传统保险的移动互联网之路.docx

南 开 大 学本 科 生 毕 业 论 文（设 计）中文题目： 传统保险公司的移动互联网之路 外文题目： The way for traditional insurance company how to get the mobile internet 学 号： 1111889 姓 名： 魏来 年 级： 2011级 专 业： 保险 系 别： 风险管理与保险学系 学 院： 经济学院 指导教师： 陈孝伟 完成日期： 2015.4.24 摘 要互联网和移动互联网让很多行业迎来了发展机会，同时也迎来了挑战。我国保险已经发展了几十年，近年来发展速度确逐渐放缓，保险行业发展的瓶颈让人们去探寻新的保险商业模式互联网保险。保险移动互联网是指用移动互联网的手段来将传统的保险行业进行改造、转型，使保险、保险公司的组成部分变得具有移动互联网的属性特点。我国保险公司尤其是大型保险公司近年来也在逐渐尝试进行一些业务或者公司结构互联网化，但并没有真正利用到互联网的特质。要想真正实现真正的移动互联网化，那就必须要利用移动互联网的用户习惯、用户层次、传播效率等特性来进行深入研究。本文以这一角度对互联网保险进行探讨。关键词：互联网保险；新型保险；保险改革 AbstractThe internet and the mobile internet give development opportunities to many industries as well as many challenges. Chinese insurance industry has been developing 30 years, but in recent years the pace of development is slowing down, so insurance companies need to search for new business model to compare insurance and internet using the way of internet to make the traditional insurance the internet. The insurance companies in China especially big companies try to do something with the internet. However, they dont use the internet features to achieve this, to truly get mobile internet, insurance need to do research on the user habit, the user level, transition efficiency and so on.Keywords: Internet insurance; New type insurance; Insurance revolution目 录一、引言1（一）选题背景1（二）文献综述（国内国外）1（三）研究方法与写作思路2二、保险移动互联网的介绍3（一）渠道移动互联网化3（二）产品移动互联网化4（三）市场移动互联网化4（四）交易平台的移动互联网化5三、 我国的发展情况7四、存在的问题8（一） 网站内容不亲和8（二） 保险公司定位不专业8（三） 服务程序过于繁琐9（四） 保险公司局限于传统业务9（五） 保险公司理念保守9（六） 保险公司市场的单一化9（七） 互联网专业人才缺失9五、问题的对策10（一）网站设计改革10（二）保险公司定位的互联网化10（三）保险公司的服务互联网化11（四）保险公司业务的互联网转型11（五）保险公司理念的互联网化12（六）保险公司市场拓展的互联网化12（七）保险公司人才的互联网转型13六、结语14参考文献15一、引言（一）选题背景我国保险行业已发展30年，近10年来随着人们的素质提高和保险意识增强，保险行业在我国在发展非常迅速，保费收入从2003年的3938亿元增长到2013年的17222亿元，然后却在2008年后增速出现了放缓，保险行业需要寻求新的增长方式；另一方面，互联网近年来深入普通人们的生活之中，许多新兴的模式都与互联网有关，如余额宝，理财通等新兴互联网理财工具来让金融行业尤其银行行业受到了一些震动，并在民间引起了广大的反响。