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第五章第五章 保险的主要业务种类保险的主要业务种类第一部分第一部分 人身保险：人寿保险，意外保险，健康保人身保险：人寿保险，意外保险，健康保险险第二部分财产保险：财产损失保险；责任保险；信第二部分财产保险：财产损失保险；责任保险；信用保证保险用保证保险人寿保险人寿保险概述人寿保险概述一、人寿保险的概念一、人寿保险的概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或生存作为保险事故的人以被保险人的死亡或生存作为保险事故的人身保险业务。投保人向保险人缴纳一定数量身保险业务。投保人向保险人缴纳一定数量的保险费，当被保险人在保险期间内死亡或的保险费，当被保险人在保险期间内死亡或生存到保险合同约定年龄或期限时，保险人生存到保险合同约定年龄或期限时，保险人向被保险人或者受益人给付保险金。人寿保向被保险人或者受益人给付保险金。人寿保险又称生命保险（在日本）。险又称生命保险（在日本）。如果按照人寿保险的发展阶段，人如果按照人寿保险的发展阶段，人寿保险可分为：普通人寿保险、年金保险、寿保险可分为：普通人寿保险、年金保险、特种人寿保险、投资型人寿保险这四类。特种人寿保险、投资型人寿保险这四类。人寿保险费率厘定的基本要素人寿保险费率厘定的基本要素死亡率或生存率死亡率或生存率 生命表：又叫死亡表，是保险公司根据过去一段生命表：又叫死亡表，是保险公司根据过去一段时期的经验数据编制的反映被保险人在不同年龄段的时期的经验数据编制的反映被保险人在不同年龄段的生存概率和死亡概率的表格。生命表的编制要用到统生存概率和死亡概率的表格。生命表的编制要用到统计和高等数学的有关方法，是人寿保险公司保费计算计和高等数学的有关方法，是人寿保险公司保费计算不可缺少的工具。不可缺少的工具。生命表的种类：生命表的种类：利息率利息率利差损！利差损！营业费用率营业费用率 国民生命表国民生命表经验生命表经验生命表寿险生命表寿险生命表年金生命表年金生命表男性生命表男性生命表女性生命表女性生命表我国现用生命表我国现用生命表年由中国人民银行颁布的年由中国人民银行颁布的中国人寿保险业经验中国人寿保险业经验生命表（）生命表（）是我国第一张经验生命是我国第一张经验生命表。这张表是根据原中国人民保险公司一家公司表。这张表是根据原中国人民保险公司一家公司年到年的数据编制的。年到年的数据编制的。年月，保监会牵头正式启动了我国第二张经验年月，保监会牵头正式启动了我国第二张经验生命表的编制工作。这是第一次在保险全行业范围内进行生命表的编制工作。这是第一次在保险全行业范围内进行经验死亡率调查。所用经验数据以上来源于国内经经验死亡率调查。所用经验数据以上来源于国内经营时间较长、数据量较大的六家寿险公司：中国人寿、平营时间较长、数据量较大的六家寿险公司：中国人寿、平安、太平洋、新华、泰康和友邦。安、太平洋、新华、泰康和友邦。我国现用生命表就是我国现用生命表就是中国人寿保险业经验生命表（中国人寿保险业经验生命表（）。包括四张表：非养老金男表、非养。包括四张表：非养老金男表、非养老金女表、养老金男表、养老金女表。老金女表、养老金男表、养老金女表。选择生命表与终极生命表选择生命表与终极生命表选择生命表：只反映新被保险人的死亡资料。新被保险人通常具有比其它同龄、同性别的人更低的死亡率终极生命表：反映超过一定投保年限的被保险人（如已经投保了若干年的被保险人）的死亡资料。它显示出较高的死亡率综合生命表。死亡率介于前两者之间选择生命表和终极生命表选择生命表和终极生命表第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险 定期死亡保险（定期寿险）死亡保险 终身死亡保险（终身寿险）生存保险：年金保险是特殊的生存保险 两全保险 第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险一、死亡保险一、死亡保险 死亡保险是以被保险人在保险合同有死亡保险是以被保险人在保险合同有效期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。死效期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。死亡保险根据保险期限可分为定期寿险和终身寿亡保险根据保险期限可分为定期寿险和终身寿险两种。险两种。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险（一）定期寿险（一）定期寿险1 1、定期寿险（、定期寿险（term life)term life)的概念的概念 定期寿险是指明确约定特定保险期间内发定期寿险是指明确约定特定保险期间内发生保险事故（死亡）而承担保险责任的人寿保险。