体人身保险实际上是一种投保方式，而不是一种险种！种险种！比如：上海杉达学院以整个院的名义为所有老师投比如：上海杉达学院以整个院的名义为所有老师投保保20年期的生存保险，即为团险。年期的生存保险，即为团险。2024/4/3 周三46年金保险：在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保险的特点，在给付前必须缴清保费。n年金（annuity):财务中的重要概念，是指一定时期内每期相等金额的收付款项 例如：1年之内，每个月月底固定向老婆上缴工资1000元，即为年金中一种。2024/4/3 周三47（三）、按保单是否分红分类（三）、按保单是否分红分类 1 1、非分红保险、非分红保险 2 2、分红保险、分红保险n分红保险：投保人可享受保险人的投资收益与分红保险：投保人可享受保险人的投资收益与经营效益，但保险费只是提供保障服务，不分成经营效益，但保险费只是提供保障服务，不分成两部分，因此实际上是传统寿险之一。两部分，因此实际上是传统寿险之一。n分红保险的红利来源：死差益、费差益、利差分红保险的红利来源：死差益、费差益、利差益益n分红保险比同等保障水平的其他保险保费要高分红保险比同等保障水平的其他保险保费要高2024/4/3 周三48二、创新型人寿保险二、创新型人寿保险n又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保险、投资理财保险等，在美国又包括变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等，在英国又称为指数连接保单(Unit-link policy)，加拿大称为权益连结保单(equity-link policy)。2024/4/3 周三49n出现的背景：1.人寿保险合同期往往长达十年数十年，在此期间投保人的需求会随年龄、家庭结构、经济状况的变化而变化，这就需要保险计划也有相应的灵活性。2.保险机构也想与金融机构竞争，开发出具有投资功能的产品。n目前占欧美市场大半（欧洲70%）2024/4/3 周三50n特点：具保险与投资双重功能独立帐户，运作透明保障水平不确定收益风险并存n分为变额寿险、万能寿险、变额万能寿险2024/4/3 周三51（一）变额人寿保险（一）变额人寿保险n变额人寿保险（变额人寿保险（variable life insurancevariable life insurance）是一）是一种终身寿险，其保险金额随其保费分立帐户中投资种终身寿险，其保险金额随其保费分立帐户中投资基金的投资绩效不同而变化。基金的投资绩效不同而变化。n特点：特点：保险费固定，但保险金额可变，取决于投保人所保险费固定，但保险金额可变，取决于投保人所选择的投资帐户的投资效益；选择的投资帐户的投资效益；通常开设有分立的投资帐户通常开设有分立的投资帐户保单现金价值随客户选择的投资组合中投资业绩保单现金价值随客户选择的投资组合中投资业绩的状况而变动的状况而变动无保底投资收益率，已经相当于证券产品无保底投资收益率，已经相当于证券产品2024/4/3 周三52（二）万能人寿保险（二）万能人寿保险（universal life universal life insuranceinsurance）n最大特点：缴费灵活，保额可调最大特点：缴费灵活，保额可调n投保人在缴纳了首期保险费后，可以选择在以后任投保人在缴纳了首期保险费后，可以选择在以后任何时候缴纳任意数额的保险费，只要保单现金价值何时候缴纳任意数额的保险费，只要保单现金价值足以交付下期保费。当然，首期的保费会缴得多一足以交付下期保费。当然，首期的保费会缴得多一点以产生现金价值。点以产生现金价值。n有保底投资收益率有保底投资收益率2024/4/3 周三53（三）变额万能人寿保险（三）变额万能人寿保险（universal universal variable life insurancevariable life insurance）n结合了变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴费灵结合了变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴费灵活的优点，缴费方式及死亡给付遵循万能寿险方活的优点，缴费方式及死亡给付遵循万能寿险方式，其投资与变额寿险一样，是多种投资基金的式，其投资与变额寿险一样，是多种投资基金的集合，保单所有人承担投资帐户上全部投资风险。集合，保单所有人承担投资帐户上全部投资风险。n无保底投资收益率无保底投资收益率 2024/4/3 周三54一、人身意外伤害保险的概念一、人身意外伤害保险的概念二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征三、人身意外伤害保险的分类三、人身意外伤害保险的分类四、人身意外伤害保险的保险责任及给付方式四、人身意外伤害保险的保险责任及给付方式2024/4/3 周三55在意外面前，我们都是弱者在意外面前，我们都是弱者2024/4/3 周三56意外无常 生命不能承受之痛意外无常 生命不能承受之痛保险有情 抚慰家属悲伤心灵2024/4/3 周三57一、人身意外伤害保险的概念一、人身意外伤害保险的概念n是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规定给付保险金的人身保险。同规定给付保险金的人身保险。n意外指就被保险人的主观状态而言的，指伤害的意外指就被保险人的主观状态而言的，指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生发生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生违背被保险人的主观意愿。