1997年12月，新华人寿在网上完成了第一份保单，从其之后我国的保险公司不断进行互联网尝试，而移动互联网更是互联网的一大热点，根据保险行业协会的统计，该协会62家会员公司中，已有32家开展互联网财险业务。2014年1-11月累计互联网财险保费收入为440.7亿。但传统保险遇到新兴的移动互联网时，并没有保险公司开发出一款真正与之前不一样的产品，也没有在保险行业出现一种新的商业模式，保险公司在与互联网结合的过程中也出现了很多问题，比如内容，平台，人才方面不够高互联网化，所以，传统保险行业也应该充分地思考互联网尤其是移动互联网时期，自身的发展、转型之路应该怎么走。（二）文献综述（一）国内研究的方向国内研究的方向主要包括：互联网保险的起源；互联网保险的优势和发展存在的问题；互联网保险的组织创新实例。国内的研究从时间先后上分别分为几个阶段，首先是互联网保险的起源的说明，让大家对互联网保险的起源有了初步的了解：1997年11月28日，中国保险学会和北京维信投资股份有限公司成立了中国保险信息网，这就是我国互联网保险的起源。国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示（李红坤，2014）；2000年8月，中国太平洋保险和中国平安等保险公司相继开通了自己的网站，部分学者进行了这段时间中国保险公司在互联网的发展过程存在的问题，在中国互联网保险发展现状及面临的挑战（张铭宇，2014）中写到发展过程中平衡渠道关系的问题：如果消费者从网上购买了保险，那保险代理人就会不乐意，所以这两个渠道会存在一些矛盾，这需要保险公司去想办法解决；随着互联网保险不断探索，学者也研究了一些互联网保险的组织创新实例，近年来甚至一些跨界合作的互联网保险公司也出现在大家的视野之中，在谈互联网保险 以众安在线为例（吴培，2014）中举出了众安保险的例子：众安保险由跨界巨头组成，反应出保险业领跑者对传统销售渠道的“突围”策略。这说明互联网保险发展应该秉承一个开放的心态。（二） 国外的研究国外的研究主要包括互联网保险在生活中的一些应用，以及怎样充分利用互联网的特性来改造保险；国外文献很多在研究互联网保险在实际生活中的应用场景，比如：用户在互联网上搜寻健康保险，购买健康保险，互联网是个非常好的信息搜集工具，这其中搜集到的用户信可以做成大数据分析，比如按照年龄分别对应该顾客群最常搜索的健康保险产品，然后系统主动将该产品推荐给客户Consumers use of the Internet for health insurance（Bundorf M Kate,2004)；另外作为一种新的生活方式，互联网所拥有的优势是非常大的，国外学者充分研究了互联网的特点，然后再选择其中与保险最搭配的点进行分析，在Insurance on the internt（Adam Klauber,2008)中写到：互联网是一个很好的信息展示平台，将产品信息发布到互联网上，顾客可以非常透明地看到各个保险公司产品之间的性质，价格对比，方便顾客进行选择；另外，互联网运营成本会更低，传统互联网需要借助各项渠道来销售产品，并且会给与渠道一定销售提成，但是互联网保险却是由保险公司直接面对客户，省去中间环节；服务方便会更加轻松，以前的很多需要到保险公司或者需要联系保险代理的事情，在互联网保险中都可以通过线上来进行完成；信息数据的收集能更方便，互联网是收集数据成本很低的地方，保险公司可以通过互联网保险的渠道来收集顾客各项信息，方便保险公司开发出更适合顾客的产品。