2025年中国BEC学院12月份第3期保险资讯.doc

《寿险行业资讯动态》
12份第三期

资料服务:中国BEC学院
广州一品文化发展有限企业
技术支持：香港(生命动力)训练机构有限企业

目 录
【热点关注】
保险业提高发展质量已迫在眉睫
利率变化致银保投诉大规模爆发涉嫌销售误导
【监管信息】
保监会：增进保险业健康发展继续拓宽险资运用渠道
保监会：尽快遏制电销扰民严禁非法买卖客户信息
中国保监会通报保险企业中介业务查处状况
【行业动态】
寿险业大而不强现实状况有望扭转费率市场化成看点
上百家保险中介排队待审批盈利模式之困未解
“产销分离”激发数十亿资本逐利冲动
多家汽车集团进军车险市场担忧或引起恶性竞争
新政后险资首投信托小试牛刀催生定制需求
冒险闯年关：交强险与商业险返点超25%
城轨保险大单遭拼抢险资青睐城轨还需理性
遗产税试点传闻再起保险企业屡签天价保单
保险企业年度信息披露集中查询平台正式上线
【企业经营】
中国人寿多项议案获董事会通过为投资新渠道放行
险资密集布局城镇化太平资管抢得首单
中华保险全面解禁或新设2‐3家分支机构
【保险数据】
11月原保险保费收入与原保险赔付支出
11月全国产寿险保费收入趋势
11月各险种保费收入表
11月全国各地区原保险保费收入表
【风险追踪】
新疆低温降雪天气致30县市受灾直接经济损失1.25亿元
沪陕高速商南段发生重大交通事故
河南郑州发生特大交通事故致7人死亡19人受伤
【环境聚焦】
最高法：保险企业交通事故赔偿担责加大
国税总局明确险企准备金支出税前扣除政策
全球经济面临重新陷入衰退的风险
【海外保险】
瑞再：今年自然和人为劫难导致650亿美元保险损失
国际保险会计准则改革进展缓慢
英国保险业或为飓风“桑迪”赔付25亿美元
欧盟敦促西班牙控制养老保险成本
日本非寿险企业资本充足
新西兰保险行业前景喜忧参半
台风宝霞给菲律宾导致巨大经济损失
高固定回报和低增长使韩国保险企业处在困境
【地方保险】
温资撑“伞”出海海外投资保险签下温州第一单
韩国资本进驻首家总部在浙江合资保险企业开业
北京保监局银监局联手治理银保市场
“大连保险大爱万元个人慈善基金”举行捐建签约典礼
大连快处轻微交通事故8万件
江苏发挥媒体作用应对销售误导
江苏保监局举行保险中介高管人员培训班
苏州开展“民生保险”创新社会管理模式
江西保险协会加强法律事务联络
辽宁农业保险普及获得新进展
辽宁保证汽车保代试点工作稳步推进
陕西车险信息平台跨省联网软件系统上线运行
陕西政府力促保险业创新发展
上海保险理赔员倡议接受社会监督维护行业信誉
新疆立足地区实际发明性服务经济社会发展
重庆保险业双十佳评比表扬活动结束
青海保险业强化保险宣传
【社团活动】
宁波学会举行保险文化建设学术研讨会
广西学会召开“抓服务提形象促发展”保险理论研讨会
上海举行保险理赔员职业技能竞赛表扬会

【热点关注】
1、业提高发展质量已迫在眉睫

12月20日，中国社会科学院金融研究所在京公布的《中国金融发展汇报（）》（如下简称《汇报》）中指出，，中国保险业在保险资产规模稳定增长的同步，高速发展中所积累的矛盾和问题开始显现，切实转变保险业的发展方式，提高保险业发展质量已经迫在眉睫。《汇报》指出，保险资产规模稳定增长，保险资金运用渠道逐渐放开，保险中介市场逐渐转型，保险市场主体不停增长，行业竞争力得到增强，与此同步，保险业存在行业形象需要提高、经营方式粗放、产品创新不够、外部环境有待改善等问题，制约着保险业的深入提高与发展。《汇报》称，是“十二五”规划实行的关键年，国内经济形势有望逐渐转好，经济总量将持续增长，友好社会建设将稳步推进。新形势下，保险业需要抓住机遇，继续增进行业转型，努力将综合水平提高到一种新的台阶。今年8月30日，国家六部委联合公布《有关开展城镇居民大病保险工作的指导意见》，提出未来城镇居民医保基金、新农合基金中将划出一定比例向商业保险机构购置大病保险，这也意味着，由政府主导、商业保险机构承接的大病医保制度全面铺开。《汇报》指出，长期以来，国内的大病开支一直是老百姓经济上最大的问题之一，尤其是农村贫困与偏远地区，迫切需要大病保险这样的工具协助得大病的城镇居民渡过经济难关。本次《意见》的出台，是对中国医保改革制度的一项重大推进，通过由政府出资购置商业保险的专业服务，打破了以往单一医疗保障模式，为此后政府与商业保险机构开展医保业务提供新方向，具有重大实际意义。《汇报》强调，本次改革对保险业将是一次新挑战，保险企业需要提高自己的专业服务能力与水平，以便为此后开展养老保险等其他类似合作提供有力保障。
（中国保险报‐12‐21）返回目录

