国家开发银行北京市分行开发性小额贷款业务纪实.docx

安徽省银行业信息

第1期
安徽省银行业协会秘书处　　 二○○九年二月十七日 　

【编者按】为加强同业间的信息交流，拓宽金融创新思路，切实提高为会员单位服务的质量，促进我省银行业的健康发展,现从国内、国际的相关刊物中筛选、摘录了一批与实际工作紧密结合的经验介绍文章，分批登出，仅供参考学习。
本期刊载：
一、国家开发银行北京市分行开发性小额贷款业务纪实；
二、中国邮政储蓄银行北京分行个人商务贷款试点情况说明。

国家开发银行北京市分行
开发性小额扶贫贷款业务纪实

当前，国内银行业按照国家政策要求，在监管部门指导参引下，开拓创新，积极为农业生产、农村建设和农民致富等项目提供了广泛而有效的金融服务。但在许多落后农村地区，金融服务还是空白，广大贫困性农民只能等待无偿资助性扶贫资金，结果是脱贫不致富，脱贫又返贫。如何完善扶贫机制，特别是将社会化金融资源引入扶贫事业，建立科学的扶贫资金落实机制，使广大贫困农民在国家日益强大的金融产业面前，受益产业化融资权，真正享受三十年改革开放的成果是一个重要问题。
二十年前，胡锦涛总书记任贵州省委书记期间曾倡导贵州毕节地区建立“开发扶贫、生态建设”试验区。近年来国家开发银行北京市分行积极探索开展“三农”金融服务，以市场化理念，通过信用建设将金融产品 引入贫困落后的农村地区，为开发扶贫、落实科学发展作出了有力尝试。为此，国家开发银行北京市分行与中国扶贫基金会密切合作、积极创新、扎实推动，通过贷款模式创新、融资方案设计、信用体系建设等，发挥基层政府、社会各界特别是广大贫困农民的积极性、创造性，实践了一条有中国特色金融扶贫的道路，为中国扶贫事业做出了较大的贡献。
一、项目背景
根据我国的国家贫困线，全国贫困人口约4800多万人，占总人口的比重大约为3.7%;而根据国际贫困线，中国约有1.35亿人还处在国际贫困线以下，相当于总人口的十分之一。贫困地区面临着基础设施薄弱、教育、卫生等基本社会服务水平低、人均粮食产量低以及失学率高等诸多问题，已成为制约我国经济社会整体快速健康发展的关键因素。
中国扶贫基金会成立于1989年，是中国从事农民小额信贷时间最长的非政府组织机构之一，在国家政策的大力推动下，在国内外各界扶贫事业人士的积极支持下，在全国许多贫困农村地区建立了社会扶贫组织，实施各类扶贫项目总投资达5亿多元。成立以来，扶贫基金会小额扶贫项目在扶持贫困人口方面取得了较大成功，但由于扶贫基金会没有建立稳定的、长期的资金筹措渠道，只能依靠吸引社会捐助来落实扶贫基金，使得扶贫基金会总是面临“巧妇难为无米之炊”的境地，难以满足广大贫困农民致富的资金需求，基金会可持续发展面临很大的制约。
在这样的背景下，国家开发银行积极响应党和国家号召，大力发展“三农” 业务，特别是开展贫困农村贫困农民的小额贷款业务，解决了中国扶贫基金会有丰富市场化扶贫经验，但没有稳定、长期、大额的资金来源作支持而面临的难题。双方具有强烈的合作意愿与共识。国家开发银行陈元行长、刘克崮副行长及中国扶贫基金会段应碧会长就扶贫开发的基本合作模式及全面推动贫困地区金融服务体系建设进行了深入探讨。2006年12月受国家开发银行委托，北京市分行与中国扶贫基金会正式签订《国家开发银行与中国扶贫基金会开展微小企业贷款扶贫试点合作协议》。协议约定，国家开发银行给予中国扶贫基金会总额1亿元的贷款承诺，由中国扶贫基金会统借统还，同时实施农村扶贫富民工程。
二、国家开发银行小额扶贫贷款操作模式和特点
（一）贷款模式。国家开发银行向中国扶贫基金会提供贷款后，有中国扶贫基金会小额信贷部作为小额扶贫贷款项目管理的总部机构，负责小额信贷项目的总体规划、实施和管理工作。农户自立服务社受中国扶贫基金会的领导，具体负责各县小额信贷项目的操作，主要职责包括按照项目设计目标和有关规则、制度操作和实施项目，保证项目资金运作安全、有效。
小额扶贫贷款的操作模式图如下：
培训员
督导员
信息员
出纳
会计
农户
农户小组
农户中心
信贷员
服务社主任
农户自立服务社
专业担保公司
北京分行
检测部
中国扶贫基金会
国家开发银行

