多措施并举维护金融债权.doc

多措施并举维护金融债权
新野网讯 随着市场经济发展的日益活跃和金融单位经营管理机制的转轨，债权维护已经成为各个金融机构防范贷款风险、提高信贷质量、增强赢利能力的主要选择。农发行是农业政策性银行，其主要任务是贯彻执行国家粮棉油收购政策精神，支持农业和农村经济发展。当前，随着国家粮食、棉花等经济产业政策的变化，粮食、棉花流通体制改革的进一步深化，农发行在收购资金供应与管理工作上也面临着维护债权的艰巨任务。无论在理念上，还是在方法、途径上都要逐步借鉴并采用现代商业银行的经营管理，逐步建立符合农发行特色、具有农发行特色的债权维护机制、工作格局。
一、加大协调工作力度。目前，虽然粮食、棉花企业改革的方向是走向市场、最终成为比较独立的市场经营主体，但是，我国的国情决定，在今后一个相当长的时期内，这些企业仍然受行政管理的影响，企业在短期内所谓的真正独立、走向市场根本不可能完全实现。行政力量对企业经营活动的渗透，并不完全是坏事。在这种情形下，农发行就必须依靠政府的力量，对企业实施更加有效的管理，达到信贷资金健康运行的目标。一方面，农发行要加强对自身改革转轨工作的宣传，使政府及企业主管部门及时了解到农发行业务和管理方式上的改革与变化，特别是对即将开办的新业务和已经制定的管理新办法，要通过广播、电视、报刊、信息等媒介进行广泛宣传，求得社会各个部门的广泛支持，进一步营造政策性资金管理的良好环境。另一方面，农发行还要积极向政府部门汇报工作，特别是要注意汇报工作中遇到的困难和问题，及时听取政府领导和有关部门的意见、建议，特别是要虚心听取各个方面批评性的意见和建议，积极争取各个部门的理解和支持。
二、严格执行贷款“三查”制度。（1）建立咨询调查机制，健全信贷项目资料。目前，农发行所开展的信贷工作是崭新的工作，这对于一直对新业务持谨慎态度的商业银行来说，真是比较冒然，稍不留心，就会陷入风险的泥浊中。因此，建立信贷项目开发咨询调查机制，并在此基础上建立完善的项目、资料备用库，对于减少决策失误，具有十分重要的意义。农发行各级行的调查咨询机构应该是开放型的机构，应该吸收理论素质比较高的同志参加，同时，还要吸收政府部门有实践经验的专家、学者参加，充分听取他们的意见、建议，使农发行在贷款投放上的决策逐步减少行政性、盲目性、片面性和感情性，进一步增强科学性、有效性、可行性和安全性。（2）建立研究审批机制，促进决策科学规范。目前，商业银行控制风险的一个重要环节就是对贷款实行集中审批。农发行在过去的几年里对贷款授权放的过宽，特别是对贷款审批额度控制不严，导致封闭管理效果不好。因此，要建立研究审批机制，这个机制的主要作用是对贷款权限进行划分，达到既有放开、又有集中。所有贷款，特别是龙头企业、加工企业的贷款，无论额度大小，每一笔资金都应该由上级逐笔审批，在贷款管理上逐步形成上级行决策审批、下级行具体执行的机制，形成“企业申请-基层把关-上级审批-基层执行”的链条，取消基层行的审批权利，基层行在审批的过程中，执行的主要任务是完善贷款手续、办理现金支付。上级行要改变审批方式，把资金调拨与贷款（包括贷款额度）审批通知一同下达基层行执行，以此降低基层行在审批环节可能发生的风险。各级行的研究审批人员，应该有各个部门的人员参加，要改变信贷管理人员研究审批、再由信贷管理人员执行的传统做法，跳出就信贷论信贷、信贷人员“自批自贷”的狭小圈子，使审批工作更加规范科学。（3）建立监控反馈机制，及时处置异常问题。对企业的检查、评价、监控应该以数字、报表为主，并且以数字、报表反馈信息。