交通事故理赔技巧.doc

车辆保险 开车十年好，出事只一秒!我坚信：没有任何一位驾驶员希望自己遭遇交通事故，但是交通事故却仍旧每天发生。万一交通事故仍然发生在我们自己身上，应该如何 化解事故带来的凤险呢?一、事前防范措施-机动车辆驾驶者如何有效的转移事故凤险?投保机动车辆保险无疑是转移事故凤险最可行的办法，因此机动车辆驾驶者、所有人应合理搭配险种，在尽量节省保险费的前提下，最大限度的转移事故凤险。如何准确的给自己爱车选择一份适合的保险，既能把损失降到最低 、又不多掏冤钱，的确是摆在新老车主们面前的一个问题。车险要想买得省钱首先要了解各险种才知自己的车需要买什么不需要买什么。二、机动车保险的主要险种机动车保险主要分为基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险，第三者责任险。附加险分为盗抢险，司乘意外伤害险和玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等。在此对机动车辆的险种略作分析:1.交强险(法定强制性保险)：是机动车交通事故责任强制保险条例规定的法定强制性保险，由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机动车治理部门不得予以登记，机动车安全技术检验机构不得予以检验。2. 第三者责任险 (主险)：指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人担任赔偿。以现在的赔付标准建议最少买10万最好买20万 因5万、10万、20万的三者险价格 相差不大总之这个险种买大的自己安心。3. 车辆损失险(主险)：指车辆遭受保险责任范围内的自然灾难(不包括地震)或意外事故等，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这个险种与第三者刚好相反，因为三者险是保险他人的，而车损险是保自己的记得车损险应该买。4.盗抢险(主险) ：假如你的车在日常使用过程中一直都在比较安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特殊僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险(对于所住地区治安不佳、没有固定停车场的车，或者你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型 ，那一定要保盗抢险)。5.车上人员责任险 (附加险)车上人员责任险并不建议买，因为该险种费率较高，保障范围还比较窄。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好!如果你的车常常有家人、朋友坐或者是营运车辆，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在1万-2万元 /座就够了。6.玻璃单独碎险 (附加险)：指使用过程中发生本车玻璃单独破碎。注重单独两字如是其它事故引起的车损险里有赔如系国产车玻璃不贵想省保费可不买，想要进口 的玻璃一定要特殊说明。7.自燃险 (附加险有的条款包含在车损险中)：车辆在行驶过程中因本车电器、线路、供油系统发生故障 及载运货物自燃原因起火燃烧造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。知名品牌 且新车 建议不买，三年以上的车建议考虑 也有的保险公司赠予自燃险或者包含在车损险里面。8.划痕险 (附加险)在使用过程中被他人刮划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用。一般新手开新车就应该买。9. 不计免赔 (附加险)：车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司担任赔。不计免赔率/ 额险几乎是个必保的好险种，建议加上!特别是新手，加上了会有用的，尤其在你遇到大事故时，这个险种可以大大减少你的损失。三、机动车辆保险方案鉴于上述各险种的分析， 根据车龄、驾驶员驾龄的不同把各类险种进行合理搭配后，提供几种车险组合方式供大家选择:1、基本型保障方案：单买交强险，最省保险费，适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、不跑长途、愿意自己承担大部分凤险、减少保费支出的车主。2、经济型保障方案1：交强险+第三者10万+车损+不计免赔率/额(既省钱又对己对人有保障，适合有安全保障的停车位、司机有一定驾龄、愿意自己承担部分凤险的车主。)3、经济型保障方案2：交强险+第三者20万+车损+盗抢+不计免赔率/ 额+玻璃+划痕+车上人员责任险(适合新车、新手)4、全面保障方案：交强险+商业三责险(50万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险+其他个性化附加险。