强化风险意识做好贷后管理工作.docx

强化风险意识做好贷后管理工作
第一篇。强化风险意识做好贷后管理工作强化风险意识做好贷后管理工作贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指贷款发放或其他信贷业务发生之后直到本息收回的信贷管理行为的总和。
长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。对此，我们应重点从以下几个方面入手，提高贷后管理水平。
一、强化贷后管理意识，完善制度建设
加强贷后管理，首先要强化贷后管理意识，明确贷后管理工作内容。一方面，要从根本上转变“重贷轻管”观念，充分认识和理解，加强贷后管理不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。另一方面，要进一步明确贷后管理工作的内容不仅包括贷后检查，还包括账户监管、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款处理、贷款回收等内容。
要做好贷后管理，一定要完善相关规章制度。这一方面，至少包括以下六点内容：一要结合内、外部监管部门检查中发现的问题和工作实际，进一步完善现有的贷后管理规章制度，规范贷后管理行为。二要进一步规范贷后检查的内容和贷后检查报告的格式，按业务类型、业务品种、担保类型、五级分类结果的不同细分贷后检查的重点、方式和频度，确保贷后检查不走过场，提高贷后检查的针对性和时效性。三要进一步完善风险预警机制，对于潜在风险项目要加强监控，防止风险恶化。四要研究制定自管项目的贷后管理规章制度。五要加强贷后管理责任追究和奖励制度的建立和完善。六要建立贷后管理移交制度，明确界定责任。做好贷后管理的另一项重要内容是加大合规督察力度。相关的内外部制度建立了，如果缺乏有效的合规督察，也是难以取得理想效果的。因此，在业务实践中，既要严格贯彻流程控制风险的理念，完善分行业务操作流程合规性督察制度，通过优化业务流程来切实防范操作风险，坚持定期对信贷业务部门操作流程中的规章制度执行情况进行督察检查；又要结合总行监事会及有关部门对分行的现场检查反馈结果，深入查找问题根源，落实工作责任制，督促各部门举一反三，全面整改。
二、重视风险管理，做好相关工作
一方面，贷款投放之后，要对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并形成书面监测报告。重点监测的内容至少应该包括：客户是否按约定用途使用贷款，是否诚实地全面履行合同；贷款项目是否正常进行；客户的法律地位、财务状况是否发生变化；贷款的偿还情况；抵押品可获得情况和质量、价值等情况。
持续监测的目的在于强化风险预警，高度关注和防范当前复杂形势下的各种风险。因此，要密切关注各种风险，如，抵质押资产价格的变动风险，关注行业政策、环保政策、出口退
税政策等相关政策变动风险，关注集团客户和关联交易风险，关注人民币升值及中美利差倒挂带来的市场风险，原材料涨价给借款企业带来的经营风险，国别风险，等等。一旦发现贷款主体的潜在风险，就要及时发出风险预警提示，并提出风险预控措施。后续管理中要加大贷后检查的力度和频率，严密监测潜在风险的变动趋势，不断评价预控措施效果，防止潜在风险恶化。对于潜在风险恶化，影响到贷款本金部分或全部不能按时回收的问题贷款，要快速反应，及时采取补救措施，充分运用法律手段防范和化解信贷风险。
另一方面，要加强对企业和贷款行业调查研究，提高风险预警能力，制定科学有序的退出机制。这是更加主动的风险管理措施，需要做好以下六个方面的工作：加强行业风险研究，特别是贷款占比较大的行业，必要时可借助外部力量；紧紧围绕不同行业的“商务链”、“产业链”、“价值链”实行行业聚焦研究，并根据产业发展政策和宏观调控动向对信贷政策进行及时调整；科学、客观地分析借款企业的利润结构，密切关注主营业务盈利能力的变动；认真分析借款企业经营动向的调整和管理层的变动对企业未来经营的影响；严格执行节能评估审查、环境影响评价和项目核准程序，加强贷款项目的动态管理，控制对高污染、高耗能和生产能力过剩行业的信贷投入，退出对落后产能和工艺等淘汰类项目的授信支持；要深入分析借款企业的偿还能力和现金流量，动态掌握借款企业的海关进出口额，发生不利变化时，要及时对客户贷款进行调整，包括展期、缩减贷款、要求借款人提前还款等。