每次检查，都要精心设计几个主要指标，如贷款使用周转率、产品销售率、销售利润率、产品成本率、资产负债率、流动资产率等，对于这些比率特别是产品销售率、销售利润率、产品成本率等反映企业经营绩效的主要指标出现异常情况的，应该建立预警信号、提高警惕、强化监测管理，避免风险发生深度蔓延和扩散。农发行今后的风险管理，要由单纯对内部信贷工作的管理，转向对企业经营指标的管理，对企业特别是大型企业的管理，要经常测算他们经营的主要指标、数据，强化动态管理，把风险控制的关口从农发行内部转移到企业的经营过程中。同时，对企业经营的整个和每个环节，都要实施从监管，如在销售环节，实施大宗销售业务信贷员逐笔负责制，要求信贷员对企业大宗销售业务跟踪监督，对不能收回该笔货款的要追究其责任；对大型企业或者大额资金的投放，实行专职信贷员派驻制，给予较高级别的待遇，赋予较大的权限和较全面的职责，使之专门从事企业外部管理。农发行上级行应该建立专门的信贷稽查大队，对信贷业务的各个环节实施逐月跟踪稽查、考核，发现问题及时处理，以弥补信贷员不足和信贷部门、信贷员自身对企业监管无力的现状。（4）建立抵押担保机制，降低资产风险系数。建立抵押担保机制的目的是控制抵押贷款风险。抵押贷款风险是指农发行以抵(质)押方式投放的收购、储备、调销、加工、建仓等各种贷款，因农发行自身对抵（质）押物管理不善、企业经营不善或违法处置抵（质）押物、抵（质）押物因种种因素毁损、灭失、贬值等情况不能全额收回而造成的损失。一是严把审查关口，完善抵贷手续。做好贷前审查工作是预防风险的第一关，如果审查不严，今后再去努力弥补就有可能是白费力气、徒劳无益。要严把抵（质）押物审查关。要切实按照抵（质）押担保的有关法律规定对企业提供的抵押物进行审查，必要的时候要到实地进行查看验证，防止企业提供虚假情况，同时，要听取律师建议，完善抵押贷款所需要的合同、契约、公证书、抵押物清单等有关法律手续和文书，对那些将来有可能出现政府干涉多、有关部门、单位权属争议多、不能确权的抵押物不能办理贷款，确保贷款有效资产抵押担保的合法性和有效性，避免出现风险后不好处理。
二是管好抵押实物，保全信贷资产。今后，抵押物管理将成为农发行贷款资产管理的核心，也是风险管理的主要工作所在。要建立农发行《企业有效资产登记簿》及抵（质）押物登记台帐，对所有抵押物逐笔登记，并明确责任人对抵押证件、手续等专柜保存；对抵押物实施动态监管，定期、不定期深入企业检查抵押物的完好性，既要防止抵押超期，又要防止抵押物发生毁损、散失、转移、贬值等；要对能够集并的抵押物（如粮食、棉花）实行集并统一管理，继续采取“死看硬守”的办法；三是及时处理到期抵押物，企业有资金还款，就要收回贷款；企业无资金还款，愿意拍卖抵押物还款的，就加紧予以公开拍卖，收回贷款，防止形成新的抵押风险。四是完善补救措施，积极维护债权。对申请破产企业，要调查了解企业申请破产是否符合法定条件，防止企业以破产为名逃废债务；对人民法院已经受理破产申请立案进入破产程序的，要澄清资产负债状况，核实企业占用贷款，积极申报和主张债权等，确保农发行对抵押物保留处理权。（5）建立考核奖罚机制，增强信贷监管活力。