金融学期末复习.doc

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《金融学》复习要点

一、考试题型
1. 名词解释（每题2分，5题共10分）
2. 判断题（每题1分，10题共10分）
3. 单项选择题（每题1分，10题共10分）
4. 多项选择题（每题2分，10题共20分）
5. 计算题（2题共10分）
6. 问答题（5题共30分）
7. 案例分析题（10分）
(计算题可以带计算器。请遵守考场纪律，在一个半小时之内请不要离开考场。)

二、每章要点内容：
1、货币
理解货币的本质和职能；
本质：货币是在商品和劳务交易中被普遍接受的交易媒介，是一般等价物
职能：交易媒介、价值标准、支付手段、财富储藏手段、世界货币

掌握货币制度及其类型；
货币制度：货币材料的规定；货币单位的确定；货币铸造、发行与流通的规定（本位币和辅币）
类型：银本位制；金银复本位制；金本位制；不兑现信用货币制度

“劣币驱逐良币”也称格雷欣法则，是在两种实际价值不同，但名义价值不变的（法定比价）的货币流通条件下，实际价值高于名义价值的回避（良币）就会被人们融化、收藏或输出国外而退出本国流通，而实际价值低的货币（劣币）反而作为主要流通手段充斥市场。

了解货币层次的划分。
按流动性分：通币、货币、准货币
通币
货币，狭义货币，主要用于购买和支付
准货币，广义货币，主要用于财富储藏
流动性通币最高，准货币最低

2、信用
熟练掌握民间信用（民间借贷）与高利贷的区别；P24
民间借贷：专指发生在个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间的借贷，通常没有规范的借贷合同
高利贷：没有固定的组织形式但严格遵循借贷规则的信用行为，以取得高额利息为特征的借贷活动。
关系：市场资金紧张，借贷困难时，民间借贷的利率会大幅上涨，可能变为高利贷；反之，市场资金宽松，借贷容易时，民间借贷的利率会大幅下降，高利贷可能变为普通民间借贷。
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民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超过银行同类贷款利率4倍的借贷属于高利贷。高利贷不予保护但并非违法。
掌握信用的基本形式；p26
根据主体不同：商业信用、银行信用、消费信用、国家信用、国际信用
商业信用:
含义:商业信用是工商企业之间以赊销或者预付货款等形式相互提供的信用。
基本形式：赊销和预付货款
特点：
①商业信用以商品形态提供
②商业信用是一种直接信用
③商业信用的主要工具是商业票据
地位：最基本的信用形式
局限性：信用的规模金额有限；商业信用的使用方向和范围有限；信用链条有限
商业信用的中介工具——商业票据

银行信用:
定义:银行及其它金融机构以货币形式，通过吸收存款、发放贷款、贴现等方式所形成的信用。
特点：
①银行信用是间接信用
②银行信用以货币为借贷对象
广泛性：小额－大额；短期-长期
地位：克服商业信用的缺陷，在整个信用体系中占据核心地位，发挥主导作用

国家信用：
定义:国家信用是指政府作为债务人或债权人，向社会公众和国外政府举债或放债的一种信用形式。
特点：
①国家信用的主体是政府
②国家信用的主要形式是发行债券
国家信用的种类：
①中央政府债券
②地方政府债券
③政府担保债券

消费信用：
定义：消费信用是工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用。
分类：
①分期付款：销售商提供给消费者的一种信用
②消费贷款：银行和其他金融机构向消费者提供贷款
③信用卡

国际信用：
含义：国与国之间的企业、经济组织、金融机构及国际经济组织提供的信用形式
分类：
① 国际商业信用
② 国际银行信用：出口信贷（卖方信贷、买方信贷）、国际银团贷款、银行发行国际债券
③ 国际金融机构贷款
④ 政府贷款

掌握信用工具（金融工具）的特点。
特点：偿还性、流动性、安全性、收益性

了解直接信用、间接信用的区别和联系；
划分：以是否有中介人参与为依据划分的两类不同的信用方式
直接信用：没有中介人参与而由借贷双方直接进行借贷的一种信用方式。基本方式是发行股票、债券。
间接信用：必须通过中介机构的媒介才能进行借贷的信用方式。间接信用主要指银行信用。银行既是债务人又是债权人，充当了融资的媒介。
直接信用和间接信用共同构成全社会信息总量。我国以银行等金融机构的间接信用为主的状况仍然没有改变。

