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我国银行保险发展中的问题分析

【论文关键词】银行保险银保合作银保产品

【论文摘要】银行保险是金融合作的产物是一种目前国际上流行的金融服务我国银行保险销售模式由于银保双方利益难以统一、销售误导、银保自身的因素等原因导致我国银行保险业存在不少问题如银保合作松散、产品单一、销售队伍不专、退保金同比大幅上升、制度不完善等问题针对这些制约了银行保险发展的问题本文提出了相应的对策

　　一、引言

　　银行保险英文名为Bancassurance是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作采取一种相互融合的战略通过共同的销售渠道为共同的客户提供产品和服务满足客户多元化金融服务的需求实现价值最大化银行保险的产生与发展实现了银行业和保险业资源共享、优势互补及利益共享积极作用显而易见

　　我国银行保险业经历了以下三个发展阶段1995——2000年是银行保险摸索起步阶段从1995年开始国内各大银行和保险公司加强合作保险公司和银行签订合作协议合作的主要形式是银行代收保费这时期没有专门针对银行保险的产品2000年至2005年银行保险由蓬勃发展转入平缓发展阶段从2000年起银行保险进入飞速发展时期这时期银行保险产品主要以储蓄性的分红保险产品为主2002年银行保险同比增长达到400%实现业务收入388.4亿元占人身险保费收入的17.07%；2003年实现银行保险业务收入765亿元占人身险保费收入的25%；2004年实现银行保险业务收入779.6亿元占人身险保费收入的24.14%2004年后由于保险公司之间出现了以降低手续费为主的恶性竞争银行保险业务增速下降一度甚至出现负增长银行保险业进入缓慢发展阶段从2005年7月开始银行保险由缓慢发展转入快速发展阶段这时期的银行保险产品主要是分红保险和万能险期缴业务大幅提高2005年实现银邮代保费收入923.19亿元占全年总保费的18.74%其中银邮代理的人身保险费占全年人身险总保费收入的25.08%2006年实现银邮代保费收入1175.51亿元占全年总保费的20.83%2007年第一季度全国保险保费收入1964.5亿元同比增长22.7%银邮代保费收入也得到了相应的增长虽然我国银行保险取得了很大的成绩然而也存在一些制约了银行保险持续发展的问题本文对此进行了深入的分析并提

　　出相应的对策

　　二、我国银行保险发展过程中存在的问题

　　1．银行和保险公司之间的合作松散

　　目前我国的银行保险主要以银行兼业代理经营保险模式为主是浅层次的合作实质性的“战略联盟”不多这种银保之间的合作比较松散缺乏长期利益纽带使合作过于短期化随意性强松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展

　　2．银保产品同质、开发和创新滞后

　　银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种其中储蓄和投资类保险占主要地位据统计寿险业务中98%以上为分红产品产品同质化程度较高真正意义上的保障类险种还未形成产品的同质性使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争银保产品尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性向消费者销售此类产品无疑将直接影响储蓄的增加这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展

　　3．缺乏专业化的银保销售队伍

　　作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员有时为了提高业绩从而提高个人收入不惜采取缺乏道德的不良手段使得公司声誉受损进而影响整个银行代理的声誉银保产品的销售由银行网点的柜台业务人员完成银行柜台人员缺乏系统的保险知识

　　4．技术落后

　　银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务但目前我国银行和保险公司的合作由于安全与技术等方面的因素银行和保险公司之间的信息系统尚未实现联网操作电子化管理水平参差不齐信息不能互通网络不能连通银保业务的信息就不能及时处理和反馈降低了银行保险业务的处理速度

　　5．相关法律、法规、监管制度不完善

　　监管制度跟不上银行保险业的发展一方面银监会和保监会的合作监管相对落后各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范另一方面银行、保险机构相对于其他民事主体而言业务、行为需要更多、更明确的规则和程序性规定目前监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定银保合作责任承担机制也不完善；在资格申报时要求的材料并不十分严格银行保险业务可能会出现一些新的风险因素而这些风险因素在目前的法律制度下银监会和保监会并没有特别的监管措施和风险分担机制

　　三、对我国银行保险未来发展的对策分析

　　1．建立银行和保险公司双赢的战略合作机制

　　银行保险业的合作必须创新银保合作机制通过资本的相互渗透业务相互交叉文化相互交融产品相互融合等最终过度到银保综合经营在欧洲国家银行保险呈现一体化趋势银行、保险公司除了在业务上合作外还有资本上的联合甚至两者本身就是一体的这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系避免了许多利益冲突问题也极大地促进了银行保险的发展因此从长远来看“一对一”的长期战略伙伴关系应是最佳的合作模式2．加大银行保险产品的开发力度

　　在新产品的开发上银行和保险公司必须联手不能完全由保险公司独自承担应有银行的积极参与和配合保险公司需要运用自己的人员和技术在借鉴外国保险公司经验充分考虑我国需求特点的基础上研究开发出满足客户和市场需求的产品只要开发的产品能将金融服务功能与保险保障功能有机的结合起来必将受到市场的认可实现真正意义上的“双赢”

　　3．建立一支高素质的专业化银保产品营销队伍

　　建设一支高素质的专业化银保销售队伍一方面加强银保销售人员的培训另一方面要立足长远积极搞好客户经理队伍建设第三银行应考虑为银行职员制定一个良好的激励制度将保险销售指标纳入业绩考核体系中切实激励员工代理保险业务的积极性

　　4．建立和完善信息网络技术支持系统

　　建立和完善银行与保险公司之间的信息网络系统使银行保险业务信息得到及时输送和反馈提高银保业务处理质量和效率是促进银保业务发展的一个重要措施

　　5．加强对银行保险的监管和进一步健全法律法规体系

　　监管当局应根据银保合作的既成事实制定一些有利的方案措施争取出台更多的关于银行保险合作方面的成文政策即将发布的《银行保险业务人寿保险数据交换规范》涉及保险业和银行业两大领域将是我国首个跨行业联合发布的行业标准对现有市场进行规范坚决纠正误导行为

　　参考文献

　　1胡浩席德应郭琳等.银行保险M.北京中国金融出版社20064．

　　2李永青.关于我国银行保险发展的思考J.广西金融研究2006（9）18．

　　3孙策.我国银行保险的发展状况J.当代经理人（下旬刊）2006（9）18．

　　4丁风瑶.我国银行保险的现状与对策研究J.时代金融2007（1）19．

　　5中国保险监督管理委员会.2006年保险中介市场发展报告.