小额贷款公司经营模式.doc

小额贷款公司经营模式

我们将严格按照“依靠政策，注重实际，效率优先，循序渐进”的发展战略，坚持“以小立足，小中求大，拾遗补缺，惠及民众”的经营方针，以“诚信、优质、高效、惠民”的经营原则，积极主动的开拓市场，发展客户，使各项业务工作取得良好的开端，为下一步业务的开展打下了坚实的基础。
　 公司的运营流程
　　 （一）产品设计
　　 根据目标客户的实际需要，我们的产品分为以下几种：
　　 1、根据贷款主体分为：
　　 小企业贷款、下岗再就业贷款、妇女、青年创业贷款、综合消费贷款、个体工商户贷款。包括但不限于：
（1）微小企业贷款： 　
· 流动资金贷款
· 固定资产投资贷款
（2）下岗再就业贷款： 　
· 商品流转贷款
· 固定资产投资贷款
（3）新农村建设及社区贷款： 　
· 农业基础设施建设贷款
· 农业新技术的开发与推广贷款
· 农业增产措施贷款
· 农村及社区商品物流贷款
· 高效种养业贷款
（4）临时贷款： 　
· 住房按揭贷款
· 住房装修贷款
· 汽车贷款
· 综合消费贷款
（5）妇女、青年创业贷款 　
· 科技创投贷款
· 一般创业贷款
2.根据贷款期限分为：
　　 短期贷款、中短期贷款、中期贷款。以短期贷款为主，其他期限贷款方式为补充的贷款模式。
　　 3.根据与客户合作的先后可分为：
　　 老客户与新客户。老客户又可以分为VIP高端客户、优质客户与普通客户。新客户又可以分为已被了解的新客户、VIP高端客户推荐的新客户、优质客户推荐的新客户与普通客户推荐的新客户。
　　 （二）市场推广、获取客户
　　 主要利用海报和媒体广告的方式为主，客户推荐和口碑宣传为辅的原则。在客户的选择上，我们一方面注重客户的推荐，这样在降低风险的同时，也可以节省一定调查费用。另一方面也要注重客户的储备工作，寻找目标客户，为获得更优的客户源提供条件。
　　 （三）客户贷款申请、再进行贷款评估
　　 根据不同产品设计出科学的客户贷款方案，努力将操作风险降到最低。因贷款客户类型的不同，要求其提交相应的资料。
　　 1.贷款是法人客户的，申请贷款的客户应提交如下基本信息：
　　 包括:
　　 a)营业执照（复印件）；
　　 b)法人代码证书（复印件）；
　　 c)法定代表人的身份证明及家庭详细住址证明；
　　 d)提交关于董事会的成员和主要负责人的证明及承诺书；
　　 e)近三年经审计的资产负债表和损益表；
　　 f)其他公司贷款的信用信息及偿还情况。
　　 g)申请人还要提交必要的财务状况材料，例如，现金流量表、子分公司运营情况表等。
　　 同时还要对法人客户经营的行业；管理层的人品、道德、诚信度，生产与经营管理等非财务因素进行分析。
　　 2.贷款是自然人客户的，应该提交的基本信息：
　　 包括：
　　 a)身份证、户口簿（复印件）；
　　 b)家庭详细住址的证明；
　　 c)工作单位及收入证明；
　　 d)夫妻双方的承诺书；
　　 e)贷款人信用情况；
　　 f)要求担保的，应提交担保材料，贷款用途的书面申请。
　　 对客户填制的申请，指定有关人员进行信贷业务调查。在对新客户的调查上应指派2名或2名以上人员参与调查。如果符合贷款条件，在经过对客户所填写的贷款申请信息进行核实、调查确认无误后，还款来源科学合理，即通过贷款评估。
　　 （四）发放贷款、到期收回本息
　　 已通过贷款评估的客户申请经有权审批人签字生效，同时将有关数据、资料录入信贷管理系统。由财务部门出据支票，将客户的书面材料备案、存档，客户凭借支票到合作公司提取现金。贷款的还款方式主要以按月还息，按期还本为主，其他方式为辅助。（公司每月21日结息）
　　 （五）风险管理及贷款监控
　　 贷款对象为中小企业的，主要对企业管理人员、财务人员、资产负债、债务履约、贷款用途、经营管理、项目推进情况、资金投入、是否参与诉讼等情况进行适时监控。
　　 贷款对象为自然人的，主要对家庭地址、联系方式、工作单位情况、家庭成员等方面监控是否发生重大变化，从多种渠道调查、识别个人客户潜在的信用风险。
　　 在办理业务中，突出方便、灵活、快捷的特点，摈除其他商业公司信贷运营方面的缺点，并承诺在5个工作日之内办理完业务。我们一直相信，只要符合条件，都将成为我们的客户。
　　 三、对自身的客观评价
　　 由于公司开业时间短，各项工作措施正在公司健康、稳健的运营中不断完善，比如：
　　 1、由于我公司信贷查询系统还没有建立起来，因此在客户资料的信息获取方面，我们主要依靠中国人民银行的信贷登记查询系统、中介征信机构等等，及时全面的征集、调查、核实客户的详细记录以及通过熟悉客户的推荐。
　　 2、贷款的客户群体较小，贷款种类较为单一，贷款覆盖面较窄。
　　 3、有效资金不足也将制约公司发展的，现有资金已远不能满足市
场的需求，迫切需要拓宽公司的筹资渠道，以及时、准确的抓住新城区这个广大的发展市场。

