商业银行公司金融数字化转型路径研究.pdf

2023年第5期（总第143期）天水行政学院学报商业银行公司金融数字化转型路径研究王洪志1，陆岷峰2（1.苏州盈天地资讯科技有限公司，江苏 苏州215000；2.南京工业大学互联网金融创新发展研究中心，江苏 南京210000）摘要目前，商业银行公司金融业务面临资金成本高企、贷款利率下行，大行业务下沉，中小银行优势业务受挤压等问题，公司金融业务走出困境必须坚持数字化转型。数字化转型推动公司金融业务的转型，即要牢牢抓住客户主体管理脉络，围绕公司金融发展目标，夯实技术基础，构建“以客户为中心，以市场为导向，以技术为抓手”的对公金融业务转型发展新理念，搭建具有多种数据标签的客户关系管理信息系统，实现公司金融转型与数字化转型同步，不断拓展公司客户为主体的业务附加与延伸，从而不断做大做强做优公司金融。关键词商业银行；公司金融；金融科技；数字化转型中图分类号F832.39文献标识码A文章编号1009-6566（2023）05-0083-06一、问题的提出商业银行公司金融支持实体经济的发展首先要有可持续性成长的能力，即支持实体经济发展的能力。从目前公司金融所处的环境来看，过去凭机构、人脉发展的历史已经结束，商业银行公司金融市场化挑战考验各银行机构的生存能力，资金成本高企、资产收益下降矛盾十分突出，金融机构间的竞争也已到白热化程度，商业银行的公司金融转型发展十分迫切。商业银行公司金融转型与数字化转型是两个关联但又不是完全一致的概念，后者以前者的目标为目标，但更侧重转型实现路径，即通过技术手段赋能商业银行公司金融转型目标的实现。由于数字技术是一项新型技术，同时数字技术始终处于创新发展当中，因而对于商业银行公司金融的赋能也在不断优化。将商业银行公司金融、支持实体经济发展、数字化助力公司金融转型进行关联研究，以数字化转型推动公司金融业务转型，对于发挥商业银行公司金融支持实体经济的发展具有十分重要的意义。二、商业银行公司金融数字化转型的目标模式商业银行公司金融数字化转型是一项系统工程，并随着公司金融业务和数字技术的新发展，基金项目国家社会科学基金一般项目“基于区块链技术的供应链金融共生融资模式与协同决策研究”（20BGL009）阶段性成果收稿日期2023-05-27作者简介1.王洪志（1975），男，辽宁阜新人，苏州盈天地资讯科技有限公司董事长兼CEO，研究方向为商业银行、数字化转型、营销科技；2.陆岷峰（1962），男，江苏金湖人，南京工业大学互联网金融创新发展研究中心教授，博士生导师，中国地方金融研究院首席研究员，研究方向为宏观经济、商业银行、中小企业。-83数字化转型一直处于更新、提升状态，构建公司金融数字化转型模式最主要的是要理清公司金融业务转型与数字化转型关系，明确数字化转型目标，探寻科学的实现数字化转型的应用措施。（一）商业银行公司金融转型与数字技术应用的演进：相互赋能与融合商业银行公司金融业务主要是为企业法人提供的金融服务业务，包括但不限于存款、贷款、结算代理、财富管理等业务，伴随着经济发展的需要，公司金融的产品种类也越来越丰富。数字技术是指以大数据、区块链、人工智能为核心的技术种类，数字技术应用到金融行业统称为金融科技，随着科学技术的发展，金融科技类的数字技术水平越来越先进，赋能金融行业发展的功能越来越强大，成为金融发展的最主要动力和手段。1.商业银行公司金融处于转型的关键期。一是从国际上看，经济发展不确性风险日益加大，复杂性程度持续提高，经济矛盾政治化，政治问题经济化，少数西方国家持续不断的单边打压、制裁政策，打乱、打断正常的国际经济秩序，加之国际区域经济危机、金融风险的传导，国内的经济稳定性受到很大的影响，供应链、价值链、产业链、资金链等随时都有断链风险，强调支持实体经济发展的重视程度前所未有。二是从国内出台新的发展战略要求来看，新的一系列发展和调控政策陆续推出，改变着商业银行公司金融的发展环境。诸如构建以国内经济大循环为主体、国内国际经济双循环发展战略、建立全国统一大市场、促进区域经济协调发展、推进数据要素市场化、推进乡村振兴发展战略、大力发展实体经济和数字经济、实行科技兴国、科技创新战略等，对商业银行公司金融业务提出新的要求，在创造机会的同时也可能带来产业退出以及新兴产业发展中的风险等1。