民生联保管理办法.doc

上海芝金资产管理有限公司 （2011）融咨字第（005）号
上海芝金资产管理有限公司
联保业务管理办法

第一章 总 则 2
第二章 项目组设立、变更、解散 3
第三章 授信条件 5
第四章 贷款金额、期限、利率、保证金、还款方式 7
第五章 担保方式 8
第六章 授信流程 10
第八章　违约处理 13
第九章 附 件 14

第一章 总 则
一、 所谓“联保”业务，是指多家企业自愿组成项目组，项目组成员之间协商确定授信额度，以单个企业为借款人联合向银行申请贷款，每个借款人均按贷款总额一定比例交存保证金，并为项目组其他所有借款人以多户联保形式向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行发放一定额度授信的业务。
二、 联保授信品种仅限于人民币流动资金贷款，不得使用其他融资品种。
三、 企业联保实行平等自愿、相互协助、多户联保、相互监督、风险共担的原则。

第二章 项目组设立、变更、解散
一、 项目组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个基本程序设立。
（一）自愿组合
项目组成员在相互了解、相互信任的基础上，通过自我寻求合作者或通过商会、市场、银行或其他机构牵线搭桥的方式，自愿达成设立项目组的意向。
（二）递交申请
向我公司递交设立项目组申请书。
（三）资格审查
我公司对借款人递交的设立项目组申请书及有关资料进行审查，重点审查项目组成员资格：
1、 借款人在自愿基础上组成项目组；
2、 项目组成员最低不得少于5户，最高不得超过10户；
3、 项目组成员一次只能参加一个项目组，不得同时参加两个或两个以上项目组（含我司申请的银行或其他银行的项目组）；
4、 项目组成员间不得有股权投资关系、实际控制关系，以及实际控制人之间其它可能给联保业务带来风险的关联关系（如包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属关系等）。
5、 项目组成员的法律主体资格原则上应相同，尽量选择经营实力相当的成员组成项目组。鼓励在同一市场、工业园区、块状经济中选择优质贸易型或生产型企业成立项目组。
（四）签订合同
项目组成员依据我公司出具的资格审查意见，共同签订互保协议和金融服务协议后成立。联保项目协议有效期由借贷双方协商议定。
二、 项目组成员变更
项目组成员在达到规定条件的前提下，可以退出项目组，项目组也可以按规定的条件吸收新的成员。
（一）项目组成员的退出
1、项目组全体成员清偿银行所有贷款本息后，成员可以在通知项目组其他成员，并经过银行同意后，自愿退出项目组；
2、对违反项目协议或借款合同的成员，应在强制收回其所欠贷款本息或落实连带责任后，经项目组其他成员一致同意和银行审查同意，责令其退出项目组；
3、项目组成员减少后，项目组必须与银行及我公司重新签订相关协议。
（二）项目组成员的补充
符合参加项目组条件的借款人，经项目组全体成员一致同意和银行审查同意后，可以补充到项目组，并重新签订相关协议。
三、 项目组解散
项目组在全部清偿贷款本息等相关债务后自动解散。在项目组任一成员未还清贷款本息之前，项目组不得解散。

第三章 授信条件
一、 企业联保业务对象：
符合银行企业认定标准的个体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等企业实体。
二、 联保业务对象应满足以下条件：
1) 批发行业从业年限5年及以上；
2) 在市场经营批发3年及以上（以租赁合同或协议为准）；
3) 至少经营1家实体店铺；
4) 年销售额不低于人民币2000万元；
5) 必须是商会的正式会员，无违规经营或重大投诉记录；
6) 拥有价值人民币200万元以上的自有房产（其他有效资产也可以作为准入条件）；
7) 用款企业及借款人家庭的资产负债率不超过70%；
8) 借款人及用款企业均在银行开立结算账户；
9) 借款人及其配偶在人行征信系统中无违约贷款余额且信用记录好，自身及所经营的用款企业信誉良好，贷款卡银行征信系统中无违约记录；
10) 我行对公授信（低风险除外）或申请对公授信被否决、对公业务退出的低质量客户；
11) 五户及以上自然人联保；
12) 每户提供原则上不低于其贷款金额30%保证金；
13) 用款企业连带责任保证；
14) 联保组成员中至少1户的销售收入不低于人民币5000万；
15) 单一借款人额度：不超过人民币500万元；
16) 借款用途用于企业的正常经营。

