保险购买完全攻略.doc

保险购买完全攻略目 录1、 保险的本质及其在家庭理财中的角色2、 保险的回报3、 你与保险公司的各自属性？4、 家庭保险规划顺序5、意外险最便宜的保险6、精彩小故事诠释寿险设计原理及分类7、购买寿险的注意事项8、定期寿险VS终身寿险9、重大疾病保险释义10、常见重大疾病的种类11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点12、有社保或公费医疗，是否还需要购买重疾险？13、防癌险有条件者的最佳补充14、女性健康险保险公司的包装产品15、寿险、重疾、意外我该买多少？花多少保费合适？16、如何选择缴费期更划算？17、儿童保险购买指引18、从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的保障需求变化19、几类特殊人群的保障重点剖析20、30年后谁养你？21、我国社保养老制度简析22、养老规划，我该从何时开始？23、高层次需求，资产保全安全、合法、风险转移、预先分配、保名保节，您是否需要？1、保险的本质及其在家庭理财中的角色家庭理财是指合理利用各项理财工具达成自己的财务目标，包括本金稳定、风险管理、投资规划，针对这三个层次选择不同的金融工具，在保证基本生活的同时追求品质生活。所以理财也就是家庭现金流的规划，人的一生消费自始至终未停过，而收入只集中在某一特定时期，现金的流入与流出在时间上是不对称的，所以我们不会把到手的钱全部花掉，而是留出一部分，锁定到未来。家庭现金流模式：工作收入-支付日常生活开支（包括穿衣、吃饭、住房、交通、赡养父母等）-净现金流-分别针对子女教育和自身养老做财务规划多么完美的人生，我们努力工作，赚取丰厚收入，然后置业，给孩子良好的教育，给父母尽赡养的义务，给自己储备足够的养老金。这一切都依赖于产生现金流的源头也就是我们人的本身一切正常，可不争的事实是每天都有我们极不愿意看到的事情发生，或病、或残、或故。如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何呢？房子面临断供、孩子生活教育没保障、父母生活医疗该如何解决？人寿保险是唯一能够续接家庭现金流的金融工具。所以，保险的最大功能就是保障家庭现金流，保障未来生活不因风险发生而被彻底改变，保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位3、你与保险公司的各自属性？与社会保障体系不同，保险公司是商业机构，以盈利为目的，而并非以奉献爱心为己任。保险公司最有价值的地方在于帮你在一定时期内抵御生命中不可承受的金钱风险，给你提供现金流支持。对于我们个体而言，我们无法预知生命中不可承受之风险是否会或何时会降临，于是我们支付保费，让保险公司承当这个风险。而保险公司巧妙的利用了“大数法则”，并制定相关规则，集众人之钱去赔付少数的不幸儿。这也是保险的原理。当然，作为一个商业机构，保险公司不会以如此简单的形象出现在客户面前，他开发出形形色色的产品，以满足不同人的需求，只要你有足够的钱，无论你担忧疾病，身故，残疾，生活保障，子女教育，养老，还是资产转移、保全，亦或寻求心理安慰，保险公司都会热情的说：来吧，把钱放到我这，您的担忧我为您解决。如果你一生都不能实现财务自由，想通过买保险来为你获取丰厚利润，还是趁早花心思去研究其他金融工具，保险的收益精算师早就帮你算好了，如果你算得过精算师们，你就会被保险公司高薪厚禄供奉着来算计还在苦苦比来比去的大众了。4、家庭保险规划顺序既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者。其次再是家庭中的消费个体，小孩、老人。每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同，所需要的保障力度也不同，因此在经济条件有限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。当一个家庭有了宝宝以后，为人父母的你既辛苦又甜蜜，总是希望将自己的所有倾注到小天使身上，你发现父母的爱是如此伟大，不由得想起父母当初养育自己的辛劳与心境，你告诉自己要努力给孩子优质的生活、良好的教育，给老父老母一个安详而无忧的晚年。于是优先给孩子买了一堆保险，到处给老人找性价比高的产品，出发点是非常值得赞扬和肯定的。只是我们最容易忽视一个问题，孩子的生活教育，老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入，你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份？在现金流不中断的情况下，后续的人生规划才得以顺利实施，所以现金流保障是基础保障，包括寿险、重疾、意外、医疗，在规划保险时，应首先满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全。什么是寿险？意外险？重疾险？它们和社保又有什么区别和联系？接下来先对基础保障的各险种做一简单介绍5、意外险最便宜的保险意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种，前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。对于不同的群体，意外险的选购也有侧重点，如少儿意外要特别注意烧烫伤保障；经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险；老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。关于意外险，我之前写过一篇帖：简单的意外险是否真的那么简单？