三是从商业银行目前业务结构来看，主要的业务指标状况表明商业银行公司金融业务数字化转型刻不容缓。主要表现在资金成本持续上扬，贷款资产价格下行，大行开始进行业务下沉，在金融科技的赋能下，大行利用规模、技术等优势，大量收割中小行的优质客户，普惠金融、长尾客户也成为各家银行竞争的重点区域，公司金融业务发展十分困难。2.数字技术的渗透能力、功能不断增强。一是数字经济已经成为国民经济重要贡献者。2022年底，我国的数字经济规模达到45.5万亿人民币，约占同期国民生产总值的45%，从发展趋势来看，产业数字化、数字产业化将得到更快更好的发展，对国民经济的贡献比重将会进一步提升。二是各种数字技术日趋成熟，功能越来越强大，不仅有起初的大数据、区块链、人工智能、物联网，还有现在的5G、元宇宙新技术及各类技术的融合应用，数字技术赋能社会经济发展的作用越来越大。三是金融科技与金融行业的发展有了进一步的融合，金融科技渗透到商业银行的各个业务流程和业务单元，由过去简单的工具功能身份上升为商业银行管理者的助手甚至决策者角色，特别是金融科技赋能公司金融业务后，已经让公司金融业务自然地增长，金融科技成为引领公司金融发展的重要力量2。3.公司金融转型目标为公司金融数字化转型提供赋能方向。公司金融的业务转型方向：一级长期目标为公司金融业务的高质量发展，二级支持指标包括但不限于：客户质量提升；产品种类丰富；营业收入增加，成本持续下降，结构持续优化；风险管理水平提升，不良资产下降；集约化经营程度提升，精细化管理加强；科技应用能力提高，全行的资源得到整合，利用效率提升，等等。公司金融加快业务转型的步伐，更加高质量的发展，为数字技术的创新发展提出新的市场需求导向，为数字技术的嵌入、加持提供了极好的机会，也为数字技术在公司金融领域的应用提供场景，为数字技术为其他行业、子行业的数字化转型提供成功的经验和样本。公司金融业务转型方向同样是公司金融数字化转型的方向，为公司金融数字化转型切入公司金融业务的方式、着力点提供了选择参数，也决定了公司金融业务数字化转型的目标模式和实践路径。（二）商业银行公司金融数字化转型的原则商业银行公司金融数字化要坚持目标导向、问题导向和效益导向的原则，后二种导向实质上也可以理解为一种目标。在社会主义市场经济条件下，目标只有从市场发出的需求信息中寻找（以市场为导向），商业银行公司金融是基于对公客户所开展的一系列金融活动，没有客户就没有相关的金融服务（以客户为中心），如何使对公业务充分体现市场的需求，在数字经济条件下，当然通过技术手段来实现（以数字技术为抓手）。1.公司金融以市场为导向的含义。就是要根据市场提供的信息，尊重市场经济发展基本规律。在-84市场经济条件下，国家的宏观经济政策、企业客户的发展轨迹等都会通过市场的供需信息反映出来，公司金融必须以市场的信息诉求来进行公司金融业务的布局，确定发展目标。2.公司金融以客户为中心的理解。客户是一切公司金融业务的载体，没有客户就没有所谓的公司金融。当然，以客户为中心并不是以客户为目的，以客户为中心强调的是公司金融的发展重点，通过发展客户增加对公存款、增加营业收入（贷款业务）、结算业务等最终获得高质量稳定的收益才是根本的目的。3.公司金融以技术为抓手的内涵。将数字技术作为公司金融发展基因，渗透到业务的全过程、全流程中，用数字技术手段解决传统公司金融发展中无法解决的信息不对称、效能低、风险管理难、财务成本高等问题，将数字技术既作为一种解决问题的工具，更是公司金融管理者的有力助手。这是当前实现公司金融发展新突破、取得新进展的主要手段3。（三）商业银行公司金融数字化转型的路径商业银行数字化转型的路径是实施转型目标的根本保证，而这一过程中更多强调公司金融转型与数字化转型的协同运行，从而实现商业银行公司金融的高质量发展。1.数字技术精准获客，做大优质存款客户规模。公司金融业务的高质量发展转型目标实现，必须通过数字化获得大量高质量客户群体作基础。因为，公司金融的经营质量既取决于商业银行的管理质量，也取决于其服务的客户质量，高质量的客户才能为高质量的公司金融提供发展的基础。如何应用数字技术赋能商业银行获得尽可能多的优质公司客户群体。