此外，还要强化贷款质量分类，加强不良贷款管理。这两项内容也是风险管理的重要内容，相对而言，贷款质量分类主要涉及资产风险的识别，它直接影响着将要采取的措施。做好贷款质量分类工作，一要认真执行贷款风险分类标准，准确揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态反映贷款质量，及时发现信贷管理过程中存在的问题，为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。二要根据银监会《贷款风险分类指引》要求，在分类时做到：同一笔贷款不得进行拆分分类；借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还的贷款应至少归为关注类；需要重组的贷款应至少归为次级类。三要充分利用贷款质量五级分类结果指导贷后管理工作，细化风险管理措施。四要做好贷款衔接工作，对“借新还旧”原则上调整为“还旧借新”。不良贷款管理则是化被动为主动、降低既成损失的积极措施。当前，要继续配合做好不良贷款核销工作，加快历史不良贷款的处置进程。对那些回收有望的不良贷款，要加强催收本息，积极查找还贷线索，特别是要配合法律事务部加大对已诉讼项目的处置力度。要强化机制建设，既要探索建立清收激励机制，通过风险代理清收、银团贷款置换、不良资产证券化等方式，尽可能把损失降低到最小；又要抓紧呆账责任认定工作，完善责任追究机制。
三、多方位审视，做好基础性工作
要做好贷后管理，几项基础性的工作不容忽视，需要予以高度关注。
（一）加强信贷队伍建设。贷后管理工作的最终承担者是信贷员工，整体上讲便是信贷队伍。我们既要狠抓信贷文化教育，强化信贷业务人员的责任意识；又要加大信贷业务培训力度，提高信贷业务人员工作技能；还要充实信贷岗位人员，合理配置，科学分工，确保贷后管理工作到位。
（二）强化贷后管理档案工作。要及时将借款借据、贷款发放通知、提款通知书、用款证
明材料、用款凭证、贷后检查报告、代理行贷后检查报告、人民银行征信系统数据、客户财务报表、客户信用评级资料、客户海关统计数据等资料整理归档，确保贷后管理档案的完备，为加强贷后管理，依法确保贷款收回提供保障。
（三）加强信息收集和分析。信息工作是贷后管理的重要基础，要充分利用人民银行征信系统、银监会客户风险监控系统，及时掌握客户信用状况；充分利用总行定期发送的企业进出口数据，掌握客户进出口额完成情况；充分利用总行国家风险信息资料库，动态掌握国别风险；要充分利用报纸、网络等媒介，掌握客户最新经营管理和财务信息，尤其对于上市公司要关注公开信息披露；充分利用当地国土部门发布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值变动。
（四）加强代理行管理，杜绝“代而不理”现象。这方面的内容很多，如，加强对代理行培训指导，督促代理行加强专户管理，落实用款审批制度，严格按合同约定使用贷款，确保贷款流向合规，贷款用途合理，及时上报贷后检查报告，建立完善的代理业务档案。又如，加大现场检查力度，重点检查代理行对专户资金的监管情况，包括专用账户的开立、管理、用款审批、台账登记、专户结汇、档案管理等。再如，对于未能按分行要求进行代理的代理行，要及时通报，指明问题，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通过外聘中介机构、专人驻厂等方式对贷款项目进行管理，改进代理效果。
（五）定期进行全面贷后检查，加强账户监管。贷款发放后要定期进行全面贷后检查，并形成规范的贷后检查报告，真实反映贷款使用情况。检查内容至少包括如下内容：借款人执行借款合同情况；借款人经营管理情况；借款人财务情况；贷款项目运行情况；借款人信用状况；对第一还款来源及第二还款来源进行检测和分析。贷后检查的目的在于强化贷款流向管理，防止贷款挪用。要做好以下四个方面的工作：一要严格审查贷款资金使用，规范贷款用途，并对贷款用途进行认真跟踪和监控，包括贷款资金实际流向是否与合同约定贷款用途相符；有无超范围发放贷款；有无信贷资金被挪用以及信贷资金流入股市、房市和债市的情况；有无违规以贷收贷、以贷收息情况。二要及时进行首次检查并形成规范报告，确保贷款资金使用合法合规。三要要尽量杜绝同名账户资金划转，如因实际需要不可避免，应要求借款人提供明确的用途说明及证明材料，并在后续贷后管理中继续跟踪资金流向。四是对于通过财务结算中心统一管理资金的大客户（集团客户），应要求客户提供财务结算中心资金使用相关证明材料，并将其归入贷后管理档案，同时加强对资金流向的监控。
