浅议金融市场全面开放给国有商业银行带来的主要机遇和挑战.doc

浅议金融市场全面开放给国有商行带来的主要机遇和挑战
张友鹏
重庆大学经济与工商管理学院（400030） 重庆工商大学派斯学院（401520）
[摘要]：2006年11月我国金融市场对外全面开放。本文首先介绍了我国金融市场开放的情况，然后分析了在这一背景下我国商业银行面临的主要机遇和挑战并结合我国实际提出相应对策,使国有商业银行能更好地抓住机遇迎接挑战.
关键词: 金融市场 国有商行 机遇 挑战
abstract: In November, 2006 , financial market of our country will open comprehensively. This article first introduced financial market of our country which opens the situation, then has analyzed the main opportunity which State-owned commercial bank faces under this background and challenges and unifies our country to propose actually the corresponding countermeasure causes the state-owned commercial bank behavior to hold the opportunity to meet the challenge well
Key word: financial market State-owned commercial bank opportunity challenge
一、我国金融市场开放情况简介
中国金融市场对外开放始于1978年，在地域分布上，基本上是沿着先经济特区，再到沿海开放城市最后逐步向内地省会城市和经济中心城市辐射的开放路径进行的；在外资金融机构类型的引进上，基本上是按照先银行，后保险和证券的顺序开放的；在外资金融机构的业务内容和范围的开放上，是按照先外汇业务，后人民币业务的顺序进行的。2001年，中国正式加入WTO，从此，中国金融市场开放进一步加快，而2006年11月后，在五年的过渡期中对外资金融在地域和币种方面将被取消, 中国金融市场将全面开放.
二、金融市场开放对国有商行的主要机遇
1.有利于国有商行扩展资金来源。在以前,我国国有商行的资金绝大部分来自于存款,自有资本金的比重很低.而随着国有商行的股份制改革,目前,建设银行和中国银行已经上市,工商银行即将在香港和大陆两地上市,农业银行的股改也在加紧进行.可以肯定,在金融市场全面开放后,国有商行的资金来源结构将发生巨大变化,不再单纯地依靠存款,而这一变化将吸引更多的资金,提高国有商行的实力和竞争力,降低整体的风险水平.
2．有助于推动我国金融运行和金融监管向国际标准靠拢,促进国有商行改革的进一步深化。随着国外金融机构的大举进驻，将为国有商行提供难得的参照体系，起到示范、激励和交流的作用。一方面,它将进一步促进和加强国有商行与国外银行的联系和合作，更好地学习国外银行在金融运行和监管方面的先进思想和先进做法,从而推动我国金融运行和监管与国际市场的接轨。另一方面,当前，国有商行正在进行股份制改革且已取得了一定成绩，但国有商行在组织体系、管理体制、经营机制和业务创新等方面，与现代化规范化的商业银行相比，还有很大差距。建立和完善中国商业银行制度，仍在探索之中。外资银行的进入，为国有商业银行的改革提供了参照物，可以足不出户地学习外资银行成熟的组织体系、管理体制、经营机制和业务创新等方面的先进经验，从而深化国有商行的改革。
3．有利于国有商行金融产品的创新。全面开放后,国外金融机构将把不断创新的金融产品带入我国。特别是以通讯技术和电子计算机等高科技为手段的，以规避市场风险、降低借贷成本、稳定投资收益、提高市场流动性等为特点的金融衍生工具的进入，将为国有商行金融产品的创新奠定基础,促进国有商行的发展。
4．有利于国有商行服务水平的提高.商业银行最具有吸引力、最具有伸缩性、最能体现出实力水准的是服务。金融产品开发的优势是非常短暂的，仅仅靠金融产品的创新是很难在竞争中长期取胜的，这就决定了商业银行必须不断进行服务创新，树立服务的整体意识，以客户和市场的需要为导向，运用先进技术，关系营销等综合手段，从硬件的环境到软件的关系来提高服务水平。国外金融机构进入我国金融市场后，将带来全新的金融服务理念和先进的金融服务营销手段。这将促使国有商行学习先进的服务理念,提供优质的服务并进一步提高服务水平.　
