商业银行服务“三农”金融策略研究.pdf

财会研究2022 年第 9 期 乡镇企业导报169 商业银行服务“三农”金融策略研究 李秀云（广州越秀融资担保有限公司，广东省 广州市 51000）摘要：党的十九大报告中明确指出我国乡村振兴建设的关键点是“三农”问题的解决，为此，商业银行也开始探索“三农”金融服务的新路径，并且取得了一定的成果。在农业发展过程中，抵押担保模式的创新为我国农业生产建设水平的提高以及农业经营模式的现代化发展提供了金融支撑。但实际上，商业银行在服务“三农”的过程中，金融策略的实施依旧面临着风险防控、半径和数据信息等方面的问题。本文基于商业银行服务“三农”的金融策略研究，在简单分析“三农”金融内涵的前提下，结合我国商业银行服务“三农”的金融发展现状及其中出现的各种问题，分别从互联网技术优势发挥，征信体系优化，金融服务完善，担保公司对商业银行服务三农作用加强四方面提出了相应的策略。关键词：商业银行；服务“三农”；金融策略 现如今，随着网络技术的飞速发展，我国人民群众的生产生活都受到了极大的冲击，同时也为“三农”的金融服务改革工作带来了技术支撑。随着我国农村社会的迅速发展，农民的收入水平也在逐步提升，电商平台也借助互联网技术将“三农”领域囊括其中，农村电商平台的发展也取得了一定的成果。在通过互联网技术覆盖农村发展的过程中，网络金融平台在“三农”领域中提供了有关农业发展方面的金融服务支持。商业银行作为我国“三农”服务金融政策的主要执行主体，在具体工作中却依旧面临着有关风险防控和数据信息等方面的问题。本文通过研究商业银行服务“三农”的金融全新策略，以便为今后我国商业银行支持“三农”问题的解决以及农业现代化发展提供借鉴参考。一、“三农”金融概述 广义层面的“三农”是农村、农业和农民，而与之相关的问题都可以被定义为“三农”问题，同时在农业发展过程中消费需要产生的资金以及经济产生的金融是“三农”金融的重要内涵1。“三农”金融与城市金融的性质相同，但消费发展的地点却是在农村区域。目前国内“三农”金融市场规模的逐渐扩大，但依旧存在着较大的发展空白。随着国内互联网技术的快速发展，“三农”融资已逐步在我国的金融体系中占有举足轻重的地位。随着我国农村深化农村经济体制的全面深化，农村金融体系向“三农”提供了更多的支持。从长远的发展层面看，传统金融依旧是我国“三农”金融发展的主要推动力，我国商业银行在应用互联网、大数据等新兴技术的背景下，有关“三农”金融的信息建设、风险控制等方面也取得了一定的成功，并且商业银行在互联网和电子技术手段深化发展的趋势下，有关“三农”金融的覆盖范围逐渐扩大，“三农”金融服务的效率得到了明显提高。二、商业银行服务“三农”金融现状及存在的问题 1 商业银行服务“三农”金融现状 在我国农业现代化发展的背景下。有关农业产业化建设、集约化经营和社会化服务的农村合作社、家庭农场这类现代农业经营主体的活跃程度也逐渐提高，并推动国内农业市场的高质量发展。商业银行作为我国农业发展过程中最为核心的金融服务主体，需要在牢牢掌握商业改革工作发展契机的前提下，关注对现代农业新型经营主体发展趋势的跟踪掌握，发掘其中的优质客户，借此对传统的客户结构进行调整和优化。金融作为我国社会主义市场经济发展过程中资源调控的有效方法，国内农村经济水平的提高以及农业产业现代化的发展经营都与金融行业的发展有着紧密的关联。结合我国相关部门发布的数据显示，2020 年金融机构的农村贷款金额数量达到了28.84 万亿元，相较于 2019 年，金额增长率为 8.3%，全年的增长数额为 2.35 万亿元2。由此也不难看出，我国以商业银行为主的金融组织的快速发展完善，能够对我国农村的经济建设发展提供良好的金融支持。乡镇企业导报 2022 年第 9 期 财会研究1702 商业银行服务“三农”金融存在的问题 在国内“三农”服务建设发展的过程中，与“三农”服务相关的金融问题始终是我国商业银行推动农村经济发展必须要面临的重要问题，具体可以分为如下几点。第一，贷款风险水平相对较高。