第二篇：强化风险意识做好贷后管理工作强化风险意识做好贷后管理工作
最近我发现这样一篇文章“强化风险意识，做好贷后检查管理工作”，觉得写得很好，特别保留下来并且归纳如下与大家共同学习，以求共勉。
贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指贷款发放或其他信贷业务发生之后直到本息收回的信贷管理行为的总和。
长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。对此，我们应重点从以下几个方面入手，提高贷后管理水平。
一、强化贷后管理意识，完善制度建设加强贷后管理，首先要强化贷后管理意识，明确贷后管理工作内容。一方面，要从根本上转变“重贷轻管”观念，充分认识和理解，加强贷后管理不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。另一方面，要进一步明确贷后管理工作的内容不仅包括贷后检查，还包括账户监管、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款处理、贷款回收等内容。
要做好贷后管理，一定要完善相关规章制度。这一方面，至少包括以下六点内容：一要结合内、外部监管部门检查中发现的问题和工作实际，进一步完善现有的贷后管理规章制度，规范贷后管理行为。二要进一步规范贷后检查的内容和贷后检查报告的格式，按业务类型、业务品种、担保类型、五级分类结果的不同细分贷后检查的重点、方式和频度，确保贷后检查不走过场，提高贷后检查的针对性和时效性。三要进一步完善风险预警机制，对于潜在风险项目要加强监控，防止风险恶化。四要研究制定自管项目的贷后管理规章制度。五要加强贷后管理责任追究和奖励制度的建立和完善。六要建立贷后管理移交制度，明确界定责任。
做好贷后管理的另一项重要内容是加大合规督察力度。相关的内外部制度建立了，如果缺乏有效的合规督察，也是难以取得理想效果的。因此，在业务实践中，既要严格贯彻流程控制风险的理念，完善分行业务操作流程合规性督察制度，通过优化业务流程来切实防范操作风险，坚持定期对信贷业务部门操作流程中的规章制度执行情况进行督察检查；又要结合总行监事会及有关部门对分行的现场检查反馈结果，深入查找问题根源，落实工作责任制，督促各部门举一反三，全面整改。
二、重视风险管理，做好相关工作
一方面，贷款投放之后，要对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并形成书面监测报告。重点监测的内容至少应该包括：客户是否按约定用途使用贷款，是否诚实地全面履行合同；贷款项目是否正常进行；客户的法律地位、财务状况是否发生变化；贷款的偿还情况；抵押品可获得情况和质量、价值等情况。
持续监测的目的在于强化风险预警，高度关注和防范当前复杂形势下的各种风险。因此，要密切关注各种风险，如，抵质押资产价格的变动风险，关注行业政策、环保政策、出口退税政策等相关政策变动风险，关注集团客户和关联交易风险，关注人民币升值及中美利差倒挂带来的市场风险，原材料涨价给借款企业带来的经营风险，国别风险，等等。一旦发现贷款主体的潜在风险，就要及时发
出风险预警提示，并提出风险预控措施。后续管理中要加大贷后检查的力度和频率，严密监测潜在风险的变动趋势，不断评价预控措施效果，防止潜在风险恶化。对于潜在风险恶化，影响到贷款本金部分或全部不能按时回收的问题贷款，要快速反应，及时采取补救措施，充分运用法律手段防范和化解信贷风险。
另一方面，要加强对企业和贷款行业调查研究，提高风险预警能力，制定科学有序的退出机制。这是更加主动的风险管理措施，需要做好以下六个方面的工作：加强行业风险研究，特别是贷款占比较大的行业，必要时可借助外部力量；紧紧围绕不同行业的“商务链”、“产业链”、“价值链”实行行业聚焦研究，并根据产业发展政策和宏观调控动向对信贷政策进行及时调整；科学、客观地分析借款企业的利润结构，密切关注主营业务盈利能力的变动；认真分析借款企业经营动向的调整和管理层的变动对企业未来经营的影响；严格执行节能评估审查、环境影响评价和项目核准程序，加强贷款项目的动态管理，控制对高污染、高耗能和生产能力过剩行业的信贷投入，退出对落后产能和工艺等淘汰类项目的授信支持；要深入分析借款企业的偿还能力和现金流量，动态掌握借款企业的海关进出口额，发生不利变化时，要及时对客户贷款进行调整，包括展期、缩减贷款、要求借款人提前还款等。