一是建立公司金融客户数据库，涉及客户数量越多越好，范围越广越有利。在尽可能多增加客户信息的基础上，要应用大数据等技术对客户信息进行清洗、分类，按照无贷户、有贷户、活期、定期等标签对所有的客户进行分类、分级管理，且要根据客户信息变化情况实时对数据库进行更新，与市场监督等部门建立实时的数据信息交流。二是建立目标客户自动筛选机制，选出优质目标客户。三是建立白名单，作为重点营销的对象。四是构建公司金融客户分类分级管理体系。五是不断扩大客户的信息源，实时进行调整，始终将优质的公司金融客户掌握在自己手中。为了尽可能多地利用数字技术集聚更多的优质客户资源，一要建立以中台为核心的公司金融营销系统。扩大公司金融规模，实现薄利多销；公司金融业务目前出现成本高企，资产收益下降的趋势，且不排除极个别产品收支倒挂的现象，商业银行公司金融业务要围绕优质客户做大全流程的金融服务，通过扩大规模形成规模效益。要通过人工智能等手段，提升产品的营销效果；在营销系统上，要构建数据管理中台、营销管理中台，通过强中台、小前台建设，形成公司金融数据管理的信息闭环，通过中后台的信息管理，为客户营销提供信息依据，及时扩大公司金融业务规模4。二要通过金融科技系统构建客户综合收益管理系统。商业银行的公司金融如果过多在意一城一池一笔业务的得失，往往困住银企合作空间，影响发展规模；要以客户为单位通过数字技术建立单位客户交易回报计算系统，即在确保满足客户金融服务需求前提下，按照客户能够接受的金融交易条件进行银客交易，不在意每一笔业务的利益回报，只要在一定时期内，客户的综合回报符合商业银行的既定利益预期就可进行产品交易，这当然包括存贷款、结算等带来的收益，这必须依靠强大的科技支撑，实行实时、单笔等业务定价与计算，这既有利于提升客户的忠诚度，又可不断扩大与商业银行的合作规模，商业银行通过规模的优势实现收益的增长。2.数字技术赋能产品创新，做长供应链金融客户业务。公司金融业务的高质量发展必须通过数字化丰富金融产品，不断优化金融供给侧结构性改革，提升客户的产品满足度，提供银企利益“双赢”的金融产品。面对高成本资金、低收益资产，只有通过产品的创新，将商业银行的多种金融工具进行综合使用，才能相对提升经营收益。比如目前的“商票+供应链金融”产品，就是利用商票开出方的企业信用，再加上供应链金融产品可以有效地降低付款方资金成本、收款方融资成本，扩大了商业银行信用规模，增加中间业务或融资收入。但这一产品重要的前置条件必须以金融科技中的区块链、大数据、人工智能等技术为支撑，通过大数据技术可以让银行、收付款方及下游企业参与者，实时了解供应链上各个企业的业务经营等情况，通过区块链技术可以实现各参与主体分享真实信息，进行信息溯源以及智能合约有效地约束各参与者的经营行为的合规性，而人工智能技术可以用算力及数-85字机器人的操作实现效率的提升，降低流转成本，特别是大数据技术提供的供应链上各参与者的交易信息，从而可以根据各参与主体业务经营运行情况，进行信用授信，可以成功地将传统的供应链金融主体信用、抵押信用转为数字信用，降低融资总成本5。3.数字技术嵌入普惠金融客户业务，选准价格与风险之间支点。公司金融业务的高质量发展要通过数字化保证基本的营业收入增加，成本持续下降，商业银行财务的连续性是持续经营的基本前提。公司金融中的信贷资产客户并不都是低价格产品客户，中小微企业、科创企业及大量长尾客户及贷款风险保障和缓释能力不强但质态较好的群体获得信贷产品的价格弹性相对较大。实质上这是通过产品价格的提升来覆盖风险的一种方式，银行与客户双方都有实现交易的动机。从商业银行供给方来讲，通过金融科技手段实现风险的有效管理，通过产品标准化、智慧化来实现产品销售批量化，从而有效地降低成本，扩大息差。因此，数字普惠金融是增加商业银行价格弹性的有效方法。一是数字精准营销客户。在确定目标客户基础上，通过大数据系统结合人工智能对目标客户全部纳入营销范围，通过系统的自动分类，对优质目标客户进行重点营销，同时要实行综合营销以提升回报率。二是打造标准化金融产品。通过科技赋能，打造具有大数据标签信息的金融产品，如与税务部门合作的金融产品，通过税务部门提供的纳税等级和纳税年限，在一定限额内，客户可以在线上自助完成贷款申请、审批、提款的所有流程6。