违背被保险人的主观意愿。n伤害由致害物、侵害对象和侵害事实三个要素构伤害由致害物、侵害对象和侵害事实三个要素构成，三者缺一不可。成，三者缺一不可。2024/4/3 周三58二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征 1 1、可保风险不同、可保风险不同 2 2、厘订费率的依据不同、厘订费率的依据不同 3 3、经营方式不同、经营方式不同2024/4/3 周三59三、意外伤害保险的分类三、意外伤害保险的分类（一）、按实施方式划分（一）、按实施方式划分1.自愿意外伤害保险自愿意外伤害保险2.强制意外伤害保险强制意外伤害保险（二）、按保险风险划分（二）、按保险风险划分1.普通意外伤害保险普通意外伤害保险2.特种意外伤害保险特种意外伤害保险2024/4/3 周三60四、人身意外伤害保险的保险责任及给付方式四、人身意外伤害保险的保险责任及给付方式 n保障项目保障项目死亡给付死亡给付残疾给付残疾给付医疗费用给付医疗费用给付n责任期限责任期限2024/4/3 周三61一、健康保险的概念一、健康保险的概念二、健康保险的特征二、健康保险的特征三、健康保险的主要险别三、健康保险的主要险别2024/4/3 周三62让我们解读以下数据：让我们解读以下数据：据有关人士统计，人的一生中患重大疾病的概率为据有关人士统计，人的一生中患重大疾病的概率为72%72%，超过，超过1/31/3的人会得癌症，的人会得癌症，1010个健康男性中个健康男性中3 3个会在个会在6565岁前得重疾，岁前得重疾，1010个健康女性中个健康女性中2 2个会在个会在6565岁前得重疾。岁前得重疾。美国商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用总支出美国商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用总支出的的54%54%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国人口的，由商业医疗保险提供保障的人群占全国人口的63%63%。我国我国20022002年商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用年商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用总支出的总支出的6%6%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的口的3%3%左右。左右。2024/4/3 周三63 全国健康保险保费从全国健康保险保费从19961996年的不足年的不足1212亿元发展到亿元发展到20022002年的年的320.96320.96亿元。亿元。20032003年中国保监会制定了年中国保监会制定了关于加快健关于加快健康保险发展的指导意见康保险发展的指导意见，在此推动下，我国商业健康保，在此推动下，我国商业健康保险发展迅速。险发展迅速。20042004年底，我国逐步取消外资保险公司经营年底，我国逐步取消外资保险公司经营地域限制，允许外资保险公司向居民个人提供健康保险等地域限制，允许外资保险公司向居民个人提供健康保险等服务。服务。国务院发展研究中心在中国国务院发展研究中心在中国5050个主要城市的保险调查个主要城市的保险调查显示，消费者对健康保险的需求明显偏高，居民对健康保显示，消费者对健康保险的需求明显偏高，居民对健康保险的预期需求高达险的预期需求高达77%77%，居人身保险各类业务之首。，居人身保险各类业务之首。2024/4/3 周三64一、健康保险的概念一、健康保险的概念n以人的身体为保险标的，在保险期限内因疾病、以人的身体为保险标的，在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致医疗费用支出和收入损失生育或意外事故导致医疗费用支出和收入损失时，由保险公司予以补偿或给付保险金的人身时，由保险公司予以补偿或给付保险金的人身保险。保险。2024/4/3 周三65n健康保险所承保的疾病风险则应符合以健康保险所承保的疾病风险则应符合以下三个条件下三个条件 （一）、由于非明显的外来原因造成的。（一）、由于非明显的外来原因造成的。（二）、由于非先天性的原因造成（二）、由于非先天性的原因造成（三）、由于非长寿的原因造成的。（三）、由于非长寿的原因造成的。2024/4/3 周三66二、健康保险的特征二、健康保险的特征 （一）、保险金额和期限（一）、保险金额和期限（二）、保单续效方式（二）、保单续效方式（三）、等待期或观察期条款（三）、等待期或观察期条款等待期：指两次索赔之间的必要时间等待期：指两次索赔之间的必要时间观察期：防止带病投保观察期：防止带病投保 （四）、成本分摊（四）、成本分摊 免赔额条款免赔额条款比例给付条款比例给付条款给付限额条款给付限额条款（五）、费率厘订（五）、费率厘订2024/4/3 周三67三、健康保险的主要险别三、健康保险的主要险别 （一）、医疗保险（一）、医疗保险n普通医疗保险。普通医疗保险。n住院保险。住院保险。n手术保险手术保险n综合医疗保险综合医疗保险n特种疾病保险特种疾病保险2024/4/3 周三68（二）、残疾收入补偿保险（二）、残疾收入补偿保险n残疾收入补偿保险是提供被保险人在因意外或残疾收入补偿保险是提供被保险人在因意外或疾病所致残疾后不能继续正常工作时所发生的疾病所致残疾后不能继续正常工作时所发生的收入损失之补偿的保险。收入损失之补偿的保险。n特点特点给付方式给付方式给付期限给付期限推迟期推迟期给付金额给付金额