个人储蓄业务的基础知识.docx

实验一 个人储蓄业务
一、实验目的
（一）熟悉个人储蓄业务的相关业务种类和基本知识；
（二）熟练个人储蓄业务相关柜面操作流程、基本程序；
（三）了解个人储蓄业务相关重要凭证与单证的种类及用途。
二、实验环境
（一）系统模块环境:柜面业务系统
（二）情景数据库环境:日常练习授权库情景包，机构共有36个（包括北京、广州两家分行），操作柜员300名，每个机构网点开设9名柜员，分别属于C、D、E、F权限操作级别。
（三）建议添加进柜面业务系统‘常用交易’的快捷菜单（请将下面内容直接复制进对话框）
5341,尾箱查询
5221,客户号查询
5222,账户查询
5345,卡号查询
5361,大额现金入账
53562,企业支票查询
5232,表内账务查询
5235,表外账务查询
三、教学组织
（一）学生分组方式：学生的按每组6-8人分组。
（二）银行机构分配：每个小组分属于实验银行的一个机构网点，可以是分行营业部或二级支行。
（三）柜员号申请方式：自行申请。
（四）不同权限柜员配置：每个小组的全部成员中确保至少C、D、E、F操作权限的柜员都有人担任。
（五）柜员分工与协作方式及流程：小组成员根据小组协商结果分配各自柜员权限，并自行申请指定网点的柜员号、柜员尾箱。登录柜面业务系统后，根据实训课程要求，开展相应的业务练习，遇到属于银行内控要求需要授权、复核时，高级权限柜员为经办柜员进行业务授权。
（六）教学演示预计时间：30分钟
（七）学生练习时间：90分钟
（八）实验项目课时安排：4课时
四、基本业务种类与流程
存款
转账
取款
挂失
补开卡/折
查询、销户
账号查询
开储蓄账号
开银行卡
查询凭证号
查询凭证号
查询卡号
开立客户号
查询信息
修改信息

五、系统操作要点与难点
（一）开立客户号界面中哪些位置属必填项目，哪些属选填项目？
（二）开立客户号的合法证件包括哪些？
（三）开立储蓄账号，现金方式与转账方式开户操作过程有何区别？
（四）开立储蓄账号，需空白储蓄存折，如何查询存折号？如何使用？
（五）开立一卡通，需空白银行卡，如何查询卡号？
（六）存取款、转账、挂失等业务，哪些环节可能需要授权？
（七）熟练进行客户信息查询、账号查询、尾箱查询、卡凭证关联查询等。

六、实验实训内容
（一）自拟客户信息，至少开立两个个人客户，客户甲和客户乙（注：请使用其他别称代替‘甲’、‘乙’）；
（二）查询客户甲、客户乙的客户信息、客户号。
（三）为客户乙办理‘开卡本客户’业务，开办一张空白的银行一卡通C（思考：如果通过银行卡凭证号查询17位卡号？）
（四）为客户甲以现金方式开立普通存折活期账户A，取款密码设置为888888，开户存入5万元（操作提示：完成[102开卡本客户]后跳转至[111开户]界面，）；
（五）查询客户甲的活期账户账号A；
（六）使用转账方式为客户乙的空白一卡通C开立个人结算账户B（思考：如果通过银行卡凭证号查询17位卡号？），存入金额自拟， 其中，转出账号为甲的普通存折活期账户A。
（七）为客户乙办理一卡通C取款业务，金额自拟（思考 ：金额如果超过5万为什么需求输入客户的ID信息）。
（八）帮助客户乙从一卡通C向客户甲活期账户A转账一笔，金额自拟；
（九）为客户乙的一卡通C办理大额现金存入业务，存入金额50万元。
（十）以转账方式，为客户甲办理活期转定期业务，定期储蓄1万元，期限为三年（此业务属于转账开户业务，定期储蓄业务全部以储蓄账户开户作为业务的起点）。
（十一）为客户乙新开立一本定期一本通，开户存入现金5万元，存款产品：整存整取三年期。
（十二）修改客户乙的家庭住址和联系电话；
（十三）为客户乙办理银行卡书面挂失；
（十四）为客户甲已有的活期存折补办一张银行卡。完成卡折关联业务后，观察客户甲的账户变动情况。
（十五）查询其他网点的账户信息，使用客户乙的一卡通C办理一笔跨网点转账业务（思考系统内跨网点转账业务的资金清算方式，页面如果提示银行头寸不足是由什么原因导致的）。
（十六）与身边不同网点的同学进行协商后，使用客户甲的普通存折办理一笔系统内跨网点的大额取款业务，金额自拟（思考此种业务可能导致银行网点间的什么问题出现，该如何避免或解决）。