标准化的产品可以实现批量化经营，降低单位产品成本。三是开展线上金融服务，不断扩大金融服务面，降低交易成本。通过线上银行不仅可以扩大服务客户的区域、领域，而且交易成本极低。四是全流程智慧化风险管理，对于申请融资的客户，全部采取智慧化风险管理评价系统，叠加大数据功能，有效降低风险管理成本。五是智能定价，保持基本收益。通过全流程的数字化管理，既扩大资产服务规模，获取相对较高的资产回报，同时，又实现可控的风险管理，实现资产风险管理和收益的“双丰收”。4.数字技术嵌入信贷业务全流程，重点做好公司金融客户风险管理。公司金融业务的高质量发展必须通过数字化强化风险管理，实现不良资产持续下降，经营风险可管可控。对于大型客户的贷款项目不仅能直接带来收益，而且还可能带来存款、零售业务等衍生业务。在控制住风险的前提下，贷款业务对商业银行的价值贡献最大。目前，商业银行的不良贷款率符合管理预期，但每年核销贷款严重消耗当年的财务收益。产生不良贷款并形成损失的根本原因还是识别风险、管理风险及化解风险的能力不足。通过数字技术赋能公司金融的风险管理，可以有效地控制不良贷款的产生，提升信贷资产质量，为公司金融的转型提供技术支撑。一是赋能风险识别。通过大数据的画像功能可以将目标客户的运行轨迹数字化，再对照商业银行既定的风险评价标准，可以得出目标客户的风险级别等级，便于商业银行做出是否选择合作以及产品定价的决策 7。二是赋能风险过程管理。通过大数据建立风险预警体系，及时对客户的风险情况进行预警，从而及时采取措施进行风险管控，也可以应用物联网技术对客户的物理状态进行全维度的监管，实现资金、物的多维管理。三是赋能风险处置。通过平台可以实时发布不良资产处理信息，由于信息公开透明，可以实行最佳的不良资产供需双方的配置。通过公开竞价还可以获得一个比较好的价格，提升公司金融的总质量。因此，通过风险管理的数字化可以有效地防范和化解信贷风险，达到降本增效的效果。5.数字技术业务全覆盖，做到全行全业务条线数据打通业务联动。公司金融业务的高质量发展要通过数字化实现业务结构持续优化，科技应用能力持续提高，集约化经营程度提升，管理进一步精细化。要通过数字技术推动全行资源能统一调度，提高资源的利用效率。一是建立全行一体化的公司金融业务管理系统。目前大多数商业银行按照部门、条线系统建立了信息管理系统，这种模式不利于横向的数据交流及中后台对前台业务需求的响应，从有利于公司金融业务和全行业务发展的角度，需要对商业银行信息架构的底层进行优化、升级，构建端到端的数据管理信息系统，通过中台、后台的建设，形成对前台强大的数据信息支持，便于公司金融前台能根据中后台提供的数据信息，实时掌握了解客户的动向，有针对性地提供金融服务。二是积极做好大中型优质客户上下游和关联资源的转化工作。大中型客户不仅仅只有公司金融业务需求，客户及其所辖员工也有诸如零售金融业务、理财业务的需求。因此，商业银行在提供大中型客户信贷服务时，应当提供一体化的金融服务方案，通过技术-86手段将商业银行的产品提供一体化的供给，从而降低整体营销和管理成本，提升大中型客户对商业银行的综合回报。三是加强公司存款的数字化管理，不断提升活期存款比例，通过科技手段，提升客户使用资金的精确性，特别是对客户业务未来发展的预测及对本行的资金使用计划，对客户的存款结构提出定、活期建议。力求将资产负债业务进行优化配比，不断提升资金的效益8。6.推进数字技术场景模式，实现线上线下业务衔接联动，做大客户非息业务。公司金融业务的高质量发展，要通过数字化实现收入结构持续优化，非息收入金额和占比不断提升。商业银行公司金融中非息业务收入越高，财务状态受市场的资产价格波动影响越小，因此，必须充分利用金融科技手段在拓展非息收入中的作用。第一，大力发展结算业务。结算业务是商业银行传统的三大业务功能之一，在中间业务收入中占比最大。在强大的技术支撑下，公司金融结算线上结算占比越来越高，一是实时结算。通过高科技支撑的结算系统基本实现秒转、秒结。二是准确安全，结算系统结果通过结算信息实时查询，相互验证，特别是以区块链技术为基础架构的结算系统，能高效提供结算信息，做到收付款双方随时随地可以查验结算信息，避免结算过程中欺诈等行为的发生，保证结算资金安全。