客户经理

客户处

小额信贷项目部

签署借款合同

签署担保合同

县

扶

贫

办
信贷员
农户自立服务社
农户自立服务社
单笔
贷款
额1
万元
以下
整贷零还
客户奖励机制
信用公布制度
客户联保机制
农户互助组织
监督
指导

（二）贷款条件。国家开发银行于2006年给予中国扶贫基金会1亿元承诺，目前已发放三批，贷款余额4000万元。三批贷款期限均为5年，宽限期4年。中国扶贫基金会向农户发放单笔贷款的额度严格在10000元以下。农户还款采用整贷零还与整贷整还两种还款方式，以整贷零还为主，以缓解农户还款压力。由于贷款性质为扶贫贷款，国家开发银行给予中国扶贫基金会不上浮利率优惠。这些贷款落实了专业担保公司提供的第三方连带责任保证担保，且国家开发银行与各农户自立服务社所在地的开户行签署了帐户监管协议。
（三）业务特点
1、扶贫资金到户、技术培训到村、特色服务到人的操作模式。小额扶贫贷款由农户自立服务社的信贷员将贷款发放到农户。结合扶贫贷款的特殊性，贷款发放实行农户联保机制。所有贷款客户必须实行农户联保机制。所有贷款客户必须要自愿组成5—7人的农户互助组织，组织成员之间负有连带责任。如果组员中某一户发生了拖欠行为，其他组员必须替他偿还。农户互助小组是借款人自愿组成，由于村民们相互之间比较了解，必然会把高风险的潜在借款人排除在外，降低了贷款违约的概率。同时，为提高客户还款意愿，服务社还采取信用公布制度和客户奖励机制。如果有客户恶意不还款，服务社会把客户的姓名和欠款金额公布在本村，给欠款客户造成一定的舆论压力。服务社在发放贷款的同时，还给客户提供技术培训、信息咨询和市场开发等支持性服务。此外，如果客户中有子女考上大学的话，该客户可以向中国扶贫基金会申请新长城大学生助学金。这些措施，可以提高客户的忠诚度和信用度。
2、多户联保、资金监管、公司担保的多重风险控制机制。为有效控制中国扶贫基金会贷款项目，国家开发银行北京分行采用了一系列的风险防控措施。首先，落实第三方担保，完善信用结构。中国扶贫基金会前两批项目由北京百利原投资担保有限公司担保；第三批贷款由北京中科智担保有限公司担保，引入第三方担保将在贷款规模不断扩大的基础上有效锁定风险，提高贷款安全性。其次，引入帐户管理协议机制。为加强贷款资金的监管，国家开发银行与中国扶贫基金会以及服务社当地的开户行签订帐户管理协议，用于归集和管理帐户资金。帐户管理协议是国家开发银行针对中国扶贫基金会项目特殊性制定的风险控制措施，使贷款在帐户管理协议的规定内封闭运行，保证资金的流向更加明晰。
3、可持续性、可复制的扶贫新模式。目前小额扶贫贷款的模式已较成熟，小额扶贫项目在规模不断扩大的同时，也保证了贷款资金的安全。截至2008年6月底，中国扶贫基金会已发展了14个农户自立服务社。让所发放的贷款中拖欠超过30天以上贷款违约率为0.51%，除六枝县和双牌县之外的其余12个县的小额信贷均实现零拖欠。
三、国家开发银行小额信贷扶贫贷款业务取得了较好的社会效益
（一）小额扶贫项目运行情况良好。一是筹措到了较多的社会资金。截至2008年6月底，中国扶贫基金会共筹集到贷款资金1.02亿元，其中社会捐款1583万元，占16%；地方政府扶贫资金2621万元，占26%；其他社会资金2000万元，占20%；国家开发银行提供的贷款4000万元，占38%。二是有效客户数逐年增加。2007年中国扶贫基金会全年的放款量（1.18亿元），较2006年（4726.05万元）增长了150%。项目有效客户及贷款余额也呈大幅上涨趋势，截至2007年12月31日，有效客户和贷款余额分别为24735人、7004万元，较2006年（有效客户15052人，贷款余额2782万元）同比增长了65%和152%。