（三）研究方法与写作思路本文分为六章：第一章为引言，主要写了写作背景等；第二章解释什么叫保险的移动互联网化；第三章说明我国的保险互联网化及移动互联网化的发展情况；第四章说明保险移动互联网化过程中存在的一些问题；第五章说明对于这些问题的解决方法；第六章为结语。总体利用保险学和互联网的知识，对保险进行各方面的拆分处理，围绕每个环节进行相应的移动互联网化转型的探讨，并举出一些相关公司的成功转型例子，来使整个介绍过程能够有实际的案例证明成功的互联网转型后公司竞争力的明显提升。二、保险移动互联网的介绍对于保险移动互联网化的介绍本文主要分为四个方面：（一）渠道移动互联网化近年来，互联网保险发展迅猛。互联网保险有别于传统代理人销售渠道，它依托互联网平台进行投保前信息咨询、保险计划书设计以及投保后缴费、核保、承保，保险责任开始后投保人、被保险人查询保单信息、保全变更、续期交费，发生保险事故后的理赔、给付为一体的完整过程。然而互联网保险并不只是将保险产品放在互联网上，相比于传统的保险产品，互联网保险应该利用其平等、互助、信息透明化的优势革新保险公司原有的产品开发、销售、保费支付及理赔服务等模式，使其成为新时期保险公司开拓市场的创新平台。互联网保险渠道不仅仅要成为一种新的销售渠道，更要应该利用互联网平台海量搜集、积累及处理数据的能力，调查客户的需求，筛选出公司的目标客户群，设计适销对路的保险产品。尤其是数据这一块，是互联网平台最能提供的与传统渠道不一样的地方，数据所爆发的潜力也是非常大的，足够使保险公司在费率，控制风险等方面完善到最好，进而促进企业盈利；近几年比较成功的案例就是阿里巴巴的小微金融，通过对信用数据的分析，有效控制了小微贷款的风险。而渠道上来讲要实现互联网化，可以使用官网，微信，微博等工具，就以泰康人寿为例，泰康人寿前段时间通过自己的微信公众平台，推出了一款众筹性质的保险产品“求关爱”防癌险为一款花一元，一周内有接近6000人购买该产品，平均每个人获得了5-6个好友的“关爱投保”。活动让3万人参与其中泰康微信“求关爱”用户已覆盖3万人.财新网. ，短时间内在朋友圈内病毒式传播并且得到了非常好的反馈，可以看做是一次非常棒的尝试，也属于比较知名的一次互联网营销保险产品的案例。一直以来，个人营销渠道和银保渠道一直是寿险公司的主渠道，但自2011年银保新政以来，银保渠道的发展受限颇多。包括4月1日起银保又开始正式实施一对三、期缴产品比例最低限制等新政策，如何另辟蹊径，寻求更好的营销渠道，已经成为了不少寿险公司的迫切需要。如今，互联网金融的技术已经日渐成熟，通过产品和形式在互联网渠道，特别是移动互联网渠道的创新，从而推进保险业务展开，可能已经成为不少公司的新战略之一。国内的保险公司一定要好好把握移动互联网这个改变人们生活方式的机会，利用这个优质渠道，好好做一些事情，争取让一般群众能够用更方便的渠道来购买公司出售的保险产品。并习惯这种新的渠道。（二）产品移动互联网化保险产品主要分为财产保险和人寿保险，而人寿保险是保险的主力，首先从人寿保险的产品互联网化来说，那保险公司必须得做一些与传统保险不一样的尝试，如果按传统保险那样的行驶的话，容易让消费者觉得没有任何新意和关注点，当然也不能过度创新，让大家觉得这并不是保险产品，保险产品还是要满足核心的东西，那就是保险产品的损失补偿功能，而不能成为一个类似赌博和买彩票的东西，比如前段时间就有一家保险公司推出了“赏月险”。“赏月险”的主险责任为在每年的中秋节当日，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤，保额最高为10万元；附加保险责任为中秋节当日20:00至24:00，被保险人指定的赏月城市的天气情况是阴或雨导致被保险人不便赏月，则保险人向被保险人支付赏月不便津贴。理赔标准将依据2013年9月19日中秋节当天20时至24时中国天气网的天气播报进行评判。如果在这一时段内，天气播报为阴天或雨天，则界定为未能看到月亮，可获得理赔。