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投资与理财基础知识 储蓄

前言

随着金融体制改革的不断发展，金融市场逐步放开，人们可以选择的投资方式日益增多，投资者可以自主地将资金分布于银行存款、债券、股票、期货、保险、房地产等各个领域，使资金收益最大化。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。
  据北京一家调查公司目前公布的“城市居民个人投资行为研究报告”显示，在接受调查的五个城市居民中，69.5%的居民有储蓄行为，20.9%的居民投资了债券，投资股票者达20.8%，另有12.3%的居民购买了人寿保险。可见，目前中国已进入个人投资理财时代。
由以上数据可以知道，居民之中投资比例占最高的是储蓄，储蓄存款是我国目前最主要的投资方式。

小调查

下面有几种投资方式，你会选择哪一种呢？
A、储蓄
B、购买股票
C、购买债券
D、购买保险

目录
第一章 储蓄简介
1.储蓄的含义
2.储蓄的原则
3.储蓄的形式
4.储蓄的种类
5.储蓄的作用
第二章 储蓄机构
1.含义及组成
2.储蓄业务

第三章 储蓄相对比其他投资工具的利弊
1.表格对比
2.具体说明
3.结论
第四章 储蓄窍门

第五章 总结

第一章 储蓄简介

1.储蓄含义
个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分

利息的多少取决于三个因素：
本金、存期、利息率水平
存款利息的计算公式：
存款利息＝本金×利息率×存款期限

2. 储蓄原则
我国的储蓄原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。
居民个人所持有的现金是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式强 迫其存入或不让其存入储蓄机构。
同样，居民可根据其需要随时取出部分或全部存款，储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款，储蓄机构必需为储户保密

活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。
活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但受益较低

3.储蓄形式

活期储蓄指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础

我国目前最常用的是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越长，利息率越高。定期储蓄流定性差，但受益高于活期储蓄

定期储蓄
　　即事先约定存入时间，存入后，期满方可提取本息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。中国的定期储蓄有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四种。前两种居多。此外,还有“有奖储蓄”和“定额储蓄”（以一定金额的不记名存单作为存款凭证的一种手续简便的储蓄）以及结合消费信贷用于购买耐用商品的储蓄。广泛开展多种形式的储蓄，既方便储户的不同需要，也有利于银行有计划地安排使用资金。

华侨人民币储蓄
是专为华侨和港澳同胞举办的一种储蓄。华侨和港澳同胞把从国外和港澳地区汇入或携入的外币、黄金、白银卖给中国银行，用所得的人民币参加这种储蓄，利率优惠。存储时凭外汇兑换证明（或侨汇证明书）办理开户手续。存款到期只能支取人民币。
其他储蓄 包括有奖储蓄、保值储蓄、邮政储蓄、代发工资储蓄、住房储蓄等。

储蓄
种类
整存
零取
存本
取息
活期
存款
定期
存款
零存
整取
整存
整取
定活
两便
通知
存款
教育
储蓄
4.储蓄种类

发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。

5.储蓄作用
有三方面：①作为一项信贷资金来源。通过聚少成多、变消费为积累，用来增加生产建设资金；在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，使社会再生产过程加速和规模扩大。②作为货币的信用回笼手段，可以推迟部分购买力的实现。有利于调节货币流通。③能够引导消费，有利于居民有计划地安排生活。
关于储蓄的作用，中国经济理论界有这样一种看法，即认为储蓄作为一种存款，它的增加只不过是流通中货币的减少，没有改变信贷资金来源，而贷款等于存款加流通中货币（发行货币），所以，储蓄实质上没有积聚建设资金的作用。

第二章 储蓄机构

1.我国的商业银行
含义：指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
组成：我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。

国有控股

股份制
（公有制为主体）

我国商业银行
（存款银行）
民营制股份

外资银行

2. 储蓄业务
①人民币储蓄业务。活期蓄储存款:一元起存,由储蓄机构发给存折,凭存折取存,开户后可随时取存;整存整取定期储蓄存款:一般50元起存,存期有3个月、半年、１年、２年、３年、５年，本金一次存入；零存整取定期储蓄存款：一般５元起存，每月固定存入，存期分１年、３年、５年，存款金额由储户自己决定，每月存入一次；存本取息定期储蓄存款：本金一次存入，一般５０００元起存，存期分１年、３年、５年，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次；整存零取定期储蓄存款：本金一次存入，一般1000元起存；存期分１年、３年、５年，支取期分１个月、３个月、半年一次，利息于期满结清时支取；定活两便储蓄存款：一般５０元起存，存单分记名、不记名两种，记名式可挂失，不记名式不挂失。存期不限；华侨（人民币）定期储蓄：华侨、港澳台同胞由国外或港澳台地区汇入或携入的外币、外汇售给中国人民银行和各专业银行兑换所得人民币存储本存款。该存款为定期整存整取一种，存期分为１年、３年、５年。存款利息按规定的优惠利率计算。开户时凭“外汇兑换证明”或“侨汇证明书”在规定的时间内办理存储手续，到期凭存单支取存款；经中国人民银行总行批准开办的其他种类的储蓄存款。
②外币储蓄业务。个人外币储蓄存款的种类、利率、档次及其利息支付办法，按照中国人民银行总行的统一规定执行。
③个人住房储蓄业务。住房储蓄的利率要执行中国人民银行总行的规定。住房储蓄存款的运用必须与商品房的建设和销售直接挂钩，不得用到其他地方。