这里再做一些补充。首先看保险合同中对“意外”的定义：外来的，不可预见的，突发的，非本意的，非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件。怎么理解？来个经典案例。两人同乘一辆车途中发生车祸，甲当场死亡，乙受重伤送往医院治疗，治疗过程中引发心脏病而身故。乙将无法获得意外伤害保险金，因为其身故的直接原因是心脏病发（不符合意外定义），虽然可能由意外而引发，但不是近因。其次要了解所购意外险的除外责任，要知道哪些情况是不保的，如某些意外卡单把“腰部扭伤”都列为除外责任，不赔！还有一点，大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里，那就是食物中毒，因为这是个人体质问题，如少数人对某特定食物会产生不良反应甚至过敏等。再次要注意的是意外险都是缴一年保一年的，尤其是卡单式意外，到期要重新购买，否则就出现真空期了。普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动续保，只要银行帐户上有足够的钱扣保费。还有就是意外医疗也只报社保内用药，报销的是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时，一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。最后提下意外卡单，意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售，一般通过网络激活使用，价格上比普通意外险还要便宜，但保障范围有限，医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买，比较麻烦，一旦停售，又得找新的替代品。所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充。6、精彩小故事诠释寿险分类寿险也叫死亡保险，以被保险人的身故为给付条件。简言之就是如果被保险人OVER了，赔钱，弥补家庭经济损失。很多人都不明白寿险是买来做什么的，一听这解释，马上就来气：呸呸呸，真晦气！“我都死了还要管活人怎么活，笑话！活人要靠死人养活，这么没用，不如一齐死了算了。”把保险代理人噎得三天说不出话。寿险的功能和意义说起来还蛮多，当然最重要的功能与意义前面已经反复提到过，那就是保障家庭现金流，为现金流的源头做备份。对于定期寿险、两全寿险、终身寿险；消费型、返还型、分红型等名词单纯解释起来枯燥又乏味，所以给大家引入一个小故事，不可不看。原文出自和讯论坛七月草。盘子的故事100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交10元钱（消费险），那么无论谁打碎了盘子，都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花10元钱买个心安。可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失10块钱，十年也是100块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了10块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下1000元准备赔盘子的钱，9000元就去投资，到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年120元（分红险），十年后我不仅还你1200，还把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了120，回去还鼓动别的工友也多交一点。这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉10块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了那1200将来一定还大家，多给我的钱我帮你们运作，我只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出，只要存满五年，我连手续费都不扣。众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交10块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？7、购买寿险的注意事项人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容1）不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。2）谢绝代签名。投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。同时投保人也不能代被保险人签名。3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算，如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过忧郁期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还4）现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。5）要是断供了怎么办？有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。