七、实验思考题
1.尝试开立通存通兑账户，认证类别为无限制或印签时，能够成功？
2.账户查询，能够直接查阅全部客户账户信息么？如需要应如何操作？
3.尝试活期账户现金存入1亿元，同账户再支取1亿元，会出错么？为什么？
4.商业银行印章主要有哪些种类，举例说明应加盖在哪些凭证单证上？
5.经过柜面业务系统的实际操作，你对银行工作有何认识？
八、实验流程详解
（一）银行卡/存折开户
该交易为银行一卡通、一本通、存折户、储蓄存单等凭证开立个人结算账户、活期账户、各种储蓄定期账户。
账户开户时的交易机构是该账户的管辖机构，账户必须在客户号的基础上开立，账户子户号（一个结算账户可对应多个定、活期储蓄子账）在开账户时按顺序自动产生。
1.业务说明
（1）我行实行客户号综合管理模式，即无论客户在我行开立多少个账户，只要客户姓名、证件国别地区、证件类型和号码相同，我行系统自动识别为同一自然人，即同一个客户。
（2）客户号具有唯一性，在系统中永久留存，不可删除。客户的姓名、证件国别地区、证件类型和证件号码四个要素作为判断同一客户号的标准。
（3）所有首次来我行办理开户业务的客户，必先在系统开立客户号后再进行其他相关业务。
2.业务流程
开个人客户号
打开[101开个人客户]页面，填写开户申请书上的相关信息，提交系统后生成个人客户号。
开卡本客户
通过[5221客户信息查询]查询客户的客户号信息，转至[102开卡本客户]完成凭证与客户号的关联，同时设置凭证的交易密码。
开立个人结算账户
打开[111开户]页面，选择产品代码‘个人结算账户’，通过5341[尾箱查询]查找新凭证号码，提交生成储蓄业务账号。

3.界面说明
1）[101开个人客户]
ID类别为‘身份证’时，系统会自动校验身份证合法性；实训时建议选择其他ID类别，例如‘学生证待。’

2）[102]开卡本业务
通过[5221客户信息查询]查询并复制至此。
通过[5341尾箱查询]查得最小的一卡通凭证号，使用[5345卡凭证号查询]查得银行卡17位银行卡卡中号。
设置银行凭证密码时，建议统一使用‘888888’，方便日后实训重复使用。请使用‘TAB’跳格至下一输入域。

3）[111开户]
卡、折凭证开户时根据储蓄业务规定第一个账户属性为‘个人结算账户’。一本通、定期存单可直接开立储蓄账户。
沿用已经于[102开卡本客户]业务中完成密码设置的凭证号码。普通存折、储蓄存单的凭证号柜员可[5341尾箱查询]使用最小凭证号。
人民币个人结算账户起存金额1元，，外币结算账户起存金额等值1美元。

4.业务凭证
输入凭证：开户申请书、身份证件
输出凭证：开户申请书（个人客户开户信息）、个人业务凭证（存）（见附录1）、定期一本通/普通存折/定期存单/个人理财凭证
（二）个人信息修改
客户信息的修改，主要涉及凭证密码、通讯地址、手机号码等银行留预信息项目修改，其中通讯地址和手机号码的修改是属于客户信息维护业务，密码修改则属于公共类中的特殊业务。
1.业务说明
对已在我行开户的客户进行必要的客户信息维护。操作员根据客户提供的身份证件信息查询其在我行登记的客户号，在业务界面输入客户号，查出客户信息，修改后提交。
对于卡折密码修改业务，操作员需要在‘公共业务’—‘特殊类’业务中找到卡折特殊业务，然后选择‘密码修改’业务，输入客户的卡号，验证客户的旧密码后设置新的交易密码，完成业务操作。
2.业务流程