此外，还要强化贷款质量分类，加强不良贷款管理。这两项内容也是风险管理的重要内容，相对而言，贷款质量分类主要涉及资产风险的识别，它直接影响着将要采取的措施。做好贷款质量分类工作，一要认真执行贷款风险分类标准，准确揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态反映贷款质量，及时发现信贷管理过程中存在的问题，为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。二要根据银监会《贷款风险分类指引》要求，在分类时做到：同一笔贷款不得进行拆分分类；借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还的贷款应至少归为关注类；需要重组的贷款应至少归为次级类。三要充分利用贷款质量五级分类结果指导贷后管理工作，细化风险管理措施。四要做好贷款衔接工作，对“借新还旧”原则上调整为“还旧借新”。不良贷款管理则是化被动为主动、降低既成损失的积极措施。当前，要继续配合做好不良贷款核销工作，加快历史不良贷款的处置进程。对那些回收有望的不良贷款，要加强催收本息，积极查找还贷线索，特别是要配合法律事务部加大对已诉讼项目的处置力度。要强化机制建设，既要探索建立清收激励机制，通过风险代理清收、银团贷款置换、不良资产证券化等方式，尽可能把损失降低到最小；又要抓紧呆账责任认定工作，完善责任追究机制。
三、多方位审视，做好基础性工作
要做好贷后管理，几项基础性的工作不容忽视，需要予以高度关注。
（一）加强信贷队伍建设。贷后管理工作的最终承担者是信贷员工，整体上讲便是信贷队伍。我们既要狠抓信贷文化教育，强化信贷业务人员的责任意识；又要加大信贷业务培训力度，提高信贷业务人员工作技能；还要充实信贷岗位人员，合理配置，科学分工，确保贷后管理工作到位。
（二）强化贷后管理档案工作。要及时将借款借据、贷款发放通知、提款通知书、用款证明材料、用款凭证、贷后检查报告、代理行贷后检查报告、人民银行征信系统数据、客户财务报表、客户信用评级资料、客户海关统计数据等资料整理归档，确保贷后管理档案的完备，为加强贷后管理，依法确保贷款收回提供保障。
（三）加强信息收集和分析。信息工作是贷后管理的重要基础，要充分利用人民银行征信系统、银监会客户风险监控系统，及时掌握客户信用状况；充分利用
总行定期发送的企业进出口数据，掌握客户进出口额完成情况；充分利用总行国家风险信息资料库，动态掌握国别风险；要充分利用报纸、网络等媒介，掌握客户最新经营管理和财务信息，尤其对于上市公司要关注公开信息披露；充分利用当地国土部门发布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值变动。
（四）加强代理行管理，杜绝“代而不理”现象。这方面的内容很多，如，加强对代理行培训指导，督促代理行加强专户管理，落实用款审批制度，严格按合同约定使用贷款，确保贷款流向合规，贷款用途合理，及时上报贷后检查报告，建立完善的代理业务档案。又如，加大现场检查力度，重点检查代理行对专户资金的监管情况，包括专用账户的开立、管理、用款审批、台账登记、专户结汇、档案管理等。再如，对于未能按分行要求进行代理的代理行，要及时通报，指明问题，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通过外聘中介机构、专人驻厂等方式对贷款项目进行管理，改进代理效果。
（五）定期进行全面贷后检查，加强账户监管。贷款发放后要定期进行全面贷后检查，并形成规范的贷后检查报告，真实反映贷款使用情况。检查内容至少包括如下内容：借款人执行借款合同情况；借款人经营管理情况；借款人财务情况；贷款项目运行情况；借款人信用状况；对第一还款来源及第二还款来源进行检测和分析。贷后检查的目的在于强化贷款流向管理，防止贷款挪用。要做好以下四个方面的工作：一要严格审查贷款资金使用，规范贷款用途，并对贷款用途进行认真跟踪和监控，包括贷款资金实际流向是否与合同约定贷款用途相符；有无超范围发放贷款；有无信贷资金被挪用以及信贷资金流入股市、房市和债市的情况；有无违规以贷收贷、以贷收息情况。二要及时进行首次检查并形成规范报告，确保贷款资金使用合法合规。三要要尽量杜绝同名账户资金划转，如因实际需要不可避免，应要求借款人提供明确的用途说明及证明材料，并在后续贷后管理中继续跟踪资金流向。四是对于通过财务结算中心统一管理资金的大客户（集团客户），应要求客户提供财务结算中心资金使用相关证明材料，并将其归入贷后管理档案，同时加强对资金流向的监控。