(二)扶贫地区农业发展与农民致富取得显著效益。国家开发银行对中国扶贫基金会的贷款，拓宽了农民的致富渠道，增加了农民收入。到2007年年底，25%的贷款农户从事种植业、24%从事养殖业、24%从事服务业、20%从事小商品买卖、7%从事其他行业。据统计报告，福安市贷款农户创收性生产活动成功率达到98%。霞浦县贷款农户年人均增收268元；左权县小额信贷项目2006年累计为当地农民增加收入610万元，平均每户增加收入415元，年人均增加收入110元。其中30%贷款农户每1000元贷款可增收500—600元；60%的贷款农户每1000元贷款可增收300元—400元；10%平均每户每年1000元贷款年增收150元—250元。小额扶贫贷款业务在与当地政府产业结构调整及农业产品品种改良相结合方面也探索出了一些成功经验，促进了当地农业的发展。例如：福建省霞浦县服务社在给农民提供小额贷款的同时，还与当地技术部门合作指导农民种植适合当地且能出口的生姜、大蒜等高产、优良品种，带动了贫困农户收入的增加。
（三）在农村金融体系、特别是贫困地区金融服务体系建设方面进行了有益的尝试。中国农村金融改革任重道远，最主要的一点就是要在农村地区建立具有竞争力的金融服务体系。国家开发银行与中国扶贫基金会合作，尝试在农村贫困地区建立新型的农村金融服务体系，切实解决贫困地区农民的信贷需求。通过银行、地方政府和非政府组织的三方合作，小额扶贫贷款项目以提供贷款支持为纽带，辅以技术培训和市场信息等支持性服务，帮助农民通过贷款发展生产，以提高自我发展能力。目前中国扶贫基金会已在扶贫的基础上实现自我盈利并快速发展，这种双赢的扶贫模式开拓了我国小额信贷领域的金融创新，同时改变了农村金融市场农村信用社独打天下的格局，在农村地区率先建立新型农村金融体系，为保障农村金融机构安全的发展发挥作用。
（四）有效推动了贫困地区的社会基层信用体系建设。国家开发银行小额扶贫贷款的目标是通过全社会或区域范围内建立起较完善的需要体系，促进贫困农村经济水平的长远发展。从目前贷款地区的实践经验来看，小额信贷项目改善了当地的金融环境。在发放贷款的同时，也加强制度建设和机构建设。目前已成功开发一整套的管理制度和操作程序，包括小额信贷操作手册、财务管理手册、人力资源手册和管理信息系统操作手册等；建立“诚信农户”档案，对贷款农户进行技术培训和市场信息服务的同时，注意对其诚信的培养，建立客户奖励机制，对还款好的客户进行一些奖励措施。经过近几年的不懈努力，在国家开发银行贷款覆盖的八个项目县，参加民间标会的农户越来越少，极大地改善了当地的金融环境；农户利用贷款在增收致富的同时，逐渐树立了信用意识，贷款和还款的积极性很高，很大程度上推动了基层信用建设。
四、下一步工作设想
在社会各界大力支持下，在各地政府积极配合下，在监管部门有力指导下，国家开发银行北京市分行将进一步整合体制资源，构建融资平台，建设开发性金融合作机制。将与中国扶贫基金会进行更高更深层次的合作：一是进一步利用融资平台架构，搭建合理的信用体制架构；二是通过信用建设，逐步改善并解决贫困农村农业领域市场化程度低，制度建设缺损，信贷风险防范体系不健全等问题；三是规范管理模式，加强贷后管理。目前国家开发银行北京市分行与中国扶贫基金会一道已与北京市密云县农村工作委员会进行联系，欲在北京地区开展小额扶贫贷款试点，开展北京地区的扶贫工作。国家开发银行北京市分行将在不断总结时间经验的基础上，继续推动中国扶贫事业和小额信贷事业的发展。