3.界面说明
（1）[103]个人信息维护（通讯地址修改、手机号码修改）

（2）[5417]密码修改界面

4.业务凭证
（1）个人信息维护
输入凭证：特殊业务申请书（见附录3）、身份证件
输出凭证：特殊业务申请书（个人客户信息维护）
（2）密码修改
输入凭证：特殊业务申请书（见附录3）、身份证件
输出凭证：特殊业务申请书（一卡（本）通密码修改）
（三）定期储蓄存款/取款
定期存款是由客户在存款时约定存期，到期后一次或分期支取本金和利息的一种存款方式。
定期存款包括：
整存整取：指事先约定存期，本金一次存入，到期支取本息的一种存款品种。
零存整取：指事先约定存期，金额固定，逐月存入，到期支取本息的一种存款品种。
教育储蓄：指城乡居民为其本人或其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金的一种定期存款品种。采用零存整取的方式逐月存入，具有客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。
1.业务说明
（1）定期存款业务办理范围见通存通兑有关规定。
（2）目前我行定期存款主要以一卡通方式为主，除整存整取定期存款、个人通知存款保留有“存单”方式外，其他储种只提供一卡通、存折方式。
（3）一卡通下可存入各种储种、多笔定期，如零存整取、整存零取、存本取息等。一卡通下每笔定期存款都有对应的五位定期序号，按定期存款开户时间先后顺序由系统自动设定。
卡折定期取款是指使用银行一卡通、存折由客户在存款时约定存期，到期后一次或分期支取本金和利息的一种取款方式。
（4）一卡通整存整取未满约定存期前，只能在网点柜台支取；
（5）一卡通整存整取提前支取（未满约定存期），需要提供并登记客户身份证明；到期自动转存后全额和部分提前支取不需要提供客户身份证明。
客户持有业务凭证
客户已经持有一卡通或普通存折等业务凭证，通过[5222账户查询]可查得相关的账号信息。

凭证开立储蓄账户
通过[111开户]页面选择相应的存款产品（如：一年期的整存整取），输入客户持有的业务凭证号，提交成功后生成对应的储蓄账号。
定期存款支取
卡、折、本等凭证中开立定期储蓄存款账号的客户，可办理到期支取或提前支取业务，柜员可于[5222账号查询]先查询相关账户信息后至[113取款]页面完成操作。
2.业务流程

3.界面说明
1)[111]整存整取开户

2)[111]零存整取开户

3）[113]储蓄存款支取业务（详细说明请参照取款业务）

4.业务凭证
输入凭证：定期一本通、储蓄定期存单（见附录4）
输出凭证：个人业务凭证（取）（见附录2）、定期一本通、原/新储蓄定期存单（见附录4）
（四）卡/折活期存、取款
卡折活期存、取款是指使用银行一卡通/存折无固定存期、可随时存取的一种比较灵活的存、取款方式。
1.业务说明
（1）活期存款的存入、支取、转账、关户均允许代办。
（2）人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于l美元的等值外币。
（3）办理活期业务，业务的种类、金额超过五万人民币的，需按监管机构要求提交身份证明或留存身份证明复印件。
（4）异地存、取、转账应按业务收费标准向客户收取手续费。
2.业务流程

客户持有业务凭证
客户已经持有一卡通或普通存折等业务凭证，通过[5222账户查询]可查得相关的账号信息。

卡折活期存、取款
柜员通过[5222账户查询]检查银行卡、折的账户余额、账户状态是否正常，再通过[112存款]、[113取款]页面完成卡折存、取款业务，根据规定存取款超（含）五万元人民币或等值外币，需录入客户的身份证件信息并取得后台业务主管的业务授权。
打印业务回单
柜员完成业务后打印业务回单并要求客户在回单上签字确认的同时加盖相关银行业务章。

