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家庭理财应讲究稳扎稳打

　　读者来信：

　　我们夫妻两人年龄均为32岁，有稳定工作，双方共同年收入12万元(男方8万元，女方4万元)。小孩3岁半，无家庭负担。现有房子两套,一套自住(市值45万元),一套出租(市值30万元，租金1200元/月)，已全部还清房贷。如果我想做全职主妇该如何理财?

　　一、基本情况：

　　1.已婚，32岁，有一小孩。2.现家庭年工薪收入12万元(先生8万元、太太4万元)，租赁收入1200元/月，年支出暂不清楚。3.两套住房，一套市值45万元自住，一套市值30万元用于出租。4.其他资产情况及保险购买情况不清楚，假设为零。

　　二、家庭财务分析：

　　1.家庭年收入13.3万元，其中工薪收入12万元，其他收入1.32万元(以每年出租11个月计算)家庭的收入稳定；2.假设家庭生活每月支出 3000元(小孩读幼儿园每月费用约1000元，小孩升读小学后费用会有所降低)； 3.资产配置以房产为主，市值75万元。

　　投资的结构比较单一，无负债，工作、住房稳定，估计有基本的社会保障养老保险和医疗险，女方当全职太太后，家庭收入有所减少，男方的保险保障要加大。

　　依据资料分析，客户的现金流量如下：

　　三、理财目标：

　　女方当全职太太，以照顾家庭为主。

　　理财顾问：中国农业银行东莞分行金融理财师(AFP) 刘雪瑶

　　四、理财建议：

　　(一)、应急备用金规划

　　以东莞一个普通家庭的消费估算，小孩读幼儿园每月费用约1000元，家庭其他消费开支每月费用约2000元。

　　应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3~6个月日常支出，建议预留1万元做备用金。建议做7天银行通知存款。因丈夫工作稳定，收入较高，可申请一张信用卡，信用额度在2万元左右，以备紧急使用。

　　(二)、保险规划

　　女方当全职太太后，家庭的主要收入来源为先生的工薪收入，应以先生为被保险人购买一定商业保险。经测算该家庭的意外险、纯寿险、重大疾病险的保额约 80万元，建议在意外险、定期寿险上分别投保50万元和30万元，如需提高保障，可适当购买重疾险，保费预算可以设计在年收入的10%之内，即年交保费在 9000元左右，对家庭现金流不会有压力。

　　(三)、投资及养老规划

　　夫妻二人的养老规划要尽早准备，未雨绸缪。建议可将每月部分结余做银行基金定投，根据复利效应，假设通货膨胀率4%，每年9%的回报，每月投入2000元，23年后55岁退休，可获得99万元的退休基金。

　　(四)、教育金的规划

　　建议投资××公司子女教育保险，每年交保费5000元，连续缴交14年。在孩子18~21岁时每年领取25000元的教育年金。若父母发生不幸，不能再照顾孩子，孩子可每年领取5000元的生活费到21岁止。

　　(五)、教育增值

　　由于夫妻双方都比较年轻，先生工作稳定，要利用业余时间继续深造，提高工作竞争力。太太须利用难得的闲暇时间，培养自己的爱好和兴趣，以提升自身的素质。建议每年用6000元左右的资金用于双方再教育投资。

　　(六)、调整后的现金流

　　太太成为全职主妇后调整了的现金收支如下：

　　节余的资金，可出外旅游，提升生活品质；亦可以存储起来，适当时候考虑购买汽车，提高生活质量。