④金融业务。发售和兑付以居民个人为对象的国库券、金融债券、企业债券等有价证券；个人定期储蓄存单小额抵押贷款;经批准的其他金融业务。
⑤服务性业务。代收水电费、电话费、保险费、代发工资，代收罚款等。

第三章 储蓄相对比其他投资工具的利弊

储蓄
基金
债券
股票
流动性
差（定期）
好（活期）
一般
较差

风险度
低
适中
较大
高
收益性
低
稳健
较高
高
1.表格对比

2. 具体说明

　　　　A 风险

　　存款：如果不出现银行挤兑或清盘的情况，存款的风险应该可以说是很低的，除非出现十分高的通涨率。虽然，银行的管理机构对银行进行着严密的监管，但是一些突发事件（例如阿根廷的经济危机等）也会使存款的风险增加。因此银行也绝非没有风险。
　　　债券：如果是在和平时期，债券的风险主要就来自存款利率。利息一上升，就会带动债券价格的下降，由而产生风险。不过，假如进行的是长线投资，购入政府债券，持有十年八载，如果不出现政局的动荡，其风险其实是很低的。
　 股票：股票的风险从理论上来看，主要来自公司的业绩。另外的一些方面还要看这个国家的国民经济状况，当大盘处于熊市时，业绩再优良的股票都会顺势下调。此时，大部分的资金都会离开股市，而进入其它投资市场。
　　　　B 回报

　　存款：存款一般有着相当稳定的回报率。在将存款存入银行时，收益率就已经确定了。不过现在有一些国家和地区，为了适应自身的经济状况，也实行了零存款利率或自由存款利率的政策。这些政策必然会影响进行存款所获得的利润。
　　　　债券：债券的回报率和存款有些相似，主要取决于其利息率的高低。债券相当于定期存款，在债券到期以前，举债公司或政府不会归还本金及利息。正是因为这个原因，债券的利息一般要高过存款的利息。债券还可以在二级市场上进行交易，假如操作得当，还会赚取更高的利润。
　　股票：股票在理论上来说，购买的是发行股票商家的预期收益。因此，股票收益应该主要来自于股息收入。一只业绩比较优良的股票，每年也应该有10%的收益。但是，就目前国内市场来看，每一只股票的股息收入都少得可怜。因此，国内股票收益的主要来源，其实是股票的价格差价。正是由于以上特点，股票的回报率其实很难确定，与投资者的投资理念有很大的相关性。
　只要对各方面的因素进行充分的分析，也有可能获得较高的投资回报率。
　　C流动性
　　流动率是计算在进行一种投资后，收回资金的速率。流动速率越高，在一定的时间内就可以进行更多的投资行为。
　　存款：银行的活期存款是可以随时提取的。在这方面，活期存款具有最好的流动性。即使是定期存款，在没有到期以前也可以按照活期存款的利率来提取。

　　债券：债券本身就可以在市场上进行买卖，套现能力实在是不俗。
　　股票：在您购买较大数量的股票时，您手中股票的套现能力就要取决于其交易活跃程度了。也就是说，如果您购买的时热门股票，即使遇到淡市，也会在市场上有很多买盘，套现也就相对的容易一点；但是如果您购买的是冷门股票，在证券市场上一天的成交量都小得可怜的，套现也就很难实现。
　　总体来说，在黄金投资市场上，可以通过黄金买卖达到保值的目的，也可以通过黄金期货买卖来获取暴利。一种主要是防守型的策略，另外一种是进攻型的策略，投资者在实际操作中应该如何来运用两种手段，关系到投资的成败。在以下的内容里，我们将对各个投资工具的组合运用进行进一步的分析。
3.结论
储蓄：
流动性：一般来说，活期储蓄存款流动性强，客户可以随时支取，本金不会有任何损失，利息也都是按基准利率计算；而部分银行理财产品流动性相对较差，通常银行会事先规定能否提前终止，终止的日期等，如提前终止客户还可能需要承担一些损失。但有时年限较长的定期存款流动性往往也会弱于短期的银行理财产品。
　　风险：储蓄存款的风险主要来自于通货膨胀和存款机构破产，而理财产品的风险是与其投资标的密切相关的，包括金融市场波动风险、利率风险和汇率风险等。
　　收益：在中国内地，商业银行的储蓄存款利率由中国人民银行统一制定，因此储蓄存款的收益是确定的。理财产品可分为固定收益与非固定收益产品两类，非固定收益产品的收益率是不能事先明确的，最终实现的收益率要看整个理财期间投资标的的表现而定。