3、利息与利率
掌握单利、复利的计算；
单利：计算利息的特点是对利息不再付息。
复利：是一种将上期利息转为本金并一并计算利息的方法（利滚利）。复利反映利息的本质特征。
若I为利息额；P为本金；r为利率；n为借贷期限；S为本利和或者叫终值,则
(1)单利法的计算公式：I=P·r·n； S=P(1＋n·r)
(2)复利法的计算公式：S=P·(1+r)n ； I=S－P
例如，一笔期限为3年、利率为6％的100万元的贷款。按单利法和复利法计算，利息总额和本利和分别是多少？
按单利法计算，利息总额和本利和分别为：
I=1000000 × 6％ × 3=180000元
S=1000000×（1＋3×6％）＝1180000元
按复利法计算，利息总额和本利和分别为：
S=1000000×（1＋6％ )3 ＝1191016元
I= 1191016 －1000000 =191016元

理解利率的分类；
① 基准利率与市场利率
② 名义利率和实际利率
实际利率=名义利率-通货膨胀率
③ 固定利率和浮动利率
④ 长期利率和短期利率

掌握利率的影响因素；
① 平均利润率：是决定利率的基本因素，也是利率的最高界限
② 借贷资金供求状况：供给大于需求，利率下降。反之
③ 违约风险：风险越高，利率提高。反之
④ 偿还期限：偿还期越长，金融资产流动性越低
⑤ 通货膨胀率：通货膨胀调高利率。反之
⑥ 利率管制：经济体系存在金融抑制。利率管制是由货币当局直接制定官方利率或限定利率浮动界限
⑦ 国际利率：国际利率水平对国内利率水平的影响通过资本在国际间的移动来实现。

掌握利率对经济活动的调节作用。
① 发挥集聚资金和引导资金流向的作用
② 调节银行信贷规模和结构，促进资金使用效益的提高
③ 发挥调节货币流通和稳定物价作用
④ 发挥调节汇率的作用
4、金融市场
理解金融市场分类；
① 市场标的物不同：货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场、衍生金融市场
② 金融中介参与的特征：直接金融市场、间接金融市场
③ 市场的次序：一级市场（发行或初级市场）、二级市场（流通或次级市场）
一级是二级的基础和前提，二级是一级存在和发展的重要条件之一

了解QFII和QDII的区别。
QFII资本输入；QDII资本输出

掌握货币市场的定义及主要金融工具；
定义：期限在一年以内的金融工具交易的机制总称。
金融工具：中央银行票据、同业拆借、回购协议、银行承兑汇票、短期政府债券、商业票据、大额可转让定期存单

掌握资本市场的定义及主要金融工具；
定义：期限在一年以上的中长期金融市场，基本功能是实现并优化投资与消费的跨时期选择。
金融工具：股票市场、债券市场、投资基金市场

5、商业银行
了解商业银行的性质、组织形式；
性质：以追求利润为经营目标的金融企业
① 商业银行是企业
② 商业银行是特殊企业
③ 商业银行是特殊的金融企业
组织形式：单一银行制、总分银行制、控股公司制、连锁银行制

掌握商业银行的资产业务
分类：贷款、贴现、证券投资
贷款：
按期限：短期、中期、长期贷款
按贷款保障程度：信用、担保贷款（抵押、质押、保证贷款）
按还款方式：一次性偿还、分期偿还贷款
按发放贷款的自主性程度：自营、委托、特定贷款
按贷款的质量和风险程度：正常、关注、次级、可疑、损失贷款
贴现：商业银行对企业提交的未到期并经承兑的商业汇票扣除一定的利息之后，给付一定额度资金的融通行为
贴现利息=票面金额x贴现率x贴现期
贴现净额=票面金额－贴现利息
证券投资：
对象是政府债券、金融债券（包括中央银行票据）