生保险事故（死亡）而承担保险责任的人寿保险。它通常有特定的保单年度和特定的年龄两种形式表它通常有特定的保单年度和特定的年龄两种形式表现。现。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险2 2、定期寿险的特点、定期寿险的特点 保费低廉，保费不退还。保费低廉，保费不退还。可续保性可续保性 可转换性：增加灵活性。可转换性：增加灵活性。重新加入性重新加入性（recentry)recentry)：定期寿险的三个重要条款定期寿险的三个重要条款可续保条款：允许投保人按约定的保险费率在定期可续保条款：允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保，并且在续保时不必提供被保险人寿险期满时续保，并且在续保时不必提供被保险人的可保证明。的可保证明。(规定年龄前及续保次数规定年龄前及续保次数)可转换条款：允许投保人将定期寿险保险转换为终可转换条款：允许投保人将定期寿险保险转换为终身寿险或两全保险，而且在行使转换权时，不必提身寿险或两全保险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明。可以按被保险人所达到的供被保险人的可保证明。可以按被保险人所达到的年龄变换（年龄变换（实际年龄转换实际年龄转换），也可以按被保险人投），也可以按被保险人投保时的年龄变化（保时的年龄变化（初始年龄转换初始年龄转换）。）。条款示例（可转换条款）条款示例（可转换条款）某公司定期保险某公司定期保险在本合同有效期间内，投保人可于本在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满合同生效满二年后任一年二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人且被保险人年满四十五周岁年满四十五周岁的生效对应日以后不再享的生效对应日以后不再享有此项权益。有此项权益。转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。合同的费率计算保险费。条款示例条款示例某公司护身符定期寿险某公司护身符定期寿险第十条第十条 保证转换保证转换 在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额；的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。全部转换后本合同即时终止。在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保证转换的申请。证转换的申请。若本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加合同。若本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加合同。重新加入性条款重新加入性条款Recentry:可以使满足续保条件的人按照新的被保险人享受较低的费率。因为其可以使用选择生命表。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险3 3、定期寿险适合的消费群、定期寿险适合的消费群收入低而保障需求相对较高的人群；收入低而保障需求相对较高的人群；偏重死亡保障的人也适于投保定期寿险。偏重死亡保障的人也适于投保定期寿险。公司为核心员工购买。公司为核心员工购买。可以作为抵押或者其他贷款的担保。可以作为抵押或者其他贷款的担保。可以建立一个可以建立一个“买定投余买定投余”的计划的计划 可以作为终身寿险和两全保险的补充。可以作为终身寿险和两全保险的补充。减额定期寿险图示减额定期寿险图示第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险（二）终身寿险（二）终身寿险（whole lifewhole life）定义：又称终身死亡保险，是指从保险合同生效之定义：又称终身死亡保险，是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给付保险金，或被保险人生存到人给付保险金，或被保险人生存到105105岁，保险人岁，保险人向被保险人给付保险金。是寿险公司最普遍的产品。向被保险人给付保险金。是寿险公司最普遍的产品。