海燕
第三篇。贷后风险管理措施1.不够重视贷后风险管理。由于短期利益驱使和考核机制不合理，银行信贷人员对贷后风险管理认识不深不透，仍然存在重视贷款营销和贷前审查，忽视贷后管理的现象。目前推行的贷款“五级分类”标准约束力不强，本来可以发现的贷款风险隐患，却由于“轻管”，而使其变成实际上的风险。
2.贷后管理经常流于形式。贷后信贷资产检查作为信贷业务风险控制的重点环节，需要相关人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可实际情况是信贷人员对不少贷款企业的后续管理放松，无法随时把握企业生产经营变化情况。贷后管理主要是为了应付日常制度检查的需要，失去了贷后检查的真正意义，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.没有建立起直观科学的风险控制指标体系。目前银行对信贷业务贷后风险控制的内容多是定性分析，这些分析因素很难建立起直观科学的风险控制体系。虽然财务状况分析中涉及定量分析，但是对企业财务指标的风险预警、监控信息体系过于复杂，不易于操作。而且这些指标基本上是零散的而非系统的，而且缺少针对性，不易于实践操作。
三、金融危机下商业银行贷后管理的新对策
信用风险是商业银行日常运营过程中面对的最大风险之一，每家银行都很关注信贷资产是否安全，然而相对来说贷后管理是银行信用风险管理中的软肋，在金融危机来临的今天我们更应该重视信贷资产的贷后管理。
1.及时更新国家及地方政府对各个行业（特别是银行发放信贷的主要行业）的相关政策举措。明确宏观经济政策和相关法律法规，为全面完善的进行贷后管理建立一个良好的认知环境。
2.新建或完善客户信息系统，横向和纵向了解行业指标以及上下游企业的财务和运营状况，并及时更新，保持对企业客户的密切关注；并尝试了解企业的销售渠道和管理环境及管理模式，从而进一步了解企业客户的实际经营情况。
3.客户经理应对受危机影响的信贷客户予以高度关注。经常与客户保持联系，每季度及时完成贷后检查，定期了解贷款使用情况，若贷款投入再建项目，可以实地核查；并观察客户的主营业务波动情况以及现金流是否充足；是否有裁员或不完全用工等现象；以及在其他银行的贷款、授信是否有被压缩或解除的情况发生，并及时向分行反应相关情况。
4.调查发放信贷的主要行业在危机发生之后相关指标（行业的市场风险、企业的存活率、收益率等），再与往年比较，若指标大幅下降，应特别关注，可以考虑对该行业限额重新设定以及下调该行业的信用等级；关注客户的融资情况及其流动性风险。调查客户的相关财务指标（短期偿债能力、收益率等），再与往年比较，若指标大幅下降，应特别关注；若在其他银行还有大部分借款，可以考虑调整其授信额度以及下调信用等级。
5.关注信贷客户（特别是外资企业）的资金账户，防止资金抽逃和挪用，必要时实行封闭管理，审查资金用途。对抵（质）押物的价值进行调查确认，若在此次危机中损失减值，应通知客户尽快弥补该差额。担保人的情况也要跟踪了解，若其不再符合担保人条件，应告知客户再选择一位担保人。
在当前的宏观经济背景下，即是挑战也是机遇，对于风险要严格把控，对于优质企业要坚决扶持。在风险管理过程中注意及时对客户跟踪回访以及企业的上门调研，都有助于信贷资产贷后风险管理的进一步发展。
第四篇：强化贷后尽职管理提升风险防控能力强化贷后尽职管理提升风险防控能力
随着市场经济的不断发展，股份制改革的深入推进，农发行业务经营方式及内容正在发生深刻的变化，信贷风险的控制难度进一步加大，贷后管理也受到了新的挑战。因此，必须加强对传统贷后管理方式的创新，切实规范贷后管理行为，不断提升防范、控制和化解风险的水平。
一、当前贷后管理工作中存在的问题
与前几年传统意义上的贷后管理相比，农发行目前的贷后管理工作已有了一定程度的改善，但从总体情况来看，贷后管理仍然存在着不少问题：
