城乡居民家庭财务分配的比较分析.doc

关于城乡居民家庭消费与理财的对比分析

摘要：本文通过对居民理财相关文献的回顾，选择陕西省商洛市山阳县的城乡居民进行调查，对城乡居民家庭成员情况，受教育程度，家庭成员的收入情况，家庭成员的消费观念及支出情形，投资认知及投资情形，财务具体的分配理念等等方面进行分析比较，总结出城乡家庭消费与理财的差异，提出改善城乡居民理财的建议。
关键词：城乡居民； 消费； 理财； 原因； 对比分析； 建议
引言：城乡差距长期以来都是人们关注的问题,学者们更多的是从城乡居民的收入水平、消费水平或是经济发展水平等角度进行探讨。然而,随着国民经济的持续稳定健康发展,居民家庭收入逐渐增加,可支配收入大幅度的增长,除满足日常的衣食住行等方面的需要之外,居民手中还有了盈余资金，不同阶层的居民有着不同的财务分配理念，呈现出消费行为、理财行为的一定差异。因而，本文以商洛市山阳县的城乡地区选择性地进行了调查，对该地区的城乡居民家庭消费与理财进行了详细的了解，并进行了充分的分析比较，借此说明城乡差距拉大的原因。
一．城乡居民家庭消费情况。
（一）城乡居民家庭消费支出的差异。
居民家庭消费支出指用于家庭日常生活的全部支出，包括：食品、衣着、家庭设备用品及服务、医疗保健、交通和通讯、娱乐教育文化服务、居住、杂项商品和服务八大类。据县统计局发布的抽样调查资料显示：2010年我县县城居民人均消费支出约为11000多元，比上年增长9.5%，消费率（即消费支出占可支配收入的比重）为70.4%；农村居民人均消费支出4000多元，比上年约增长4%，消费率为71%，城乡居民消费差距倍数为2.66倍，在消费率基本相同的情况下，农村居民消费的增长幅度比城镇居民低5.5个百分点。
这样的数据体现在衣、食、住、行，各个方面的景象就变成了：县城居民的饮食在外饮食的比重比较高，讲究吃得健康、吃得方便、享受各种美食和饮食服务。而农村居民将消费支出的近四成用于食品消费，以自产作物为主食，大部分物品能够用自产自足，讲究吃的划来，因而消费的金额只有县城居民的三分之二左右，饮食水平偏低。在衣物上，城市居民讲究时尚新潮，在价格方面考虑的并不多，而乡村居民习惯了物美价廉的购物模式，并不太注重款式或是衣物的时尚性。在住房方面，城市居民大多购买的是现房，分期付款，随着我国房地产的发展，金额比较大，在居民的消费支出中占据很大一部分，而乡村居民大多有自己的地产，有一定的资金后就可以自己盖房，这笔费用虽然比较大，但是总体而言要比城市居民的支出低很多。在交通方面，城乡之间更是有着巨大的差异，城市的居民外出必须依靠交通工具，有一定的费用要支出，乡村居民大多依靠步行，在交通运输方面的消费比重并不高。另外，据调查显示：一个家庭培养一个孩子从出生到大学毕业，仅仅正常的教育费用支出就要十几万，对于普通的乡村家庭来说，这是一笔很大的支出，不仅意味着要节衣缩食还要想法设法外出打工才供养得起，这副担子无疑是太重了。许多家庭，包括相当多的较高收入家庭为筹集住房及教育等方面开支，不得不“压抑”其他正常消费。这对于稳定城市居民收入支出和农村居民不固定的收入来说更是拉大了城乡消费距离。
（二）城乡居民家庭消费出现差异的原因。
1.城乡居民家庭成员情况及其收入状况的差异
陕西省山阳县位于陕西省东南部，地处秦岭南麓，属于长江流域汉江水系，是一个“八山一水一分田”的土石山区县。全县辖30个乡镇、326个村（居）、121626户、436068人，其中农业人口397532人。据调查，城市人因积极响应“计划生育”政策，所以大多都为三口之家，最多为四口之家；而乡村人口则奉行的是“后继有人，望子成龙”的思想，宁可被罚款，所以农家户口最低为四口，更多的有五口，六口，甚至更多，家庭成员众多，家庭背景复杂。
而据陕西省统计局的给出的数据分析，在山阳县，随着收入的不断增长，城乡收入也逐步拉开了距离。2008年全县城镇居民人均可支配收入为10568元，农民人均纯收入与之相差3.42倍；而现今山阳县全区城镇单位职工平均工资增至14481元，平均消费水平约为8320元。乡村居民平均收入与城镇居民收入的差距增至四倍左右。
2.城乡居民家庭成员的消费观念和消费习惯的差异。