比如比如:平安鸿鑫终身寿险平安鸿鑫终身寿险终身寿险的特点终身寿险的特点给付的必然性给付的必然性年均衡保险的费率较低，适于中等收入者购买年均衡保险的费率较低，适于中等收入者购买保单的现金价值较大保单的现金价值较大保单的灵活性（来源于其现金价值，特别是对分红保单的灵活性（来源于其现金价值，特别是对分红型终身寿险）型终身寿险）终身寿险的种类终身寿险的种类保险期保险期间间终身缴终身缴费费限期限期缴清缴清保险费可以保险费可以调整调整根根据据交交费费方方式式趸缴趸缴保费保费解约现金价值的说明图解约现金价值的说明图第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险二、生存保险二、生存保险 生存保险是指被保险人如果生存至保生存保险是指被保险人如果生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。其主要表现险种为养老保险以及少儿教育保险。其主要表现险种为养老保险以及少儿教育保险。在生存保险中，保险金的给付是以被在生存保险中，保险金的给付是以被保险人在期满时生存为条件的，生存保险的保保险人在期满时生存为条件的，生存保险的保险金给付可以一次性付清，也可以分期给付，险金给付可以一次性付清，也可以分期给付，如果是以年金的方式给付，就是年金保险。如果是以年金的方式给付，就是年金保险。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险三、两全保险三、两全保险（一）两全保险的概念（一）两全保险的概念 两全保险是以被保险人无论在保险期限内两全保险是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险。寿保险。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险（二）两全保险的特点（二）两全保险的特点责任最全面，必然给付责任最全面，必然给付费率最高（定期死亡保险定期生存保险）费率最高（定期死亡保险定期生存保险）具有储蓄性具有储蓄性第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险（三）两全保险的形态（三）两全保险的形态1 1、普通两全、普通两全 这是一种单一保额的两全保险，即不论被这是一种单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡还是期满生存，保险人给付的保保险人在期内死亡还是期满生存，保险人给付的保险金额均相同。险金额均相同。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险2 2、期满双倍两全保险、期满双倍两全保险 这种保险的被保险人如果生存至期满，这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付两倍保险金额，如果死亡则只给付保险人给付两倍保险金额，如果死亡则只给付保险金额。保险金额。3 3、两全保险附加定期寿险、两全保险附加定期寿险 这种保险的被保险人如果生存至期满，这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付保险金额，如果死亡则给付多倍的保险人给付保险金额，如果死亡则给付多倍的保险金额。保险金额。第二节第二节 普通人寿保险普通人寿保险4 4、联合两全保险、联合两全保险 同多人终身寿险一样，这种保险承保同多人终身寿险一样，这种保险承保两人或以上作为被保险人，在约定期限内任何两人或以上作为被保险人，在约定期限内任何一人先死亡，保险人给付全部保险金，保险责一人先死亡，保险人给付全部保险金，保险责任终止。如果无一人死亡，在保险期满时，由任终止。如果无一人死亡，在保险期满时，由全体被保险人共同领取保险金。全体被保险人共同领取保险金。第三节第三节 年金保险年金保险一、年金保险（一、年金保险（annuity insurance)annuity insurance)的概念的概念1 1、年金的概念、年金的概念 年金是指在一定的期限内分期支付一定的年金是指在一定的期限内分期支付一定的金额，因为一般多以一年为支付单位，故称为年金。金额，因为一般多以一年为支付单位，故称为年金。第三节第三节 年金保险年金保险2 2、年金保险的概念、年金保险的概念 年金保险是指保险人在被保险人生存期间，年金保险是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保额的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。目前人寿保险公司险金的生存保险就是年金保险。目前人寿保险公司所销售的养老保险一般都为年金保险。所销售的养老保险一般都为年金保险。