3.界面说明
1）[112]卡折存款

2）[113]卡折取款

4.业务凭证
输出凭证：个人业务凭证（存）（见附录1）、普通存折、银行一卡通、个人存取款凭条
（五）个人转账汇款业务
1.业务说明
转账业务是指通过银行将款项从付款人账户划转到收款人账户完成货币收付的一种。
转账业务分为：系统内客户转账和系统外客户转账。
系统内客户转账：指我行个人客户转往同城/异地（境内）我行个人/单位结算账户的业务。
系统外客户转账：指我行个人客户转往同城/异地（境内）他行个人/单位结算账户的业务。
2.业务流程

3.界面说明
交易类别选择‘转账’
转账汇款业务中卡号、存折凭证号等信息柜员均可通过[5222账号查询]页面查得，输入相关信息后按回车键页面即回显账户信息。
金额域的录入值不可大于账户的可用余额；转入账/卡号可直接录入账号或卡号，不区分凭证类型。

4.业务凭证
输出凭证：个人业务凭证（取）（见附录2）、转账交易流水、个人结算户转账贷方传票

（六）卡/折/存单销户业务
本业务为已在银行开立普通存折、储蓄存单、一卡通、一本通等银行凭证及户口的客户办理储蓄定、活期账户关闭、银行凭证销户。
1.业务说明
（1）销户通过关闭账户和剪毁凭证来实现。剪毁凭证前必须先关闭所有凭证下的账户。
（2）销户前必须先通过相应的功能菜单关闭所有关联业务，比如证券第三方托管业务、理财专用户、纸黄金交易户、代收代扣业务等。
（3） 储蓄定期账户超过到期日后办理销户业务视同到期全额支取；未到期的储蓄定期账户办理销户业务视同提交支取并结清相关利息，系统自动提示柜员与客户进行二次确认，避免造成不必要的差错。

2.业务流程

3.界面说明

4.业务凭证
输入凭证：身份证件
输出凭证：利息清单、个人业务凭证（取）（见附录2）、原普通存折/原定期一本通/原储蓄定期存单
九、常见问题解析
（一）思考办理业务过程中系统弹出授权窗口怎么办？同时关注以下两个问题：
其一，在操作何种业务，金额多大时需要授权？
其二，想象真实银行柜台办理业务时，如何授权？
本系统参数，暂时定义为同网点的不同综合柜员之间相互授权。
例如：0400109 与 0400101柜员号前面数字都相同，属同一网点的不同柜员，可相互进行授权。09是库管员，01普通综合柜员。
（二）为何系统失去响应关闭后，再次登录柜面系统失败？
柜面业务系统里，柜员号必须签到——签退（正常关闭系统）——签到。
非正常退出系统，该柜员号仍处于签到状态，重新签到之前必须先签退。同一柜员号不允许在两台电脑上分别使用。
（三）为什么我为客户新开户时，经常弹出错误提示，显示失败？
不同的个人储蓄产品，与是否属“个人结算户”，是否“通存通兑”，是否“密码、印签认证”之间具有对应关系，若搭配错误，将会导致交易失败。请尝试多种组合，找寻其中的对应关系。
（四）为什么我开立一卡通账户时总是失败？凭证号与卡号之间是什么关系？
未使用的一卡通卡片作为银行重要空白凭证管理，和存折一样有一一对应的凭证号（可通过“5341尾箱查询”查看尾箱中的凭证号），每一张卡片的凭证号仅仅是其重要空白凭证的顺序号，编码是连续的；而卡号是压印在一卡通卡片上的16位数字，源自银联，编码并不连续。因此，开卡时必须根据凭证号，通过“5345凭证卡对照查询”交易，查询该凭证号对应的卡号。
凭证号/卡号栏，在使用存折时录入凭证号，使用一卡通时录入卡号。
（五）通过转账方式为客户新开账户时，应该如何查找凭证号？
以转账方式为客户新开账户时，需要录入两处“凭证/卡号”，其一为转出账户的凭证/卡号，其二为新开账户的凭证/卡号。新开账户使用空白凭证，其凭证/卡号可以在尾箱中查询；转出账户的凭证/卡号则可以通过“5222账户综合查询”交易查找。
（六）我和另外一位同学合作，为对方客户做现金取款业务，为何有时会出错，比如提示头寸错误？
头寸在银行系统就是指银行的资金额。一般出现类似错误，请查看要取款的尾箱是否有足额的现金。
（七）为什么有时候会遇到一些必录、必选项是空的，却无法进行录入和选择的情况？
柜面业务系统使用键盘进行信息录入、选择和提交。一般情况下，请尽量使用键盘进行操作，减少鼠标的使用。实际上，真实银行的柜面业务系统很少使用、甚至根本不配置鼠标。
（八）操作过程中常见问题的原因及解决方法
1.开个人客户
场景一