1、贷后管理观念仍旧滞后，未形成良好的管理习惯。一是认为贷款发放后资金调度是企业内部的事。我们通过对一些不良贷款客户的检查分析发现，一些贷款被借款人转移到关联企业、母子公司，使借款企业逐渐空壳化，导致银行债权悬空。二是认为能还息就是好贷款。这种观点的危害性在于，相当部分信贷人员仅因企业能还利息，就作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷，忽视了企业在保证按期还息的承诺下，挪用贷款于高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。三是认为贷款只要能收回，企业用什么来还并不重要。在实际工作中，经营行不应满足于按期收贷，还应加大营销力度，建立更加牢固的银企关系，防止其他行欲将本行贷款挤出，形成本行贷款被顶替的风险，由于放松贷后管理而失去好客户同样是错误的。四是认为企业因避税才做虚假报表，可以理解。客户经理即使对企业避税行为无法干涉，出于银行利益，也需要弄清企业真正的经营成果，不能任由企业提供虚假报表而不加制止。
2、贷后监管不到位，未抓住核心内容。在近年来的各种内外部检查中，贷后管理薄弱是反映最多、最普遍的问题。贷后检查表现为“五多五少”：一是制定规定多，抓落实少。重教育、轻奖惩，对检查中暴露的问题，并没有引起深层次的警戒，也缺乏与之配套的考核奖惩措施，没有能起到“前车之鉴”的作用。二是立足于贷款检查多，立足于客户检查少。具体而言，对客户组建集团、股份变化、兼并、重组、外地投资、母子公司关系等往往不清楚，缺少明确的应对规则，实际上是割裂了风险的产生源。三是为应付上级行检查，从完善手续资料出发进行检查多，为防范风险信贷人员自发检查少。对借款人发生重大变更事项反应迟钝，对借款人暴露的潜在经营风险未引起足够重视，对借款人的有效资产分布掌握不清，对担保单位和抵押物监督不力。四是机械地按规定操作多，根据具体情况灵活性操作少。重复劳动问题突出，目的性不强，不论大客户、小客户，贷款金额多少，客户优劣如何，都是一样的格式内容，缺乏深入细致的分析。五是检查发现表面情况多，可以为信贷决策提供参考的高质量信息少。按照贷后检查频率要求，一般每年至少进行数次不等的贷后检查，但由于条件局限，检查往往采取经营行自查、管理行抽查部分信贷档案的方式，这种“蜻蜓点水”式的检查对降低贷款风险、监督资金使用情况所起的作用是有限的。
3、信息系统建设步伐缓慢，不能满足实际工作需要。主要表现为：一是信息触角失灵，贷后信息采集不力。目前，贷后检查主要是客户经理“下企业”了解情况、填制贷后检查表的模式，方式单
一、简单，客户经理不注意经常性的资料积累和信息收集工作，对客户综合信息反馈不及时，对市场的影响因素和变动趋势预测不力，把握不准，造成触角不灵，难以支持准确决策；二是信息共享性差。行内信息流通不畅，由上至下呈逐级衰减态势，行际间缺少共享平台，竞争多于合作，因此，无法实现充分及时的信息共享；三是获得信息后整理不足。对检测发现的问题和情况缺乏系统、科学的整理，信息分析基本呈真空状态，难以对客户进行及时、正确的风险评价，也不能为经营主责任人和审查审批人员进行准确的判断提供可靠的事实依据。
二、加强贷后管理创新，提高风险防控能力
（一）加强观念创新，增强风险防范意识
贷后管理要在与农发行的企业文化建设相结合的前提下，对客户经理进行素质及职业道德的培育与控制，要牢固树立三个观念：一是树立人才资源战略观念，变单纯使用客户经理为培养使用客户经理，形成客户经理职业生涯促进机制。加强对客户经理职业技能专业培训，将容易出问题的借款人的各种早期症状分门别类进行归纳总结，编制成案例，组织定期学习和讨论，提高其辨别不良贷款的能力，增强贷后风险识别和敏感性；同时，还要大力提高客户经理的道德品质和敬业精神，防范道德风险。二是树立尽职管理观念。贷款发放后，必须全过程、全方位地进行跟踪管理。客户经理要真正意识到对贷款的监督、检查与管理是提高银行资产质量的重要手段之一，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施。客户经理要积极而主动地与借款人保持密切联系，经常深入企业了解企业状况和经营能力。根据不同的担保方式，定期检查抵押物的完好程度、市场售价的稳定性，对保证人资信主财务的变动情况，以及借款人所在行业在经济发展和产业结构调整的地位及变动趋势，作出经营预测分析，使贷后尽职管理成为一项日常性的工作。三是树立贷后动态管理观念。从市场角度看，目前我国产业结构、产品结构处于升级换代时期，市场瞬息万变，企业此消彼长，经营风险增大，贷后风险也随之加大；从企业的信用程度看，尚未走上法制化的轨道，一些企业采取各种手段逃废债务，往往造成银行贷款悬空；从企业自身发展看，客户产品生命周期及其在本行业中所处位臵是动态变化过程，贷后风险的判断必须随之而改变。
（二）加强管理创新，提高贷后管理水平