无论上级行、基层行都要将风险管理纳入目标责任制管理之中，上级行要把风险管理的成效纳入各级行领导班子的业绩考核范畴，基层行要把风险管理纳入信贷员责任目标当中，逐领导、逐信贷员、逐企业签定风险管理《责任书》或《承诺书》，对企业要坚持定期检查，对信贷人员则坚持一季一考核，并实地检查抵押担保手续是否合法、合规、完善，抵押物是否完整、有没有任何损坏情况等，凡存在或出现风险问题的，实行通报批评，并责令限期改正；另一方面，要制定离任审计制度，对即将离任的负责人（包括领导干部和信贷员）实施贷款风险审计，进一步明确风险责任，对存在风险问题的不允许离任（轮岗、调动），直至完全纠正问题；对问题严重的，既不允许职务提升，也不允许异地任职，责令在原地纠正问题，对问题无法纠正、性质特别严重的，要予以失职论处甚至开除公职、并移交司法部门处理，起到杀一儆百的效果，从根本上改变“上级行重视、基层行轻视、信贷员漠视、管理上短视、处罚上忽视”的风险管理的现状。
三、坚持择优选贷、以效定贷。农发行在确保自己作为政策性银行办行宗旨不变和正确履行职责的前提下，要把讲求风险和获得利润作为首要目标、第一选择。对原有客户企业“有保有舍、有进有退”，应该成为农发行今后坚持的业务原则。在原有的国有粮食、棉花收购企业（粮管所）独霸天下的格局打破后，农发行要树立“大收购”观念，要打破企业的身份界线、所有制界限、地域界限，坚持对所有具备贷款资格和条件的企业提供收购资金，一手抓资金供应，一手抓封闭管理。对原有经营效益差、资产价值严重不足的企业，要坚决予以淘汰，不予支持；对原有效益好且资产价值充裕的企业，要继续支持；对向农发行提出申请的符合资格和条件的企业，要认真筛选，并择优加以支持，确保辖内粮食收购工作正常进行，避免辖内某个区域出现收购“空白点”。同时，在贷款抵押上，我们要纠正随意抵押、一抵了之、抵押万能、抵押就等于没有风险的种种错误观念，对不适合、不能够或者无权进行抵（质）押的资产、财产，不能办理抵押、质押贷款，对已经办理的抵押贷款要坚持常坚持、常核对，防止企业变卖资产、抽逃资金。
四、坚持依法管理。以往，在对企业的管理中，我们往往凭政策说话，在政策的特殊保护下，政策性信贷资金的管理环境明显优于商业银行，农发行在管理上一路绿灯、无人阻挠，但是，农发行在经营管理机制转轨后，依据政策实施管理的成分必将逐步减少、依据法律进行管理的成分必将逐步加大。因此，农发行所有业务的整个过程都必须按法律办事，不仅在贷款办理上，要推行抵押贷款，而且，在贷款收回、库存管理和债权维护等环节，也要诉诸法律，通过用足用活法律，实现信贷资金的安全运转。
五、建立评价激励机制，培养企业信用观念。农发行实行商业化管理后，对企业的管理、与企业的关系处理要转变思路、创新举措，不能仅限于贷款、收款的简单业务活动上，除了做好服务外，要着力强化对企业信用的培育，重点是要建立几个评价指标，如企业遵守农发行规定情况、配合农发行管理情况、及时还贷还息情况、归还老贷款情况、支持农发行经营指标完成情况、社会信誉情况等，以此对企业的信用状况作出全面、正确、科学的评价，对信用程度比较高的企业，要给以比其他企业优惠得多的待遇，如扩大授信额度、延长贷款使用期限、实施基准利率、提供市场市场经营信息、减少检查、简化业务程序等，使其真正做大做强，鼓励企业更好的讲求信用；对那些不配合农发行工作、屡次违规、缺乏社会道德、信用状况较差的企业，就是要严格限制，使信用建设逐步成为农发行防范风险的一个重要途径。