原因：两次录入证件号码不一致
解决方法：检查核对，确保两次录入证件号码一致

场景二

原因：身份证号码不合法
解决方法：检查核对，输入正确的身份证号码

场景三

原因：三项电话必须输入一项
解决方法：输入三项之一

场景四

原因：邮政编码不能为空
解决方法：输入开户人填写的邮政编码

场景五

原因：地址不能为空
解决方法：输入开户人填写的地址

场景六

原因：EMAIL地址不合法
解决方法：输入格式正确的EMAIL地址

2.开卡本客户
场景一

原因：输入的客户号错误
解决方法：通过5221查找正确的客户号

场景二

原因：凭证已被使用
解决方法：通过5341查询所需要的凭证的起始号码，再通过5345输入凭证起始号码，获得卡号

场景三

原因：没有使用尾箱中凭证类型最小的凭证号
解决方法：通过5341查询所需要的凭证的起始号码，再通过5345输入凭证起始号码，获得卡号

3.客户信息维护
场景一

原因：客户号不可修改
解决方法：通过5221查找正确的客户号，每一个客户号都是一一对应，不可修改，不可删除

场景二

原因：身份证号码不合法
解决方法：检查核对，输入正确的身份证号码

场景三

原因：客户地址不能删除
解决方法：客户地址可修改，但不能为空

场景四

原因：三项电话联系方式至少保留一项
解决方法： 可修改，但至少输入一项联系电话

场景五

邮编删除不再提示输入

场景六

错误的EMAIL地址不提示修改

4.开户
场景一

原因：没有选择产品代码一栏。
解决办法：根据需要选择相应的产品类型。

场景二

原因：没有输入交易密码。
解决方法：输入正确的六位数交易密码。

场景三

原因：产品代码选择的是人民币个人结算账户，而凭证类型是MFBK(定期一本通)两者一个活期一个定期不匹配。适合的凭证类型是CUDB(普通存折） CARD（一卡通）GDCD XACD。
解决方法：选择如普通存折，一卡通等其他凭证类型，或者选择其他定期存款产品代码，如人民币对私整整五年存款。

场景四

原因：开立人民币对私整整五年存款，而账户属性2（个人结算账户）是错误的，应选择1（个人储蓄账户）。
解决方法：账户属性的个人结算账号改为个人储蓄账户，或者将产品代码改为个人结算账户。

场景五

原因：凭证类型是CUDB(普通存折）而凭证/卡号输入的是一卡通。
解决方法：输入正确的凭证卡号，与普通存折对应一致。

场景六

原因：一卡通凭证卡号已被使用过。
解决方法：从尾箱中查找未使用的一卡通号码，再在凭证卡查询中得到新的卡号。

情景七

原因：没有按顺序使用尾箱普通存折号码。
解决方法：从尾箱中查找普通存折的起始号码得到新的卡号。

5.存款
场景一

原因：取款的凭证类型是CUDB(普通存折）而账号是一卡通的。
解决方法：使用正确的普通存折的卡号。

场景二

原因：通兑标志为非通存通兑，所以无法取款。
解决方法：将通兑标志改为通存通兑。

场景三

原因：CUDB(普通存折)不适用于对私整存整去三个月存款，适用类型有DXCT(储蓄存单)MFBK(定期一本通) GDCD XACD。
解决方法：将产品代码换成其他存款类型，如个人结算账户；或是将凭证类型改为储蓄存单或定期一本通。