而如果这一时段内为其他天气情况，则界定为看到月亮。赏月险的赔付只和天气有关。并不是以个人是否实际看到月亮为准。像“赏月险”这种新型险种就没有起到真正的保险核心功能“损失补偿功能”，而是带有一些赌博性质，我认为这些产品是不应该作为新型保险产品的。保险产品开发应该以最小的付出获得最大保障，一方面保险产品得保证其基本性质，另一方面，移动互联网的特点是“轻”“易于传播”“时间零碎”，所以保险产品的移动互联网化得根据这些性质做一些特别考虑，比如可以考虑做一些保险费很低，但是赔付概率也很低的产品，“求关爱”防癌险，总共只需要邀请微信好友凑10多块钱，就能获得一份防癌险，当然，这些尝试保险公司是不赚钱的，甚至会有赔钱，不过这确实在市场上造成了很大的传播力。（三）市场移动互联网化保险要从市场上形成移动互联网化，那就要从现有市场进行改革，准确说是市场的针对人群来改革，之前的人群可能都是针对比较年纪大的人群，他们一方面为自己投保，一方面为自己的孩子投保，一方面为自己的父母投保，主要是人寿保险，他们对于产品的要求也都是保障，这些人以30岁以上居多，观念偏传统，然而保险想要从市场上形成移动互联网化的话，就必须从人群上进行改革，必须找到使用移动互联网最为活跃的人群，这些人显然不是30岁以上那部分人，而根据经验，这些人以学生，白领居多，他们在网上非常活跃，又能影响周围的圈子和其他人，所以好好把握这群人的关注点是保险公司想要移动互联网化的关键，一般来讲，他们对于娱乐性的东西比较感兴趣，和比较乐意去进行传播，而娱乐性的东西好像和保险产品看似毫不相关，但是这些都是可以去好好改进的，尤其可以借助和一些自媒体平台如微信，微博进行合作，将一些基础并且价值低的保险产品作为奖品，赠送给一些新媒体上的“意见领袖”让他们试用，然后他们自然而然可以影响到其他人，当然，这种意义上的试用与一些快速消费品比如化妆品的试用是不一样的，保险产品不能短时间内让人感受到特别的好处，所以我们一定要在产品介绍等地方反复强调产品的好处，让大家稍微能够了解这是一个好的东西，当然，要完成市场人群的移动互联网化这将是一个缓慢的过程，这需要口碑的积累和体验的积累，移动互联网里针对产品有一句话叫做“再好的营销也比不过好的产品”，所以保险公司千万千万不要急于求成，而是应该逐渐地完成这个过渡和完善。相信如果有这方面的意识的话，保险公司最终一定会完成市场的移动互联网化的，并且可以占据先机，因为保险产品相对于其他金融产品还是有一些优势的，这是比较适合大众的东西。（四）交易平台的移动互联网化交易平台是一个极其重要的部分，之前保险产品的传统交易平台一般是银行，邮局，保险代理人等等，这些平台保险公司都会给予平台拥有者一部分佣金，并且佣金会是一个比较高的比例，长此以往，保险公司对于这些平台会逐渐依赖，并且处于一个非常弱势的地位，尤其是银行渠道，保险公司的话语权非常低；“得渠道者得天下”从这句话可以看出来渠道即平台对于一个公司的发展有多么多么重要，尤其是对于需要转型的公司，一定要从渠道上不断扩张，不断布局，这样才会在瞬息万变的商场中占得转型先机，而移动互联网这个“能让猪都飞上天”的浪潮毫无疑问将是一个从外部环境促进改革的大好机会，保险公司应该建立一套新的渠道的体系，逐渐摆脱对外来的依赖，并且去除佣金这套体系，保险公司可以好好地在产品上降低成本，将最大的实惠给予消费者，线上这一块，可以立足于建设，完善官网的购买体系，通过搜索竞价等方式，甚至电子商务等方式，将传统产品打包卖给消费者，另外，可以学习一下现在逐渐火热的微商，提供一些最基本的服务，从而摆脱保险代理人这种较重的模式，当然，从原则上，微商和保险代理人都是一样的，均为渠道发展，但是从目前 