根据存在的问题，在今后相当长的时间里，我们要继续做好以下几项工作：
　　 1、做好员工的培训工作，大力提高员工的政治素质和业务素质，全力打造一只政治合格、技术优秀的员工队伍，满足业务日益发展的需要。
　　 2、积极关注政府的热点工作，从政府的热点工作中寻找商机，在满足政府热点工作的基础上，拓宽业务覆盖面，培育一批长期的、优秀的客户群体。
　　 3、大力拓展融资渠道，加大筹资力度，在法律和制度允许的范围内最大限度的筹集资金，满足社会发展对资金日益增长的需求。
　　 4、继续完善贷款流程，明确各环节的工作重点，准确把握贷款各环节的要点，简捷、快速、高效的开展工作，为做好贷款的风险防范工作打下坚实的基础。

小额贷款有限公司个人借款申请书

借款书提交日期： 年 月 日
借
款
人
基
本
情
况
姓名 性别 □男 □女 出生年月 年 月
婚姻状况 □已婚有子女 □已婚无子女 □未婚 其他
户口性质 □本地常住户 □本地临时户 □外地户口
证件种类 证件号码
现家庭详细住址
工作单位全称 文化程度
职务 职称 单位联系电话 移动电话
单位类别 □国家机关 □事业单位 □国有企业 □民营企业 □其他
配偶姓名 配偶证件种类 证件号码
配偶工作单位 文化程度
职务 职称 配偶单位联系电话 移动电话
家庭经济状况
申请人月收入 元；配偶月收入 元；家庭月收入 元
家庭固定资产 元；家庭人口数 家庭月支出
家庭资产负债情况
资产
价值
负债
余额
月还款额
起止时间
房产
万元
购房贷款
万元
元

汽车
万元
购车贷款
万元
元

其他
万元
其他负债
万元
元

联保人申明
联保人之间有互相监督责任，参与联保人签字的人将是一个信用共同体，对于联保人中有违约行为的，不仅其他联保人将负有连带法律责任，而且也会影响其他联保人的信用。
联保人签字
签名 身份证件号码
签名 身份证件号码
签名 身份证件号码
签名 身份证件号码
申请贷款情况
借款金额为人民币（大写） 万元，（小写） 元
借款用途 借款期限 借款起止日期
借款月利率 违约月利率
还款方式 □等额本息还款法 □等额本金还款法 □按月还息，按期还本还款法
□     一次还本付息还款法 □按月还息、任意还本还款法
声明
1）本人承诺上述各项资料属实，且随本申请表报送的资料复印件可留存贵公司作为备查凭证。本人知道所有提供的信息将经过贵公司调查核实，如资料不实，本人愿承担相应法律责任；
2）若本人工作单位、联系电话等重要内容发生变化，将及时主动告知贵公司；
3）经贵公司审查，因不符合规定条件而不予发放贷款，本人无异议；
4）本人保证在取得贵公司贷款后，按时足额偿还贷款本息；
5）本人在此不可撤销地授权贵公司：贵公司在办理业务及相关风险管理中，可根据需要向全国个人征信或其他数据信息系统查询、打印和保存本人的个人信息和信用报告；贵公司可按照有关规定向全国个人征信系统或其他数据信息系统提供本人基本信息和相关业务信息。
申请人签字：
年 月 日
调查意见：

信贷员： 年 月 日
审批意见：

审批人： 年 月 日

公司产品、服务及其组合

公司市场营销观念的核心，是以金融产品市场需求为出发点，开发、设计、经营其产品和工具，尤其是那些具有特殊性能要求的新型产品、工具和服务项目，以满足广大客户的需求，最终获取公司的长期利益。现代金融服务，就是广泛运用现代科技和物质文明成果，全心全意为社会提供金融商品服务、金融劳务服务和金融辅助服务。所谓金融商品服务，指提供货币信用种类和劳务服务的项目；金融劳务服务，是指通过公司员工的劳动，满足客户办理各种业务的需求，包括员工的服务意识、服务礼仪、服务纪律、服务质量和服务效率等；金融辅助服务，是指为实现金融服务的一些设备和设施，如服务手段、环境和为客户提供办理业务的条件以及金融经济情报和信息等。由此，我公司市场营销和服务的基本思想，与一般的工商企业基本相同，所不同的是，公司所生产经营的是无形、灵活、不可分的金融产品和金融服务，寓产品营销于服务之中。
(一) 金融商品服务
在金融商品服务方面，本公司树立和实践以“以满足微小企业顾客需要为中心”的服务理念，服务新产品和新功能层出不穷，服务内涵不断扩大，金融服务产品在区内小额贷款公司取得一定优势。
本公司提供的个人金融服务的业务种类包括个人贷款、汇款、投资、理财、代理、增值。对企业服务的业务种类包括借助合作银行的存款业务、结算业务、信用卡业务、信贷业务、代理业务、国际业务、商人公司业务、电话公司。
(二) 金融服务
在金融务服务方面，特别是改变我国商业银行高高在上的服务态度，为客户提供水、报纸、杂志，领号后客户可以坐着等待，使顾客真正有了“上帝”的感觉。
(三) 金融辅助服务
在金融辅助服务方面，与本地区建立了业务关系，初步形成了立足呼和浩特、辐射全区、面向全国商贸小企业和商户的公司业务网络和机构体系。