三是为实体经济的交易提供资金上的保障，结算实质上是物流的资金流的表现，金融科技支撑下的结算业务，已经成为驱动物流、供应链经济发展的重要力量和条件。第二，大力发展公司财富管理业务。伴随着我国经济的发展，企业也有进行财富管理的市场需求，同时也是商业银行越来越重要的非息收入来源。金融科技如何在公司财富管理中进一步发挥作用，一是大数据提供信息。可以了解国内外投资市场的行情、信息，为公司投资者提供决策依据，也可以对投资运行轨迹通过区块链技术进行溯源，投资各方可以实时分享。二是人工智能配置产品，通过人工智能的算法，提出最佳的投资方案。三是元宇宙技术可以对公司的投资计划，输入各种参数，可以在虚拟的世界将未来可能的风险、结果进行演示，为公司金融投资防范风险和决策提供依据。四是人工智能为公司金融提供科学的投资顾问，为选择最优的投资方案通过人工智能的算法不仅快而且准9。第三，积极完善线上金融功能，包括不限于电子银行、手机银行、网上银行、微信银行等等。这类线上金融充分应用了金融科技，不仅能将线下业务全部实现线上完成，而且还根据虚拟空间的特点，运用数据技术开发了新的金融服务功能，实现跨时间、空间进行金融交易。金融科技通过对线上金融的赋能，一方面，可以为公司金融客户提供极大的金融业务交易的便利性，同时又可以节约金融成本；另一方面，对于商业银行而言，扩大了金融的服务公司的金融职能，实现了全天候、跨区域的金融服务（补充了区域性商业银行的局限性），这一部分服务收入在商业银行未来收入中会占比越来越高。第四，推进公司金融服务智能化。非息客户最主要的是服务体验，特别是无贷户，完全取决于服务体验。因此，要积极利用金融科技手段改进服务环境，复杂产品简单化，当前，可以积极探索元宇宙在公司金融场景中的应用。三、结论与建议（一）结论1.公司金融数字化转型须与业务转型协同开展，提升数字化转型工作的综合效应。面对经济发展新格局、新形势，商业银行公司金融转型十分迫切，而与数字化转型同步推进，有利于充分应用数字技术加持公司金融的转型，为数字经济的发展提供新领域的应用样本。2.商业银行公司金融转型的起点是公司客户，落脚点是客户业务，而结合点是数字技术的应用。公司客户是公司金融的核心、基础，是公司金融之源，抓住了公司客户就抓住了公司金融发展的纲、源，因此，精准判断、营销、锁定、激活公司客户是数字化转型的第一使命。3.坚持以市场为导向、以客户为中心、以技术为抓手是公司金融数字化转型的基本原则，三者之间存在内在的作用逻辑。市场导向指明数字化转型的方向，客户中心明确了数字化转型的重点，技术手段则提出数字化转型的工具与方法，三者配合、协调使用，可以极大提升数字化转型成功概率。4.科学、全面、有序地将所有数字技术嵌入公司金融的全流程、全方位、全链条当中，成为公司金融发展的基因，直至数字技术引领公司金融发展，商业银行公司金融才真正实现数字化转型。（二）建议1.加快推进企业数字化转型。商业银行公司金融服务对象是广大企业，企业数字化水平在一定程度上制约和影响到商业银行公司金融数字化转型进-87度，只有商业银行公司金融与企业数字化水平协同发展，商业银行公司金融的数字化转型才能在企业端形成一个良好响应，形成协同、整合的效果。2.建立公司金融与零售金融业务占比合理性指引。不宜以此长彼消的标准评价数字化转型是否成功，而要以所在区域对公和对私业务占比为中轴线，在中轴线上下5%左右的幅度波动属于转型成功标准的合理值。3.推动数字技术的持续创新和发展。只有不断创新数字技术，才能不断改进公司金融发展中的数字抓手，从而为公司金融赋能实体经济提供强大的技术支撑。因此，商业银行要加大对金融科技的投入及高精尖复合型人才的引进和培育。参考文献：1 陆岷峰.深化金融体制改革和守住不发生系统性风险底线研究以商业银行体制改革为例 J.成都行政学院学报，2023，（02）：01-10.2 陆岷峰.金融科技对商业银行公司治理结构的影响与管理对策研究 J.金融科技时代，2023，（5）：30-35.3 欧阳文杰，陆岷峰.“双碳”目标下数字金融驱动绿色经济发展的实证研究 J.金融理论与实践，2023，（01）：23-26.4 陆岷峰，欧阳文杰.产业金融与实体经济：政策环境、模式比较与实践路径 J.理论月刊，2023，（03）：56-69.5 陆岷峰.