随着社会经济快速发展，人民生活水平不断提高，逐步进入全面建设小康社会、加快推进社会主义现代化的新的发展阶段。我县城镇居民的生活水平得到了很大的提升，消费形态发生了重大变化，呈现出消费需求不断增长、消费观念不断更新、消费结构不断优化、消费行为不断时尚、消费方式不断超前、消费档次不断升级，消费领域不断扩展、消费目的不断享受的新局面。特别是近几年，“赚钱是一种享受，但更要学会享受人生”的观念在广泛流行，城镇居民的恩格尔系数不断下降，贷款买房、买车和上学渐成时尚，假日经济带来了旅游消费的较快增长，网上购物和家庭影院也逐渐走入居民家庭，城镇居民消费多元化，服务消费需求逐步上升，逐步向宽裕享受型消费迈进。农村居民生活水平与以前相比有了天翻地覆的改变，但农村历史遗留问题较多，农民增收长效机制仍不稳固，农民收入相对城市居民仍处于低水平，农民增收的预期很不稳固，严重制约着农村居民对未来消费的预期。并且农民由于文化素质相对较低，受传统思想的影响较大，消费观念和习惯仍存在一些非理性和不健康的因素，如封建迷信消费、攀比消费和婚嫁等过度人情消费等等。尤其是近几年农村人情消费的名目、种类繁多，价码也越来越高，一方面造成社会资源的巨大浪费，另一方面也使一些低收入的农户不堪重负。
3.环境因素的影响。
山阳县全县总面积3514平方公里，居商洛地区之首。平均海拔1100米，年均气温13.1摄氏度，年均降水量709毫米，年无霜期207天，属亚热带向暖温带过渡的季风性半湿润山地气候，是一个典型的土石山区县。县城地势平坦，较为宽阔，但是四周环山，无法大面积向四周扩展。近年来，山阳县坚持用工业化的理念谋划农业，用产业化的手段经营农业，不断完善政策支撑体系，增加资金投入，加大推进力度，初步形成了政府引导、企业带动、大户示范的农业产业化发展格局。而在农村，因为山区的交通，教育，文化，山区的闭塞，致使本就发展缓慢的农村经济发展水平无法快速发展，受到种种限制，使得山区经济结构不合理，农村消费环境差，农村软硬件设施达不到农村居民的消费要求。
二．城乡居民家庭理财情况。.
（一）.城乡居民家庭理财情况的差异。
据调查显示，随着家庭闲散资金数量日益增多,我国城市居民的理财结构正渐趋多元化, 在城市中,目前有一成左右的家庭参与不同形式和类别的经营活动,经过上世纪八九十年代的资本积累,其经营现已形成一定规模,这部分家庭对自己所经营的产业前景信心较强,九成以上准备保持现有投资额或继续追加投入。但从各种投资方式在居民心目中的地位变化情况看,我国城市家庭目前进行投资时,仍以收益固定且风险较低的储蓄、债券等间接投资方式为主,对于风险较高的直接投资方式,如股票、实业经营等多持观望态度而不敢轻易涉足其中。储蓄仍是现阶段百姓心目中的最佳投资方式,而储蓄的主要目的是为将来支付子女教育，养老及医疗等各项费用做准备。而投资于经营活动的城市家庭也越来越多，经营方式和经营类别呈现多样化分布。不过随着投资环境的不断改善和市民投资意识的日渐增强,这一情况在未来几年将逐步发生变化,勇于接受高风险投资的家庭会越来越多。在乡村方面，据专家调研结果显示，农民的理财方式仍以传统的储蓄为主，其中51.2%是银行储蓄，36.4%是现金积蓄，6.2%是保险，国债、企业债券、股票、基金等形式总共只占6.2%。专家分析，农民手中还有近四成的现金没有被农村金融机构吸纳，或存在家中积蓄，或用于私人借贷，或投机于农村博彩，这部分资金如果能投资于适合农民的理财产品，农村理财市场的空间将非常巨大。
（二）.城乡居民家庭理财出现的差异的原因。
1.城乡居民对于理财的认识的不同。
对于城市居民来讲，理财就相当于如何使手中的金融资产更好地保值增值,如何更好地运用手中的资金改善生活,提高生活保障。人们可以直接存入银行，也可以进行投资以获得更多的资金。因而，对于城镇户口的居民来讲，理财有盈亏的问题。然而对于乡村户口居民来说，理财也就是如何使手中的资金得到最好最适度的分配，人们大多是一部分存入银行，一部分用于家庭教育，家庭消费，不存在理财是否有盈亏的问题。
2.城乡居民所具备的理财环境不同。
