第四章保险基本原则.doc

第四章 保险基本原则第一节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。二、规定最大诚信原则的原因 1、保险经营中信息的不对称性 2、保险合同的附合性和射幸性 保险法第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”三、最大诚信原则的内容（一）告知1、含义：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。2、内容l 投保人告知的内容：如实告知l 保险人告知的内容：明确说明3、形式l 投保人告知的形式无限告知；询问回答告知（我国采用的形式）l 保险人告知形式明确列明（合同中写明）；明确说明（合同中写明+正确解释）（二）保证1、保证的含义保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。2、保证的形式l 明示保证l 默示保证（三）弃权与禁止反言1、弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常指保险人放弃合同解除权与抗辩权。具备的两个条件：l 保险人必须知道有权利存在l 保险人必须有弃权的意思表示2、禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利。四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 （一）违反最大诚信原则的表现形式l 告知不实误告l 不予告知漏报l 有意不报隐瞒l 虚假告知欺诈（二）违反最大诚信原则的法律后果1、违反告知的法律后果l 投保人违反告知的法律后果l 保险人未尽告义务的法律后果2、违反保证的法律后果l 保险人不承担赔偿或给付保险金的责任l 保险人解除保险合同(无须退费)第二节 保险利益原则一、保险利益及其确立条件（一）保险利益的定义l 是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，l 保险法第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。” （二）保险利益的确立条件u 必须是合法的利益u 必须是经济利益u 必须是确定的利益（现有利益和期待利益）二、保险利益原则及其对保险经营的意义（一）保险利益原则的含义l 是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。（二）保险利益原则对保险经营的意义 从根本上划清保险与赌博的界限 防止道德风险的发生 界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益原则在财产保险中的应用1、财产保险的保险利益的确立（1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经 营管理的财产具有保险利益（2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益（3）财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。（4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。2、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险 例外）始终从在保险利益。3、财产保险的保险利益变动 （二）保险利益原则在人身保险的应用 1、人身保险的保险利益的确立（1）为自己投保（2）为他人投保l 亲密的血缘关系l 法律上的利害关系l 经济上的利益关系 2、人身保险的保险利益时效订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。3、人身保险的保险利益变动 （三）保险利益原则在责任保险中的应用1、各种固定场所的所有人或经营人公众责任保险2、制造商、销售商等产品责任保险3、各类专业人员等职业责任保险4、雇主对雇员雇主责任保险（四）信用保险的保险利益的确定v 权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险v 义务人可按照权利人的要求投保自身信用的保险，即保证保险 第三节 损失补偿原则 一、损失补偿原则及其含义 （一）损失补偿原则的含义l 质：有损失，有补偿；无损失，无补偿l 量：以实际损失为限（二）坚持损失补偿原则的意义： 有利于实现保险的基本职能 有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险 二、影响保险补偿因素 （一）实际损失l 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，出险时市场价为7万元，若发生保险事故全损，保险人只赔7万元。（二） 保险金额l 例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元，但保险人只按照保险金额赔付20万元。（三） 保险利益l 例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，半年后企业还贷100万元，不久发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是50万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。