来看，保险代理人都是有谋生的需求，他们对于佣金的比例要求是很高的，但是目前网上普通的微商来说，他们以平时没什么事做的大学生为主，他们的时间都非常丰富，而且乐于在网上折腾，建立他们的“小事业”，也许每天几十块钱的收入就能让他们活的高高兴兴，并且他们精力充沛，可以有充足的时间去和顾客交流，提问，并且，针对现在的微商，很多厂商都提供一件代发的服务，这点的话，保险公司也可以做到，如果有人有投保的需求，就可以安排专门的人员进行跟进，让微商只是负责宣传就可以了，其他的所有部分都可以交给公司的人来完成，这就做大了分工最为专业，达到了效率最大化的结果，这肯定对于保险公司而言无疑是对公司运行模式的大大改革，这其实对于一般人来讲，也能带动就业，对于顾客来讲，他们也能随时随地接触保险产品 ，也许他的某个朋友就是保险公司的微商代理渠道，然后他信任他的朋友，当然，他自己或许会在闲暇时间也做微商的代理，这样，保险公司就能利用移动互联网的病毒式传播，达到一个非常好的效果，迅速积累这些个人的零散渠道，然后达到量变到质变的转化，这些渠道本身及其诱惑力，对于保险公司来讲也是非常大的财富，所以保险公司应该着力成立相应的网上事业部，去寻找这些有潜力的人；另外，交易平台也可以和微博，微信，阿里巴巴等巨头合作，利用他们的流量，而他们也希望自己的流量进行变现，近几年来，互联网巨头对于金融行业的布局也极其重视，如果这个时候保险公司可以以开放的心态来进行广泛的合作，那么无疑对大家来讲都是一个非常好的结果，一方面增强互联网巨头的线下产业生态链能力，一方面也增强保险公司的互联网“轻资产”属性。这是一个不得不把握的机会。另外，保险公司的自由官网渠道也必须好好建设，目前的官网，大部分保险公司都是很简单的公司介绍，产品介绍，但是却做得很粗糙，也几乎不会有人去线上购买产品，保险公司应该把自己做成有O2O属性，线上如果购买这部分做不好的话，就仅仅作为展示渠道就可，保险公司还是应该稳固线下的资源，将线上的流量有效转化为线下的交易成交，O2O最终的落脚点是让线下的用户养成线上购买和消费服务的习惯。这不仅仅是在线上提供优惠、大搞低价促销就能解决的。传统企业需要想明白用户在线下实体店的情景之下有哪些痛点需要去解决和改变，要通过电商的方式掌握用户的消费习惯，从而提升线下的服务质量，把产品和服务最本质的价值还原给消费者。交易平台的互联网化一定是这所有东西互联网化的基础，所以，要想做好保险的移动互联网化，就必须先把交易平台和交易渠道进行互联网化。三、 我国的发展情况我国保险行业近几年来发展迅速，从产业资金上来说是逐渐越做越大，人们的保险意识也逐渐增强，保险深度和保险密度也不断增大，保费收入也逐年长，但是近几年发展漏出疲态，增速放缓。图1 2003年到2014年全国保费收入增长图以人身保险为例，从2007年到2010年，保费增长率都比较高，说明人身保险发展迅速，但是从2010年以后，人身保险保费增长率都保持在10%以内，甚至在2010年出现了负增长。图2 2007年到2013年人身保险保费增长率图所以保险发展进入疲态，而互联网保险作为一种新兴的保险形式，可以为保险公司注入新的活力，具有发展空间大，传播性好，运营成本低，试错成本低和容易获取年轻人青睐的特征和优势，根据保险行业协会的统计，该协会62家会员公司中，已有32家开展互联网财险业务。2014年1-11月累计互联网财险保费收入为440.7亿。说明现在有越来越多的保险公司注重开展互联网保险的业务了，但是总的互联网保费收入还是偏低，互联网保险还是处在初期的发展中。图3 保险行业协会2014年中开展互联网财险业务的公司比例四、存在的问题（一） 网站内容不亲和网站内容应该让大家更了解保险，之前很多人对保险的印象一直都不好，很大程度是因为大家不了解保险是什么，但是保险实际上是一种非常好的防风险措施，这就需要不断地用内容和一些客观的人发表的意见来影响他人，只有这样，一般人才乐意去了解保险，读懂保险，只有从认知上改变了大家对于保险的了解，才有可能影响他的消费行为。（二） 保险公司定位不专业现在的很多保险公司存在业务重叠，恶性竞争，没有创新型产品的情况，不同的保险公司有各自擅长的业务特点，某个保险公司只有在自己擅长的领域开发合适的产品和进行专业的服务，才能让顾客对该保险公司的认知与该产品联系起来，但是这是大部分保险公司尤其小型保险公司所缺乏的。