三 联保业务的申请人，主要适用于以下客户群体：
1) 相互信任、风险共担的企业群体；
2) 产业链上优质的上下游企业群体；
3) 符合银行信贷政策要求的、高景气度行业内的企业群体；
4) 特定企业群体（如拟在创业板、中小板上市的中小型企业、政府担保机构诚信企业等）。

第四章 贷款金额、期限、利率、保证金、还款方式
一、 贷款金额
公司应对在银行申请联保业务的借款人核定授信额度，授信额度根据申请人所处行业、经营管理情况、资金周转特点、现金流量及其他可能影响申请人还款能力的因素综合考虑后予以核定，单户最高金额不得超过人民币500万元。关联体视同单户，原则上不得突破人民币500万元，有特殊情况的，公司需报银行授信管理部审批。
二、 贷款期限
贷款期限最长不超过一年且到期日不得迟于授信的终止日。
三、 贷款利率、保证金的比例及其他相关费用
贷款利率原则上不低于人行同期同档次基准利率上浮30%，保证金比例原则上为贷款额度的30%；我司目前对外的综合费用原则上为贷款额的1.3%/月。
四、 联保业务原则上实行按月/按季结付利息，到期一次性还本的方式。

第五章 担保方式
一、 授信担保由项目组成员间连带责任保证、风险保证金、授信企业法人代表或实际控制人个人保证及担保公司担保组成。
如果项目组中有成员出现贷款资金无法偿还情况时，首先用风险保证金偿还，不足部分由项目成员企业共同提供连带责任保证及追究逾期企业的实际控制人（或法人代表）个人无限连带责任保证。
二、 连带责任保证
项目组成员为项目组内其他全部借款人提供连带责任保证。
三、 保证金
我司将协助参加项目组的每个借款人开立风险保证金账户，各借款人均需以一定金额的自有资金存入该指定保证金账户，此账户内资金按同期活期存款利率计息。
风险保证金用于且仅限于以下用途：代偿借款企业所欠逾期未还的银行贷款本息债务及偿付借款企业造成的银行其他费用及损失。
各借款人应缴存的保证金金额为以下两种方法计算所得结果的较高者：
1.原则上不低于该借款人贷款金额的30%(含)；
2.原则上单个借款人缴存保证金 = （该借款人借款金额 / 项目组借款总额）X保证金总额。
保证金总额原则上应等于或高于项目组内单个借款人的最高贷款金额，由经办行根据客户数量、信用状况、贷款金额等情况综合后自主决定。
四、 个人保证
参加联保业务的借款人（其法人代表或实际控制人或主要股东）须对该企业的借款提供个人连带责任保证（原则上外资企业或中外合资企业的借款人除外）。

内部文件，切勿外传 第 25 页 共 25 页

第六章 授信流程
项目结束
未通过
7移交资料至银行
或其他金融机构
8审核通过，保证金
及其他服务费用的收取
9协助银行办理抵押、公正、保险、出账
10资料归档（电子档）完成信息登记，做好贷后管理工作
1客户经理市场调查
2银行市场认定
3收集资料并
完成详细报告
4各相关部门签字确认
5评审委员会审核
完成基本报告
通过
补充完善资料
如果没有通过，分析原因，寻找其他解决方案
6签订担保协议
和融资服务协议
通过
提交
未通过
项目结束