2、利率变化致银保投诉大规模爆发涉嫌销售误导

本来去银行存钱，成果被忽悠购置了保险，几年下来其收益甚至不及银行存款，退保后发现本金都亏了。近期，银保渠道投诉量走高。究竟是什么原因导致销售误导？监管部门有何治理手段？消费者除了要擦亮双眼外，又该怎样帮自己维权？事件：银保涉嫌销售误导据央视《每周质量汇报》的报道，五年前，重庆肖先生的老伴到银行存款时，被工作人员推荐购置了一家保险企业一款名为红双喜两全保险(分红型)(C款)的保险理财产品（简称红双喜）。按照双方约定，每年交2万元保费，连交5年，保费总计10万元。事后，夫妻俩发现被保险人是肖太太觉得不合适，肖先生返回银行想退保挽回损失，却已经来不及更改。随即肖先生一家与保险企业展开交涉，但愿将被保险人的名字修改为儿子。今年春天，肖先生的儿子发现，父母亲被误导买的这份保险，被保险人的名字仍然是母亲。肖先生一家的意愿没有得到实现，因此向保险企业提出交涉。几经反复后，保险企业提出让肖先生退保。这样一来当时由于所谓收益高而买的这份保险，不仅没有按照他们自己的意愿提供任何保障，收益方面也吃了大亏。根据央视《每周质量汇报》，金融学专家王成祥仔细研究了这款红双喜后认为，该款产品承诺的高收益甚至比同期的银行存款利息还要低。银行和保险企业故意隐瞒收益率等关键问题，误导消费者。该保险企业客服人员表达，红双喜产品可以通过提供保单号码等有关信息进行查询，将结合保单详细状态记录反馈对应的部门，由企业统一处理。“我们是24小时人工客服，需要结合您的保险单号然后详细查询，企业以保险金额基础给红利分派，只要持有时间稍微长一点还是十分合适的。红双喜在全国持续销售了，还是不错的产品。”行业：银保投诉持续走高尽管监管部门三令五申，但银保误导现象仍屡禁不止。去银行存款，毫不知情中存单变保单；经不住理财人员的忽悠，购置了并不需要的保险；购置了保险，发现期待与事实相距甚远。这种搭车、捆绑式的违规销售、误导客户的问题仍旧是行业顽疾。销售误导、夸张收益率是银保渠道波及的重要问题。中国消费者协会的记录数据显示，，全国消协组织受理金融保险服务投诉3919件，同比增长3.8%。其中，以“存款变保险，存单变保单”为代表的“忽悠”销售，成为金融保险消费者投诉的热点。此外，根据中国保监会的公告，今年前三季度，保监会和各保监局收到波及人身险企业销售误导投诉2090个，占人身险企业违法违规类投诉的83.97%。从波及的险种看，投诉分红险最多到达了1252个，占人身险销售误导投诉的59.90%，重要体现为销售时过高承诺产品收益、故意隐瞒免责事项以及将存单变保单等。探因：历史遗留问题集中爆发有保险企业有关人士表达，银保遭遇大规模投诉或与三至五年的分红险银保产品到期有关。“近期将会有一批三、五年期银保分红险产品到期，由于利率市场环境已变，目前存款利息升高，保险产品当年的承诺已无法兑现，有不少银保产品的收益率低于银行定期存款，投保人就此无法接受。”上述人士表达。据理解，对保险企业而言，银保合作可以借助银行庞大的网点资源、广泛的客户关系，助其拓宽营销渠道。但由于我国银保产品多以分红型、万能型为主，此前，少数银行代办人员或驻银行网点的保险企业人员对红利宣传过多，忽视了对中途退保需承担损失的阐明，银保产品销售误导现象屡见不鲜、屡禁不止。底，银监会下发紧急告知，深入加强对银行代理保险业务的监管，规定商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险企业开展合作，并严禁保险企业人员派驻银行网点。至此银保问题虽有所好转，但前些年银保销售导致的遗留问题仍旧严重。
观点：保险保障功能被忽视北京中高盛律师事务所保险律师李滨从七年前就开始关注投资类保险产品销售误导问题，在他看来，这种问题的发生并非个案，是人身险行业存在的普遍问题。李滨指出，我国大概70%左右的人身险保费都被分红型、万能型、投连险等这些具有理财功能的保险产品吸纳走了，正是这种产品构造的不合理，使得我国百姓人身险普遍不具有完善、额度充足的保障功能，再加上产品销售误导屡禁不止，导致行业难以被消费者承认，保险业在灾害中所承担社会责任较弱。李滨指出，这重要是在近几十年的发展中，保险企业并未花大力气去作保险理念的宣传，提高广大百姓的风险意识、保险意识，反而为了迎合消费者“重理财轻保障”的消费理念而设计某些并不符合我国目前阶段消费水平的保险产品。此外，监管机构虽然已经意识到需要调整保险产品构造，但在产品审核等阶段未得到尽职尽责的贯彻。消费者遭遇此类问题时，该怎样处理？李滨指出，签订保险协议后，投保人有10天“踌躇期”。“踌躇期”内，如不一样意保险协议内容，可将协议退还保险人并申请撤销。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤销协议并退还已收所有保费。此外，李滨指出，假如可以证明保险协议确实存在欺诈、消费误导或是保险企业违反保险法的严禁性规定进行销售等状况，也可以申请撤销协议或是确认协议无效的方式实现追回所有保险费，并规定保险企业承担支付利息、损失等缔约过错责任。监管：保监会严打销售误导2月中，中国保监会主席项俊波主持召开的主席办公会，专门研究了寿险销售误导专题治理工作，表达“要做好打一场销售误导治理持久战的充足准备”。此后，保监会及其派出机构、保险行业协会、同业公会等机构在不到一年的时间里，出台了几十项整顿销售误导的有关告知或条例等。11月底，中国保监会公布《人身保险企业销售误导责任追究指导意见》规定，明年1月1日起，对于保险销售误导问题，将启用追责机制，销售误导行为严重的保险企业有关负责人或将面临被开除的最高处分。
（京华时报‐12‐20）返回目录