第三节第三节 年金保险年金保险二、年金保险的特点和作用二、年金保险的特点和作用1 1、年金保险的特点、年金保险的特点 保险是生存保险的特殊形态，其特殊保险是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付采取了年金方式，而非之处在于保险金的给付采取了年金方式，而非一次性给付。一次性给付。年金保险保单上有现金价值。年金保险保单上有现金价值。年金保险的死亡率和死亡保险的死亡率假年金保险的死亡率和死亡保险的死亡率假设不同。设不同。第三节第三节 年金保险年金保险2 2、年金保险的作用、年金保险的作用 年金保险最基本的作用就是提供年年金保险最基本的作用就是提供年老时的生活保障，同时也可用来作为子女教老时的生活保障，同时也可用来作为子女教育基金。育基金。寿险的作用在于给被保险人的遗属提供寿险的作用在于给被保险人的遗属提供保障，年金的主要作用在于给被保险人自己保障，年金的主要作用在于给被保险人自己生活的保障。生活的保障。三、年金保险的分类三、年金保险的分类按按 被被保保 险险人人 的的人数人数个人年金个人年金联合年金联合年金联联合合及及最最后后生存者年金生存者年金按按缴缴费费方式方式趸缴年金趸缴年金期缴年金期缴年金按按年年金金开开始始给给付付的的日期分类日期分类即期年金即期年金延期年金延期年金按按有有无无偿偿还特征还特征纯粹终身年金纯粹终身年金偿还式年金偿还式年金保证给付次数终身年金保证给付次数终身年金分期偿还年金分期偿还年金一次性给付剩余年金一次性给付剩余年金按按 年年 金金给给 付付 金金额额定额年金定额年金变额年金变额年金第四节第四节 特种人寿保险特种人寿保险一、简易人寿保险一、简易人寿保险 简易人寿保险习惯上称为简身险，简易人寿保险习惯上称为简身险，它是一种小额、免验体、适合一般低工资收它是一种小额、免验体、适合一般低工资收入者的人寿保险。其保险责任为两全保险附入者的人寿保险。其保险责任为两全保险附加意外伤害保险。加意外伤害保险。简易人身保险具有保险合同标准化、简易人身保险具有保险合同标准化、缴费灵活、免验体、低保额、低保费等特点。缴费灵活、免验体、低保额、低保费等特点。一般采取等待期或消减期制度，即一般采取等待期或消减期制度，即被保险人加入保险后，必须经过一定时间之被保险人加入保险后，必须经过一定时间之后保单才能生效。如果被保险人在一定期间后保单才能生效。如果被保险人在一定期间内死亡，保险人不负给付责任，或者减少给内死亡，保险人不负给付责任，或者减少给付金额。付金额。第四节第四节 特种人寿保险特种人寿保险二、弱体保险二、弱体保险（一）弱体保险的概念（一）弱体保险的概念 弱体保险又称为次健体保险或非标准弱体保险又称为次健体保险或非标准体保险，它是指被保险人存在超过风险（即为体保险，它是指被保险人存在超过风险（即为弱体）时，保险人用特殊的方法予以承保的人弱体）时，保险人用特殊的方法予以承保的人寿保险。弱体指存在某种缺陷的人，比如高年寿保险。弱体指存在某种缺陷的人，比如高年龄的人或残疾人等。龄的人或残疾人等。第四节第四节 特种人寿保险特种人寿保险（二）弱体的种类（二）弱体的种类1 1、均衡型弱体、均衡型弱体 均衡型弱体指超过风险不因年龄而异，均衡型弱体指超过风险不因年龄而异，大约相同。比如吸烟酗酒人群。通常使用大约相同。比如吸烟酗酒人群。通常使用额外额外增收保费增收保费的方法承保。的方法承保。2 2、递增型弱体、递增型弱体 递增型弱体指超过风险随年龄的增大递增型弱体指超过风险随年龄的增大而增大。比如糖尿病患者和显著肥胖症者，通而增大。比如糖尿病患者和显著肥胖症者，通常使用常使用年龄增加法年龄增加法承保。承保。第四节第四节 特种人寿保险特种人寿保险3 3、递减型弱体、递减型弱体 递减型弱体与递增型相反，指超过风险随递减型弱体与递增型相反，指超过风险随年龄的增大而减少。比如刚刚做过手术处于恢复期年龄的增大而减少。比如刚刚做过手术处于恢复期的人群。通常使用的人群。通常使用保额削减法保额削减法承保。承保。作为弱体投保时要注意必须遵守保险的诚作为弱体投保时要注意必须遵守保险的诚信原则，如实告知保险人提出的健康询问等问题。信原则，如实告知保险人提出的健康询问等问题。第四节第四节 特种人寿保险特种人寿保险三、团体人寿保险三、团体人寿保险 团体人寿保险以团体保单形式销售的保险。团体人寿保险以团体保单形式销售的保险。它具有免验体、手续简化、低成本、等特点，比如它具有免验体、手续简化、低成本、等特点，比如在学校便可投保的在学校便可投保的“幼儿、学生平安保险幼儿、学生平安保险”就属于就属于团体人团体人 身保险之类。身保险之类。实际上是一种投保方式！实际上是一种投保方式！