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浅析我国农村养老保险制度面临的挑战及对策
摘 要：作为新农村建设中关键性的问题，关于农村养老保险制度已有众多学者提出了改革建议。旨在对一些学者及文献资料进行初步的总结和整理，找出公认的观念和制度方面的问题，探讨农村社会养老保险的基本思路，基本原则，多个角度总结出改进的措施和途径。
关键词：传统农村养老 资金筹集 个人帐户
基本养老保险是社会保障制度的最主要内容。数十年的计划生育政策，我国现阶段老龄人口所占农村总人口比例逐渐增加，家庭养老的模式需要进行调整，因此向社会养老转轨的社会养老保障机制改革亟待实施。而农村社会保障制度，需要由国家来进行保障，并且养老保险制度也是政府的关键政策。
1 传统的农村养老保险
1.1 家庭养老观念
在农村，传统养老文化根深蒂固，其模式的存在既有其传统的历史性、也有其现实必然性。从一定程度上可以说，家庭承包经营责任制是中国长期以来农村家庭养老模式存在的基础以及现实，只要这种家庭承包经营责任制持续地存在，以家庭养老模式为主会成为农村养老模式中的必然方向。（龙方，3007）但是有绝大多数学者还是认为，农村养老应该增强其社会化，而不是局限于家庭内，而且推行社会化的养老保险制度，可以缓解家庭养老给家庭成员造成的巨大压力。
然而其变迁需要相当长的过程。我国现代养老文化及其模式的经济基础还不稳固，同时农村社会保障的滞后甚至于是空缺，使得“养儿防老”的观念的以必要续存。另外，对于长期生活在农村的人们来说，要将养老问题从家庭转向社会是难以从道德上接受的，家庭中的老人接受来自国家的养老帮扶，儿女将会受到道德上的巨大谴责。（王章华，聂平平，2006）
1.2 养老保险社会化的必然性
对于我国的农村养老由家庭向社会的转轨的必要性，有学者已经从多个角度做出了分析。（侯晓丽，2005）对于农村人口来说，要将他们的观念从“小家”转向“大家”，这不是一件按硬性制度能完成的事情。伴随着现代化、城市化，家庭规模小型化，现代化、工业化使为人们会在更长时间范围内计划他们的生活消费开支，以达到在整个规范健全的农村养老保障制度，由国家、社会和个人三方负责而建立起多层次的社会保障制度。（常伶丽，2007）变革农村养老保障方式是维护农民利益，保障农民权利的必然要求也是缩小城乡差距,实现共同富裕的必然要求，解决“三农”问题是建设社会主义新农村的必然要求。（郑泽金，梅德英，2007）中国人的养老问题可以从文化的大背景下来分析，养儿防老，反哺式的家庭养老观念在中国的很多家庭，尤其是在绝大多数的农村家庭是根深蒂固的。可以说在中国的农村进行养老制度的改革，是在改变人们对于传统观念的认同程度，中国的农村养老保险事业的发展，关系到人们思维模式的转变。
2 我国农村养老保险制度存在的问题及对策
2.1 国内外养老保险制度普遍面临的挑战
国外的养老保险面临的最主要的问题是：一方面是城市化、工业化的大力推动作用，农村劳动力人口向城市流动，进而农村老龄化的速度加快；另一方面由于经济的周期性波动，在经济处于波低或者萧条时期时，农民的收入自然随之降低。（王昊，2007）
我国拥有世界上最多的老年人口，其中75%在农村，农村养老问题面临着严峻的挑战。（李逸波，胡灵红，李一鸣，2007）尽管我国的农村养老保障制度自产生以来有一些成果，但有许多问题还需解决。在中国的农村，养老保险参保覆盖范围有逐年降低的趋势，同时在农村社会养老保障建设过程中，政府的责任有所偏差，而且相对于城市，政府对农村社会养老保障制度的建设较为随意，关注以及投资都严重不足。还有，养老金管理缺乏规范的体制，难以实现社会保障的统筹管理。我国农村养老保障制度建设缺乏权变，对于东西部，城乡的巨大差异，还需要进行更多的协调。（刘奕，张怡，2007）我国的农村养老保险的保障对象还有非常大的局限性，保障的范围和内容很有限；同时，由于农村人口缺乏契约的长久稳定性，因此农村人口参加投保的信念会时常动摇，导致农村养老保险制度广泛实施很困难。（李逸波，胡灵红，李一鸣，2007）我国传统的家庭养老模式正在承受着需求快速增加和供给萎缩的双重压力，同时、现存制度无法可依、体制不全，养老保险制度还有很多无法克服的困难。（许照红，郭旺，陈树玉，2007）
在农村养老保险立法方面，党和政府发挥主导性作用，法制化不强，农村社会保障的立法层次低，社会保障立法体系不健全，法律监督和实施机制薄弱，使得老养保险制度的实施不能落到实处，或者和制定者所设想的情形出现很大的差异。（施晓琳，2007）
2.2 国外对于农村养老保险问题的对策