8、定期寿险VS终身寿险看过我写的关于定期寿险的帖以及前面的盘子的故事后，都应该了解到，定寿是最实在的保障型险种，可就是没人喜欢买，一是保障期限问题，大家都当心老年的保障怎么办；二是心里还是不能接受消费险，于是都倾向于买终身寿。我个人的看法是适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费；年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。9、重大疾病保险释义一开始并没有重疾险，限于医疗水平，患了重疾，基本上就完了，等着闭眼，寿险赔钱。随着医疗技术的发展，活的希望也就有了，但是治疗费用是个问题。买了保险，在最需要用钱的时候却用不上，是件多么悲哀的事情，于是重疾险诞生了。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付保额。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。10、常见重大疾病的种类需要特别注意的是前面提到的“约定疾病或疾病状态”和“约定手术”，在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品可以说有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多，于是中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。统一定义的25种重疾，前面6中为必保种类，目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加35种左右。25种重疾的定义如下，请注意破折号后面的附带条件即约定恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症永久性的功能障碍重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植手术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）须开胸手术终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）须透析治疗或肾脏移植手术多个肢体缺失完全性断离急性或亚急性重症肝炎良性脑肿瘤须开颅手术或放射治疗慢性肝功能衰竭失代偿期不包括酗酒或药物滥用所致脑炎后遗症或脑膜炎后遗症永久性的功能障碍深度昏迷不包括酗酒或药物滥用所致双耳失聪永久不可逆双目失明永久不可逆瘫痪永久完全心脏瓣膜手术须开胸手术严重阿尔茨海默病自主生活能力完全丧失严重脑损伤永久性的功能障碍严重帕金森病自主生活能力完全丧失严重度烧伤至少达体表面积的20%严重原发性肺动脉高压有心力衰竭表现严重运动神经元病自主生活能力完全丧失语言能力丧失完全丧失且经积极治疗至少12个月重型再生障碍性贫血主动脉手术须开胸或开腹手术关于重大疾病更多基础知识见论坛置顶帖重大疾病保险知识问答11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点目前市面上重疾产品以主险和附加险两种形式出现，附加险又分提前给付重疾和额外给付重疾。附加形式当然都是附加在寿险上。提前给付重疾，顾名思义，就是当罹患重疾时提前把主寿险的保额给付出来用于治疗，给付重疾保险金后，同时寿险保额等额降低。而额外给付重疾则不影响寿险保额。你肯定会说，那我当然选择额外给付了。选择是自由的，额外给付虽不会降低寿险保额，但要注意两点：（1）费率较高，提前给付用的是寿险的保额，等于是花少量的钱买个提前给付的功能，而额外给付有自己的保额，当然要为之付保费；（2）额外给付还有个生存期的限制，并不像提前给付那样一确诊就给钱，而是要在确诊后还要活过一段时间才给，一般为30天。当身患重疾时，是最需要及时拿到钱还是等OVER后留笔钱给家人？单独重疾主险与寿险附加提前给付的设计原理是一样的，二者的保险责任都包括两项：身故及重疾，只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致，哪个先发生赔哪个，然后合同终止。其缺点有三：（1）不具灵活性，附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上。（1）寿险免责条款使用的是重疾免责，比较多，也比较严，这就导致某些情况下身故属于责任除外范围，得不到赔付。寿险附加重疾形式中，身故按寿险条款办，寿险免责少的公司才三条。（2）寿险无辜地有了观察期。保险公司为了防止客户带病投保，重疾险都设有观察期，也叫等待期，就是合同生效后一段时间内确诊为重疾，是不赔的，观察期从90天到180天或一年甚至2年不等，而寿险本来是没有观察期的，这样一来，如果在等待期内身故也是不赔的了。重疾险的主要内容告一段落，提取一下重点（1）重疾都是有等待期的，从90天到180天到一年甚至2年不等（2）部分重疾产品除了前面有等待期外，后面还有生存期，在购买前一定要弄清楚（3）要达到重疾赔付条件，要注意每种疾病合同条款中的“约定”12、有社保或公费医疗，是否还需要购买重疾险？社保或公费医疗是实报实销，先自己拿钱看病，同时用药有目录限制，去除自费部分后再按一定比例进行报销；而商业重疾险是给付型，凭确诊书一次性给付保额，买了30万就给30万，和实际的花费无关。罹患重疾，不仅医疗费用昂贵，后期还需要疗养，同时带来收入损失，商业重疾能在社保或公费医疗力所不能及的地方给予很好的弥补。