1、在贷后管理制度上的创新。首先，要完善贷后管理制度，依据客户的大小、风险度高低、产品市场竞争能力以及客户信用等级等进行分类，精心设计一套科学的、行之有效的贷后管理制度，实施差别管理，把贷后管理的内容以规范化格式固定下来，并建立相应的操作程序和考核办法。其次，要建立重要信贷客户定期分析制度，同时建立重大、异常情况报告和处理制度，规定贷后管理的组织实施的决策层次与贷款发放的决策层次相对应。第三，建立必要的沟通制度，应定期组织客户经理开展工作讨论，以便发现、研究和解决新问题，也使客户经理在讨论制度中受到启发，提高识别能力。第四，建立检查制度，定期检查客户经理提供的关于借款人偿债能力的指标及日常财务状况的分析报告，而且每隔一段时间调整部分考核指标的标准，从而督促客户经理经常进行贷后检查。第五，完善贷后管理责任追究制度，规定信贷管理各岗位和环节的贷后管理责任，明确风险的上报时限和处理时限，对贷后管理问题较多的单位和和人员，要给予警示并限期整改，整改不位的要采取相应的制裁措施，切实做到责任明确、任务落实、措施到位。
2、贷后管理手段上的创新。首先，在建立和完善一整套具体、详细的贷后检查考核管理办法的基础上，按季监控，按年评比，其考核升降情况与绩效工资挂钩，促使客户经理经常、自觉走访客户，及时掌握企业的经营状况，通过走访收集第一手资料，以正确验证检查财务分析的质量和准确性，并将其与现行信贷台账所包含的客户信息一并进行整理、分析和挖掘，为细分市场提供依据，为判断企业的生命周期及所处的阶段提供指导。其次，建立完善高效、动态的信贷台账管理系统。一是以信贷客户档案制度为基础，要求客户经理严格按制度规定，建立完整的贷款资料。二是及时记录、整理日常贷后检查的最新情况，并以此为基础，定期撰写详细的检查报告，随时掌握贷款及贷款企业的动态，对异常情况要及时登记和报告。三是继续积极推广应用贷后管理系统，及时传输贷后信息，实现信贷台账信息的全面、实时汇集和资源共享，提高贷后管理的水平和效率。
3、贷后管理内容上的创新。完善的贷后管理除了传统的贷后管理内容外，还应包括指标管理、基础管理和客户管理等方面内容，客户经理的关注点应着重于客户的市场结构及销售指标变化、财务指标变化、信贷资金流向、资本及资产运行变化、与银行合作态度上的变化和经营管理层领导变化等风险控制点，以及国家产业政策导向调整、税制、利率改革、国际市场汇率变动等，重点分析这些变化的大小、趋势及其对银行业务的收益和风险所产生的影响。还要运用高技术手段来实现静态与动态控制的结合，扩充和延伸传统的贷款“三查”的新内涵，同步实施和确定贷款的风险预警指标，如对借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、年产销比率和收益比率等指标设定一个警戒线，超过警戒线时，及时采取对策，将风险化解于萌芽状态。
（三）强化机制创新，综合防范贷后风险
1、建立和完善信贷激励约束机制。客户经理直接面对客户，他们最清楚客户需要什么、客户的状况如何以及贷款进入与退出的对象和时机。我们可以借鉴成立个人奖励基金的通行做法，强化对客户经理激励和约束。对于每个客户经理经手的贷款本息完全回收的，按实现利息收入的一定比例给予奖励，奖励的金额不直接发给本人，而是计入专门为其设立的奖励基金账户中。对于其经手不能完全收回的贷款本息，则按一定比例给予罚款，从其奖励基金中直接扣除。奖励基金可以为负数。为增强客户经理的责任感，保证信贷资产的质量，罚款的比例应大于奖励的比例（可以作为评价客户经理的业绩的指标之一）。这样，当退休或调离时，若奖励基金为正数，那么原单位就应该兑现奖金；若为负数，则说明该客户经理工作能力较差，或者工作不负责任，并鉴别其是否有渎职行为或违法行为。对于业绩好的人员，除了奖励基金外，还可以给予其他奖金、提薪、升职等精神和物质奖励。反之，则给予相应的惩处。
2、建立和完善风险预测发现机制。要通过对贷后信息的综合加工处理，坚持分析预测，及早发现风险苗头，提出防范对策。一是客户经理要准确把握国家宏观经济走向和行业结构的变化趋势。特别是对一些受政策因素影响大、贷款金额大的贷款户，更要注意掌握最新的国家政策信息，拓宽业务信息面，增强全局敏感性，把握宏观方面的风险。二要定期开展行业调查和企业信用等级测评，确定企业的风险程度和信用程度，并对不同行业、不同信用等级的企业分别制定相应的检查制度和防范对策。三要对处于不同阶段的企业给予不同程度的关注，对于产品处于成长期且效益较好的企业，可优先予以支持；对产品处于成熟期的企业，要维持现状，并对其予以关注；若企业的产品处于成熟期与衰退期的过渡时期，必须考虑适时收回贷款。四是充分利用人民银行的信贷登记咨询系统个人征信系统，通过查阅借款人的信用状况，有利于作出正确决策。