团体定期寿险、团体终身寿险（团体缴清终身寿险、团体定期寿险、团体终身寿险（团体缴清终身寿险、均衡保费终身寿险、团体万能终身寿险）、团体遗均衡保费终身寿险、团体万能终身寿险）、团体遗属收入给付属收入给付团体缴清终身寿险团体缴清终身寿险投保团体与员工约定一个死亡保险的总保险金额，员工每年缴纳一定保费为自己投保终身寿险，采用趸缴保险费方式，保单均为缴清保单。员工每年的缴费相同，由于年龄变化，危险增加，所以每年投保的终身险缴清保单的保险金额逐年不同，但累积为保险金额逐年增加。团体每年为员工投保一年定期死亡保险，保险金额为约定总金额与终身险累积金额的差额。随着终身险累积保险金额的逐年增加，一年定期死亡险的保险金额逐年下降。一年定期死亡保险的保险费采用自然保险费，保单无现金价值，由团体负担；由员工负担保费的终身险保单则具有现金价值。员工无论何时死亡，都可获得约定的保险总金额；而年老退休或脱离该企业时，也可以继续享受保险保障，或申请退保，领取退保金，以供退休或离职后生活所用。均衡保费终身寿险均衡保费终身寿险与个人限期缴清的终身寿险类似，只不过是团体承保的形式。如果是非分担计划，员工离职时现金价值归企业所有。如果是分担计划，员工离职时享有其自付部分的现金价值。团体人身保险的特点团体人身保险的特点以团体为基础，只有一张保单以团体为基础，只有一张保单对投保团体有一定的选择标准：团体资格、团体对投保团体有一定的选择标准：团体资格、团体人数人数费率较低，一般无需体检费率较低，一般无需体检采用经验费率法采用经验费率法保险金额分等级制定，以薪资等级、职位、工龄保险金额分等级制定，以薪资等级、职位、工龄或综合因素确定，或综合因素确定，不可由职员自由选择不可由职员自由选择合同条款较个人险自由，有一定的灵活性合同条款较个人险自由，有一定的灵活性团体中的成员富有流动性：保证团体规模的稳定团体中的成员富有流动性：保证团体规模的稳定性和年龄结构的稳定性性和年龄结构的稳定性投保人数有限制投保人数有限制(参与计划于非参与计划）参与计划于非参与计划）团体保险职业分类表团体保险职业分类表第一类 机关团体、事业单位的工作人员以及所有文职人员和其他从事无危险职业的人员。第二类 从事旅游、旅馆、餐饮、商业、医院等一般服务行业；非纯文职工作、但不涉及危险的职业，如新闻业、杂志业等。第三类 从事农业、牧业、钢铁业、汽车机车自行车制造业、造纸业、塑胶业、装璜业、修理业、家俱制造业、电影电视业、广告业、纺织业、手工艺品制作、食品饮料制造业、产品零售批发业、陆地运输（非危险物运输）、铁路运输、体育场馆或运动员（足球运动、棒球运动、曲棍球、橄榄球、帆船、冲浪、水上摩托车、划船等除外）、出租车服务业的人员。团体保险职业分类表（续）团体保险职业分类表（续）第四类 从事内陆渔业、港口作业、电气电子设备、钻井业、玻璃陶瓷搪瓷制造业、海水浴场、水泥业以及特种营业（如歌厅、舞厅、茶室、酒吧）等人员。第五类 从事造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、建筑业、铁路铺设、造修船业、家电制造业、机械厂、化学原料业、空间飞行器制造业、金属冶炼和处理、足球运动、棒球运动、曲棍球、橄榄球、划船以及其它危险程度稍高的职业。第六类 从事较危险的职业，如：采矿、采石、勘探、坑外作业、采砂石业、森林砍伐业、危险物运输、空运。S类（特别费率）从事高空作业、海上作业、（航空执勤人员）。海上渔业、航运、危险运动的人员、出国人员等、赛车运动员及教练、跳伞运动员及教练、赛马运动员及教练。R类（拒保）坑道内作业、潜水人员、爆破人员、炸药业、镇暴警察及特种兵、战地记者、特技演员、动物园驯兽师、电力高压电工程设施人员 第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险 目前的投资型人寿保险有三类，分别是投资连结目前的投资型人寿保险有三类，分别是投资连结保险、分红保险、万能保险。保险、分红保险、万能保险。创新型寿险的产生创新型寿险的产生2020世纪世纪8080年代欧美为了对付年代欧美为了对付高通胀高通胀及及高利率高利率。2020世纪世纪9090年代在英国保险市场上，创新型寿险取年代在英国保险市场上，创新型寿险取代传统型。代传统型。我国第一张创新寿险保单是我国第一张创新寿险保单是19991999年平安保险公司年平安保险公司开发的投资连结保险开发的投资连结保险-平安世纪理财投资连结平安世纪理财投资连结保险保险。第五节第五节 创新型人寿保险创新型人寿保险一、投资连结保险（变额寿险，一、投资连结保险（变额寿险，unit-link)unit-link)）（一）投资连接保险的概念（一）投资连接保险的概念 投资连结保险是指包含保险保障功能投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险。