三、金融市场开放对国有商行的主要挑战
1．人民币业务方面的挑战。人民币业务的开放将使国有商行面临巨大挑战。有关专家认为，对于人民币业务的开放，中国银行业需要十年才能做好准备。原因之一是中国银行业特别是国有商行普遍存在资本充足率不足的情况，补足资本金不是短时间内能完成的；其次，国有商行的不良贷款在五年内难以清除。外资银行在外汇业务和国际业务上有独到的优势，已经占据了可观的市场份额。而人民币业务一旦开放,一方面, 国有商行的准备尚不充分,另一方面,外资银行将凭借雄厚的资金实力、丰富的市场竞争和经营管理经验以及严密的业务经营管理制度，完善的竞争策略和手段来与国有商行争夺人民币业务的分额,必将对国有商行的业务形成较大的冲击并带来极大的竞争压力。
2．人才竞争的挑战。未来的竞争将是人才的竞争.随着中国金融市场全面对外开放，外资银行将突破地域和数量的限制，在中国设立分支机构，对国内金融专业人才的需求将很旺盛。其良好的培训机制、优厚的报酬和科学公平的人才管理方式必将吸引大批国内银行界的优秀人才，将会造成国有商行新一轮业务骨干流失，而业务骨干的流失还意味着资金和客户的流失,会进一步加剧国有商行与外资银行竞争的压力.
3.技术水平和金融产品方面的挑战。外资银行技术设备先进、科技化程度高、信息网络健全(银行业务全球联网)、创新能力强，在金融业务和产品方面显现出了全球化、自动化、电子化、标准化的趋势，并且在技术手段和金融产品等方面处于领先地位。由于金融产品的多样性，外资银行可以从各项业务、多种渠道中获得盈利，以弥补某一方面的亏损,从而降低金融风险。据统计,在国外先进银行的利润构成中中间业务的比重达到50%以上.而国有商行目前还不具备这种能力.目前国有商行的主要业务局限在存贷款领域，利息差构成了国有商行的主要利润来源,隐含着相当大的金融风险。而且受现有系统技术、安全和费用等因素的限制，一些风险小,收益客观的金融产品的推出相对滞后,中间业务的发展还很不够。如果出现利率风险, 国有商行的盈利能力将面临巨大挑战.
4．经营模式和管理体制的挑战。我国金融业实行的是严格的分业经营模式。按照商业银行法，严格限制国有商行开展投资银行业务，这在某种程度上制约了银行业务的进一步发展。而外资银行大多采取混业经营模式，即集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身。在这种情况下，一旦综合化的外资银行进入我国市场，国有商行在竞争中无疑将处于劣势状态。此外，外资银行大多是按照国际惯例进行经营管理的，拥有完全成熟和市场化的管理体制。而国有银行正处于股份制改革的进程中，还没有完全按照市场机制、竞争规则和效率原则进行管理，管理上的差距将造成国有银行在竞争中的不利地位。
四、机遇与挑战并存，如何把握机遇，迎接挑战，促进发展
1.借助外力，谋求中外银行的合作共赢。中外银行的合作竞争是我国银行业未来发展的主旋律，只有合作，才能充分发挥各自的比较优势，实现双赢，共同发展。对于国有商行来说，通过加强与外资银行在业务、管理等领域的合作，通过相互的参股,能够弥补和解决自身在治理结构、管理素质、经营机制等方面存在的缺陷和问题，从而培育和增强自身的核心竞争力。目前,国有商行纷纷引入境外投资者，引进先进的经营管理理念和营销理念，风险管理技术，加速战略转型，推动自身迈向新的台阶。
2．强化人才培训,健全激励机制。开放后的金融业的竞争主要是人才的竞争。目前国有商行和外资银行对我国银行优秀业务和管理人才的争夺已日趋激烈，且在这一争夺中国有商行处于相当不利的局面,大量优秀人才流失.因此，尽快完善国有商行的人才培训和激励机制已迫在眉睫。为迎接金融市场全面放开的挑战，我国应在抓紧培训符合国际金融市场要求的高级金融管理人才的同时，还应加大人事、薪酬等制度改革的力度，为优秀金融人才创造宽松的发展环境和提供优厚的福利待遇，并以此稳定国内人才和吸引海外人才。