1. 客户经理市场调查 ，走访客户，介绍公司基本情况和产品特点介绍。完成简易市场基本报告：包括市场详细介绍、市场商户情况及经营背景；商户的经营背景、商户数量、销售模式、年销售额及结算方式等相关信息，递交至银行认定。
2. 银行专员督促银行信息反馈，确定是否能够授信。
3. 客户经理根据相关资料清单，收集客户资料，部门主管及风控专员介入市场调查，实地走访企业，与企业经营者会面，了解企业实际基本情况如法定代表人的有关情况、组织结构、生产经营计划、年度财务收支计划、还款计划和使用贷款的历史记录等，将企业生产实景以图片的形式记录下来，完成详细市场调查报告，业务助理将收集资料全部电子档存档.
注：所有收集资料复印件必须加盖企业公章；资料欠缺，通知客户及时补充资料，尽量核实资料原件和复印件的一致性；
4. 客户经理将项目由业务主管提交至评审委员会进行最终审批，审批通过，完成项目审核表，送至各个部门签字确认；审批未通过，项目结束。
5. 项目评审通过后，客户经理预约客户至公司签订担保协议和融资服务协议，适当收取定金。
6. 银行专员移交资料至银行或其他金融机构，并且及时反馈审核进度信息至业务助理处。
7. 如果审核通过，通知客户开户并将保证金存入银行，其他融资服务费用一次性的收取；若没有审核通过，则分析原因，寻找其他解决方案。
8. 客户经理协助银行工作人员办理抵质押登记、抵质押公正、保险和银行系统出账等；
9. 业务助理做好客户资料整理归档，完成信息登记表，且做好贷后监管和风险处理准备工作。

第七章　授信后管理
一、　我司应加强联保业务的跟踪检查和授信后管理工作，主要检查授信用途、受信人的还款能力。
㈠ 受信人的资金流向；
㈡ 受信人的重大经营决策、经济活动和财务状况；
㈢ 实际经营者的相关情况；
㈣ 其他足以影响受信人还款能力的情况。
(五)检查回访实行“四眼原则”，原则上要求一名客户经理和业务主管。
二、　授信后检查发现有重大异常情况时，公司应及时采取各种措施，以确保信贷资产安全，同时应及时将有关情况向公司相关部门或分管部门报告。
三、 在授信期限内，如受信人发生贷款逾期或欠息，经办行有权拒绝向受信人发放新的授信。

第八章　违约处理
一、　贷款逾期后保证金扣划
项目组内任一成员发生贷款逾期后，管户业务经理应在2天内向该成员发出逾期催收通知，并同时通知项目组的其他成员企业。其他成员企业有权督促欠款企业归还银行贷款。
经催收，本金逾期5天未能收回或欠息连续达1个月的，银行专员通知相关银行扣划项目组成员缴纳的风险保证金以代偿逾期贷款本息及相关费用等，管户业务经理督促项目组客户配合银行完成保证金扣划手续
注：在贷款存续期间，若项目组内出现两家（不含）以上企业逾期的，我司有权宣布项目组内所有贷款全部提前到期，并进入清偿程序。
二、 贷款代偿
代偿发生后，项目组其它成员企业将贷款追偿权委托给我司，我司与其它成员企业共同追偿，追偿回的款项在扣除因追偿事宜而发生的相关费用后按照以下顺序返还：
1.银行所有欠款；
2.返还除违约企业外的剩余企业所承担的款项，且此款项分别作为各自风险保证金；
3.最后若有剩余则返还违约企业，作为违约企业风险保证金。