（四）赔偿方法 1、限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 2、免赔额（率）赔偿方法绝对免赔额（率）&相对免赔额（率）l 相同点：保险人规定一个免陪额或免陪率l 不同点：绝对免赔额（率）赔付时赔差额；相对免赔额（率）赔付时全赔三、损失补偿原则的派生原则 （一）保险代位原则1、保险代位原则的含义与意义 2、保险代位求偿原则的内容 （1）代位求偿权（又称代位追偿权）具备的条件l 损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的l 被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权l 取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后实施对双方的要求：保险人和投保人行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行使范围：一般不适用于人身保险 （2）物上代位权l 含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时,保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。 物上代位权的取得委付 物上代位是一种所有权的代位。 v （二）损失分摊原则 v 1、损失分摊原则的含义v 2、分摊的方法v （1）比例责任v 某保险人责任=(保险人的保险金额/所有保险人的保险金额之和) 损失额v （2）限额责任制v 某保险人责任=(某保险人独立责任限额/所有保险人独立限额之和) 损失额v （3）顺序责任制四、损失补偿原则的例外情况 （一）定值保险（二）重置成本保险（三）人身保险 第四节 近因原则一、近因与近因原则 （一）近因的含义指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。（二）近因原则的含义：一是规定近因的认定方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。l 例：如暴风引起电线杆倒伏，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。l 分析：暴风电线杆倒伏电线短路产生火花房屋燃烧财产损失这一连串的事件，暴风都是近因。二、 近因原则的应用 （一）近因的认定方法：逻辑推理或逆推理（二）近因的认定与保险责任的确定1、单一原因2、多种原因同时并存发生 多种原因均属于被保风险 既有被保风险又有除外风险或未保风险l 可划分：负责被保风险所致损失的赔偿l 无法划分：保险人一般不予赔付3、多种原因连续发生4、多种原因间断发生1最大诚信原则的基本内容是（C ）A 告知、担保、弃权与合理反言 B告知、诚信、弃权、禁止反言C 告知、保证、主张与禁止反言 D 告知、保证、主张与禁止反言2.在最大诚信原则内容中，与保证的目的相比，投保人或被保险人告知的目的主要是：( D )A.保险人能够正确掌握保险对象；B.保险人能够正确掌握保险标的的数量；C.保险人能够正确掌握业务人员的规模；D、保险人能够正确估计所承担的风险；3、最大诚信的基本内容一般是指（ D ）A、告知、担保、弃权与合理反言 B、告知、保证、主张与禁止反言C、告知、诚信、弃权与禁止反言 D、告知、保证、弃权与禁止反言4. 按照我国保险法的规定，投保人履行如实告知义务时，应遵循的原则是：( D )A无限告知原则 B部分告知原则 C全部告知原 D询问告知原则；5在我国，保险立法要求投保人采取的告知形式为（D）A明确说明 B明确列明 C无限告知 D询问告知6、我国对投保人告知义务的履行实行的是（ C ）。A、全部告知 B、主动告知 C、询问告知 D、无限告知7按我国保险法的规定，保险人在与投保人订立保险合同时应向投保人说明的事项是（D）。A 保险合同的种类；B 保险公司的名称和地址C 保险公司资本金的规模；D 保险合同的条款内容8、我国机动车辆保险条款规定“被保险人必须对所保车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态，从保证形式上看属于（ C ） A、确认保证 B、承诺保证 C明示保证 D、默示保证9投保人投保人身险事，保证被保险人在过去和投保当时健康状况良好，从保证形式看，该保证属于（A）。A 确认保证；B 承诺保证；C 明示保证；D 默示保证10、如果保险人已知被保险船舶改变航道时没有发表异议，但事后因改变航道致使船舶发生保险事故并造成重大损失，保险人的正确做法是（D）。A解除合同 B.不放弃保险合同的约定C退还保险费，不负赔偿责任 D.负责赔偿损失11、根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定的一些未在保单中列明的重要保证，称之为（ B ）。A、明示保证 B、默示保证 C、确定保证 D、不确定保证12、在海上保险实务中，投保人或被保险人保证必须从事合法的运输业务，从保证形式看，该保证属于（ D ）A、确认保证 B、承诺保证 C、明示保证 D、默示保证13.从法律效力来看，保险合同中默示保证与明示保证的关系表现为（ A ）A、默示保证的法律效力等同于明示保证 B、默示保证的法律效力大于明示保证C、默示保证的法律效力小于明示保证 D、以明示保证的法律效力为主，默示保证为辅14.