人身保险。它是一种寿险与投资基金相结合的产它是一种寿险与投资基金相结合的产品，具体讲就是将投资与风险保障相结合，缴品，具体讲就是将投资与风险保障相结合，缴付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余部分则通过购买投资帐户中的投资单位进入投部分则通过购买投资帐户中的投资单位进入投资帐户。资帐户。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险（二）投资连接保险的特点（二）投资连接保险的特点1 1、功能的双重性、功能的双重性 投资连接保险既享有保险保障又享有投资连接保险既享有保险保障又享有投资收益。投资收益。2 2、“一费、二户一费、二户”“一费、二户一费、二户”是指通过分设两个帐是指通过分设两个帐户确保保障与投资功能实现。户确保保障与投资功能实现。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险3 3、投资风险的转移性、投资风险的转移性 投资风险的转移性是指投保人对投资风险投资风险的转移性是指投保人对投资风险必须自行负担，保险公司不承担因投资失败给投保必须自行负担，保险公司不承担因投资失败给投保人带来的经济损失。人带来的经济损失。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险4 4、产品的透明度高、产品的透明度高 投保人在任何时候可以通过相关渠道投保人在任何时候可以通过相关渠道了解和查询保单的保险成本、费用支出以及帐了解和查询保单的保险成本、费用支出以及帐户的资产价值。户的资产价值。5 5、产品的随意性强、产品的随意性强 产品的随意性强是指投保人可以灵活产品的随意性强是指投保人可以灵活自主地选择投资组合。自主地选择投资组合。投连险的死亡给付与现金价值投连险的死亡给付与现金价值由两部分构成一部分是保证最低的死亡给付另一部分是变额死亡给付，由投资账户收益产生如果投资账户收益为负，美国监管也规定，总体死亡给付不得低于最低死亡给付。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险二、分红保险二、分红保险（一）分红保险的概念（一）分红保险的概念 分红保险是指在人寿保险合同中事先订明，分红保险是指在人寿保险合同中事先订明，当保险人在经营中出现盈利时，被保险人享有红利当保险人在经营中出现盈利时，被保险人享有红利分配权的一种保险。分配权的一种保险。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险（二）分红保险的红利来源（二）分红保险的红利来源1 1、死差益、死差益 死差益是指保险公司实际的风险发生率低死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。人数少时所产生的盈余。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险2 2、费差益、费差益 费差益是指保险公司实际的营运管理费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。3 3、利差益、利差益 利差益是指保险公司实际的投资收益利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。高于预计的投资收益时所产生的盈余。分红保险红利来源分红保险红利来源利差益利差益=(=(实际资金运用收益实际资金运用收益预定利率预定利率)*)*责任准备责任准备金金死差益死差益=(=(预定死亡率预定死亡率实际死亡率实际死亡率)*)*风险保额风险保额费差益费差益=(=(预定费用率预定费用率实际费用率实际费用率)*)*保费保费第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险（三）分红保险与传统保障型寿险的不同点（三）分红保险与传统保障型寿险的不同点1 1、承担风险的程度不同、承担风险的程度不同 传统寿险是由保险公司承担各类风险并且传统寿险是由保险公司承担各类风险并且独享收益，而分红保险对收益部分由保险公司与保独享收益，而分红保险对收益部分由保险公司与保户共同分享。户共同分享。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险2 2、保险金额不同、保险金额不同 分红保险除了有预定的保险金额外还可根分红保险除了有预定的保险金额外还可根据保险公司运营情况分取红利。据保险公司运营情况分取红利。