掌握商业银行的负债业务
分类：资本金、存款、非存款负债
资本金：股本或实收资本、各种公积金或盈余、风险准备金
存款：活期存款、定期存款、储蓄存款
非存款负债：向中央银行借款、同业拆借、回购协议、发行金融债券、向国际金融市场借款

了解商业银行的中间业务
概念：凡不需要动用自己的资金，而是以中介身份，利用银行人才、技术、设备等优势，代客户办理各种委托事项，提供各种金融服务,并从中收取手续费的业务。
汇兑业务、信用证业务、代收业务、同业往来、代客买卖业务、信托业务、租赁业务

？掌握在假设前提下派生倍数（存款扩张乘数）的计算及其决定因素。
派生存款总额=原始存款*存款扩张乘数
派生存款乘数=1/法定存款准备金率
派生存款乘数的基础上考虑其他影响因素：
现金漏损率：K
超额准备率：e
活期存款转化为定期存款的比率：t
表示活期存款转化为定期存款部分缴纳的存款准备金：r*t

公式表达：

熟练掌握商业银行的经营原则及其关系；
经营原则：
安全性（前提）
流动性（条件）
统一性（目的）
关系：三性原则的统一性、三性原则的矛盾性、三性原则关系的协调

？了解巴塞尔协议规定的资本充足率。
资本充足率不得低于８％，
（贷款余额与存款余额的比例不得超过７５％，
流动性资产余额与流动性债务余额的比例不得低于２５％，
对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过１０％，
向股东提供贷款余额不得超过股东已缴股金的１００％，
以及中央银行对资产负债方面的其他规定。）

6、中央银行
了解主要各国的中央银行的名称；
瑞典银行、英格兰银行、俄罗斯银行、德国国家银行、保加利亚国家银行、乌拉圭银行、日本银行、大清户部银行

掌握中央银行的三大职能
① 发行的银行：保证及时供应货币；合理调节货币数量；加强货币流通管理
② 银行的银行：集中商业银行的存款准备；对商业银行发放贷款；组织商业银行的票据清算
③ 政府的银行：代理国库；对国家提供信贷；管理国家的外汇和黄金储备

掌握中央银行的基本业务（资产、负债、中间业务）。
资产业务：
① 贷款业务（对商业银行等金融机构的放款、对政府的贷款、其他放款）
② 再贴现业务
③ 有价证券买卖业务
④ 黄金、外汇储备业务
负债业务：
① 资本业务
② 货币发行业务
③ 存款业务（来自商业银行和其他金融机构，政府部门）
中间业务（支付清算）:
① 集中办理票据交换
② 结清交换差额
③ 办理异地资金转移

7、金融体系
了解投资银行的业务
① 证券承销
② 证券交易
③ 兼并与收购
④ 资产管理
⑤ 风险投资
⑥ 资产证券化
⑦ 金融衍生工具的创设与交易

了解政策性银行的特点
资本金由政府拨付
不以盈利为目标（保本微利）
资金来源主要靠发行金融债券，不吸收公众存款
具有特定的业务领域，为贯彻产业政策和发展目标服务

中国的三家政策性银行：国家开发银行、中国农业发展银行、进出口信贷银行

8、金融风险 p155
理解金融风险的特征
① 普遍性
② 隐蔽性
③ 扩散性
④ 周期性
⑤ 可控性
金融风险的分类
① 按发生的范围：系统性风险和非系统性风险
② 按风险形成原因的不同：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、合规风险、声誉风险等

9、货币供求
了解我国货币供给层次的划分
=流通中现金
=+活期存款
+定期存款+储蓄存款+其他存款+证券公司客户保证金+住房公积金存款+非存款类金融机构同业存款
称为狭义货币量，称为广义货币量，-是准货币

理解主要的货币需求理论（凯恩斯、费雪、马歇尔、弗里德曼的货币需求理论）
① 凯恩斯:
流动性偏好理论
1936年《就业、利息和货币通论》出版
货币需求的三种动机
交易动机——交易性货币需求
预防动机——预防性货币需求
投机动机——投机性货币需求
交易性货币需求与预防性货币需求是收入的增函数；投机性货币需求是利率的减函数。