根据最大诚信原则，在保险实践中，弃权与禁止反言所约束的对象主要是（ B ）A、投保人 B、保险人 C、被保险人 D、保险经纪人15默示保证和明示保证在法律上效力为：（B）A默示保证大于明示保证B默示保证等于明示保证C默示保证小于明示保证16. 在海上保险实务中，投保人或被保险人保证必须从事合法的运输业务，从保证形式看，该保证属于：( D )A确认保证 B承诺保证 C明示保证 D默示保证；17.根据有关的法律惯例及行业习惯来决定,而不是通过文字来说明的保证叫做( D )A.确认保证 B.承诺保证 C.明示 D.默示保证18.在投保人或被保险人违反告知的各种形式中,未对告知情况予以明确说明的是：( C )A.漏报 B.误告 C.隐瞒 D.欺诈19、在投保人或被保险人违反告知的各种形式中，投保人或被保险人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实有意不报的行为叫做（ C ） A、漏报 B、误告 C、隐瞒 D、欺诈20、在投保人或被保险人违反告知的各种形式中，投保人或被保险人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实不予告知，这行为叫做（A）。A漏报 B误告 C隐瞒 D欺诈 21按照我国保险法的规定，在有效的保险合同中，应对保险标的具有保险利益的人是（B）。A 保险人；B 投保人；C 受益人；D 保险经纪人22若投保人对保险标的不具有保险利益而签订保险合同，合同属于（A）全部无效合同 部分无效合同条件无效合同 法定无效合同23，投保人对保险标的的经济价值必须能以货币计量，说明保险利益应是（C）A 合法利益 B 确定利益 C 经济上的利益 D 利害关系利益24投保人对保险标的的保险利益的经济价值必须能够以货币来计量，这一要求说明保险利益应是（C）。A合法的利益 B确定的利益 C经济上的利益 D利害关系的利益25、抵押权人为抵押物投保，债务人履行完债务时，保险合同变更属于（ A ）A、主体变更 B、客体变更 C、内容变更 D、形式变更26.张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险，保险金额为2000万元，保险期限一年。投保5个月后，张三将船舶的30%转让给李四，并征得保险公司同意。投保8个月后船舶触礁沉没，在保险赔偿上，保险人的正确处理方法是（ A ）A、赔偿李四600万元，张三1400万元 B、赔偿张三、李四各1000万元 C、赔偿李四1400万元 D、赔偿张三2000万元27在保险利益原则的例外情况中，投保时可以不具有保险利益，但在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定所适用的险种是（D ）等A、汽车第三者责任险 B、建筑工程保险 C、航空器责任保险 D、海上货物运输保险28索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定所适用的险种是（D ）等A、汽车第三者责任险 B、建筑工程保险 C、航空器责任保险 D、海上货物运输保险29、保险利益的成立须有一定的条件，投保人与子女之间的关系所产生的利益主要表现为（ D ） A、合理的利益 B、确定的利益 C、经济上有价的利益 D、具有利害关系的利益30经债务人同意，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时，其保险利益的限制是（C）。A 以生命价值为限；B 以交费能力为限C 以债权金额为限；D 以财产价值为限31、医师、美容师、会计师、律师、建筑师等对因其工作上的疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤害的依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益，可以投保（ C ）。A、公众责任保险 B、产品责任保险C、职业责任保险 D、雇主责任保险32.按照保险利益原则，债务人对自己的信用具有保险利益，可以按照债权人的要求所投保的险种是：( C )A信用保险 B责任保险 C保证保险 D个人保险33、房屋投保时价值50万元，其保险金额为50万元，遭受火灾全部焚毁，出险时市价60万元，保险公司赔付（ A ）。A、50万元 B、60万元 C、110万元 D、100万元34在保险有效期和保险合同约定的责任范围内以及保险金额内，对被保险人损失补偿的依据是（A） A 实际损失 B 保险价值 C 保险金额 D 保险对象35于某以45万元的房屋向银行抵押贷款30万元，贷款合同为10年，每月偿还款额为3500元，银行就该抵押房屋向保险公司购买了保险。在抵押保险15个月后，房屋遭受火灾全部损失。保险公司支付给于某的赔款应是（ C ）。 A45万元 B30万元 C2475万元 D5.25万元36保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利叫做（D）。A 代位管理权；B 代位受益权；C 代位使用权；D 代位求偿权37、当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利，称为（ A ）。A、代位求偿权 B、物上代位权 C、物上求偿权 D、代位索赔权38当保险事故导致被保险人保险财产损失是由第三者造成时，被保险人可以主张的索赔权是（D）.A 向保险代理人索赔；B 向保险业务员索赔C 向保险经纪人索赔；D 同时向保险公司和第三者索赔39某被保险人投保100万元的财产保险，在保险期限内，由于第三者的责任导致被保险人的财产损失50万元，被保险人从第三者那里获得赔款40万元。