【监管信息】
3、保监会：增进保险业健康发展继续拓宽险资运用渠道

12月17日，中国保监会召开党委扩大会议，传达学习中央经济工作会议精神，结合保险业发展和保险监管工作实际，研究布署贯彻贯彻措施。中国保监会党委书记、主席项俊波指出，目前保险业要认真传达、深刻领会中央经济工作会议精神，切实把思想和行动统一到中央的决策布署上来，紧紧围绕主题主线，以提高经济增长质量和效益为中心，稳中求进，开拓创新，扎实开局，深入增进保险业平稳健康发展。这次中央经济工作会议是党的十八大后召开的一次重要会议，会议论述了做好明年经济工作的重要意义，提出了把握经济工作的重要原则，分析了目前国内国际的复杂形势和挑战，从六个方面对明年的经济工作作出布署，既立足目前又着眼长远，既统筹全局又突出重点，具有很强的指导意义和可操作性。项俊波指出，认真贯彻贯彻中央经济工作会议精神，要围绕经济工作全局，增强在重点领域服务经济社会发展的能力。服务经济社会发展是保险业的重要使命，要紧紧围绕中央经济工作会议的布署，着眼全局，深刻把握新形势下保险工作的方向，推进保险业在现代金融、社会保障、农业保障、防灾减灾和社会管理等五大体系中发挥重要作用。要结合中央经济工作会议的布署，在保障农产品供应、维护粮食安全面，发挥农业保险体系的作用，积极推进农业保险产品创新，提高农业保险覆盖面，为巩固发展农业增产、农民增收好形势，扎实农业基础做出奉献；在加紧产业构造调整和扩大开放方面，继续拓宽保险资金运用渠道，提高保险资金运用效率，推进科技保险发展，为科技创新提供支撑，加紧出口信用保险发展，增进开放型经济水平提高；在推进城镇化和加强民生保障方面，运用城镇化进程中蕴含的巨大内需潜力，不停拓宽保险服务领域，服务城镇化建设，继续推进商业养老和健康保险发展，更好地发挥保险在健全社会保障体系、改善民生保障中的积极作用，提高保险服务的质量，为广大群众发明愈加美好的生活。项俊波同步强调，明年的保险监管工作，形势多变，任务繁重，保险监管系统广大干部要切实转变工作作风，解放思想，转变观念，全面贯彻贯彻中央有关经济工作的各项布署，坚定信心，真抓实干，努力开创保险业发展新局面。
（上海证券报‐12‐19）返回目录