3 3、投资运作的透明度不同、投资运作的透明度不同 保险公司针对分红保险客户在每个会计年保险公司针对分红保险客户在每个会计年度末都要公布投资收益结果及分红方案。度末都要公布投资收益结果及分红方案。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险（四）分红保险与投资连结保险的区别（四）分红保险与投资连结保险的区别 分红保险与投资连结保险两者的主要区别分红保险与投资连结保险两者的主要区别在于投保人承担的风险不同。分红保险的投保人保在于投保人承担的风险不同。分红保险的投保人保证享有预定利率带来的固定回报，而分红的多少取证享有预定利率带来的固定回报，而分红的多少取决于保险公司的经营情况。投资连结保险投保人完决于保险公司的经营情况。投资连结保险投保人完全由自己承担投资风险。全由自己承担投资风险。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险1 1、保单收益来源不同、保单收益来源不同 分红保险的收益主要来源于三差益，分红保险的收益主要来源于三差益，投资连结保险的收益主要来源于独立的投资账投资连结保险的收益主要来源于独立的投资账户的收益。户的收益。2 2、费用不同、费用不同 分红保险在保险期间，保险公司不会分红保险在保险期间，保险公司不会再另外收取费用，而出售投资连结保险的保险再另外收取费用，而出售投资连结保险的保险公司会每月按一定比例收取投资账户管理费、公司会每月按一定比例收取投资账户管理费、保单管理费等费用。保单管理费等费用。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险3 3、身故给付不同、身故给付不同 购买了分红保险的客户除了得到合同购买了分红保险的客户除了得到合同约定的保额外，还要加上未领取的累积红利。约定的保额外，还要加上未领取的累积红利。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险4 4、透明度不同、透明度不同 按照保监会的要求，保险公司每月要按照保监会的要求，保险公司每月要至少向投资连结保险客户公布一次投资单位价至少向投资连结保险客户公布一次投资单位价格。客户每年会收到年度报告，详细说明保单格。客户每年会收到年度报告，详细说明保单的各个项目、分立账户的投资收益、现金价值的各个项目、分立账户的投资收益、现金价值以及账户的财务状况、投资组合等情况。分红以及账户的财务状况、投资组合等情况。分红保险的资金是单独运作，经营分红保险的保险保险的资金是单独运作，经营分红保险的保险公司会每年以书面形式告知客户该保单的分红公司会每年以书面形式告知客户该保单的分红业绩报告。业绩报告。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险（五）分红保险的主要形式（五）分红保险的主要形式分红型终身寿险分红型终身寿险分红型两全保险分红型两全保险分红型年金保险分红型年金保险第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险三、万能人寿保险三、万能人寿保险1 1、万能人寿保险概念、万能人寿保险概念 万能人寿保险是美国于万能人寿保险是美国于19791979年推出的险种。年推出的险种。它是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险它是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。金给付金额的人寿保险。万能寿险资金流程图万能寿险资金流程图第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险2 2、基本特点、基本特点 万能人寿保险基本特点是灵活。投保万能人寿保险基本特点是灵活。投保人决定一个初期的保额，然后每年可调整，并人决定一个初期的保额，然后每年可调整，并在适当范围内无需体检就可增加保额。投保人在适当范围内无需体检就可增加保额。投保人随时都可以根据自己的意愿存入一定的金额到随时都可以根据自己的意愿存入一定的金额到保险合同中。保险合同中。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险3 3、万能保险与分红保险、投资连结保险的联万能保险与分红保险、投资连结保险的联系，万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投系，万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投资连结险之间的一种投资型寿险。