（三） 服务程序过于繁琐保险公司的服务分为投保前服务和投保后服务，投保前就仅仅以核保这个流程来作为说明，传统核保需要去对用户的很多信息进行了解核实，人寿保险需要进行体检等，这些都是比较费时费力的，很多人也许因为程序过于复杂，而直接放弃投保。（四） 保险公司局限于传统业务保险公司的业务并没有随着商业环境的更新而进行有力的开拓，错过了很多扩大业务，改善业务结构的机会；移动互联网环境下主要的用户是年轻用户，而这些人普遍对于传统保险业务并不感兴趣，所以保险公司并没有获得这部分年轻人的认可；反观一些互联网公司所开发的碎屏险，退货险等则获得了年轻人的欢迎。（五） 保险公司理念保守传统保险的销售理念就是对顾客进行一次销售后，尽力远离用户，躲开用户，因为用户的后续服务会让保险公司付出成本，其实这样延续下来后，保险公司并不了解真正的用户需求，并不能开发出特别符合大家需求的产品；在这个信息发达的时代，远离用户是不对的，相反的，应该多多跟进用户，听取用户反馈，今儿改善自己的业务和产品，这显然是保险公司做得特别不好的地方。（六） 保险公司市场的单一化大部分保险公司都是守着自己的保险业务，而并不考虑其他业务，然后在这个时代，要想增强自身的竞争力，保险公司必须要观察其他行业，寻求市场多元化的机会，在其他很多金融机构纷纷并购，重组，飞速发展的同时，很多保险公司却失去了很好的市场多元化的机会。（七） 互联网专业人才缺失保险公司对于互联网转型的态度，并没有引进相关的互联网专业人才，而是依靠既有的员工；但这样的后果导致的是并没有充分理解互联网的人，更不可能成功地完成互联网转型；要想达到效果，必须成立由专门人才组成的互联网化部门，充分地利用互联网的特性来制定合适公司的战略。五、问题的对策（一）网站设计改革互联网有个概念就是用户自动生成内容的社区理念，社区做的好的网站会不断吸引用户发布原创内容，这样的话这些内容又会完善社区性质，吸引越来越多的人来加入，比如近年来最成功的就是知乎，它以高质量的用户内容闻名。所以，保险要想实现移动互联网化，可以考虑往社区方向发展，进行一些对用户的分享内容的刺激和奖励，然后让更多的用户看到这些内容，传统保险和用户之间存在很大的不信任关系，保险公司不信任用户的品质，用户不信任保险产品的真实效果，尤其是后者，这严重制约了保险公司的发展，所以，保险公司应该在线上建立一个消费者社区，并且选出一些活跃的人作为意见领袖，及时和他们沟通需求，甚至让他们直接参与到保险产品的开发之中，这些产品的亲民度一定会比闭门造车式的保险产品更高，可以预见的是能够获得更大成功，让他从一个对保险的陌生人变成一个热情的粉丝，促使保险公司的互联网转型，所以，内容的移动互联网化是一个非常重要的基础。（二）保险公司定位的互联网化近几年来在网上掀起一阵一阵风浪的互联网公司，以小米和凡客为例，他们都有非常明确的定位，小米的定位就是“为发烧而生”，而凡客的定位就是“低价、高品质的服装品牌”，小米通过这个定位，吸引了一批又一批的“小米发烧友”，让他们对小米这个品牌保有绝对的超高忠诚度，而凡客在没有出质量问题之前，也短时间之内积累了一大批粉丝，这都是依靠他们非常准确的定位，以及通过这个定位，让大家一想起发烧友就会联想到小米，一听到高性价比衣服就会联想到凡客，所以，做任何事和任何转型之前都要进行一个非常准确和具有竞争力的定位，定位理论认为，品牌就是某个品类的代表或者说是代表某个品类的名字。建立品牌就是要实现品牌对某个品类的主导，成为某个品类的第一。当消费者一想到要消费某个品类时，立即想到这个品牌，我们就说你真正建立了品牌。所以，保险公司也应该对自己的转型进行定位，只有找准了定位，才能全力以赴为了自己的目标前进，其实各保险公司，尤其是大的保险公司，都有自己的特色，如果可以针对整个保险客户群，来对自己进行一些非常细分的定位，对强的地方不断保持，对自己弱的地方要及时增强。不断地完善定位甚至重新定位，这才放映了一个保险公司在不断反思自己，而做的很好，只要保险公司的转型做好了定位，那么后面每一步都是有目的性的去做，效果也更好，一定会比没有进行过深刻定位的保险公司好很多。