13、防癌险有条件者的最佳补充我国癌症发病率及死亡率一直呈上升趋势，信诚和友邦2008年度的重疾理赔数据显示，达80%的客户为癌症，所以保险公司也都开发出专门的防癌险，一般为电销产品，储蓄型，保障10年20年或保到70岁或更长不等，到期返还保费，保障范围包括原位癌。如果基础保障已做好，但希望突出癌症保障，且保费支付没问题，不失为一个好的补充。14、女性健康险保险公司的包装产品女性险现在似乎已没有那么热门，自从保监会统一定义了25种重疾后，也就逐渐的失去了吸引力。所谓专属的女性健康产品的保险责任概括起来主要有以下几个方面女性特殊部位的癌症普通重疾的恶性肿瘤一项都已包括原位癌保障购买10万保额女性险，原位癌也只赔2万，相对而言原位癌的治疗费用不高，风险可自留。再者目前市面上已经有重疾产品把原位癌纳入了保障范围，如信诚的及时予。生育保障在准备要宝宝前购买生育险即可，没有必要为这一点长期缴费整容手术（意外原因）注意是因意外原因导致的，10万保额一般也就给付2万。15、寿险、重疾、意外我该买多少？花多少保费合适？这一段是大家最关心也是最实用的，所以重点阐述一下。结合到具体，我该如何规划保险呢？基本原则就是保费支出不能成为生活压力，保额要能够足以弥补家庭经济收入损失。老调再弹一下，先大人，后小孩，重点保障经济支柱。许多代理人抓住父母对子女呵护备至的心情，很容易就让你为孩子买了一堆保险，占用大量保费，遇到这样的代理人请慎重。前面还讲到，只要你有足够的钱，买保险很容易，但如果你的收入较低，又需要切实的高保障，定期寿险是你最佳的选择，各家公司最经典的、性价比最高的就是定期寿险了。基础保障的保费应控制在家庭年收入的10%以内，保额一般有三种算法（1）倍数法：也叫双十原则，即用年收入的10%做足年收入10倍的保额（2）生命价值法：确定未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值，也叫生命价值（3）需求分析法：此方法最贴近实际，就是计算当一方发生不幸时，给家庭财务带来多大缺口，这些财务缺口包括：子女独立前的生活教育费用另一方过渡时期的生活费用父母赡养及医疗费用房贷及其他债务只要你会加减乘除，就会计算自身保额，自己保额就是家庭总保额乘以自己在家庭中的收入比例。那么这些保额具体到各险种又是如何确定呢？*寿险：寿险要结合主要家庭责任来设计，所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口，按照自己在家中的收入比例进行分配，由于这些主要的家庭责任都是有时间期的，过了也就没有了，所以在第8点终身寿险VS定期寿险中，建议适量的终身寿+高额的定期寿组合，定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事。*重疾：重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用，还得考虑收入损失的弥补，所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定，详细内容见本人另一帖：罹患重疾，你要损失多少钱？浅谈重疾保额*意外：意外伤害的额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，意外事故的至残率远比至死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按比例赔付的，所以意外买太少无甚意义。保险是量体裁衣，因人而异。不同的家庭，收入高低稳定与否各不同，生活支出、债务亦不等，资产多寡理财目标也各异，家庭财务抗风险能力有差异。但是，只要你按照以上提到的顺序，依照公式计算保额，规划保费，一切都将显得简单明了。16、如何选择缴费期更划算很多客户都喜欢把保费尽快缴完算桩事，事实上这是保险公司最欢迎的，尽快收到钱可以创造更多利润。对于保障型产品，延长缴费期更划算。这份保障是要花成本的，缴费期越长，每年保费就越低，一来降低保费压力，把钱用在最需要用的地方，且随着时间的推移，保费支出越来越不会成为压力。二来保持每年消耗的成本最低，有的客户就选择终身缴费。保险业在不断发展，如果以后保险公司推出了新的产品，非常符合自己心意，有心想买，可竟然是以附加险形式出现，如果主险缴费已完成，附加险也就别想再更改了。17、儿童保险购买指引对于儿童保险，需要解决的就是医疗、意外、重疾三方面的基础需求，有条件再考虑教育金一、儿童在家庭中的位置：儿童在一个家庭中是被保护的对象，是纯消费个体，不能为家庭带来收入，只有支出，无任何家庭责任二、儿童的保险需求点1、小孩子好动，且不懂得照顾自己，容易发生意外意外伤害及意外医疗保险2、小孩子身体抵抗力较弱，容易生病医疗、重疾保险3、教育费用的刚性需求教育金保险4、作为资产转移或传承的对象分红返还型保险产品再回到前面的问题，鉴于儿童在家庭中的位置特点，即便发生身故风险，也不会给家庭带来多大经济损失，不会对家庭财务造成巨大冲击，反而是大人需要注意保障好。所以无需动用过多的保费为孩子做很高的保障，也无需考虑太长远，保到孩子独立就足够了，以后的事孩子自己会解决，爱他，更要相信他,最后就是针对需求点选产品了1、意外伤害及意外医疗：很简单，但发生烧烫伤事故的少儿蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面，意外医疗的给付形式，额度，价格等2、医疗、重疾：不用讲，先上80元/年的广州市儿童医保，可补充一些住院津贴，重疾的额度大约2030万。3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点4、资产转移或传承：这类产品很多，代理人也很喜欢推，三年一返，两年一返，年年返，还有高额红利，说得你不能不心动。对于这类产品可参考陆杨的帖（警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险！）