3、建立和完善风险处臵化解机制。对可能形成问题的风险和已形成问题的风险，其贷后管理必须抓住关键点和突破口，采取针对性策略，主动转移和规避风险。在时间上，要找准时机，做到“提前预测、适时而动”，把握收贷的有利时机；在工作对象上，要善于捕捉信息，找准目标，集中攻关；在工作手段上，必须将依法管贷贯穿于贷款风险防范的全过程；在工作方式上，要根据贷款对象、贷款金额、贷款周期和贷款风险程度等情况，分门别类，因企制宜，灵活多变，切实有效地防范贷后风险。通常而言，对已经形成风险的贷款，就要考虑用法律武器来维护债权。但是情目前况看，依法收贷中一个突出的问题是“执行难”。同时，一旦法庭相见，银企合作关系往往就会破裂和终结，这意味着银行还要为此付出某种不可忽略的机会成本。可见，仅仅依靠法律手段是不够的，还应根据实际情况，对不同的不良贷款客户，采用不同的措施，综合和灵活运用包括法律在内的各种手段来防范贷后风险。
第五篇：强化责任意识，做好班级工作强化责任意识做好班级工作
——在学校班主任工作交流汇报会上的讲话
在新学期各项工作紧锣密鼓开展之际，学校召开这次班主任工作汇报交流会，充分体现了班主任工作的重要性和学校对班主任工作的重视，同时也体现了学校抓好班主任工作得决心和信心。班级是学校进行教育、教学工作的最基本单位，是教师和学生开展各种活动，培养人才的最基本的组织形式，是学生学习、活动的基层集体。而班主任是学生班级的直接组织者、教育者和领导者。是学生健康成长的引路人，是联系班级与各任课教师的纽带，是沟通学校、家庭和社会的桥梁，是学校思想政治工作的骨干力量。因此，班主任工作质量的高低，直接关系到学生的思想道德、文化科学、劳动技能、身体心理素质能否得到全面和谐的发展，关系到学生的个性和特长能否得到充分的培育。
班主任是学生学习生活的贴心陪伴者。作为班主任，比普通教师更多一份责任，更多一份付出，更多一份酸甜。这份责任、付出与酸甜，就是对学生的教育、指导和关爱。对全班学生从课内到课外，从学习到生活，从个人到家庭，从思想进步到身体的健康成长，无不关心、无不负责，而这一切都在学生身上起着潜移默化的作用。
一、热爱班主任工作和学生
做好班主任工作，首先要突出一个“爱”字。即热爱教育事业，热爱教师职业，热爱教书工作，热爱自己从教的学校，热爱班主任这个岗位，热爱自己所教的每一个学生，只有具备一颗爱心，才会有爱的奉献，才能干好自己所爱的事业和工作。
爱学生，主要是培养学生的亲情意识，在充满爱的环境里健康成长；爱学生，就是充分利用正面的教育和循循善诱的引导，让学生不断发扬自身的优点和长处，学会用积极的态度去克服缺点和不足；爱学生，就是使学生树立爱心意识，在社会、学校和家庭里都
用一颗充满友爱、热情之心，去面对每一件事，每一个人；爱学生，就是关心学生，就是在思想上、学习上、生活上给他们以真诚的帮助和支持。爱是一种信任，爱是一种尊重，爱是一种鞭策，爱是一种激情，爱更是一种能触及灵魂、动人心魄的教育。在班主任工作中，爱是唤醒学生的心灵力量，爱的力量是巨大的。
二、全面了解研究学生
班主任工作的对象是学生，全面了解和研究学生是班主任正确而有效地组织班级工作的前提条件，是班主任有的放矢地对学生进行教育和引导的基础。了解和掌握每个学生的性格特点，对他们勤提醒，勤督促，勤开导，勤教育。熟悉每个学生的性格特点是班主任的必修课，因为熟悉他们，掌握他们，才能培养教育他们，才能发挥他们的特长。
三、做好学生思想工作
小学阶段，是学生学习、掌握文化知识的重要时期，也是他们正确的人生观、世界观、道德观开始形成的阶段，因此，班主任要根据学生们不同的年龄阶段、道德认识水平，对学生进行学习目的、学习态度的教育，指导学生掌握正确的学习方法，树立远大抱负。学生只有树立了正确的学习动机，他们在学习的过程中才能独立思考，刻苦钻研，勤学苦练，坚持不懈，最终取得优异的成绩。
四、选择培养学生干部
学生在校不仅受到教师的影响，而且很大程度上还受他所在的班集体的影响，而一个班集体的良与萎，在很大程度上取决于该班的班队干部们。班队干部对整个班来说有着以点带面、示范带动的作用，是班主任的左右手。因此，只要选择和培养好班上的班队干部们，班主任的工作也就变得更加轻松了，班上的班风也就变得正了。
五、重视主题活