4、保监会：尽快遏制电销扰民严禁非法买卖客户信息

继北京、厦门建立保险禁拨平台之后，这一机制将有望继续推广。12月20日，保监会公布了《有关尽快遏制电销扰民有关事项的告知》（如下简称《告知》）。保监会称，近期受理的电话销售投诉急剧上升，投诉重要反应电销人员不分时段拨打、违反消费者意愿反复拨打和电销人员态度不好等问题。这不仅影响了社会公众正常工作生活，也严重影响了保险业社会形象。为了尽快遏制电销扰民问题发生，所如下发该《告知》。《告知》所称电话销售业务，是指保险企业通过自建或使用合作机构的电话呼喊中心，以保险企业名义或者合作机构名义致电客户，经客户同意后通过电话方式简介和销售保险产品的业务。保监会规定各家保险企业尽快建立完善电销电话号码屏蔽制度，同步各保监局可以结合实际状况，指导当地保险行业协会建立电销禁拔系统，防止客户拒听一家保险企业后又被其他企业拨打的状况发生。《告知》规定，各保险企业电销关键业务系统中必须具有号码屏蔽功能模块。对于表达拒绝继续接听、明确规定请勿再次拨打的客户，电销人员应将号码在电话屏蔽系统登记，同步设定不少于1年的禁拨时限。
同步，各保监局可结合实际状况，指导当地保险行业协会建立电销禁拨系统，设置行业共享的禁拨数据库，防止反复拨打状况发生。针对目前多种客户信息泄露的状况，《告知》还严禁非法买卖使用客户信息。明确表达，严禁任何机构和个人泄露在保险业务活动中知悉的客户的商业秘密和有关信息，严禁通过商业手段购置使用其他单位或个人提供的社会公众的信息，严禁将保险消费者信息资料与其他单位或个人互换使用，严禁其他任何非法管理和使用社会公众和保险消费者信息。此外，将对各企业电销扰民类投诉进行专题监测分析，对于疏于管控、处置不力，电销扰民投诉量居高不下的机构，将组织开展专题现场检查。
（每日经济新闻‐12‐21）返回目录

5、中国保监会通报保险企业中介业务查处状况

日前，中国保监会发出《有关保险企业中介业务违法行为查处状况的通报》（如下简称《通报》），披露了保险企业中介业务检查惩罚状况。今年是保监会持续开展保险企业中介业务检查的第四年，在前三年工作基础上，保监会坚定不移“严监管”，继续加大力度，持续深入推进检查工作常规化，严厉查处保险企业运用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金等违法违规行为。36个保监局共派出42个检查组、投入人力285人次，检查保险基层机构104家，涵盖22家保险企业法人机构和38家省级分支机构，延伸检查保险中介机构80家。查实违法违规套取资金5553.59万元，波及保费2.68亿元。依法处理保险企业各级各类管理人员90名、保险机构56家、保险中介机构29家。中国保监会对违法违规问题坚持依法从严从重的惩罚原则，对违法违规机构采用罚款、停止接受新业务等综合性的惩罚措施；坚持惩罚到人，责任上追，重点加大对各级有关负责人及高管的惩罚追责；在行政惩罚基础上规定各有关企业进行内部问责；对涉嫌违法犯罪的坚决移交有关执法部门。《通报》指出，通过监管系统持续几年依法严查重处保险企业中介业务违法违规行为，保险企业运用中介业务和中介渠道大量违法违规的态势有所遏制，保险企业中介业务依法合规经营自觉性普遍增强、管控制度不停完善，保险中介市场秩序深入规范。不过，检查表明，某些保险企业依法合规经营意识仍待提高，通过虚构中介业务、虚假列支中介费用等方式非法套取资金的做法仍然存在，保险企业与保险中介机构之间业务、财务关系不真实、不合法、不透明的问题仍然突出，中介业务检查工作必须常抓不懈、持之以恒。《通报》对有关保险企业提出了明确的整改措施，规定基层机构和有关人员受到监管部门惩罚的有关法人企业，要严格按照《保险机构案件责任追究指导意见》贯彻对高层级管理人员和上级机构管理人员的问责和内部处理；规定各企业以省级企业为单位开展自查整改工作，全面清理无资质的、不规范的中介业务渠道和机构，全力整改中介业务违法违规行为；规定各企业着力从管理制度机制方面强化中介业务合规管理，健全中介业务管理组织架构，加强中介渠道、销售人员、代理关系管理，健全内部监督管控机制；规定各企业加强依法合规经营教育，把依法经营、合规发展规定传达贯彻到所有基层机构和所有工作人员。
（中国保监会网站‐12‐24）返回目录