随着国内社会主义新农村的快速建设和发展，农村区域内部的基础设施建设以及经济社会发展都需要海量的资金支持，农村居民贷款数目较大，并且贷款周期较长，为商业银行在贷款风险防范能力带来了巨大的挑战。商业银行为了提供有关“三农”方面积极的金融服务，要加强自身内部的风险控制工作，建立健全相应的风险预防工作。然而，目前我国县级、乡级、村镇三级的银行风险控制体系还不健全，在开展贷款的前期调研中，必须要花费大量的人力物力才能保证其效益和成本的比例。在此大环境下，县级和乡级地区的银行和村镇的农村商业银行往往以村民委员会和村干部调查资料为依据，以节省初期的投资。这样虽然能够减少前期调查的人力和物力的投入成本。但很容易受到村民委员会和村干部主观因素的限制，导致后续的贷款评估阶段信息收集真实性、可靠性存在疑问。第二，县级和乡级的商业银行网点服务范围相对较为狭小。我国的商业银行一般都是借助设置乡镇地区的营业网点，为农村居民提供便捷、高效的金融服务。同时，为了提高农村的金融服务水平，商业银行不仅在资金方面加大投入，设置现代化基础设施，借助社会、校园层次的招聘工作持续扩充农村银行网点的工作队伍。但受制于乡镇地区原有经济发展水平的影响。当地的营业网点数量始终未能达到预期，致使商业银行无法为农村地区提供高质量的金融服务3。即便大部分商业银行可以借助柜员和客户经理了解农村基层状况，有效地解决贷款过程中的信息不对称问题，但这也进一步提高了经营成本和内部控制风险。第三，信贷政策的差异化发展问题。现代农业发展的客户群体在经营范围方面有着明显的差异，具体包括了农副产品的生产、加工和物流，这也就意味着农村的商业银行在生产成本和利润率等方面存在着明显的不同，再加之我国各地区之间的经济发展水平存在着明显的差异，客户需要的信贷政策差异相对较大，甚至于与一般的工商和贸易类农村商业银行相比，也同样存在着明显的不同。但实际操作过程中，农村的商业银行通常是以涉农具体行业以及不同农户产品的种类制定出信贷政策体系，风险控制技术发展不够完善，导致服务“三农”的金融战略实施的精准性受到明显影响。三、商业银行服务“三农”金融策略 1 充分发挥互联网的技术优势 在商业银行创新服务“三农”金融策略的过程中，需要全面发挥互联网技术的优势，落实线上的“三农”融资服务。商业银行可以结合已经积累的“三农”客户信息和全新的客户信息，通过大数据、云计算等技术，实现了网上借贷、现场小额贷款等线上金融服务，为农民和企业提供自主申请的贷款，并通过系统的自动评分自主放贷，实现对客户的实时到账。通过网络技术与传统的信用产品和服务网络的有机结合，可以让用户在网上完成贷款的时候，将所有的数据都上传到网络上，通过网络进行初评和初级审核，从而方便了银行和客户之间的交流和业务。同时，也要在线上开展“三农”电商业务，以农业生产、加工环节为核心，将核心企业与电商平台进行对接，从而推动核心企业、上下游小微企业和农户订单之间，在交易电商化、支付线上化发展。与此同时，必须以农资系统为起点，为农户、收购企业、集散市场提供服务；对具有显著群众特点的农产品交易，如批发交易，为“三农”特别是定购农民的交易，通过信息发布、发现价格、撮合等全方位的金融业务，有效地解决了信息不畅、议价能力差的问题，进一步提高农民群体的经济收入。在利用网络技术发展新型的金融服务方式的同时，必须根据现有的经营方式和用户的要求，构建面向“三农”的网络金融平台，具体包括了智能终端平台、PC 客户端和移动客户端，组建满足不同层次客户需求的金融服务平台4。2 对现有的征信体系进行完善优化 在“三农”客户长期发展的过程中，融资困难问题始终存在，而这一问题产生的根源便是我国有关传统的征信体系建设发展不完善，导致大部分商业银行信贷资金回收时面临的巨大风险产生忧虑。因为“三农”客户群体以个人为主，商业银行无法掌握“三农”客户的真实信息状况，也正因为如此，绝大多数的商业银行都比较愿意把信贷资金投向较大的金融机构，而不愿为“三农”特别是个人。网络金融在我国的发展，一方财会研究2022 年第 9 期 乡镇企业导报171 面可以为“三农”客户进行一定的甄别和提供相应的融资服务，另一方面却不能从根本上为广大农户解决信贷问题。