。18、从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的保障需求变化也许你已经有了很强的保险意识，如果你有足够的钱，希望买上足够的保险，生、老、病、死、残、教育、养老等等，来个满汉全席，可事实上大部分人的经济实力都是有限的，那么就只能购买眼下最需要的保障了。从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的的各个阶段中，理财目标都是在不断变化着的，如单身期努力赚钱为结婚做准备，结了婚为房子，有了孩子后还要考虑子女教育，过段时间又要负担老人的赡养费及医疗费。到了55岁前后，孩子独立了，房贷早还完了，老人赡养责任也许基本没有了，剩下的就是自身的养老了。那么这些不同的阶段中，应该优先处理什么样的风险呢？单身期：经济实力非常有限，没有多少家庭责任，首先要考虑意外及意外医疗，再加一份定期寿险。如果条件稍好白领阶层，可以考虑适量的终身寿险，为以后的调整做好铺垫二人世界：已经有一定的经济基础，如果之前没有建立终身保障，此时可建立少量的终身保障，寿险以及重疾，同时定期寿险的额度应该覆盖房贷。三口之家或四二一型家庭：上有老，下有小，中间还有债务，这个时期是整个人生当中负担最重的时期，开销最大，家庭财务抗风险能力非常弱，也是最需要保障的时期，一般为20年25年。对于家庭经济支柱来讲，需要设计高额的意外险及高额的定期寿险及定期重疾，将风险发生时的经济损失降到最低。同时，有条件还得考虑孩子的教育金储备。从购买第一张保单开始，我们就要考虑到以后的需求变化，所以保单的设计要能够兼顾到以后计划的调整性，这件事情，交给代理人做。20、30年后谁养你？三十年后谁养你，答案似乎是唯一的，自己养自己。养儿防老或许是一个备选答案，但我们六十岁的父母大概已经摇头了，怎么能指望今天只有七八岁的孩子们，三十年后养四个老人？这背后的一个重要问题是，我们希望过一种什么的老年生活？事实上，养老计划的重要性在于：三十年退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严地活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能够精彩、舒适、稳定、坦然地活着。如果我们放弃了养儿防老的念头，那靠什么养老？大家都知道社会养老保障的三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来，对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就从今天开始，给自己做一份退休养老计划。首先，要确定自己退休后的生活品质、生活水准不能比现在大幅下降，一般来说是现在日常开支的百分之八十左右。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女会在病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米从每斤一元涨到每斤二元，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用作养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储蓄与其他投资分开。用债券、基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退出成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。此外，社会保险和企业年金也有大大的好处 ，一是强制性，二是企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出或者那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称之为：为自己买单。否则，30年后谁养你呢？21、我国社保养老制度简析十几年来，在党和政府的努力下，我国社会保障体系建设取得了重大进展：社会保障的体系框架基本建立，政策法规逐步健全，覆盖范围不断扩大，保障能力有所增强。一个包括国有企业下岗职工基本生活保障、失业保险、城市居民最低生活保障“三条保障线”和养老保险、医疗保险、工伤保险和女工保育保险等内容，保障制度规范化、资金渠道多元化、管理服务社会化、独立于企事业单位之外的中国特色的社会保障体系正在逐步形成。它对于保障广大职工群众的基本生活和切身利益，促进企业改革，维护社会稳定，发挥了重要作用，而且，随着这一体系的进一步健全和完善，必将发挥更重要的作用。但是，由于我国人口众多，底子薄，生产力发展水平还不高，国家财力有限，长期计划经济体制遗留下来的深层次矛盾和问题还很多，这些因素的影响使得当前我国的社会保障体系建设还存在一些问题，主要表现在以下几个方面：（一）我国社会保障覆盖范围不够广二战以后，西方工业化国家都相继推出了惠及全民的社会保险制度，普遍实现了“国民皆保险”。最明显的标志是农民和其他从业者享有实质平等的社会保险待遇。改革开放前，为和二元经济、社会结构计划体制相适应，社会保障体系业呈现相应的二元化特征：在城市，建立了面向企业劳动者的社会保险制度；在农村，则实行家庭保障与集体(社会)救助相结合,并以前者为主的保障制度。在社会主义市场经济建立以后，虽然以上情况有所改变，但保障体系的二元化特征仍没有发生根本性变化，广大农村的社会保障网也还没有切实建立。还有一类人群很少享受真正的社会保障，他们过去没有劳保权益的积累，现在因种种原因进不了社会保险制度的大门，比如乡镇企业职工、进城农民工以及城镇私营企业和三资企业的雇员。