② 费雪：
现金交易说——费雪交易方程式
美国经济学家费雪1911年出版《货币的购买力》
或者 货币数量决定着物价水平

M代表一定时期内流通中平均的货币量，V代表货币流通速度，即一定时期内所有货币购买商品中平均的周转次数，P代表物价水平，T代表以不变价格计算的一定时期内生产的最终商品和服务的数量，PY代表名义总收入即名义GDP
③ 马歇尔
现金余额说——剑桥方程式
英国剑桥大学经济学家创立
1917年庇古根据马歇尔的观点，写出了《货币的价值》
马歇尔于1923年写了《货币、信用和商业》一书，研究了货币数量和物价水平的关系
剑桥方程式表达式： K：以现金形态持有的货币量占名义总收入的比例
P：价格水平 Y：实际总收入

④ 弗里德曼
现代货币数量论
1956年发表了题为《货币数量论——一种重新的表述》论文
理论创新点：
资产选择的范围大大扩大，把债券、股票、以及各种实物资产都列为可替代货币的资产；凯恩斯只用债券代表货币之外的所有金融资产
货币需求不是常数，而是一个由多种变量决定的函数
费里德曼的货币需求函数表达式：

10、通货膨胀
理解通货膨胀的定义、分类；
定义：商品和劳务的货币价格总水平持续明显的上涨过程
分类：
① 按照价格上涨的速度分类：
爬行的通货膨胀、温和的通货膨胀、飞奔的通货膨胀、恶心通货膨胀
② 按照市场机制的作用分类：
公开型通货膨胀、隐蔽型通货膨胀
③ 按照是否存在公众的预期分类：
预期性通货膨胀、非预期性通货膨胀
④ 按照通货膨胀的原因分类：
需求拉上型通货膨胀、成本推动型通货膨胀、结构型通货膨胀

了解通货膨胀的衡量指标；
1. 消费者价格指数（CPI）
2. 生产者价格指数（PPI）
3. 国民生产总值价格平减指数（GNP）

理解通货膨胀的原因、后果和治理对策。
原因：
1. 需求拉上型
2. 成本推动型
3. 结构型

后果：
促进论：
1. 通货膨胀直接表现为货币供给过多，多发行的部分直接表现为政府收入，课用来增加投资
2. 通货膨胀产生对高收入阶层有利的再分配效应
3. 通货膨胀初期，社会存在货币幻觉，把名义价格的上涨看成实际的上涨
4. 通货膨胀增加了持有现金的机会成本
5. 通货膨胀有利于产业结构的调整
促退论：
1. 降低储蓄
2. 不利于投资
3. 造成外贸逆差
4. 恶性通货膨胀可能危及社会的稳定

治理对策：
1. 需求政策
1) 紧缩性货币政策：中央银行减少流通中的货币供应量
a) 提高法定存款准备金率
b) 提高再贴现率
c) 公开市场业务操作
2) 紧缩性财政政策：通过增加税收、减少政府支出等抑制消费和投资，抑制社会总需求
a) 增加税收
b) 减少政府支出
2. 收入政策
1） 指导性措施
2） 强制性措施
3） 税收调节
4） 制止垄断价格
3. 供给政策
刺激生产和促进竞争，从而增加就业和社会的有效供给，以稳定物价
4. 收入指数化政策
5. 国际紧缩政策
6. 货币改革政策
恶性通货膨胀时，政府必须运用其权利进行币制改革，宣布废止旧币，发行新币，同时制定并实施一些保证币值稳定的其他辅助措施

11、货币政策
了解货币政策的最终目标
充分就业、经济增长、稳定物价、国际收支平衡

深刻理解货币政策的主要工具，熟练掌握一般性货币政策工具的运用。
主要工具：一般性货币性政策工具、选择性货币政策工具
一般性货币政策工具定义：是中央银行的常规武器。俗称货币政策的三大法宝，包括法定准备金、再贴现和公开市场操作。

经济形势
政策工具
通货膨胀
（总需求>总供给）
经济萧条
（总需求<总供给）
存款准备政策
提高法定存款准备金比率
降低法定存款准备金比率
再贴现政策
提高再贴现率
降低再贴现率
公开市场操作
卖出证券，回笼基础货币
买进证券，投放基础货币