改革开放二十多年来,我国经济持续高速发展,城镇居民生活水平不断提高,居民手中积累了一定的资金，又随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育体制改革、住房制度改革的深化发展,原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障,相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。而在山阳县，县政府积极对外招商，大量引资，优化投资环境，投资氛围十分好。另外,随着我国金融市场的发展,特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展,为居民提供了越来越多的理财渠道,在这种状况下,“投资理财”就成为居民生活中重要的事情。“不把鸡蛋放在同一篮子”是投资理财的思想。因而，对于城镇居民来讲，可以将资金存入银行，可以投入房产，还可以投入基金。然而对于乡村居民来讲，乡村并没有非常好的投资环境，人们手中的资金有限，在农村，根本谈不上房产方面的投入，越来越多的农民希望迁往城镇。并且在乡村，消息闭塞，信息传递有一定的滞后性，并不适合具备灵活性的理财方式。
3.城乡居民收入差距的拉大所造成的。
城乡居民收入差距逐步扩大 ，居民内部不同群体之间收入差距逐步扩大 。根据相关资料显示，不同阶层居民收入差距，又会造成其对教育文化、医疗保健、交通通信等项目的消费水平差异，从而引发“穷者愈穷、富者愈富”的“马太效应”。
三、对于城乡居民家庭消费与理财出现差异的认识与建议。
（一）我的认识。
根据调查过程的体会和认识，可以得出，城乡居民的收入水平的差异是影响城乡居民家庭财务消费与理财选择的主要因素，城乡居民对家庭消费与理财的选择存在的差异在一定程度上也会影响城乡居民收入水平的差距。因而，城乡居民的生活水平的提高促使其消费和理财的改变。同时也暴露出部分观念的不合理，比如在消费方式上，基本生活所占的比例过大，教育消费所占比例过小，可看出居民在教育上还不够重视。还有，对于多样化的投资理财方式，大部分居民依旧依赖储蓄，思想依旧比较保守。还没有养成理财的习惯，不懂得理财，对于不同的理财方式，尚未找到适合自己的理财方式并将其组合，以至于未达到预期的理财效果。
（二）.我的建议。
1.增加农民收入，缩小城乡居民收入差距 ，缩小城乡消费差距。
⑴发展农村经济，增加财政支农补贴的力度，促进农民增收。
⑵大力发展农村社会事业，改善农村生产生活条件，提高农民收入水平。
⑶优先发展教育投入机制，努力实现全社会教育公平，重点发展农村中等职业教育事业。
⑷调整财政支出结构，积极保障和改善民生。
2．健全社会保障体系，提高居民应对风险能力。
⑴建立可持续的城镇职工养老保险制度，探索新型资金筹集模式，进一步提高退休人员工资，防止养老保险基金出现弊端。⑵是提高最低工资标准，建立最低生活保障制度，健全社会救济和救助体系，完善失业保险制度，扩大失业保险的范围和补助标准，积极开展补充保险和倡导商业保险。⑶是扩大城镇职工基本医疗保险和城镇居民基本医疗保险覆盖面，加大城乡医疗救助支持力度。
3. 进一步普及居民的理财知识，鼓励居民积极投资，实行多元化的理财方式。
要让城乡居民知悉储蓄不是唯一的选择，还有更多的理财方案可供选择。居民的理财知识普及了，理财意识才能增强；进一步提升社会保障水平。只有保障水平高了，家庭的余钱才会从储蓄转化为投资，有了投资，才会有财产性收入；进一步拓宽投资理财渠道。鼓励居民积极进行投资，进一步实现资金的保值增值，获得更高收益，生活上可以有更突出的改善。
结束语：总之，在信息与财富时代，城乡居民应该进一步增强理财意识，更新理财观念，客观地审查家庭的财务状况，根据自己的投资目标和对风险的承受能力，调整理财投资及存储积蓄方式，选择适合自己的理财产品，有效运用自身有限的资金，进行组合投资，规避理财风险，为自己创造更多的财富。金融机构应当推出更多的理财产品，扩大理财服务的范围，为城乡居民提供良好的理财环境，使更多居民享受到应有的理财服务，进而提高居民的理财能力，改善城乡差距拉大的情况。
文献﹕
【1】.刘乐山：《财政调节收入分配差距的现状分析》，经济科学出版社2006年版。
【2】.陈共：《财政学》，中国人民大学出版社，第5版。
【3】.陕西统计局
【4】．《统计与决策》2004年第10期，《武汉市城镇居民家庭理财现状及模式分析》。
【5】．《报刊荟萃》2010年第02期，《过日子实在不容易 家庭理财得防风险》。