（三）保险公司的服务互联网化如果可以做到服务的互联网化，将这些东西都放在网上进行的话，很多事情都可以引刃而解，又可以节约大量的人力和财力，增强保险公司的盈利水平，促进服务的时效性和有效性；比如保险公司可以和一些数据公司进行合作，通过各种方式来取得用户的准确，真实信息，而不用自己去搜集，核实；这样的话就能很快的完成保险合同的签订和履行，用户也会更加满意，所以，保险公司的服务互联网化是一个非常重要的方面，能够让保险公司的转型更有效率。（四）保险公司业务的互联网转型随着互联网技术的发展，云计算等技术得到了很大提升，数据挖掘，分析能力也比以前强了很多很多，所以，保险公司可以得到很多有效和有价值的信息，亦可以开展一些之前没有把握开展的业务，尤其是一些针对私人的借贷业务，互联网的云计算能力和数据收集可以很精确地了解这个人的各项信息，从而控制风险，近几年来非常火的P2P信贷服务也是基于此，而保险公司本身拥有大量客户，这些客户也大部分拥有一定的财富，如果可以针对他们，展开深度业务挖掘，将保险产品与一些借贷服务结合起来，这一定会让大量的用户争先恐后地选择此类保险产品，并且，保险公司可以根据这些人的信用记录来调整相应的产品费率。并且根据信用记录做一些不同的会员服务；如果保险公司能够利用移动互联网大潮来进行业务转型的话，甚至可以达到原来几倍甚至几十倍的市值，因为移动互联网时代，很多传统企业可以去和一些跨界的对手进行较量，并对原行业进行一些颠覆性创兴，而颠覆性创新一般都是来源于原行业以外的竞争对手，比如打车软件颠覆了打车市场，微信颠覆了传统运营商的短信服务，苹果从一个做电脑的后面尝试做手机，颠覆了原有市场的巨头诺基亚。所以，保险公司也可以做一些其他市场的东西并颠覆原有的市场规则制定者，这将是一个无法想象的大市场，保险公司拥有很大的市场基础，这些优势充分发挥的话，一定可以挖掘更多高质量的业务，并且可以通过这些业务，来提升整个保险公司的品牌形象，进而促进现有业务，这将是一个非常好的良性循环。（五）保险公司理念的互联网化理念可以决定一个公司的方向与格局，如果想要积极有效的转型，那么理念可以说是必不可少的内在动力，保险公司的传统理念是将顾客看做一个被动的接受者，有了产品，然后安排代理人去向顾客推销，这也就是传统的报销推销，虽然保险公司在强调“营销”的概念，但是实际上，营销如果脱离了与顾客的交流，对顾客的了解的话；那么营销也不过就是产品部门的人在通过自己的理念来创造产品而已，这样与顾客的距离感依然会非常强，所以，从理念上就应该进行改变，一定要把顾客当做是朋友而不能作为销售的对象，这就需要从业务员开始赔偿理念，要让他们去充分搜索有效的用户建议和信息，并对用户给出奖励或者感谢，就算这个用户并没有购买该保险公司的产品，这是针对用户的理念；那么，更重要的理念是针对员工的，同样，保险公司不能把他们当做是仅仅和公司有雇佣关系的人，因为这样的话，是没有人愿意真正为公司的长远，大局考虑的，大家都会仅仅在乎自己的短期，微小的利益，而这些利益很多都是和公司的大局利益背道而驰的，所以，保险公司应该完善自己的制度，让员工或者优秀员工成为公司的“合伙人”，让他们都觉得公司是值得自己去付出的，自己才是公司的主人，这样的公司会爆发出非一般的活力；针对公司管理层的理念也应该互联网化，公司应该从管理层开始就应该去学校进行了优秀转型的公司的管理者的经验，并且通过 他们的经验，来丰富自己公司的文化和业务，只有保险公司管理层人员的理念进行了互联网化，那么整个公司才有可能实现真正的互联网化。