三、计算要求
1、求商业银行存款创造的派生倍数、派生存款总额和活期存款总额。

1、某银行有活期原始存款100万元，法定存款准备率为25%，求该笔存款的派生倍数、派生存款总额和活期存款总额。
•派生倍数K=1/25%=4
•活期存款总额D=100万元×4=400万元
•派生存款总额=D-P =400万元-100万元=300万

2.定商业银行系统有150亿元原始存款，r=10%，当r上升为15%或下降为5%时，最终货币存款总量会有何变化？
•活期存款总额=
•D=1/10%×150=1500(亿元)
•D1=1/15%×150=1000(亿元)
•D2=1/5%×150=3000(亿元）
•答：当r由10%上升为15%时, 存款货币减少500亿元, 当r由10%下降为5%时, 存款货币增加到3000亿元, 增加了1500亿元。

2、求票据贴现利息及贴现金额。

•贴现利息=票面金额 x 贴现率 x 贴现期
•贴现净额=票面金额－贴现利息
•贴现案例
•工商银行温州瓯海支行9月10日收到开户单位太信制鞋公司交来的贴现凭证和商业承兑汇票各一份，金额120000元，汇票到期日为11月10日，票据债务人是温州消控安全器材公司。贴现天数为61天，年贴现率为6.12%。试计算银行贴现利息和实付贴现金额
–贴现利息：120000×61×（6.12%÷360）= 1244.4（元）
–实付贴现金额：120000 - 1244.4 = 118755.6 （元）

•长城电器有限公司持一张面额为80000元的银行承兑票据要求贴现，到期天数还有90天。银行审查合格准予贴现，月贴现率为5‰，银行实际应该付给长城电器公司多少金额？
•贴现利息 = 票据面额×贴现天数×日贴现率
–= 80000×90×（5‰÷30）= 1200（元）
•贴现实付金额 = 80000－1200 = 78800（元）

3、用单利和复利方法计算存款到期后的本利之和。
–一笔期限为3年、利率为6％的100万元的贷款。
按单利法计算，利息总额和本利和分别为：
•I=1000000 × 6％ × 3=180000元
•S=1000000×（1＋3×6％）＝1180000元
按复利法计算，利息总额和本利和分别为：
•S=1000000×（1＋6％ )3 ＝1191016元
•I= 1191016 －1000000 =191016元

4、终值现值的计算。
计息期间对终值的影响
例如：ABC公司发行面值为1 000元的一年期计息债券，票面利率为10%，复利计息，到期一次还本付息。不同的计息期数下其终值分别是：
（1）如果每年计息一次，则一年后终值为：
1 000×（1＋10%）＝1 100(元)
（2）如果半年计息一次，则一年后终值为：
1 000×（1＋10%/2）2＝1 102.5（元）
（3）如果三个月计息一次，则一年后终值为：
1 000×（1＋10%/4）4＝1 103.8（元）
由上例可见，在相同时期内本金及年利率不变的条件下，计息期数越多，期末终值越大。

现值
通俗地说，一段时期内的资金在将来某一时点值多少钱是“终值”。而将来一段时期内的资金在现在值多少钱是“现值”。
复利终值的计算公式：S＝P·(1+r)n
复利现值的计算公式：P＝S/(1+r)n
其中1+r 为复利终值系数，1/(1+r)n 为复利现值系数（折现系数）。
现值公式的一般形式
假如 市场利率为4% ，你计划一年后会收到投资收益100元，两年后收到150元，三年后收到200元。那么，现在应该投入多少钱？
三次收益的现值就是：
P=100/(1+0.04)1+150/(1+0.04)2+200/(1+0.04)3=412.63（元）
由此，可以得到多次支付的现值一般公式：
P=S1/(1+r)1+S2/(1+r)2+…+SN/(1+r)N（3.12）
公式（3.12）可以用来计算各种有价证券的现值

年金的现值
如果在一段时期内每隔相等的期限有一笔相同金额的收入或支出，这个金额称为年金。

其中Ａ表示年金，r表示利率，Ｎ表示期数
例如，你想利用一笔30年期的按揭贷款够买房子，银行要求你未来30年内每年支付 7 000 元。假设抵押贷款利率为7%，那么该笔贷款的现值，或者你现在需要的借款额应该是：Pa=7 000×[1－(1/1.07)30]/0.07=86 863.30（元）
显然，当支付现金次数很多时，用年金现值公式比现值一般公式的加总计算要简便