中国邮政储蓄银行北京分行
个人商务贷款试点情况说明
试看国内外小额贷款业务的发展，成功的小额信贷一般都集中在经济相对落后的国家或地区，在中国，小额信贷业务也是主要集中在中小县城或农村地区。由于大中城市商业银行竞争激烈，居民融资渠道多样等原因，导致小额贷款业务在大中城市的发展较为缓慢。
2008年2月28日，中国邮政储蓄银行北京分行在北京新闻大厦召开了新闻发布会，“好借好还”个人商务贷款正式开业。这标志着北京分行自11月28日挂牌以来，在“立足城市”支持首都经济建设上又迈进了实质性的一步，同时也意味着邮储小额贷款业务又迎来了新的发展机遇。
研究市场—设计产品
长期以来，融资难的问题一直是阻碍我国中小企业发展的最主要的因素，如何改善中小企业融资环境，促进信用环境建设是社会各界及舆论关注的焦点。中国邮政储蓄银行作为一家刚成立的银行，要迅速在信贷业务领域拓展市场，必须寻找到合适的切入点。目前在前期充分调研、全面论证的基础上，我行选择针对中小企业主市场开展小额贷款业务。
2008年1月起总行信贷业务部决定成立项目组在中国邮政储蓄银行北京西区支行进行个人商务贷款业务试点工作。项目组先后对西区支行辖内的天意、世纪天乐、金开利得、锦绣大地等零售批发市场贷款业务的市场需求、产品定位等方面进行了调研，具体形式包括查阅资料、发放问卷、走访监管部门、银行同业以及客户等。
同时，项目组成员从小额信贷业务入手，对管理办法、操作流程、实施细则、风险管理等进行了系统详尽的学习和逐项认真的梳理。结合试点调查的情况，项目组就市场的风险性、业务管理办法、产品营销方案、操作流程等问题进行了研究分析、对业务流程进行了系统测试，对产品内容进行了设计，根据以往开办小额贷款业务的经验，确定了产品“好借好还”个人商务贷款。
个人商务贷款有房产抵押和商铺抵押两种形式，采用额度贷款方式，一次办理，循环使用。还款方式主要采用等额本息方式和阶段性等额本息方式还款，对于6个月以内的贷款，可接受一次还本付息。借款人可根据自身资金周转状况，选择提前归还全部或部分贷款本息，提前还款不收取任何费用。
业务推出—适应市场
从开业期间受理申请的状况来看，房产抵押这种担保形式受众群体广泛，来我行申请办理的客户以个体商户为主，也有部分小型私营企业主，从事行业多为服装批发类，百货商品；经营场地遍及各城区，而房产主要集中在朝阳区、海淀区；就咨询的情况而言，应该说目前这种贷款形式对客户很有吸引力，主要在于额度确定，循环使用，非常方便，另一方面是担保手续简便、且无需任何费用。
在受理过程中，客户普遍反映我行额度授信、灵活支取的方式很好，“平时拥有额度、需时拿到贷款”非常有吸引力，已经通过审批的一位客户目前不急于需要资金，贷款的目的就是为了通过额度授信，应急而用；还有位客户在其他银行贷款未到期，就急于还清贷款，申请办理个人商务贷款手续。很多客户一般都通过私人关系获得资金，在银行贷款手续繁、要求高、而且对于小额贷款一般银行支持力度不大，这就造成了业务发展融资难的问题，对于我行新推出的贷款产品，定位明确、手续简便、实用性强，既避免了私人借款的情面问题，又提高了借款的灵活性，客户对我们的产品非常感兴趣。
可以看出该产品针对性强、覆盖面广，此外还能免除担保等各项费用，费用低廉。同时就利率而言，有借款意向的商户绝大多数都能接受，对于不了解的商户，我们一旦将产品特色、实际还款额告知以后，也都能充分理解。就一个月的市场反应来说，个人商务贷款的发展思路、产品设计是符合市场需求的，是具备一定竞争力的。
找出不足—完善产品
个人商务贷款是为大中城市中小企业主提供的经营性贷款，目标客户包括个体工商户及小企业主，与县域市场相比，这些客户的经营和财务状况都要相对复杂的多，判断这些客户的还款能力，除了继续运用原有的信贷技术分析方法外，还要深入研究新方法，适应新对象。
针对与城市市场，客户的经营规模相对较大，很难通过观察判断客户实际的经营状况；商户还是以个人或家庭经营为主，经营交易对象相对较为零散，没有形成规律或完整的经营记录，很难通过查看经营记录了解全面的经营状况；小企业主经营状况还不能准确分析，很多客户不太愿意将更多的信息透露给银行，增加了分析的难度，由于这部分客户有较强的资产实力，通常只想用最简便的方式获得银行贷款，对于提供更多的详细信息会有一定的抵触心理或反感情绪，增加了信贷员在判断客户实际盈利能力的判断；客户的流动性较高，增加了贷款的不稳定性，由于这类客户多半非本地人或在当地没有房产，人随业务走，若经营状况不好，很有可能转向其他地方经营，增加了贷款的不稳定性。
因此，我们在大中城市开展小额贷款业务，必须针对大中城市的信贷市场特点，对现有的业务发展模式与思路进行调查，以便能更好地适应城市小额贷款业务的发展。首先要根据大中城市贷款需求特点，小额贷款主要目标客户群体应定位于有一定的资产实力、经营较为稳定、信用记录良好的小型私营企业主。这部分客户群体主要包括在各大专业市场长期经营的从事批发零售的商户、集中商业区域内以提供商业流通服务为主的小型企业以及为大型商场超市供货的小企业等。其次应不断改进信贷分析技术、充分利用已有的信息化数据、详尽分析客户现金流状况、重视客户抵押品价值和个人资产、逐步改进贷款作业流程。