场景四：

原因：交易金额为负数。
解决方法：输入的交易金额应为正数。

场景五

原因：该一卡通已经销户。
解决方法：已销户的卡无法取款。

6.取款
场景一

原因：普通存折的卡号和账号不匹配。
解决方法：输入普通存折对应正确的账号和卡号。

场景二

原因：账户对应凭证类型是一卡通。
解决方法：输入与普通存折对应的正确账号。

场景三

原因：要取款的金额大于一卡通里面的金额。
解决方法：修改取款金额使之小于账户余额。

场景四

原因：取款金额太大，柜员没有权限操作这项业务。
解决方法：使取款金额小于50000。

场景五

原因：柜员没有权限操作港币取款。
解决方法：将货币类型又港币换为人民币。

7.销户
场景一

原因:销户时,转出账户和转入账户必须为同一个人名下账户
解决方法:转入销户客户名下的其他账户

场景二

原因:未输入存折的账号
解决方法:输入存折的账号

场景三

原因:柜员的尾箱中现金不足
解决方法:将柜员尾箱中未入账的现金入账

场景四

原因: 凭证类型与客户号对应不上
解决方法:录入正确的凭证类型或客户号

场景五

原因: 采用转账销户时没输入转入方的账号
解决方法:录入转入方的帐号

场景六

原因: 销户的账户中仍有余额
解决方法:应把账户里的全部余额一次支取出来

8.补开卡/折凭证
场景一

原因:没输入凭证的ＩＤ号
解决方法：输入凭证的ＩＤ号

场景二

原因：该卡的客户已经开过存折
解决方法：不用开存折啦

场景三

原因：补开卡本客户 ，原凭证类型为普通存折的，只能补开银行一卡通。
解决方法： 将新凭证类型改为银行一卡通，并输入正确的卡号（5345菜单查询可得）

9.账户维护
场景一

原因：客户没对信息进行修改
解决方法：修改信息后再进行维护

场景二

原因：通兑标志选择错误
解决方法；应选非通存通兑

场景三：

原因：计息标志选择错误
解决方法：应选择挂牌利率

场景四

原因：账户属性选择错误
解决方法：应选个人结算账户

十、相关基础知识
（一）客户管理
1.客户指与银行发生、建立业务关系或作为银行发展目标的对象。银行实行客户号综合管理模式，即无论客户在银行开立多少个账户，只要客户姓名、证件国别地区、证件类型和号码相同，银行系统自动识别为同一自然人，即同一个客户。
2.客户号具有唯一性，在系统中永久留存，不可删除。
（1）客户的姓名、证件国别地区、证件类型和证件号码四个要素作为判断同一客户号的标准；
（2）当客户证件类型和证件号码两个要素与系统内已存在的客户资料相同时，系统提示可能存在相同客户，此时如选择新开客户号，系统控制必须经过授权；
（二）户口管理
户口是银行为客户开通的服务媒介，在系统中户口隶属于客户号。按其外在表现形式可以分为：
1.卡类户口：普通一卡通；
2.纸质类户口：存折、存单、凭证式国债等。
开立户口：
（1）开立户口前如客户未在银行开立过客户号，须先为客户开立客户号。
（2）开立户口可在任一银行网点办理。
（3）本业务允许代办。凭客户本人身份证明办理；代办还须提供代理人身份证明。
（三）账户管理
账户是户口下不同资金的核算单元，资金交易信息、计息积数信息都体现在账户上。账户的分类见下表：
分类标准
种类
说 明
存款期限
活期账户
包括各币种存折户口对应的账户、理财账户和卡类户口下的各币种活期账户、活期理财专户。
定期账户
包括各币种定期存单户口对应的账户、理财账户和卡类户口下各币种定期账户。
存款币种
本币账户
包括本币存折、存单户口对应的账户、理财账户和卡类户口下的本币定活期账户、理财专户、投资专户。
外币账户