永续年金的现值
永续年金：年金收入一直持续到永远，无期限。

例１、某企业持有R公司发行的优先股，其股息为每年末支付一次，每次8万元，在市场利率8%的情况下，这些优先股的市场价格为多少？
解：P=8/0.08=100(万元)
例２、某人以自己的名义设立一项基金100万，以基金的份额作为奖金奖励成绩优异的同学，以每年计息2次的年利率6%累积，求每学期的奖金是多少
解：
X=1000000*0.03=30000
另外，同学们可参考《金融学》，MOODLE平台的各章测验。（磨豆很重要！！！）
成绩评定比例：期末成绩占60%，平时成绩占40%。

名词解释：（不一定是这些）
★货币：货币是在商品和劳务交易中被普遍接受的交易媒介，是一般等价物
★货币性：金融资产执行货币职能的能力大小
★流动性：各种金融资产转变为现金的时间和成本的大小
★格雷欣法则：在两种实际价值不同，但名义价值不变的货币流通的条件下，实际价值高于名义价值（良币）就会被人们融化，收藏或输出国外而退出本国流通，而实际价值低的货币（劣币）反而作为主要流通手段充斥市场
★信用：从契约关系保障本金回流和增值的特殊价值运动
★商业信用：企业之间在商品交易时卖方向买方提供的延期付款信用
★银行信用：银行等金融机构以存款，放款，贴现等方式以货币形态提供的信用
★消费信用：工商企业，银行及其他金融机构为消费者提供的用于消费的信用形式
★国家信用：政府为债务人或债权人向社会公众和国外政府举债或放债的一种信用形式
★国际信用：国与国之间的企业，经济组织，金融机构及国际经济组织提供的信用形式
★基准利率：由一国中央银行直接制定和调整利率
★固定利率：在整个借贷期间内约定的利率固定不随资金供求状况或其他因素的变化而变化
★市场利率：金融市场上以货币资金供求为基础通过借贷双方竞价形成的利率
★浮动利率：借贷发生时确定一个参考利率，这个利率在借贷期限内可以随着市场利率变化而调整
★金融市场：以金融资产为交易对象形成的供求关系及其机制的总和
★货币市场：期限在一年以下的金融资产交易的市场
★资本市场：期限在一年以上的金融资产交易的市场
★同业拆借：商业银行等金融机构之间的一种短期融资行为
★投资基金：通过发行基金（基金股份或受益凭证），将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员分散投资股票，债券或其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的一种集合投资制度
★债券：是政府，公司或金融机构通过借贷方式筹集资金的债务凭证
★股票：是投资者向公司提供资本后的投资入股的证明和索取股息红利的凭证，是公司的所有权的凭证
★回购协议：在出售证券的同时和证券的购买商签订协议，约定在一定期限后按约定价格回购所卖证券从而获得可用资金的一种交易行为
★商业银行：以获取利润为目的，以经营金融资产和负债为手段的综合性，多功能的金融企业
★表外业务：商业银行所从事的按照现行的会计准则不计入资产负债表内，不形成现实资产负债，但能改变损益的业务
★中间业务：信用业务以外的商业银行还运用自己的资金，通过替客户办理支付和其他委托事项而取得手续费的业务，不会形成债权债务关系
★证券承销：投资银行帮助证券发行人就发行证券进行筹划，并将公开发行的证券出售权给投资者的业务活动
★证券交易：对投资银行来说，证券交易时证券承销的延续
★资产管理：投资银行作为委托人，根据与委托人（投资者）签订的资产委托管理协议，为委托人交给的资产提供理财服务，以期为委托人控制风险，获得较高投资收益的活动
★货币需求：围观经济体（企业个人等）在其总的收入或财富范围内，愿意以货币形式持有的部分
★通货膨胀：商品和劳务的总体价格水平的持续的明显上升过程
★通货紧缩：货币供应量小于货币需求量所引起的一般物价水平不同形式持续地较大幅度和货币不断升值的经济现象

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