六、坚持为企业提供更加优质和富有特色的服务。以往农发行对企业提供资金支持就是服务的全部内容，服务的手段和途径过于单一。今后，农发行和企业双双都转变了经营机制，农发行的服务应该在内涵和外延增加新的色彩，双方都面临着一个转变观念、自我审视、互相选择、逐步适应、重新定位的问题。因此，农发行的管理应该减少刚性约束，为企业留下相对宽松的协商余地。当前，农发行改进服务的重点应该至少包括五个方面：一是要转变理念，要转变企业“暂时不销售或者没有及时归还贷款就是风险”的怪理，要把企业特别是企业负责人道德信用程度的高低、有无还贷能力以及抵押资产价值变现的多少等也作为判断与衡量企业贷款是否能够发生风险的标准，在支持企业上放开步子、迈大步子；二是要树立“企兴银兴、企亡银耻”的观念，经常向企业提供市场信息，帮助企业较好营销、追讨货款，促使企业健康经营，不断提高赢利水平；三是要变季节性供应资金为常年、随时供应资金，使企业经常有机会把握商机，较好经营；四是变贷款年度“双结零”为贷、还结合、边还边贷，贷款手续要尽量简化，不搞“一次性贷款”或者还贷后企业即使急需也不再供应贷款，取消随意或者毫无根据的向企业下达分阶段销售还贷的做法，要根据市场经济规律、企业经营周期等情况综合考虑收贷收息问题；五是在贷款期限管理上要有长、有中、有短，错开贷款、还款期限，而且要根据情况允许企业延期，保障企业的贷款、贷款延期权益等。
七、建立信息共享机制，拓宽风险防控视线。农发行的风险防范工作要与社会接轨，就必须强化交流协作，这是农发行今后努力的方向。农发行抵押贷款风险的防范决不是农发行一家之事，它还涉及到其他金融单位、贷款企业、公检法、工商、房地产、公证等有关部门，因此，在防范抵贷风险方面，农发行要与有关部门搞好协作，积极争取他们的大力配合与支持，充分利用好各个方面的力量。一是要继续紧紧依靠政府的支持强化对贷款风险的管理。有的同志认为，随着农发行职能任务的调整和对贷款资金管理向商业化管理的转变，政府对农发行的政策指导就会逐步减少，农发行没有必要同政府保持业务工作上的联系，这是不正确的，笔者认为这种认识不仅忽视了政府部门的宏观指导和组织协调职能，也忽视了农发行必须服从和服务政府政策和决策的建行宗旨，目前，农发行的职能任务越是调整，就越应加强同政府的联系，特别是在风险管理和处置工作上更应在政府的指导帮助下慎重稳步进行，只有这样，才有可能取得良好的成效；二是农发行系统内要经常组织召开一些风险管理方面的做法、经验、理论交流、研讨活动，达到沟通信息、相互学习提高的目的；农发行的简报、杂志、刊物也要经常登载风险管理方面的信息、经验、做法、文论，全行上下要营造一种风险管理的浓厚氛围；三是要充分依靠金融联席会议，对不讲信用、恶意逃废债务的企业列入“黑名单”，并在社会上予以广泛公布；同时，申请金融联席会议发出通知，提请其它金融机构不得再向这些企业提供贷款，使不讲信用、恶意逃废债务的企业从此失去金融机构的支持；四是农发行要主动加强与企业的全面协作，在大力支持企业经营、促进企业扩大赢利能力的前提下，要结合政策形势的变化，密切关注企业的改革改制情况、资产财产的变化情况，以便迅速采取对策；五是农发行要加强同司法、纪检、工商、房地产管理等部门的合作，防范个别企业恶意抽逃资财、给农发行造成债权损失。农发行还应充分运用法律武器，对那些不法企业坚决起诉、予以处罚，使其他企业认真偿债、消除不应有的幻想。
八、加强培训，尽快提高员工素质。当前，农发行员工最急需培训的知识是工商信贷管理、企业经营管理、企业财会、企业资产评估、经济合同法、担保贷款法、电子撮合（网上）交易、期货证券、商品市场价格预测、理财服务等方面的专业知识。为此，要加强培训工作，使员工特别是信贷人员能够掌握比较全面的知识，进一步做好管理、服务工作。总之，农发行在管理上既要把无条件的执行政策放到第一位，又要对债权维护提高认识，要在党政和银监部门的统一领导下，加强规范管理和债权维护工作，促进做好农业政策性资金供应与管理，真正履行好农发行在新阶段的各项职能任务。