他们之中收入较高的人往往用增加储蓄或购买商业保险等方式以备将来养老和医疗等，但这毕竟是少数，绝大多数人的收入水平并不高，极有可能成为将来的“低保”对象。（二）社会保险的综合缴费率较高目前，我国社会保险的缴费率较高。按照制度设定，若按国务院规定的最高目标缴费限额，如果企业还有补充的社会保险的话，负担比这还大。社会保险缴费率过高，必然增大企业的人工成本。如果企业的盈利空间很小，一旦参保其利润几乎会被社会保险全部吃掉。这势必会威胁、影响到企业参加社会保险的能力。社会保险缴费率过高，不仅极大地损伤了参保企业的竞争力，而且人为地抬高了社会保险的制度门槛。1998年下半年，劳动保障部曾广泛发动“扩面战役”，但是并没有达到预期效果。重要的原因在于制度门槛太高。社会保险的缴费率过高，原因是多方面的，最主要的是“贪大求全”。我国社会保险制度项目全而品种多,其运转费用是难以降下来的。发达国家的国力已经超过我国几倍甚至几十倍，都感到维持社会保险的正常运转有些力不从心，我国人均国民生产总值排在全球倒数几位，这样的国力要全面拉得动社会保险这架大马车的确是困难不少。（三）社会保障基金的社会统筹层次低社会统筹的养老、医疗保险制度自建立以来，多数省市还以县区为统筹单位，基金管理分散，调剂金余地小，相当多的县市发生了支付危机。社会保障基金除广东、上海等少数省市有结余外，多数省市收不抵支，形成巨额的养老金赤字。虽然从全国来看，基金积累余额在不断增长，但是中央却无力在全国范围内统一调剂，无法解决各地社会保障资金的收支能力的差异性和不公平性。（四）社会保障基金管理分散我国社会保障基金的管理现状是：卫生部门管理医疗保险；社保部门管理城镇企业职工养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险；民政部门负责社会救济、社会福利、社会优抚、农村养老保险等；人事部门负责行政事业单位养老保险。由于各主管部门受利益驱动，常发生决策和管理上的摩擦与矛盾，使社会保险的强制性和权威性无法实现，导致社会保险在部门间、地区间的不平衡。同时，被严重分割的社会保障基金运用效率较低。通过对以上问题和现状的分析，建立和完善符合我国国情，有中国特色的社会保障体系已是迫在眉睫。22、养老规划，我该从何时开始？养老规划从年轻时开始一、未来我们靠什么养老统计资料显示，目前中国是世界上老龄人口最多的国家，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10以上。其中，上海市60岁以上的老年人已经达到了260.8万，占上海总人口的19.3，即使假设到2015年后调整现行的独生子女政策，到2030年这一数字也将达到36.7%。由国家和企业单位负担个人全部养老费用的方式将不复存在。那未来我们到底靠什么来养老呢？养儿防老成“奢望”首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。而随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，“4-2-1”的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。据第四次人口普查资料推算，上海市的大批独生子女父母将从2015年开始陆续进入60岁。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”，需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务，以及适当的精神照料。现在的年轻人就要考虑，到了走不动的那一天，是否有足够的钱维持较高水平的生活。故有必要为自己的将来早做打算，为年老时多备一个存折。社会基本养老保险只能“吃饱穿暖”很多人会说，我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。商业养老保险掌握主动权在我国养老保障体系中，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大有力的补充。企业年金（俗称企业补充养老保险）在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工是无法掌控的。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择的。所以，购买商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式。一般来说，每个人的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。二、上班族购买养老保险宜早不宜晚时下很多年轻人有这样的误解，认为针对意外、疾病的保障性保险要及时购买，不能等待。而养老保险则不同，缴费和享受之间要隔很长一段时间，等老了再说吧。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保,更可及早享受寿险保障；等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良变化等因素被要求加费，更甚者会被拒保。其次，及早购买养老保险,也是家庭和人生理财规划的主要环节之一。由于资金累积时间长，依靠保险公司的专业投资运作，到领取养老金时，可获取更充分的养老资金补充。同时，对于时下“大手大脚”的年轻人来说，要定期存钱实在不是一件易事。而购买商业养老保险，在某种程度上就是帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，控制不必要的支出。年轻时一点一滴节约闲散资金，缴纳保