在今后我国商业银行征信体系完善的过程中，政府需要发挥其引导作用，引导银行可以将信贷资金逐步倾向于“三农”金融领域，为互联网金融和商业银行合作发展提供良好的环境。相关部门需要进一步出台有关“三农”信贷业务基本流程、担保管理、业务授权管理办法等方面的政策体系，确保帮助商业银行降低“三农”金融服务提供中有关信贷资金回收的风险顾虑。商业行业需要进一步强化对于优势农业区域和行业龙头企业的支持，制定有关农药、肥料等农业行业信贷政策和粮食、棉花、苹果之类区域性产品的信贷政策，进一步提高“三农”信贷管理工作的专业化、科学化水平。3 开展多样化的金融服务 商业银行在创新“三农”金融服务的过程中，要在产品上不断地进行创新，并根据不同的融资对象的需要，推出具有特定功能和适应市场需要的金融服务。从当前的发展趋势来看，国内的商业银行理财产品不太重视个体的真实需要。为拓展其营销业务，拓宽其应用领域，提升其理财产品的精准度，以更好地服务于“三农”的各类特定的消费群体，必须适时地进行产品结构的优化；在确保市场份额的基础上，促进金融市场的稳定发展。从农业发展的角度，可以看出，全国的农业保险主要包括农业保险、环境污染责任险、灾害保险等三大类，但其类型比较单一，不能很好地适应“三农”群体的特殊需要。商业银行需要根据有关绿色保险方面的项目持续进行创新，进一步加大研发投入力度。除了金融产品的持续创新之外，商业银行也可以结合“三农”客户的具体需求分析，提供差异化的增值服务，具体包括了市场信息、管理培训、财务规范以及公司治理等方面5。4 加强担保公司对商业银行服务“三农”的作用 在商业银行服务“三农”的过程中，担保公司的引入可以借助融资担保方式，为农村经济主体的贷款等行为提供必要的担保。从 20 世纪 90 年代初期开始，我国政府便在发挥主导作用的前提下，逐渐形成了一个将政策融资担保机构作为主导，将商业性、互助性担保机构作为补充的农村经济信用担保体系。在今后我国担保公司强化商业银行服务“三农”力度的过程中，因此，在金融支持、分保、再保等方面，我们必须利用相关的政策和金融支持机制，不断地提升金融机构的金融支持。在加强与各大商业银行的交流后，国家金融保障资金监管机构将制定相应的监管制度，促进担保公司和商业银行风险分担机制的建立，进一步为“三农”问题的解决提供融资支持。但需要注意的是，由于融资担保公司特别是国有金融机构开展的政策性担保服务收入偏低，而政府融资担保资金又具有公益性质，不以营利为终极目标而实行再担保利率优惠；这一举措将使金融机构经营管理的费用更降一层，从而可以有效地减轻执行政策保证所带来的经营负担。同时，需要财务股权投资原则上不分红，削减担保公司因为股东的分红要求产生的盈利冲动，推动担保公务的业务稳定发展。四、结语 总体而言，商业银行作为我国“三农”问题解决过程中重要的金融服务提供主体，面对目前贷款风险较高以及信贷政策差异化等多种问题，需要商业银行在充分发挥互联网优势建立线上金融服务平台和体系的同时，由政府部门对现阶段的银行征信体系进行完善，要充分认识到“三农”农户的特殊发展需要，不断地推出新的金融产品，同时还要通过政策、资金等政策上的扶持，进一步加强担保公司在为“三农”发展提供资金方面的支撑，以便在形成社会合力的前提下，为我国“三农”服务提供充足的资金支持。参考文献：1刘光瑞.农村商业银行服务“三农”存在的问题及对策J.商业观察，2021（26）：35-37.2谭桂萍.商业银行服务“三农”金融策略研究J.中国集体经济，2021（21）：104-105.3张智慧.农村商业银行服务“三农”的创新策略探讨J.现代企业，2021（06）：121-122.4戴春晖.农村商业银行服务三农的难点及对策J.中国市场，2021（12）：49-50.5朱梓萌.互联网金融下农村商业银行服务“三农”的创新策略探讨J.山西农经，2021（01）：179-180.作者简介：李秀云，出生年月：198505，性别：女，学历：大学本科，籍贯：陕西省延安市，民族：汉，研究方向：供应链金融风险管理方向或者小微金融风险管理方向