【行业动态】
6、寿险业大而不强现实状况有望扭转费率市场化成看点

“寿险业已到了非改不可的时候。”主抓寿险业的保监会主席助理黄洪在初次公开亮相时就发出如此大的感慨。在日前召开的中国寿险发展与监管高层研讨会上，黄洪直击近年来寿险业“虚胖”的本质，邀请研究机构一道分析国内外寿险市场的变化、现实状况及听取行业“瘦身”健康之道。寿险高层研讨会敲定了未来五年寿险业发展路线图监管更新理念、改革制度、健全原则，而寿险企业要加紧转变发展方式、健全风险管理制度。在会上，保监会还力邀多家研究机构一同为寿险业的改革创新出筹划策。直击“虚胖”软肋尽管寿险市场规模仍在平稳发展，但行业形象、地位和认同度却没有同步提高。黄洪指出，一提到寿险业，诸多人的第一反应就是信誉不好，甚至将销售误导作为寿险业特有的标签，导致消费者对寿险业缺乏应有的信任，连某些从业人员都认为自己的工作不体面。从业人员缺乏应有的尊严，行业的尊严也就荡然无存。在研讨会上，黄洪做了有关“中国寿险业的使命与尊严”的演讲。他认为，寿险的使命分为三个层次，首先要着力保障人的生存需求，从风险防备和经济赔偿出发，处理人民群众生存安全的后顾之忧；另一方面要着力提高人的生活品质，协助人们实现老有所养、病有所医；再次要着力增进人的全面发展，为丰富人们精神文化生活发明良好条件。这些使命履行好了，寿险业的尊严也就有了。然而，作为全球最大的新兴市场，我国寿险业表面上的市场规模越来越大（估计今年保费收入到达1万亿元），但关键竞争力却不够强。黄洪引用专家学者的表述时指出，目前寿险业存在“虚胖”的现象，大而不强。例如，银保产品收益率赶不上同期银行存款利率，与信托产品的差距更大；投资收益过度依赖资本市场，产品销售过度依赖银邮代理机构，这成为众多寿险企业深陷非理性竞争而无法自拔的重要原因。寿险市场的现实是，寿险产品数量越来越多，但适销对路的却很少，增长速度很快但发展方式粗放，市场竞争很剧烈但竞争层次很低。黄洪认为，寿险业偏离人民群众的期待，偏离了行业存在的价值，也就偏离了行业应有的使命。在研讨会上，汇丰集团常务总监兼保险业务研究亚太区主管简晋思分析指出，中国寿险企业面临多项挑战，如疲弱的股票市场伴伴随投资风险，低利息减少了投资产品的吸引力，平缓、倒挂的收益率曲线使寿险企业难以通过长期利差获利，短期、高收益理财和信托产品减弱寿险产品的竞争力，薪酬压力导致难以招募或留住营销员等。敲定创新发展路线图每年年初的全国保险监管工作会议都会画出整年的监管路线图。而今年黄洪刚刚升任主席助理这一职务，通过研讨会的形式体现了未来寿险业创新发展的思绪，开始为全国监管工作会议预热。这也体现了黄洪以改革创新来破解发展难题的信心。把握坚持市场化取向、维护保险消费者利益、推进行业又快又好发展、守住系统性区域性风险底线等几大原则已在研讨会上到达了共识。在黄洪看来，未来要充足发挥市场配置资源的基础性作用，深入明确监管的领域和边界，努力做到该放的坚决放开，该管的切实管好。国内寿险业与否能打造一批百年老店服务经济发展，关健在于怎样增进行业健康发展。打造“百年老店”也是黄洪在会上提出的愿望，不过，要实现这一愿望，行业一定要摒弃老式的粗放经营方式，不停提高自身的竞争力。黄洪明确提出，在未来五年左右的时间里，积极推进企业和监管体制改革，推进先进科技的运用，推进风险管理体制的完善，推进人才队伍建设。在寿险业创新发展过程中，监管与机构将各司其职。黄洪认为，更新监管理念在于激发市场主体的活力，监管机构的重要职责将研究建立宏观审慎监管制度和逆周期监管制度，完善寿险市场准入退出制度；健全监管评价原则，坚持把“为民监管”作为寿险监管的天职，把消费者与否满意作为衡量监管成效的关键原则。未来，寿险监管将从以审代管向宽进严管转变，规范和简化机构审批流程，推进网上审批。在研讨会上，高管们一致认为，企业要重视业务内含价值的发明和提高，加紧转变发展方式，调整业务构造。现实状况是，绝大多数寿险企业只关注市场份额，而不重视新业务价值的提高，而国际性保险企业则把高达50%的工作重点放在发展新业务价值。下一步，保监会还将改革完善寿险精算制度、不停细化精算技术原则、增进精算技术切实融入到企业经营管理，对企业稳健经营形成倒逼机制。在研讨会上，汇丰集团汇报引用投资者的话表达，“中国拥有许多精算人才，但很少有精算师有话语权并影响企业的战略”。在研讨过程中，有国际研究机构提议，由于偿付能力监管原则的原因，各寿险企业为了发展业务不停增资提高资本金，为股东带来了较大的压力，未来创新发展方面应当容许股权投资部分对冲以便保护偿付能力，同步推出透明的易理解的偿付能力新模型。此外，各保险企业应当减少销售资金大的低回报趸缴产品，监管部门应当提高保障型产品的佣金上限。产品创新、费率市场化成看点目前，伴随经济增长放缓，金融业竞争加剧，寿险市场规模扩大渐显乏力，转变经营模式迫在眉睫。据理解，国内寿险企业在企业品牌、市场份额、销售渠道、产品组合等方面有所区别，不过销售的产品、执行的方略却大同小异，缺乏差异化服务方式。目前，更多的寿险企业热衷于储蓄型寿险产品，却忽视了销售难度大但利润率较高的保障型产品。下一步，寿险业统一费率的局面将有望改观，逐渐实现市场化，带动产品形态的变化。黄洪解释，寿险产品设计和定价机制不合理，企业依托定价规则就能盈利，直接后果就是产品价格高，从而大大克制了产品的有效需求，加大产品销售难度，增长销售成本，这不仅是产生销售误导和保险难做的直接原因，也严重地扼杀了创新，阻碍了寿险业可持续发展。实际上，寿险产品费率市场化的呼声已久，但因种种原因一直没能付诸实践。对于本次改革创新，黄洪认为，改革创新有风险，但不改革创新会有危险，变化行业长期存在的落后的发展方式，既要克服惯性定律，又要有一种时间过程，短期内也许会对行业发展产生一定的影响，但长期看一定是利好。他表明自己的态度，改革创新就是对利益的调整，必然会遭碰到多种阻力与障碍，甚至非议与反对，这就需要有充足的思想准备，要耐得住寂寞、顶得住压力。同步，寿险业的下一步发展将依赖产品创新。目前备受市场关注的大病保险和个税递延型养老险有望随即推出。黄洪认为，以这两类产品为突破口，创新发展寿险业务领域，不停培育新的业务增长点。不过，虽然算上税收优惠，储蓄型寿险产品的收益仍难抵理财产品，仅凭借收益率仍难体现寿险产品的竞争优势，提高风险保障引入消费者很也许成为寻求出路的关键。有投资者认为，友邦保险通过保障型产品获得了巨大的成功，其他寿险企业没有理由不能复制这样的成功。
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7、上百家保险中介排队待审批盈利模式之困未解