资连结险之间的一种投资型寿险。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险 其死亡给付金额有两种确定方法：一种是由被其死亡给付金额有两种确定方法：一种是由被保险人确定，若被保险人愿意，每年可增加或减少死保险人确定，若被保险人愿意，每年可增加或减少死亡给付的额度（亡给付的额度（A A型，水平式死亡给付型，水平式死亡给付）；另一种是）；另一种是被保险人指定的定期保险金额，在约定的年度里，死被保险人指定的定期保险金额，在约定的年度里，死亡给付金额等于这一指定的保额加上该年度的现金价亡给付金额等于这一指定的保额加上该年度的现金价值（值（B B型，死亡给付不固定型，死亡给付不固定）。）。第五节第五节 投资型人寿保险投资型人寿保险 保障和投资额度的设置主动权在客户手中，保障和投资额度的设置主动权在客户手中，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。低保障利率。万能寿险之所以被称为万能寿险之所以被称为“万能万能”，在，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。这是其它保险所不具有的功能。挥最大的作用。这是其它保险所不具有的功能。万能寿险与生命周期万能寿险与生命周期一、财产保险一、财产保险财产保险以财产及其有关利益为保险标的的保险。财产保险以财产及其有关利益为保险标的的保险。广义的财产保险所指的财产除了包括一切动产、广义的财产保险所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及处于生产中的不动产、固定的或流动的财产以及处于生产中的有形财产之外，还包括运费、预期利润、信用以有形财产之外，还包括运费、预期利润、信用以及责任等无形财产。及责任等无形财产。狭义的财产保险是指赔偿有形财产直接损失的保狭义的财产保险是指赔偿有形财产直接损失的保险。险。意外险（人身意外伤害保险）案例一：案例一：某公司采购员刘某于某公司采购员刘某于1999年年11月月25日至江西一旅日至江西一旅馆住宿，室内标有馆住宿，室内标有“请勿吸烟请勿吸烟”明显标志，但刘明显标志，但刘某仍躺在床上抽烟。疲劳至极的刘某很快睡熟，某仍躺在床上抽烟。疲劳至极的刘某很快睡熟，手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾，浓烟滚滚中手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾，浓烟滚滚中刘某难以辨清方向，皮肤被大面积灼伤，花去医刘某难以辨清方向，皮肤被大面积灼伤，花去医药费药费2000余元。事后刘某持余元。事后刘某持3个月前购买的意外伤个月前购买的意外伤害附加医疗保险保单和其他有关单据向保险公司害附加医疗保险保单和其他有关单据向保险公司索赔。保险公司是否应该赔付？为什么？索赔。保险公司是否应该赔付？为什么？案例分析：案例分析：分析意外伤害的保险事故，要从被保险人的主观状态出发，凡是违背被保险人意分析意外伤害的保险事故，要从被保险人的主观状态出发，凡是违背被保险人意愿或是被保险人事先没有预见到的，或者虽然预计到，但无法回避的事故，均属愿或是被保险人事先没有预见到的，或者虽然预计到，但无法回避的事故，均属意外事故。意外事故。该案中刘某不顾规定擅自抽烟，但他并没有故意造成火灾将自己烧死的主观愿望。该案中刘某不顾规定擅自抽烟，但他并没有故意造成火灾将自己烧死的主观愿望。而且火灾是在其睡熟后发生的，当时他处于无意识状态，客观上已无法预见或采而且火灾是在其睡熟后发生的，当时他处于无意识状态，客观上已无法预见或采取措施避免火灾的发生。退一步讲，即使刘某知悉抽烟可能导致的严重后果，其取措施避免火灾的发生。退一步讲，即使刘某知悉抽烟可能导致的严重后果，其行为也肯定是建立在自己能控制事态的自信基础之上的。至于很快入睡以致烟头行为也肯定是建立在自己能控制事态的自信基础之上的。至于很快入睡以致烟头掉落则是始料不及的，最多也只能是掉落则是始料不及的，最多也只能是“疏忽疏忽”，但由于疏忽而没预见到仍属意外，但由于疏忽而没预见到仍属意外范畴，保险公司应予赔付。范畴，保险公司应予赔付。意外伤害意外伤害意外伤害是指在被保险人事先没有预见或违背被保意外伤害是指在被保险人事先没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人身体的剧烈地、明显地侵害的客观事实。险人身体的剧烈地、明显地侵害的客观事实。构成条件：构成条件：1.1.意外意外 2.2.伤害伤害 意外伤害意外伤害意外：是指被保险人主观上没有预计会发生致伤的意外：是指被保险人主观上没有预