适用于新车新手、高档车及需要全面保障的车主。最后一个重要问题是车价它是计算保费的基数车价的高低决定保费的多少大家不要以为你报价高就会多赔其实车价无论报多少 都是按现时该车购置购置的价格标准按年份折旧赔偿的所以报高了白多交保费报低了会赔偿不足 这点很重要。车辆保险不宜“一女二嫁”，交强险、三者险最好选用同一家保险公司。否则一旦发生交通事故，索赔时会很麻烦。在两家或两家以上的保险公司进行投保，投保车辆一旦出现事故，投保人要给两家或两家以上的保险公司报案，同时要预备两份或两份以上的索赔资料，交警出具的事故责任书、历史单证往往只有一份，这意味着其他保险公司只能用复印件。四、强制三者险2006年3月28日，机动车交通事故保险条例(以箱蓑称交强险)正式出台，并确定于7月1日开始正式实施。机动车交强险基础费率表一、家庭自用车 6座以下 1050元6座及以上 1100元二、非营业客车 6座以下 1000元6-10座 1190元三、营业客车 6座以下 1800元6-10座 2360元四、非营业货车 2吨以下 1200元五、几个疑难问题1. 费率和“车”挂钩，违章越多保费越高强制三者险的费率跟违章记录挂钩，违章记录多强制三者险的费率相应提高。但目前强制三者险费率与违章记录挂钩的费率调整方案还没有出来，但3月28日出台的强制三者险条例对此有相关规定。下调可以直至最低费率，而上浮没有上限。2.未投保被罚款还扣车机动车所有人、管理人未按照规定上强制三者险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，并处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。投了强制三者险，但没有把保险标志贴于正确位置罚款20元到200元，情节严重者也要扣车。3、责任限额分三类 每次赔偿最高限额12.2万交强险的保险期限为1年，但合计12.2万元的赔偿限额是保险公司对每次事故的赔偿限额，并非1年的累计赔偿。也就是说，即便1年内车主多次出险，也能在责任限额内得到赔偿。保险公司赔偿范围如下：在11万元死亡伤残赔偿限额项下保险公司担任赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，以及被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。在1万元医疗费用赔偿限额项下保险公司担任赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的合理的后续治疗费、整容费、营养费。对于符合规定的抢救费用，保险公司在医疗费用赔偿限额内垫付。在2000元范围内进行赔偿财产损失。交强险不担任赔偿和垫付情况受害人故意造成的交通事故的损失;被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失;被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场 价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失;因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。六、保险“天书”比比皆是，细数车险七大陷阱保险合同复杂，条款专业性很强，大多数人不能理解，大多数保险公司的保险代理人为了促成业务，在推销保险过程中多少会存在误导的宣传，极大的欺骗投保人和被保险人的合法利益，使人们不再相信保险，下面罗列了几大陷阱要格外提防。陷阱1 主打全险概念几乎所有保险公司都在力推全险概念。其实，各个保险公司的车险险种都是自己定的，每个保险公司所谓的全险都不一样，很有可能车主最需要的险种在某一家保险公司的车险险种中根本找不到。陷阱2 抛多保多赔诱饵一些汽车经销商在代理保险业务时，以保得多就赔得多为诱饵误导车主超额投保，从中赚取更多的代理费。实际上，保险公司赔多少完全根据汽车出险的实际情况而定，并不会因为保得多就赔得多。陷阱3 险种肥瘦搭配卖一些保险业务人员对各种保险进行捆绑销售，从而谋取利益，比如，很多保险公司是把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险来销售。而且，有的还骗取一些没有经验的车主糊里糊涂买了不该买或者可买可不买的保险。陷阱4 保单葬送代理人员之手少数代理人员在拿到保单后，将保单扣留在自己手中伺机而动，使保费无法及时、顺畅、安全地到达保险公司。如果车主不出险，保费就进自己腰包。如果车主出了险，轻险自己掏钱赔付了事;大险则想方设法骗保险公司，甚至拍拍屁股一走了之。另外，有一些车友俱乐部、洗车店、汽车装饰店等也都为客户代办保险，这种情况更要小心。