保险业“产销分离”的趋势正在提速，除国寿、平安等大型保险企业已成立专属保险销售企业，近期业内又传出上百家保险专业机构在等待保监会审批的消息。保险中介的春天就要到来？从保监会公布的保险中介经营数据看出，保险代理企业和经纪企业的业务收入仅占其保费收入的15.98%。“保险专业中介机构目前的盈利模式仍局限于保险产品销售环节产生的业务佣金，业务来源的单一性和剧烈的价格竞争给保险中介的老式运行带来了很大的盈利压力”，业内人士表达出自己的担忧。上百家中介排队待审批目前，产销分离的趋势已在保险业内形成共识，保险专业中介机构在保险销售市场的角色分量正在加重。实际上，目前保险专业中介机构的队伍已非常庞大。据保监会日前公布的前三季度全国保险专业中介机构经营数据显示，截至3季度末，全国共有保险专业中介机构2578家，同比增长11家。其中，全国性保险专业代理机构80家，区域性保险专业代理机构1735家，保险经纪机构436家，保险公估机构327家。不过，保险专业机构“小、散、乱、差”的现实状况明显不能让监管层“满意”，为了促使保险中介机构向专业化、规模化发展，保监会在今年6月份将准入门槛提至5000万元，同步规定成立保险中介机构的股东限定为保险中介服务集团、汽车生产销售维修企业、银邮企业和保险企业。日前，在传出国寿、平安等保险企业正在筹建专属独立保险销售企业之后，业内又传出包括：天平保险销售、泛华时代保险销售、长安保险销售、融汇保险销售、华鑫保险销售、润维汽车保险销售、盛世合众保险销售、盈众保险销售、邦瑞保险销售、中煤联合保险销售、保网保险公估、永保保险代理、美臣保险经纪、国投保险经纪等上百家保险中介机构在保监会等待审批。中介业务收入增速放缓保险专业中介企业蜂拥而入，与否意味着保险中介的春天来临？根据保监会公布的前3季度全国保险专业中介机构经营状况，全国保险企业通过保险专业中介机构实现保费收入712.08亿元。全国保险专业中介机构实现业务收入125.00亿元，同比增长17.50%，其中，专业代理机构实现业务（佣金）收入71.53亿元，全国保险经纪机构实现业务收入42.28亿元，全国保险公估机构实现业务收入11.19亿元。按此数据，125亿元的业务收入，除去全国保险公估机构实现业务收入11.19亿元，由保费产生的业务收入仅剩113.81亿元。也就是说保险代理企业和经纪企业的业务收入仅占其保费收入的15.98%，尚局限性两成。查阅去年的数据发现，前三季度全国保险专业中介机构实现业务收入106.38亿元，同比增长为39.19%，今年业务收入增速已明显放缓。虽然保监会公布的数据中未包括各保险专业中介机构的利润，但除去多种成本，其利润可想而知。一家全国性保险经纪企业的负责人透露，目前保险经纪企业和代理企业盈利都不轻易，保监会将保险中介机构的门槛从1000万提高到5000万，这等于要各机构增长资本金，虽然某些小企业短期盈利不了，还能继续维持经营。盈利模式之困仍未解据理解，盈利模式一直是困扰保险专业中介的难题。保险代理企业只有业务佣金这一收入，相比之下，保险企业的收益却有费差(运行成本)、利差(投资收益)、死差(理赔率控制)三大来源。“保险专业中介机构目前的盈利模式仍局限于保险产品销售环节产生的业务佣金，业务来源的单一性和剧烈的价格竞争给保险中介的老式运行带来了很大的盈利压力。”业内人士指出，怎样保证采购保险产品的价格优势和创新盈利模式都是未来保险中介面临的难关，此外，保险中介业务开展前期需大量资金，收入则滞后，上市融资成为补充资金的最佳选择。但目前国内保险中介机构仅有泛华保险服务集团实现了在美IPO，国内A股保险中介机构仍然缺席。其实，华泰保险经纪曾在去年争取上市，但由于经济形势不好，紧张上市不能实现预期的效果而放弃。此外，大童保险、民太安公估、中汇国际保险经纪、江泰保险经济等中介机构都曾有上市意向。不过当时有业内人士分析，除去国内国际资本市场环境不好的原因影响外，保险中介的盈利模式问题也是阻碍其上市进程的重要原因。
（信息时报‐12‐24）返回目录