打造具有核心竞争力的普惠金融生态研究 J.新疆社会科学，2023，（02）：24-31.6 陆岷峰.数字经济时代产业金融高质量发展路径研究兼论数字产业金融发展模式 J.广西社会科学，2023，（01）：18-26.7 陆岷峰.县城城镇化与商业银行金融结构秩序和重心重塑J.改革与战略，2023，（02）：91-102.8 陆岷峰.产业金融赋能实体经济发展路径研究 J.北方金融，2023，（02）：03-08.9 欧阳文杰，陆岷峰.乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择 J.西南金融，2023，（01）：56-70.Study on the Digital Transformation path of Corporate Finance of Commercial BanksWANG Hong-zhi1，LU Min-feng2（1.Suzhou Yingtiandi Information Technology Company Limited，Suzhou，215000，China；2.Research Center for Internet Finance Innovation and Development，Nanjing University of Technology，Nanjing 210000，China）Abstract：At present，the corporate financial business of commercial banks is faced with such problems ashigh capital cost，declining loan interest rate，sinking business of large banks，and squeezing advantageous busi-ness of small and medium-sized banks.Therefore，the corporate financial business must adhere to digital transfor-mation to get out of difficulties.The digital transformation promotes the transformation of the companys financialbusiness，that is，firmly grasp the customer main management context，focus on the companys financial develop-ment goals，strengthen the technical foundation，build a“customer-centered，market-oriented，technology-orient-ed”new concept of the transformation and development of the public financial business，and build a customer rela-tionship management information system with a variety of data labels.To realize the synchronization of the compa-nys financial transformation and digital transformation，and constantly expand the companys customer-orientedbusiness addition and extension，so as to continuously make the companys financial bigger，stronger and better.Key words：commercial bank；corporate finance；fintech；digital transformation-88