严格管理—风险可控
在城市发展小额贷款业务，对于我行而言，还没有可以借鉴的实际经验，在研究摸索的进程中，我们一直把风险管理作为产品设计、市场推广、贷后管理的首要目标，在总行的带领下，我们坚持“风险可控”为首要原则，认真研究产品模式、深入挖掘薄弱环节。
在内部管理方面，我们按照各项管理制度，严格管理，明确并约束了各岗位的职责，严格执行审贷分离，前台和后台分离，在不断提高项目组成员业务技能的同时，不断完善管理办法，不断细化操作流程，严格审贷流程、规范审批手续，强化贷后管理，为规范个人商务贷款贷后管理，防范和控制个人商务贷款风险，提高个人商务贷款资产质量和效益，制定了贷后管理办法。同时加大业务自查的力度，在制度和流程上最大程度的降低信贷风险。
做强做大—促进发展
针对与城市中小企业的个人商务小额贷款，与我们正在农村进行得小额贷款在社会环境、经济环境、居民意识等方面都有一定的区别，并且金融竞争程度要更为激烈。但是小额贷款业务在大中城市同样属于一片市场空白区域，市场需求潜力巨大。
因此，我们要认真做好产品创新和流程简化，迅速积累业务发展经验，积极探索在城市开展小额贷款业务的成功经验与模式，培育良好的信贷文化，按照商业化和市场化的科学规律，做大做强小额贷款业务。
我们要注重与市场管理方的配合，共同建设良好的金融生态环境，就试点区域来说，邮储银行此次推出的个人商务贷款客户群将更加广泛，方式更加灵活，更加便于城市中小企业主获得经营融资，促进经济发展、做大经营规模等。
我们要树立培育优质客户意识，在邮储小额贷款业务发展的基础上，逐步建立良好的银户关系，研究贷款方法，帮助客户成长，促进社会经济发展。
在试点推广的基础上，逐步扩大试点范围，尝试推出更适合城市特点的服务品种，更好的解决中小企业融资问题，更多地为中小企业发展助力，让经济发展更协调，让市场发展更活跃，为更多的个人致富提供帮助，为促进北京经济建设和构建“和谐北京、首善之区”做出我们的贡献！