第九章 附 件

1) 市场调查报告
2) 资料清单
3) 项目审核表
4) 企业融资委托服务合同
5) 互保协议书
6) 客户信息登记表

市场调查报告
调查前准备工作
序号
查询任务
查询结果
1
市场情况介绍

2
市场管理方或招商部的联系人及联系方式
联系人和固定电话：
手机号码和传真：
3
主营业务及未来市场规划

4
市场投资环境如交通等

调查工作
序号
调查结果
1
市场成立时间、实际投产（经营）时间、主营业务？

2
商户的经营背景如何？（是否依托商会）

3
市场内商户资质（资产实力）如何？总共商户数量有多少？对我公司产品感兴趣的商户占比约有多少？

4
单个商户是否都有营业执照（个体户或公司均可）？

5
是否有实际门店？

6
市场内商户经营者从事相关行业年限？

7
单个经营者的年销售额约多少？净利润占比约多少？

8
销售模式？结算方式、账期等

9
上游客户，列举

10
下游客户，列举

备注

本人在此声明对上述调查情况的真实性负责，无重大遗漏！
主办人： 手机号：
协办人： 手机号：
日期：

客户资料清单（水产）
客户名称：
客户经理：

名 称
收到（）
未收到×
1
借款人夫妻双方身份证复印件（核实原件）

2
借款人夫妻双方结婚证复印件（核实原件）

3
借款人夫妻双方户口簿复印件（核实原件）

4
借款人及配偶的收入证明原件

5
借款人家庭的资产证明复印件（200万以上）

6
企业法人或个体工商户营业执照正本及副本复印件（核实原件）

企业客户
公司简介

营业执照正副本、税务登记证正副本、机构代码证正副本

开户许可证、贷款卡、公司章程、验资报告、股东会决议

近6个月银行对账单及财务报表

7
个人银行卡对账单（近六个月，需加盖银行章）

8
市场租赁合同及近三个月的租金支付相关凭证复印件（核实原件），经营3年以上（以租赁合同及协议为准），有1家或以上实体店铺。且附上店面实际照片。

9
贷款用途说明文件

10
用款企业上年销售额收入2000万以上（出库单、特定客户的合作协议、进口代理商提供的货运单、银行对账单、销售清单的复核结果等）（五户联保中至少有一户年销售额大于5000万）