（六）保险公司市场拓展的互联网化互联网化有一个比较知名的词就叫做“生态系统”，优秀的互联网企业会打通自己产业的上游下游，对本公司的行业和本公司相关的行业进行一个大范围的布局，这样以后这些公司之前可以产生互相的促进作用，达到一个生态系统，形成一个有效的闭环，很多事情都可以更有效率的展开，比如前段时间非常火热的安邦资本进入银行，证券等行业，这也是为了实现安邦的互联网式的生态系统，从此安邦的保险，银行，证券等业务可以相互协调，节约成本并且共同发展，从保险公司来讲，应该打造一个属于自己的生态系统，整合同行业资源和上下游资源，完成一个生态闭环；保险公司也可以将自己的眼光不局限在金融行业，虽然金融行业会对于保险公司来讲很有优势，但是其他相关的行业，一样也很有潜力，这些就需要保险公司的高层区深入了解了，只要完成了市场拓展的互联网化，那么保险公司各项业务之间就能相互促进与提升了。（七）保险公司人才的互联网转型任何组织机构的改革，人才都是最为核心，关键的部分，其他的任何改革理念，缺乏相配套的人才的话，改革将举步维艰，任何改革到根本都是人才的改革；想做任何事情之前都必须要招募好相应的人才领袖，而由于保险公司本身拥有大量的员工，其实可以将人才储备作为互联网化的一个核心任务，从外部招募足够有经验的培训师来对相关人员进行互联网知识，互联网理念的改造，将他们的意识充分和互联网融合。在一些关键的岗位进行一些外界人才的招募，人才的重要性：第一，人才资源不仅支撑并引领着经济转型升级，要把人才工作作为推进转型升级、实现科学发展的基础性工作，努力做到把服务转型升级、促进科学发展作为人才工作的根本点和落脚点，以人才优先发展来引领经济转型升级、推动公司业务又好又快发展。第二，加快经济转型升级一定要形成人才竞争的比较优势，既要依托产业优势着力打造人才优势，又要依靠人才优势加速发展创新型经济，以人才高地建设带动产业高地、创新高地建设。第三，抓住人才发展机遇就是抢抓转型升级机遇，要珍惜当前人才交流合作更加频繁、人才资源转移日趋活跃的时机，确立人才优先发展战略布局，坚持人才资源优先开发、人才结构优先调整、人才投资优先保证、人才制度优先创新、人才环境优先优化，真正把人才队伍建设作为公司之基、竞争之本、转型之要。人才对于一个公司的重要性是不言而喻的，这也是为什么不断有公司进行人员结构重组，转型；之前有一个很经典的案例，就是一个传统行业做的很棒，基础很扎实，业务也很完善的企业，非常想在电子商务这个发展契机上大力发展公司的业务，将公司的传统业务用电子商务的模式来呈现，全公司都保持着昂扬的热情，尤其双十一的巨量营业额让这家公司更受到激励，从总经理到员工，每天都在谈论电子商务，总经理从外部找来了以为电子商务企业专家来公司进行指导，专家深入了解了该企业的状况之后，提出了一个很严峻的问题：为什么公司的电子商务人才储备这么少，负责点子上午部门的人员仅仅9个人，并且全是由原有的传统部门的管理者去负责，这些人的固有思想非常深，不会以一个开放的心态来接受电子商务。后来，公司领导层决定，从外部全新招募一些真正懂电子商务的人才来进行电商部门改造，后面该公司的业务越来越顺利，也在同行业的竞争中取得了先机，这不得不说是一种对于自身人才的革命与勇气。六、结语保险的增速放缓与移动互联网的告诉发展同时出现，这为保险公司寻找新的商业模式转型互联网保险提供了很好地机会，现有的保险体系有很多东西值得去改革，近年来很多金融机构和保险公司都希望能够加入互联网这波浪潮来进行转型，而实际上并没有转型做的很出色的保险，他们并不是真正地去研究过互联网的特性，而是生搬硬套将一些自由结构，业务线上化，整个内部运营混乱和没有效率，所以，保险公司要想改革，就必须完整地分析互联网和保险的各自特点和各自的方面。重新观察，定义这个新的商业模式行业，保险公司应该把自己的姿态放低，以一个新人的角度来看这整个事情，以碎片化来进行分析自身，只有这样，企业的转型才能很成功。本文对保险公司移动互联网转型的各方面进行了一些分析，但由于现有成熟例子和完善的数据较少，所以一些观点缺乏足够的数据支撑，真实情况可能会和本文分析存在一些偏差。并且，笔者分析能力有限，可能很多观点并不被一些人认可，但还是希望能够针对保险公司的互联网转型提出自己的一些建议。参考文献1 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