第四章 储蓄窍门

随着我国经济的快速发展和百姓收入的显著提高，百姓对银行储蓄、理财服务的需求日益增长。现在为您介绍几个关于储蓄、理财方面的小窍门。
　　窍门一：接力储蓄，两全其美
　　如果您每月有稳定收入，可考虑每月存1笔一年定期存款，当连续存足一年以后，手中便会有12张存单。这时第1笔存款到期，把本金及利息加上当期部分收入，再存成一年定期存款。如此手中便有12笔存款循环，年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期存款兑现，即使此笔存款不够，还可将未到期存款作为质押办理质押贷款，既减少了利息损失，又可解燃眉之急，可谓两全其美。当然，如果您有更好耐性的话，可以尝试24期存款法（两年期利率）、36期存款法（三年期利率），原理与12期存款法是完全相同的。
　　窍门二：阶梯储蓄，循序渐进
　　如果您有年终奖金或其他单项大笔收入，您还可以将阶梯储蓄法与接力储蓄法结合起来使用。首先将这笔资金平均分为3份，并分别存为一年期、两年期和三年期3笔定期存款，一年后将到期的存款改存为三年定期，两年后将到期的存款也改为三年定期。这样，两年后您的这3笔存款就都变成三年定期存款，且每年都有1笔存款到期。既可以方便您使用资金，又可以享受三年定期的利率。
　　以此类推，如果将资金均分为5份，分别存为不同年限的定期，到期后分别转存五年定期，也可在五年后获得5笔五年定期存款，且每年都有1笔存款到期。但需注意，根据央行规定目前没有四年定期存款，因此需用两次两年定期存款代替。
　　窍门三：分开储蓄，灵活支取
　　假如您有1笔资金想用于储蓄，可将其分成不同份额的若干份，分别进行定期存款。比如您有1万元现金，将其分成不同额度的4份，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。这样，在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需数额接近的那张存单。这种方法适用于在一年内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在取出时也能将损失降到最低。
　　需要注意的是，以上3种方法都需要进行多笔储蓄存款。因此，建议您通过银行的多功能借记卡进行储蓄理财。这样，多笔定期存款都集中在同一张银行卡里，既便于您管理资产，也不容易丢失或产生小额账户管理费。
　　窍门四：提前支取，切莫全部
　　在银行存定期存款后，如果遇到急等用钱、需要提前支取存款时，生活中常有人将定期存款全部取出来。这样一来，定期存款就变成了活期存款，白白损失了利息。其实，银行的定期存单是可以部分提前支取的，提前支取的那部分存款按活期利率计息，其余存款仍按原定的存款期限和利率计息，直到存单到期。因此，如果急等用钱时，不必将定期存单全部取出，而是只取出需要的一部分。这样，无形中就节省了一部分利息。例如，在银行里办理了6万元的三年定期存款，然而家里突然想要买车，需要取出两万元，如果只取出两万元，剩下的4万元就依然按照定期存款计算利息了。
　　需要注意的是，一般银行对定期存款只允许储户进行一次部分提前支取，如果您预计会进行多次支取，还是运用分开储蓄法较好。
　　窍门五：燃眉之急，存单抵押
　　家里急等着用钱，但银行的定期存单还要过几天才能到期，怎么办？如果把钱提前支取出来，就会白白损失利息。有没有“两全其美”的办法呢？有。这种情况，您可以考虑通过用定期存单办理质押贷款的方式保全利息，节省支出。但需要注意的是，由于贷款利率要高于同期的存款利率，因此这种情况只适用于一张相对较长的定期存单会在近期到期，而通过定期存单质押的方式办理短期贷款，从而达到用较低的贷款利息保住相对较高的存款利息。具体需依据定期存单期限、还有多久到期以及贷款的期限等情况进行计算。

第五章 总结

现阶段我国居民储蓄持续、飞速增长。这主要表现在两个方面，一方面，中国的最终储蓄持续偏高；另一方面我国居民的存款储蓄持续、飞速增长，而且存款储蓄的增长速度远远超过了国民生产总值的增长速度。储蓄的高增长是一把双刃剑。一方面为经济金融的发展提供了强大的资金保；另一方面，不仅给整个经济的持续发展带来了隐患，而且在开放条件下也影响了资本市场的发展以及加重了银行经营成本和负担。因此储蓄的研究对于金融和经济的发展有着重要的意义

在我国的居民储蓄中金融性储蓄余额占75%，是居民储蓄的主要部分，金融性储蓄又包括银行存款、有价证券、保险、外币储蓄和手持现金等，其中银行存款余额占60%到70%。因此 高的储蓄增长率也会对应高的存款储蓄增长率。具体数据表示，进入21世纪以来，我国居民的存款储蓄一直飞速增长，而且存款储蓄的增长速度远远超过了国民生产总值的增长速度。

小组成员：刘宇萌 邵云平