针对养老保险制度中存在的众多问题，很多国家都进行了农村养老保险制度的改革，相关措施包括：(1)减少国家相关干预，让市场调节作用得到充分发挥，促进包括养老保险在内的整个社保体系由国有责任制度向私有化责任制度转变，让民营私有企业在整个体系中发挥更大的作用。(2)发展必要的商业性养老保险， 政府可以通过采取各种政策来促进商业养老保险的普及，同时为多方创造便利条件，鼓励居民接受并参加商业保险。(3)对社保基金管理运营方式进行改善，由传统的现收现付逐渐向现收现付和个人资本积累相结合的混合制度改革。(4)强化对社保基金的合理运作，委托专业基金信托管理机构对基金进行多元化的运营，促进社保基金的经济型收益。(5)尽可能地将土地、社会和家庭养老等途径进行整合，形成具有多重保障的养老机制，帮助农民老年人口安享晚年，得到应有的生活保障。（王昊，2007）
2.3 我国对于农村养老保险制度问题的对策
2.3.1 观念转变
首先从农村人口的思想教育方面进行改进，加大宣传力度，提高广大农民投保的积极性。要加强建立农村社会养老保险制度的意识，由政府，社会舆论等多个角度来进行宣传。（李逸波，胡灵红，李一鸣，2007）从思想上进行教育，是创新和改革最根本的实施手段之一。
2.3.2 制度设计原则
农村养老保险制度应需要在相关的制度原则、内容、目标和实施机制等多方面进行适当的创新，适应我国有关“三农”的相关问题，既可以作为指标又具有指导意义，同时还要切实可行。无论是制度保障方面，还是政府责任的界定，保障对象的覆盖范围，资金筹集和帐户设计方面，都需要进行不同程度的改进和创新，并应在一定的原则指导下进行，立足于“三农”现实，统一筹划，分布实施，要兼顾公平与效率相统一的原则，同时坚持区别对待与多种保障方式相结合的原则。（史锦华，2007）
2.3.3 制度改进
(1)政府角色转变。政府在角色定位上需要转变，并且在政策上更讲究公平性，而不是放任地方保护主义的施行；对于核心的养老保险基金资金来源的问题，可以开辟一些多样化的汇集资金的渠道，例如开辟新税源，适当地进入资本市场等。（刘奕，张怡，2007）有学者对中国现行的以个人缴费为主，集体补贴为辅，同时国家给予相关的扶持，这样的一个农村养老保险模式提出了异议，认为这样的模式，不是真正意义上的社会保险，这样会造成养老保险的互济性的缺失，也造成了贫富公平性缺失，而且只是保证了中青年，对于即将步入老年的人口不能给与任何的养老保障。要围绕政府多样化的筹资机制，加强基金运营的制度保障，同时引入资本化的运作等方面的问题来改进。（左菁，2007）

(2)资金筹集方式多样化，同时建立个人帐户。在账户设计上，一个养老保险基金账户包括政府提供的基本养老金和个人自筹缴纳的养老保险金，辅之以集体养老基金补贴和个人自愿养老储蓄等。并且根据个人和地区经济条件的不同，建立针对每个人的养老基金帐户。（史锦华，2007）
对于农村养老制度来说，建立个人账户，实现自我保障是实现社会化养老制度必然的发展趋势，也可以促进农民养老储蓄。为了提高农民参加社会养老保障的积极性，应当进行人性化的管理，持续地保证个人帐户的积累，使个人帐户得到夯实。居民的户口或长期居住地有变化时，个人账户需要随之转移。（常伶丽，2007）
在我国农村养老保险制度的改革创新过程中，不仅要提出新的理念，更要着眼于对于内容的创新；农村人口的流动性增大，建立农民养老保险的动态账户，建立农村社会养老保险的赞助或捐赠基金；根据农村经济发展极不平衡的状况，建立农村社会养老保险的赞助或捐赠基金。（孙涛，黄光明，2007）
(3)养老保险基金的运营管理以及发放管理。加强养老保险基金的筹资管理以及发放管理，包括宏观筹资结构的合理化和国家财政的投入力度等。还要增强基金的保值增值能力。同时，丰富养老保险制度的层次，对于有富余经济能力保障基本生活的人口，可以鼓励其参加商业保险。但是，所有的政策措施施行的时候，都需要立法工作的支持，促进养老保险工作的开展更为规范化。（沈香琴，马如武，刘新生，2007）
(4)加强立法。充分发挥政府应有的法律保障的相关作用。政府应根据实际情况因地制宜，通过人大等权利机构制定相应合理的法律法规，发挥其强制作用，使得农村社会养老保险需要遵守的原则、内容和形式，以及管理方法、筹资和支付等多方面做出一个完整体系的规定，对农村养老保险中涉及到的多方的责任和义务加以明确的解释并细化，在这个体系范围内促进多方的利益体能够有效地从事活动，使得农村养老保险制度有法可依、有章可循。（何建宁，2007）农村老保险由于其契约性不如城镇养老保险那样稳定，更加需要有立法作为实施的保证，这对于长久、稳定地推行社会化的农村养老保险制度具有相当积极的意义。
3 小结
建立与当前以及未来的经济发展水平相适应的农村社会保障体系，是社会主义新农村建设的重要内容，它对于促进城乡统筹发展、维护农村和谐稳定、不断增强其整体水平等都具有重大意义。为了使占中国人口过半的农村人口也能稳定、长久地享受到养老保障，需要政府，社会，个人等多方面做出改进和创新，在观念和制度上都能够体现出对于农村养老保险问题的关注；同时，将对于与农民相关的惠民政策能够落到实处，同时这对于对于促进中国社会的和谐稳定发展具有重要的意义。