8、“产销分离”激发数十亿资本逐利冲动

仅今年下六个月以来，就有近百支队伍、数十亿资金磨刀霍霍，准备筹建保险中介机构，其中近半数都是专属销售企业。正掀起“产销分离”革命的中国保险业，俨然成了各方资本逐利的乐园。据悉，仅今年下六个月以来，就有近百支队伍、数十亿资金磨刀霍霍，准备筹建保险中介机构，其中近半数都是专属销售企业。专属销售企业组建成风的背后，是保险企业以求变化既有营销模式、突破经营困境的动力使然。然而，模糊的定位及盈利模式却招来了市场对这一新兴保险主体“换汤不换药”、“昙花一现”的一片质疑声。中介扎堆盼“牌照”从机构数量上来看，保险中介行业已经庞大到令外界难以想象：其中仅专业保险中介就已多达2500余家。即便如此，这个行业的扩容速度仍旧加速前进。近日，一张有关待筹保险中介机构的名单流传于保险业高层圈内。据悉，名单上的企业包括：天平保险销售、泛华时代保险销售、长安保险销售、融汇保险销售、华鑫保险销售、润维汽车保险销售、盛世合众保险销售、盈众保险销售、邦瑞保险销售、中煤联合保险销售、保网保险公估、永保保险代理、美臣保险经纪、国投保险经纪等近百家。我们不妨算一笔账：以目前新设专业保险中介最低初始资本金5000万来计算，至少有数十亿资本，正在争相涌入保险中介市场。而从长长的一连串名字中，采访发现，近半数为保险企业出资设置的专属保险销售企业。资本急涌保险中介业的冲动，源于保监会吹响的“产销分离”革命号角。10月，保监会下发《有关改革完善保险营销员管理体制的意见》，鼓励保险企业投资设置专属保险销售企业，进行营销模式创新。所谓产销分离，顾名思义是指：保险企业将销售外包给专业保险中介。“之后，保监会选择了浙江、湖北两个地区作为产销分离的试点。”业内人士透露称。在此背景下，资本蜂拥保险中介的序幕由此拉开。保险企业在抢设专属保险销售企业上，体现出时不我待的紧迫感。创新还是“换汤不换药”？其实早在七八年之前，就有一家中资寿险企业在重庆和云南进行过专属保险销售企业的试点，当时轰动一时，可惜亏损严重、无疾而终。因有鲜活又残酷的前车之鉴，业内对于专属保险销售企业的组建成风褒贬不一。有学者认为，此创新模式在美国盛行一时，未来也也许成为中国保险销售的主流模式，保险企业可以运用设置专属保险销售企业的机会，对原先的营销系统进行大刀阔斧的改革，迈向更市场化、精细化、专业化的经营模式。但有质疑者提出，中国目前的专属保险销售企业多由保险企业出资发起，而美国则由不属于保险企业的第三方资本发起组建。相较之下，国内的模式只不过是保险企业将本来的销售部门分离出来成立销售企业，有“换汤不换药”之嫌。一家已经成立保险销售企业的某中资保险企业高管坦言，“我们也是摸着石头过河。虽然国内已经有十多家保险企业先后组建了专属销售企业，但没有一家可以站出来表达，已经找到了成功的战略定位，无论是经营还是盈利模式，目前都很模糊。”他说，一种最主线的问题在于：由保险企业出资设置的专属保险销售企业，轻易与股东险企挂钩较深，能否改善以往的营销陋习，跳出本来的经营格局，这些均有待时间的检查。“我个人认为，在定位模糊的状况下，专属保险销售企业的迅速扩容，对保险资本的消耗也许会不小于短期的正面效应。”
（上海证券报‐12‐19）返回目录