11
采购支出（年采购支出以采购合同、供货方（进出口贸易代理公司）的收款凭证或发货单、市场入库单等）的证明材料

14
备注

15
整理人签字

时间

注：联保业务根据开发市场的不同，资料清单会略有不同。
项目审核表
项目审核表
审核部门
项目概述及意见反馈
客户经理
项目概述：

签字：
日期：
业务主管

签字：
日期
部门经理

签字：
日期
风控经理

签字：
日期
副总经理

签字：
日期
总经理

签字：
日期
董事长

签字：
日期

企业融资委托服务合同书

（ ）融咨字第（ ）号
委托人（甲方）：
受托人（乙方）：

甲乙双方在平等自愿、协商一致的基础上，就甲方委托乙方办理 银行/项目融资咨询及服务事宜，双方达成以下协议：

一、 甲方的资产
甲方现有如下资产：
1. 固定存款：
2. 房产：
3. 股票帐户：
4. 基金/有价证券：
5. 公司股权：
二、 甲方的权利
1. 甲方有权了解乙方推荐的银行的融资贷款办理条件、程序及进度。
2. 乙方未能在约定的期限内为甲方办妥贷款手续，甲方有权终止本合同。
三、 甲方的义务
1. 对乙方的融资贷款程序、办理条件及进度已经知晓并自愿加以遵守。
2. 对于乙方办理融资的正常费率和咨询费用及相关服务费用，都有甲方承担。
3. 积极配合乙方提供融资贷款全部手续（见客户资料清单），对于逾期未能提供融资贷款所需材料致使融资贷款不能按期获得的，甲方应承担全部责任并按本协议事先约定向乙方支付相关费用。
4. 保证提供的资料真实、合法、有效，无任何权属异议，若因甲方提供的资料有瑕疵而导致融资贷款不能实现的，甲方承担经济、法律责任，同时仍须按本协议事先约定向乙方支付相关费用。
5. 承担在融资贷款办理及咨询过程中可能产生的由第三方收取的相关费用：评估费、担保费、抵押登记费、公证费等。
6. 甲方保证所提供的联系方式和相关资料都真实有效，否则因此造成的或有损失，乙方不承担任何责任。
四、 乙方的权利
1. 接受甲方的委托，在协议有效期内全权代理甲方办理融资贷款事宜。
2. 有权接收甲方因办理融资贷款所需材料的接收及传递。
3. 有权对于甲方提供的资料予以初步审核，但并不承担真实、合法及有效性的保证。
4. 按照本协议事先约定向甲方收取咨询费用及相关服务费用。
5. 对于甲方在本协议约定之外所提出的额外要求有权拒绝。
五、 乙方的义务
1. 为甲方办理融资贷款业务时，提供相关的服务和咨询，力求勤勉尽职。
2. 阐明在融资贷款办理过程中可能发生的第三方收费情况及标准。
六、 服务期限
本协议项下的服务期限为 月/年，甲乙双方签字盖章后生效；协议到期后双方可协商延期。
七、 融资贷款额度
在乙方的协助下，在本协议有效期内，以实际到达甲方帐户的融资贷款金额为基准，乙方按事先约定向甲方收取相关融资服务费用和咨询费用。
八、 服务费用及支付方式
1.甲方委托乙方办理融资贷款事项，甲乙双方共同商定，按照甲方实际融资贷款的 %作为乙方的服务费用和咨询费用。
2.乙方服务费用和咨询费用应在甲方收到融资贷款当日，在甲方帐户直接扣付或甲方一致性付清。
3.在办理融资贷款过程中可能产生的第三方费用应由甲方按实际发生费用支付。乙方垫付的部分，则由甲方付给乙方。
4.本协议签订之日，甲方向乙方支付前期服务费用 元（大写： ），若非因乙方原因未能完成委托及咨询事项的，则乙方扣除办理过程中已产生的相关费用后退还甲方 %的前期费用。
九、 违约责任
1.乙方接受甲方委托办理融资贷款过程中，在本协议有效期内甲方单方终止或不履行本协议，则甲方自愿承担办理过程中已产生的费用（包括第三方发生的费用），并向乙方支付 元（大写： ）作为违约金。
2.甲方迟延或拒不支付本协议约定的服务费用和咨询费用等，逾期按未支付金额每日3%标准加以计算利息。
3.甲方融资贷款到位后须承担还款责任，如甲方发生还款延迟，乙方可接受银行授权行使抵押物的拍卖权和相关费用追偿权。
十、 争议解决方式
1. 本协议未尽事宜，甲乙双方协商解决。
2. 不能协商解决的，由乙方所在地上海浦东新区人民法院诉讼解决。
十一、 其它
本协议经甲乙双方或代表签字或盖章之日起生效。本协议一式三份，甲方持有一份，乙方持有二份。
甲方： 乙方：
甲方授权代表： 乙方授权代表：
手机： 手机：
电话： 电话：
传真： 传真：
通讯地址： 通讯地址：