同时被保险人又向保险人要求赔付50万元，对此保险人的处理方式是（ B ）。 A不予赔付 B赔10万元 C赔50万元 D赔40万元40、在国内运输货物保险中由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位求偿权时，保险人正确的做法是（ B ）A、拒绝赔偿 B、相应扣减保险赔偿金C、解除合同退还相应保费 D、解除合同但不退保费41.某被保险人投保100万元的财产保险，在保险期限内，由于第三者的责任导致被保险人的财产损失50万元，被保险人从第三者那里获得赔款40万元。同时被保险人又向保险人要求赔付50万元，对此保险人的处理方式是（ B ）A、不予赔付 B、赔10万元 C、赔50万元 D、赔40万元42.根据代位求偿原则，在财产保险合同中，由于被保险人的的组成人员过错致使被保险人的财产损失，将导致的结果是（A）A保险人不能行使代位请求赔偿的权利B被保险人放弃向保险人请求赔偿的权利C保险人可以相应扣减保险赔偿金D保险人可以不承担保险赔偿的责任43、某保额为100万元的足额财产保险合同的被保险人在发生保险财产损失100万元后，向保险人提出委付，保险人接受委付并支付保险赔款100万元后，取得保险标的的全部所有权。保险人在处理保险标的物时获得利益110万元。根据保险代位原则，对超过的10万元的正确处理方式是（A）。A归保险人 B归被保险人 C归保险行业组织 D由保险双方比例分享44、委付是一种重要的法律行为，也是一种赔偿制度。被保险人经常实施这种行为的险种是（D）。A责任险 B火灾保险 C家庭财产保险 D海上保险45、某投保人以价值6万元的财产向A、B两家财产公司投保火灾保险，A保险公司承保4万元，B保险承保险6万元，如果发生实际损失5万元，以限额责任方式来分摊，A保险公司应赔付的金额是（ A ） A、222万元 B、2.5万元 C、4万元 D、5万元46、某投保人以价值6万元的财产向A、B两家财产险公司投保火灾保险，A公司承保4万元，B公司承保6万元。如果发生实际损失5万元，则B公司在无A公司保险的情况下，应赔付的金额是（ C）。A、2.5万 B、4万 C、5万 D、6万47.保险损失补偿原则运用中例外的险种是( D )P110A.不定值保险 B.家庭财产保险 C.机动车辆损失保险 D.重置成本保险48.某被保险人同时向甲、乙保险公司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲公司先出单，当被保财产损失16万元时，则按顺序责任分摊方式，两公司的赔款分别为（ C ）A、甲公司赔付0万元，乙公司赔付12万元 B、甲公司赔付6万元，乙公司赔付6万元C、甲公司赔付10万元，乙公司赔付6万元 D、甲公司赔付10万元，乙公司赔付0万元49.保险近因原则是确定保险责任的一项基本原则，近因原则所判断的关系是（ D ）A、保险人与被保险人之间的保险关系 B、保险人与保险标的损失之间的因果关系C、被保险人与损失之间的因果关系 D、风险事故与保险标的损失之间的因果关系50、保险事故中多项原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，则导致损失的近因是（A）。A最先发生的原因 B事故中所有的原因 C事故中部分发生的原因D最后发生的原因51、近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，确定保险赔偿责任的一项基本原则，这里近因是指（ D ）A、导致损失的时间上最近的原因 B、导致损失的第一个原因C、导致损失的最后一个原因 D、导致损失的最直接、最有效的原因52、当造成损失的多种原因连续发生，且各个原因之间的因果关系没有中断的情况下，则造成损失的近因为（ B ）。 A、最后发生的原因 B、最先发生的原因C、中间发生的原因 D、无法确定53保险近因原则是确定保险责任的一项基本原则，近因原则所判断的关系是（ D ）。A保险人与被保险人之间的保险关系 B保险人与保险标的损失之间的因果关系 C被保险人与损失之间的因果关系D风险事故与保险标的损失之间的因果关系54. 在保险事故中，一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入导致损失，若新的独立原因属非被保风险，则保险人对保险损失的正确处理方式是：( A )A不予赔偿 B部分赔偿 C予以赔偿 D比例赔偿55战争中敌机投弹引起火灾，造成投保财产险的被保险人的保险财产损失，如果战争风险属于除外风险，火灾属于保险风险，那么保险人应采取的正确方式是（A）A 不予赔偿 B 部分赔偿 C 全部赔偿 D 比例赔偿56在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因为严重的脑震荡住院治疗，在治疗过程中又因不遵医嘱进食了某种食物而死亡，对该被保险人的死亡，保险人应采取的正确处理方式是（A ）A、不予赔偿 B、部分赔偿 C、全部赔偿 D、比例赔偿57、在保险利益原则的例外情况中，投保时可以不具有保险利益，但在索赔投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，保险金额分别为50万和150万元，若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照比例责任分担方式，甲、乙两家应该分别承担赔款是（A ）A、20万元和60万元 B、30万元和50万元C、40万元和40万元 D、60万元和20万元