包括外币存折、存单户口对应的账户、理财账户和卡类户口下的外币定活期账户。
存款目的
储蓄账户
指存款人以获得利息为目的的投资性账户，仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，包括人民币储蓄存折。
个人银行结算账户
指自然人因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算的存款账户，包括理财账户和卡类户口下的人民币活期主账户、人民币结算账户存折。
（四）人民币个人结算账户
指自然人因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算的存款账户，包括理财账户和卡类户口下的人民币活期主账户、定期储蓄账户。人民币个人结算账户可用于办理个人转账、收付、结算业务和现金存取等业务。个人结算账户开立时必须以人民币开户，归集到个人结算存款科目，开立个人结算账户后，凭证内可以存入外币，各币种的钞、汇只能开立唯一的子账户，归集到相应币种的活期储蓄存款科目。
1.个人银行结算账户功能
（1）活期储蓄功能。可以通过个人结算存取存款本金和支付利息，该账户的利息按照活期储蓄利息计算；
（2）普通转账功能，通过开立个人银行结算账户，办理汇款、支付水电气等基本日常费用，代发工资等转账结算服务，使用汇兑、委托收款、借记卡、定期借记、定期贷记、电子钱包（IC卡）等转账工具；
（3）通过个人银行结算账户使用支票、信用卡等信用支付工具。
2.申请条件
自然人可根据需要申请开立个人银行结算账户，也可以在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个人银行结算账户。 　
存款人申请开立个人银行结算账户，应向银行出具下列证明文件： 　
（1）中国居民，应出具居民身份证或临时身份证。 　　
（2）中国人民解放军军人，应出具军人身份证件。 　　
（3）中国人民武装警察，应出具武警身份证件。 　　
（4）香港、澳门居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件。 　　
(5)外国公民，应出具护照。 　　
(6)法律、法规和国家有关文件规定的其他有效证件。 　　
注：除上述证件外，必要时可要求客户提供其它辅助证件，如户口薄、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明客户身份的有效证件或证明文件。
3.可以转入个人结算账户的款项
根据《人民币银行结算账户管理办法》的规定，下列款项可以转入个人银行结算账户：
（1）工资、奖金收入。
（2）稿费、演出费等劳务收入。
（3）债券、期货、信托等投资的本金和收益。
（4）个人债权或产权转让收益。
（5）个人贷款转存。
（6）证券交易结算资金和期货交易保证金。
（7）继承、赠予款项。
（8）保险理赔、保费退还等款项。
（9）纳税退还。
(10)农、副、矿产品销售收入。
(11)其它合法款项。
4.账户关户
(1)银行一卡通结算户关户、存折销户，可在全行任一网点办理。异地办理关户时按本息合计收取通存通兑手续费。资金去向为异地时，应按汇往异地的金额，收取异地通存通兑手续费或快速汇款手续费。异地销户汇往异地的，应按上述两项合计收取手续费。
(2)存折销户在活期账户关闭的同时，户口也一起关闭。一卡通结算户关户只是关闭活期账户，如要关闭户口必须办理一卡通销户。
(3)客户必须提交需要办理活期关户的卡/折。资金转入其他卡/折的，应提交卡/折或填写“银行个人存取款凭条”背面的客户填写栏，预留业务申请人的资料。