合同签订地：上海浦东新区

互 保 协 议 书

互保协议书
编号：

互保人：1、
2、
3、
4、
5、
6、
保证人：1、

协议内容：
根据中华人民共和国相关法律法规，各互保人就保证人向 （借款合同债权人）申请的融资贷款提供的保证担保，协商达成一致，同意以互保的形式向保证人提供平行连带责任反担保，本协议书的主合同是保证人和借款合同债权人签订的各个保证合同或性质类似的合同。
第一条：互保人均为依法设立的具有法人资格或者经工商注册的个体工商户等经营实体。
第二条：互保人一致认可和遵守保证人有关贷款担保管理的规定，及时履行互保人的各项义务。每一个互保人自愿为同一互保组其他成员的每笔贷款承担无限连带责任，不受各自贷款金额和期限的影响。若出现违反规定的事项，愿承担保证人因此遭受的一切损失。
第三条：互保人保证积极配合保证人的保后监管，并按照担保贷款监管要求提供一切所需材料，并保证材料的真实性和有效性。
第四条：互保人之间应公开各自的融资贷款情况，互保人中一人或者共同所取得融资贷款，由实际取得人按 %向保证人给付担保费或咨询费。
第五条：互保人中任何一成员未能履行融资贷款合同规定的义务或保证人的相关管理规定，对保证人造成损失的，保证人有权向任何一互保人或全部互保人追偿，并不受其他任何形式反担保的影响。互保人承担的偿付范围包括保证人担保的全部贷款本金、利息、违约金、损失赔偿金和实现追偿发生的各项费用。
第六条：任何互保人不履行上述义务，保证人有权直接配合放款机构处置该企业交存的保证金和风险金，并向其他互保人追偿。被追偿互保人在收到保证人第一次书面追偿通知后十天内，应无条件按通知书内容履行义务。上述追偿通知书对各个互保人都具有法律约束力。
第七条：互保人未能按前条规定履行上述连带担保责任，由此给保证人造成经济损失，其损失由负连带责任的互保人共同承担。
第八条：担保期限内，互保人中一个或多个经营者发生股权变更、法定代表人变更、经营范围变更等行为均不影响本协议书的有效性。
第九条：本互保协议下，互保人承担责任的期间是发生每笔代偿之日起两年。
第十条：特别说明
主合同债务人出现或可能出现以下情况的，保证人可以随时要求互保人履行本承诺书中的义务，而不受贷款是否到期的约束：
1、 经营状况严重恶化，破产、清算、重组、解散；
2、 转移财产、抽逃资金，以逃避债务；
3、 丧失商业信誉；
4、 任何一个互保人的法定代表人、控股股东、实际控制人下落不明、死亡、丧失民事行为能力等；
5、违反融资贷款使用目的被提前收回融资贷款的；
6、其它不能按期履行债务的情形。
第十一条：纠纷解决方式：本协议履行过程中所发生的任何争议应相互协商，协商不成的由保证人所在地上海浦东新区人民法院诉讼解决。
第十二条：本协议一式 份，协议各方各执一份，各方签字或盖章生效。
互保人盖章 ： 互保人盖章：
法定代表人（代理人）签字： 法定代表人（代理人）签字：
住所： 住所：

互保人盖章： 互保人盖章：
法定代表人（代理人）签字： 法定代表人（代理人）签字：
住所： 住所：

互保人盖章： 保证人名称：
法定代表人（代理人）签字： 法定代表人（代理人）签字：
住所： 住所：

签订日期： 年 月 日
客户登记表
客户信息记录表
申请日期: 年 月 日 调查人员：
客户基本信息
房产基本信息
客户姓名: 身份证号:
地址： 市 区 街(路) 号
性别: 出生日期: 婚否：
单元(座) 层 号小区名称：
学历： 户籍地：
小区类型: 封闭 □ 半封闭 □ 普通小区 □
现住址：
建筑年限： 建筑面积： ㎡
现住址居住年限： 有无子女：
所在楼层： / 房屋朝向：
宅电： 手机： □□
房产性质: 评估价： 元/㎡
工作单位：
有无贷款： 原贷款银行：
单位地址：
贷款余额： 元 贷款时间： 年 月
单位电话： 联系人：
月还款额： 元 原贷款种类：
所在部门： 职务：
房证是否在银行：是□ 否□
月收入： (元) 工作年限: 年
是否有其他贷款途径：是□ __________________否□
配偶基本信息
居住人情况：自住□ 出租□
姓名: 身份证号：

性别: 出生日期: 婚否：

学历： 户籍地:
其他资产描述：
车辆：
价值：
有无贷款：有□________ 否□
贷款银行：
贷款余额：
有价证券：

银行存款：

其他投资：

手机：
工作单位：
单位地址：
单位电话： 联系人：
所在部门： 职务：
月收入： (元) 工作年限: 年
借款基本信息
借款金额： 借款期限：
借款日期： 还款日期：
借款利率： 是否返点：
借款用途：
还款来源：
贷款类型：
意向贷款银行：
客户经理： 手续员：