9、多家汽车集团进军车险市场担忧或引起恶性竞争

多家汽车集团正意图通过发起并控股专业车险企业的方式进军保险市场。据理解，广汽集团控股的众诚汽车保险股份有限企业（众诚车险）目前启动增资扩股战略，注册资本金将从5亿增至15亿元，下一步将扩张市场布局。众诚车险于6月经保监会同意成立，成为中国首家由汽车集团发起控股的
全国性专业车险企业。6月15日，保监会批转鑫安汽车保险股份有限企业（鑫安车险）开业。据从有关渠道获悉，重汽集团也故意向筹建自己的车险企业。整体汽车市场并不景气，这一类专业车险企业却逆势扩张，将给市场带来怎样的影响？市场人士认为，背靠汽车生产商的股东背景，专业性车险企业在制定保单、营销体系上将更具竞争优势，不过车险归根究竟是资本、人才、技术、品牌等综合原因的竞争，汽车企业控股的车险企业能否抢占市场份额，难言乐观。另有业内人士担忧，这一类企业的出现，或也许导致汽车集团直接垄断零配件资源，使维修价格的利润转移到减少车险保费上，从而也许引起市场的恶性竞争。便于管控车险费用依托大股东广汽集团的优势，众诚车险的保费规模将到达2.4亿元，其中车险保费的占比到达80%。2.4亿元保费中大概4000万来自股东机构业务，大概75%的车险客户为广汽品牌车客户，60%的保费收入来自4S店。据悉，该企业股东广汽集团已与某些大型的汽车经销商接洽，启动对众诚车险的增资扩股。对于目前偿付能力充足率远远超过监管规定的众诚保险，下一步将加紧机构网络的布局建设，首选在华南地区，另一方面考虑在华东、西南等地区拓展业务。该企业目前合计保费不到3亿元，资本金5亿元，偿付能力尚充足。众诚车险寻求专业化经营野心可见。据众诚车险总经理石福梁简介，但愿车险的保费占比可以到达98%。此后不排除通过借助车险平台来对其客户开发销售其他非车险业务。据市场人士透露，目前已经有某些汽车集团在筹划组建其专属的汽车保险销售企业。通过控制车险企业，来对客户信息、维修资源进行内部掌控，来提高其整体盈利。由于股东背景为汽车企业，因此车险企业熟悉其生产的车型性能以及安全性，在制定保单上更能对其风险状况进行精细化管理，可在承保理赔上进行费用管控。车险经营专业化的同步，车险代理专业化经营也将渐成趋势。今年9月24日，保监会正式下发了《有关支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的告知》，鼓励和支持汽车企业出资设置保险代理、保险经纪企业，推进车企代理保险业务的专业化经营。渠道控制将带来恶性竞争？对于汽车企业旗下车险企业这一发展模式，市场人士对此认识不一。一位财险企业负责人称，尽管能依托广汽集团旗下4S店来拓展销售，不过对于其他汽车集团旗下4S店渠道，众诚车险未必能顺利进入。后来大部分业务也仍将以自己的品牌服务渠道为主，企业发展规模仍难言壮大。但该负责人称，广汽品牌市场份额并不高。上述负责人继续表达，在美国欧洲等市场，为防止垄断，汽车主机厂不能有自己的修理厂、修理厂不容许办保险企业。汽车生产商开办自己的车险企业，更多是想通过控制客户资源、保险产品、零配件维修等手段来提高其自身产品议价能力。上述人士称，汽车主机厂拥有自己的保险企业，或给市场带来恶性竞争。由于汽车保险企业的客户只能到其控制的修理厂进行维修，在零配件供应局限性的状况下，很轻易形成垄断，通过提高维修零配件的价格来实现利润。这样就可以对减少车险的保费进行利润弥补，但将给市场带来恶性的价格竞争。上述财险企业负责人称，对于这一类车险企业，保监会的态度或许也非常“模糊”，但愿通过多样化的发展模式来培育市场。首都经济贸易大学保险系专家庹国柱看来，目前市场化竞争背景下，由单个汽车生产商控制整个行业的垄断，也许性并不大。反而多样化的选择，会使同一汽车集团控制的汽车保险企业与维修厂内部形成合作减少成本，从而减少消费者的维修价格。市场人士称，车险费率市场化大势所趋下，按照消费者的价格敏感性，市场竞争更也许使保费价格整体下降，对于某些中小企业来说挑战重重。尽管依托汽车企业的股东背景，专业的汽车保险企业可以抢占部分市场份额，不过车险市场是依托资本、技术、人才、产品竞争力、服务团体、组织架构等综合原因进行比拼，因此，专业化经营的模式与否可以做强做大，对老式车险模式的冲击影响并不会太大。
（东方早报‐12‐18）返回目录

10、新政后险资首投信托小试牛刀催生定制需求

作为保险系列投资新政中的一项，金融产品闸门的次第洞开，令保险企业心生“小试牛刀”的喜悦。于是，近年来火爆的信托产品，成了保险机构的首选。据悉，包括平安、泰康、新华等保险巨头已经“先行先试”。从目前已知进展来看，房地产信托备受保险资金的青睐。但业内人士认为，目前市场上的信托产品期限一般在1至3年，这与保险资金的长期负债特性，存在期限不匹配的现实问题。“这将促使信托产品更趋多元化，信托企业可以根据保险企业的需求量身定制信托产品。”青睐房地产信托近日，有关国内首单信保业务合作的消息甚嚣尘上。有消息称，泰康人寿已与中信信托到达合作意向，泰康人寿将出资总额9.68亿元认购“中信‐聚信汇金地产基金1号集合资金信托计划”，首笔认购已经完毕。公