陷阱5 李鬼杀出骗财在比较混乱的车险市场，常有李鬼借李逵之名出没，这李鬼便是一些经常游荡车市 、没事找事搭讪、惟利是图的不法分子，假冒保险公司名义代办汽车保险，他们使用的保单和发票，乍看起来与正规保险公司几乎无任何差异。陷阱6 保险人员身兼多职有的保险人员身兼多职，既担任拉来客户，同时又是定损员，更是修理厂的合伙人，和修理厂捆绑为一体。有些表面上是保险公司的车险定损员，暗地里却是汽车修理厂的老板，自己定损自己修。车主若不幸通过这类人员上了车险，表面上看服务很好，而实际上利益受损还被蒙在鼓里。陷阱7 定损维修以次充好即使定损点为4S店，车主也不能掉以轻心。如果定损4S店主修的不是出险车辆的品牌，当然也不会储备这辆出险车辆的零配件。最常见的情况是出去采购一些非原厂生产的价格便宜、质量没保证的配件给车主的车辆装上。所以，车主应该尽量在本品牌的4S店里购置保险，出险后就在该4S店维修，这样至少可以保障配件为正厂原件。保险主管部门明确规定，不允许强制性指定事故车辆维修点。 七、汽车出险稳赔全攻略1、报案要及时出现交通事故后，首先就要保护现场、抢救人员并及时电话报案。向交通管理部门122和保险公司报案外，事故之后还要在48小时之内向保险公司正式报案。向保险公司报案方式有：电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。出现交通事故后首先要做的是及时报案，一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证实等。对于车辆发生撞墙、台阶、水泥注及树等不涉及向他人赔偿单方事故时，可直接拨打保险公司报案电话，在事故现场四周等候保险公司来人查勘，也可以到有定损资格的汽车专修厂报案和定损。当然单方事故也是可以向122报案的。对于双方事故来讲，必须拨打122交通报警台，由交管部门认定双方各自责任，并出具相关的交通事故认定书;如果双方车辆由同一保险公司承保，报险、索赔手续比较简朴;如果双方车辆不属于同一保险公司承保，应各自向保险公司报案，由双方保险公司进行定损。2、证明要提供齐全报案后应当提供以下证明或单据：在有效期内的保单正本;被保险人身份证;经过年检合格的被保险车辆行驶证;发生事故时驾驶人的驾驶证，此驾驶证必须经过年审合格并确定在准驾车型范围内;属于道路交通事故的，应提供交管部门出具的事故证明;属于非道路交通事故的，应提供相应的事故证明;因事故而产生的损失清单以及有关的费用单据。3、保险公司定损的金额并不是肇事者赔偿的依据，由物价局价格鉴定中央做出的鉴定结论公信力更高。肇事方与受害方之间是民事赔偿责任的关系，而被保险人与保险公司之间是合同关系。在某种意义上，保险责任中的三者同意去被保险人的保险公司定损，是在帮助被保险人取得保险公司的赔偿。4、10日内需提交索赔单证以上手续备齐后，就可以到被保险人的承保公司或有定损资格的汽车专修厂进行拍照、定损、理赔。所有损失在修复之前，必须经有定损这一环节，以核定损失项目及金额。定损完毕后，即可修理受损车辆。事故处理完毕后，10日内将索赔单证交给保险公司，由保险公司计算赔款;然后保险公司会通知领取赔款。八、六种情况下出险不赔大多数车主都以为买了保险就万事大吉，今后有什么问题都能找保险公司索赔。实际上千万不要以为买了保险后您的爱车就进了保险箱，有些情况保险公司是不予理赔的。1、未年检保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，即使买了保险也无济于事。2、未年审驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。无牌照车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌;二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。异地购车在提车途中出险得不到赔偿就是这个原因。3、无过错保险法规定：必须有责任认定，保险公司才能赔付。即使被保险人有一定过错，也必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。4、自家人第三者责任险中的第三者通俗地讲，就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。5、收费停车场按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场被盗，保险公司一概不担任赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不担任赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。6、维修期间营业性修理厂中，无论是维修试车造成车辆损毁，还是车辆丢失，都应由修理厂承担责任，保险公司不担任赔偿。