3.树立全方位客户满意度经营思想，真正做到客户在我心中。对国有商行而言，与外资银行竞争的关键就在于经营思想的转变.首先要切实落实“客户满意”的思想，不仅要满足客户对产品与服务的现实需求，还要满足客户对该产品该服务的潜在需求，所谓现实需求，如存款有息或转账结算方便、贷款弥补资金短缺带来更多的盈利机会等；而潜在需求指一种期望，如获得贷款的同时，可获得银行提供的财务咨询或显示自己的信用度良好，有利于获得更多的资金来源的能力,使客户真正体会到银行服务的全面性。其次,要努力提高国有商行的服务质量,运用先进技术手段,让客户真正体会到银行服务的舒适性.第一，要全面推广银行业务的电子化，如电话银行、网上银行、ATM网络、POS网络、国际互联网络等,使客户无须走进银行的营业网点，也无须接触银行的资源，却能享受到银行的真诚服务.。第二，尽力拓宽国有商行的业务范围,致力于全方位的金融服务业务的开展，并且坚持以“客户为中心”的思想,用特定的金融服务来满足特定客户的需求。比如财务顾问、企业并购、投资咨询、风险管理和理财服务等中间业务应逐渐成为国有商行新的重要的利润来源,改变过分依靠存贷款利息差的不利局面,以更好地和外资银行竞争。
4.加大创新，打造国有商行的优质品牌。银行业的竞争,最关键的在于客户的“信任”,在于客户是否愿意接受银行的服务,因此,品牌效应至关重要, 打造优质品牌，是应对挑战的根本途径，是未来发展的根本支点。面向未来，国有商行既要具有国际视野，又要保持自身的特色，不盲目照搬国外的经验，又要通过改革产权制度，完善法人治理，健全激励机制不断提升内在素质;通过加大市场开拓，发挥个性化优势，依托业务创新，服务创新，管理创新和技术创新，充分发挥本土化优势，形成特色品牌，最终在竞争中赢得主动。
5.做好全面开放金融市场的监管准备,防范金融风险。开放所带来的一大难题就是金融风险问题.目前，我国的金融风险与其说来自市场准入方面的风险，不如说是来自防范制度和监管手段的风险。因此完善金融机构特别是国有商行的稽核、检查、监管等制度建设是防范金融风险的关键。对此，应结合我国的国情，借鉴国外先进金融监管手段，对即将全面开放的市场做好充分的监管准备，对尚未得到充分重视的金融风险问题，应从立法防范的角度研究对策。同时，中央银行应重点探索符合《巴塞尔协议》稽核监管原则和我国实际的新的监管方式，更新监管理念，完善监管体系，强化监管能力。实行统一监管、分业监管、相互制衡监管相结合的原则，加强金融同业协作，提高国有商行防范风险的整体能力。进一步健全国有商行法人治理结构，强化一级法人体制，提高法人管理意识，加强对金融法人行为的约束和监管。督促国有商行切实发挥董事会、监事会、理事会的作用，并完善内部控制制度，明确监管责任，保证监管的独立性。为适应迅速开放的金融市场，我国应尽快按照国际通用的规则调整和改革国内现有的监管体系，并力争在金融市场全面开放前尽量降低金融体系运行中业已存在的各种金融风险。
综上所述，面对金融市场的全面开放，国有商行应该从机遇与挑战两方面进行认真分析，根据我国基本国情并吸取外国先进经验,从而使国有商行能够增强竞争力,更好地迎接国际大舞台的挑战。
参考文献
[1]庄毓敏主编．《商业银行业务》．北京：中国人民大学出版社，2005年
[2]周平编著．《商业银行经营管理》．北京：中国财政经济出版社，2005年
[3]晋重文．《从银行中间业务寻找赢利增长点》．搜狐财经，2005年