(五)活期存款
活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。
1.基本规定
（1）活期存款的存入允许代办。政策有特殊规定的，按相关政策规定执行。
(2）办理活期业务，业务的种类、金额满足监管机构反洗钱或其他相关规定的，需按监管机构要求提交身份证明或留存身份证明复印件。政策无规定的，除特殊情况外，原则上不需要出示身份证明或留存复印件。
(3)活期方式：一卡通活期、结算/外币存折活期、储蓄存折活期。人民币储蓄存折只能存入和支取现金，一卡通活期、结算/外币存折活期可办理现金和转账业务。
(4)人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于l美元的等值外币。
(5) 个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息。不到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计算到清户前一日止。
2.手续费收费原则
（1）手续费的收取方式包括现金、现金单、从活期账户中转账收取。一笔业务所产生的费用，只能选择上述一种方式收取。以扣账方式收取时只能从其中的一个账户或现金单收取。
（2）按“谁发起，谁付费”的原则。以扣账方式收取的费用只能从资金来源方扣收，可为卡/折的活期账户、现金单。从卡/折中收取时，只能从最先录入系统的资金来源方卡/折的活期账户中扣收。可按客户要求选择扣收的币种。
（六）定期存款
定期存款是由客户在存款开户时约定存期，一次或按期分次（在约定存期内）存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种存款方式。
1.基本规定
（1）定期存款的存入、支取均允许代办。政策有特殊规定的，按相关政策执行。
（2）办理定期业务，业务的种类、金额满足监管机构反洗钱或其他相关规定的，需按监管机构要求提交身份证明或留存身份证明复印件。政策无规定的，除特殊情况外，原则上不需要出示身份证明或留存复印件。
（3）客户提供卡/单办理的业务，可不填写单据。
（4）人民币个人定期存款起存金额为50元，存期分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年。个人外币定期存款起存金额为不低于50元人民币的等值外汇，存期分为一个月、三个月、半年、一年、两年。
（5）对未到期的定期储蓄存款，存款人申请提前支取的，必须持存折（单）和存款人的有效身份证件办理；对他人代理的，还应出示代理人的有效身份证件。未到期的定期存款以及已到期的约定转存存款可允许部提一次。
2.定期存款的种类
（1）整存整取
指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。50元起存，计息按存入时的约定利率计算，利随本清。整存整取存款可以办理到期日自动转存。存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。
（2）零存整取
指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由客户自定）、到期一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时约定的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。
（3）整存零取
指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次，由您与营业网点商定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。
（4）存本取息
指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次，由客户与营业网点商定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。
（5）定活两便
指在存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。50元起存，存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。
（6）通知存款
是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千美元（含）。为了方便，客户可在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需一天；七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。
（7）教育储蓄
教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。
存期规定：教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。
账户限额：教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。
利息优惠：客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠,并免征储蓄存款利息所得税。
（七）转账业务
转账/汇款业务是指通过银行将款项从付款人账户划转到收款人账户完成货币收付的一种结算业务。
1.业务分类
转账业务按交易方式和服务对象的不同，可分为系统内转账和跨行转账。系统内转账业务指客户办理转账业务的渠道（柜台、ATM等）、转出账户的开户方、转入账户的开户方均在开户行的转账交易。跨行转账指客户办理转账业务的渠道、转出账户的开户方、转入账户的开户方涉及两家或以上金融机构，且一方为开户行的转账交易。
系统内转账业务包括系统内不同账户间转账业务和现金到账户转账业务。系统内不同账户间转账业务指转出方客户和转入方客户均在银行开立个人结算账户（含卡户），并在个人结算账户间办理资金的划转业务。系统内现金到账户转账业务指转出方客户将现金通过营业窗口转入在银行开立的个人结算账户内的资金划转业务。
2.办理须知
业务种类、金额满足监管机构反洗钱或其他相关规定的，需按监管机构要求提交身份证明或留存身份证明复印件。
办理转账/汇款业务应按人民银行相关规定审核汇款用途。
系统内/外客户转账币种为人民币时，银行按相关收费标准计算手续费。
在银行前台办理的转账交易转出或转入账户至少一方应为银行已开立的个人结算账户。
当转出账户处于挂失（含卡、折任一挂失）、止付（不含限额止付）、冻结、清户状态时；或转入账户处于冻结、清户状态时，不能办理转账业务。
办理转账业务时，必须校验转出账户的认证方式。
账户间转账转出金额若超过规定金额的，应事先办理大额/跨行转账申请手续。客户可以在转账限额内约定该账户单笔最高转账金额。申请成功后未办理撤销前长期有效。
附录：相关凭证
1.个人业务凭证（存）（235mm×95mm）

2.个人业务凭证（取）（235mm×95mm）

3.特殊业务申请书（210mm×297mm）

4.储蓄存单（189mm×85mm）

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